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1、我国应急保险发展现状与趋势风险社会中的损害救济难以通过单一性手段来实现，为减轻政府财政压力、规避企业破产风险、对受害人实施充分救济，必须搭建多元化的救济网络，应急保险应成为其核心组成部分。保险拥有风险防控与成本控制的天然优势，可有效分担政府应急管理成本。我国成熟的灾害风险的管理机制尚未建全,防灾减灾工作稍有成绩，但商业保险的覆盖面还很窄。如何建立政府与商业保险的合作防范机制，是我国保险业面临的重要课题。一、中国灾害风险形势严峻（一）自然灾害风险中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一,灾害种类多，发生频率高，分布地域广，造成损失大。中国有2/3的国土面积不同程度地受到洪水威胁，近半数的城市分布在
2、地震带上，灾害风险很大。据我国民政部统计资料，我国每年因自然灾害造成的直接经济损失在人民币500亿600亿元之间，平均每天损失1亿多。自20世纪90年代以来，随着全球气候变化,中国进入新的灾害多发期，自然灾害的发生频率和造成的损失呈明显上升趋势。近年来，我国每年都要遭受数次强台风、地震、洪水等重大自然灾害的袭击，严重影响了人民群众的正常生产生活秩序，给国家和人民的财产造成了重大破坏。且近些年来，随着经济的发展和城市化进程加快，自然灾害造成的损失一直呈上升趋势。如2021年河南郑州等多地遭遇特大暴雨，建筑、道路、车辆等缨损严重，人员出现伤亡。据统计，这场暴雨带来的直接经济损失达909.81亿兀O
3、暴雨尚未彻底善后，台风“烟花”又席卷而至，华东多地雨势倾盆，内涝严重，灾害损失不容小觑。（二）各类社会公共事件风险当前，医患纠纷、环境污染、食药安全、校园安全等新社会热点问题都给传统的政府应急管理模式带来了巨大挑战。据国家统计局的统计数据显示，我国医疗纠纷事件连年增长，每年平均发生医患纠纷事件超过10万起，其中2013年共发生12.6万起，为2000年以来的最高峰。2016年我国自然灾害造成的经济损失达5032.9亿元，2017年各类生产安全事故共死亡37852人。又如2020年来疫情扩散为全球带来了惨重的损失，不仅仅是金钱上损失，更夺走无数条生命，刚疫情开始十分严重，每天死亡率让人看着很揪心
4、，且一天比一天多。除了生命受到威胁，不少企业都面临着倒闭，经济损失以数万亿美元计量。二、风险保险种类及现状分析（一）自然灾害保险种类及其现状自然灾害的发生比人为事故更具有突然性，人们还未感觉到灾难来临的时候，灾难已经发生了。按灾害种类进行分类是灾害保险的基本分类方法，便于公众根据各自居住区域的常发灾害选择合适的险种。1V地震保险地震发生后，灾区重建资金基本依靠政府补贴和社会捐赠，主要用于公共设施的恢复和维持群众的基本生活需求，而地震造成的其他个人私有财产损失和企业财产损失则无法得到补偿，这部分财产即可通过地震保险获得一定的恢复。但地震保险在目前的国内保险市场中还没有专门的主险，除了寿险跟一般的
5、寿险相差无几外，在财险中大多被排除在外。虽然已经有很多学者对我国各地区地质进行分析研究，但地震的发生还是难以预测，地震保险的保费厘定依然十分困难。另外，保险公司难以独自承担大型地震造成的巨额损失。随着汶川地震、玉树地震等大型地震灾难的相继发生，许多个人及企业财产受到了严重损害，建立地震保险机制迫在眉睫。同时，震后人们对于地震保险的认识会有较大改观，有利于地震保险被民众接受。2、洪水保险防洪救灾是各国政府主要财政负担之一。在我国，洪水灾害主要发生于江河沿岸地区，尤其是中下游。另外，沿河沿江设有蓄值洪区，当洪水来临时，蓄值洪区负责分洪，造成巨额损失的风险极大。尽管洪水多发区界限比起地震要清楚很多，
6、但洪水保险依然没有开展。在1998年之前曾有过尝试，但98年特大洪水来势之猛造成对财产的巨大破坏，使得承保公司无力赔付，违约退出，其原因有二，首先当时保费的厘定并不具有针对性，其次当时发行的保险为自愿购买，筹备的资金不足以支付补偿。但洪水保险能够给应急处置提供资金支持，在洪灾过后可以帮助灾民尽快恢复正常生活，所以洪水保险也应尽早开发投入市场。3、旱灾保险旱灾对于农业的影响最为严重，因而旱灾保险也主要以农业保险的形式存在。此次西南旱灾后，投保的农户都顺利获得了相应的赔偿，能够尽快恢复工作生活，但是这其实与投保农户较少有很大关系。由于风险较大，农业保险的保费比普通的财产保险高，致使投保人数较小，在
