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1、荆州市瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司商业计划出版时间：2007年5月指定联系人张彬职务总经理电话号码电子邮件941sky地址长江大学经济学院国家、城市荆州市邮政编码434025网址保密须知本商业计划书属商业机密，所有权属于瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司。其所涉及的内容和资料只限于已签署投资意向的投资者使用。收到本计划书后，收件人应即刻确认，并遵守以下的规定：1）若收件人不希望涉足本计划书所述项目，请按上述地址尽快将本计划书完整退回；2）在没有取得瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司的书面同意前.，收件人不得将本计划书全部和/或部分地予以复制、传递给他人、影印、泄露或散布给他人；3）应该象对待贵公司的
2、机密资料一样的态度对待本计划书所提供的所有机密资料。本商业计划书不可用作销售报价使用，也不可用作购买时的报价使用。商业计划编号：授方：签字：公司：瑞丰信用资讯与咨询服务有限公司日期：2007.05第1章概述.1第2章公司介绍.62.1公司简介.62.2公司战略62. 3知识产权92.4 外部支持102.5 办公场地102. 6公司文化与管理理念11第3章产品与服务123.1第一阶段产品服务与项目123. 2第二阶段产品服务与项目133. 3第三阶段产品服务与项目153.4公司电子商务流程图解15第4章市场分析194. 1市场背景介绍194.2客户描述204. 3市场渗透和经营收入21第5章竞争
3、性分析235. 1竞争者分析235.2竞争策略与优势245. 3公司SWOT分析25第6章市场与销售266. 1营销概述267. 2销售策略266. 3渠道与伙伴286.4宣传周期296. 5定价策略297. 6社会认证30第7章组织管理318. 1公司组织形式319. 2董事会组成和股权分配3110. X柔性岗位管理模式32第8章财务计划341. 1投资分析348. 2财务分析358. 3财务分析结论37第9章投资退出战略389. 1第一方案389. 2第二方案399. 3第三方案40第10章附件4110.1附件一国家助学贷款调查问卷及分析4110. 2附件二公司网络宣传广告位置示意图及收费
4、标准4410.1 附件三公司五年支出一览表4610.2 附件四利润表49现金流量表50资产负债表5110.3 附件五创业团队简介52创业团队合影.53第1章概述公司目标与战略“瑞丰信用资讯与咨询服务有限责任公司”是一个提议中公司，它首先建立中国覆盖面最广、影响力最大的助学贷款资讯网站，在此基础上培育潜在客户群、赢得良好社会效应，从而在第二阶段随着客户群一同成长，将业务扩展到个人消费信贷咨询、理财服务咨询这个最具发展潜力的领域，实现社会效益与经济效益完美统一，并随着国内信用评级相关政策的完善与发展，跨入企业信贷咨询与信用评级领域，成为上市公司，实现效益最大化，最终成为中国金融资信领域的资讯先锋、
5、咨询专家、信用评级权威，这是第三个阶段。公司以“从实际出发、按阶段发展、获动态利润”的原则实行三步走战略：“信用一一助学贷款资讯网”阶段（04年现在一一05年10月），“信用一一个人信贷咨询与投资理财服务”阶段（05年11月一一07年底），“信用一一企业信贷咨询与评级服务”阶段（08年开始）,每一个阶段既是独立的，又是相互联系的，形成一个统一的整体，首先胜在战略上。产业背景与经营策略“信用中国”的提出标志着信用经济的到来，随之而来的住房贷款、购车贷款、教育贷款等个人信贷以及面对企业信贷业务及上市公司、海外上市等企业信用评级的要求，信用经济前景广阔，这是市场经济发展的要求，也是经济全球化的基础，
