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1、2022储蓄金措施储蓄金方法方案储蓄存款措施_储蓄存款的方法方案储蓄存款措施-强化客户发展基础。环绕六大市场、六大客户群及其上下游客户，加快目标客户批量拓展，增加有效客户数量，扩大新的优质客户资源，夯实储蓄存款业务发展基础。同时，加强中高端客户营销与维护，深挖资源潜力，进一步提高中高端客户忠诚度和贡献度。二、强化重点项目拉动。把代发工资业务作为扩大储蓄存款的一项重要手段来抓，环绕目标客户，落实具体责任人，明确争揽时限，确保准时争揽到位。突出抓好县域代发工资争揽工作，努力扩大县域储蓄存款市场。加快推动折换卡项目争揽进程，以重点项目拉动储蓄存款、借记卡市场进一步扩大。三、强化重点产品营销。加大银行
2、卡营销力度，以卡营销带动储蓄存款增长。加快第三方存管业务发展，环绕证券公司，大力开展营销攻关，促进第三方存管客户有效增长，扩大储蓄存款来源。加强个人金融业务部门与其他部门的协调联动，实行个人金融产品与电子银行、银行卡业务捆绑营销，促进储蓄存款与各项业务同步发展。大力开展个人金融业务营销宣扬活动，充分发挥财宝中心、贵宾理财中心平台优势，每月组织一次理财营销活动，吸引高端客户，促进储蓄存款进一步增长。四、强化渠道建设。大力优化网点布局，加快推动网点向新市场、新区域转移，进一步提高网点经营效率和市场竞争力，促进包括储蓄存款在内的个人金融业务快速发展。五、强化考核激励。加强对客户经理、大堂经理考核，切
3、实发挥客户经理、大堂经理的营销作用。加强个人金融业务储蓄存款占比指标考核问则，确保各项任务指标顺当实现。六是强化服务推动。深化开展服务价值年活动，强化网点服务达标考核，加强员工服务技能培训，以全行服务水平提升推动储蓄存款持续、快速增长。银行存款增缓的原由分析及应对措施众所周知，惟独实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才干根据资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现利润最大化。今年一季度我行存款增长放缓，进入四月份甚至呈持续下滑之势，对银行的信贷、各项经营目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的突破是眼下连续突破的瓶颈。一、一季度存款状况3月末，麻城市金融机构整
4、体呈现存款增缓的趋势。但是其中有一枝独秀，麻城市农信社各项存款余额_万元，比年初净增_万元。二、存款削减的影响虽然存款依旧成增长态势，但是增幅放缓，特别与高速增长的贷款相比，存款增速更显捉襟见肘O3月的最终一天，同业金融机构存款市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率，没有任何风险的银行存款居然比基金公司有风险的产品回报率还高。同业市场利息冲高的暗地里，是银行受到缺血症的威逼。存款的少增已经限制了进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和贷款加速导致不少银行的存贷比接近红线，股分制银行尤其严峻。由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，假如存款持续分
5、流，加之货币政策紧缩预期，则很可能会引起银行体系的流淌性风险。商业银行的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短期存款，存在期限错配的问题。事实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。与此同时，居民储蓄削减引起的存款活期化，将造成银行可贷资金数量下降,也使得银行资金来源变得越来越不稳定。三、导致存款下降的原由分析（一）行业竞争加剧近年来，随着外资银行麻城市汇丰村镇银行的进入，麻城市信用合作社和建设银行的快速扩张，对公存款的竞争日益激烈。在多种因素的共同作用下，原有的资金分布及再安排模式被打破,并由此导致了对公存款业务竞争的新格局，麻城农行之前拥有的优质对公资源大量流失。作为还
