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1、互联网金融对商业银行负债业务及中间业务的影响表1：中国工商银行2013-2016年客户存款规模（单位:百万人 民币）个人存款占比公司存款占比其他存款占比2013 年689583947.16%750349751.32%2214891.51%2014 年718860746.21%803713351.66%3308612.13%2015 年760111446.68%843701451.82%2438111.50%2016 年814028145.67%944852053.01%2365011.33%表2 ：中国T商银行客户存款结构2013 年占比2014 年占比2015 年占比2016 年占比活期76
2、0297752.0%790868350.8%851574652.3%978319 554.9%3个月以内211216914.5%229097114.7%213343913.1%214542312.0%3至12个月323762122.1%336163521.6%357401722.0%370547220.8%1至5年161090811.0%195802012.6%205566212.6%218585012.3%5年以上571500.4%372920.3%30750.0%53620.0%摘要互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展，对 金融行业带来了巨大的影响，特别是对银行带来了巨
3、大的挑战，商业银行如何有 效应对这一新兴行业，必将会影响到整个金融行业的走向。关键词互联网金融商业银行负债业务中间业务一、互联网金融对中国工商银行负债业务的影响在商业银行众多业务中，负债无疑是最重要的业务，而存款作为商业银行首 要的资金来源，是最主要的负债业务。以前凭借网点和客户优势，在存款业务中 中国工商银行具有明显的资金来源优势。随着互联网金融的发展，人们对投资和 理财产品的关注度日益增高，逐渐认识到银行活期账户所带来的收益远远低于低 风险高收益的金融产品。以余额宝为例，其收益率也远高于中国工商银行五年定期利率。显而易见的 这将会对客户持有的以投资目的为主的定期存款造成潜在威胁。从表1中可
4、知，从总量上看，个人存款和公司存款每年呈增长趋势，其他存 款有较明显的浮动，但从所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增长态 势，而个人存款在所观察的年份中有下滑的情况，2016年波动幅度最大，这很 大可能来源于互联金融的兴起对个人业务造成的冲击所产生的现象。从表1中分析得出，互联网金融的兴起对存款中个人存款影响较大，为了更 加准确的说明互联网金融对银行业务的影响，从表2剩余期限的角度观测，结果 显示出，客户存款变动浮动较大的为活期或者时间较短的存款类型，这也说明了 互联金融表现出的优势和特点对吸引这部分的资金有明显的作用。综上所述，能够看出互联网金融不论从存款方面还是存款结构上都对
5、中国工 商银行的传统业务有较明显的冲击，影响较大的是相对灵活的资金，虽然中国工 商银行电子支付或电子用户每年都在递增，但是相比较互联网用户来讲增长的速 度还是过慢，原因也是来自于支付的复杂性和消费观念的改变，所以接下来本节 主要从支付模式、融资模式、理财模式进行具体的分析。（一）支付模式对中国工商银行负债业务的影响在互联网金融支付的带动下，出现了第三方支付平台，大量的第三方支付平 台的出现会对中国工商银行的负责业务产生一定的影响，影响最大的是活期存款 业务。支付机构客户备付金存管办法（以下简单存管办法中对此有明确的 界定，指出第三方支付平台目前要与商业银行进行合作，选择其中的一家来做为 自己备
6、付金的存储银行，同时指出，这些备付金只能在合作的银行里开设专用账 户。备付金具体是指第三方支付平台以中介的身份出现在交易中时所收取到的暂 未付给收款方的资金，所产生的资金沉淀是因为收和付之间的时间差。从该办法 的相关规定中不难发现，第三方支付对于商业银行已经带来了一定的冲击，尤其 是活期存款方面，实现了活期存款的转移。根据存管办法的相关规定，资金 将由活期存款转入到其指定银行专项账户，如支付宝的合作银行为A银行，那 么，支付宝作为买卖双方中介所收取的资金将会从其活期存款转到A银行，也 就是其备付金银行，虽然对整个银行系统来讲，资金并未真正流走，只是实现了 重新分配，但是若如中国工商银行不是备付