6、还是建设中国特色社会主义经济体制的必然，可以预见，未来几年内，随着第二代个人身份证在全国普及作为技术保障，个人信贷、企业信贷、企业信用评级将会出现前所未有的大发展，伴随而来的将是广阔的市场空间和利润前景。面对难得的机遇，我们不会盲目乐观，而是从实际出发、从基本做起，我们先以“助学贷款”这个个人信贷服务领域中一角为起点，以在校大学生这个最具潜力的消费群体为对象开始创业，以“关注贫困生”为“绿色广告”扩大知名度和树立品牌形象；在此基础上在第二阶段将业务扩展到更为广泛的个人信贷领域，提供信贷资讯与咨询、代理信贷申请、投资理财等优质服务，开始盈利；第三阶段将在已积累的管理、技术、人员、服务的基础上，向
7、企业信贷咨询服务及信用评级领域扩张，联合国外知名评级公司，最终实现企业利润最大化，成为“中国信用资讯与咨询服务”领域的领头羊，同时建立并拥有了信用金融服务类的电子商务门户网站（瑞丰信贷投资理财网）来提供优质服务。这就是我们的市场定位。产品与服务第一阶段，我们的服务主要是为广大高校生提供助学贷款、勤工俭学的信息资讯服务，并联合全国主要高校建立助学贷款、勤工俭学的信息发布、互动交流、共同进步的网络交流平台。第一阶段的收入来源是网站广告收入，主要是各商业银行的个人信贷业务广告以及其他与大学生相关的广告;同时政府社会的关注支持也会给公司带来利润。此阶段不以盈利为目的，关键是在于树立品牌形象和扩大知名度
8、，培育潜在客户群，从而在第二阶段能厚积薄发，一鸣惊人。第二阶段，在保留第一阶段业务的基础上，我们将凭借公司的优质品牌、贴心服务为广大消费者提供信贷资讯与咨询、个人投资理财两大方面的服务，一改各商业银行各自为政的服务模式，为用户提供一个便于理解与接受的“横向比较服务模式”，以收取服务费的方式盈利。此阶段，公司将随客户群一起成长一一第一阶段形成的大学生用户群将陆续进入社会，依据“消费惯性”心理将会继续关注并使用我们提供的服务一一这就是公司的“动态盈利模式:不仅如此，公司将以此为基础，积极开拓各个年龄层的服务，具体可参考公司服务中的特色产品一一“幸福一生”理财套餐。第三阶段，在保持一、二阶段服务内容
9、的同时，进一步将业务扩展到企业信贷资讯、咨询服务领域并涉足信用评级业务，采用与国外权威公司合作的方式，提供优质、可靠、权威的信用评级，从而形成巨大的商业利润，并实现上市，形成集个人信贷咨询理财服务、企业信贷咨询理财服务、企业信用评级三维一体“信用”公司，最终形成中国首屈一指的“信用投资”服务集团。创业团队创业小组refine小组是一个踏实肯干、积极向上的团队。团队知识技能互补、凝聚力强、具有创新意识与开拓精神，能够相互激励、共同协作，充满生机，我们始终坚信“做正确的事情比正确的做事更为重要”，我们爱我们的事业！竞争分析第一阶段公司的竞争对手来自相关部门、地方的教育类网站，如尚未启用的教育部助学
10、贷款专门网站，江西省建立的针对江西各高校的助学贷款网站等一一但我们不是单纯在做助学贷款网站，而是借此为二、三阶段发展做铺垫，所以不具正面竞争性；第二阶段的直接竞争对手是各商业银行的个人信贷理财业务，潜在竞争对手是各类金融理财机构一一但我们在竞争对手面前已经树立了品牌、细化了市场，拥有了固定的市场份额并将进一步扩大，拥有竞争优势；第三阶段我们将面临穆迪、标普、惠誉等国际知名评级公司，所以采取联合其一、壮大自己的发展策略，并争取获得政府相关部门的支持，从而跨入企业信贷资讯咨询服务于信用评级领域。以上分析是从我们的竞争策略出发的：“先入为主，顺应潮流”是我们的竞争机遇；“以公益形象起家，在发展壮大后
11、开始转型并盈利”是我们的竞争策略；“细化市场，准确定位”是我们的竞争优势，这些优势将会在投资商的长远眼光下体现它的商业价值。资金筹措与运用公司注册资本为50万元，资金来源为风险投资30万元，占股本60%,发起人投资20万元，占股本40%。用于购置固定资产为35万元，主要为公司经营所需办公设备；根据公司发展情况需要流动资产为15万元，主要用于经营服务。公司固定资产在第一年初期购置，主要包括台式机、扫描仪、打印机、交换机等。具体内容我们在财务报表部分详细列举。财务预算根据公司投资现金流量分析得出如下结论:公司投资净现值NPV=708.71万元，投资回收期为2.40年，是一个比较中肯的年限，能够保证
