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1、南京财经高校红山学院本科毕业论文（设计）学校代码：13990由才必处大以”4猊本科毕业论文（设计）中文题目：股份制商业银行轻型化研讨英文题目：DiSXIlSSionOntheIiIlhtenin2Ofioint-st。Ckcommercialbanks系部：金融税收/专业班级：金融1756班学号:2220220453姓名：钱琳怡指导老师：吉雨势完成时间：2。22年2月2（）日1r5FIABSTRACTIll一、引1二、文献综述1三、股份制商业银行轻型化进展的背景2四、股份制商业银行“轻型化”战略转型动因5五、招商银行实现轻型化转型的过程和方式6六、研讨股份制商业银行轻型化路径10七、商业银行轻
2、型化进展可能会遇到的问题12八、针对商业银行进展潜在问题的对策13九、总结14参考文献16股份制商业银行轻型化研讨摘要近年来，中国经济金融正在经受由“重转轻的结构性变革，传统金融的葡成本投入、低收益、高污染和高耗能化巳经不适应现代新金融的进展需求。我们国家的经济主体巳经由传统的劳动密集型和赞本密集型产业向以技术密集型和服务业为主的轻型产业结构转变，这就说明白过去粗放型经营模式巳然不适应今日经济进展的需要，随着利率市场化、金融脱媒、客户需求多样化、国内供应侧改革和国外金融危机的影响，商业根行的进展面临着严峻的考脸，而我们国家的商业银行也需顺应金融业轻型化进展的洪流,摒弃旧的经营模式，转而投身于以
3、建设轻型化商业银行为方向，将自身的进展模式转变成内涵集约型的轻型化进展中去，从而推动自身轻型化转变。商业银行的轻理化分为资产负债轻型化和管理轻型化，而资产轻型化重点在于调整商业银行的资产负债结构，在加强资本管理的基础上，将传统的网点模式转变成掌上银行，削减场地使用成本，同时采用人工智能机器人以做到节省成本的目的，这只是商业银行资产轻型化的一小点。那什么是负债轻型化呢？将过去粗放重型经营模式转向小额度模式，规避风险的同时采用社会征信，在信用体系的程架下赚取平安稳定的利润。商业银行管理轻型化又分为两大类，印外部经营管理轻型化、内部管理轻型化，大致意义上是随着利率市场化为导向,外部转变经营管理模式，
4、查找潜在客户群体：内部管理轻型化是指节省人手,引进人才，削减开支同时等深化内部掌握体系，做到内部管理更轻巧。本文将立足于股份制商业银行进呈现状，指出当前宏观环境和自身经营逆境不利于商业银行的可持续进展，从而引出股份制商业银行走轻型化道路的必定性，而本文秉承理论分析和实力相结合的观点，着重选取招商银行轻型化转型为例，由点入面，不仅是由于招商银行的轻型化具有典型性和代表性，是中国最早L批将自身资产、资本轻型化的股份制商业银行，同时也避开消失分析全部股份制商业银行轻型化路径而消失眉毛胡子一把抓，不能突出重点、漏洞百出的问题。以招商银行轻型化的具体案例为依托，讨论如何实现商业银行轻型化的路径，先分析在
5、实施轻型化的道路上会消失的问题和然后将影响商业银行轻型化的因素迸行分类，再采用冲突特别性的方法，抓住重点,从点、线、面各维度动身，深度剖析实现轻型化的具体方法，提出招商银行轻型化包括资产轻型化和管理轻型化：一、资产轻型化是指构建轻资产业务体系：二、细化表内表外内务，将资产负债表轻型化，节省成本，从客户源头探寻“轻”的经营模式；三、依托社会信用体系创新小额贷款方式,加强风险掌握；四、自身内部管理体系和流程轻型化，雇佣高质量人才，削减人力成本投入；六、采用互联网便利进展轻型化互联网金融。文末进行总结，升华合理掌握资本规模、转型业务结构、加强资本管理的资本节省的轻型化遒路成为了当前商业银行探寻新进展
6、的必由之路。全文以招商银行轻型化为主线，再依据上述步骤依次开展对股份制商业银行轻型化的研讨，将本人对股份制商业银行轻型化方式和看法表述出来。关使词：股份制商业银行；轻型化；招商银行；资本轻型；Discussiononthelighteningofjoint-stockcommercialbanksABSTRACTInrecentyears,Chinaseconomyandfinanceareundergoingastructuraltransformationfromheavytolight.Thehighcost,lowreturn,highpollutionandhighenergycon
