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1、信用卡属地自营催收的实践和思考一一基于中国农业银行内蒙古分行属地催收工作分析近年来，中华人民共和国个人信息保护法中国人民银行金融消费者权益保护实施办法和征信业务管理办法等一系列法律法规和监管政策的落地实施，对信用卡逾期催收工作提出了更高要求，商业银行委托外部机构催收已成效不显，必须壮大专业化的自营催收团队，有效开展属地催收,才能快速消化逾期贷款。本文对中国农业银行内蒙古分行（以下简称，农行内蒙古分行”）属地催收工作进行了详细介绍和分析，并对智能化全流程催收进行了展望，以期给业界同仁提供参考和借鉴。一、信用卡属地自营催收的必要性和可行性中华人民共和国个人信息保护法第十三条明确规定了七种可处理个人
2、信息的情形，依据其中“（一）取得个人的同意”的规定，商业银行须使用持卡人申请时提供的联系方式开展信用卡催收工作，通过运营商、委外公司获取的客户其他联系方式未取得客户授权，不在领用合约授权范围内，因此不符合“取得个人的同意的前提。鉴于以上情形，商业银行委外催收时，不可因任何原因获取客户未授权信息，这就要求委外机构在修复失联客户信息、查找客户联系方式时必须合法合规，委外催收因此失去原有优势，催收成效下降。2020年，农行内蒙古分行出台中国农业银行信用卡逾期催收行为管理规范，明确规定内外部催收禁止使用个人手机，禁止通过个人短信、微信等方式联系客户，禁止向第三方机构违规透露客户信息，不允许实施委外机构
3、的特色性催收措施。由于内蒙古地处最北端，东西跨度较大，来回路程较长，各委外机构上门催收的效率均比较低，而农行内蒙古分行的各层级分支机构分布地域广，业务人员可以随时触及客户，落实上门催收，因此建立专属的信用卡属地自营催收团队不仅必要而且可行。二、构建并优化信用卡属地自营催收管理机制的实践1 .加强组织领导，分层落实责任农行内蒙古分行明确催收工作是提升信用卡资产质量的重要抓手，组织辖内各级行高效有序开展信用卡属地自营催收工作，沟通协调同级各部门，积极争取资源。一是实行各级行分管行长负责制，分别成立领导小组，按照各层级催收工作职责，细化工作措施，创新方法手段，加强表内表外资产催收，提升价值创造能力。
4、二是建立片区督导责任机制,各层级领导小组负责对各级行资产催收管理机制建立、催收任务跟进、任务目标达成、问题整改落实等情况进行督导。三是建立定期沟通机制，领导小组组织辖内人员每月开展专题会议，分析总结总体情况、片区情况、回收措施和效果、问题和困难、下一步措施和计划等。2 .加强团队建设，提升合规意识一是梳理辖内自营催收队伍，与行内催收人员签署保密承诺书，明确各级行人员配置；以总分行催收案例学习为契机，落实信用卡催收行为规范要求，对催收队伍人员进行培训考评，提升其专业化催收水平；常态化开展催收话术、函件模板的排查工作，严把催收话术审核关，严格规范催收行为，减少或避免投诉事件的发生，确保一线催收人员
5、时刻树立合规操作意识，保持合规主动性。二是持续狠抓行内催收主体责任，明确各级行催收责任人，将尽职免责相关要求和贷后催收频次要求作为尽职追偿标准，确保电话催收、短信催收、信函催收、公告催收等贷后催收措施落实到位。三是在全辖范围部署自营催收话务资源，确保属地电话录音资源全覆盖，并且不定期对话务资源使用、App上门软件使用等系统功能开展现场指导与培训。3 .加强催收处置，“控新”“降旧”并重(1)做精做细总分一体化短账龄催收农行内蒙古分行明确“关注类贷款收回率达到96%”的目标，将辖内新增不良贷款率控制在管控范围内。首先，在总行实施集中电催的基础上，确保各级行实现电话催收全覆盖,即在进入属地3个工作