12、风险投资家较早收回投资。据现金流量表计算内含报酬率IRRnl0%,远大于资金回收成本率10%,主要由于公司的服务质优价廉，能够吸引客户接受服务。对公司经营作单因素变化敏感分析得出公司对对服务收入的提高和降低最为敏感，经营成本次之，在变化10%范围内，内含报酬率仍可达95%,说明能承担规模风险，具有一定可靠性。以项目生产能力利用率进行盈亏平衡分析：得出各年保本点为：-54.72%、13.20%、5.66%、1.02%、0.64%,公司第一年未达到保本点但从第二年即可盈利且盈利规模增幅前景广大。综上所述，投资方案可行，利润前景广阔。资本退出风险资金退出的成功与否关键取决于公司的业绩和发展前景。依据
13、我们公司的发展战略，我们制定了每一个阶段的撤资方式，可以根据实际情况和投资方意愿适时调整，保证投资方利益最优化。第一方案，公司三步走战略全部执行完毕，可以通过A股市场上市、二板市场上市、整体收购三种方式撤资；第二方案，公司处于个人信贷理财资讯服务的全盛时期，公司将采取整体出售或被金融巨头兼并重组的方式；第三方案，公司第一步战略执行完毕，可以选择被教育类网站、高校相关部门或相关政府机构，成为其旗下的一个有价值的特色组织的方式被“并购二第2章公司介绍2.1公司简介“信用资讯与咨询服务有限责任公司”（WW卬.瑞丰.Cn）是一个以个人投资理财与信用资讯咨询、企业信用资讯咨询与信用评级为主的资讯服务类有
14、限责任公司，符合相关政策法规的规定，并将随着经济的改革与发展显示出巨大的潜力。为了贯彻我们的目标是既定方针，我们决心以“创新、诚恳、务实，开拓”的精神对待资金监护人、服务对象及社会其他团体，在保障经济前景良好的前提下，以绿色形象获得最优的社会效益，实现经济、社会利益双丰收。2.2公司战略2.2.1第一阶段，“信用一一助学贷款资讯网”阶段，2004年现在2005年10月，历经两次高校开学主导观点：评价一个网站的商业价值在于它的流量和忠实用户一一让目光决定世界。公司定位：公司网站定位在“助学贷款、勤工俭学资讯网”这个专题上，辅助个人信用、社会信用资讯等子版。公司目标：成为中国覆盖面最广、影响力最大
15、的助学贷款资源查询网站，保守估计日访问流量5000人次以上。竞争优势：天时一一国家普及高等教育进行扩招、贫困生与日俱增、助学贷款实施过程中问题较多、没有专门助学贷款网站且信息较分散的客观现实；地利一一保定高校众多，且主创人员从贫困生相对较多的农业院校起步，易获得相关部门的支持；人和一一关注大学消费弱势群体，内容口号容易引起人们关注和共鸣，得道多助。劣势解析：第一阶段基本是在微盈利（33.88万元）的状况下坚持的，需要投资人的耐心与战略全局观，因为我们面对的是广大高校的贫困学生以及希望自食其力的勤工俭学学生，经济条件相对较弱，不易实行现阶段网站流行的“短信、电子商务”等盈利模式，但我们的“关注贫
16、困生”这个“绿色旗帜”足能让我们得道多助，树立良好公司形象一一我们以牺牲短期的利益换来良好的社会效益并培育了潜在用户群，为日后进一步发展盈利奠定良好的基础，这起步阶段的战略，我们已经赢了。2.2.2第二阶段，“信用一一个人信贷资讯与投资理财服务”阶段，2005年11月2007年底主导观点：市场竞争的残酷性要求拥有更多忠实的用户群，培养并挖掘潜在的消费市场。公司定位：建立个人信用资讯、咨询与投资理财服务为主的电子商务平台，快捷、廉价、方便、影响力大，公司网站内容将会部分涉及企业信贷，助学贷款专题版面依然充实，成为子版。公司目标：成为个人信用资讯与投资理财服务专家和领头羊。竞争优势：第一阶段积累的
17、经验、用户以及磨练好的团队是基础；忠实客户群中的部分高校生已步入社会，需要各种形式的个人贷款是现实需要；居民消费观念的变更以及信贷消费业的飞速发展等是机遇；各个商业银行信贷理财业务各自为政，没有形成一个比较、统一的体系为市场切入点，这些将为我们赢得最有潜力的消费群体和利润前景。劣势解析：服务行业的易于模仿性将为有实力的市场跟随者提供机遇，但我们已经拥有了“先入为主”的优势并以恰当的市场定位赢取了稳定的用户群和良好的社会效益，配以充足的财源支持以及现代化的科学管理，我们有信心、有实力迎接任何挑战。2.2.3第三阶段：“信用一一企业信用咨询与评级服务”阶段，2008年开始主导观点：一个产业最终会掌