7、sumptionoftraditionalfinancecannolongermeetthedevelopmentneedsofmodernnewfinance.Economicsubjectinourcountr),havebeenmadebythetraditionallaborintensiveandcapitalintensiveindustrytotechnologyintensiveandservices,lightindustrialstructuretransformation,whichexplainsthepastextensivemanagementpatternhasn
8、otadaptedtotheneedsofeconomicdevelopmenttoday,withthemarketizationofinterestrate,financialdisintermediation,customerdemanddiversity,domesticsupplysidereformandinternationalfinancialcrisis,theinfluenceofthedevelopmentofcommercialBanksisfacingserioustest,butourcountryscommercialBanksalsoneedtomeetthed
9、evelopmentoffinancialindustrylight-dutytorrent,abandontheoldbusinessmodel,totheconstructionoflight-dutycommercialBanksasthedirection.Tochangetheirowndevelopmentmodeintotheconnotationofintensivelightweightdevelopmentsoastopromotetheirownlightweighttransfnnation.Light-dutylight-dutydividedintoassetsan
10、dliabilitiesofcommercialBanksandmanagementoflight-duty,light-dutyandassetsfocusistoadjustthestructureofassetsandliabilitiesofcommercialBanks,onthebasisofstrengtheningthemanagementofthecapital,thetraditionalnetworkmodelintoahandheldBanks,reducingfloorusecost,atthesametimeusetherobotofarticialintellig
11、encetoachievethepurposeofcostsavings,thisisjustasmallpointofthelight-dutycommercialbankassets.Sowhatisdebt-1ighlening?Thepastextensiveheavybusinessmodeltoasmallamountofthemodel,toavoidrisksatthesametime,theuseofsocialcredit,intheframeworkofthecreditsystemtoearnsafeandstableprofits.Thelighteningofcom
12、mercialbankmanagementcanbedividedintotwocategories,namely,thelighteningofexternaloperationandmanagementandthelighteningofinternalmanagement.Inageneralsense,withthemarket-orientedofinterestrate,theexternaloperationandmanagementmodecanbechangedtofindpotentialcustomergroups.Lighterinternalmanagementmea
