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1、中小银行面临的金融风险及其防范摘 要：中小银行是以信贷业务为主服务于中小企业的金融机构象，运营中 面临着信用风险、市场风险、自然风险、操作风险等多种威胁银行健康发展的风 险因素。要保证中小银行为中小企业提供融资服务的同时实现可持续发展，必须 针对以上风险特点优化管控流程构建管控机制，加强业务培训提高管控技能，提 高管理水平完善管控制度。关键词：金融风险 风险管控 信贷业务中小银行中小银行是以中小企业、个体工商户、农户等规模较小的市场主体为服务对 象的金融机构，在促进普惠金融目标实现的同对丰富区域资金渠道、满足市场资 金需求、完善区域金融体系建设等方面发挥了重要作用。然而由于客户群体规模 较小生
2、产经营稳定性较低，贷款领域较宽贷款形式多样频率较高，加之内部管理 不善，给中小银行的健康持续发展带来了较大的隐患，成为中小银行必须尽快解 决的问题。一、中小银行面临的主要风险中小银行以信贷为核心的业务活动主要目的是满足一定区域内目标群体的 金融服务需求，包括用于满足企业生产经营活动和支持小微企业发展的经营性资 金，也包括满足如教育、结婚、葬礼等家庭非生产性需要的款项。中小银行根据 客户借款需求特点开展的多样化信贷活动，对中小企业和广大农户满足生产和生 活资金需要，帮助他们顺利开展生产生活发挥了巨大作用，但与此同时也使银行 经营面临众多的风险。（一）人为因素导致的信用风险信用风险是指中小银行在经
3、营过程中借款人由于某种原因没有履行合约，无 法将贷款本金和利息如期足额偿还而造成的潜在损失。信用风险产生的主要原 因，一是由于借款人抵押物较少或未做抵押，借款人违约成本低，主动还款的意 识较弱，即使知晓还贷的责任有还贷的能力，也故意拖欠贷款。二是部分借款人 曲解信贷业务的本质，把贷款当作是扶贫资金无需还款故意拖欠。三是由于农业 的弱质性，收入的相对不稳定性，借款人无能力偿还贷款，或是借款人不按合同 项目进行投资活动，将贷款用于高风险项目，出现经营不善无法偿还贷款的情况, 导致违约的发生。四是面向农村的信贷投放尤其是小额信贷主要是基于客户的信 用水平，但准确判断其信用水平难度较大。服务于“三农”
4、的中小银行或用于“三 农”项目的部分贷款进行贷款风险评估中没能正确评估借款人的信用情况及偿还 能力，没能及时掌握客户信用程度发生的变化，贷款额度有偏差导致贷款无法及 时收回。（二）价格波动带来的市场风险由于部分产品年度之间价格波动幅度较大，借款人对市场信息难以把握对市 场前景预测出现偏差，一旦市场需求减少产品价格下跌，往往给借款人造成较大 的经济损失，直接影响经营收入和减少预期利润，一定程度上造成发放的贷款难 以如期收回。尤其是在农业生产经营活动中发生的贷款，由于贷款的农户往往居 住在偏远、信息闭塞的山区，对市场行情了解滞后无法有效获取和掌握市场信息, 生产经营决策难以及时调整，往往是在收获或
5、出栏的时候才发现种植的农产品或 养殖的牲畜价格大幅度下降，结果成为市场变化的受害者，导致农户无法及时归 还借款。另外，农户开展农业生产离不开农业生产资料的购买和使用，当生产资 料价格大幅上涨或者上涨幅度远高于农产品价格上涨幅度时，农户的实际收入就 会减少甚至出现亏损现象，其结果最终会带来中小银行信贷资金的损失性。（）自然灾害造成的自然风险和规模较的大的银行贷款对象主要以大型工业企业和国有企业不同，中小银 行信贷服务对象大多为民营小微企业，其中相当部分是农村从事农业生产的农 户。农户大多以从事种植或养殖业为主，收入来源中较大部分来自于农业收入。 和工业、服务业所处的自然环境以及更多可以人为控制的
