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1、地方小微企业融资风险问题与应对思考：基于济南的实验调研小微企业数量多、活力强，是发展实体经济的有力支撑。国家高度重视小微企业的可持续发展，对金融行业支持小微企业提出了较高的要求。2021年，在山东省济南市本地企业贷款余额中，小微企业贷款余额占比仍处于较低水平，说明小微企业存在的融资难问题比较显著。2020年以来，“入不敷出”是当前众多企业面临的主要财务困境，资金流入持续缩减、成本费用持续支出，导致企业财务压力持续增大，影响了社会经济的发展。金融机构要适应实体经济的发展需求，既要支持小微企业的有序发展，又要有效规避风险。鉴于此，对济南市的小微企业就融资现状与风险问题进行调研,发现部分银行通过有效
2、的机制与方法在融资风险规避方面探索出了新的路径，获得了可行经验。基于此，本文对济南小微企业融资风险的应对策略进行针对性分析，以期对小微企业规避融资风险与建设征信体系提供思路。一、小微企业融资现状首先，目前市场情况下小微企业的资金需求无法得到满足。近年来，随着货币政策持续收紧，银行陆续调整了经济政策，减少对小微企业的放贷，总量供给越来越少；银行为了规避风险、降低成本，更愿意为财务透明的大中型企业提供信贷服务。市场上一些利用不动产抵押物的小微企业存在资金流动不明、信评等级低等问题，使得小微企业贷款的门槛逐渐变高，银行对小微企业的贷款申请多持回避态度，审批经常拒批EHo同时，小微企业的贷款利率上浮与
3、中间环节支出在无形增加了贷款成本，而从民间渠道获取借贷需要付出较大代价，但得到的款额扣除利息与人情成本之后也所剩无几。其次，小微企业的经营资金大多为自有资金与银行贷款。据调研可知，济南市小微企业的生产经营资金主要来源为自有资金与内部留存收益，近年来基本保持在60%左右。由于依赖内部融资与自身经营，小微企业受盈利、净资产数量与预期收益等方面的影响较大，无法长久生存，只能选择借贷方式从外部融资。调研显示，目前济南市诸多小微企业通过银行借贷形式进行了外部融资。再次，小微企业不良贷款逐步增加。2021年年末，济南市小微企业贷款中，排名前列的为批发零售业(35.82%)、制造业(14.72%)、公共设施
4、管理业11.87%),农林牧渔业(10.56%)、交通运输业(7.35%)o综合而言，小微企业的信贷资源多集中于传统行业与第二产业，科技类与现代服务类行业较少。虽然受益于国家深化小微企业金融服务优惠政策,但受大环境影响，小微企业的不良贷款在近些年有所上升，由6.89亿元上升为8.52亿元，不良资产净增1.63亿元，贷款不良率在整体上也处于上升态势。二、地方小微企业存在的融资风险(一)资金调动与融资结构不合理，引发企业经济危机小微企业如果在可控流动资金管理方面存在问题，就会导致自身无法按时还款，银行就会下调小微企业的信评等级，小微企业便会失去贷款机会，从而出现缺乏资金维持企业运转的情况。还有部分
5、小微企业作为担保人受到牵连，导致企业账户被冻结而无法正常经营。调研发现，济南部分小微企业为了获得发展机会，不仅向正规银行进行借贷，还向小额贷款公司借贷，试图在获取利润后偿还2,但多数小微企业在未获得利润之前就已背上巨额债务，导致无法偿还短期负债，这不仅增加了小微企业的经济压力，还使其资金链断裂，最终不得不面临破产局面。此外，部分小微企业未考虑自身情况与时机，在没有准确判断市场风险与自身实力的基础上就盲目扩张，给企业带来了较大的融资风险，直接引发了小微企业的经济危机。(二)贷款风险防控难度大，尚未构建小微金融服务体系小微企业存在的资金回收难、应收账款多等问题在短时间内难以改变，信贷风险仍在加剧，
