银行从业-中级个人理财-三色笔记.docx

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1、中级个人理财三色笔记目录第一章家庭收支和债务管理1第二章财富保障与规划8第三章教育投资规划21第四章退休养老规划24第五章投资规划30第六章税务规划40第七章财富传承规划50第八章中小企业主理财规划56第九章理财规划与客户关系管理61第十章综合理财规划服务63第十一章理财规划书制作的标准和流程66红色表示重点知识点，为高频考点2.蓝色表示熟记知识点，为常考点3.黑色为了解知识部分，只需了解第一章家庭收支和债务管理考点1家庭收支和债务管理总述（）1 .家庭收支和债务管理的相关信息包括统计年度内的家庭收入、支出、结余、资产、负债、净资产等项目，对以上信息的分类和整理，是家庭收支和债务管理的前提。2

2、 .家庭财务报表和恒等式（1）家庭收入支出表，恒等式:收入一支出二结余（亏空）（2）家庭资产负债表，恒等式:资产-负债=净资产考点2家庭收入分类（）1 .工作收入:家庭成员通过工作、劳务等获取的可支配收入（税后收入）工资收入、年终奖、劳务收入、稿酬、个人经营所得（2）说明，个人经营所得包括:个体工商户的生产、经营所得，企事业单位的承包经营、承租经营所得2 .投资收入:财产性收入特许权使用费所得利息、股息、红利所得资产增值，财产租赁和财产转让所得等3 .其他收入:除上述两大类收入外的收入中奖、中彩及其他偶然性质的所得他人财务支持（父母/离异配偶的抚养费）或财产继承、赠与等4 .个人经营所得和家庭

3、经营所得的区别个人经营所得：由于家庭该成员因故无法继续经营而灭失家庭经营所得：由于家庭该成员因故无法继续经营时，其他的家庭成员继续获得家庭经营所得可列入投资收入考点3家庭支出分类（）1 .家庭生活支出日常生活支出:衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗等支出专项支出:子女教育、按揭还款、信用卡还款、赡养支出等2 .理财支出定义:投资理财活动的相关支出包括:贷款投资资产和项目的利息支出、保障保费支出、投资理财咨询支出3 .其他支出定义:指上述两大类支出不包括的支出类别包括:罚款/礼金支出/其他偶然事件发生的支出（捐款）等考点4家庭结余分类（）收入-支出=结余（亏空），按年、季度、月记录家庭结余分类生活结

4、余=税后工作收入-相应日常生活支出和专项支出理财结余=理财性收入-理财性支出结余的应用专项结余：定期定额投资（如基金定投，零存整取等），储蓄型保险保费，还贷本金专项结余占总结余的比率：表现客户的理财积极程度自由结余=总结余-专项结余 是可用以实现短期理财目标的资金 是未经处理的结余额度 自由结余占总结余的比率：过高，表现理财积极度较低考点5家庭资产负债的分类总述（）资产负债用途分类自用性资产自用性负债用于维护家庭生活品质的资产、负债流动性资产消费性负债用于家庭口常开销和紧急预备金的准备金投资性资产投资性负债为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排考点6自用性资产和自用性负债（）1.

5、自用性资产=增值型的资产+非增值型的资产（1）增值型的资产（可升值） 包括：自用住房，空置或度假（不产生收入）的房产、艺术品收藏等（2）非增值性的资产（会贬值） 包括：私家车、家具电器及其他私人用品（3）特征 增值性资产虽有一定资本增值，但不产生收入 非增值性资产主要用于家庭生活品质的维护 可以提供使用价值 必要时可以变卖套现2.自用性负债定义：买自住房、购车等重大消费支出时产生财富积累的早期家庭的最主要负债，家庭资产积累增加，自用性负债逐步降低自用性负债比率=自用性负债总负债间接表现出客户家庭的财富积累情况考点7流动性资产和消费性负债（）1.流动性资产的特征流动性强、安全性高、利息收入低可用