6、生产和服务过程不同， 农业生产往往具有生产周期长、资本投入多、收益难以确定等特点，农业生产经 营中无论是种植还是养殖活动，期间的每一个生产过程都直接受制于自然条件的 影响而面临难以控制的风险。农业生产活动的生物学特性使得农业得以抵御自然 灾害的能力较弱，无论是旱涝灾害还是病虫害及牲畜疫病的传播，都会给农业生 产经营带来难以估量的损失甚至是灭顶之灾，导致农户根本无法按照事先约定的 条件按时归还本金和支付利息，使中小银行形成大量的不良贷款。（四）管理不善引致的操作风险操作风险是由于中小银行内部操作和管理不善而造成的风险，其中贷前调 查、贷中审批以及贷后检查是小额信贷业务风险管控中非常重要的环节。在
7、实际 操作中存在工作人员业务流程不熟悉，审查制度缺乏落实的情况。一是部分中小 银行在发放小额信贷时疏忽贷前审查，未按要求对客户进行全面调查，搜集的客 户信息不完整，资信调查不细致，没有对客户的贷款目的进行认真核实，交叉检 验工作又不到位，给不良客户恶意骗取贷款制造了机会。有些信贷人员在工作中 违规操作，造成借款手续填写内容缺失甚至出现明显错误。二是信贷审查人员视 野过窄知识储备不足，对客户所在的行业缺乏了解和认识，无法通过掌握的知识 辨别信贷申请材料的真伪及其存在的风险点，甚至对一些存在明显漏洞和疑问的 材料视而不见，更谈不上有力的质疑和深入地核实。三是有些审核人员在发放贷 款后不按规定跟踪检
8、查或是疏于检查，甚至有个别审核人员为了获取自身利益放 纵信贷人员降低贷款标准，从而形成不良贷款。有些审核人员虽然开展了贷后跟 踪调查活动，但由于经验不足往往只关注借款人经营活动的表面现象，对实际经 营情况没有把握。当出现逾期贷款需要催收时，由于信贷员没有预先制定基于客 户特点的有针对性的行动计划，导致贷款催收的实际效果难达预期。二、提高中小银行信贷风险管控能力的对策（一）优化管控流程，构建管控机制一是严格进行贷前审核。贷款业务人员应仔细摸清客户的基本情况，着重调 查其信用水平、贷款用途及相关财务信息，详细核实调查材料的真实性，判断借 款人还款能力，合理确定贷款额度和还款方式。二是贷中严格检查。
9、重点检查客户填写的申请资料是否健全真实，查看以往 信用记录是否良好，是否具备主体资格和贷款用途的真实流向，落实还款来源和 渠道，评估还款能力并对客户关键的财务信息进行交叉验证。三是严格落实贷后追踪调查，要细化贷后管理人员的工作流程，提供长期标 准化的跟踪服务，确保信贷质量;要根据信贷品种分类定期采用电话访问、回访 确认等方式对客户的生产经营情况、生活情况等进行跟踪调查。催收人员要区分 有能力有还款意愿的客户、逾期不能够还款的或恶意欠款的客户和无还款能力有 还款意愿的客户等不同情况采取不同的措施，尽最大可能提高催收效果。（二）提升员工技能，提高管控能力一是不拘一格从社会上引进经验丰富的风险管控领
10、军人才，安排他们走上风 险管控的关键岗位和领导岗位，在充分展示自身高超技能的同时言传身教，为提 高风险控制水平做好人才储备。二是制定和实施信贷员考核淘汰制度，着力引导 信贷人员的行为与银行长远发展目标高度一致。对积极主动配合风险管控工作， 风险管控能力强业绩突出的信贷人员给予多种形式表扬和物质奖励，及时提拔到 适宜的领导岗位;对多次教育仍然麻木不仁、疏忽大意屡犯不改造成重大损失的 进行转岗或劝退;对贪污受贿造成银行损失的提交司法部门予以严惩。三是对信 贷业务人员进行形式多样的培训，提高他们的业务技能以化解可能出现的风险。(三)提高管理水平，完善管控制度一是完善中小银行信贷业务风险管控的内部机制
