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1、青岛银行分行普惠金融经验分享：坚持顶层设计，统筹市场规划，推动普惠金融业务批化发展近年来，工商银行青岛市分行认真落实国家对支持实体经济、发展普惠金融的战略部署，践行国有大行的责任担当，压实责任，突出顶层设计，强化链式发展理念，组建营销柔性团队，形成了市场细分、客户精准、产品丰富、机制灵活的小微信贷业务服务架构，服务能力不断提升。一、提高站位，强化责任担当全面贯彻党中央、国务院和工总行发展普惠金融的信念和决心，工商银行青岛市分行在打造“小微e贷”品牌建设上，确立了以市场需求为导向，以支持客户经营发展为理念,以产品创新为驱动，聚焦优质产业客户群或核心集团企业,建立分层次、广覆盖产品宣传渠道，全力打
2、造场景化、定制化、综合化的小微服务体系，不断提升对小微企业服务能力。通过“小微e贷”品牌建设规划，将全面建立普惠金融可持续发展的长效机制，扩大客户基础，优化客户结构，全面提高普惠金融质量，更好支持地方经济发展，实现小微客户全方位拓展。二、加强小微中心体制机制建设在小微中心建设上，青岛工行从业务发展、场景搭建、产品宣传、创新设计线上场景化方案出实招，细化小微中心建设实施举措，认真落实小微中心“五专机制”的要求，探索集中运营和经营下沉相结合的模式提升服务能力。在集中运营方面，履行营销组织、业务处理、风险管理、020落地服务等四个经营管理职能，做实市场定位与细分，围绕区域产业发展和行业特点，定位积极
3、进入的行业，根据区域资源禀赋及风险控制能力，定位支行重点推动哪些产品。优化产品创新路径，小微中心以供应链、场景化以及政府平台支持为重点，负责寻找目标客户，设计融资方案，审批上线，有效推动普惠发展理念形成。加强经营快贷、网贷通、线上供应链三大产品的营销推广，做好目标客户名单的确认和分解落实，提升白名单生效率。在经营下沉方面，采取分行小微中心与支行成立柔性团队模式，分支行联动做好重点项目重点客户的准入、流程处理及业务落地工作。在重点网点设立普惠金融服务专区，职能联动对公开户、结算、理财和融资服务，搭建线上线下一站式小微服务平台。一是按照“链式营销、批量拓户”普惠金融经营理念，认真落实重点项目“柔性
4、团队”工作机制，不断加强全域联动和多产品融合（用词简练）。通过聚焦医疗卫生、现代农业、先进制造业、建筑安装行业、科技型企业五大重点行业，筛选目标客户群，明确业务重点发展方向。牵头联动政府部门、行业组织和政策性担保机构，走进园区、市场和核心企业，宣传工行普惠金融政策和产品，共创普惠金融生态圈。二是按照“做好顶层设计、把控实质风险、抓好客户准入、加强综合服务”的原则，抓住区域经济特点，细分小微企业信贷业务市场。根据青岛市工业园区密集、加工制造类小微企业客户资源主要集中重点区域，“三农”客户丰富的重点区域，加强与当地政府机构沟通对接，以服务地方经济发展为切入点，深入工业园区和产业集群，为集群客户提供
5、系统的金融服务方案，创新设计海尔“财票通”、康大“e链快贷”、科技企业“投保贷”“专利权质押保险贷款”、政府“采购贷”等场景化特色融资服务方案，开展批量推广和营销活动。开辟绿色通道，统筹推进小微、三农、精准扶贫及民生领域金融业务，走访民营企业和普惠客户，深入了解企业实际需求，创新金融产品和服务模式，为企业提供更有针对性的，更加优质高效的金融服务，提高小微企业贷款审批效率。三是分层次、多渠道、广覆盖、有步骤进行系统推动和产品宣传推广工作。青岛工行通过广泛开展“三联动”“三走进”系列活动，组织举办“工银普惠行走进西海岸”产品推介活动，积极参与各项政府部门组织的银企对接活动，创新设计青岛工行普惠金融
6、产品宣传手册等，让更多的小微客户了解工商银行的产品和服务；在辖内重点网点设立“普惠金融服务专区”，满足小微企业的一站式金融服务需求。四是加强与政府机构、第三方平台、核心企业、保险公司、担保公司沟通与合作，共建普惠金融生态圈，签订了一批合作协议。组织举办“工银普惠行青年先锋杯”篮球赛，联动政府机构和普惠客户参与互动，促进政银企融合发展，进一步拓展和延伸普惠金融内涵。三、突出服务理念、产品、模式创新一是服务理念创新为引领。普惠金融业务发展之初，青岛工行就提出了遵循“批量化、线上化、集约化、综合化、专业化”的城市行普惠金融发展新路径，突出顶层设计，优化业务流程，创新风险监控手段，实现小微金融业务的集