6、未改制的麻城市信用合作社因其具有敏捷多变的机制，竞争力量较强。一是存量客户的金融资源流失严峻。信用社纷纷推出各种优待条件，一批公存老户开头转向信用社，金融资源严峻流失。二是优质新户竞争艰难。为吸引大量优质客户将他行资金转过来，抓住新兴企业资金短缺的特点，给他们供应贷款绿色通道。三是网点辐射面广，在各村镇都设有服务点。由于现在大量农村人口外出打工，麻城乡镇市场拥有大量的存款资源，这在肯定程度上占有了很大的市场份额。（二）新兴互联网金融的影响今年1月，余额宝、微信理财通等新兴互联网金融产品连续膨胀，分流了银行大量存款。以余额宝为例，自2022年6月问世以来，短短数月，其开户数超过了4900万户，筹
7、资规模突破2500亿元。（三）派生存款较少派生存款的削减是存款紧缺的重要原由。派生存款是指银行由发放贷款而创造出的存款。存款增长乏力主要是由于今年整个贷款的投放量不如去年猛，导致.上的资金并非那末充足。一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策，对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进行限制和监管。另一方面，信贷派生存款削减，主要是票据贴现被大量压缩，银行承兑汇票保证金存款大大削减。此外，央行几次调高存款豫备金率压低了存款派生系数，今年新增的大量贷款是中长期贷款，这些贷款绝大部份形成为了资本性投资，理论上讲，这部份贷款不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四种限
8、制：.银行规定的法定豫备金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部份是资本性贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。（四）民间投资分流关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干看法新三十六条的发布推行，形成民间投资的导流渠，民间游资流淌活动大，多年游走于灰色与非法之间的民间资本从暗流转为明流，而且成为银行储蓄资金散失的引流器。在政府推动和争取下，小额信贷公司、贷款担保公司等民间金融机构雨后春笋般不断成长起来。民间资本的投资迎来了，春天打破了银行业垄断经营的堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资本运行开辟了宽阔的空间，银行业较紧的经营政策为这一资本运行开辟了畅通无阻的通道。
9、不少居民在.游资高利率的诱惑下，支取了大批存款。（五）自身因素虽然春天行动在政策和措施方面都提出了许多，但是在具体落实方面还是消失了许多问题，比如为完成任务而完成任务,不是将客户真正的留在了农行，服务意识不强及营销意识不强,不能让客户真正收获到互惠惠利的经济效益，主要在留住存款的同时不能很好的推荐我行的高收益产品，导致考核时间一过，存款大量流失的局面，从而不能达到双赢。（六）理财激增，传统的存款模式已打破理财产品也分流了一部份个人和企业存款。随着人们生活水平的提高以及观念的转变，理财服务正逐步成为人们居家生活必不行少的一部份。麻城市居民理财意识不断增加，资金流向呈现出住房投资势未冷、家庭车辆购
10、貉攀比风又起，基金、券商集合理财、私募产品成为居民的理财投资热点，新的投资热点渐渐滋生。理财不只属于普通个人，也是日益增长的企业的需求。在对私理财业务火爆之后，对公理财业务也风生水起，现在各家商业银行都主动拓展更多的公司业务理财产品，指望通过对公理财业务挖转客户存款。对企业来说，现代企业对金融机构的需求再也不是简洁的存贷汇老三样。暂时闲谿的资金、尚未用法的融资款、从证券市场撤出的投资，对于诸如此类的资金，越来越多的企业已再也不满足于一存了事，而是指望通过购买银行对公理财产品获取比同期银行存款更高的收益。此外，基金、券商目前也在推出一些风险低、流淌性高、特地针对企业的产品,成为企业另一个理财渠道