18、握在35家大型公司手中，如果我们不能进入前五强，就要与之联合。公司定位：在个人信贷资讯咨询服务的基础上，逐步向企业信贷资讯咨询服务及企业信用评级过渡，瓜分市场。公司目标：联合国际评级业巨头穆迪、标普、惠誉成为和中诚信、大公国信平并驾齐驱的信用评级巨头，在中国的信用评级领域占有一席之地。发展优势：一、二阶段树立的品牌和知名度、丰富的市场经验、完善的管理体制和人才战略，相关部门的支持将成为涉足企业信用评级业的后盾。劣势解析：国际化竞争的加剧以及国内外市场对信用评级业的迫切要求将会导致竞争异常激烈，政府相关政策的偏向也成为不定因素。但我们一、二阶段的业务依然保持，大学生和个人信贷市场的成熟和完善将会
19、进一步推动事业向前发展，即便本阶段步履维艰，我们也可以凭借第二阶段的个人信贷资讯咨询及理财服务保持良好的盈利态势。况且我们也可以在该阶段出售公司，实现风险投资商的利益。2.3知识产权2.3.1关于域名我们已经注册了两个顶级中国域名为公司发展使用：（瑞丰网）和（信用第-）;中refine是英文单词“精炼，精制”的含义，体现公司“精致凝练”的形象，同时英文单词域名国际化高，容易获得国际认可，为公司日后发展壮大走向国际做下铺垫；同时公司的名称“瑞丰”是单词发音的谐音，拥有“祥瑞丰收”的含义，表明一个信用信贷、投资理财公司的宗旨与目标，是一个难得的域名与无形资产，将会随着公司的壮大逐渐升值并体现其内在
20、的价值与影响。中credit是英语信用、信贷的含义，加上后缀1组成“信用第一、信用至上”的含义，体现公司的业务和形象。2.3.2关于商标公司标志解释：信用、信贷的英语单词均是credit,标志中蓝色、黄色两个箭头是单词首写字母C的抽象表示,体现公司主旨和业务;两个C组成S,S是单词strict（严格）的含义，符合公司严谨、踏实的作风；箭头作为形象标志，充满动感，象征公司将在新的世纪里展翅高飞2.3.3关于内容公司网站第一阶段需要收集引用大量报刊、杂志、政策、法律法规类的文章，其中可能有涉及版权的问题，我们的解决方案是：公司网站内容在第一阶段以助学贷款为主，关注高校经济弱势群体，会得道多助，获得
21、相关媒体最大限度的正面报道与支持；其次，目前报纸杂志网络商关于助学贷款话题的文章，除了政府的红头政策外，真正有价值的不足100篇，我们以非买断形式获得转载权限，费用低廉；最后，如果我们将助学贷款做精做专做好，被广大院校和媒体接受和看好的时候，自然会有专业人士为我们添砖加瓦的，这是互利互惠行动，所以，关于内容的版权问题，应该不会成为我们发展中的问题。公司网站第二、三阶段版权问题暂无补充说明。2.4外部支持为了保证公司的顺利运行，依据现有长江大学经济学院优势，我们已与下列机构组成友好合作伙伴关系，将为公司的运营和发展提供有力的保障。财政部中注协资产评估研究基地为公司提供资产评估、信用评级类支持2.
22、5办公场地第一阶段办公地点：保定市高校众多，近邻北京，且我们选择在保定市经济发达的高科技信息开发区，政策优惠，发展潜力大，社会环境、自然环境优良。第二、三阶段办公地点：建议将公司迁址到金融发达的北京市区，由于人们消费观念新颖，信贷理财业务将会拥有较大发展空间，利润丰厚；同时北京也是各大高校云集之地，第一阶段的助学贷款业务也会有所提高。2.6公司文化、管理理念我们始终坚信“做正确的事情比正确的做事更重要，我们坚信我们所作的、做坚持的不只是一个潜力巨大、利润丰厚的市场，更是一个能取得良好社会效应、深入影响人们信用观念与素质的事业！我们的管理理念：以人为本，诚恳务实，开拓创新。第3章产品与服务3.1
