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1、邮储银行三农金融服务调研思考（邮储银行工作汇报）邮储银行分行自成立以来，始终按照“服务三农、服务社区、服务中小企业”的市场定位，坚持把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置。目前，邮储银行分行拥有个网点，其中70%分布在县域及乡镇，已成为“三农”金融服务的重要力量，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题，在农村地区金融服务、民生保障方面做出了积极贡献。在服务经济同时，邮储银行分行也实现了自身的快速健康发展，全行收入、利润实现了连年持续增长，资产质量保持稳定，不良率低于银行业平均水平，探索出一条积极履行社会责任、落实国家战略、践行普惠金融定位，找准定位、升级服务，坚持服务三农、服务民生，符合自
2、身特色的普惠金融商业可持续发展道路和具有邮储银行特色的普惠金融模式。一、坚持普惠金融的特色服务定位邮储银行服务三农是普惠金融战略的实践，也是企业转型发展的必然，实现了履行社会责任和商业可持续发展的平衡,提供接地气的、具有民生精神的服务。就分行来讲要坚持三个定位：1 .致力分级、分类、多渠道的服务。推行大农业、大金融、大服务，助农增收、惠农兴村。坚持分级、分类实施和多点突破的原则，立足地区观光农业、花木产业、种养殖业发达、农业产业化程度高的实际，拓展业务范围，创新产品，适应“大农业”发展的需要。积极拓展服务的渠道、创新服务的形式，变单纯的贷款模式为综合的金融服务，大力推行“银行+协会+农户”“银
3、行+协会+公司+农户”“银行+合作社+农户”“银行+基地+农户”的服务模式，有效满足农户的融资需求。在条件允许的情况下，探索“银行+行业担保基金+农户”的模式。2 .丰富“全心、全速、全方位”的内涵。坚持真情服务，全心全意服务三农。从政策的角度给予信贷政策额度的支持，积极与相关部门合作，争取其提供一定的三农贷款贴息支持，为三农客户开辟绿色通道，优先受理，优先保证额度，积极提升服务的质量和水平。同时，加强与相关机构、平台和协会的合作，强化服务三农的信息的收集、市场的研究、服务的支持；从丰富产品、完善服务等方面着手提供以金融服务一体化为标志的全面服务。3 .打造“接力、结合、接地气”的特色。分市分
4、行和支行两级，建立分层对接、逐级深化的推进模式，完善服务机制、政策支撑、日常工作机制、激励考核机制，实现服务三农工作的分层对接、接力推进、常态化开展。通过加强与各级涉农部门、各类协会、农业经营主体的合作，强化地方富农兴村工作与邮储银行助农增收工作的结合。可适时组织进村入户开展点对点、面对面的服务，把邮储银行的服务融合到农业、粮食、林业、科协等活动中结合开展，实现城乡统筹、邮储惠农的和谐共进。二、强化三农服务特色思维坚持特色定位，打造服务三农的特色品牌，以大三农的理念去思考和看待服务三农工作，在国家和地方经济、社会发展的过程中融合推进。L树立大三农的服务理念。一是拓展服务的领域。把服务的主体从农
5、户、农业企业扩展到新型农业经营主体、涉农企业甚至是大中型企业。二是加大综合服务的力度。坚持个金服务便民、信贷业务富民、公司业务利民，统筹个金、信贷、公司业务，提供综合化的三农金融服务。三是加强新型农业服务的对接。抓住新型城镇化、农业现代化以及土地流转、林权质押的机遇，乘势发展。大力推进农业现代化和产业化服务，着力推进基于农业产业链的金融服务。2.契合国家重大战略实施三个服务。一是服务农业现代化。根据国家“四化同步”战略，着力做好农业产业龙头企业、各级示范专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体等八个方面的金融支持工作。二是服务城镇化。以住房贷款、消费贷款、个人商务贷款等产品为依托，为城镇化提供配
6、套金融服务。三是服务城乡统筹。围绕市“五大兴市战略”做文章，做到融合推进。强化金融服务的介入,服务市改革发展的全局。三、突出服务的创新与特色服务三农特色的打造，就是要实现产品、服务与三农实际的对接，推进服务模式的升级、产品的创新。1 .升级服务模式。一是升级营销模式。围绕“支持现代农业、支持新农村建设、服务专业市场、发展城市小贷、营销模式升级、小贷技术升级”六大领域，多渠道、多方位、多手段开展联动营销模式升级工作。二是努力探索“商贷+小贷”组合贷、农村产权担保和小贷“互助基金”的新型贷款模式，促进小额贷款业务发展的转型升级。三是强化业务联动，打造信贷品种组合服务、全业务综合服务的服务模式，强化