11、，设置专门的风险管控部门 和人员，从组织和人员两方面健全风险管控机制。要对风险进行分类并采取差异 化的风险管控模式，把主要精力投入到精心识别和细致界定的重点风险领域，从 机制上保证放贷资产质量。二是要制定和落实赏罚分明的信贷制度，以严格的约束和激励机制充分调动 员工参与风险管控工作的积极性，同时在银行内部形成协同配合、相互监督的监 控机制，全方位提高信贷风险管控水平。三是建立健全风险评估制度，对客户信贷风险进行动态评定，建立和完善客 户信用档案完备客户借贷记录，借助互联网尽快完善区域性征信体系建立，从制 度上杜绝客户信息造假产生的信贷风险。参考文献：1王倩，李颖华.政府干预下的城市商业银行风险
12、行为J.金融论坛,2012(5).2朱晓哲.农村小额信贷风险保障机制J.农业经济，2016 (7)： 108-110引叶亭亭.浅议小微企业信贷风险的防控J.现代金融，2012 (9)4周秋余.晨村小额信贷风险管控分析J.合作经济与科技,2017(24)： 58-59.农高俭等.小微企业信贷风险防控研究J.区域金融研究，2013 (04)经济“新常态”下中小城市商业银行问题及对策分析摘要我国中小城市商业银行的发展时间不长但速度极快，虽然它还存在着 资产规模等问题，但在许多方面仍然发挥着巨大作用。目前我国经济发展进入，新 常态“，中小城市商业银行的金融生态环境以及挑战更为复杂，客户对金融产品 和服
13、务的需求也变得更高。在此背景下，本文对中小城市商业银行转型发展中存 在的问题以及所对应的发展对策进行了研究与探讨。关键词城市商业银行；新常态；发展方式；对策建议中小城市商业银行是我国金融体系的重要组成部分，国内对其的界定主要以 资产的总数额为标准，中小城市商业银行是指资产规模达不到基础衡量银行规模 的标准500亿元，区域性功能更突出，这类型的被称之为中小城市商业银行。其 特点主要有：第一，总体规模不大，导致城商行规模较小的主要原因之一是地域 面积不够广阔，截至2016年11月底，中国银行业金融业内总资产金额经统计为 165.53万亿元，资产总负债为153.49万亿元。第二，业务目标针对性较强，
14、我 国中小城市商业银行在区域特点方面和与之相关的行业这一项目上非常看重。第 三,灵活的管理机制，一级法人制度由于组织框架结构简单等优点被城商行采用， 而这也进一步提高其灵活性。一、中小城市商业银行的发展现状我国中小城市商业银行不断发展，目前，我国大型国有商业银行类的金融机 构占据中大型国有或民营企业或政府部门这些高层次型的客户比重极大。因此中 小城市商业银行更应当让注意的是，中小企业的成本与收益呈负相关关系，服务 成本较高，获得的收入较少。因此一些规模较大的商业银行普遍对服务中小企业 动力极度缺乏，并且不能及时落实到行动中去。所以城商行即可弥补大型商业银 行的不足之处，主要以中小企业为发展目标
15、。而目前看来其发展状况较为稳定。1 .业务规模增呈增长模式，但增速缓慢截至2016年末，我国城商行总资产为18.08万亿元，比上一年同期增长了 19.15%,增长速度下降了 4.2个百分点；负债合计资产为16.84万亿元，上升了 18.7%,增长速度下降2.9个百分点。2 .贷款风险控制压力增大，但贷款不良率水平良好由于全球经济一段时间的低迷和全国经济改革的深入，中小城市商业银行的 贷款风控压力增大，但因为其采取措施及时且有效，因此贷款业务并未受到较大 影响，这样使得城商行的贷款不良率水平良好。3 .探索差异化经营道路的过程中，速度较为缓慢盲目且雷同的市场定位严重阻碍了城商行将自身业务发展。在
