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1、一、网络保险的概述实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化被称为网络保险。(一)网络保险的含义网络保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为，有别于传统的保险代理人营销模式，是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，也称网上保险或者网销保险。网络保险主要有两种大模式：一种是保险公司自行建立网上电子平台，保险公司自行开辟的保险网络销售通道、保险公司在第三方综合网上购物平台的保险店铺、独立的、专门性的电子商务公司；另一种则是借助现有第三方代理人的网上保险
2、平台，来进行承保业务的活动。俗称第三方网络保险平台川。(二)网络保险的特点网络保险与传统险种相比，具有以下显著特点：1 .便捷性。相比于传统保险网络保险冲破了时间与空间的阻碍，投保人不再拘泥于特定的时间与场所，快速方便的选择自己需要的产品。后续的承保理赔工作也省去很多繁杂的步骤。2 .科技性。网络保险是信息时代的产物，是保险产业与电子信息技术相结合的产物。所以它不仅包含保险专业的相关知识,还需有其他电子信息产业支持。具有很强的科技性。3 .虚拟性。网络世界本身就是虚拟现实而存在的世界，其中的产品市场，交易货币，交易手段都是虚拟的决定了电子商务具有虚拟性的内在特征。4 .无时性和及时性。互联网技
3、术应用于保险使得保险公司可以提供24小时的营销服务，扩大了保险业务的交易时间。保单的生效更加的及时性。5 .全球性。经济全球化和网络全球化使得更多的网上业务面向世界。意味着保险标的的多样性,保险业务的多元化。使得网络保险比传统保险更具复杂性。网络保险的上述特点，意味着网络保险具有强劲的市场需求和强大的生命力,标示着网络保险将会超越普通保险成为保险销售的新形势。1互联网保险“初级阶段”.网易财经()网络保险的优势相比传统保险推销的方式，网络保险这种新兴的营销模式更具有优势。1 .信息全面。网络技术的发达可以使投保人在网络上可以更好地货比三家，,更好的选择自己需的产品。2 .安全透明。将产品放于网
4、上可以使投保人更加清晰地了解保隙权益，使得费更加透明，理赔更加公正，极大减少了“暗箱操作”的可能性。3 .服务便捷。网络保险极大减少了时间性地域性的阻碍，降低了保险企业的经营成本。提高了企业的运营效率与效益。保单的填写和保费的支付都在网上完成。一如购物一般便捷快速。4 .理赔轻松。互联网信息流通快速，精简了业务环节。让客户的理赔省申请省略了复杂的步骤和长时间的等待，不再像以前那样困难。5 .服务多元。网络的全球化使网络保险接触的保险标的更加多元化，服务更加多样性。有利于险种的推陈出新从而推动传统保险业的加速发展。有利于提高保险公司的经济效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要
5、比传统营销方式节省58%至7现的费用R6 .统筹兼顾。互联网的交互性使得客户可以随时在网上与保险公司沟通交流，客户由传统营销方式中的被动接受者转变为主动参与者。即方便保险公司更好地了解客户需求，更有针对性地开发产品和提供优质的服务，也有助于投保人更加全面的了解产品，选择更适合自身的保险产品。二、我国网上保险的起源1979年12月恢复办理国内保险业务1997年11月28日，国内第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的保险行业的中文专业网站一一中国保险信息网诞生。中国保险信息网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业迈入了网上保险时代的大门。2000年7月1日更名为中国
6、保险网。2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。平安保险开通的全国性网站PA18,以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。1杨淑英.论电G商务对保险的影响及发展.中国电子商务.2012:(13)同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。2012年保监会正式发布17条互联网保险业务监管规定，互联网保险有了一个官方的定义。2012年，“三马（马云、马化腾、马明哲）”筹建的专业网络财险公司一一众安在线获准成立。2013年年中，保监会主席项俊波发声：“
7、互联网对保险业经营模式会产生比较大的影响，信用数据化和数据资产化要引起行业足够重视。”据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%,互联网保险销售正在迎来爆发期。三、我国网络保险的现状（一）投保、理赔渠道更加丰富，保费收入稳定增长自从1979年12月恢复办理国内保险业务以来，在1997年我国保险业就迈入了网上保险时代的大门。随着电子信息技术的进一步发展，意识到电子信息市场的广阔，全国近百家保险公司都陆续开展网络保险业务建立电子商务平台。至15年底，国内大中型保险公司基本都拥有自己的电子商务平台并积极进行着网络保险的营销活动。由于网络保险
8、业务低投入高回报的利益效应，由保险经纪公司、代理公司等建立的第三方中介平台也层出不穷。目前保险公司将服务渠道从单纯的网站扩展到手机APP、微信公众号、微博平台等移动客户端，投保人通过这些方式可以进行信息咨询、保费缴纳、投保续保、申请理赔等功能。一些保险公司利用移动互联网技术的交互性开发出全新的理赔模式：可以直接在网络平台上进行理赔商谈，提供线上直赔、远程定损等个性化服务，积极改善经营模式，扩大客户来源和产品市场，减少中间过程的复杂手段，更加公正透明提高企业经济收益。截至2015年5月，行业整体实现原保险保费收入11,666.41亿元，同比增长19.46%；其中产险公司原保险保费收入3,488.
