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1、农村信用金融支持现代农业的调查和思考党的十九大报告提出了实施乡村振兴战略，而产业兴旺是乡村振兴战略的首要任务和要求，是乡村振兴的重心和基础。农业产业是乡村产业的主要领域，只有推动农业产业实现规模化、现代化，才能真正为乡村振兴提供重要支撑和不竭动力。如何践行党的十九大和中央经济工作会议精神，更好地以金融赋能现代农业，实现乡村振兴？对于为农而生，因农而兴，长期深耕“三农”的农合机构来说，既是生存发展壮大的根本，也是初心使命。本文拟在了解并分析某区农业产业发展的基础上，提出金融支持现代农业的对策和建议。一、某市某区现代农业概况某区位于关中平原东部、渭河南岸，地势南高北低，是一个“六山一水三分田”的半
2、山区县区，全区总面积1139.5平方公里，总人口37万，其中农业人口28万，耕地面积39.9万亩，辖9镇1办121个村28个社区（14个城市社区、14个新型农村社区）。总的来看，该区农业产业稳健发展，现代农业情况归纳起来有以下几个方面特点。1.农业产业发展迅猛。该区作为传统的农业区，区域内农业产业特色鲜明，气候湿润，四季分明，土地肥沃，是全国果菜标准化建设十强县、全国农业标准化示范县（区）。全区约有75%的人口为农业人口，农业以菜、畜、果为三大主导产业，粮油、蔬菜、水果、干杂果为该区种植业四大主要产业。近年来，全区粮食种植面积46.8万亩次；蔬菜种植面积30.07万亩次；水果种植面积5.7万亩
3、；干杂果经济林12.5万亩，共种植有各类果蔬60余种，马铃薯、大葱等七种蔬菜获农业农村部无公害农产品认证，该区大葱、山药被确定为中国地理标志产品；全区农产品共注册商标65个，其中中国绿色环保产品1个，省级著名商标3个，市级知名商标1个，以农业品牌效应为引领，该区农产品营销模式不断提升。2 .新型主体蓬勃发展。近年来该区坚持以新型农业经营主体为抓手，推动各类经营主体共同发展，着力构建农村多元化农业经营模式。全区现有涉农龙头企业6家，其中省级3家，市级3家；各类农业专业合作社504家；各类现代科技园区39个，其中省级4个，市级4个；各类家庭农场158家；已培养出“爱农业、懂技术、会经营、善管理”的
4、新型职业农民486人。3 .产业投入持续加大。一方面，政府持续加大农业产业投入力度，据不完全统计，近三年投入在农业产业领域达3亿元以上，促进设施农业增加到L7万多亩，占蔬菜总面积的三分之一；其中各类大、中小等拱棚合计15451亩，占设施农业的89%以上。另一方面，农合机构近年来加大农业产业信贷资金投入力度，仅金融扶贫信贷资金投入农业产业2.3亿元，并坚持以信用村镇建设、“双基联动”工程为抓手,累计评级29470户，授信12257户，授信金额82731万元，解决农业产业中资金需求的难题。4 .科技农业意识增强。该区近年来以大农口部门为主成立了农业科技服务专家团，常年巡回在基层，对农业种植、病虫防
5、治等进行技术指导，农业种植管理水平有了明显提高。同时，各种新型经营主体、广大农民的科技意识不断增强，诸如滴灌、水肥一体化技术在一些农业科技园区得到初步应用；土豆机械化种植得到广泛应用。一些农业优良新品种，如普罗旺斯西红柿、恐龙蛋杏李等在该区逐渐落地生根。农业新技术、新品种的引进和推广，也极大提升了该区农业生产效率和效益。二、现代农业存在的主要问题1.经营主体较为单一，集约化生产水平低。区域内农业产业生产经营主体仍以单家独户为主，虽然近年来合作社、产业园等现代农业发展呈现蓬勃态势，但经营分散性大，缺乏规模化、集约化，新型经营主体带动能力较差，缺乏产业发展“带头人”。5 .资金投入不够精准，抵御自
6、然灾害能力差。虽然政府和农合机构投入大量资金，但多向单体农户进行支持，对整体资金使用不够精准。目前，该区农业产业主要还是靠农户自身投入，基础设施建设、加工物流、农业推广等方面的发展缺乏必要的物质支撑；且农田基础设施条件相对落后，一旦发生自然灾害，将会对生产农户造成沉重的打击并带来不可估量的经济损失。6 .产业化程度有待继续提高。由于受基础条件差等因素限制，该区农产品、所产特色蔬菜加工水平欠缺，供销及物流冷链运输业相对落后，农业产业相应的配套设施不完善，缺乏区域化、品牌化和规模化的产业模式，甚至有些地区生产管理模式仍处于粗放式管理水平。三、思考和建议在现代农业支持、推动乡村振兴中依然面临诸多严峻
7、问题，面对这些问题，掌握着大量金融、信息资源的农合机构将会成为一大助力，应该从以下方面入手，不断促进金融赋能现代农业。1 .坚守回归本源专注主业市场定位。农合机构要坚守“姓农”本色，防止各项业务发展“离农脱小”，发挥信贷撬动作用，信贷资金向支农支小倾斜，支持现代农业。加强与当地党政部门沟通对接，把握当地对农业产业结构和布局，围绕改善农业基础设施建设提供信贷支持，加大基础设施方面信贷投入力度，积极培育新型产业，全力支持农业龙头企业、农民专业合作社等新型农业经营主体，按照“一县一园、一镇一业、一村一品”要求，帮助农村完成农业的机械化、规模化、产业化改造，使农业生产更加符合现代化。2 .持续推进农村
