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1、珍爱信用记录享受幸福人生大学生征信与相关金融知识讲座,中国人民银行征信管理局 王晓蕾中国人民大学,第一篇,征信概述,1.1 何为征信,1.2 两种现象之比较,申请信用卡中国：至少2周美国：即时或预发申请房贷中国：2周4周美国：3天,1.3 个人消费GDP(2003年，资料来源：世界银行世界发展指标2005）,1.3.1个人消费GDP,据测算，年期间，我国,1.3.2消费率低的影响,经济增长潜力无法得到充分应用：供大于求，开工不足，失业和下岗问题严重加剧经济波动影响人民群众生活水平的提高,1.4 消费信贷/个人可支配收入(2003年，资料来源：Joanne Robinson&Associates
2、),1.5 商业银行贷款不良率,1.6 数据差别说明什么,美国：速度快、数据大、质量高、不良率低、对经济增长的贡献大中国：速度慢、数量小、质量低、不良率高、对经济增长的贡献小,1.7 原因？,征信体系缺位！,1.8 何为征信,信用信息服务专业化的第三方机构信用信息共享,1.9 何为信用,经济学：借贷社会学：诚实信任,1.10 何为信用信息,关于信用活动情况的客观记载,1.11 何为信用记录,一定时间内按时间顺序积累起来的信用信息,1.12 何为信用风险,简单地说就是借钱不还的风险,1.13 征信的目的,解决信贷市场信息不对称问题为个人积累信誉财富促进全社会诚信水平的提高,1.14 何为征信体系
3、,法律规章组织机构市场管理文化建设宣传教育,1.15 征信法规,保护数据主体的利益隐私保护与信息共享的平衡个人利益与公众利益的平衡,1.16 组织机构,信用信息登记机构信用调查（咨询）机构信用评级机构,1.17 市场管理,保护数据主体的利益市场准入机构业务监管,1.18 文化建设,现代信用文化尊重法律尊重合同尊重规则,1.19 宣传教育,了解征信了解信用活动建立信用记录，积累信誉财富,1.20 国外经验,美国：百年历史，私营为主欧洲：公私结合其他：借鉴欧美经验，建立适合国情的征信体系,1.20.1 美国征信业的发展,年销售亿美元就业人口万人日均查询万次每月更新信息亿条覆盖亿人口,1.20.2欧
4、洲经验,年德国第一家公共征信系统一定金额以上的贷款强制性为监管和商业银行风险控制服务,第二篇,征信与个人利益,2.1 信用记录,第二张身份证,2.11 第二张身份征,2.12 第二张身份证,2.2 信用记录,建立保持关心,2.3 信用报告的内容,基本信息当前借款信息借款历史信息特殊信息查询信息,2.4 信用报告的使用,本人授权许可目的本人授权+许可目的,2.5 信用报告主体的权力,知情权异议权纠错权司法救济权改过自新的权力,我国征信体系的建设,个人信用信息基础数据库,2.6 历史,中国征信所计划经济阶段社会主义市场经济阶段,2.7必要性,防范信用风险提高信贷市场效率让更多的人得到融资服务促进全
5、社会诚信水平的提高,2.8 依据,中国人民银行法的规定党中央国务院领导的多次批示,2.企业征信系统,始于1998年在防范风险中发挥重要作用升级,2.9.1 企业征信系统,到2004年底借款企业435万户人民币贷款余额15.3万亿元占全国金融机构贷款余额的83%系统月均查询量150万次。,2.10 个人征信系统,2004年12月试运行2005年底全国联网运行,2.11 个人系统概况,信息种类信用报告的使用个人如何查询,2.12 信息种类,基本信息贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用信息结算账户信息其他信息,2.13信用报告的使用,许可目的：贷款、信用卡、担保贷后管理个人书面同意,2.14个人如何查询,目前：试运行地区未来：征信服务中心,2.15 未来：原则,完善法规特许经营商业运作专业服务,2.16 未来：主要任务,加快立法加快基础数据库建设发展专业化机构逐步开放市场加强监管宣传教育,2.17未来：目标,建立符合中国国情的世界一流征信体系,谢谢！,
