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1、商业银行个人理财业务探讨以农业银行江夏支行为例摘要：改革开放以来，我国经济一直在飞速发展，人民的收入也不断增加，很多人也逐渐开始将自己多余的钱进行理财投资，商业银行已经将个人理财业务纳入重点业务。因为个人理财业务是银行新的利润增长点，所以在商业银行之间，个人理财业务具有很大的竞争力。不同的商业银行会退出不同的理财业务，但同时在发展的过程中也陆续出现了一些问题。文中通过分析江夏区农业银行的个人理财业务，从中发现问题，并解决问题，对我国商业银行个人理财业务的发展有很大的意义。关键词:商业银行；个人理财；业务发展一、理财的基本概念（一）个人理财的内涵几年来，理财成了一个前沿的词汇。银行在提供理财服务
2、，证券公司在提供理财服务，基金公司更是号称专家理财;保险公司也不甘落后，面对各种让人眼花缭乱的理财方式,理财手段,我们不禁感到迷茫万分,理财究竟是什么？炒股票，买保险这些行为就是理财行为了吗？好像并不是这样。关于理财的定义,各有说辞，大家众说纷纭，我们先来看一个权威理财协会的定义。美国理财师资格鉴定委员会的对于理财的定义是,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。我们再来看一看理财周刊对于理财的定义:理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款
3、和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财是现金流量管理,每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱,每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括人身风险、财产风险与市场风险,都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。因此,个人理财的范围包括：1 .赚钱一收入人的一生，收入包括
4、运用自己的资源所产生的工作的工资收入，主要是包括薪资、佣金、工作中的奖金收入等等。还包括运用自己的金钱资源所产生的理财收入。主要是包括购买金融理财产品所产生的利息收入、出租房屋所产生的房租收入、购买股票所产生的股利等等2 .用钱一支出人的一生，支出有很多种。主要是个人及家庭一生到死的所有生活支出。除此之外，还包括因为投资或者信用贷款而产生的一些理财支出。在这个社会上，只要有人的地方就会有支出，人拼命赚钱的目的就是为了自己个人和家庭能够承担的起支出的负担。生活支出主要是包括衣食住行等生活开销，理财产品的支出主要是包括贷款利息的支出、手续费支出等等。3 .存钱一资产每个人多多少少会有一些资产，只不
5、过有些人的资产多有些人的资产少，当收入大于支出的时候就会有资产产生。对于我国来说，有很多人将自己部分的资产拿出来放在银行里进行金融理财投资，这样一来时间长了就会产生一定的理财收入。等老了，无法继续参加工作来获取工作收入的时候，可以凭借理财收入度日。4 .借钱一负债当收入无法满足平时生活中的支出的时候，人们通常会选择贷款的方式来渡过难关。常见的贷款模式有购房贷款、购车贷款等。一些企业管理者为了企业能够很好的周转，有的时候也会去进行贷款业务。贷款不可怕，可怕的是没能够及时的偿还贷款，在贷款还清之前，除了本身的生活消费的开销以外，还需要支出一定的贷款利息支出。5 .省钱一节税在当代社会，并不是个人所
6、有的收入都可以用来支出，有很多收入都需要缴纳一定的所得税，比如个人的工资收入要缴纳一定量的个人所得税，在出售房屋的过程中要缴纳一定的房产税和财产税，在获赠遗产的时候要缴纳一定的遗产税。因此在每个人生活之中，如何合理的节省这些税务的支出也是理财中一个相当重要的环节。所以对于自身应该缴纳的一些税费要进行一个合理的规划。6 .护钱一保险与信托护钱的重点在于对客户的资产进行风险管理,是指可以对资产进行事先的保险安排，使资产可以得到一定的保护，或者当资产受到损害的时候可以通过保险等理财产品来弥补相应的损失。保险这种金融理财产品的主要功能就是能够让客户在发生突发变故或者突发事件的时候，无法支付相对应的支出