6、于近期支出和短期债务的偿还表现：现金和活期存款建议：以3-6个月左右家庭生活支出储备现金（生活支出包括客户家庭所有的支出、还贷支出、保险支出、教育支出等刚性的支出）2.消费性负债表现：信用卡未付余额和小额消费性负债理财师建议提醒客户调整债务结构，逾期信用卡欠款的利息高昂做任何投资以前，先还清信用卡债消费性负债比率=消费性负债总负债反映家庭流动性状况；比率高，家庭流动性差考点8投资性资产和投资性负债（）1 .投资性资产（1）定义：能够产生利息收入或资本利得的资产中扣除自用性资产后的资产，如：股、债、基、投资性房产等。（2）分类可配置投资性资产：流动性相对较强的证券类投资、储蓄或房地产等不可配置投

7、资性资产：流动性较差、一时无法变现的投资性资产，如：未上市公司或合伙企业的股权、保单现金价值、住房公积金和个人养老金账户余额等（3）投资性资产特征（主要目的：长期收益和资本利得）具有一定流动性长期资本升值和收益有一定的预见性（以便于对客户所需要的投资回报进行资产配置）出售套现不会对客户生活品质造成负面影响2 .投资性负债（1）定义：用于投资的各种债务（2）示例：客户利用财务杠杆进行金融投资所拥有的债务，投资性房产的按揭贷款，用于实业投资的个人债务等3.投资性负债比率（1）公式：投资性负债总负债（2）释义：客户的理财积极性、风险属性考点9家庭收入支出表的制作1.收入支出表体现主要收入的分类、额度

8、及其与总收入的占比主要支出的分类、额度及其与总支出的占比结余为总收入减去总支出家庭收入支出表（样表）客户：*家庭日期：2020年1月1日至2020年12月31日年收入金额占比年支出金额占比工作收入生活支出工资、奖金劳务等生活费、赡养费学费等先生、太太先生、太太投资收入专项支出租金收入利息收入红利收入实现的资本利得子女教育赡养信用卡其他收入理财支出收入总计支出总计年结余项目金额（元）工作收入其中：薪资收入其他工作收入减：生活支出其中：子女教育金支出家庭生活支出其他生活支出工作储蓄理财收入其中：利息收入资本利得其他理财收入减：理财支出其中：利息支出保障型保险保费支出其他理财支出理财储蓄总储蓄考点1

9、0家庭资产负债表的制作资产负债表体现资产分类、额度及其与总资产的占比负债分类、额度及其与总负债的占比净资产总计为总资产减去总负债家庭资产负债表（样表）客户：*家庭日期：2020年12月31口资产负债及净值流动性资产（备用金）消费性负债现金及活期存款信用卡负债、消费贷款投资性资产（保值、增值）投资性负债定期存款、外币存款金融投资借款（股票、债券、基金、黄金）投资投资性房产房贷投资性房地产自用性负债保单现金价值自用住房房贷、汽车贷款（养老、医疗、住房公积金）个人账户余额负债总计自用性资产（当期效用）自用汽车、房产净资产总计资产总计负债及净资产总计家庭资产负债表注意事项（补充）当资产不在参考模板所展

10、示的类别时，可根据资产的特征新增项目示例：信托产品投资额度一一投资性资产示例：住房公积金账户余额和个人养老金账户余额一一投资性资产或其他投资性资产示例：借给亲戚朋友的钱纯粹友情帮助，不计利息一一自用性资产有计息的一一其他投资性资产收入结构表家庭收入支出表注意事项表头*家庭*年收入支出结构表时间：常以年度为单位金额和占比等考点11家庭收支状况分析（）1 .统计年度收支盈余情况分析收入一支出0,入不敷出盈余,统计年度出现“其他收入”，考虑排除“其他收入”后，当年收支是否能够得以平衡或出现“其他收入”通常不是持续的收入2 .财务自由度分析公式：理财收入生活支出财务自由度1:仅靠理财收入就可维持基本生

11、活3 .收入支出结构分析（1）收入结构分析理财收入占比越大一家庭对工作收入的依赖越低工作收入占比越大一家庭对工作收入的依赖越大（2）生活支出结构分析：做好“节流”（3）结余能力分析4 .应急能力分析家庭紧急预备金月数=资产负债表中流动性资产家庭月支月支出：收入支出表中总支出12紧急预备金：家庭月支出的36倍考点12家庭债务状况分析（）1 .资产负债率分析资产负债率=总负债总资产比率超过50%,偏高2 .融资比率分析融资比率=投资性负债投资性资产体现客户家庭的理财积极程度投资房产一普通家庭；融资融券一激进投资者3 .负债结构分析消费负债比率=消费性负债总负债 体现：客户家庭的消费性负债占比投资性