7、金银行，活期存款的转移就确实给中 国工商银行的业务造成影响，且随着第三方支付不断发展之下，交易额逐年递增, 对中国工商银行的活期存款会带来更大的冲击。另一方面，纵使中国工商银行是备付金银行，也会使得活期存款流失。据相 关数据统计，2013年上半年间，第三方支付的交易总量已经超过了 7万亿，半 年的增长速度已经超过了 2012年的2/3,可见增长速度之快。依据存管办法 的规定，第三方支付机构在其专项账户中的资金属于活期存款，因此，这批资金 的存款时间为一年以内。由于支付持续增长,第三方支付机构的备付金相对稳定, 因此会将部分资金以中国工商银行的一年定期存款为最终的流入方向，从而进行 理财。这样的
8、结果直接导致了银行的活期存款会流入到定期存款中。银行的定期 存款业务的成本要高于活期存款。因此，会对中国工商银行的业务成本带来不利 影响，将进一步对中国工商银行的盈利发生影响。（二）融资模式对中国工商银行负债业务的影响中国工商银行的负债业务遭受到互联网金融的巨大冲击，主要是冲击其存款 业务和理财产品。从性质上，在互联网融资业务中，如P2P网络信贷业务给资 金提供方的年收益率一般在8%到20%之间。而中国工商银行的最近几年存款的 收益一般在l%-3%左右，收益较低，且存款利率定价要受到管制。由于具有定 价机制和资金价格具有明显优势，使得中国工商银行会丧失大量的存款客户群 体。甚至会加大中国工商银
9、行吸储的成本。所以互聊网金融融资模式会对中国工 商银行负债业务造成很大影响。（三）理财模式对中国工商银行负债业务的影响以余额宝为例，目前余额宝是中国规模最大的货币基金。例如美国，在上世 纪的六十到九十年代，美国银行的活期存款因为货币基金的分流作用，占比从 60%一直下降到10%,因此，中国工商银行应该对货币基金的长期作用给予重视。 余额宝的年化收益率相比中国工商银行的活期和一年期定期存款的收益率都要 高，虽然在2015年，中国工商银行存款利率上浮至央行基准利率的1.2倍，但 是跟余额宝比较，竞争力仍然不强，且余额宝的使用用户一般都集中在年轻客户 群体，这些人都是风险偏好型，没有太多的闲散资金，
10、对余额宝类产品都比较喜 爱，而且把它作为时尚的一部分，因此比较难把这些客户重新请回银行。并且， 随着这些客户的成长以及资金的积累，在未来会对中国工商银行的存款业务产生 很大的影响。总而言之，余额宝类理财产品已经大大的影响到中国工商银行，随着互联网 金融体系日渐完善，中国工商银行还是要对此类产品引起重视。二、互联网金融对中国工商银行中间业务的影响（一）互联网金融会降低中国工商银行支付结算收益。自从银行卡以及信用 卡等出现之后，人们习惯的消费结算方式由现金结算渐渐变成刷卡结算。电子商 务的快速发展之下，人们的购买习惯不断变化，第三方支付平台的出现更是推动 了这一现象的不断发展，第三方支付平台在支付
11、结算市场也开始崭露头角，并有 逐步取代银行中间业务的趋势。比如人们通过支付宝可以实现生活缴费、理财以 及购物等多种服务，同时在第三方担保之下，交易的安全系数较高。因此，无论 是大额还是小额的支付结算，支付宝都可以满足客户的支付服务需求。在最近两 年里，我国的第三方支付行业发展迅速，对中国工商银行等商业银行构成的业务 危险也日益增加。工行开发的电子银行、e支付显然不具有以电子商务平台为基 础的互联网支付平台。（二）以余额宝类产品为代表的互联网金融理财产品还会影响中国工商银行 理财产品的销售。余额宝产品比中国工商银行产品收益较高、流动性强还可以 T+O日赎回，具有理财和消费的双重功能。从天弘基金公