13、nstosavemanpower,introducetalents,reduceexpensesandsoonatthesametimedeepentheinternalcontrolsystem,sothattheinternalmanagementismorelight.WillbebasedonthecuensituationofthedevelopmentofshareholdingcommercialBanks,thispaperpointsoutthatthecurrentmacroenvironmentandtheirownmanagementdilemmaisnotnduciv
14、etothesustainabledevelopmentofcommercialBanks,whichleadstojointstockcommercialBanksofnecessityofthelight-dutyroad,adheringtothetheoreticalanalysisandstrengthinthispapertheideaofcombiningpickChinamerchantsbank,light-dutytransformation,forexample,bythepointintothesurface,notonlybecauseoflight-dutyofCh
15、inamerchantsbank,thetypicalandrepresentative,isthefirstinChinatoitsownassets,thecapitalofthelight-dutyjoint-stockcommercialBanks,andatthesametimeavoidanalysisalljoint-stockcommercialBankslight-dutypathsandappeareyebrowsallclasses,Cannothighlightthekey,fullofIoopholes.WithChinamerchantsbankisbasedont
16、hespecificcaseoflight-duty,studieshowtorealizethepathofthelight-dutycommercialBanks,firstanalysisintheimplementationofthelight-dutywillmeettheproblemandthentheinfluencingfactorsoflight-dutycommercialBanksareclassified,reusewayofcontradictionparticularity,focusing,fromdimensionofdot.line,facethelight
17、-dutyin-depthimplementationofspecificmethods,putfonvardChinamerchantsbank,light-dutylight-dutyincludelight-dutyassetsandmanagement:alight-duty,assetsreferstobuildalightassetsbusinessSySten;SeCond,refinetheinternalaffairsonandoffthebalancesheet,lightenIhebalancesheet,savecosts,andexplorethelightbusin
18、essmodelfromthesourceofcustomers;3.Relyingonthesocialcreditsystem,innovatesmallloansandstrengthenriskcontrol;4.Lightentheinternalmanagementsystemandprocess,hirehigh-qualitytalents,andreducethelaborcost;6.DeveloplightweightInternetfinancewiththeconvenienceofthelntemet.Attheendofthispaper,itisconclude
