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1、金融创新与金融风险的复杂关联倒部研究引言我国金融创新纵向推进的步伐不断加快，促使金融机构在经营和管理模式上的改革也在逐步深化，混业经营模式不断的推行，使金融机构形成了多主体、多要素及多层次的管理体系。在网络信息时代背景下，金融创新速度不断加快，促使金融市场潜在的金融风险积聚。如果金融风险同时释放，则会导致整个金融市场及金融机构和相关企业发生“交叉传染”，金融风险等级和水平加剧。为了能够有效预防和避免金融风险问题的发生，就需要对金融创新与金融风险的复杂关联性特征进行分析，在加快推进金融创新发展步伐的同时，也能有效降低金融风险所产生的大范围影响，为我国金融市场的稳定秩序与安全发展提供可靠的保障。一
2、、金融创新与金融风险概述金融创新主要是指利用金融体制、形式及模式等的创新，实现金融机构利益最大化的目标。随着社会经济发展速度的不断加快，金融创新的步伐和进程也在不断加快，金融机构的管理水平不断提高，为金融机构实现快速的发展提供了有力的支持。金融创新是适应当前社会经济发展及金融市场改革的重要举措，金融创新是金融机构与时俱进发展的重要体现。金融风险是在金融市场发展过程中与金融相关的风险，是在特定的环境和时间内损失发生的可能性，也是企业未来收益和损失的不确定性，在金融市场发展过程中，金融风险从多个方面体现出来。金融机构在日常经营和发展过程中如果发生了金融风险问题，会对自身的稳定发展产生不良影响，同时
3、也会对整个金融市场秩序的稳定性产生影响，严重的情况下会导致金融市场崩溃。因此，金融机构应不断提升自身金融风险的管控能力，有效预防金融风险问题的发生。二、金融风险在金融创新中的体现（一）金融机构发展定位不准确随着我国金融机构改革的不断深入落实，获得了良好的改革成效，金融机构在金融市场发展过程中的主体活力获得了释放，但是相比其他国家的金融机构体系来说，我国金融机构的发展、自身的市场定位存在模糊问题。金融机构对金融市场发展趋势掌握不准确，致使自身的发展空间受到了限制，自身的发展潜力不足，同时对各类资源调动的积极性及防范金融风险的能力较弱。金融市场在发展过程中，如果没有遵循金融市场经济发展秩序，金融机
4、构面临的发展风险会增加,不利于自身金融创新的发展及经济效益的提升。为了能够在金融创新产品投入市场后,对其金融风险进行科学的评估与防范,就需要进一步探索创新的发展模式,提升发展的自主性，并强化金融机构的风险管控能力，在保证金融创新活力的基础上，促进金融创新相关业务经济效益的提高。（二）金融风险波及范围扩大金融创新产品在金融市场上不断推出及金融创新活动的不断开展，促使各个金融机构之间的联系日益密切，逐渐在金融市场上形成了以资金为纽带的合作伙伴关系。在这种情况下，金融创新产品推出的主要目的是获得预期的经济收益，但是一旦发生金融风险问题，波及的金融机构范围也更加广泛，甚至对我国整个市场经济的稳定发展产
5、生危害。现代电子信息技术在金融市场中的发展和应用，促使金融交易的电子化程度不断提高，金融交易大多以电子化的方式呈现，促使交易过程更加高效和便捷，这也为金融风险的发生埋下了隐患，受到网络黑客和病毒的恶意攻击，导致金融机构交易风险逐渐增加，进而对金融市场稳定的发展秩序产生了破坏作用。（三）金融弊端导致无序竞争金融机构各项业务资金来自银行自身的储备资金，同时也有部分为居民的存款。金融机构为了能够实现更好的发展，会结合市场经济发展的实际情况，对利息做出适当的调整，进而满足自身营利需求的同时，也为促进社会经济的良性发展发挥了重要作用。国家根据当前社会经济发展的现状，对金融机构利率的调整给予了一定的指导，