8、信用体系建设。经过农合机构实践证明,“双基联动”工作能够有效解决农信社和农户之间信息沟通不及时、不对称等问题，在金融支持现代农业发展中，需进一步围绕“双基联动”核心工作，以持续推进农村信用体系完善。一是加强与村组沟通联系，对接区域设施农业、家庭农场等现代农业产业项目，将涉农企业、专业合作社等新型农业主体纳入建档评级授信范围，可以建立联络员机制，充分发挥基层党组织“双基”作用，进一步加强完善信息交流共享机制。二是改进信用评级制度。充分考虑区域经济的客观实际，对所评定的信用户、村实行优惠政策，引导农户积极参与建档评级授信，并结合个体不同特点，细化评级授信指标，合理确定贷款品种、利率，逐步达到“一户
9、一策、一户一率”的目标，尽力满足符合条件承贷主体的资金需求。三是积极探索集体三权抵押、仓单质押和订单质押等金融产品，解决现代农业中缺乏有效抵押物、融资难等问题；同时,建立政银企沟通平台，创新信用+产权抵押、担保+产权抵押等信贷模式，通过这种新型信贷模式，提升支持农业农村的效率和质量。3 .加强服务流程和方式。应坚持以市场为导向、以需求为基础，不仅要有量的支持，还要注重质的提高。一要明确信贷政策。各个地区的乡村都具有其独特的地域特色，包括区域内的特色产品、特色产业、特色资源等因素。因此，在支持现代农业发展中，要及时与政府以及财政、涉农部门、银监、人行、保险等部门对接融入，在制定信贷政策、投放等方
10、面，根据当地的发展情况、发展方向和发展前景等特点,并单列支持规模农业、现代农业的信贷计划，单列计划，精准考核。二是金融投入应注重采用市场化方式，投入重点是具有一定收益、能够保障合理回报的领域，聚焦现代农业全流程、全链条的金融服务、围绕新型农业经营主体、设施大棚、规模化农业产业，以及积极符合“三农”、农业小微企业等现代农业需求的金融产品和融资模式。三是优化信贷流程和产品，简化办贷手续。针对新型农业经营主体融资需求和特点，丰富贷款产品体系，开发随贷随用、随借随还产品和线上信贷产品，积极开展“首贷”、无还本续贷业务，合理设置贷款期限，加大中长期贷款投放力度。对信贷业务各流程实行模块化、标准化和流程化
11、再造，实行限时办结制度，提高信贷对现代农业支持的获得率。4 .金融科技赋能现代农业。将数字化转型与乡村振兴、数字乡村等战略目标相结合，充分运用“互联网+”模式，让金融科技赋能现代农业，加快推进线下业务线上化。一是在实践过程中，该社在建档评级授信中，逐步采用移动PAD等形式，现场采集、授信；并推出有关线上信贷产品，形成了从客户接触、跟进营销、产品销售到在线业务办理的全链条经营模式。通过实现各业务系统内数据共享，用数据给客户画像，为居民、农户、小微企业及个人工商户提供“7*24小时”、足不出户、足不出村的线上信贷服务，实现“数据多跑路、客户少跑腿二二是结合“3+X”特色现代农业工程和“一县一园、一
12、镇一业、一村一品”产业发展规划，构建“互联网金融+现代农业”“互联网金融+电商+物流”等融合业态，提高区域农业产业发展新路径。三是充分发挥农合机构“点多面广”的人缘、地缘优势，下沉服务，推进基础金融服务“村村通”，将金融服务和营销触角全面延伸，不断提升服务能力，扩大服务范围。5 .完善激励配套机制。一是充分发挥政策的激励作用，监管部门、地方政府可以借鉴涉农贷款增量奖励等方式，建立和完善推动现代农业发展的相关考核奖励、纳税奖励、改善农村金融环境奖励等政策，引导金融机构将信贷向现代农业、乡村振兴战略倾斜，充分调动金融机构积极性。二是再贷款、再贴现政策，可以短时间内精准加大对农业产业的信贷支持力度。
13、因此，人民银行要进一步完善支农支小再贷款、再贴现等政策工具，合理确定再贷款期限、额度、发放时间等，优化流程，减少或降低抵押门槛，使更多资金可以投入到农业农村中去。三是针对支持现代农业发展主力军的农信社，监管部门要在对涉农贷款的不良容忍度上建立合理的考评机制；政府部门可以借鉴金融扶贫贷款模式，设立社风险防范金，用于农信社支农出现的风险，建立规模产业贷款担保体系。四是形成区域支持合力。联合区域内全体金融机构共同合作，比如规范和发展民间融资，对庞大的民间资本进行有序的引导和利用；要在办好“大银行”的同时，积极协调并努力办好“小银行”，让大小银行共同参与到现代农业发展、乡村振兴之中，让大银行利用自身资本充足优势，结合中小银行网点下延优势，建立起一个多层次、广覆盖、高效率、可持续的普惠性金融扶贫体系，形成大中小相结合、既有分工又有合作的农村金融生态体系。四、结论为促进现代农业蓬勃发展，推动乡村振兴战略的全面落实，作为“土生土长”的农合机构具有先天优势和非常关键的助力作用。为此，农合机构要在中省乡村振兴顶层设计下,针对区域现代农业发展特点，以振兴农村产业、促进农民收入增加作为最基本的着手点，进而扩大服务范围，加强服务水平，为农村实体经济提供最全面的服务保障。