23、、第一阶段产服务与项目第一阶段，我们的主要服务是为广大高校生提供助学贷款、勤工俭学的信息资讯服务，为了给投资商以直观印象，我们已经做好第一阶段助学贷款的网站样板，您只要点击或即可进入，网站截图如下：助学贫款勖目侥趣& .Uf加湿礴 联系我们管理登陆首页图片热点昔题政策规定各方举措分析评述财工助学信用中El值用相关信用论坛网站信息O新闻总数：128。图片新闻：2。待审新闻：O暂时没有相应新闻口 分析评述从国际比较看我国大学收费标准Q 分析评述大学门坎究竟有多高？新索：I-G标题内容作者搜索I最新图片新闻荻程国家助学贷款为什么难？文章浏览窗口式样:助学华就页的片型点EK定各爆It分始榷勤工助学信用
24、中Sl信用缺CI用论坛信用一一学贷款贵迅同分MW迷作者：大学门坎究竟有务高？考生（0的“黑色的七月”刚刚过去,讦许多多舒困家底的家长们便陷入了“以色的八月”，原本是大喜的大学录取通知书,竟成了一些黄困友庭的家长们的“催命符”I大学门坎究竟有多高？且让我们先来听听一个母亲的吹息吧-一供个大学生.学费几乎缪年涨10赎元.女J时在的学校，9概学生学费是270沅，砌是388后频是4900元，200吸就成了698元.就女J1上大学鼻年,包括学费698元、住宿费1200元等一下子交蛤学校15000多元.上海的消费水平高.母个月还将给女儿生活费88多元.这择道计下来，女JUS年大学毕业为花獐近10万胴.网站
25、导航解释3.2第二阶段服务与项目信用助学贷款资讯网或首页无论浏览至网站任何子页，点击均可回到首页目录图片集中查找有关图片的闻执占八、八、可以浏览一段时期内浏览较多的文章，即热点专题网站一些专题的总汇，方便浏览，集中查找政策规定关于助学贷款的大政方针各方举措全国各地政府、高校的相关政策规定，便于比较参考分析评述具有深度的探讨，引人深思勤工助学与助学贷款不可分割，大学中的热门话题信用中国信用社会“信用中国”的方方面面信用个人个人信贷的所有资讯，住房，教育信用企业企业信贷信用评估企业的信用评估，为第一阶段铺垫信用相关法律法规相关法律海外借鉴国外先进的经验一览信用论坛信用论坛互动性质的BBS友情链接兄
26、弟站点的链接，扩大知名度公司将提供信贷资讯与咨询、个人投资理财两大方面的服务:战略之项目具体内容资费标准项目理财贷款业务咨询服务教育资源贷款咨询个人住房贷款咨询个人汽车消费贷款咨询服务资本11.5投资业务咨询股票咨询（如目前四川长虹、深发展、中国联通长势较好）保险咨询（如太平洋公司“红利来”险种）金银纪念币咨询基金咨询（开放式基金中的博时价值增长、华夏成长等是具有投资价值与潜力的优势股；封闭式基金中的基金银丰、基金裕阳等基金收益率高）外汇咨询（交易的方式，交易的指令，交易的时间等）凭证式国债咨询（先机的掌握、收益的好坏、风险的分析、资产流动性的好坏）资讯服务外汇信息（及时的专业外汇资讯，随时与
27、专业人士交流）证券信息（全面、庞大的信息容量，及时、准确的市场信息，专业、独到的分析预测）不仅如此，公司还将提供战略之二的个人理财特色产品瑞丰信用资讯与咨询服务公司“幸福一生”理财套餐客户群体青少年儿童学生及单身青年幸福情侣青壮年人士中老年人士老年人士生活特征处于成长期，对事物缺乏判断力年轻,有活力，知识水平较高,对新鲜事物感兴趣,追求时尚。宝宝尚未出生的世界，充满浪漫，幸福在经济，生活方式上趋于稳定，但子女尚未成年，处于家庭成长期。生活压力减轻，事业达到高峰，位退休生活及保健做准备，处于家庭成熟期退休以后开始安排新的生活，正是享受一生耕耘成果的时候投资风格尚无投资能力，由家长代理风险承受能力
28、较低，投资活动较少有一定的风险承受能力，更加注重投资收益有较强的风险承受能力，投资花样较多，有较强的风险承受能力，但更须注重风险投资风险承受能力较低，须注重风险投资理财需求家长期望子女能有转账，汇款需求较多，希望尽快树立正确消费观念时尚，用卡消费频繁；日常消费稳定，着手准备子女教育、投资更加注重投资的安全性；保险支出增加；二大部分闲钱存银行，买国债，有初步的理财观购房、购增值计划，次置业需求时也买理才念,确定理车需求并希望保出现。希望点开放意识财目标。强烈；资持合理的能更多地积式基金，产增值流动资金，累财富，保炒点股愿望迫以备它用。障自己和爱票和外切。理财理财意识人退休后的汇，追求观念初很强，