7、的时候，能够给予客户一笔资金来弥补这个资金的缺口，可以让客户渡过难关，减少此次突发事件所带来的打击。市面上常见的理财型保险主要有人寿保险、居民医疗保险、意外险等等，在获取这份保障之前，客户需要缴纳一定的保费，从而才能保证在今后一旦保险事故发生的时候可以获取一笔资金来缓解压力。其实金融个人理财业务就是将个人的部分资产委托银行进行打理，以求达到资产保值或者甚至是增值的目的。银行里的理财专家针对不同的客户资产状况，收益率要求，风险偏好等对其进行相对应的理财产品的介绍，合理的帮助客户进行投资方式，帮助客户成功的达到资产增值的目的。个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。
8、具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报于风险的不同要求。（二）个人理财业务的分类按照金融理财的方式不同，我国商业银行个人理财业务可以主要分为以下两种，理财顾问服务和综合性理财服务。理财顾问服务业务是指银行理财专家根据客户的资产情况和风险偏好等，给予客户相对应的理财规划的建议和分析，向客户推荐与其相合适的金融理财产品。综合性理财服务，是指银行理财专家除了向客户介绍金融理财服务之外，还需要按照客户的需求来管理客户的资产，或者将客户的资产按照事先与客户商量好
9、的投资方式来进行投资。（三）个人理财业务的对象金融个人理财业务主要是针对那些有着金融理财需求的自然人或者是企业等，在我国，一些银行除了会发现个人金融理财业务之外，还会将一些小企业作为自己银行理财业务的发展对象。根据不同个人理财业务的对象的资产情况可以将这些对象分为高端理财服务对象、中端理财服务对象和低端理财服务对象。二、国内个人理财业务的发展状况及其趋势当今社会，金融业发展的速度越来越快，竞争也越来越激烈。传统的业务正在逐渐缩小和消失，所以，广大商业银行必须给自己寻找新的出路，而理财业务无疑是商业银行获得新的利润增长点的首选。就我国目前的市场而言，我们拥有非常雄厚的个人金融资产，这对于发展个人
10、理财业务具有很大的帮助，这些都是我们潜在的利润发展空间。很多专家及学者表明，我国的个人理财业务市场将会越做越大。商业银行就能够从中获得更大的发展空间，崭露头角，当然，带来利润的同时，也给许多商业银行带来了前所未有的挑战和竞争。纵观我国各个地方商业银行个人理财业务的运作情况来看，大都没有深入进行理财业务，都停留在了咨询、建议或者设计方案上，很多理财内容大都是存款，也就是储蓄功能，很少有人意识到银行的增值业务。只是将存款的产品进行了一定的组合，然后为客户提供一些简单的理财咨询。在使用网上银行的时候我们也不难发现，只是将线下银行的业务内容完全照搬到线上进行而已，并没有发生什么本质性的区别，在地产，债
11、券，股票和基金这些投资产品上，都没有详细的解说及推广，跟发达国家比起来，还差得很远。我国很多经融方面的业务，都是属于起步较晚的，但是正是由于刚刚发展，在我国这个人口大国，才能够拥有广阔的发展前景。只要各家商业银行积极地付出实际行动，对于发展中出现的同质化，定位高，缺乏高素质人才等问题，一一进行认真解决，并且勇于尝试，为人民群众提供个性化得服务，就能够为我国商业银行个人理财业务市场开拓出一片新的天地。(一)我国商业银行个人理财业务的发展状况1、个人理财业务在我国还处于新兴阶段。这几年，我国经济的飞速发展，也让居民的财富积累的越来越多，很多人有了更深的远见，希望把自己的财富增值，也就是获得可靠的理
12、财服务。但是我国目前的个人理财业务处于新兴阶段，不能够与发达国家相媲美。在1995年，招商银行推出了集合本币外币，定期活期一起管理的及代理收付功能一体的“一卡通”，这是我国第一次出现以客户为中心的个人理财产品。到1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，紧接着奇特银行页纷纷争相模仿，并推出自己的特色服务。近几年，商业银行的个人理财业务一直都被各界所推崇，只要理财业务方案足够优秀，就能够为银行带来许多质量上等的客户，所以，理财业务逐渐成为了各家银行竞争的手段。中国银行在中国银行在2007年就成立了私人理财中心，建设银行也亳不示弱，分别在北京、上海、广州、深圳等地大力开展私
