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1、XX市中小微企业信用贷优化实施方案为进一步减轻企业负担，简化企业申贷获贷流程，破解中小微企业融资需求满足率低等痛点，形成多方联动、合作共赢的综合金融服务机制，特制定本实施方案。一、支持对象在我市从事生产经营、符合产业发展导向、信用状况良好、有新增贷款需求且连续正常生产经营在一年以上的中小微企业。二、产品要素（一）贷款期限。单笔贷款期限不超过1年。（二）贷款类型及额度。1、单户企业贷款金额不超过500万元：普惠信用贷，域内中小微企业可申请。2、单户企业贷款金额不超过IOoO万元：（I）园区信用贷，各县市区人民政府、开发区管委会（含XX产业集中区、经济技术开发区、XX经济开发区管委会）依法依规建立
2、园区中小微企业“白名单”，“白名单”内企业可申请。（2）专精特新信用贷，域内专精特新中小微企业可申请。（3）科创企业“共同成长计划”信用贷，域内依法依规建立的“共同成长计划培育主体库”企业可申请。一2-(4)亩均英雄B类信用贷，亩均效益B类中小微企业可申请。3、单户企业贷款金额不超过2000万元：(1)亩均英雄A类信用贷，亩均效益A类中小微企业可申请。(2)上市挂牌后备企业信用贷，域内依法依规建立的上市挂牌后备库内企业可申请。以上类型企业可自主申请符合条件的贷款产品，不可重复申请多个产品。同一集团(含下属企业)授信贷款额度不超过2000万元。一个贷款周期内，同一集团(含下属企业)不得重复向市级
3、和县市区政府性融资担保机构申请中小微企业信用贷。以上贷款均为企业信用贷款，无需企业提供反担保条件,但企业法人代表(职业经理人除外)、持股占比三分之二以上股东(风投公司除外)、实际控制人及其配偶须依约定承担个人连带责任。(三)贷款费率及担保费。本方案贷款产品均限于流动资金贷款，期限不超过1年。鼓励合作银行实施优惠贷款利率，利率不高于同期LPR加115个基点。政府性融资担保机构按相关规定收取担保费。除此之外，不得以任何名义向企业收取其他费用或提前扣除银行承担风险部分。三、业务流程（一）企业注册登录XX市综合金融服务平台，通过“中小企业信用贷”板块选择产品类型发布融资需求，根据市场化原则自愿选择合作
4、银行。市综合金融服务平台依据企业授权，自动归集政务数据，形成报告并推送至合作银行。（二）合作银行通过市综合金融服务平台在线获取企业政务数据报告，基于政务数据和合作银行的风控模型，于5个工作日内在平台上出具授信批复或不同意发放贷款的说明，合作银行未能在5个工作日内作出明确回复的，企业有权另行选择其他合作银行。（三）担保机构直接以银行授信批复为依据见贷即保，于1个工作日内出具信用担保函，担保额度按银行授信批复额度确定。（四）合作银行在收到担保函1个工作日内完成放贷，放款后在平台上进行贷款备案，备案信息包括是否成功放贷、放贷额度、放款时间及相关原始凭证等信息。合作银行在IT系统层面与市综合金融服务平
5、台自动化完成相关信息的交互。四、参与机构（一）合作银行。鼓励域内各家银行积极参与，并将业务开展情况纳入金融机构支持地方经济发展相关考核。鼓励银行通过与平台联合建模方式采集企业公共信用信息数据，实现线上全流程放款，提升企业贷款便利度和获得感。（二）担保机构。全市各级政府性融资担保机构均应积极参与，鼓励企业所在县市区政府性融资担保机构担保500万元（含）以下的信用贷业务。各政府性融资担保机构严格按照规定业务流程操作的，发生代偿或者损失，对政府性融资担保机构予以免责。五、风险分担（一）建立中小微企业信用贷风险补偿机制。市财政在2亿元内安排风险补偿资金，并根据风险补偿实际需要拨付市级政府性融资担保机构
6、，县市区财政依据实际情况安排风险补偿资金。（二）信用贷代偿及损失承担比例。合作银行承担比例不低于20%,其余由担保主体所在市级或县市区安排的风险补偿资金及相关合作协议约定予以承担。符合条件的信用贷款纳入政银担合作体系并发生代偿的，其中县市区政府性融资担保机构作为原保机构承担担保责任的，市财政按代偿金额的16%给予县市区政府性融资担保机构补偿（园区信用贷产品补偿标准降低为代偿金额的11%）；市级政府性融资担保机构作为原保机构承担担保责任的，由贷款企业所在县市区财政按代偿金额的10%给予市级政府性融资担保机构补偿（园区信用贷产品补偿标准提高为代偿金额的15%）。六、代偿控制单个银行的担保代偿率上限
7、为5%,以该银行在全市范围的中小微企业信用贷金额为基数核算。具体计算方法为：代偿率=累计担保代偿金额/（累计年化解除担保责任的贷款本金（含市、县市区级政府性融资担保机构担保金额）X80%）。累计年化解除担保责任的贷款本金二（项目贷款本金X贷款天数/365）,贷款天数指实际借款期限，按日计算，累计起始时间为2017年8月1日。担保代偿率达到5%时，暂停代偿。暂停期间，后续新增业务继续开展，当代偿率降至5%以下，对符合代偿条件但因前期代偿率超过5%而暂未代偿项目恢复履行代偿责任。当企业贷款逾期达到10日未还的，合作银行向担保机构提交代偿申请书，提出代偿审核请求。担保机构按风险分担比例先行履行代偿义
8、务，并向市金融工作领导小组办公室报备。发生代偿后，由担保机构和合作银行各司其职进行追偿，企业属地县市区政府予以配合，追偿所得按各方实际风险分担比例返还。七、政策接续对目前存续的中小微企业信用贷业务，贷款金额高于本方案分类贷款产品限额的，超出部分按30%.30%、40%比例分三年逐步压降。八、保障措施（一）加强组织领导。中小微企业信用贷试点改革推进工作在市金融工作领导小组领导下开展，领导小组办公室定期通报中小微企业信用贷相关情况，并对风险资金池代偿情况进行监测。（二）加强贷后监测。放款银行按月将企业贷后监测情况推送至合作担保机构，并实时做好风险预警防范等工作。中小微企业信用贷参与各方应共同研判风
9、险，强化预警，及时处置，全面做好贷后管理。（三）强化信息披露。市综合金融服务平台定期披露信用贷的开展情况，包括贷款余额、平均单笔贷款金额、平均贷款利率、平均贷款期限、贷款逾期及代偿情况。市县两级政府性融资担保机构在每年的3月底前提交上一年度中小微企业信用贷业务专项工作报告。（四）严格工作要求。相关单位要严格保守商业秘密，未经许可不得向改革工作合作方以外的组织或个人泄露未公开的信息。政府性融资担保机构与合作金融机构签署合作协议，明确相关责任和义务。合作银行要着力创新审贷流程，加快贷款审批发放，降低企业融资成本，切实化解中小微企业融资难融资贵等问题。银行执行优惠利率情况，由人行XX市中心支行、国家金融监管总局XX监管分局进行监管。参与企业要恪守诚信，对企业提供虚假信息骗取贷款的，取消企业参与改革资格，合作银行停发放贷款，依法追回已经发放的贷款及损失，并纳入企业、法定代表人及相关责任人的信用记录；涉嫌犯罪的，移送司法机关依法查处。九、附则本实施方案自发布之日起施行，由市地方金融监督管理局负责解释。