6、进而吸引更多的投资者开展经济活动。在金融市场发展的某个阶段，金融创新产品不断出现，由于缺乏充分的市场调研，金融创新投放市场后并未获得良好的发展效果，同时也促使金融风险发生的概率增加，继而影响金融机构自身的正常经营和发展。因此，在金融创新条件下，传统的金融市场发展秩序会受到刺激，金融市场政策调控的滞后性，导致金融风险发生的概率增加，不利于我国经济的协调稳定发展。(四)金融行业门槛较低金融领域的不断快速发展，为人们的生产和生活提供了更多的便利，金融行业的快速发展，为人们的生活创造了更多的诱惑，金融行业对新一代年轻人的消费观念进行了引领。提前消费的观念导致人们得利用“明天的钱”过“今天的生活”,这样
7、促使一些小型金融机构快速发展起来。小型的金融机构进入金融市场的门槛并不高，且由于国家针对金融市场发展在政策上的调整存在滞后性，其发展不会受到资质和能力的限制。同时，现代人们的消费观念发生了重大的改变，进而催生了一些小额贷款公司的崛起。大部分人由于高额的贷款无法偿还，这也是金融市场发展过程中，金融风险的一种体现。针对此类情况，金融行业在发展过程中有不可推卸的责任，应设定严格的金融市场准入标准和规范，这样才能对金融从业者的行为进行严格的把控，有效维护金融行业发展的市场环境和有序的秩序。三、金融创新和金融风险的复杂关联性特征分析(一)相关性特征金融创新与金融风险之间具有相关性特征，金融机构所经营的商
8、品货币的特殊性决定了金融机构与经济和社会发展具有紧密性联系。在金融市场上，金融创新力度的不断扩大，金融机构获得信息存在滞后性，同时也导致金融市场上的信息透明性和公开性缺失，这在无形中提高了金融风险发生的概率。在金融市场发展过程中，需要对金融风险水平做出科学的评估。通过风险评估，对金融创新发展起到促进作用，同时也能够有效转移和分散金融风险问题。基于以上情况，金融创新与金融风险在金融市场不断变化发展过程中保持着动态平衡，并在螺旋式上升的状态下，积极寻求平衡的发展。（二）非对称特征在金融市场不同发展趋势下，金融创新与金融风险之间还存在交互作用，并体现出非对称性的特征。在金融创新趋势明显下降的情况下，
9、所导致的金融风险发生概率相比金融创新上升阶段的影响更大，而金融风险呈现出上升趋势的情况下，对金融创新所产生的影响要大于金融风险下降趋势。从金融创新的本质上来看，其自身具有一定转移和分散风险的能力。所以，金融创新的最初阶段对金融风险所产生的影响并不大，金融机构在金融产品获利空间减少后，所具有的金融风险也相对降低。在金融市场发展过程中，金融创新水平的提高，能够有效降低金融风险。当金融风险回归到正常水平时，金融创新产品的发展速度降低，从而无法更好地促进和带动金融创新能力的提高。另外，金融创新与金融风险之间的信息存在不对称性，主要体现在影响金融风险的因素无法在事前进行全面的掌握。（三）双向传导特征在金
10、融市场上，金融创新与金融风险存在滞后性的变动，二者之间的交叉也体现出特定的变化规律，在金融风险与金融创新交互作用的过程中，金融创新对金融风险所产生的影响更为严重，通常情况下占据主要地位。通过分析和总结以往金融市场上金融风险发生的规律、金融风险发生过程中对金融创新所产生的影响及金融创新导致金融风险发生的概率，能够对金融创新与金融风险的发展趋势做出科学的预测和判断。通过提出具有针对性的政策调整，促进金融创新实现高质量发展，对金融市场资源做出合理优化配置，防范由于过度创新而产生的金融市场动荡，同时也能够促使金融市场参与主体更深层次地理解金融创新与金融风险所具有的传导性关系，从而有效预防金融创新过快而
11、导致金融风险问题的增加,为金融市场的稳定发展提供可靠的保障。（四）滞后性特征在金融市场上，金融创新与金融风险如果没有发生在相同的时间，则二者之间产生的交叉影响所呈现出的波动强度及持续时间都具有显著的差别。从总体上来看，金融创新与金融风险之间还体现出滞后性的特征。从金融风险的自身实际来看，对金融市场所产生的长期性波动程度较高，能够持续较长的时间，且对金融市场及金融机构产生较大且持久性的影响。对于金融创新来说，在金融市场上所产生的短期性波动较为强烈，但是不会持续较长的时间；从二者之间的交叉影响来看，在交叉波动的中期阶段对金融市场所产生的影响较为强烈，并且所持续的时间一般较长，在二者交叉的中长期阶段