7、群式发展的总体思路。这一思路的提出，是针对小微企业户数多、风险识别难度大、单户投入产出差的情况，如果以传统思维发展普惠金融业务，既难以形成对众多小微客户的融资支持，更对风险心中没底。按照这一理念，全行上下逐步统一思想，摒弃传统单户模式，以核心企业付款或对客户账户资金控制为中心，通过有针对性的一些融资方案，努力做大供应链和场景化融资（如医保贷、医采贷、专利贷、政银保、财票通、科技投保贷等），批量发展小微信贷业务的效果明显。二是产品创新为基础。青岛工行以解决小微企业融资难、融资贵为己任，积极推动工商银行总行创新产品落地，并针对区域客户需求开展产品创新，满足不同群体、不同贷款方式、不同期限需求，以线
8、上为主的“工银小微e贷”产品体系已经形成，如以账户结算流水、纳税数据等为授信基础，以纯信用、白名单、循环额度、低利率、自主提款为主要特点的经营快贷，预授信客户近万户；以住宅抵押、除抵押登记外全线上操作的e抵快贷，目前已储备了一大批优质客户。针对不同集群客户的经营、资金周转特点，开发个性化融资产品，如针对畜牧养殖业产业物流与资金流封闭循环的特点,开发了养殖户e链快贷融资产品，目前已与多家养殖龙头企业合作，融资余额突破亿元。针对生产加工及建筑施工企业供货商众多、结算周期长的特点，积极推动电子供应链融资业务，已与青岛市几家龙头企业签订供应链融资合作协议，业务规模迅速扩大。针对医疗卫生行业资金结算周期
9、长、回款账户可以控制的特点，开发了医保贷、医采贷产品，满足了药店和社区医院以及医药供货商的融资需求。三是模式创新为保障。青岛工行认真研究小微信贷业务发展的难点和痛点，顺应互联网、大数据、智能化发展的趋势，把小微信贷业务线上化作为主推模式，在融资方案设计上做到能不落地处理的则不落地，把信贷业务调查、审查、审批各环节嵌入线上化流程，经营快贷、电子供应链、e抵快贷及分行创新的医保贷等业务全线上化，大大缩短了客户信贷获得的时间，减少了提供资料和跑腿的时间。同时，积极与政府职能部门、行业协会、第三方平台开展合作，探索“批量引流+模型筛选”的精准获客模式，提高目标客户能见度，通过为客户经理精确制导，提高营
10、销效率和风控水平四、多措并举，提高小微企业满意度一是聚焦信贷价格控制。青岛工行坚持“量”“价”统筹，同步推进，对小微贷款实行“保本微利”的定价原则，并积极运用金融科技手段防控风险，将风险成本下降的红利更多惠及小微企业，小微企业平均年化利率水平较去年继续下降，让艰苦创业的企业家拥有更多获得感。二是落实“一次办好”工作机制。积极配合政府和监管部门组织开展的优化营商环境专项行动，按照“尽职调查、集体审议、名单管理、动态调整”的原则，运用金融科技支持风险评估与信贷决策，提高授信审批效率，制作了“申贷明白纸”，一次性告知客户需提交的资料清单，通过精简办理手续、缩短审批时间，把更多的信贷资源更加便捷地投向
11、实体经济，特别是支持小微企业的融资需求，目前青岛工行的营商环境建设已经成为一项常态化工作，切实提高了企业满意度。三是深入推进小微企业“双惠”银行工作机制，做实“行长访小微”活动，切实加强对小微企业精准帮扶。根据工行自身发展战略及业务特色，本着“贴近市场、发现问题、解决问题、提升服务”的原则，将有发展前景、市场竞争力的小微企业、国家大力扶持的新兴产业、科技型以及具备授信条件且有迫切融资需求或目前经营困难但还款意愿较强的小微企业、符合国家产业政策要求的小微企业纳入“双惠”银行工作机制，迅速开展精准对接，实地走访调研小微企业,摸清融资需求，了解企业所急所盼，缓解企业融资难、融资贵问题，不断拓宽金融服
12、务覆盖面，优化服务质量，提升服务效率，提升金融服务满意度。五、工银普惠品牌建设效果显著工商银行青岛市分行小微中心建设在服务实体经济，特别是支持民营和小微企业成效显著。该行按照“提高站位、专注小微、践行普惠”的经营指导思想，实行链式营销，优化业务流程，创新风控手段，开辟绿色通道，统筹推进小微、三农、精准扶贫及民生领域金融业务，走访民营企业和普惠客户，深入了解企业实际需求，创新金融产品和服务模式,为企业提供更有针对性的，更加优质高效的金融服务，提高小微企业贷款审批效率；针对特定客户群经营特点和保障措施，按照标准供应链、经营快贷、网贷通等业务模式，灵活设计融资产品、交易结构和风控标准，开发制定青岛工行普惠金融特色融资服务方案，不断丰富普惠金融产品线。工银普惠获得了社会各界的广泛认可，树立起了青岛工行“小微e贷”品牌良好口碑。