7、实际的应急处置中，依然依赖于政府的财政支持。4、滑坡及泥石流保险滑坡、泥石流有其较为固定的多发地带，前者主要存在于我国东南沿海地区，后者则在西部的多山地带。目前我国的滑坡、泥石流保险均被包含在财险中，以基本险附加的形式存在。对企业来说，财产综合险和财产一切险中均包括了含有泥石流在内的自然灾害责任，而对个人来说，普通家财产品也包括了泥石流在内的自然灾害责任。但是，对于易发生滑坡或泥石流现象的地区并未单独设定保险程序。（二）社会公共事件保险种类及其现状长期以来，我国应急管理、损害救济更多是采用“以政府为主体、以财政为支撑”的举国体制，政府迫于舆论压力而成为突发事件的最终埋单人，公共财政与救济成本之
8、间的矛盾十分突出。保险则能有效避免这些现象的出现，通过责任保险赔偿，能够降低政府的赔偿成本，保护纳税人的权益。1、责任保险责任保险是一种具有强公益性质的保险，如果仅由市场运作，无法实现效益最大化，有效发挥其风险分担和社会治理的功能。因此需采用“政府掌舵，市场划桨”的方式推行，实现决策与执行二分，使政府由应急管理成本的直接承担者转为“购买者”和“监督者”。通过购买责任保险，能够有效分担应急事件的政府赔偿成本。在美国“911”事故的赔偿中，保险公司共支付了约420亿美元赔款，远远超过美国联邦政府的200亿美元赔偿，成为纽约市被毁坏建筑及设施重建的主要资金来源。2、突发公共卫生事件应急救助保险一些经
9、济欠发达地区的政府财政收入有限，一旦发生突发公共卫生事件，抵御疫情的抗风险能力明显不足。针对这一特点，突发公共卫生事件应急救助保险，可保障对突发公共卫生事件受灾人群的救助，同时还对政府应对突发公共卫生事件过程中发生的救灾安置、紧急救援、善后处置等应急费用进行补偿，有效减轻财政资金压力和支出波动，提升政府管理效能，是充分发挥市场在资源配置中的决定性作用、运用保险机制创新公共服务提供方式的又一有力举措。这一保险是新冠疫情之后才推出来的，目前主要在一些抵御风险差的小城镇当中实施。（三）其他保险1、营业中断险营业中断保险主要承保营业中断期间企业本应赚取的利润、支出的运营费用以及产生的其他成本。该险种旨
10、在保险事故发生后帮助企业恢复至损失发生前的水平。如果安排得当，此种保险还承保营业中断期间企业搬至临时营业场所并开展运营所产生的额外费用以及企业在财产维修期间为维持运营所支付的合理费用。根据公司性质和复杂程度，连带营业中断保险或供应链保险产品对有些公司来说也意义非凡。连带营业中断保险承保客户或供应商营业场所发生营业中断事故给被保险人带来的利润损失和各种成本费用。随着中国公司进一步向全球市场扩张，面临更为复杂的全球风险。无论是日本大地震、重大客户违约抑或中东内乱，各公司都应事先做好充分准备，以便从容应对索赔。尽管这一过程艰巨且复杂，但深入了解专业险种理赔可以为公司带来巨大优势。三、我国风险保险的不
11、足及未来发展趋势（一）存在的问题我国风险保险还未健全，基础比较薄弱，社会对风险保险的认知程度还有待提高，风险保险的规模小，保障面窄，保险在风险应急管理中的作用还比较有限,远未充分发挥。总结起来，主要有以下三个方面：一是目前我国尚未建立成熟的、完备的巨灾保险保障体系。二是保险公司的经营技术、服务水平还不能完全适应经营巨灾保险的需要。三是社会公众的保险意识需要引导和提高。（二）未来发展趋势保险具有经济补偿、资金融通与社会管理等三大功能。在我国，由于各方面因素的限制，保险的经济补偿功能尚未充分发挥，在各项巨大灾害损失中，保险公司通过支付保费承担的损失不超过5%,远低于36%的国际平均水平。未来我们要多向外国借鉴好的经验。凤险保险制度的建立，不仅仅是一个风险保险产品的开发或是一个风险保险机构的设立，它是一个系统和复杂的工程；也不应仅仅局限在一个国家的范围，应该在一个更大的范围内实现风险的分散与平衡。为此，提出以下几点建议：一是建立有中国特色的风险保险制度。二是加强对风险事件和风险保险研究。三是加强国际交流和合作。BY：言（内容仅供参考，本文参考了部分文献）