7、交叉营销模式在小企业信贷业务市场开发中的应用。新型城镇化重点在县域，这是邮储银行的重点和优势区域。在服务现代农业的过程中，邮储银行分行充分把握现代农业与城镇化的联动，紧紧抓住新型城镇化、户籍改革等新机遇，丰富城镇化地区的产品体系，创新适应新型城镇化建设的服务机制。结合城镇化农民的住房、医疗、养老、教育需求，邮储银行分行提供代发养老金及农民拆迁款、金融社保IC卡、助学贷款、住房贷款等金融服务;结合城镇化农民的创业需求，该分行提供信贷、结算、理财等金融服务。还做好对特殊群体的金融支持，使普惠金融服务向“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的目标持续迈进。2 .强化产品创新。
8、邮储银行分行将按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，做好新型农业经营主体金融服务的推广。重点以省内家庭农场、农业厅确定的近家农村专业合作示范社、省级农业产业化龙头企业为重点，逐步把业务范围扩展到全省。特别是围绕农业产业链，做好农业产业化龙头企业的金融服务。在小额信贷业务上,鼓励开发竞争力较强、经济效益和综合收益较高的产品，从订单农业、丰富抵质押物、增加担保主体等方面开展产品创新。在小企业金融方面，加大中药材市场、蔬菜基地、豆瓣行业和全市以农家乐为代表的观光农业的调研力度，以互惠贷、法人按揭、增信贷、组合担保等新产品为突破口，加大个人商务贷款和小企业贷款业务创新发展力度。3 .强
9、化特色推动。一是加大花木行业、豆瓣行业、蔬菜行业等重点特色行业的开发，积极服务农业产业化。二是加大复合型特色支行的打造力度。以花木行业、观光农业、农业产业化企业为切入点，打造一批以行业服务为内容、以“公司+农户”为模式的特色支行。坚持“零售撬动批发，批发带动零售”的工作思路，积极整合产品，加强对农资、农业机械机具、综合性涉农企业的金融支持。以这些龙头企业为中心，通过“银行+龙头企业+农户”的方式，在为龙头企业提供金融服务的同时，为其上下游的企业或农户提供综合金融服务。优先支持辐射能力强的农业产业化龙头企业大力发展订单农业，支持行业内具有强势市场地位的龙头企业通过标准化基地建设、创新流通方式，向
10、农业产业链上下游延伸开发，实现产供销一体化、种养加“一条龙”式发展。四、积极构建农村金融生态近年来，邮储银行分行加大研究开发力度，涉农贷款新产品不断推出。目前，邮储银行分行已经形成了较为全面的涉农信贷产品体系，主要包括传统的土地、房产抵押贷款;创新类的抵、质押贷款;合作、担保类的贷款信用类和弱担保类贷款。通过下大力气优化改进农村金融服务，简化了个人信贷系统流程、客户调查报告和优质客户办理流程，在全行推行“限时服务”理念，严控各环节办理时间，大大提高了涉农贷款处理效率;加大力度，为优质老客户提供利率优惠、额度提升、还款方式多样化等优惠政策;方便客户支用，推出了“一次授信，循环支用”的循环贷模式。
11、以专业大户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是未来“三农”金融服务的主要对象。做好对新型农业经营主体的金融服务工作，是推进现代农业金融服务发展的关键。根据农村缺乏有效的风险担保机制、合格承贷主体不足、信用体系建设滞后、金融生态脆弱等实际，在建立退出机制、提高风险容忍度的同时，积极构建良性农村金融生态。一是构建农村信用体系。推进政府主导、人行牵头、有关部门协力推进、金融机构密切配合、农业经营主体广泛参与的农村信用体系建设。二是打造金融社会化服务模式。大力推进并灵活构建“组织平台、担保平台、融资平台、社会公示平台、信用协会”为一体
12、的“四台一会”基本融资模式，引导和聚合社会各方资源，用批发的方式解决农业融资难问题。三是构建社会化风险防控机制。构建政府支持、金融监管部门指导、担保公司分担、农户互保联保、保险公司承保等参与的社会化风险防控机制，积极争取建立风险补偿金、行业担保基金、保险产品创新等风险缓释措施，提高现代农业融资风险控制水平。四是建立政策扶持体系。加强与农委、科协、共青团、妇联等有关部门的沟通与合作，争取对金融服务三农的支持，给予一定的贴息政策；同时.，也给予邮储银行服务三农一些政策的优惠和服务的便利。五是实施整体金融服务。丰富业务品种，完善服务功能，创新服务的内容和方式，加强金融知识宣传与普及，为服务三农提供全