9、31亿元，同比增长12.41%；寿险公司原保险保费收入8,178.04亿元，同比增长22.75%。总体来看，由于2011至2013年保险市场的相对低迷，2014年同期及全年的保费同比增速有较大提升；在2014年高基数的情况下，2015年前五个月的保费仍保持了20%左右的同比增长水平、并且有保持较高增速的趋势，预计201611关于“互联网保险”.央视网年行业保费增速仍会保持在一个理想水平R2015年1至5月代表型公司规模保费等相关情况类型公司规模保费收入(亿元)同比增长(%)市场份额(%)市场份额较同期变化(%)排名排名较同期变化平台型华夏人寿703.1794.256.3062.1203上升5生
10、命人寿508.4944.094.5600.4797上升2安邦人寿370.7164.713.3250.72210持平和谐健康141.85645.511.2721.05218上升20前海人寿267.48108.712.3990.91711上升3珠江人寿92.9689.790.8340.26723上升3光大永明151.29233.201.3570.83216上升12国华人寿181.869L431.6310.53215上升2银行系工银安盛145.23127.501.3020.56417上升3农银人寿110.7184.740.9930.30022下降1建信人寿240.93113.602.1610.856
11、13上升3招商信诺32.9179.830.2950.08436上升5中航三星6.8873.560.0620.01656上升1资料来源：保监会公布数据与互联网的跨界融合是现下电子商务发展趋势使然，有利于保险市场和客户源的扩大，有利于保险行业跟紧时代的步伐，推动着保险业发展的新业态。保险行业正在被网络化进程深刻地影响和改变着。一家保险公司的有关负责人认为,“就目前的保险行业来说，保险业势必要改变自己旧有的销售形态，通过扩大市场、深入客户群体、进行产品创新去适应网络，提供更优质的服务。使复杂的产品简单起来，满足消费者的需求。”12015年中国保险行业发展现状及未来发展趋势分析.中国产业信息网.201
12、5-07-30(二)网络保险魅力与缺陷并存前文列举了很多网络保险相较于传统意义上保险的优点和长处。加之国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，使得网络保险更加能够适应当前我国的经济形势，适应市场需求，提高自身产业的发展水平。可是，网上买保险也存在一些缺陷，正如前文所说，由于电子商务具有虚拟性,使得保险标的和客户的身份都具有虚拟性，意味着可能会带来的信息不对称,可能会导致网络保险的违约和欺诈高于传统意义上的保险销售形势高频率的发生。使网络保险承担了更高的道德风险和信用风险。而网络保险处于初步发展的我国，由于立法的不完善，并不能很好地解决这些风险做到“有法可依”。另外，由于我国保险业发
13、展较为落后较发达国家相距甚远，所以使我国网络保险具有一些不利客观因素，加之国外保险公司的加入，使我国保险行业受到外来竞争和自身发展的双重压力。从一定程度上也制约了我国网络保险的发展。下面，我们具体来了解一下我国网络保险存在的问题。四、我国网络保险存在的问题我国网络保险虽然起步较晚但由于电子商务发展较为迅速也暴露出了许多问题，归纳起来可以分为两大方面，内部制约和外部制约.它们共同制约了我国网络保险的快速发展。保险业者只有充分了解这些制约因素的原因以及认识他们对网络保险发展的危害，才能更有效的发展网络保险R(一)引起内部制约的原因。1 .我国保险市场开发程度低，体系不完善(1)我国保险市场起步较晚
14、，开发程度低。产生一种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面。无法使保险行业进行良好的竞争。(2)我国保险公司大多设立在沿海城市，内陆贫困地区和经济落后地区鲜少有保险公司建立，这使得我国保险市场发育不均衡。(3) 一般而言,保险公司的资本金数额越大,市场供给能力越大,承保能力就越强；反之,资本金数额小,市场供给能力就小,承保能力就越弱。由于我国资本金数额较小，所以我国保险市场的有效供给不足。1来源中国网络保险发展存在的问题及对策探讨.豆丁网2许飞琼.保险业在国家防灾减灾中的战略定位与发展.教学与研究.北京IOoO81：中央财经大学保险学院2012(6)(4)网络保险市场最重要的组成部分：保险中介
