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1、论文摘要保险业务增速放缓，表面是数字，暗地里是多方面的因素，无论是从外部发展环境，还是自身发展方式来看，保险业都无可置疑地进入转型升级的新阶段,变革成为一道饶无非去的“坎”。通过互联网和保险的融合，不同的组合，满足个性化的需求；进一步保持监管高压态势；拓宽保险资金的运用范围以及增强保险抗风险能力。以上三个方面很可能是保险业目前艰难局面的破题方向。关键词：保险行业、发展现状、前景目录弓IS,，”，”，”，一、我国保险市场的现状分析（一）保险公司现状分析，”，”，”（）Hu.i4iNJj，”，二、我国保险行业发展中存在的主要问题（）V彳百，（二）市场混乱，监管自律不到位,（二）民众保险意识不r,（
2、四）保费较高，险种少，（E）宣4专创多，7M费多，,，,”,，,，,，,三、我国保险行业发展前景预测”,”,”,”,”（一）保险市场发展的预测”,（二）保险市场发展的基本趋势分析,四、我国保险业发展的几点建议,（）尽快建立独立的保险监管体系,，（二）适度拓宽保险资金的运用范围”,（三）增强保险业的抗风险能力y、,5,中国保险保险行业发展状况及发展前景的探索引言保险业务增速放缓，表面是数字，暗地里是多方面的因素，无论是从外部发展环境，还是自身发展方式来看，保险业都无可置疑地进入转型升级的新阶段，变革成为一道饶无非去的“坎”。墨守成规，“穿老鞋走旧路”只会被市场淘汰,被时代抛弃，惟有斗胆创新，勇于
3、变革，保险业才干破解当前发展难题、寻求新的突破、走出艰难局面。一、我国保险市场的现状分析（一）保险公司现状分析我国保险市场从上世纪八十年代初开始,二十多年来取得了十分骄人的成绩，无论是市场规模、保险市场主体的数量，还是保险深度、保险密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、对人民生产生活的影响，都有了长足的发展。但是近几年来，中国的保险市场却开始浮现了一些值得思量的现象：方.面老百姓对保险的依赖度在提高二万面对保险业的不满也在增加；一方面人民群众对保险的需求在增长，另一方面保险业的增长速度却在放缓，某些领域某至地区甚至浮现了负增长，保险业的发展似乎遭遇到了新的艰难。现在保险业正处于最
4、好的发展时期。中国加入世界贸易组织给中国的国民经济注入了新的活力，我国国民经济的高速持续稳定发展也给保险业的发展创造了十分难得的机遇。年是保险行业政策法规、销售渠道、市场利率、资本市场等方面遭遇了多重调整，整个保险行业在经历了前几年的快速发展之后，开始进入转型的关键点0（二）监管政策动态监管层顺势而为，近期在政策方面做出了一系列的调整，比如将监管的重点调整至消费者权益保护、确定坚持保险惠及更泛博人民群众的发展目标、推出投资新政策等等，这些举措都为保险业未来持续健康发展注入了政策动力。中国保监会年政府信息公开工作报告依据中国保监会政府信息公开办法规定的主动公开范围，中国保监会通过网站等平台公开了
5、条政府信息。其中包括政策法规件，行政许可结果件，新闻通稿篇，行政处罚件，统计数据条等。作为市场的主题，各家保险公司比以前更清晰地意识到进行变革的重要性和必要性，纷纷高举变革大旗调整发展策略。中国人寿董事长杨明生提出要大力实施“创新驱动发展战略”，要求系统上下要坚持以产品与服务创新为核心、以科技创新为先导、以资源整合与渠道创新为关键、以市场定位策略创新为前提、以盈利模式创新为根本、以体制机制创新为保障，统筹兼顾、整体推进。参见保客，保客文化传媒。参见中国保险市场转型研究，作者徐文华。参见保险市场年报普益财富。二、我国保险行业发展中存在的主要问题（一）诚信缺失严重以前向来以为是保险营销员不诚信，其
6、实这是少数，大多是我们的高管不诚信，特殊是基层保险公司高管，对保险代理人员的承诺不兑现，对保险公司员工不诚信，高管们今天吃开办费，明天换单位，有的人一连一年换五个单位。对广大投保人的不诚信，主要表现在有些高管不承诺赔付人情赔、惜赔不少，有部份公司高管们首先自己没有法律意识，对保险法尚不熟悉，就能做保险公司高管，真是笑话。（二）市场混乱，监管自律不到位当前，我国保险市场十分混乱，代理手续费混乱，回扣，商业贿赂，洗钱等在保险业内浮现多，恶性竞争越来越突出，整个保险市场特殊是代理人市场很乱，我国保险监管机构本身没有发挥出重大作用，监管很不到位，一是省级保监局人手少，管无非来，二来地市级行业协会自律由
