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1、如何深化村镇银行改革和发展路径的调研报告习近平总书记在党在二十大报告中指出，深化金融体制改革，建设中央银行制度，加强和完善现代金融监管，强化金融稳定保障体系，依法将各类金融活动全部纳入监管，守住不发生系统性风险低线。截至2021年，银保监会共核准成立村镇银行1651家，占银行法人机构4021家的41%,机构已覆盖全国31个省份1300余个县（市、旗），县域覆盖率超71%d村镇银行作为农村金融体系的重要组成部分,深入贯彻国家普惠金融、精准扶贫发展战略，坚持“支农支小”定位，发挥了差异化、专业化、特色化的优势，在激活农村金融市场、填补金融服务空白、改善县域金融服务、补齐经济短板等方面起到了积极的作
2、用。当前经济金融化特征明显增强，银行低利率呈现长期常态化，银行系统业务高增长、经营高利润、投资高回报的发展形态一去难复返。近年来经济下行抑制了村镇银行的发展速度，特别受自2020年全球新冠疫情爆发的影响，村镇银行陷入业务增长慢、盈利水平低、风险相对高的困境，经营发展中面临不少的问题与困难。一、村镇银行面临的问题和困难。公司治理缺失或不足。村镇银行一般由主发起行、当地企业、个人作为股东设立的有限责任公司（也有主发起行全额控股情形）。在公司治理方面未完全设置“三会一层”或虽然设立但议事规则不能严格执行相关制度，存在由主发起行“一言谈”或当地大股东操纵的现象，未能达到“神、形”的有机统一结合。资金组
3、织成本居高。村镇银行社会公信力不强，存款组织困难，基本无财政类及公司类存款。存款主要为居民个人储蓄定期存款，付息率接近3%左右，限制了其支持实体经济和降低客户融资成本的能力。在存贷款业务形成一定规模之前，未能消化相对固定的人力费用和经营成本，经营成效甚至处于赢亏平衡点之下。业务竞争能力弱差。村镇银行科技赋能不足，业务电子化程度不高，大部分业务还采用线下操作模式，效率不高，客户体验感差，满意度低。近年来，村镇银行无论在业务创新和发展上几乎罕有进展，而大中型银行的业务下沉却在加速，且已经下沉到县域、乡村，是对村镇银行的降维打击，几乎无招架之力。此外，城市商业银行、农村商业银行，近年来县域业务的开展
4、也十分迅猛，且城商行、农商行无论是从资本实力、产品实力都比村镇银行强，村镇银行也几乎没有竞争优势。村镇银行优质信贷客户选择空间小，信贷投放收缩加剧，贷款利率无竞争优势，利率不断下降导致利润空间进一步收窄。抵御风险能力偏弱。村镇银行因注册资本有限导致经营规模较小，其承受风险和化解风险的能力相对较低。村镇银行除传统的信用风险外，还一定程度上存在流动性风险和声誉风险。例如，由于受村镇银行股东的控制操纵，2022年4月18日，河南禹州新民生、柘城黄淮、上蔡惠民、固镇新淮河和开封新东方5家村镇银行在没有提前发布通知的情况下，突然关闭度小满、天星金融、360财富等金融平台，平台上办理存款的储户无法进行存取
5、，网络上对村镇银行挤兑事件进行转载和评论，引发储户普遍关注。二、村镇银行改革发展思路。一要坚持坚守经营定位，专注“支农支小”主业。村镇银行要始终将支农支小作为立身之本，以提供基础金融服务为使命，实现业务范围和经营区域的“两小”：专注传统信贷主业，专注县域农户与小微企业。要向下做深做透做实，以当地特色产业为突破口，提供契合本地经济发展实际的金融产品和服务。落实国家普惠金融政策，巩固夯实脱贫攻坚成果，积极支持助力乡村振兴。回归本源，坚持“支农支小”经营定位；要树立稳健、审慎、合规的经营意识，始终坚持“小额、分散”的风险防控理念,“做小做散”，实现持续稳健经营。村镇银行关键是经营思路的转变，真正做好
6、县域深耕,提升农村金融业务空间。要树立“长、深、远”的发展思路，发挥“短、频、快”的应有优势，提高工作效率，增强服务能力，提升服务水平，改进服务模式和产品设计，努力打造支农支小专业化、特色化的“三农”银行，在服务农村经济的过程中实现互惠互利、共生共荣。二要优化公司股权结构，不断强化公司治理。银保监会2023年工作会议指出，加快推动中小银行改革化险，稳步推进村镇银行改革重组，研究构建符合中小机构特点的差异化公司治理监管制度。优化公司股权结构方面：一是建议主发起行实现全额控股或改制成为分支机构。模式一通过主发起行全额控股，实行经营风险兜低，特别是经营业绩参照分支行模式进行经济增加值考核和并表管理，
