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1、第二篇 零售银行业务第一章零售银行业务概况,一、银行的分类,当今银行业中，除了实行全能银行制的国家外，银行可以划分为商业银行与商人银行。商人银行，在美国则被称为投资银行，商人银行的结构和功能与商业银行是有严格区别的。商业银行是指从事存贷款业务为主的银行业务。在两方发达国家，把商业银行分为批发银行和零售银行是按照银行的业务类型进行分类的一种方法。通常将主要面向消费者和小企业的银行业务被称为零售银行（retail bank），把主要向公司和其他机构提供的银行业务称为批发银行（wholesale bank）。,二、商业银行零售业务的概念及实质,（一）商业银行零售业务的含义及范围的界定 金融领域的零售
2、业务是一个较为广泛的概念，它包括商业银行、投资银行、保险公司、证券公司、信托公司以及证券交易所等各类金融机构向社会各界提供的小规模金融服务，亦称零售金融业务。银行零售业务（retail banking business）服务，亦称零售银行业务，它有着广义概念和狭义概念之分。,广义或狭义的商业银行零售业务,广义的商业银行零售业务是指银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人企业以及小型法人企业提供的小额金融服务。其中：个人和家庭是指居民个人；个体生产经营者是指农牧民、小商贩、小手工业者、个体经商户等；小型自然人企业主要是指不具有法人资格的个人独资企业；小型法人企业是指具有法人资格但资本或资产规
3、模较小的企业，这是一个与银行批发业务相对应的概念。狭义的商业银行零售业务是指商业银行对居民个人和家庭、小生产经营者以及小型自然人企业提供的各种小型金融服务，它是一个与银行公司业务相对应的概念。,广义和狭义银行零售业务概念的主要区别,广义的银行零售业务对象包括自然人和各种资本性质的小型企业，而狭义的银行零售业务对象不包括小型法人企业，前者的范围要比后者。；广义的银行零售业务侧重于按银行业务的规模或金额的大小来划分，而不论其业务对象的性质，因此它是一个与银行批发业务相对应的概念；而狭义的银行零售业务则强调按银行业务对象的身份来划分，业务对象侧重于自然人，因此它是一个与银行公司业务相对应的概念。商业
4、银行零售业务还有一个更狭义的概念，即仅指银行对个人和家庭为主要对象所提供的金融服务，其不包括银行对小生产经营者和自然人所有的小型企业提供的金融服务，实际也就是银行的个人和家庭零售业务。这种银行零售业务的概念一般在我国较为流行。,由于划分的依据不同，银行的个人和家庭零售业务、狭义的银行零售业务及广义的银行零售业务在业务范围上也就存在着不同。银行个人和家庭零售业务（即更狭义的概念）的范围，包括银行提供的与个人和家庭生活直接相关的各种金融服务，如个人存款、个人贷款（银行向个人和家庭发放的用以购买汽车、住宅、家用电器、支付医疗以及需要的其它贷款）、个人汇兑、个人结算、个人收付、个人证券投资、个人担保、
5、个人信托、代理保险以及家庭理财等与日常生活有关的各种金融服务。,狭义的银行零售业务范围，它不仅包括以上银行提供的与居民个人生活有关的金融服务，而且还包括银行向个人生产经营者和小型企业的自然人提供的，与一定生产或商业活动相关的各类金融服务，如银行对农民、牧民、渔民、手工业者、个体商户以及小型的个人独资企业主提供的小额生产性或商业性贷款。实际上，通常各国有关企业和公司的法律，对于法人企业或公司在资本规模上都有最低限额的规定，而从事小规摸生产经营活动的个人独资企业因其资本数额小而不具有法人身份，在他们需要金融服务时只能向银行申请零售业务的服务。,广义的银行零售业务范围，不仅包括银行对居民个人、小生产