7、于诸多原因落实很难，行业自律要发挥作用有待时日。（三）民众保险意识不高买保险为了什么？在工作中问过不少人，有身价过亿的企业家，也有普通的工薪阶层，他们的回答大多简洁、干脆、直白为了多赚钱。一句“为了赚钱”，也许从另一个侧面揭示了眼下人们对保险的认识。这也是前几年中国股市一路上扬时，开户人数也随之一路暴增，基金一经推出即被一抢而空的暗地里原因。人们把自己在职场朝九晚五的辛苦所得，在剔除柴米油盐的开支后，拿出一部份满期希翼又心情复杂的投入了他本不熟悉的虚拟经济领域。在经历了大起大落后，开始考虑稳健的投资方式，所以选择了短期的分红型保险，而忘记了保险真正存在的价值是保障，买保险就是为了保障。“保险是
8、穷人材需要的东西，真正的富有者是不需要保险来保障的。”在业内，时常会有火伴在开辟高端市场时听到这样的言论，让人哭笑不得，所以，高端保险本来是个很大的市场，但能在这个市场中站稳脚根的却只在少数。其实，相比普通大众，成功人士肩负着更重的使命，要付出更多的心力，为社会、为行业、为公司员工、为家庭成员创造价值，理所固然应获得完善的保障。但之所以现在大家有这样的认识，究其根本原因还是大家对保险的功用认识不清。保险并不只是穷人的保障工具，成功人士也同样需要。保险是什么？李嘉诚说：“保险就是后路。在春风得意时布好局，才干在四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱；没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱就必须让不值钱的
9、钱变成值钱的钱。人寿保险恰能做到这一点！提早规划，提早安心。没有后顾之忧的人材干在事业上大展拳脚。”保险是给生命定价的惟一的可靠的方法。有些人跟我讨论说，保险形象不好。我就不爱听这话了，我说你告诉我，哪个行业形象好？教师形象好吗？现在好吗？偶尔体罚，偶尔性侵犯。医生形象好吗？偶尔拿红包，偶尔乱开药。政府公务员形象好吗？贪污受贿不干正事。食品参见郝演苏教授发言稿，互联网保险研讨会，年月日。5参见保险业理财.，理财更保险，王峰雪。6参见中国保监会2022年政府信息公开报告，网络。安全形象好吗？什么是转基因，什么又是地沟油呢？所以要讲不好，谁都不好，谁都不咋地。要讲好，我觉得比较好，反过来说，行业好
10、，形象就好，教师是人类灵魂的工程师；医生好不好？救死扶伤；农民好不好？种着粮食养育我们；工人好不好？生产了产品让我们生活更幸福；保险好不好？走千家万户，讲千言万语，历千辛万苦，送千万保障，拯救千万个家庭。（四）保费较高，险种少以香港（友邦香港）的一款“进升危疾保障计划”和中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险（版）”为例来对照香港和内地的重疾险。的产品涵盖了中危疾（钟严重疾病和种非严重疾病），而国寿的产品涵盖了中重大疾病（种重大疾病和种特种疾病）。虽然数量相差不是不少，但是根据其对疾病的定义来看，国寿的疾病限制条件多范围窄，保障力度和水平远不如产品。的这款产品的年交保费按投保时的投保年龄计算，并
11、不随着年龄的增加而递增。以万港元的基本保额来说的话，一个岁的男性年交保费港元并连续年交清，而国寿的这款以元人民币（港币人民币换算）为保额，一位岁的男性年交保费为元并连续年交清。从这两组对照数据可以看出，香港的保费确实要比内地有吸引力，同样的保障，保费整整高了四倍多。国寿的这款产品在发生赔付时以订立保险合同时所确定的基本保险金额为上限，保额不具有时间价值；友邦的这款保险保额将在保单生效的首五个保单周年续保时自动增值，每年的增幅为主要保额的O的产品包括三种非严重疾病，其赔付额分别为主要保额的、和；而国寿的产品中对特定疾病的赔付额都确定为保额的O（五）宣传不够，消费误区多不少时候看新闻，老是看到报导