13、人理财业务来抓住广大客户的心。一些保险公司也推出了自己的保险理财业务，专为不同人群设定。2、个人理财产品不断丰富。银行理财业务高速发展的一年是2009年，个人理财产品是银行理财业务主要载体之一，它的规模增长也较为神速。2006年包括民生、招行在内的13家商业银行发行了76款个人理财产品;2007年包括中信、兴业在内的26家商业银行发行了593款个人理财产品；2008年包括北京银行、中国银行在内的26家商业银行发行了1158款个人理财产品。2009年发行个人理财产品的商业银行迅速增加到39家，理财产品发行总数也达到了2404款。(二)国内个人理财业务的发展趋势1、从单一银行业务向综合理财业务转变
14、在过去的很长一段时间里，我国的银行个人的理财业务都十分简单，就是将钱存进去，获得一定的利息，这就是大多数认为的理财。随着金融市场的发展,我们的理财内容不仅仅只是通过储蓄来获得利息来对自己的资金进行增值了。业务内容逐渐丰富，我们可以购买股票来获得股利，购买债券从中获得更大的利润等。国家在政策上也对个人理财业务进行了扶植，因此商业银行大都放手大干,除了给客户提供传统的理财业务。还与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，使得我国金融市场焕发勃勃生机。国内商业银行的个人理财业务也逐步转向正轨，越来越多的人懂得理财的真正意义所在。2、银行理财服务开始向网络化转变互联网的发展，给传统
15、银行带来了一场技术性的革命，但是商业银行也因祸得福，在个人理财业务上打出了一片新的天地。网络现在与生活息息相关，商业银行利用网上银行大力开展网上交易，网上支付和清单业务，为企业和居民提供资金余额查询、账户转移等基本服务，同时还将互联网作为有效的营销渠道，交叉出售理财产品和理财咨询等服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务。3、银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主调查表明，当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的40%左右，成为银行业的支柱业务。21世纪，我国商业银行转移了经营战略，改变了从前单一的理财产品，转向丰富理财产品种类上来发展。从刚开始的只管理货币变成信息管
16、理的主导者，从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主，我国商业银行己经开始更多地发挥中介服务的作用。三、我国商业银行个人理财业务存在的问题（以武汉江夏农业银行支行为例）（一）理财法制环境不完善在我国的市场经济环境下，出台了一些关于金融，银行，保险证券的相关法律法规,但是关于个人理财业务的法律却很少。当前银监会所出台的三部规章，即商业银行个人理财业务管理暂行办法、商业银行个人理财业务风险管理指引和商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法，这些也只是行政规章，也叫部门规章，只是为业务进行的时候提供一个标准，也算不上法律。（二）专业人才的匮乏就我国目前的市场经济来看，大概三个家庭就需要一个理财师，可
17、想而知，理财师目前是多么的匮乏，又因为理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，还要具有良好的沟通和交际能力，能够协调好客户与银行等直接的关系，由此可见，符合这种条件的理财师，简直少之又少。（三）客观技术备件的落后一个业务的发展，还依赖于技术设备。个人理财业务的中间业务，是什么依托于先进的电子信息技术和经融网络的。如果一个业务的附加值过高，那么对于技术的要求也随之升高。我国的技术又处于落后的阶段，硬件设施陈旧不堪，网络化，信息化水平太低，在软件和技术的