12、，金融风险所产生的波动频率显著高于金融创新。四、金融创新环境下金融风险防范的对策建议（一）完善相关的法律法规在金融市场发展过程中，只有保证有序经济活动的开展，才能充分体现出金融市场法律法规及制度的有效作用，从而避免网络诈骗行为的出现。为了能够有效维护金融市场的经营发展秩序，积极促进金融创新产品的投入，降低金融风险发生的概率，就需要对金融市场当前的法律法规体系进行完善，为金融产品的推出提供良好的市场环境。金融市场法律法规制度的完善，也能够为金融投资者提供法律武器来维护自身的合法权益，进而降低金融风险发生的概率。（二）成立第三方风险评估机构通过对金融风险与金融创新产品间复杂关联性特征的分析可知，构
13、建风险评估机构非常重要。在金融市场上，为了能够对创新金融产品存在的风险做出科学、准确的评估，就需要通过有资质的第三方机构，对金融创新产品在金融市场上投放所产生的风险进行精准的识别和评估。因为金融创新与金融风险二者之间存在相互的作用与影响，在金融市场上存在多种高风险和低质量的金融创新产品，导致金融机构的正常经营受到影响。同时，也导致金融市场与金融机构之间发生交叉传染的情况，在一定程度上扩大了金融风险传播的范围，金融风险传播的速度也在加快。因此，建立第三方风险评估机构尤为重要，通过第三方机构对风险等级进行设定，能够对金融创新产品风险进行评估，待满足金融市场风险等级控制要求后，方可将金融创新产品投入
14、市场，从而有效降低金融风险发生的概率。（三）构建金融创新产品披露制度基于金融创新产品在投入金融市场后产生的金融风险较大的现实情况，同时金融创新产品的推出大部分都是由于金融风险拆分和组合而来的，在产品中包含了多样的风险种类。因此，金融市场监管部门应根据以上情况，构建完善的金融创新产品相关信息披露制度，对金融机构推出的金融创新产品信息进行强制性披露，从而提高金融创新产品信息的公开性和透明度，让投资者能够对产品信息进行充分的了解。金融机构也能够更为准确地评估创新金融产品存在的风险，从而提高自身的金融风险识别能力，为制定科学的金融风险防范措施提供可靠的参考。（四）强化金融风险监管力度金融创新产品在金融
15、市场上的投放，在一定程度上提高了金融风险发生的概率，金融风险的发生要早于金融创新的速度。在金融市场上，金融风险的提高对金融创新能够起到一定的推动和促进作用。所以，在针对金融创新产品进行严格监管的同时，还需要对金融市场上金融风险的实时动态进行关注，针对金融风险等级及持续时间，建立短期和长期等不同的风险防控机制。通过对金融市场上金融风险评估精准性的确定，能够构建相对完善的风险防控政策体系，从而实现科学、合理地规范金融市场秩序的目的，有效发挥出风险管控的长期性作用，提高金融机构及投资者金融风险识别与防范的综合能力。（五）推进金融机构内部运行模式改革在金融市场发展过程中，金融机构应严格遵守市场秩序和发
16、展规律，通过积极转变自身的运行模式来适应金融市场的发展与变化。金融机构在经营过程中，为了能够有效避免金融风险的发生，还需要不断对自身的组织机构设置做出调整,构建科学、系统的运行管理机制。在此期间，金融机构需要根据金融创新与金融风险管理的具体要求，对金融机构内部的组织人员及管理权限进行明确，从而提升整个机构的运行效率，实现对金融风险的科学评估与管控。此外，还需要重视金融领域复合型人才的引进，并构建完善的内部奖惩机制，调动人才工作的积极性与主动性，为金融创新产品的研发提供人才保证，同时也能够为金融风险的科学预测与防控提供可靠的保障。结语金融行业在发展过程中的不断改革和创新，能为我国社会经济的稳定发展提供有力的支持。我国应为金融机构的创新提供良好的环境和政策支持，这样才能有效降低金融创新过程中发生的金融风险问题。同时，对金融创新与金融风险复杂关联性特征进行深入的研究，能够为金融创新过程中金融风险的预防和管控提供可靠的参考，对于维护金融市场的秩序及促进社会经济的稳定发展起到关键性作用。