6、经营者以及小型企业等自然人的零售金融服务，而且还包括对法人企业提供的各种小额的金融服务，如对法人企业的小金额的汇兑、结算、票据贴现、贷款等。此范围是一个严格按照金融业务的金额或规模的大小来划分的概念。这里以狭义的银行零售业务为研究范围，因居民个人是银行零售业务的主要服务对象，因此本课又以个人和家庭的银行零售业务为研究的重点。,（二）商业银行零售（个人）业务的分类,在此采取依据银行资产负债结构划分的常用方法，将其分为零售负债业务、零售资产业务、零售中间业务以及零售表外业务，在习惯上也相应称之为个人存款业务、个人或消费者贷款业务、个人中间业务以及个人表外业务等。,1、零售负债业务,由于其主要是银行
7、对个人出售存款的服务，所以亦称之为个人存款业务。同样其依据期限可分为：短期、中长期存款；依据存款形式可分为：个人活期存款、个人储蓄存款、个人定期存款；依据利率可分为：固定利率存款和浮动利率存款；依据特定用途可分为：住房存款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等。,西方国家的银行向客户推出许多兼有流动性和收益性的存款金融工具，如：固定利率的可转让的大额存单（CDs）浮动利率的可转让的大额存单（FRCDs）可转让的支付命令书账户（NOWs）自动转换的储蓄存款账户（ATs）货币市场存款账户（MMDAs）超级可转让的支付命令账户（SNOWs）个人退休存款账户（IRAs）等。,银行等金融机构间对储蓄存款及
8、支付账户的竞争愈演愈烈，技术及营销创新层出不穷，推出具有投资功能的存款工具。现在许多银行也超出传统的存款范围，提供投资账户便于客户直接购买股票、债券和其他证券。随着现代电子通讯技术的发展，银行吸收存款的技术方式也正在发生着日新月异的变化，电话银行、电脑银行、网络银行以及个人银行或家庭银行。,2、零售资产业务,因在零售业务中银行主要对个人和家庭发放贷款，故此项业务又称个人贷款业务。同样个人和家庭贷款也可按不同标准分类，按其用途可分为：居民住宅抵押贷款和非住宅贷款；按还款方式可分为：分期还款的贷款和一次还清的贷款；按期限可分为：短期贷款和中长期贷款；按利率可分为：固定利率贷款和浮动利率贷款或可调整
9、利率的贷款；按有无保障为：信用贷款、抵押贷款和担保贷款等。,住房抵押贷款 汽车贷款 家具贷款、家用电器贷款 小额生产性贷款 教育贷款 医疗贷款、旅游贷款 信用卡贷款 销售终端贷款 消费者现金管理计划服务 量身定制贷款（individually tailored loans）,3、零售中间业务,零售中间业务是指银行不用自己的资金，以中介人的身份为个人和家庭提供各种金融服务并收取手续费的业务，亦称零售中介业务。其一般不直接反映在银行的资产负债表上，但其与资产负债业务有着内在的联系。在当代西方商业银行经营中，中间业务的地位越来越重要，其在它们利润收入中的比重上升到40左右，有的大银行甚至达到60或更
10、高，其中零售中间业务在整个中间业务中也占绝大比重，其作为银行主要向个人和家庭提供服务性金融业务，80年代以来发展极为迅速并且有着极大的拓展空间。,结算性中间业务：个人汇兑、个人结算、信用卡等；担保性中间业务：个人信用证、票据承兑、个人信用担保等；融资性中间业务：个人租赁、承诺贷款、个人信托等；投资理财性中间业务：代发工资、代保管、代理个人收付、个人财产信托、家庭证券经纪投资服务、家庭理财、共同基金和年金服务等；其他中间业务：代理个人保险、家庭金融咨询、家庭财务顾问等。,（三）商业银行零售业务的基本特征,银行的零售业务与批发业务或公司业务相比较，由于在业务对象、每笔业务金额以及用途性质等方面的不