18、研发上就存在很大的局限性。我们常常见到国外的自助银行，电话银行在我国却少见，正是因为。我国技术设备不行，各项研究都难以展开。（四）鼓励产品创新的机制不健全我国大部分商业银行，创新意识不足，缺乏没在激励机制，对于能够勇于提出创新点子的员工我们应该奖励。比如。关于创新的设计，实施，监控和考核机制。目前，大部分应该都只在吸收存款，发放贷款和中间业务以及收入上存在机制，所以是很不明智的行为。这样就导致很多营销人员只顾推销银行的理财产品。而忘记客户真正需要的是什么，真正适合的到底是什么。（五）缺乏正确的理财意识尽管这几年来金融市场风云变幻，理财业务不断更新改进，但是很多参与者的素质却不在线。在我实习的过
19、程中，我发现江夏支行风险意识差，还喜欢跟风随大流，胡乱模仿，没有主见，只注重收益而对风险视而不见。表12011年各商业银行理财能力评估排名银行名称收益能力得分1民生银行21.822工商银行18.183光大银行16.934招商银行16.935中国银行16.866深圳发展银行16.827交通银行16.548广东发展银行14.929北京银行14.8010瑞丰银行14.7511中信银行14.7112晋商银行14.6913农业银行14.56从表一中可知，农业银行仅排名弟13名，到期收益率达5.40%及以上的有35款，而排名第二工商银行则有68款，农业银行到期产品平均E/I值并不十分居前,且平均EI值的波
20、动范围相对较大，到期收益表现稳定性需要再加以提高，再加上农行到期产品数量仅有985款，远低于工商银行的1498款，这些共同因素造成了农行理财产品收益能力排名的靠后。（六）管理机制存在的问题2011年中国银行业理财产品发行显著增加。全年理财产品发行数量为22441款，与2010年相比，上涨100.58%;产品发行资金规模为16.99万亿元，与2010年相比，增长140.99%。其中，2011年农行共发行理财产品985款，发售资金量为1.78亿元，市场有率明显提高。非保本型理财产品2011年末资金余额为105.74亿元，与2010年40亿元相比，有大幅度提高，但仍在五大行中处于下游，具体情况排名如
21、表2所示。表22011年五大银行理财业务发展状况理财业务收入（亿元）理财产品种类工商银行70.081299建设银行79.071206交通银行61.661085农业银行51.97985中国银行40.21673而造成农行目前排名靠后的根本原因之一在于产品设计与创新能力不足，农行在产品设计与创新方面存在的主要问题是:是在理财产品创新设计中，没有进行分析市场调研，对客户需求没有做到心中有数，研发的新产品功能不能满足客户的实际需求，致使设计出的新产品投放市场后，不能满足客户需求。二是理财产品研发过程中，银行内部部门之间沟通不畅，部门之间相互扯皮产重，研发时间有一半用于沟通协调，沟通成本高，拖延了新产品研
22、发时间。（七）理财产品营销能力不足目前，农行在理财产品营销思路上仍“以产品为中心”，市场营销观念滞后从表3是2011年度国内银行理财产品发行能力排名，农业银行排名第十，远远落后与工商银行、中国银行，和招商银行、民生银行等商业银行的差距更是进一步加大。排名银行名称发行能力得分1招商银行18.002民生银行17.503工商银行17.144中国银行16.865交通银行16.796建设银行16.507华夏银行16.188深圳发展银行15.989北京银行15.5010农业银行15.44表32011年度国内银行理财产品发行能力排名四、进一步发展我国商业银行个人理财业务的对策（一）细分目标客户群体1、目标客
23、户群体的定位个人理财业务，主要是服务于我国社会中的富裕者，高端客户尽管数量少，但是他们带来的利润却是普通客户群体贡献所无法比较的。从九十年代开始，伴随着我国飞速发展的市场经济，知识经济也随之出现，以房地产业为代表的一大批新产业创造出全新的经济增长势头，人们在收入水平总体提高的同时，贫富差距也进一步显现出来，从而出现了以年轻人、高学历者为代表的富有者，这些富人中二十五至三十四岁的占据全部富有人数的半壁江山。上海市曾对我国目标客户主力军进行了一系列调查，数据显示，全年收入多于三万元的城市家庭占全部城市家庭的近6%o在这些全年收入多于三万元的城市高收入家庭中，多于十万元的家庭占据五分之一左右，这意味