7、减轻村镇银行运行成本压力。模式二实行总分支行制，直接将村镇银行改为主发起异地分支机构，此举能够较好地解决注册资本较少的问题，既可加大信贷投放的规模效应，又能有效防范流动性风险。二是建议省级财政部门或国资委参与投资，主发起行控股。主发起行主要负责业务系统运行支持，业务指导，人才培训，风险管理。省级财政部门或国资委代表政府参股有利于提升村镇银公信度，增强业务竞争力，协调解决业务发展的困难和问题。三是建议同一州市内同系列多家村镇银行进行合并，采用一行多县模式，能够增加注册资本增强流动性，整合人力资源，降低管理成本，提高业务竞争能力，提升经营业绩。村镇银行强化公司治理要结合自身的特征，按照优质高效原则
8、,既要优化管理，以要简化结构，如股权结构简单的村镇银行无需要求设立股东大会和董事会及监事会，仅需设立执行董事、监事。村镇银行主发起行应更加规范地有效履职，管理要有方法，履职要有边界，工作要有手段,重点是要做到“三个管好、两个做好”，即管好战略、管好风险、管好高级管理层，做好服务、做好内部审计。三要夯实风险管理基础，防范区域性金融风险。村镇银行在做好传统信用风险管理的同时，加强内部审计、加大案件排查、防范非正常关联交易等，高度关注流动性风险、声誉风险，防范区域性金融风险。紧盯重点领域，加强信贷业务全流程管理。加强客户经理培训力度,切实提高履职能力，严守业务操作流程，树立合规操作意识，杜绝违规发放
9、贷款行为：加强贷款“三查”制度落实,重视对借款人准入、交易背景、还款能力等方面的实质性审查，严防借款人通过虚构交易情节套取信用。加强贷款资金支付管理与控制，保证资金按用途使用，防范信贷资金挪用风险Q加强员工行为管理，提高制度执行力。加强员工思想教育和加大对员工开展针对性的教育及业务培训,提升员工专业技能，促进员工将制度办法“内化于心”，“外化于行”，切实防范操作风险。加大对员工行为管理排查力度，多层次开展员工合规风险教育，纠正员工不合规理念，激发员工参与内控管理的内生动力，建立制度管人、流程管事的良好氛围，持续提升内控管理水平，提高制度执行力。有效提升依法合规经营和风险管理水平，真正把业务发展
10、与风险防控并重的合规经营理念落到实处，形成“不能违规、不敢违规、不愿违规”的合规文化氛围。四要政策积极支持倾斜，建立保持长效机制。监管政策，监管部门要进一步加强对村镇银行的差别化监管，并积极争取相关扶持政策，为村镇银行营造良好的外部发展环境。科学合理设置村镇银行监管评级指标体系，在进行有效监管的同时，体现村镇银行有别于普通商业银行的固有特征。如：调低成本收入比、资本（资产）利润率监管指标，提高涉农贷款、小微企业不良贷款率容忍度：改进“两增两控”考核机制，对涉农小微贷款占比达到90%的村镇银行实行以基数参考值的差异化考核。财税政策，国家对村镇银行业务定位，支农支小，服务县域经济，在经营规模上难以
11、做大做强。建议对村镇银行发放的小企业贷款和涉农贷款按发放金额给予1-2%的财政补贴，并按中央、省、州三级不同比例列入预算。信贷政策，持续实行普惠小微贷款信贷政策支持工具,对村镇银行发放的小微企业贷款、涉农贷款进行利率互换和信用贷款支持。既可以解决贷款资金来源，又能降低资金成本，可以较好地调动村镇银行发放小微企业贷款、涉农贷款贷款的积极性和主动性。建议人民银行支农支小再贷款额度向村镇银行倾斜，并简化抵质押要求和流程。此外，地方政府应积极支持村镇银行业务，将村镇银行列入财政专户准入的银行名单之一，特别是在财政类资金方面，协调组织社保、医保、公积金等专项资金落户村镇银行，既能解决村镇银行组织存款的困难，又可降低资金成本。同时不断拓宽村镇银行经办政策性业务的范围，如：加大村镇银行作为经办创业担保贷款经办银行的准入力度，将部分行政事业单位工作人员工资委托村镇银行代发。村镇银行改革发展工作任务艰巨、使命光荣。要深入学习领会习近平总书记关于金融要端正发展理念，回归本源、专注主业，提升服务实体经济适配性的要求。紧密团结在以习近平同志为核心的党中央周围，加强党对金融工作的全面领导，以党的二十大精神为指引，不忘初心，牢记使命，勇于担当，主动作为，坚持正确的改革发展方向,要以高度的责任感和历史使命，努力将村镇银行建成“小而美”的微小银行，为巩固脱贫攻坚成果、助力乡村振兴战略做出更大的贡献！