11、同，其相应具有着明显不同于后者的特征。1、分散性：零售业务的分散性主要表现为业务对象的分散、资金的分散以及风险的分散。2、广泛性：零售业务的广泛性不仅在于其业务对象的广泛性，而且还表现在对其需求的广泛性与市场的广泛性。3、多样性：零售业务的需求多样性相应要求银行提供金融产品的品种、服务方式以及服务机构等方面的多样性。,（三）商业银行零售业务的基本特征,4、交融性：零售业务的交融性是指其与其他银行业务以及各类零售业务之间在分类和业务活动中的相互交错。在零售业务与批发业务或公司业务的关系方面，他们统一构成银行的各大类业务，共同运用的银行资源为企业和个人客户提供服务，在服务机构、操作系统、人员设备、
12、资金财务、组织管理以及金融工具等许多方面金融资源共享，往往难以截然分开运用。同时，零售的存款业务、贷款业务、中间业务及表外业务间相互密切关联，如个人存款业务不仅与其结算业务相连，而且还是其贷款、投资、家庭理财业务的基础。又如个人信用卡业务同时具有存款、贷款、结算等多种服务功能。5、盈利性：零售业务是商业银行以实现其利润最大化为目标的一个重要业务，这是银行开拓发展零售业务的内在动力。,（四）商业银行零售业务的实质,商业银行零售业务是在金融的激烈竞争环境中，银行在内在动力推动下，面向社会广泛的个人和家庭提供的多样化、全方位的金融服务。固然，零售业务的发展离不开银行内部动力的作用，但它不是银行单方推
13、动的结果，也不是一个单纯的技术问题，换言之银行零售业务的发展实际是一个以经济发展为基础的客观过程。金融活动及现象是社会各个部门共同活动的结果或反映，离开了广泛的社会公众需求和社会经济的发展，银行零售业务决不会发展到今天的如此状况，其也不会成为现代“银行业革命”的一个重要内容。从经济发展的角度理解，现代银行零售业务的实质是金融经济在个人和家庭生活领域中的延伸发展，它是金融深化的客观必然结果。,（五）零售银行与批发银行的区别,1服务对象和交易金额不同 零售银行首要特点是单笔业务涉及金额相对较小。这是因为零售银行的业务对象是中小客户，尤其以个人消费者为主，个人和中小企业能够调动和支配的资源较少，由于
14、受资产和资金实力的局限，能够申请和办理的金融业务的金额也不可能太大。而批发银行的业务对象是大中型企业和其他机构。,（五）零售银行与批发银行的区别,2平均成本不同 一般说来，零售银行的费用成本要比批发银行的费用成本高一些。由于零售银行的服务对象是不计其数的“自然人”，而商业银行的业务特点是：对一百个客户所做的贷款手续与对一个企业所做的贷款手续基本是一样的。零售业务涉及的金额小、笔数多、手续繁杂；据调查，对中小企业贷款的管理成本平均为大型企业的5倍左右。零售业务因其比较分散、单位交易额较小，交易频次高、工作量要比批发性贷款大得多，因此成本也比批发业务高。,（五）零售银行与批发银行的区别,3客户流动
15、性不同 从总体上看，零售银行存户的流动性比批发银行高。虽然零售银行的业务成长好，业务活动涉及各个领域，客户数量稳中有升，业务量日益增长，但是客户都有选择银行的心理。所以，零售银行的竞争主要取决于顾客购买金融产品的服务质量。,（五）零售银行与批发银行的区别,4.风险发生率不同。与批发银行相比，零售银行的风险两极化。面向个人的零售银行业务比较分散，风险较低。以消费信贷为例，其贷款逾期率一般低于工商信贷和房地产贷款。但是面向中小企业的零售业务风险较大。中小企业一般资产较少，风险较大，资信程度较差。根据有关学者对美国中小企业的研究，【在全部中小企业中，约有68的企业在第一个5年内倒闭，19的企业可生存