19、dthattheonlywayforcommercialbankstoexplorenewdevelopmentistosublimatethereasonablecontrolofcapitalscale.transformthebusinessstructure,andstrengthenthelightroadofcapitalsaving.Thispaperfocusesonthelighteningofcommercialbanks,andthendiscussesthelighteningofjoint-stockcommercialbanksinaccordancewiththe
20、abovesteps,andexpressesmyviewsonthelighteningofjoint-stockcommercialbanks.Keywords:Joint-stockcommercialbanks,Light-duty,ChinaMerchantsBank,Capitallight一、引言近年来，外界金融市场坏境的转变，导致经济增速放缓，经营环境急剧变化，为了适应现代经济经营模式，股份制商业粮行需要转型；同时我们国家金融监管趋严，商业银行为了实现自身可持续进展的需要进行轻型化转型；从商业银行自身进展需要来看，为了形成和巩固自身业务特色的需要，商业银行从内部进展角度来看也需
21、要转型。商业银行轻型化的本质，是探究低资本消耗、高质量与高效益的进展路径，体现在轻资本、轻资产、轻负债和轻运营等方面。下文将具体介绍商业银行轻型化的动因，商业银行轻型化的过程和商业银行轻型化的路径。二、文献综述石祖葆(2022)在分析金融业态和金融经济转变的大背景前提下，提出当前悄悄模式转变的特点是由“重”转“轻二轻型化道路已经成为我们国家商业银行可持续进展的必由之路。孙静(2022)讨论发觉我们国家金融市场已将渐渐形成利率市场化，商业银行传统利差经营方式不能胜任现代经营需要，迫使商业银行必需对其业务结构及经营模式进行调整。樊志刚(2022)在对四大国有银行资产负债表结构分析时，四大行贷款增速
22、比其他银行满，下一步商业银行需要主动调整资产负债结构，节省资本掌握风险。ValeriyaDinger,BenCraig(2022)在讨论经济背景和银行贷款额的测算时，发觉经济波动会影响商业银行经营效益，进行影响其资产结构。FabioPanetta(2022)在讨论意大利诸多银行数据后发觉，成本的掌握和业务应台的转变给当地银行带来了盈利力量的提高，这是早期资产轻型化的表现。王江河(2022)通过对银行市场环境、财务指标、业务分类进行讨论后，得出商业银行必需通过各种各样的途径来掌握成本，以便猎取更多收益，在商业银行内部要强调简化步骤，运用高科技提高效率来节省经营成本。三、股份制商业银行轻型化进展的
23、背景据联合国分析新型冠状病毒病毒大流行将使今年世界经济萎缩3.2%,为20世纪30年月大萧条以来的最大幅度萎缩。伴随着传统产业由于疫情带来的负面影响力冲击，高资本消耗、低收益效能、高成本投入的生产经营模式和产业结构已经不适应新常态下的经济需求，产能过剩问题也愈发突出。从图一可以看出2007年国内生产总值曾达到14.2%的高值，但在2007年后，我们国家GDP增速呈现整体波动下降趋势，所以外部经济环境也制约商业银行的进展。16%14%GDP增速(次)12%10%8%6%4%2%0%2007200820092010201120122013201420152016时间（年）国一：近十年GDP增速it
24、注Ilf务ij：图标格式不刻，图也比较难看，能不能自 己更新制作一下而当下，利率市场化导致利率收紧,商业银行对经营收益和风险的把握不牢，使得传统利差模式无法适应前激烈的竞争环境，市场环境的变化不利于商业银行的进展。不仅如此，商业银行内部监管体制混乱，内部掌握力量急剧下降，客户源大量流失，投资成本大大深入，导致财务风险、管理风险、资产风险频发，商业银行内部环境非常恶劣。由图二可知，2022年我们国家互联网使用人数已经达到9.8亿，互联网普及率也达到了70.40%,由互联网应用支撑的大数据、云平台、人工智能等一系列新型互联网技术的便用，催生出一大批新型互联网金融企业，而新金融科技的使用也会使得商业