15、组织发展缓慢，使我国不具备完整的网络保险体系。2 .保险业信息化推进速度还不够快。目前保险电子商务在我国处于起步阶段，许多方面不完善。电子商务的广泛应用在如何合理地应用信息技术方面,存在很大不足。由于电子商务具有虚拟性,意味着可能会产生的信息不对称，导致电子商务的违约和欺诈发生频率都高于传统保险销售，使得网络保险承担了更高的风险。可能对投保人的利益存在很大威胁。束缚着网络保险的进一步发展。3 .网络保险产品的供给不足也严重制约了我国网络保险的发展.我国保险发展水平较低,保险产品种类较少，险种十分有限。将保单电子化，按照网上购物模式营销的网络保险，由于与互联网的结合，使网络保险随时又面临着新的未
16、知的超出现有网络保险产品种类的风险。因此，保险公司如何推出适合作为网络保险销售的产品，进行产品改革和创新是制约我国网络保险发展的重要因素。4 .大众接受程度不高我国保险行业起步较晚，大众对于保险的认知程度不高，对保险行业的印象还停留在“推销”，“安利”“花大把钱财却没有任何保障”的时期，从意识上没有认可保险行业，内心还存在排斥心理。这种被动性限制了保险行业的发展也进一步制约真正意义上的网络保险的发展。由于我国现阶段技术水平和相关法律还不完善，大众更加望而却步。中国社会调查事务所(SSIC)曾对此做过调查。根据其所得数据的数据资料的整理，并列出结果如表1-1到表1-4所示。表IT网上保险认知度态
17、度知道不知道说不清百分比(%)463519表1-2传统保险和网上保险选择选择方向网上保险传统保险视具体情况百分比(%)472033表1-3网上投保险种投保险种人寿保险机动保险儿童保险百分比(%)314019表1-4网上保险安全性意向支付保费的转账安全性售后服务的系统健全性提供的保险信息真实性百分比（）661915以上数据表明网上保险仍未完全被大众接受，我国大众对网络保险的认识存在一定的局限性，国家需要加大对网上保险的宣传力度。（二）引起外部制约的原因1 .电子商务相关法律法规不健全.我国网络保险发展处于初步发展阶段，法律上还存在很大空白，相对于电子商务发展的速度立法还是比较滞后，没有一个比较完
18、整的电子商务法律框架，电子商务违约诈欺行为经常发生，网上交易所面临的安全、客户隐私保护等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的发展.2 .网络和网上支付系统不完善.网络保险存在着较大的风险。网络保险的依托与网络系统，任何有关网络系统不安全的因素都可能造成信息资料的失真和丢失，影响网络的安全运行。此外,在缺乏丰富的保户资料而保险公司与保户又不是面对面接触的情况下，网络保险很容易带来道德风险。网上支付系统的不完善，成了我国网络保险发展的瓶颈.目前，我国保险业服务水平和电子化程度还不高，由于目前银行之间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。限
19、制了客户源,阻断了交易过程.现在的网上支付系统无疑限制了网络保险的发展。3 .网上安全认证问题可靠程度不高.在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面比如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。缺乏一个具有公证信誉的认证机构来负责验证和识别网上交易的各个主体的身份.这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。可见客户对网上保险安全机制的关注。五、我国网络保险的前景分析(一)保险市场体系化为网络保险发展提供了条件人类社会的一切利益活动都需要保险来
20、提供保障服务。我国拥有众多的人口,基数大，市场前景广阔潜力巨大。1998年11月中国保监会成立以来，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，居民财富的积累与购买力的增强以及电子商务的快速发展，使大众更容易接受方便快捷的电子商务，为网络保险业提供了良好的发展环境，积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国网络保险市场的潜在价值是难以估量的。(二)保险业快速发展为开拓网络保险奠定了基础1 .保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是品格化。