12、司的数据显示，天弘 增利宝货币基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至达到6%以上，就 算后来有所降低，也保持在2%以上。从流动性来说，余额宝内的资金能够随时 随地支付、转账，相比中国工商银行理财产品的流动性要高。这些优势会对中国 工商银行的理财产品产生冲击，特别是对短期理财产品的客户产生很强的吸引 力。（三）由于支付的存在也影响了商业银行在途资金这一收益。庞大的支付交 易量证明，目前第三方支付机构的发展已经可以实现自己的独立性，不再过分地 依赖于银行结算，银行在网络交易中的中介功能不断被弱化。另外，第三方支付 市场的快速发展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及时推出跨行账户转账 功
13、能，这一功能的出现，对商业银行的在途资金收益再次带来冲击。当用户的资 金从其银行账户支出并流入到第三方支付账户中之后，再由第三方支付账户进而 流入到了其它的银行账户，在这个过程中，第三方支付公司作为中间方，成为资 金周转的短期停顿场所，为公司业务开展提供了资金源。因此，银行业所面临的 已经不再单单是其在网络交易过程中中介功能的弱化，还有其业务的流失。鉴于 此，中国工商银行势必要加快自己资产业务的转变，全面构建创新渠道，推动互 联网金融的快速发展。互联网金融解决中小企业融资难问题摘要：中小企业作为当前我国经济新常态下“大众创业，万众创新”的主要载 体，其持续健康发展是“供给侧改革”中的重要一环，
14、但融资难一直是影响其发展 的重要因素。目前，在“互联网+”成为国家战略的背景下，探讨互联网金融化解 中小企业融资难的路径至关重要。关键词：互联网金融;中小企业;融资1互联网金融概述内涵目前，学术界、实务界都没有对互联网金融（IntemetFlnance）的定义进行 标准化的描述，政府部门也没有制定明确的条文对互联网金融的定义与概念内涵 进行阐释，但是各方对于互联网金融的具体内涵基本形成了共识，即互联网金融 就是金融企业或互联网技术企业凭借互联网技术开展电子支付、投资交易、资金 融通等金融服务的模式与形态。互联网金融的本质仍然是金融，互联网技术及精 神是改造传统金融的技术手段与应对策略。从互联网
15、金融的本质角度分析，互联 网金融时代要化解中小企业的融资困境，就必须发挥互联网技术在金融行业应用 所带来的技术优势，通过技术的进步来降低资金供需双方的信息不对称与资金融 通流程。2互联网金融时代化解中小企业融资难的对策探究2.1 消除信息不对称导致的间接融资难问题在传统金融模式中，中小企业主要依靠以银行为主的金融机构来进行融资， 但是由于双方信息的不对称、不透明，使得银行在对中小企业的融资要求进行审 核时非常严谨、申请手续也十分复杂，甚至由于对中小企业管理能力的不信任， 为避免风险的产生，多采取保守的策略,仅仅将贷款给达到一定条件的大型企业。 而互联网金融可通过互联网技术的大数据、云计算来获取
16、企业的财务及经营管理 信息，分析融资对象的信用水平及风险程度，能够解决信息不对称的问题，透明 的环境使得融资机构的风险系数大大降低，同时也简化了传统融资需要提供众多 证明文件的复杂程序，降低了成本，节约了时间，使得中小企业能更快更易获得 融资。2.2 降低融资成本运用大数据、物联网、云计算等金融科技手段，实现资金供求双方的自动搜 索和自动匹配，降低搜寻成本和信息成本;建立健全的中小企业征信系统，运用 人工智能进行企业信用评级和授信额度评估，从而降低征信成本;用机器代替人 工进行信贷审批、发放等业务操作，从而降低运营成本;利用大数据反欺诈技术 做好风险管控，降低风控成本，从而降低融资成本。2.3
17、 政府部门合理引导为基础在经济景气度不足的背景下，缺乏政府的宏观调控,从市场经济的角度来说, 中小企业融资难是符合经济规律的，因为在金融市场上资信情况较差、抵御风险 能较差的经营体就不应该容易获得资金支持，当然这只是从纯经济角度来分析问 题。鉴于中小企业在繁荣市场、促进就业、推动科技进步与发展方面的重要作用， 政府必须要合理引导金融机构与企业，真正帮助中小企业化解融资难问题。在已 有的研究文献中，许多学者探讨了成立支持中小企业融资基金、调整金融机构考 核机制、开辟中小企业信贷绿色通道等对策建议，笔者认为这些政策虽然短期有 效，但是仍是治标不治本，政策的持续性较低。市场经济体系下，金融机构作为