11、。四、实现存款增长的几点建议要从抓源头入手，大力拓宽上升渠道，实现存款持续稳定地增长。（一）实施优质客户战略把牢系统大户要把竞争财政、社保、住房公积金等系统优质客户作为发展对公存款业务的营销重点。依据业务发展的需要配备了财政、社保系统专职客户经理，并有针对性地制定财政、社保系统客户金融服务方案，集中营销和维护市级财政、社保系统客户，指导各行营销和维护财政、社保系统客户。与此同时，要求各行处要充分利用本行产品优势，着力竞争住房公积金存款，实行有力措施提高全行公积金存款同业占比水平。一是瞄准目标客户，主动联系做好增存稳存工作。对公存量大户，如：高速大路、市属重点工程、财政、医保、劳动社险、水电、住
12、房公积金等单位，主动联系，往往上门访问，争取客户支持。二是捕捉信息，闻风而动，对他行的对公存款大户，要调动一切主动因素，有步骤的挖转。三是要对现有存量客户加大感情投入，友情链接。（二）精挑细选目标市场，以贷引存普通法人公司贷款、小企业贷款、个人贷款三箭齐发，抢占资产业务制高点，并以贷款为抓手，加强与有贷户的全面合作，客户经理专人负责，使有贷户存款颗粒归仓，防止跑冒滴漏。在发展对公存款业务时，坚持在高质量发展的基础上加快进展速度，做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。为此，在细分市场的基础上，确定深化做好公司无贷客户的稳存和增存列为进展对公存款业务的重点。深化做好大公司无贷户客户营销工作，主动拓展
13、各工业园区、经济开辟区、出口加工区等招商引资、重点基础设施和重点项目客户市场，进一步夯实对公存款客户基础。加大对优质房地产项目的贷款投放力度，从开辟新的项目资源入手，制定具体工作方案，支配专人不间断的深化开展资源调查，扎实推动搜盘活动，全力开展项目储备，力争介入新的项目。（三）加强相互协调配合争夺同业客户为了谋求金融同业的相互协作，互惠互利，实现共赢。紧贴麻城市场的发展改变状况，适时调整营销策略，要求对公存款部门要切实加强与同业客户的沟通与合作，不断扩大与同业合作范围，畅通合作渠道，提升合作效益。并根据属地管理的要求，要求相关行处对所辖区内的同业机构加大营销力度。真正做到目标明确，重点突出，策
14、略得当，营销见效，在谋求对公存款业务稳健发展的同时，推动公司业务可持续发展。（四）开展金融创新不断开辟新产品，满足客户的需要。面对激烈的竞争，要针对自己的特点开辟产品，应侧重于扩张性产品开辟战略，使之成为全能银行。依据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增办短期性存款档次，如通知存款、商定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专户、承兑汇票保证金存款、技改自筹资金专户存款、单位定活两便存款、单位大额存单等存款种类。同时成立新业务开辟机构，依据经济发展需要，适时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不同需要。（五）完善信息机制1.明确信息内容。普通来说须重点把握的
15、信息有三类：一是各企事业单位的微观经济状况，主要包括：（1）基本状况，反映行业类别、经营范围、资金（费用）来源及规模;（2）生产经营状况，反映企业生产力量，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售状况以及企业的盈亏状况;（3）存款状况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款行及数额;企业对各家金融机构（包括工行）的印象、评价，对工行的要求及建议;（5）单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观经济信息，主要包括：（1）政府建立各种专项基金的方案，目前看来，此类基金主要集中在劳动保险、养老统筹保险、扶贫、环保、训练等领域内。（2）政府在国土、煤炭、户口迁转、交通运输等各项领域内建立收费机构