29、理财生活质量和风险较步形成。需求迫切。医疗费支低的投出。资收益。养成合理尝试使借助银行适当考虑调在金融家长的消费习用银行理财服务，整投资结投资中引导惯。一个好的贷款做一份家构，增加房储蓄和子女的消费习产品，逐庭综合理地产投资的债券应合理惯将让你步建立财规划，为比重。为孩当占更专家花费，受用终身，起自己孩子未来子接受高等多的比理财从小有计划、有的信用的教育费教育做好费例，证券建议树立条理地安记录。请用早做准用上的筹划投资应正确排自己的理财专备。安排好和安排，借当以有消费收入和支家协助保险，为自助银行金融稳定分观,金出，适度消您拟订己和家人产品培养孩红的开钱观费,使你的一个实建立保障。子的理财意放
30、式基H常生活际可行在家庭的识和独立生金为主更有序。的理财目标并持之以恒基本建设阶段要注意控制好负债的比例，保证家庭财务的安全性。活能力。要投资方式。降低负债比例，保证财务安全理财产品方案尝试小型模拟理财个人结算，个人贷款，出国留学个人结算，个人信贷，个人投资子女教育，个人结算，个人信贷，个人投资，家庭保障，出国旅游子女教育，个人结算，个人信贷，个人投资，家庭保障，出国旅游个人结算，个人信贷，个人投资，家庭保障，出国旅游3.3第三阶段服务与项目第三阶段服务内容列表战略项目具体内容收费标准战略之一:企业信用、信贷、投资咨询服务投资理财业务财务顾问法人帐户透支开放式基金代销业务委托贷款项目融资通知存
31、款银团贷款债券结算代理业务协定存款服务资本11.5%o贷款业务咨询保证业务固定资产贷款流动资金贷款买方.、卖方信贷他方代偿业务贴现业务银行承兑业务服务资本11.5%0战略之二:企业信用评级服务企业信用评级企业债券与可转换债券信用评级企业信用评级地方政府、公用事业企业信用评估保险公司信用评级资产证券化贷款企业评级综合考虑国际标准及国情我们将采取以下风险评估框架制定“信用度量方法”关于信川风险的VaR评级系列数据 活动性号列数据I模型（如相关榜71,V信川等级迁移的 联合概率阵NI4耶露关于田川风险的资产组合的VaR相关性信用评级风险度量方法框架3.4公司电子商务流程图解公司二、三阶段将借助电子商
32、务模式开展业务，利用效率高、费用低、易宣传、未来化的网络平台进行个人、企业信用与理财资讯咨询服务业务。我们以网络为依托，为客户提供个性化服务，包括个人信贷咨询，个人理财咨询，个人财务分析，财经资讯服务以及企业信贷理财咨询与评级。各个用户只要向我们提供自己的资产规模、生活质量、预期目标以及风险承受能力等信息，我们公司金融理财人员就会进行专业分析、汇总，并及时反馈信息。为了保证我们电子商务的安全性、实用性以及可靠性，我们绘制了直观的SET服务流程模式图、业务服务流程图、安全模式流程图三个图表以保证电子商务的安全、快捷、可靠。便利。3.4.1安全模式流程图3. 4.2公司SET服务流程模式商品和服务
33、信息发布、订单处理.支付管理、货款结凫协议转换和数据接口安全及鉴别管理信息浏览、处理订单 和支付信息处理订单和支付偿息支付和授权信息l Jmi!Wl Sit： V消费者结算和账单J，家服务器.支付网关认证认证YiLE易方 认交各付款K管理和确认支付和授权 支付资金的授权与结算CA安全认证中心发k机构确认。授权银行业务服务流程图a客户使用浏览器在我Web页面上查看和浏览在线服务及目录。b客户选择想要得到的有偿服务。C客户可以填写服务订单，包括所需服务的项目列表，价位等。d客户选择付款方式，此时SET开始介入。e客户通过网络发送给上加一个完整的服务订单及要求付款的指令在SET中，订单和付款指令由客
34、户进行数字签名，同时，利用双重签名技术保证商家看不到客户的账号信息。f我们接受订单，通过支付网关向客户的金融机构请求支付认可。在应行合法卡机构确认和批准交易后，支付网关给我们返回确认信息。g我们通过网络给客户发送服务订单确认信息。客户端软件可纪录交易日志,以备将来查询。h我们通过网络给客户进行在线的咨询，完成客户所定购的服务。i我们可以请求银行将强从客户的账号转移到我们的账号，到此为止，一个购买过程结束。3.4.3在SET安全协议基础上，我们细化服务流程，具体步骤：a用户通过本地的Internet浏览器登陆我们的站点，已用户名加密码的形式进入个人的会员界面。b用户通过一些具体的表单来阐述自己的
