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1、浅谈做好银行“贷款三查”制度作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作，更是一份责任。贷款不是简单的发放贷款，更多的是贷款风险的把控，确保信贷资金的安全。银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。（一）贷前调查1 .要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力；2 .查征信，
2、通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近6个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增加负债的不正常情况。通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为,如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是否紧张，短期内四处申贷。3 .查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。4 .核实贷款资料的真实性，合法性
3、。通过“企查查”“企业信息公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。也可通过企业公示信息查看企业（工商户）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。5 .调查贷款用途的真实性。通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。（二）贷时审查1 .客户签字，首先审核签字的人是否是本人。通过对比身份证,结婚证照片。如果发现有异常，自己无法判断时，首先可以寻求同事的帮助，同时在他签字过程中与他聊天，查看他的神情及签字的流利程度。更可以借助我们的Pad,给客户留下影像，提醒他，现在我
4、们都有建档，如果你们的信息不真实，会被认定为“骗贷”行为，是要负法律责任的。提醒客户经理，在客户签字的过程中一定要面签，防止客户张冠李戴，胡乱签字，造成信贷风险。2 .要准确的、公正的审核贷款，要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。（三）贷后检查1.要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于高风险的贷款要加强贷后检查频率。对大额贷款，做到实地贷后跟踪检查。对金额小，且按时缴交利息，暂未发现风险的贷款可以通过电话回
5、访，或者关系人，朋友圈了解。2 .查流水，查征信，查“被执行人信息”，查“失信人”，看平时经营情况，资金回笼情况，平时利息缴交情况，看负债情况，看是否涉诉等异常情况发生等。3 .对于企业贷款，还可通过收集企业工资清单，水电费发票，税票等，反应企业经营状况等。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。作为一名客户经理，最主要的工作就是信贷业务，这是一份工作,更是一份责任。贷款不是简单的发
6、放贷款，更多的是贷款风险的把控,确保信贷资金的安全银行是经营风险的特殊行业，如何把控风险一直是我们永恒的话题。在具体工作当做我们一直强调“尽职免责”，那何为“尽职”呢？主要是我们要认真履行好“三查”制度。严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。（一）贷前调查1 .要查客户流水，通过流水看客户平时资金使用情况，推测客户的还款能力；2 .查征信，通过征信信息查看客户负债情况，查看客户平时贷款及信用卡还款情况，及近6个月信贷资金使用情况，查看客户是否在短期内突然增
7、加负债的不正常情况。通过公积金缴纳情况，核实客户工作情况，通过公积金缴纳金额，可以反应客户工作性质（是否正式员工）。通过征信对外担保情况，查看客户是否有不良的或有负债。通过征信查询记录，查看客户近期是否有频繁查询征信的不正常行为,如果近期客户频繁查询征信，要提醒客户经理，核实客户最近资金是否紧张，短期内四处申贷。3 .查“全国法院被执行人信息查询”网，查“全国失信被执行人”网。通过这两个网站查询客户是否涉诉，是否有被执行信息，是否被列为失信人。4 .核实贷款资料的真实性，合法性。通过“企查查”“企业信息公示网”等，查询客户提供的资料是否真实，是否是最新资料。也可通过企业公示信息查看企业（工商户
8、）经营者情况，通过企业变更记录查看企业是否稳定，通过查询企业风险信息查看企业是否涉诉，是否被行政处罚，环保处罚等其他重大事项等。5 .调查贷款用途的真实性。通过实地调查，入户或者左邻右舍寻访了解客户的家庭情况和贷款用途的真实性。（二）贷时审查1 .客户签字，首先审核签字的人是否是本人。通过对比身份证，结婚证照片。如果发现有异常，自己无法判断时，首先可以寻求同事的帮助，同时在他签字过程中与他聊天，查看他的神情及签字的流利程度。更可以借助我们的Pad,给客户留下影像，提醒他，现在我们都有建档，如果你们的信息不真实，会被认定为“骗贷”行为，是要负法律责任的。提醒客户经理，在客户签字的过程中一定要面签
9、，防止客户张冠李戴，胡乱签字，造成信贷风险。2 .要准确的、公正的审核贷款，要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。（三）贷后检查1.要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。对于高风险的贷款要加强贷后检查频率。对大额贷款，做到实地贷后跟踪检查。对金额小，且按时缴交利息，暂未发现风险的贷款可以通过电话回访，或者关系人，朋友圈了解。2 .查流水，查征信，查“被执行人信息”，查“失信人”，看平时经营情况，资金回笼情况，平时利息缴交情况，看负债情况，看是否涉诉等异常情况发生等。3 .对于企业贷款，还可通过收集企业工资清单，水电费发票，税票等，反应企业经营状况等。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