16、的方案。铁路、大路、民航及.公益事业等基础设施建设方案。三是其他金融机构的业务举措及公存形势。2.多渠道获取公存信息。一方面，可选择如下渠道挺直获取信息：如对企事业单位及其主管部门定期走访;在重点单位、有关部门礼聘信息员;召开银企联谊会，主动参加政府组织的与资金有关的各种会议。另一方面，亦应重视间接渠道，如上下行之间的纵向信息传递、兄弟行之间的横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析而捕捉到公存信息。储蓄存款的营销现状理财产品大规模发行以后，商业银行个人存款的统计考核分化成大中小三个口径：小口径又称核心存款口径，仅包括根据法定利率支付利息的储蓄存款;中口径又称人行微博口径，是在小口径存款
17、的基础上加之保本理财产品；大口径又称全口径，是在中口径的基础上加之非保本理财产品，甚至还包括基金、保险、CTS账户贵金属和国债等各类非存款金融资产。随着客户投资意识的不断增加和投资渠道的不断增多，个人存款理财化成为趋势，商业银行做客户、做大口径存款渐渐成为共识。但是从这几年状况看，各商业银行总行丝毫没有减轻对核心存款的考核要求,不少基层机构和人员对上级行考核核心存款的做法颇有想法。商业银行对核心存款的考核导向预期如何?核心存款来源有哪些改变趋势?经济.发展新形势下如何抓个人核心存款？核心存款的意义和商业银行考核导向预期商业银行总行对个人存款考核口径的纠结并非没有道理。个人存款的三个口径中，大口
18、径存款指标反映的是客户全量资金流，不管客户资产以何种形式存在，只要资金流在至少说明客户还在;人行口径存款是数据最权威，最便于考核比较的口径，也是重要的人气指标;但是相对于大口径和人行口径存款，核心存款对商业银行也有重要的现实意义。目前国内商业银行的主要利润来源还是贷款收益，而核心存款是商业银行放贷资金主要来源，假如没有稳定增长的核心存款，银行的放贷资金无法保证。作为分支行贷款余额可以超过存款余额，但是作为总行必需考虑全行的存贷比问题。因此虽然不少基层行对大口径存款考核的呼声很剧烈，从客户维护的角度讲大口径考核更科学，但是笔者以为只要国内商业银行的盈利还主要是靠存贷利差，商业银行总行不太可能抛却
19、或者放松对个人核心存款的考核。相反，将来数年假如经济好转、股市回暖，一方面客户信贷需求增加，另一方面个人客户资金加速向基金股票等非存款资产转移，商业银行间对核心存款的争夺会更加激烈，各银行对核心存款的考核和要求甚至会更加严格。个人存款新增的抱负状态固然是大中小口径存款协同发展，以大口径和人行口径存款作为核心存款的蓄水池和涵养林，促进核心存款稳定增长。但是现实状况是许多分行消失了大口径或者人行口径存款新增良好，而核心存款新增偏弱的状况。以近年来坚持个人大口径存款导向的某国有银行广东分行为例，截止11月30日该行广东分行今年以来核心存款日均新增148.14亿元，时点新增213.84亿，系统排名分别
20、是第7和第6;相对于其排名系统第1的存量规模和同期600-700亿的全量资金新增额来讲，核心存款新增还是稍显偏弱的。可以预见，即使商业银行在将来某些年份或者某些领域体现大口径存款的考虑导向，那也必需建立在核心存款新增良好的基础上，一旦核心存款新增状况持续偏弱，仍会回炉到考核核心存款为主的状态。大口径存款思路下核心存款拓展模式的局限只要总行仍坚持个人核心存款的考核和要求，分支行就无法长期超脱的只做大口径和人行口径存款，而必需考虑核心存款的增长问题。在大口径和人行口径存款的模式下，商业银行核心存款的拓展更多的依靠资产形态之间的转换。即首先用理财产品、基金、CTS等网络住客户的资金;然后将理财产品期