25、银行的收益大幅度缩水，慢慢山河日下。中国互联网发展情况100.00% 9000%60.00% 70XX% 60j00% 5000%4000%3000% 2000%10j00%0.00%皿 瑞82851-90073125780000 UIT-1XILL2016.122017.12201&122019.122020.12网民规梗（：万人）一互联网及军图二：2022-2022年我们国家互联网使用状况因此，股份制商业银行面临着前所未有的大挑战，为了在恶劣竞争环境下困难生存下来，商业银行不得不考虑战略转型，走轻型化进展道路，将过去“重资本、重资产”的粗放型模式向“轻资本、轻资产”的内涵集约型模式转变，构
26、建商业银行轻资产业务体系，重新规划轻型业务结构，对形状成“电子银行+自助渠道+物理网点”的立体客户服务，对内在抓住客户源的同时也能削臧使用大面积场地带来的资产成本，削减员工数量。同时，构建轻管理框架，以此达到节省人力成本的目的，再采用新互联网技术，抓住金融科技的优势将资本管理更加系统化、轻型化。四、股份制商业银行“轻型化”战略转型动因上文介绍了股份制商业馄行轻型化进展的背景，但是不够系统和全面，所以接下来讲系统性讨论促使股份制商业很行“轻型化”转型的动因。国内外很多学者从理论上多角度的对我们国家股份制商业银行转型动因进行了分析，基本上得出的结论是：一、经济增速放缓，经营环境急剧变化，为了适应现
27、代经济经营模式，股份制商业银行需要转型；二、金融监管趋严，商业银行为了实现自身可持续进展的需要进行轻型化转型；三、形成和巩固自身业务特色的需要。1 .经济增速放缓，经营环境急剧变化上文介绍了我们国家GDP在最近呈现整体波动状态下降，而由于增速放缓，下行压力增加，我们国家不得不进行供应供应侧改革，以求刺激经济增长的需要，经济开头去产能、去杠杆，整体由重转向轻转变，由此同时，银行业依靠信贷业务高速进展，造成银行同业市场竞争激烈，为了在经济大环境和巨大的同业竞争压力下，商业银行不得不进行轻型化转变，注意表外业务。2 .在形成和巩固自身特色业务需要这一点上商业银行轻型化能够使得商业银行以集约型理念进展
28、，商业银行将资本和资金投入到自身的特色业务或者利润较高的业务上，对于边际效率较低的业务适当缩减规模，以更专业的精神和态度稳抓细分市场。3 .商业银行为了自身可持续进展的需要以招商银行为例，招商银行重视内部业务流程重塑和组织形式的转变，不仅时刻抓住自己拳头产业的零售产业，更提出“一体两翼”的战略，确定自身零售银行主体同时，进展公司金融和同业金融，随后又搭建适配当下金融竞争环境和客户需求的综合轻型业务管理体系，一次胜利完成了两次转型，在商业银行间加强了自己的核心竞争力。五、招商银行实现轻型化转型的过程和方式/批注Ilf务2:格式有很大问题.要对比以前的论文格式 / 先修改.(一)忸商银行两次转型的
29、过程I招商银行诞生于1987年，时至今日，已经经受了34年风风雨雨。在此期间，招商银行的轻型化转变共经受了两次重大转型，而两次重大转型又涉及四个方面。如图三所示，早在2004年招商银行就领先开启了经营战略调整，即“一次转型”，这次转型主要是调整自身业务结构。2022年又提出了其次次转型，目的是为了从粗放型模式向内涵集约型模式转变。随后在2022年提出“轻型银行”战略，正式开启其二次转型”之路。接着在2022年，招商银行着手深化二次转型，在端详自身内部条件和外部进展环境的基础下，结合现有资源，进一步提出“一体两翼”战略方针。从今以后，招商银行正式从“轻资本”“轻资产”“轻渠道”“轻管理”这四个方
