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1、浅析发达国家个人信用体系建设对我国的启示摘要本文利用国外在个人信用体系建设方面取得的成功经验进行分析研究，对我国个人信用体系建设的现状、面临的问题及模式进行了深入分析，最后，在以上的相关理论、实证分析的基础上，提出“政府引导、市场化运作”的个人信用体系构建模式，在具体实践的操作过程中应该从公民信用道德建设、个人信用制度、个人信用的管理机制和保障机制等四个子层面上分别展开的观点，并且对四个子层面的建设进行了具体而详细的相关论述。关键词：个人信用；信用体系；信用建设TheEnlightenmentoftheconstructionofpersonalcreditsysteminChinaABSTR
2、ACTAnalysisofsuccessfulexperienceoftheforeignmadeintheconstructionofpersonalcreditsystem,presentsituationofconstructionofpersonalcreditsysteminChina,facingtheproblemsandmodelwereanalyzed.Finally,intheabovetheory,basedontheempiricalanalysisoftheproposedgovernmentguidanceandmarketoperationofthepersona
3、lcreditsystemconstructionmodel,inpracticeintheprocessofoperationshouldbefromthecivicandmoralconstructionofcredit,personalcreditsystem,personalcreditmanagementmechanismandthesafeguardmechanismoffoursublevelrespectively,andtheconstructionofthefoursublevelofspecificanddetailedexposition.Keywords:Person
4、alCredit;Creditsystem;CreditConstruction一、弓I言1二、个人信用体系建设的相关理论阐述1（一）个人信用体系的含义1（二）个人信用体系建设概述1三、国外个人信用体系建设的经验借鉴2（一）国外个人信用体系建设的基础2（二）国外个人信用体系建设的模式3（三）美国个人信用体系建设分析5四、我国个人信用体系建设的发展障碍6（一）公民普遍缺乏现代个人信用意识6（二）信用数据征集成木过高6（三）缺乏市场化的征信服务企业主体6（四）个人信用奖惩机制缺失7（五）相关的政策法规不健全7五、我国个人信用体系建设的政策建议7（一）加强公民信用道德建设7（二）建立符合我国国情的个
5、人信用制度7（三）完善个人信用管理机制8（四）健全个人信用体系建设的保障机制8参考文献9一、引言20世纪末，我国的经济体制开始发生了本质上的变化，建立了如下的改革方向：由原先的指令型经济体制逐步发展成为市场经济体制，发生这样的转变主要是由于构建社会主义市场经济这样的改革目标的确定；于21世纪初发布的上海市个人信用联合征信试点办法首次在个人的信用征集方面构建了法律体系的基本结构；三年后，主要针对个人信贷征信信息管理的中国人民银行征信管理局正式建立，这也就意味着我国的个人信用体系建设正式的开启；我国“十一五”规划提出国家信用管理体系需要加速发展，要致力于以下方面：完善信贷管理制度、注意合约的履行、
6、按照规定纳税、还要保证产品的质量。五年前，温总理主持会议，进行国家信用管理体系构建、规划时提出：信用体系的建立首先要把个人诚信放在首位，并要加大力度在政治、商务和社会方面都做到诚信，实行司法公正。总而言之“诚信”是信用体系建立的重要一环，要逐步将信用建设渗入到我们国家的各个角落，对于违反诚信的行为要进行严厉的惩罚，形成诚实守信的良好社会风气，全面推进社会信用体系建设。直到现在，我们国家的国家信用管理体系的建立仍旧没有完成，我国在国家信用管理体系的建立、发展等方面的研究基本上还属于刚刚开始的阶段。但是，对于如今经济处于迅速增长阶段的中国来说，要想让我国经济得到更快更好的发展，我们就必须得通过对国
7、家信用管理体系的建立和不断的完善，特别是对个人信用体系的建立和完善。所以，此次的研究主要是通过对国外信用体系构建的了解，取其精华，去其糟粕，分析其在我们国家建立的可能性，找到建立的方式和方法，这对我们的信用建设体系有着十分重要的指导意义。二、个人信用体系建设的相关理论阐述（一）个人信用体系的含义个人信用体系是由互相关联，彼此作用，相互牵制的组成元素和一定的体系机制、构建方法、管理方式所构成的一个不可分割的整体。在个人信用体系的建设方面，我们要选择适合我们国家现阶段国情的建立形式，还要结合我们所建立对象的自身特点，进而可以构建比较完善的法律法规和交易原则，通过系统经过各种机构对个人信用的记载、进