21、限设计成关键时点到期或者成立，动员客户在季末年末将CTS资金转回银行、将货币基金赎回，确保这些非存款的资产在期末以核心存款的形式存在。目前许多分行存量大口径存款中，核心存款占比达到70%以上;但在当年新增的大口径存款中，却是非核心存款的新增达到70%以上。大口径模式下的核心存款拓展思路是商业银行当前的现实选择，但是这种模式至少面临着三大挑战：一是理财产品收益率的比拼严峻压缩了银行的盈利空间，因此不少银行对理财产品实行总量掌握。二是资金形态的转换只能解决核心存款时点新增问题，无法解决日均新增问题，试想理财产品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分点以上，尝过理财产品甜头的客户怎么可能将大资
22、金长期放在核心存款?三是关键时点整个市场都缺钱，货币基金收益率很高，客户不愿赎回;证券公司也在发行理财产品吸引CTS资金留存证券账户，因此关键时点行外资金向行内资金的转移也将变得越来越艰难。许多对银行基层机构反映这样的困惑和埋怨：客户能买到年化收益率4-6%以上的理财产品，我们用什么理由劝说客户存核心存款?我们硬引导客户存核心存款，不是等于把客户往别的银行推吗？的确，在大额存款理财化的趋势下，向大客户要核心存款越来越难，这个问题几乎无解。因此核心存款的拓展，除了目前以大口径存款的思路、以资产形态的转换为主要手段这条路以外;我们还必需立足长足、依据核心存款本身的特点，探索和开发出此外一些道路。尽
23、管这些工作的见效时间会比较长，无法立竿见影;但是开头这些工作已经变得燃眉之急。核心存款来源的改变趋势要探索个人核心存款新增的其他道路，我们必需先分析核心存款的改变趋势。笔者以为，将来的核心存款，特别是相对低成本和稳定的核心存款，将呈现出金额分散化、客户低端化、区域农村化、渠道网络化的趋势。1.金额分散化。目前几千万存款的客户银行可以为其定制理财产品，几百万存款的客户都想着做资产配置，几十万存款的客户也可以很便利的倒腾点理财产品。今后想让客户几百万甚至几千万的资金几年如一日的存在银行会更加不现实，大额核心存款的维护成本会越来越高。将来还能长期放在核心存款，甚至无所谓放在活期存款上的资金，大多是客
24、户对付日常生活和产生支出的零散资金。同时，利率市场化配套的存款保险制度对单个客户存款损失的赔偿是有限额的，这也可能导致客户会把存款更加分散于各家银行。因此核心存款势必会越来越呈现出分散化和小额化的趋势。2.客户低端化（高龄化）。存款是各类金融资产中风险最小、收益最低的品种。高端客户投资信息多、投资渠道广、风险承受力量和意愿高，客户层级越高AUM资产中核心存款的占比越低。年轻人处于支出大于收入、有余钱想着博一把让钱生钱的阶段，较少能将资金长期放在核心存款；而中老年人正处于收获的季节，也是经不起折腾的年龄，需要将资产渐渐向低风险的核心存款转移。因此，将来获取核心存款越来越依靠于中低层级和中老年龄的
25、客户，或者将呈现出高端客户和年轻客户重点做大口径存款，核心存款主要来源于中低端客户和中老年客户的局面。同时，在信息化程度不断提高、自助设备和电子渠道广泛用法的状况下，银行多服务一位客户的边际成本几乎为零。以前认为不值得关注的中低端客户群体现在渐渐变得有价值了，这些客户积少成多，也能成就大格局。3,区域农村化。相对而言，大中城市的客户投资意识更强，投资渠道也更多，资产中核心存款的比重相对更低；而乡镇和农村客户相对保守些，投资意识偏弱些，资产中核心存款的比重稍高些。本届政府的工作重点之一是推动城镇化，而城镇化的主要受益者就是农村和农民,乡镇和农村地区也将蕴含丰富的金融资源，也是竞争相对不激烈的地区。从这些年商业银行个人核心存款的新增状况来看，县域及以下地区整体要好于城区，个人核心存款呈现明显的下乡趋势;估计将来几年来乡镇和农村地区更将成为核心存款新增的主要地区。4.渠道网络化。随着.经济的发展和网络化程度的提高，资金的用法效率越来越高，资金就是不断的因投资、消费、支付等缘由流淌，核心存款更多的表现在资金流淌过程中的暂时停留。因此，要获取核心存款，就必需追根溯源至资金源头，或者潜伏到这些资金流淌道路上去截流。今后，要客户在关键时点帮忙存点钱会变得越来越难，由于客户很可能的确没钱，他们的钱都在路上。