6、日之内完成首次电话催收覆盖，并合理设置后续跟催策略。其次，在总行实施部分集中电话催收的基础上，确保各级行属地催收措施全覆盖，即在电话催收的基础上，对未能收回贷款的账户开展上门催收，确保对于欠款本金达2万元以上的高风险账户，在该阶段实现至少一次上门催收。最后，确保各级行满足催收频次要求，对于电话催收、上门催收均未能收回贷款的账户，如欠款本金大于等于2万元的，可采取法务追偿措施。(2)全力清收存量不良农行内蒙古分行主动调整催收策略，将各逾期阶段催收工作时点由账单日提前至还款日；对于白金卡、专项分期、乐分易等产品采取“一户一策”的方式重点催收，逐笔落实催收责任，加大催收力度，增加催收频次，确保客户按
7、期还款。此外，农行内蒙古分行还设定了为期两天的集中催收日，确保在还款日之前有效跟进客户落实还款，并在此基础上设定了为期两天的集中上门日（含周六日），对客户进行跟催，并取得上门催收证明材料。三、有效提升信用卡催收成效的做法1 .开展监测督导农行内蒙古分行动态监测信用卡催收情况，针对重点渠道、重点业务、重点区域以及重点人员开展监测，并细分监测维度；针对各级行信用卡透支规模及五级分类变化、新发生不良率、关注类贷款下迁率、法务催收覆盖率和上门催收率开展监测；针对不良率、新发生不良率排名前十的支行和超过总行容忍度的支行，加强过程管理，实现按日监测、按周通报、按月总结督导，紧盯序时进度。2 .推进法务催收
8、农行内蒙古分行密切关注辖内各区域的公检法机关政策动态，采取推进诉讼、公安报案、加快执行等多种方式加强对大额逾期、长期逾期客户的落实追偿：对于未履约还款的客户，依法追偿本行债权，严防诉讼时效丧失；对于本行已发起诉讼的客户，加快推动判决和执行进程，依法实施财产申报、专项执行调查、律师调查等手段，充分运用网络执行查控系统、裁判文书公开网等司法信息系统，全面查找债务关联人财产线索，及时申请财产保全；对于被法院裁定终结本次执行或中止执行的客户，积极消除阻碍执行问题，及时向法院申请恢复执行；对于拒不履行债务的客户，及时向法院申请依法将其列入失信被执行人、限制高消费等名单，督促其尽快偿还债务，提高司法清收成
9、效。此外，对辖内存在恶意透支的重点区域，农行内蒙古分行主动与公安、司法机构合作，充分发挥法务催收的震慑和兜底作用，努力建立常态化合作机制，切实提高本行欠款回收率。3 .遏制账户形态下迁农行内蒙古分行把握客户还款节奏，采取差异化催收策略：对于关注类贷款账户，采取最小还款额和当期最低余额策略落实还款，严控贷款形态下迁至不良；对于不良初期的次级、可疑类账户，采取全额还款、主动扣划或最小还款额策略进行追偿，严控贷款形态下迁至损失类。此外，对于有还款意愿但无法一次性偿还的客户，农行内蒙古分行引导其办理不良贷款协议还款业务，最大限度防止不良额增加及贷款形态下迁，有效缓释风险。在全面开展属地自营催收的基础上
10、，农行内蒙古分行信用卡逾期催收工作实现零投诉，及时、有效压降了逾期贷款,推动了净表工作的快速落实。四、智能化全流程催收展望近年来，人工智能、大数据等技术给催收行业带来新的智能力量，商业银行只有在做好个人信息保护的基础上，依托数据、模型、策略建立智能化催收体系，增强前瞻性和有效性，对产品、地区、客群、业务类型等进行细分，才能实现智能交互与催收业务的融合未来，在贷前环节，实现对客户行业、资产和消费习惯的综合研判，给予客户最高预授信，并基于经济形势和发展方向，根据客户消费频次和资金流向实现弹性可变的实时授信；在贷中环节，实现对客户全方位的资信变化研判，调整单次用信额度限制，并基于客户还款意愿和风险画像，对其进行预催收提醒；在贷后环节,采取梯度可变式协商还款策略，力争实现催收自动化、智能化，促进客户主动还款，维护优良诚信记录。