24、着我国城市富有人家占到了全部城市家庭的1.32%o进一步挖掘数据发现，京、沪、深等地区平均家庭收入可达到近两倍的全国平均收入水平，相应的，在这些经济发达、收入更多的城市里，富裕人群可以占比提升到百分之五。目标客户群体主要具有以下的几大特点：1、学历水平高。富裕者中受到过高等教育的人群占比一半以上，显著高于普通群众中的受教育平均水平；2、富裕者多集中于服务业与各类新兴产业。第三产业、网络工作从业者中，富裕阶层比例明显较高;3、占据更多的社会资源。富裕者中有相当多的价值创造者或企业领导与管理者。富裕者相对集中于私企老板、个体经营者中；4、背弃传统消费模式，创造消费新潮流。富裕者更有机会接触到高级的
25、消费品，在带动消费潮流方面起到中坚力量作用。这些目标客户财富积累大致包含以下四个类型：首先是抓住了改革开放步伐的私企老板以及占据政府资源的人群；其次是历经几代更替，起落沉浮中获胜的市场投资人；再次是抓住经济变革的高级打工仔与创业投资人；最后是文体明星与各领域权威专家。今后的十至二十年是形成富裕阶层的重要时间段，有专家学者预测近亿人将融入富裕阶层。由国家统计局数据分析，预计2020年全年家庭收入6至50万的中等收入者会增长至45%。预计富裕阶层领头的五类人士是高新技术企业家、金融领域管理者、注册会计师等专职人员、我国的外资企业管理者等。以上五大客户群体，势必演变为推广个人理财业务的重点人群。2、
26、目标客户群体的投资理财偏好瑞银华宝公司统计数据显示，个体投资理财者最重视的因素是实现资产保值,其次是规避纳税风险，之后的因素依次是资产增值、积累遗产以补给后代、维持公司正常运转等。目标客户从具体操作来看，主要有自我判断与依靠投资指导两类人群，还包括介于其间的合作型人群。各种高端客户投资偏好习惯如表1所示客户种类自为之指导型合作关系型专家依赖型超级富豪客户没有任何超级富豪属于这类型(1)有一部分资金需要在网上运作；(2)希望获得最先进的网上金融服务工具(1)将所有的金融策划和管理委托给一个咨询专家；(2)网上交易活动限于利用咨询专家的系统和工具一般高端客户(1)有一些资金需求要网上运作；(2)寻
27、求最先进的网上金融服务工具(1)对获得金融策略工具感兴趣，但是依赖于咨询师；(2)寻求有关广泛产品的网上账户信息，希望有一些互动(1)将所有的金融策划和管理委托给一个咨询专家；(2)网上交易活动限于利用咨询专家的系统和工具中间型高端客户(1)希望自己做，全权管理自己的投资组合；(2)通过推荐和市场敏感性寻找全方位的自我服务性网站(1)定期与咨询师谈论问题；(2)寻找网上账户信息、研究资料和竞争性价格对专家依赖较少，金融机构开展这类个人理财业务难以获得满意的盈利(二)大力发展金融产品的研发能力从以往的各大银行的调查分析中来看，很多对理财业务不熟悉的客户，他们为了安全起见，一般是各个银行的内部购买
28、理财产品。所以社会上大部分客户，都是通过银行提供的各种渠道才来购买理财产品，像基金、保险等金融理财产品。这一现象表明，银行对于金融市场占有举足轻重的地位，但是也同时说明，银行自行研发的理财产品，还没能够得到广大客户的信任，在这一点仍然继续努力。关于金融理财市场,很多人都不是很看好人民币的理财,反而更加偏向外币。因为人民币往往只是满足了市场上现有客户的需求，收益率却不是很高，因此很多人理财都较为不看重自己本国的人民币，再加上一些商业银行会压缩不良贷款率，这对于人民币理财又是重重一击。总之，人民币的资金面较为广阔，但是在债券市场的收益却不佳，因此人民币理财发展始终不如外币发展。经济的飞跃发展，让人
29、民币的衍生金融产品越来越丰富，也随着不断发展，客户逐渐选择这些作为主要的理财产品。大多数人更加青睐稳定的保本的理财产品，这些产品固然稳定,但是却还是缺乏新颖,这都是处于理财产品的初级阶段。客户定位不同，他们对风险和收益的要求也会有所不同，所以面对这一情况，我们只能根据客户需求制定不同的理财方案，所以结构性的金融理财产品的推出是必然的。国内竞争的有利武器是针对不同客户，会提出不同的理财方窠供客户选择。这些往往都是根据客户的消费能力，进行合理地分层，因为只有适合自己的理财产品才是好的理财产品，这样客户在获得高收益的同时也享受了特色服务，将会吸引来更多的优质客户。而如今的社会，不管是什么，竞争都很激