16、这些问题中盲 目扩张又占主要地位，而这完全不符合当时中小城市商业银行发展实际。因此 面对复杂的环境，城商行必须要学会抓住机遇，积极研究适合自身的发展办法、 实现自身目标。二、我国中小城市商业银行发展中所存在的问题而根据针对城商行的已有研究,城商行存在风险、定位的等不同方面的问题, 整体上看主要有以下几点：1 .公司治理不完善公司治理结构是现代金融监管的基础，也是现代银行体系的核心。我国中小 城市商业银行绝大多数都建立了公司法人治理结构，但还存在以下问题：一是股 票所有权结构不合理。二是内部控制削弱了公司治理的实质性效力，外部监事以 及独立董事的提名机制是不合理的。三是组织结构职责边界尚未理清。
17、四是在参 与公司治理的方面，外部约束力量的程度到不到要求水平。2 .市场定位不明晰中小城市商业银行选择的的市场定位，直接影响到其发展。目前我国中小城 市商业银行出现业务部门之间发展不平衡等状况，导致这些现象发生的一个重要 原因就是市场定位不够清晰，有待进行调整。而目前其市场定位特点主要有市场 定位与国有大银行呈同化趋势，未根据自身实际确定市场定98位。3 .内控内管较弱在如今竞争激烈的市场经济环境中，银行为了获得高额的利润，就必须承担 与之呈正比甚至是相对等的巨大风险指数。基于此现状，决定中小城市商业银行 发展的便是它们的内部管理能力与内部控制力度。而与国有大型商业银行内控能 力与管理水平相比
18、，中小城市商业银行普遍存在倾向于业务开拓发展而不重视内 部控制的现象。4 .外部环境压力大目前经济已进入了一个新常态，对于城商行而言随着宏观环境呈收紧状态、 客户需求环境在不断改变，城商行的压力也不断增大。在消费需求和投资观念不 断变化的背景下，仅仅依靠产品的增值与对冲的趋势，已产生了巨大变化。三、中小城市商业银行的发展对策1 .不断完善公司治理首先，完善董事、监事提名选举制度，提高公司管理层主体质量；进而完善 服务项目渠道，拓宽互联网金融通道；同时需要尊重差异，探索多样化的治理模 式，全方面进行改善。2 .实行差异化的市场定位由于大型国有商业银行已经占据中大型国有或民营企业或政府部门这些高
19、层次型的客户，因此城商行需要发展必须因时制宜进行差异化的定位。产品定位: 银行业务以零售为主。区域定位：实现跨区域化经营。与国有大银行不同，其客 户定位应以市民和中小企业为主。3 .积极开展金融创新现如今，在大环境下看很多银行产品并无明显不同，因此要想实现自身的产 品创新的目标仍需一段时间，因此，中小城市商业银行为在今后实现产品创新的 目标应当把握以下几点重要原则：首先，以客户与市场的需求为基准；其次，拓 宽服务范围，确保可持续发展与风险可控；最后，金融发展中找准，自身优势。4 .持续强化内控内管根据已有研究研究，中小城市商业银行可引入民间企业经营资本来增强自身 实力，同时破除旧体制对中小城市商业银行发展的限制，实现市场化运作的良好 运行。在制度上，应建立健全的内部控管制度，完善人力资源管理机制，同时财 务管理理念结合实际和机制进行创新。参考文献：1孙翊,2016.我国城市商业银行的定位选择,时代金融P107-P1092程惠霞，2004：中小商业银行生存与发展研究，中国金融出版社引李玉凤，高璇.2014：城市商业银行中间业务发展存在的问题及对策. 中国市场，P14-P15.4郭芸.2014：我国中小商业银行发展面临的问题和对策，财政金融， 第 4 期：P78-P79