13、面的金融服务和完善的服务渠道。五、优化组织运营改善信用环境为了更好的为服务农村经济，响应国家乡村振兴战略号召，帮助涉农经营主体早日致富，专门设立了三农金融部成员名，设经理名贷后名，下辖个营业部，其中三个农村营业部分别为秣陵农村营业部、王明口农村营业部和孙店农村营业部。每个农村营业部派驻信贷员名承包个乡镇，每周5天吃住均在营业部，专门从事农村经营主体贷款的受理、调查、放款工作。同时根据金融办普惠金融建设工作要求，积极开展了形式多样的普惠金融活动，培养良好的社会氛围。通过与乡镇和专业市场结合，在人民银行的指导下和乡镇政府的支持下，前期已经在个乡镇建立个信用村，并在人民银行的支持下在行政村、商城首批
14、建立了普惠金融服务站，该服务站建成后，首先在结算服务上利用展业上门开卡，办理网银、手机银行等结算方式，让更多的老百姓享受到互联网金融的便捷，其次结合人民银行目前推出的信用评价体系，对于符合条件的商户、种养殖户发放信用证，给予一定的预授信额度，解决农户、商户的融资难题，目前纳入信用评价体系客户户，其中商户户，种养殖及特色产业户，授信万元，同时对于信用意识强的商户及种养殖户贷款给予一定利率优惠，培养基层群众的信用意识，优化信用环境，打造真正的信用评价与普惠金融的融合。六、策践国家政策加大扶贫贷款力度自年开办信贷业务以来累计发放贷款亿元，目前结余亿元,服务企业客户户，个人客户户，两项指标均居系统内前
15、列。在脱贫攻坚关键时期，今年以来就在金融办的指导下，积极与人行、扶贫办结合，提高政治站位，排解层层困难，迅速响应政府下达的金融扶贫任务。截止目前累计发放企贷企用扶贫贷款万元，帮扶贫困户户；发放户贷户用扶贫贷款户万元，解决了户贫困户的融资难题，扶贫贷款金额和户数均在系统内排名第一。近期与乡镇积极结合，目前已经认定符合放款条件的客户户，待资料齐全后迅速放款，确保圆满完成市政府下达的金融扶贫任务。今后将继续贯彻落实关于打赢脱贫攻坚战的实施意见要求，把金融扶贫作为履行社会责任的战略和机遇，不断加大对贫困地区、贫困人口涉农类贷款扶持力度，确保金融扶贫工作高标准落实。七、破解融资服务瓶颈丰富信贷产品从组织
16、形式来看，新型经营主体目前主要有三大类。一是家庭经营类，二是互助合作类，三是公司企业类。这些新型经营主体的核心金融需求是信贷需求，主要包括承包经营权流转费用，购买生产资料、农业机械机具费用，基础设施建设，农业技术研发推广费用等。邮储银行分行根据不同经营主体的不同需求、不同特点，提供有针对性的金融服务。针对种养殖专业大户和家庭农场，邮储银行分行推出了家庭农场（专业大户）专项贷款，对从事种养殖、农机和运输服务、农作物经纪购销、农产品初加工等行业的客户，可提供最长期限2年，最高额度500万元的贷款，用于借款人购买农业生产资料、购置农机具、从事农田水利、大棚等基础设施建设维修、缴纳地租等农业生产经营;
17、针对农业合作社和农业产业化龙头企业，正在试点开办农业合作社和农业产业化龙头企业贷款，最高贷款额度可达到3000万元。同时，邮储银行分行还积极创新方式，以项目带动的方式，创新开展了“公司+小区+农户”的奶业项目、“协会+公司+农户”畜牧业项目、等新型合作项目。目前，奶业项目已经实现贷款投放近亿元，畜牧业项目已经实现贷款储备近亿元。大力发展面向广大农村种养殖户的小额贷款、消费贷款等信贷产品，同时又积极研发了“粮食贷”、“助农贷”、“商务贷”、“信用贷”等等有效激活了农村金融市场，带动了农村金融服务业务的优化，打开了金融服务“三农”的新局面，取得了良好的经济效益和社会效益。为落实中央“提升农村金融服
18、务水平”精神，坚持金融服务实体经济的本质要求，加大对乡镇企业投放，大力调整和优化信贷结构，专门成立了小企业贷款团队，负责本县域内企业资金需求，将有限的信贷资源重点投放到“三农”领域，优先保障涉农企业资金需求，确保实现人民银行及监管部门提出的“涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速”的两个“不低于”目标。今年截至9月末，向县域及县域以下地区累计发放贷款笔金额亿元，占本年全部贷款的。八、建设支付结算服务体系提升支付结算渠道一直以来，秉承“支持农业、关注农村、关心农民”的宗旨，坚定支持国家各项强农惠农政策，全力配合人民银行建设普惠于民的支付结算服务体系，始终积极推进金融IC卡发行工作，不