30、面持续运营期轻型化进展之路。- - - - - - -2( 30252015105 ORoE (次)ROE (%)-GDPttiS (%)GDP 增(*) 16M121O8642O图三：招商银行多次转型过程一招商银行民生侬行一兴业假行华夏假行中信侬行2004.2005.2OO6.2007.2008.时间（年）图四：2004年-2022年五家股份制商业银行净利润增速事实证明，招商银行开启轻型化转型战略是正确的选择。在“一次转型”之际，招商银行的重心就放在了“加快进展零售业务、中间业务和中小企业业务”上，新增信贷的数量也是持稳定增长状态的，而招商根行早期尝试的轻型化战略非常贴切资产轻型化要求，衡量
31、一个企业是否做到资产轻型化的重要指标之一就是看其资产负债表是否做到轻型化，信贷业贷业务指出了招商粮行摒弃了以前粗放型经济模式，开头做信用金融。再通过五家股份制商业根行2004年至2022年的净利润增速和ROE统计表可以看出，招商限行的净利润也在稳步增长并靠前，有力的证明白实施轻型化战略是在经济低迷下走出困局的正确道路，同时随着第一阶段轻型化转变给招商银行积攒的资本，获利力量的增加也为后期其次阶段的转型奠定了经济基础。招商很行一民生银行兴业银行华里出行一中伤畏行净利智速(% )图五：2004年-2022年五家股份制商业银行RoEI随着2022年“轻型战略”的公布，招商银行的“二次转型”正式拉开序
32、幕，这次转型的侧重点与第一次转型有所不同，在其次阶段，招商银行主要工作重心是降低资本消耗，节省成本，深化表内表外内务结构，提高抗风险力量，同时也进一步提出了“一体两翼”的战略方针，“一体”指的是零售银行，“两翼”就是公司金融和同业金融，这就要求招商银行在抓住拳头产品的零售银行业务的同时，大力进展公司金融和同业金融。招商银行在确定一体两翼的战略方针后，截止2022年6月末，招商银行的零售业务非利息净收入就达到了105.46亿元，零售业务的税前利润占比也达到了40.25%；公司金融非利息净收入达到104.83亿元同比增长73.73%；同业金融非利息净收入达到65.16亿元，同比增长384.82%o
33、招商银行坚决实施以零售业务为主体，公|司金融和同/4批注牌并会当用底，重”可能会一业金融为两翼打造的轻型银行的战略，实现了招商限行的华丽转身。（二）招商银行实现华丽转身的四个角度1 .轻费本招商银行的“轻资本”就是投身于收益/风险比率高的业务，增加获利力量、提升净利润的同时削减银行资本的消耗。招商银行老牢牢抓住拳头产品零售行业的同时，再通过经营效益好、回报率高、坏账少风险小的业务，削减大场地使用，节省经营成本，掌握银行资本流出。通过业务结构的改革，加强对“三农”、中小微企业的金融服务，以求使投赞结构多元化，从而降低风险，削减资本消耗，提升招商根行平均净资产收益。招商民生中值兴浦发广发加权平均净
34、资产收益率16.57%12.94%11.391427%13.14%8.82%资本充足率15.68%11.75%1147%12.213.67%11.78%风险加权贵产/总费产60.67%77.67%77.10%7054%6856%70.57%图六：五家银行轻资本效果比较从图六的对比图可以看出，2022年招商银行在轻资本后，加权平均净资产收益率达到16.57%,位列第一；费本充分率15.68%,也位列第一，而风险加权资产/总资产在五家辍行中最低，这就说明白招商银行风险轻资本操作后风险掌握能强，削减了资本消耗，提高了经营效益，获得了更高的资本收益率。2 .轻资产招商银行主要利润来源是其资产业务，而要
35、做到资产轻型化，就必需在规划好银行资产负债表，使其能准时的把握住自身经营状况，做到资产大于负债，以此来获得收益。招行早大力进展零售银行业务，通过紧紧抓住自己的核心业务，削减不确定性投资带来的风险，同时也深化业务结构，创新业务方式，不单单依靠传统贷款业务服务，将“融资+融智皿表内+表外”经营模式综合运用。另一方面，乐观创新猎取资产的轻方式，转变传统依据网点柜面服务的经营模式，转而搭建依托新型互联网金融交易平台，通过普及智能化设施削减人力成本的支出，在开拓轻型金融APP,依托信用体系建设，推出小企业E家、招嬴通、才智供应链金融系统等互联网金融产品，将产业链轻型化，以此作用到自身资产上去。3 .轻渠