30、烈，国内的商业银行也越来越多，只有特色和创新才能够将金融业务发展起来。（三）进一步加强法制建设我国法律体系存在一些较为细微的漏洞和问题，对于新兴的个人理财业务的相关法律更是如此，这方面的法律少之又少。很多问题带来的纠纷都没有得分很好的解决，就是因为，没有法律的约束，很多人都想法设法地钻空子，因此，我们的当务之急就是尽快完善银行的个人理财业务，让客户在理财的时候能够有章可循，有法可依，建设和谐的法制理财环境。（四）改善技术条件外资银行的存在对于商业银行来说也是一个很大的挑战，想要拓展商业银行个人理财业务，只有加快金融电子化，网络化，信息化的建设。主要把重点放在以下三点上，一对于网络的基础设施建设
31、，不能懈怠。不仅仅要注重各个银行之间的冲突，也要解决银行网络内部的矛盾，最后进军国际金融网络市场。二要加快金融网络系统的建设，系统差错太多，导致业务会停止进行，系统一旦崩溃，会给很多人带来麻烦，只有形成有机的系统,才能灵活地应对客户和市场的需求。在管理上形成系统优势，才能捷足先登。第三点，对于收集来的信息，银行应该进行有序的分类和加工，以便于进一步进行客户导向性进攻，更有利于银行的个性化服务和量身定做。（五）加快创新做任何事情，都要勇于创新，对于理财产品也是一样，客户看很多理财产品都一样，就会对理财失去兴趣，从而就不会购买。所以，在进行理财产品的创新时，往往有很多点需要我们注意。一是要新奇，不
32、要一味地去模仿别人，别的银行没有的，我们银行有，这样才能真正吸引到客户。二是要让理产品具有较强的实用性，如果产品不具有实用性，那是无法打开市场的，所以，我们应该要对市场进行准确的定位，了解客户，从而推出实用性强的产品。量身定做这个词语用来形容产品再适合不过了，针对不同年龄，不同收入，风险偏好的人群，我们都应该进行不同的定位，从而推荐他们不同的理财产品。三是让产品能够给客户带来明显的收益，这样客户才会进行购买，并推荐给朋友。我们认知的理财服务不能仅仅限制于方便快捷，微笑阶段，更应该让客户从中获得收益，给客户带来丰收的愉悦感。（六）培养投资者正确的理财观念针对投资者，我们也应该进行多方面的教育和思
33、想上的交流，运用多种不同的方式进行，不同种类的客户进行不同教育，这样更成效更为显著。教育内容主要围绕，风险教育，风险与收益的关系，主要还是要培养客户的风险意识，有了正确的风险意识才能够进行更大的有收益的投资。不能让投资者眼里只看得收益,却看不到风险，这样的做法是完全错误的，所以商业银行的存在，旨在让客户能够在意识到风险的同时，能够履行与银行的契约，充分认识到个人理财产品是经融企业和投资者之间的契约，银行只负责为投资者提供参考意见，投资与否还是由投资者自行决定，最后的亏赚与否也与银行无关，银行收取的只是提供意见与服务的佣金，亏了还是赚了，都由投资者承担。五、结论综上所述，在这不断变化发展的环境中
34、，我国商业银行个人理财业务要想立足于不败之地，必须在新环境中加速创新机制、完善体制，在宏观政策上，国家应该完善银行理财业务的法律环境，支持个人理财业务的发展，努力培育业务环境。从微观上来看，银行内部应该要加强员工素质的提高，鼓励员工积极参加专业培训，并提供一些优惠政策。只有真正提升了银行内部工作人员的素质，才能够在竞争中立足不败之地，从而促进我国商业银行的发展。还有，更加急用网络的优势，大力推广个人理财业务，比如开发电脑软件等，最后能够形成银行自己的特色。信息时代更加应该让我们重视信息安全的重要性，所以也应当把客服的个人隐私保护好，将银行的个人理财业务纳入信息产业，更能方便我们商业银行的发展，
35、旨在建立和谐，平等，安全的个人理财业务环境，给客户人性化的服务和体验。参考文献宋夏子.商业银行个人理财业务发展现状与问题探讨J.现代商贸工业,2016,37(23):110-111.2张志卫.我国商业银行个人理财业务存在问题与对策探讨J.赤峰学院学报(自然科学版)，2015,31(09):112-114.3夏林艳.利率市场化对商业银行个人理财业务的影响J.郑州航空工业管理学院学报,2015,33(01):46-50.谷华.我国商业银行个人理财业务问题探讨J.辽东学院学报(社会科学版)，2013,15(05):122-125.5朱兆民,汤丽静.商业银行个人理财业务发展问题探讨与建议J.现代经济信
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