12、负债比率=投资性负债总负债 体现：客户家庭投资性负债的占比自用性负债比率=自用性负债总负债 体现：客户家庭自用性负债的占比3.偿债能力分析平均负债利率;统计年度利息支出总负债 体现家庭各类负债的平均利率 控制在基准贷款利率的20%以内为宜 若高于基准贷款利率的20%以上，建议债务重组债务负担率二统计年度本息支出税后工作收入 体现到期需支付的债务本息与同期收入的比值 比率超过40%,影响生活品质考点13家庭收支管理的综合运用（）1.保持充足的流动性2.制定家庭各项收支预算（1）制定收入预算 对比较确定的收入项目进行预测 谨慎对待收入的增长率 关注收入现金流入的时间点（2）制定各项支出预算 日常生

13、活支出预算：衣食住行、家政服务、普通娱乐休闲、医疗等 专项支出预算：子女教育、财务支持、赡养、旅游、本息还贷、私家车换购或保养、装修、与其他短期理财目标相关的现金流支出预算等（3）根据收支预算进行相应的调整，明确下一阶段各项预算（4）家庭收支的过程管理考点14家庭债务管理一借贷活动决策（）家庭债务管理包括：借贷活动决策、债务量化管理1.借贷活动的决策（1）借贷目的、金额、期限和产品 如：房贷公积金/商贷；如：银行车贷/信用卡分期/汽车金融（2）借贷活动对家庭财务影响的评估（3）还款计划及信用管理措施 全部或部分采用固定利率贷款，减少利率波动对还贷的影响 为杠杆投资设计止损机制 评估人身风险引发

14、的家庭财务风险，做好家庭财务保障工作考点15家庭债务管理一债务量化管理（）1 .债务的量化管理重点包括以下三个方面的内容（1）定期分析债务结构的合理性，提供调整建议（2）债务重组（3）通过家庭收支管理保证还贷活动的持续性2 .存量债务问题（1）偿债本息支出：家庭支出中最重要的刚性支出之一，按月预算，优先（2）家庭每年盈余：预期投资收益负债利率，提前还贷；反之杠杆投资（3）家庭无商业保险：建议财务保障/保险规划，预备保费支出附表：债务管理中的主要相关指标指标计算公式合理区间内容介绍负债比率总负债总资产50%；如果只是短期消费负债应20%体现家庭总体负债情况反映客户的综合偿债能力总负债总资产，客户

15、避免“负资产”现象融资比率投资性负债投资性资产50%体现家庭的理财积极性；由于投资性资产的复杂性，对负债管理提出了更高的要求：关注投资标的的市场波动，建立止损机制平均负债利率统计年度利息支出总负债基准贷款利率的1.2倍体现债务的平均利率；如果超过合理区间，关注偿还能力、债务重组的可能性指标计算公式合理区间内容介绍债务负担率统计年度的本息支出税后工作收入40%体现到期还本付息额与同期收入的比值；债务本息挤占同期的收入，家庭生活品质受损；遇到突发情况可能发生债务、信用危机贷款安全比率每月本息支出每月现金收入包括房贷50%不包括房贷30%是债务负担率的细分指标；从收支管理角度考虑，该指标更加符合客户

16、家庭的实际情况第二章财富保障与规划考点1风险概述（）1 .定义 损失发生的不确定性（发生概率为O的不属于风险事件） 不确定的三层含义：发生与否、发生时间、损失程度考点2风险构成三因索（） 风险构成三因素：风险因素、风险事故、损失（1）风险因素定义：对某一特定风险事故的发生/增加其发生的可能性/扩大根失程度的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因分类：有形风险因素和无形风险因素（道德和心理）（2）风险事故造成损失的偶然事件，造成损失的直接/外在的原因风险通过事故的发生，导致损失（3）损失标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意、非预期的、非计划的经济价值的减少分类：

17、直接损失、间接损失考点3风险管理概述（）1 .定义：社会组织/个人，降低风险的消极结果的决策过程流程：风险识别风险估测一风险评价一选择与优化组合各种风险管理技术一对风险实施有效控制一处理风险所致扳失一评估风险管理效果2 .对象：风险3 .目标：以最小的成本获得最大的安全保障损前目标：降低和消除风险发生的可能性损后目标：损失出现后将损失程度降到最低一受损企业恢复生产/受损家园重建考点4风险管理的基本程序（）1 .风险识别 对正面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程 对尚未发生/潜在/客观存在的各种风险系统、连续地进行识别和归类，分析事故原因2.风险估测 在识别的基础上，收集资