36、道招行在轻资产的同时也在拓宽服务渠道。在线下渠道方面，招行科学的开设更多网点，将线下服务网格化，加大网点密度，招揽客户源的同时也缩短服务距离。优化线下网点功能，开设理财、基金、保险服务。在线上服务方面，构建智能化体系，大力进展电子银行渠道，推出招行APP,信用卡掌上生活APP,智能微客服，优化线上服务体睑，通过互联网将“电子银行+自助渠道+物理网点”三者串联，全力打造立体化、智能化、质量化服务模式。在线上和线下服务渠道方面，招行的服务渠道并不是分散的，招行掌馄APP的研发与使用，将“网点+App+场景”三者整合，打造线上线下一体化的服务体系，节省成本的同时也满足了客户使用体脸感，真正意义上的做
37、到了服务渠道轻型化。4 .轻管理轻管理是招商银行实现轻型化转型的内在条件。轻管理体现在内部管理上“轻”，通过建立清楚、简约的组织架构，将权利集中的同时有分散给各个部门，规避因组织结构混乱造成内部管理消失问题给招行带来损失的可能。在业务管理层面，招行建立公司金融、零售金融和同业金融三大部门，将不同业务又细分给下属部门，精简业务流程，做到客户服务轻型化，以提升业务效率；在表内表外业务管理方面，明确资产负债表中揭示的表内业务：贷款、贸易融资、存款等，再将表外业务详尽细化，做到表内表外业务轻型化；在财务在员工管理方面，组建轻快的人才队伍，聘请高端、全面进展的高质量复合型人才，以达到节省人力资源成本的目
38、的，削减支出。六、研讨股份制商业银行轻型化路径通过上文的讨论我们可以得出以下对股份制商业银行轻型化途径的观点：_（一）构建轻型化管曦织体系黑肾个和下面的点改了一下这轻资产业务体系的构建对打造轻型银行至关重要。招商银行的二次转型明确提出构建“一体两翼”的业务体系，抓住自身零售业务这一核心业务的同时，降低高资本业务消耗，紧携公司金融和同业金融，让招行的业务更加聚焦，朝着内涵集约型方向进展，招行也构建了轻型态软组织，将总行和分行的权责和业务职能细分，削减管理层次，提升了决策的科学性，对框架结构也进行了轻型构建，轻流程的公司运营让市场管理更为集中，以较少的资源猎取最大的盈利空间。在商业银行内部培育出开
39、放、协作、共同进步的文化。（二）构嘘资产盟服务模式资产是资产,资本是资本你会逐随着互联网金融的不断深化以及金融创新的进展，商业银行轻型化应采用互联网构建新服务模式，打造轻资本轻资产服务。首先，商业银行在猎取客户资源的道路上，应采用网络大数据的信息实现精准营销、批量获客，削减获客成本，增加获客效率。其次,采用金融科技打造低成本低能耗服务，在线下服务下，采用智能设施取代人工柜台，在不降低服务内涵的基础上，逐步削减线下网点数量，用人工智能柜台取代人工柜台，削减场地空间需求和人力成本，同时采用线上服务逐步完善、取代线下服务，构建智能化体系，大力进展电子银行渠道，推出商业银行自有服务APP,信用卡掌上生
40、活APP.智能微客服，优化线上服务体骏，通过互联网将“电子银行+自助渠道+物理网点”三者串联，全力打造立体化、智能化、质量化服务模式。在产品设计方面，大数据分析客户需要，进而有针对性的制定私人订制服务，始终秉承客户至上，将客户的理念和需求应用到产品设计，乐观与各大平台合作，将金融业务与场景融合，以此来提升客户的满足度。（三）开展阿资产管理业务I/批注I甫知6J:我龄你起了个头，告知你这段要写什么,/你下面接着写内容传统辆行依靠利息收入为主，需要大量的资本金，高杠杆的经营模式，一旦遇到经济下行周期，坏账率上山，往往会带来极大的经营风险。因此伴随着金融脱媒现象的深入和互联网金融的兴起，我们国家商业
41、很行急需由规模扩张的粗放型进展向专业化高质量的集约型进展转变，由依靠传统利息收入为主的模式向深化中间业务及表外业务多元化进展的模式转变，开展资产轻型化管理，降低风险圈中高的业务结构比例，轻型化商业银行应将传统成本投入大、占用商业银行资本模式多地业务改为小微贷款、信用卡资产等，以求做到商业银行资产轻型化。进展低资本、零资本业务，转变以前重金投资模式，改为小额信用投资经营，削减资本支出，不断优化商业银行资本结构。七、商业银行轻型化进展可能会遇到的问题(一)商业银行金融科技力量比较薄弱金融科技对我们国家商业很行轻型化转型起到乐观地促进作用。但在我们国家商业银行的不同领域，金融科技对其进展的促进程度是