16、610年，只有13的企业寿命超过10年。】因此，商业银行对中小企业开展的零售业务风险较大。,三、商业银行零售业务的发展概况,商业银行零售业务的发展过程划分为以下几个阶段：（一）20世纪30年代以前，个人存款为主的零售业务时期（二）二次大战以后，消费信贷发展时期（三）20世纪60年代以后，零售业务的创新时期（四）20世纪90年代以来，零售业务的大发展时期 最典型的范例是1998年4月花旗银行和旅游者集团公司的成功合并，此次耗资700亿美元，在“格拉斯一斯蒂格尔法案”没修改前的超级兼并，其最根本原因：正如旅行者公司索罗门公司的共同首席执行官德里克.莫姆所说“：我们想成为美国个人金融服务业的可口可乐
17、公司，并把这一做法在全球推广”,四、商业银行零售业务发展的原因背景,（一）社会经济活动对金融中介的需求增长和银行功能的发展（二）金融业激烈竞争对银行零售业务发展的推动（三）金融深化、金融创新对零售业务发展的促进（四）信息网络技术拓展了零售业务的发展空间（五）金融管制放松对零售业务发展的影响,五、商业银行零售业务的国际发展趋势,（一）零售业务已成为银行的主要盈利性业务 90年代以来，银行业务大量运用信用卡和自动柜员机等设备，电话银行、零售终端机、网络银行的开通，改变了银行单纯以增设分行为手段的高成本业务扩展方式，为客户提供价格低廉、快捷、方便的新的金融产品和服务，促使零售业务的销售额和利润的迅速
18、增长。银行与非银行金融机构之间的界限越来越模糊，促进了一大批集银行、保险、证券、信托于一身的以经营零售业务为主的全能型银行的不断涌现，使零售业务成为银行的主要盈利性业务。在西方国家的一些大银行中，零售业务的收入占总收入的比例3060。,（二）网上银行将成为未来零售业务运作的主要模式（三）零售服务的细分化、个性化（四）中间业务成为零售业务拓展的主要内容（五）银行的机构扩展将减缓、机构功能不断优化 电话银行、网上银行的服务不仅降低了成本费用，而且极大地延伸了银行业务的服务空间和时间，传统的以增设分支机构为扩张规模的主要方式将日趋减少，而以少许中心机构为支持的网络服务模式，在一些发达国家也许将会成为
19、主流。信用卡、自动出纳机、零售终端的广泛应用，自助银行、全能型的分行或网点也会减少新机构的设置。,（六）银行卡将成为主要的个人支付工具 当代银行业务电子化的基本特征之一，就是传统货币逐步转向以现代电脑技术和通讯手段为基础、以银行卡为载体的电子货币，银行业务从传统的手工操作转变为高科技的电子作业。电子货币的主要运行载体是银行卡和电子资金传输系统。（七）大型“金融百货公司”与小型零售银行将同时并存（八）零售业务向国际化方向发展,六、个人金融业务经营策略,一、进行客户细分，提供个性化的金融服务 二、积极拓展个人贷款业务 三、大力发展个人中间业务，拓展新的个人业务利润增长点 四、加快信息化、网络化建设
20、 据统计，银行柜台出纳交易的单位交易成本为 1.07美元，电话银行 0.55美元，而网上银行仅为 0.02美元，成本的下降是惊人的。1998年 4月，英国保诚保险公司创建网上银行，18个月后，该公司网上银行的存款总额超过 130亿美元，人均 30000美元，而传统银行人均为 5000美元。,六、个人金融业务经营策略,五、发展多元化、全能型的金融超市 为客户建设服务多元化、全能型的金融超市，将个人存款、贷款、中间业务及理财等所有个人金融业务品种集中起来为客户提供一站式、一揽子配套服务，使客户真正得到方便快捷、细致周到的综合金融服务。六、重视产品策略的运用和新产品开发 七、加快个人金融业务客户经理队伍的建设,