18、料进行分析 估计和预测事故发生的概率或可能性 风险分析定量化，为后续评价、选择管理技术提供依据3 .风险评价在识别和估测基础上，对风险发生的概率、损失程度，评估风险发生的可能性及危害程度进一步决定是否需要采取相应措施4 .选择风险管理技术（风险管理中最重要的环节）控制型：对企业存在的风险因素，积极采取控制技术消除风险因素，或减少风险因素的危险性财务型：通过事故发生前做的财务安排，解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑5 .评估风险管理效果：对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估考点5风险管理的方法（）1 .回避风险可从根本消除隐患，但产生较高机会成本示例：游泳有溺水危

19、险，不去游泳2 .预防风险：事前预防，减少事故发生可能性（概率）潜在损失远大于预防措施支出的成本时采用示例：修建堤坝预防洪灾3 .自留风险自己非理性或理性地主动承担风险非理性自留风险：对损失发生存在侥幸心理或对潜在的损失程度估计不足理性自留风险：经正确分析，认为潜在损失可承受，自留风险优于买保险适用风险：发生概率小，损失程度低4.转移风险（全部/部分转移） 保险转移：适用低频高损的风险；保险作为补偿灾害根失的一种手段，是完善风险管理的一项重要内容 非保险转移：借助合同或协议方式考点6风险管理与保险的关系1.保险的定义： 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费 保险人对合同约定的可能发生的事故因

20、其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 责任内容：当被保险人死亡/伤残/疾病/达到合同约定的年龄、期限等条件时给付保险金2.商业保险的特点（与社保对比） 自愿性、盈利性 从业务范围及赔偿保险金和支付保障金的原则看，体现多投多保、少投少保的原则 备注：本章提到的保险都是商业保险考点7保险相关要素（）1.保险合同 定义：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险活动最基本的法律表现形式 法律特征：双务合同、射幸合同、附和合同（少数协议合同）、最大诚信合同、财产和责任险是补偿性合同（人身保险合同是给付性合同） 存在形式：有保险人签署承诺的投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书2

21、.投保人（要保人）：与保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人；投保人具备以下条件： 必须具有相应的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益 应承担支付保险费的义务3 .保险人（承保人）：与投保人订立保险合同、承担赔偿或给付保险金责任的保险公司，法律特征如下： 保险基金的组织、管理和使用人 履行赔偿损失或者给付保险金义务的人 是依法成立并允许经营保险业务的保险公司4 .被保险人其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人财产保险的被保险人：对保险财产具有保险利益的人示例：所有权人、经营管理人、使用权人、抵押权人等人身保险的被保险人：对其本身的生命及身体取得保险保障的人人

22、身死亡保险中的被保险人无法享受赔偿的请求权5.受益人 人身保险中：由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 财产保险中：领受给付的人多是被保险人自己，通常无受益人的规定（人身保险有受益人，投保人、被保险人可为受益人） 受益人为一个人或数人：受益人为数人的，须确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人平分受益人的法律地位和特征： 由被保险人或者投保人在投保时指定，并在保险合同中载明 作为享有保险金请求权的人，如发生给付纠纷，受益人可独立行使诉讼权利，请求得到给付 受益人如未指定，被保险人的继承人即为受益人 被保险人死亡后受益人行权：受益人先于被保险人死亡，受益权消灭；受益人为谋利而杀害

23、被保险人，受益权被剥夺 受益人无偿享受保险利益，受益人不负交付保险费的义务，保险人也无权向受益人追索保险费 受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产6.保险标的 作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 投保人与保险标的之间应具有法律上承认的利益关系 是保险责任指向的对象与保险利益的载体。7.保险费、保险金额保险费：投保人向保险人支付的费用，是保险人按合同约定承担赔偿或给付保险金责任的对价保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额财产险的保额：不能超过投保人保险标的的保险价值投保人以保险价值全部投保：保额与保险价值相等投保人以一部分保险价值投保：保险人赔付保额