35、服务要求。c不同的用户由自己的数据空间，站点主机对这些数据进行汇总管理，发送到不同的分析人员，经济专家的主机上。d对分析人员，金融专家给用户恢复的信息进行汇总管理，在进行加密并分配权限，上传到我们的站点。e当用在登陆到我们的站点，经过身份认证后进入到会员服务界面就可以获取到我们所恢复的相应的信息。第4章市场分析4.1 市场背景介绍第一阶段：2002年，全国普通高等学校在校生总数为953万人，其中经济困难学生约182万人（其中特别困难学生约79万人），占在校生总数的19%（特别困难学生占在校生总数的8%）,这些数字还在随着高校不断扩招而逐年增长。与此呼应的是面对助学贷款相关政策以及贷款繁琐的操作
36、程序,很大一部分学生不知道该如何操作、如何申请，而学校银行由于种种原因未能全面系统的给学生加以介绍，迫使众多学生查报纸杂志等较为零碎的信息，而方便快捷的网络却没有一个专门介绍助学贷款各个措施、举措、信息的专门网站，这就形成了一个市场空白一一对于助学贷款信息的渴求如果将这200万经济困难学生的注意力集中过来，无疑是一个巨大的商机。第二阶段：据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中“用明天的钱享受今天的生活”，这一新的消费观念随着居民消费水平的不断提高和个人消费信贷的全面推广已渐渐被消费者认识和接受，住房消费贷款、汽车消费贷款、教育消费贷款、旅游消费贷款已经成为拉动消费
37、需求增长的动力。2002年国有四大商业银行个人住房贷款总额达到6600多亿元，截至2003年9月仅工商银行一家个人住房贷款累计就达到3000亿元。但由于我国信用制度的不完善，相关政策体系的欠缺,就形成了消费者贷款手续繁杂、时间拖沓；银行小心翼翼审批、贷款额度小；评估、公证、房管等职能部门工作为难，办事效率低的现象，大大制约了我国个人信贷的发展。如何给消费者一个明确的贷款方式、程序，如何比较各个银行科目繁多的贷款种类，如何给消费者一个贴心实在的资讯理财服务，如何帮助繁忙的顾客申请贷款就形成了一个巨大的市场，而这些，目前没有一个专门的公司办理，形成了市场空缺，这就是我们的市场切入点。第三阶段：20
38、03年底，穆迪、标普、惠誉三大国际信用评级巨头改变对中国战略，蓄势待发，目标自然是孕育着变化的中国资本市场：发展债券市场已成为当务之急，资信评估是债券市场的重要支柱。我国信用评级业长期以来发展缓慢，队伍质量不高，评级方法不成熟，评级机构在国际上不被认可，市场对评级需要不足，对于已经评级的单位来说多是政府部门、国有企业，比如石化、电信、石油等，因为有政府信誉保证，评级结果形同虚设。而随着改革开放的加剧、国际化的深入以及海外上市企业的要求，中国评级业的春天即将到来，而我们恰恰是在积累了个人信贷资讯咨询服务的经验的基础上，在评级政策体系逐步完善的前提下，进入评级市场的，前途看好。4.2 客户描述我们
39、第一阶段的典型客户是全国各大高校的广大贫困生，有自强自立意愿的独立学生，想了解助学贷款、勤工助学的所有学生以及学生组织。目前在我国并没有专门的介绍助学贷款相关信息的网站，没有方便快捷的服务网站公司，因此抓住市场空缺是我们能够赢得顾客的关键。我们将以全面、系统、人性化的网站内容博得他们的信赖与好感，积累用户群和知名度并培养第一批潜在客户。2005年11月以后，公司进入第二阶段。此阶段，公司将随客户群一起成长一一第一阶段形成的大学生用户群将陆续进入社会，依据“消费惯性”心理将会继续关注并使用我们提供的服务，这就成为了我们向个人信贷资讯与咨询服务领域过渡的第一批忠实客户。不仅如此，公司将以此为基础，
40、积极开拓各个年龄层的服务，这可以从公司的特色服务“幸福一生理财套餐”中表现。第三阶段，随着对个人信贷资讯与咨询领域的熟悉和盈利，以及信用制度的健全，我们开始将业务向企业信用评级业扩充，形成多元化经营，公司将与国外知名信用评级公司联合，为国内众多企业提供信用评级服务，为其股票上市乃至海外上市、融资提供服务。4.3 市场渗透和经营收入第一阶段我们以绿色形象起家，为广大学生搭建助学贷款、勤工俭学的交流平台。此阶段广告宣传及制作为我们的主要市场销售，保守估计广告收入27.84万，广告制作费用6.04万，合计33.88万元。第二阶段，主要业务为个人信用、理财咨询服务，我们将使用报纸、杂志、搜索引擎等方式