12、哪家公司误导消费者购买保险。怎么就没看到新闻在播报时报导说某某公司给哪户人家送救命钱（理赔款）O曾经问过一部份来办理保全业务的客户，你觉得保险怎么样？很大一部份人回答我朋友都说保险是骗人的。我想说，保险，是保你赚钱的能力。马寅初博士说：“人寿保险不是保寿，是保护一个人的生产能力，这种能力因老、伤、死而灭失时，能用经济的力量来维持他的意思，所以保寿不是投机，不保寿确实真投机。我想说，如果媒体、政府多做一些正面宣传，让民众了解保障的意义。也许就不会有那末多的人因看不起病而抛却治疗，不用报导那末因病致贫的新闻请求民众的捐款。在我们的政府还不能解决我们看病难、看病贵的时候，保险是保障自己、保障家人最好
13、的工具。三、我国保险行业发展前景预测（一）保险市场发展的预测在年月日日保监会举办的保险业深化改革研讨班上，部份保险机构负责人提出，保险业市场化改革时机已经成熟，市场化改革有利于提高行业竞争力，要有计划、有步骤地推进人身保险预订利率、商业车险费率等改革，逐步实现市场化的定价机制。此次利率开闸，主要针对传统型寿险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险、7参见香港保单VS内地保单，孰优孰劣？，文彦君，北京工商大学保险系。8参见深化改革，创新发展，项俊波2022年7月21日讲话。9参见保客，保客文化传媒。重大疾病保险等，即非分红型产品，提高预订利率至，业内权威人士分析说，这一变化将使长期保障类产品的费率降
14、幅达到。对消费者来说会直接享受实惠，一旦寿险定价利率放开，投保人就可以花费更少的钱买到同样保额的保险产品。无非也有专家认为，寿险费率市场化改革短期内不会对消费者产生实质性好处。目前，我国资本市场低迷，即使先期开放了资本投资渠道，但是保险企业的投资盈利能力并不能在如此低迷的资本市场环境下取得可观利益。所以，短期内在资本市场低迷的情况下，寿险费率市场化改革并不会对消费者产生实质性好处。寿险费率市场化多大程度上提升内地市场的竞争力，吸引流失客户的回头，值得我们拭目以待。（二）保险市场发展的基本趋势分析保险市场发展的基本趋势分析保险业的格局会不会因互联网而改变？听起来，这是一个没边没沿的设想，但今天，
15、谁也不可否认互联网对保险业的影响和渗透正日益加剧，不管是众险企将网销作为一个新兴渠道大力打磨以期带动转型发展，还是那些“搅局”的互联网企业应用新的技术手段和互联网思维在网上“玩”保险，致力打造新保险王国，在网络经济时代下，新技术真的在给保险带来旺盛的生命力，虽然能在多大程度上拯救乏力的保费增长还有待检验，但技术引领创新的趋势是明朗的。在今天的保险买卖关系中，客户还只是个被动的接受者，保险公司有什么产品，客户只能挑选什么，而且大多时候的选择还不是客户主动做的，而更多是由销售人员推荐的。所以不可避免的，掌握更多主动权的经营者会以产品为中心，同时提升强化代理人的销售能力，而服务和客户关系维护也更多是
16、基于销售的缘由，服务好了，关系维护好了，才会赢得客户的认可，增强与客户的粘性。所谓的“以客户为中心”其实还只是一个意愿和口号，在现有的环境下基本很难实现。互联网有一个好处，可以通过这个系统进行不同的组合，满足个性化的需求。目前大公司、小公司在互联网销售的产品基本差不多，大部份互联网站都有一些价格上的比较，但是看不到关键的东西，那就是保险责任有没有差异，而且不同差异中可不可以筛选。我们的网络有没有费率分解的能力，无数个保险责任，能不能从商家处得到一目了然的答案？如果未来的第三方网站有一个很强大的精算团队，根据我所需要的风险进行量身定做，进行相应的产品开辟，那末，它就不仅仅是一个价格的营销，二十保
17、险风险的组合，在互联网上，消费者应该是真正的主导方，但是目前互联网保险销售中客户还不是主导方，而是被动的，要就要，不要就不要。最关键的是价格，从价格表中我判断不出来它是否符合我的需求，除特定的保障功能外，那些我不需要的就是不想花钱。这样一来，互联网保险和网上银行不一样，银行转账很简单，但是买保险尽管是个人行为，但是个人的选择权很大，随着市场开辟的深入，第三方的网站如果能够把这个选择权的问题进行解决，那些具有刚性需求的保险产品在网上会掀起很大浪潮。但是目前刚性需求的产品能够在网上销售的，都是比较简单的，能够满足普通的基本需要，但在目前的状态下，互联网还是比较弱的，作为消费者，目前没有办法按照个人