6、贷款质量也在持续下降,银行对其融资风险防控仍有较大难度。首先，小微企业存在生命周期短、经营不稳定、受政策影响大等问题。小微企业因自身实力弱、技术与人才匮乏，破产可能性较高；小微企业存在缺乏抵押物与担保人的风险，并兼有信息失衡问题，因财务信息不明、管理粗放，真伪难辨，给银行识别信用风险带来较大困难。其次，银行还要面对信贷管理技术缺乏的问题。与大中型公司业务相比，小微企业存在信贷金额少、笔数多等问题，风险管理的核心差异较大，且缺乏成熟技术借鉴。而银行信贷管理主要依靠地缘优势的经验法，在异地经营时容易出现“水土不服”问题。许多银行在信贷服务中缺乏信贷技术，并且小微金融单笔融资耗费的成本较高，银行不愿
7、过多浪费时间，部门壁垒难以突破，再加上审批时间较长，部分小微企业宁愿选择民间贷款也不愿去银行贷款，此种情况的存在导致银行至今没有建立起稳定的小微金融服务体系。（三）融资信息真伪难辨，缺乏有力监管制度小微企业的裙带关系多，部分管理者自身素质差，仅重视效益，缺乏法律素养。在贷款过程中，部分小微企业试图掩盖负债情况获得银行审批3,由于征信体系有待升级，银行无法全面了解企业信息，再加上小微企业融资信息真假难辨，提高了银行调查审批工作的难度和信用风险，这样不仅增加了银行调查企业融资信息的成本，还带来了诸多隐性问题，使得更多银行开始对小微企业贷款持谨慎态度，小微企业贷款难度持续增加。此外，由于金融市场起步
8、晚，我国虽然出台了部分优惠政策与管理方法，但相关法律法规不够健全，地方政府对银行信贷与小微企业融资缺乏有效的监管,再加上小微企业融资风险较大，即便有政策规定，银行也不敢轻易落实，导致部分政策未能有效执行，因而难以扶持小微企业正常发展。（四）信贷风险补偿机制不完善，缺乏征信人才保障首先，信贷风险补偿的流程与操作不规范，各类风险基金的补偿流程不一致，实际操作细则不明确。信贷风险补偿一般在每年第四季度，虽然管理办法中列明了补偿流程，但要想真正启动风险补偿，经办银行需要就具体操作细则与政府相关部门进行反复协商。其次，信贷风险补偿的范围与标准不明确。在信贷风险补偿基金管理办法中，大多只明确了对不可抗拒因
9、素造成的贷款损失给予补偿，而对于贷款能否纳入风险补偿范围，以及该如何补偿等却并无明确规定。再次，信贷风险补偿资金难以覆盖贷款集中到期风险。以济南为例，其贷款实际投放比例达到风险补偿基金的8.23倍，其中，有50%以上的贷款将于2023年到期，当贷款集中到期后,如果不良贷款率突破了临界值，现有的风险补偿资金将无法完全满足其风险补偿需求。目前，小微企业不太重视征信工作，仅依靠销售人员和财务人员进行征信管理，并未在企业内部引进征信人才。部分小微企业虽然引进了征信人才，但并未对征信人才进行专业化培养，使得小微企业在征信管理方面较为落后，这是小微企业在征信管理工作中缺乏专业人才的主要原因。三、应对小微企
10、业融资风险的策略（一）合理进行资金分配，控制融资杠杆首先，合理分配可控资金，确保资金应用到位。小微企业应在账目上留有资金，将资金作为风险准备金与偿还金，不能另作他用，并定期对资金进行审查，以此确保资金链处于稳定状态。其次，小微企业应根据自身的具体情况与市场所需展开合理投资，不可盲目认为可控资金越多越好，以避免企业出现资金链断裂的风险。再次，小微企业应尽可能增加对固定资产的投入，以不断增强小微企业的实力与底蕴，尽可能在投资时保持资金分散，多在小项目上投资，以减轻投资失败对企业造成的影响4o（二）加大融资担保力度，创建小微贷款担保体系首先，壮大资本实力，放大担保倍数。明确通过财政注资、收益转增等方