18、企业经营体，控制经营风险、追求经营利润是市场经济的自身规律，任何措施想 通过政府干预来扭转，其实际效果是欠佳的。故而政府要进行宏观调控，必须结 合市场经济的客观规律，具体来说就是要通过采取政策既有利于帮助中小企业融 资，也能确保金融机构能够持续化经营。第一，借助互联网的技术优势，加速信 用体系建设，降低中小企业借贷的信息不对称性，通过信用体系的建设，使得优 秀的中小企业脱颖而出，获得资金支持，促进其持续发展，而本身经营理念落后、 经营效率欠佳、发展前景不足的中小企业就应该逐步淘汰，解决中小企业融资难 问题并不是“一刀切”的帮助所有中小企业去融资，而是应该优化金融资源配置， 提升社会生产效率;第
19、二，利用信息技术的完善与大数据分析，建立全国统一的 担保体系，降低金融机构的风险，提升金融机构支持中小企业的内在动能，规范 互联网金融市场行为支持企业融资。2.4 从银行角度，积极开展金融创新，建立中小企业专营金融中心目前多数商业银行未建立专门的中小企业金融中心，在对中小企业信贷业务 上，与大型企业基本上没什么区别，没有建立起专门针对中小企业信贷风控体系 和人员队伍。商业银行应加快成立中小企业金融专营中心，建立与中小企业信贷 特点相匹配的信贷体系及人员队伍，完善激励约束考核机制。同时.，商业银行应 积极创新金融产品，推动供应链金融、票据融资、授信贷款、小企业联保贷款等 为中小企业量身定做的信贷
20、产品，丰富完善中小企业金融产品。2.5 加强互联网网络安全建设，促进中小企业融资金融对互联网信息技术过度依赖，信息系统的自身脆弱性、信息技术的漏洞 与相关协议的不完善，甚至硬件和软件系统的故障以及人为因素(如恶意破坏、 黑客入侵等)的影响，都可能带来一定的风险与损失。因此，互联网金融机构要 加强网络安全建设。首先是加强自身平台网络技术的安全性。由于其自身的特征, 互聊网金融平台的网络技术安全问题比传统金融行业更加复杂，风险性更大。因 此，互联网金融机构要加强硬件和软件设施建设，提升网络安全技术水平，营造 出一个良好的网络交易环境，保障融资双方的信息安全。只有这样，才能保障网 络金融业务的安全性
21、，打消企业的顾虑，促进中小企业融资。其次，随着云计算 迅速发展，互联网金融机构要格外注重云计算安全问题。2.6 中小企业强化自身为核心注重核心技术创新与管理优化，扎实打磨企业拳头产品来获得良好的征信中 小企业强化自身的核心竞争力是真正解决中小企业融资难的核心，因为只有中小 企业自身的管理不断优化、技术持续进步，中小企业的发展前景才比较乐观。相 反，若中小企业本身管理松散、技术优势缺乏、企业产品的附加值低、市场竞争 力较低，那么就算获得了融资支持也只是变为小型的“僵尸企业”，并不能真正促 进市场繁荣，也不能实现经济转型的成功与国民经济的可持续发展，因此在化解 中小企业融资难的问题上，必须要强化对
22、中小企业自身能力优化的环节上来。第一，对于部分科技型中小企业来说，若有技术创新的需求与可行性，要强 化核心技术的研发与创新，将企业的资源集中在研发层面，厚积薄发，通过形成 技术竞争优势来提升产品在市场上的核心竞争力，从而获得高利润回报，这将会 改善金融机构对自身的信用评估，从而获得资本支持，并且在互联网金融时代优 质的科技企业能更便捷的获得互联网金融企业支持；第二，对于大部分的中小企业来说，其并不一定具备研发实力，所从事的业 务也不需要科技创新，在这个时候就必须要注重自身的经营管理，扎实提升企业 管理水平来获得良好的征信，例如，注重产品质量与市场开拓，通过对产品质量 的严把关，获得市场;严格控
23、制成本，降低企业内部的不必要开支与浪费;强化人 力资源管理，制定明确的激励约束机制，优化人员结构，提升员工的工作效能与 单位产出。结语总而言之，互联网与金融行业的高度融合一方面有利于加快我国社会经济的 快速发展，但另一方面也成为制约中小企业融资的瓶颈所在，若基于互联网金融 下的中小企业融资难问题不能得以妥善解决，将对未来我国中小企业的发展带来 巨大的打击。因此，利用好互联网金融促进中小企业融资问题得以解决对促进我 国中小企业在未来取得进一步发展意义重大。参考文献：1吴俊霖.互联网金融发展与中小企业融资约束J.金融监管研究，2017(02)2雷元江，李甫华，曾斯祥，熊小鹏，徐前影.互联网金融改善中小企业融 资环境的探索J.经济界，2018 (01)3李欣，胡树林.中小企业的融资困境及融资方式的拓展J.时代金融，2018 (3)： 117+123.