18、需要进行真正意义上的量身定作，既然没有办法实行量身宜顺论文网,U-U7-5551订作，而且保险这种刚性需求的引导性和启示性的东西不一样，比如我在网上也10参见保客，保客文化传媒，郝演苏教授在2022互联网保险研讨会上发言稿。11参见网络经济时代：消费者主权的张扬，闫曙光。买车险，我打开网站，我看第三方责任险的最高保额谁便宜。我们最耽心的是怕撞人，自己的车开了三五年以后刮蹭无所谓，钱就花了。但要撞了人，麻烦就大了。但是这种比较相对也有，但你再比较一下车损险的责任险概念很简单，但车损险遭遇的风险是不同，各有差异。因此，无论是公司自建的网上平台，还是第三方网上平台，如何在个性化需求方面打开一个突破口
19、至关重要，打开这个突破口就需要创新，倒逼新产品创新。这种创新产生将会带来很大的变革性的动力。能够在个性化的需求上进行突破，在费率分解上，各项保险责任在整个价格体系中，纯保费比例是多少，未来互联网保险如果不能解决这方面，将会很难。（摘自郝演苏教授在互联网保险研讨会上的发言）四、我国保险业发展的几点建议（一）尽快建立独立的保险监管体系鉴于当前我国保险监督机构力量薄弱，保险公司众多，不少时候保监的监管依赖保险合行业协会，个人认为应该改变这种局面，保险行业协会与保监局应该分开经营，保险行业协会应当从保险公司层面出发探讨可行形式，而保监应该从客户利益方面出发共同寻求保险行业的发展道路。而不能将保险行业协
20、会当做保监检查保险公司的工具，大部份时候只考虑对上，而忘记了为下服务。（二）适度拓宽保险资金的运用范围保险业的投资组合多元化是国际保险业进入资本市场的共同做法。如美国从世纪末世纪初开始，保险公司就已经成为美国重要的投资机构之一，在中长期贷款市场上，保险公司为美国经济的发展提供了大量的、源源不断的资金来源。我国保险业由于受历史因素影响和外部环境的制约，保险投资渠道向来比较狭窄，投资金额很低，所以保险法对此缺点有具体措施。（三）增强保险业的抗风险能力针对我国保险业存在的问题，我们有必要吸取亚洲金融危机的教训，及早采取措施，努力做好市场风险的防范工作，一是要淡化保险公司的政府色采，严格界定社会保险和
21、商业保险的界限，将挂靠在政府机构下的保险公司关系转入行业分会，一方面避免保险市场的风险波及到社会保险事业的健康发展，另一方面有效地防止非保险企业介人保险市场竞争，整顿保险市场秩序。二是要研究设立我国投保人保护基金制度，完善保险公司经营失败的处理机制，切实保护投保人利益，三是要对保险公司的业务和财务状况实行某种程度的公开，接受社会的监督。四是要建立科学的以偿付能力为核心的风险监测指标体系，加强对经营风险的早期预警，同时尽快引进国外保险公司的信用等级评级制度，建立适合我国国情的信用评估制度。五是要完善保险法规，加快制定与保险法相配套的行政法规和业务规章，将保险业纳入法制化轨道。12参见保客,保客文
22、化传媒，郝演苏教授在2022互联网保险研讨会上发言稿。13参见保客，保客文化传媒，保险篇。结论:保险是生活的哲学，生命的美学，是风险规划的科学，互助和谐的文化，是生活方式的艺术，让我们再生存的时候创造精彩，在离开这个世界的时候依然可以续写人生的辉煌。中国保险业的健康稳定发展是促进社会安定，保障人民生活水平稳定的中坚力量。四、参考文献、参见保客，保客文化传媒；、参见中国保险市场转型研究，作者徐文华；、参见保险市场年报普益财富；、参见郝演苏教授发言稿，互联网保险研讨会，年月日；、参见保险业理财，理财更保险，王峰雪；、参见中国保监会年政府信息公开报告，网络；、参见香港保单内地保单，孰优孰劣？，文彦君，北京工商大学保险系;、参见深化改革，创新发展，项俊波年月日讲话；、参见保客，保客文化传媒；10、参见保客，保客文化传媒，郝演苏教授在2022互联网保险研讨会上发言稿：、参见网络经济时代：消费者主权的张扬，闫曙光；、参见保客，保客文化传媒，郝演苏教授，互联网保险研讨会上发言稿;、参见保客，保客文化传媒，保险篇。