11、式壮大担保机构的资本实力，融资担保机构要在保余额的前提下放大倍数，在监管政策允许范围内最大限度扩大业务规模，以此推动更多市场主体获得资金支持。其次，降低担保费率，加大降费补贴力度。围绕贯彻落实国家关于引导政府性融资担保机构降低平均担保费率的要求，融资担保机构应进一步加大支持力度，对于纳入政府性融资担保体系的业务，保证年化担保费率不超过0.5%。其次，落实风险责任，深化银担合作。银行应与政府性融资担保机构签订风险分担协议，对纳入政府性融资担保体系的业务，银行与融资担保机构实行“二八分险”模式；对于未纳入政府性融资担保体系的业务，通过招标方式选择银行业金融机构,探索开展银行不低于50%风险责任的融
12、资担保业务。在创建小微贷款担保体系方面，我国应尽早出台相关法律，通过对小微贷款担保行业的市场准入与退出机制、担保责任承担、财务及风险控制等做出明确规定促进行业规范发展，从而确保担保机构能够更好地服务小微企业。其次，我国应建立有效的小微贷款担保补偿机制，政府可从财政收入中提取一部分资金向担保机构注资或实行优惠政策，通过适度扶持推动担保行业发展。再次，担保机构应留有足够的自供资金，以应对担保期间可能发生的风险事故带来的赔偿损失或者弥补担保机构在未来可能产生的亏损。最后，担保机构应不断增强自身的风险控制能力防范风险事故的发生，从而避免自身出现经济损失。（三）完善信息披露制度，提供优惠政策扶持首先，我
13、国可参照其他市场草拟出信息披露的细则，明确规定责任主体、披露原则和披露标准，同时结合当前市场的实际情况不断完善信息披露细则，以此为小微企业披露信息提供依据。其次，由于融资信息披露制度较为特殊，其重点反映资产运营是否良好和现金回流的可能性，因此，信息披露内容必须包括资产的选取、信用增级的风险隔离措施等。此外，还要加大政府监管力度，提供政策扶持。政府应不断加强市场管理，通过宏观调控引导市场逐步走向正轨，并通过不断完善相关法律法规让其满足小微企业融资的需要，从而避免出现执法不严、法律法规条款模糊等问题。政府应加大对银行的激励与监管力度，对支持小微企业发展的银行给予政策性扶持，以此促使更多银行推出有利
14、于小微企业发展的信贷政策；政府还要不断推出优惠扶持政策，通过助推小微企业快速发展与良性扩张，为我国市场经济体制完善提供政策指导。（四）构建风险预警体系，大力建设征信人才队伍小微企业在构建风险预警体系过程中要多方衡量，通过充分考虑代表性与典型性，尽可能选择准确性高、便于计算的相关指标。在构建预警系统后，小微企业应根据所选指标间的关系构建预警机制，并逐步收集数据，选择合理方法找出模型参数，直到检测合格后方可通过5,随后对融资风险进行分析，并提出相应的解决措施。此外，小微企业还应完善预警机制后续运作的管理工作，如更新预警临界值、财务数据等，以此做好日常的维护与监管工作。在征信人才队伍建设方面，首先，
15、应增强征信从业者的认同感，通过宣传动员、专题讲座、理论研讨、实践活动等形式，让广大征信从业者认同征信文化，并将其转化为群体意识与整体行动。其次，应通过加强征信人才培训提升征信从业者的整体素质。为提升征信人才队伍的综合素质，相关部门应组织开展专业化、多元化的培训，以此培育既精通金融业务又熟悉征信业务的复合型人才队伍，从而确保征信人才的业务素质符合征信事业发展的要求。四、结语小微企业存在的来自多方面的融资风险对小微企业的信用评级、资金周转与财务管理产生了严重影响，给小微企业的融资造成了阻碍。鉴于此，小微企业应正视这些已存问题,通过不断更新理论知识，探索出更多实用型的对策从根本上遏制风险与隐患，以此真正解决存在的融资难问题，从而实现良性发展，进而为我国市场经济发展作出贡献。