41、一年投入24次宣传（半月一次），每次在500600万客户范围内投入广告，按照1%。的关注率计算将有50006000人关注我们提供的服务，其中至少1%的关注客户转化成我们实际的消费客户，具体数字为5060人，按每人投资、理财服务的金额为2030万元，外加上广告收入费每年70万元，广告制作费每年约12万元，我们保守估计总经营收入为：236万+300万=536万元第二年收入：156万（服务盈利）+60万（广告及制作盈利）+20万（其他盈利）=236万第三年收入：216万（服务盈利）+74万（广告及制作盈利）+10万（其他盈利）=300万第三阶段，主要业务为企业信用咨询、评级服务收费，个人信用、理财咨
42、询服务依然保持，我们将使用报纸杂志、搜索引擎、主动服务等方式一年投入12次宣传（每月一次），每次在500600万客户范围内投入宣传,按照1%。的关注率为5000-6000人,其中至少1%的企业关注客户转化成我们实际的消费客户，将会有50-60家企业接受服务，按照每家企业1000余万元的资本服务，估计两年经营收入为1550万元，其他个人咨询服务、广告等服务在第二阶段基础上小规模递增：1040万+1436万=2476万元第四年收入：600万（企业）+340万（个人）+100万（广告及其他）=1040万第五年收入：950万（企业）+400万（个人）+86万（广告及其他）=1436万第5章竞争性分析5
43、.1竞争者分析第一阶段，互联网经济中，第一名是胜者，第二名有生存余地，其余的都会被遗忘一一我们就要利用“信用中国”“高校收费改革”这样的契机，做助学贷款资讯领域的“第一名。做胜者，抓住2004年9月高校开学的大好时机，大干一场，树立品牌和营造良好的社会效益，为日后的转型盈利发展做下坚实的用户基础和品牌铺垫，这是无形资产的积蓄阶段。第二阶段，竞争对手主要是各商业银行，因为我们在第二阶段的主要业务是针对个人信贷资讯与咨询领域，而按照目前的发展趋势，各大银行必将大力推广个人信贷业务，将会形成名目繁多、种类齐全的个人信贷服务，同时也会形成一个诸侯割据的局面。而我们就是在这样的“战国时代”进入个人信贷资
44、讯与咨询领域，凭借我们一年多的经验以及可靠的用户群和知名度，占据一席之地，同时将各大银行的信贷业务进行全面系统的比较分析，将信息有偿提供给用户，实现盈利，同时开据个人信贷代理申请，为繁忙及迷茫人士提供便利。也许银行也会有相关服务，但作为消费者，一般不易接受“既是裁判又是选手”的自卖自夸式服务，而我们作为第三方将提供公平、公正、可靠的信息服务，这也是我们的优势所在。第三阶段，竞争对手最强大，有来自国外的知名信用评级公司穆迪、标普、惠誉等的威胁，同时也有来自国内如大公、中咨讯等信用评级巨头的瓜分，市场竞争激烈。我们避免采用单打独斗的方针，而采用联合评级的办法，与国外知名评级公司合作，逐步融入企业信
45、用评级领域，同时依靠积累的经验以及政府的支持，扩大业务，在信用评级的战场上占有一席之地，成为上市公司，实现利润最大化。5.2竞争策略与优势“先入为主，顺应潮流”是我们的竞争机遇我们公司将会努力打造品牌优势，培育忠实的客户群，同时在第一时间进入市场、占领先机，以准确的市场定位，合理的市场切入，优质的服务赢得市场制高点，顺应“信用中国”的大潮，成为该行业领头羊。“以公益形象起家，在发展壮大后开始转型盈利”是我们的竞争策略。历来人们对于公益事业总是满怀友好和敬仰之情，我们在第一阶段恰恰是以这样的角色登上舞台，这必将赢得人心，得道多助，可以预测相关报纸杂志会对我们的网站进行报道，从而扩大知名度。虽然第一阶段我们没有优厚的经济利益，但从长远来看，初期好的社会效益在中后期将会转变为巨大的经济效益，我们将拭目以待！“细化市场，准确定位”是我们的竞争优势。我们针对的市场划分从大至小是信贷一一个人信贷一一助学贷款，且到目前为止网上没有一个专门的助学贷款咨询网站，我们就是抓住这个市场