24、与保险价值的比例赔偿人身保险的保额：由投保人和保险人双方约定考点8商业保险的种类（）按实施方式分：强制保险、自愿保险按照保险标的分：财产保险、人身保险人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险包括：人寿保险、健康保险、意外伤害保险等财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的保险包括：财产损失保险、责任保险、信用保险等按照承保分为：原保险、再保险、共同保险、重复保险考点9保险合同及特征（）1 .有偿合同：取得风险保障，支付保费2 .保障合同：投保人的经济利益受到保险人的保障3 .有条件的双务合同权利义务彼此关联保险人的赔偿义务在约定的事故发生时才履行4 .附（和）合合同：变更某内容，只能采纳保险人

25、准备的一方事先定好内容，另一方只能接受或拒绝 合同的签订并非缔约双方充分协商的结果 采用保险人提供的格式条款 保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释 对合同条款有两种以上解释的，应选择有利于被保险人和受益人的解释工程保险、核保险、航天保险不属于附和合同5.射幸合同：合同的效果在订约时不能确定6.最大诚信合同考点10保险基本原则一最大诚信原则（）1 .定义当事人订立合同及在合同有效期内，向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，信守合同订立的约定与承诺2 .最大诚信原则的原因保险经营中信息的不对称性保险合同的附和性与射幸性3 .最大诚信原则

26、的内容（1）告知：订立合同前、中、有效期内重要事实如实告知，目的在于估计风险发生的可能与程度 投保人告知形式：无限告知和询问回答告知 保险人告知形式：明确列明和明确说明（2）保证：对特定事项作出承诺，目的在于控制风险 分为：明示保证和默示保证（3）弃权与禁止反言 弃权：保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，常指保险人放弃合同解除权与抗辩权 构成弃权必须具备两个要件保险人需有弃权的意思表示：可明示弃权，可默示弃权保险人必须知道有权利存在禁止反言（禁止抗辩）：保险合同一方已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利产生原因：因保险代理人的原因产生，约束保险人保险代理人

27、：以保险人的名义从事保险活动在保险人授权范围内，代理人行为所产生的一切后果应由保险人来承担代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为，保险人不得为此拒绝承担责任考点11保险基本原则一保险利益原则（）1 .定义在投保时，投保人必须对被保险人具有法律上承认的利益，否则合同无效2 .保险利益原则的原因 将与自己无关的项目投保，企图在事故发生后获得赔偿，违背保险损失补偿原则 签订保险合同时，投保人需有保险利益 履行保险合同时，如被保险人丧失保险利益，保险合同一般也随即失效投保人对下列人员具有保险利益 木人、配偶、子女、父母 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属 与投保人有劳动关系的劳动者

28、被保险人同意投保人为其订立合同的3 .保险利益的构成 保险利益是保险合同有效成立的要件 可保利益必须是合法利益、有经济价值的利益、可以确定的和能够实现的利益考点12保险基本原则一补偿原则及其派生原则（）1.定义： 当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则适用范围：财产保险以及其他补偿性保险合同（人寿险合同则一般不适用）2.补偿原则的派生原则：代位追偿原则和重复保险分摊原则（1）代位追偿原则：权利代位和物上代位 权利代位（追偿权的代位）：在财产险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得

29、对第三者的索赔权 物上代位：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权（2）重复保险分摊原则 重复保险下，保险事故发生时，保险人采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益投保人分别与两个或以上保险人订立保险合同，且同时满足以下条件同一保险标的及同一可保利益、同一保险期间、同一保险事故保额总和超过保险价值重复保险的分摊方式一比例责任分摊：各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任公式：各保险人赔款二损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和重复保险的分摊方式二限额

30、责任分摊：在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任公式：各保险人赔款;损失金额X该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和重复保险的分摊方式三顺序责任分摊：由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分考点13近因原则1.定义：判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则2 .起源：海上保险3 .近因的确认单一原因造成的损失，单一原因即为近因多种原因造成的损失，持续起决定或有效作用的原因为近因保险事故近因属于保险责任范围内时