19、断增强银行卡服务功能，进一步进一步拓宽服务领域。助农取款破解提现难题，为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，根据中国人民银行相关部署，在乡镇及以下农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”设备，打造“助农取款点”，延展了金融业务的触角，解决了农村地区取款难的问题，改善了农村地区支付服务环境，打通了金融服务最后一公里。截至目前共建成银行卡助农服务点个，累计交易笔数万笔，交易金额亿多元，形成了“政府满意、商户乐意、群众如意”的多羸局面，周口市电视台对在普惠金融及扶贫贷款方面的工作进行了专访，并在周口市电视台“金融风采”栏目中进行了播放，并得到市县级政府的高度评价。九、加
20、强风险防控意识严防案件发生金融机构是经营风险的行业，风险无处不在，风险存在于我们业务操作的每个环节之中，因此不存侥幸之心，不怀幸运之念。首先应解决好管理与发展的关系，其实管理和发展的关系就是1和O的关系，管理就是前面统领的1,各项业务发展就是后面跟着的0,没有前面的1,后面再多的0都没有任何意义，管理是发展基础，只有抓好管理，才能做好发展；二是要解决好员工对管理的认识问题,规制制度不是冰冷的条条框框,每条规章制度的背后都有一个血淋淋的故事,不但要让员工了解、背诵我们规章制度，更应该让员工知道规章制度背后的故事,制度不仅入脑更要入心。今年以来牢固树立“安全就是效益”的责任意识，以预防和惩治案件为
21、着力点，深入开展规章制度教育和检查通报学习活动，落实案件防范工作责任制，截止目前自成立以来无资金案件发生，无从业人员重大违规。十、以融资难为抓手探索金融服务新路目前存在的主要问题：部分企业、涉农经营主体担保难，主要有三个方面，一是大银行由于种种原因在农村地区的机构非常少，不能及时了解农村的信息，也缺乏懂得农村政策，研究农村发展的人。对农村知之甚少，所以就不愿意、也不太敢对“三农”放贷。农民对一些大银行了解也很少，总觉得大银行额度高，不敢去贷款。二是信息不对称。农民总体贷款少，缺乏贷款的信用记录。三是担保难，这是在农村信贷上最难的地方，农民缺乏有效的抵质押担保资源。建议：政府出一定数额的担保金，
22、为涉农企业提供担保，银行进行放款，解决企业的担保难问题。具体项目如下：（一）“三位一体”贷款担保模式当地政府、省财政厅下属的分行省农业信贷担保有限责任公司、金融机构三方联合服务涉农贷款群体，其中当地政府、省财政厅下属的农信担保公司、金融机构分别承担不良贷款本息的40%、40%、20%o当不良贷款发生后，由农信担保公司代偿贷款本息的80%,剩余20%由自行承担，地方政府应承担部分由农信担保公司向其收取。（二）产品要素贷款对象：县域内的农民专业合作社贷款、家庭农场专业大户、粮食收购等涉农客户。授信额度：单户授信金额50-200万。贷款利率：贷款利率下限为基准利率上浮30%（5.65%）o贷款期限：
23、单笔贷款期限最长为12个月。还款方式：1.等额本息还款法；2.阶段性等额本息还款法，宽限期最长为6个月；3.按月付息，到期一次性还本还款法。担保方式:省财政厅下属的农信担保公司对贷款本息的80%提供连带责任担保（其中地方政府对贷款本息的40%承担连带责任保证），同时农信担保公司提供保证金担保，保证金放大比例最高为10倍。（三）项目推进所需的政府支持。在项目推进过程中目前需政府支持的一是出台相关文件，与省财政厅下属的农信担保公司、邮储银行签订我市“三位一体”合作框架协议；二是根据目前资金需求客户存量，申请政府筹措担保资金500万-1000万元存入到省财政厅下属的农信担保公司的担保金账户。（四）项
24、目产生的效果。截止目前地区除外，其他县城均已开展此项目，其中县是全省的标杆单位，根据省财政厅下属的农信担保公司报表显示全区县财政共出担保金万元，拉动涉农贷款万元，解决就业人，我区的做法受到省财政厅、省农信担保中心的高度评价，并在今年月日召开的年工作推进会上要求该项目要在服务乡村振兴产业兴旺，打赢脱贫攻坚战，推动我省农业适度规模经营发展，服务好分行经济社会发展大局上要大有作为。截止目前全区共发放该项目贷款万元，逾期金额300万元，逾期率仅为,资产质量优良，无系统性风险。目前“三位一体”贷款项目如顺利实施后，能极大的解决涉农客户的“融资难”问题，盘活我市三农经济发展，真正解决三农发展难题，通过市场摸排了解到，我市有粮食收购户户、农资生产经营企业家、专业合作社个，此类等涉农企业在经营过程中均有资金缺口，融资需求金额在一亿元左右。这些客户大多向咨询过此类贷款，殷切希望“三位一体”贷款在生根发芽，造福一方。以上是目前的一些做法及建议，下一步将在政府金融办的指导下，积极探索新思路，开发新产品，满足城乡居民多元化的金融服务，助力我市经济发展。