21、就保险产品的品格化而言，它所包含的更主要的是它的价格水平与服务水平，而不仅是储蓄功能或投资功能、利益保障功能或者是产品的组合功能。2 .保险制度创新化。我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过创新可以使我国的保险更加适合本国国情，符合民众利益，从而促进我国保险业的发展，使国内保险公司在竞争中处于不败之地。3 .经营业务专业化。保险体制。随着我国的保险体制改革，我国正在建立由国家成立的专门性政策保险公司。使保险产业更具有规范政策性。就我国目前的情况来看，最适于网络销售的保险无疑是机动车辆保险。机动车辆保
22、险具有保费比较固定、条款标准化且比较简单、容易理解的特点，因而最为适合网上销售。同时，机动车辆保险在我国产险市场中地位突出，保费收入由2000年的372.5亿元稳步提高到2006年的1107.87亿元；保费收入在财险保费收入所占比例也一直稳定在6070%之间。2006年7月1日交强险条例开始实施,几乎同时，中国工商银行就联手平安、中国人保等多家保险公司在国内率先推出交强险网上投保一站式服务，各保险公司附属的网上交易平台以及第三方保险营销网站也主推机动车辆保险。交强险的实施极大的推动了汽车保险市场的需求，也推动了保险公司网上投保业务的开展,保险公司应充分利用这一机遇，进一步完善网络保险平台以及网
23、上投保技术，以网上机动车辆保险的发展带动财产险、意外险、寿险等网络保险业务的开展。（三）网络用户迅速膨胀为开拓网络保险创造了动力互联网是网络保险的载体，近年来我国互联网的迅速普及和网络用户的激增,将对网络保险的发展产生积极的推动作用。据CNNlC在2007年1月公布的第19次中国互联网络发展状况统计报告的数据显示，不论是网络用户总量，还是网民的年龄结构以及受教育的程度，都有利于网络保险业务的开展。截至2011年6月底，中国网民规模达到4.85亿，较2010年底增加2770万人，增幅6.1%。同期我国互联网普及率攀升至36.2%,较2010年提高1.9个百分点。城市人口中网民比例增长更为迅速，城
24、镇居民互联网普及率达到21.6%,而农村互联网普及率却只有5.1%。城市人口不论在收入水平、风险意识以及保险认知度方面都比较高，因而成为我国保险消费的主力，许多中小保险公司以及外资保险公司仅在各大城市中设有营业网点的事实也说明了这一点。而城市人口的网民也具有这一特点，一直以来都是网络保险的主要客户。在网民的年龄结构方面，目前我国18岁到35岁的网民比例达到65.3%,与保险客户的年龄结构在一定程度上是重合的。保险的认知度与教育程度一般有正相关的关系，即教育程度越高，保险的认知度也就越高。目前，网民的文化程度为大专的比例占23.3%,本科及本科以上的比例为28.5%,二者累计51.8%,随着时间
25、的推移，这一比例仍有逐步提高的趋势。网络保险应利用这一契机，加大保险产品以及网上交易方式的宣传力度，提高保险产品和网络保险的社会认知度,促进网络保险的发展。（四）电子商务相关法规的完善为网络保险提供了保障随着互联网和信息通信技术的发展，通过互联网实现交易成为一种趋势，电子商务这种新兴交易方式也有了长足的发展。2005年，随着电子签名法和电子服务认证管理办法的出台，网络营销中电子单证的有效性和合法性得到确认，交易总额跃升到6200亿元。2010年，全球电子商务交易额将达15万亿元。截止到2010年12月我国的电子商务市场交易额已逾4.5万亿，同比增长22%o电子商务的快速发展对保险电子商务即网络
26、保险业将有积极的促进作用。电子签名法以及与之配套出台的电子服务认证管理办法对网络保险的发展具有极为重要的意义。电子签名法颁布之前，由于无法解决电子身份的认证问题，网络保险仅实现了网上投保和支付，该法为实现投保、核保、理赔和给付的全程网络化目标扫清了这一关键性制度障碍，我国第一张电子保单就是人保财险于2005年4月1日电子签名法正式实施的当天实现的。电子服务认证管理办法的实施则进一步解决了交易安全性问题，使投保者可以更加放心的进行网上保险交易。此外，在电子支付问题上，在2005年10月由中国人民银行制定的电子支付指引（第一号）提出指导性要求的基础上，2006年3月由银监会实施的电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引则进一步完善电子商务网上支付的相关法规，为网络保险的保费问题提供了可靠的保隙。