31、，保险公司承担保险责任考点14保险的基本原理及意义（）1.大数法则 当有规律性重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率2.风险分散原则 不要把鸡蛋放在同一个篮子里 同质参保对象间有独立性，大量参保对象不会同时发生事故3.风险选择原则 保险人承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识 并作出承保或拒保或者有条件承保的选择4.保险规划的意义（1）保险的保障作用 财产保险的补偿、人身保险的给付（2）保险的防灾减损作用（3）保险的资金融通作用 将保险资金中的闲置部分重新投入社会再生产过程中所发挥的金融中介作用（4）保险的社会管理作用 缓解政府压力，完

32、善社会保障制度 减少社会摩擦，协调社会关系，维护社会安定团结 调节资金配置，降低金融机构的运营风险 加强信用管理，保证经济活动的顺利进行考点15人寿保险1 .定义：以被保险人的寿命为保险标的、以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种保险，是家庭风险规划选择中最基本和最主要的险种（1）生存保险：以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险；以被保险人为受益人，获得保险金（2）死亡保险：以死亡为给付条件2 .人寿保险分类：普通型人寿和新型人寿 普通型人寿按保险期限分类：定期寿险和终身寿险考点16普通型人寿保险（）（1）定期寿险（保险期限固定的寿险产品） 被保险人在有效保险期限内死亡，保险公司向受益人支

33、付保险金，即：仅提供固定期限内单纯的风险保障 被保险人在保险期限结束时仍生存，保险公司不承担保险责任，不支付保险金，不退还己收保费 保费：保险金额相同时，定期寿险其他寿险产品定期寿险分类 定额定期寿险（最常见） 保额递减定期寿险：适合还贷人群 保额递增定期寿险：抗通胀（2）终身寿险（无固定保险期限） 为被保险人提供终身保障的保险产品 被保险人任何时间死亡，保险人都要给付保险金现金价值：也称解约金或退保金 投保人退保时可以得到的现金数额 来源：所缴保费的积累值与保险成本积累值之间的差额 公式：保险费-保险公司的营业费用-佣金-保险保障成本 说明终身寿险既具有保障性，又具有储蓄性 定期寿险不累积现

34、金价值保险公司向投保人退还保单的现金价值的情形 （保险人/投保人）按规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费 以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已交足二年以上保险费 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。（注意：投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司向其他享有权利的受益人退还保单现金价值）终身寿险的其他规定 现金价值与缴费期限：反比 保费期限长度与保隙性：正比；缴费期越长，保障性越高 有现金价值的保险具有储蓄价值，现金价值越高，储蓄价值越高 终身寿险根据缴费方式的

35、不同可以分为普通终身寿险：终身分期交付保险费的终身寿险 投保人在保险存续期间需按保险合同的规定分期缴纳保险费至合同终止 时间长费用低f适合缴费能力不高的人 限期交费终身寿险：保险费在规定的期限内缴清的终身寿险 基交终身寿险：保费在投保时一次缴清考点17两全寿险（）1 .定义被保险人在保险期间死亡，向受益人支付死亡保险金，保单责任终止被保险人活至保单期满，向被保险人支付生存给付金，保单责任终止2 .特点：相当于定期寿险+生存保险，具有强制储蓄性考点18联合寿险（）1 .第一生命寿险 通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻） 一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止 在同一事故中同时死亡，给付双倍

36、保额2 .第二生命寿险（最后生存者寿险）一个死亡，不赔；两个都死亡，按保额给付保费排序：两全联合人寿定期最后生存者考点19：新型人寿（）（1）分红寿险红利来源：实际经营成果优于定价假设的盈余 死差益（损）：实际死亡率低于预期死亡率 利差益（损）：实际回报率高于预期回报率 费差益（损）：实际费用率低于预期费用率 保险公司经营困难时，可能不分红，客户承担一定投资风险 分红寿险定价的精算假设比较保守，即保单的价格较高，以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余 红利领取方式：现金红利和增额红利现金红利领取方式现金领取、累积生息、抵缴保费、缴清增额保险采用缴清增额保险方式领取，期满时保险金最高（2）投资

37、连结险保障账户+至少1个投资账户 设有多个不同特点的投资账户供投资人选择 根据自身的投资偏好和风险承受能力选择资金在各个账户间的分配比例 投资账户与保险公司其他账户分离，不同投资账户之间也相互分离 资金可以在不同账户之间划转 没有最低投资PI报的保隙 不承诺现金价值，投保人承担全部投资风险 死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关 投资连结保险特点 投资账户独立 保险责任多样：保险责任包括死亡、残疾给付、生存保险领取、豁免保险费、失能保险金、重大疾病等 缴费灵活 费用收取透明（3）万能寿险 缴费灵活、保额可调 续期保费：可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制 保额可调低、调高，但调高通