42、不同的。金融科技在产品服务、业务模式、运营管理领域的创新较多，数字化转型程度较高，对我们国家商业馄行净利润的正效用显著；金融科技在业务流程、组织架构领域的创新较少，数字化转型程度较低，对我们国家商业银行净利润的正效用还不够明显。而从我们国家商业银行的整体来看，我们国家商业很行的数字化转型处于起步阶段，距离完全实现数字化商业银行的目标，还很遥远，这可能会对行轻型化转型造成肯定的阻碍。(一)商业银行资产质量管理水平有待提高由于金融创新的快速迭代，和监管的相对滞后，商业馄行资产管理业务的风险也在渐渐积累。资管新规前，我们国家商业银行资产管理业务的主要运作模式是“资金池-资产池”模式，该模式存在的影子
43、很行、刚性兑付、内部交易三个方面的弊端。资管新规后我们国家商业粮行资管将来的主要运作模式“净值型产品”模式。这种模式对商业银行理财的销售端、投资端是一个新的挑战，因此在资产新规的大背景下，银行资产管理水平曳需提高。八、针对商业银行进展潜在问题的对策(一)明确“轻型”市场定位商业银行面对大馄行抢占市场的压力时，必需下沉服务，强化社区和县域金融服务，支持地方经济进展。明确商业银行自身业务特色，开创轻型业务结构，大力致力于小额普惠金融和信贷金融的业务投资。集中力量服务号中小微企业、“三农”等客户群体，同时致力于开拓新渠道，查找潜在客户的同时，也要紧跟商业银行轻型化进程，打造适合自身的轻型业务体系，选
44、取科学化网点经营，减轻自身经营场地成本，严格聘请流程，招收高质量服务人才，缩小人力成本，为商业很行后续经营减轻资金压力。(一)加快推动商业银行数字化转型随着以人工智能和大数据为基础的互联网金融科技的堀起，数字经济已经成为将来经济进展的新方向，商业银行要把握住这种趋势和机遇，从加快数字化转型，塑造“数字思维”，培育“数字文化”，提升自身的竞争力。商业银行应加大金融科技投入，大力进展金融科技，采用现代科技技术优化业务流程，完善线上平台。加快线上智能化建设，不仅能完善商业馄行自身轻型化管理，也能为客户供应更好的服务体脸，积累了潜在客户群体。九、总结招商银行在轻型银行转型方面作出了巨大的进步，同时招商
45、银行的胜利也给了我们很多启示，对以后商业粮行轻型化转型路径的探究打下了坚实的基础，总结发觉，在现代互联网科技金融大背景下，商业银行面对进京环境和社会政策的三重影响下，要想胜利转型，必需树立以下四种思维模式：战略思维、资本思维、客户思维和互联网思维。(一)战略思维战略思维在商业很行轻型化过程中起到思想铺垫和政策导向的功能，就拿招商银行来说，早在2022年就提出“二次转型”战略构想，并明确提出将打造“轻型银行”作为“二次转型”的方向，Rt后在2022年又进一步提出“一体两翼”的战略定位，结果其经营效益飞速增长、资产收益增速惊人，由此可见，一个好的战略定位的导向作用是多么重要。(一)客户思维要打造“
46、轻型我行”就需要大量的客户源，而如何让扩大客户群体又显得尤为重要，招商银行实行将线上线下一体化模式，线下网点网格化，科学数量化，线上人工智能化，掌银APP将三者有线联结，始终把客户价值为本源，给顾客带来最好的服务体验。（三）资产思维资本模式的提出不是强调重资产，强融资，而是重在构建轻资产业务体系，由于业务结构是商业银行的活招牌，在抓住自身核心业务的同时细化业务结构框架，做到轻型业务结构。资产思维模式要求资产轻型、负债轻型。内部管理轻型。各个商业银行可以从自身表内表外业务出手，重塑轻型资产负债表，将资产轻型化管理，为商业银行可持续房展供应经济动力。（四）互联网思维商业银行轻型化应善用互联网，借助
47、互联网的力气，用互联网的便利吸引流量，招揽顾客，在用互联网搭建自身业务服务平台。互联网金融为商业银行拓展了客户服务新渠道和创新新型金融产品，乐观打造“才智银行”服务体系，创建智能化网点服务模式，为客户供应现代互联网科技服务。参考文献UL李羿民.商业银行“轻型化”转型的效率讨论一以招商银行为例D上海:上海师范高校,2022,49.2 .李萍.股份制商业银行轻型化路径讨论一以招商银行“轻型银行”为例D.武汉:中南财经政法高校,2022,72.3 .肖宇,李诗林,梁博.新型冠状病毒肺炎疫情冲击下的银行金融科技应用：理论规律、实践特征与变革路径.D.北京：清华高校,20223,50.陆楠.商业根行轻型
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