38、常有一定限制；能够满足一个人生命周期不同阶段的需要万能账户提供最低收益保证账户价值可部分领取A方式B方式死亡保险金max（保额,现金价值保额+现金价值风险保额死亡保险金一现金价值死亡保险金一现金价值=保额特点现金价值W保额，死亡保险金不变现金价值保额，死亡保险金随现金价值波动 死亡保险金随现金价值波动 风险保额保持不变，始终等于保额 保费比A方式更高两种方式下，死亡保险金都可能随现金价值波动考点20年金保险1.年金保险：以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险 本质上属于生存年金 年金领取人和被保险人通常是同一人，但也可以是不同的人 被保险人死亡时承诺保底

39、尚未支付完毕的，支付给受益人忖次定始付的时间间隔，可以为年、学或月投保人H始电带V双和用向7 I收保人开始组a到保险人开嘀布的幽间I保检人开始给付1 tVe蚣付嘲何A仰岭人墀供给忖的昭间2.年金按被保险人数分（1）个人年金（2）联合年金 以两个或两个以上被保险人的生存作为年金给付条件 第一个被保险人死亡，停止给付（3）最后生存者年金 以被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件 最后一个被保险人死亡，停止给付 给付金额不随被保险人人数减少而变化（4）联合及最后生存者年金 以被保险人中至少尚有一个人生存作为年金给付条件 最后一个被保险人死亡，停止给付 给付金额随着被保险人人数的减少而进行调整考

40、点21意外伤害险（）1 .定义：被保险人因遭受意外伤害，导致残疾或死亡时保险公司按照合同约定的残疾给付比例支 付残疾保险金或按规定的保险金额支付身故保险金的一种人身保险产品当事人对伤害事件是否属于意外伤害事件存在分歧和争议我国：最重要的是依据医院和公安机关的鉴定结果2.分类按保险风险分为：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险按保险期限分为：1年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险、多年期意外伤害保险（5 年）考点22健康保险1 .定义：以被保险人的身体为保险标的对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的直接费用和间接损失进行补偿的人身保 险2 .分类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、

41、医疗意外保险考点23财产保险（）1 .定义：广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险狭义：以物质财产为保险标的的保险2 .财产保险分类（1）财产损失保险财产损失保险分为：企业财产保险、家庭财产保险企业财产保险常见险种：企业财产保险基本险和综合险 家庭财产保险分为：普通家庭财产保险、家庭财产两全险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险（2）责任保险 以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的一种保险 责任保险的保险标的并不是具体的物质财产，而是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。 责任保险区分为公众/产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和宠物犬主责任险（

42、3）信用保险 以各种信用风险为保险标的的保险 当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿 包括：商业信用保险、出口信用保险和投资保险（4）家庭财产保险的主要内容和注意事项家庭财产保险简称家财险，凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可投保保险标的包括 自用财产、代他人保管或与他人共用的财产 可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具、衣物、文体用品） 特保财产：又称特约可保财产，保险双方特别约定在保单中载明的保险财产 农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和己收获的农副产品； 个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品； 代他人保管的财产

43、或与他人共有的财产； 须与保险人特别约定才能投保的财产。不保财产：珠宝、藏品、相机、现金、有价证券、电脑软件、文件书籍、交通工具、家电使用过度自身损坏等考点24机动车辆保险（）1 .机动车辆保险包括基本险和附加险两部分 基本险：机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险和机动车商业第三者责任保险,附加险因各保险公司的条款规定不同而有所差异 机动车辆保险的附加险包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备榻失险、车上责任险、无过错责任险、车上货物掉落责任险、不计免赔特约险 未购买基本险的不能购买附加险2 .车损险基本险的保险责任 车辆损失保险责任包括碰撞责任、非碰撞责任和合理的施救和保护费用 碰撞责任：保险人需要承担车辆与外界物体意外撞击造成车辆的损失；车辆按照规定装载货物，货物与外界物体意外撞击造成本车的损失 非碰撞责任中保险人需要承担自然灾害导致的损失和意外事故导致的损失 进行抢救行为导致的合理费