8、而处理从而对个人的信用有一个客观的评价结果；但是体系在应用方面具有一定的风险存在，易受外界影响所以也要有一定的监管部门，和惩罚、防范制度。（二）个人信用体系建设概述个人信用体系是拥有相应的制度、一定的监管部门和保障机制的，他主要是为了个人的有关信用的行为活动可以正常、高效地实施。个人信用体系主要是让个人在使用本人信用时做一个有关于违反诚信所得的较低收益和其所消耗的较高成本之间做一个取舍，在小利益和信用丢失之间做取舍。从而就可以使人们行为更加的规范，使社会形成一个良好的风气，而个人信用体系的建立也是本着这个目的，用法律法规来限制主体的行为指引人们规范行为，人们能够有一个好的觉悟和思想从而使我们的
9、国家有一个良好的市场经济运行氛围。三、国外个人信用体系建设的经验借鉴(一)国外个人信用体系建设的基础1 .开放的征信数据和信用中介机构的发展开放的征信数据是指在一个国家的范围之内，管理信用的相关公司，经过一些合理合法的方式对行为主体进行有关信用的调查，生成准确的、完全的信用报告。而且也可以对所得数据进行处理、合理合法的扩散和规划。在经济相对发达的国家例如美国、欧洲等，首先是美国，他们拥有一些特定的从事有关信用行业的中介服务部门，主要任务是进行征信活动，对信用进行评定、管理等，标准普尔和穆迪公司就是美国的主要中介服务部门，在资信评估领域还拥有三个非常重要的中介服务机构。再就是欧洲，他们也同样的拥
10、有一些专门从事信用中介服务的机构，这些机构可以使个人信用得到有效提升，因为这些中介机构可以使个人的信用信息的到实时的完善，他可以使主体的行为得到有效的约束。2 .完善的信用管理立法与执法制度的建立都需要有一个不断完善的过程，他们也需要拥有法律上的支持，即立法的支持，所以说尽管信用管理机制得到完善，但也需要立法支持。比如说美国，1840年左右,美国就已经有了信用管理的行业，但是直至1930年左右也就是时隔长达一百年之久信用管理行业才有了长远、蓬勃的发展。在30年之后才开始拥有了立法的支持，也就是1960年，之后的20多年，有关信用管理的立法开始不断的得到建立和完善，又有了一个日渐成熟的法律体系。
11、到目前为止，美国仍旧拥有十几项有关信用管理的立法，拥有有关催债、租借、转账等各种重要的法案。在征信国家中，需要设置一些惩罚机构，惩罚机构可以对任何欺骗，不守信用的不良行为进行惩处。立法和惩罚机构，这些都可以让各个公司企业拥有一定的约束，是各个公司企业的良好保隙，使我国的市场经济可以的到良好健康的发展，对于不守信用等任何不良行为都会坚决的抵制，让其受到应有的处罚，对于拥有不良行为的商户要及时处理，给予一定的惩处短时间不能再次营业。3 .政府对信用交易和信用各种民间机构的建立诸如信用管理的相关协会、一些相关的基金等许多组织的建立，它们也都属于政府在进行监管信用的一部分，它们都是由相关的行内人士组成
12、，帮助政府和在职人员，增强政府的政府公关，保护各个在职人员的切身利益。大多私有的信用管理公司他们基本都位于一些发达国家之中，因为在这些发达国家之中他们的政府并不能在征信体系方面起到很大的作用，政府的职责应该是对开放的征信数据进行有效的保护，对于信用管理企业来说，政府也是他们日常的保护伞，政府的一些机构，它们可以对法案进行管理，做出比较有说服力的解释，对于征信方面的各种事情进行相关法律法规的监督。所以政府在信用监督管理方面的作用是很显而易见的。4 .完善的信用管理教育在征信管理相对发达的国家中，它们比较重视在信用管理这方面的教育，有的国家会在大学里学习有关这方面的课程，用面对面的方式或者是其他的
13、一些方式对工作人员进行一些相关的培训，从而增强他们在这个行业的了解，据资料显示，越是在此行业上发达的国家和企业，他们也就越重视对这方面知识的学习，有的甚至在学习结束时还给予一张有关此专业的结业证书。由此可见，业内外都是比较重视这方面的教育的。在一些西方国家他们有设立一些专门研窕这个行业有关课题的部门，比如说美国，他们拥有相关的基金会,可以资助他们对有关课题进行研究，促进征信管理的发展。在各个专业的公司和企业中也有设立一些研究部门，进行研究，从而促进项目的研究，新品的开发。（二）国外个人信用体系建设的模式我国现在仍然处于社会主义初级阶段，我们社会经济的发展并不成熟。国家信用管理体系的建立必须要结
14、合现阶段我国经济发展的特点，采取一些实质性的行动。当然，对于西方先进国家、在征信行业较发达的国家，我们不能对他们的发展不闻不问，要研究他们发展过程中的成功与失败，对他们在发展中的行动取其精华、去其糟粕，结合我们国家自己的国情，找出适合我们国家征信发展的道路，具有中国特色的发展道路，避免走弯路，甚至付出不必要的代价。外国的个人信用体系发展已有多年的历史，在国外，信用管理体系已经趋于成熟。但是，每个国家都拥有自己的发展历史和各自不同的市场经济发展程度,总结下来大致有如下三种个人信用体系模式：1 .政府主导的个人信用体系模式这种模式因多出现在欧洲国家，所以这种个人信用体系模式也被称为欧洲模式，这种模
15、式是依靠信贷登记系统。这种模式的特点主要是因为它的征信系统的数据建立是由国家投资建立的，它的范围很广基本容扩了整个国家范围的所有数据，因此他们的所有权是属于国家的。征信的产物主要是服务于国家的各大银行，这些产物主要是为银行的一些借贷项目、金融监测，制定政策提供一定的依据。虽然征信数据库隶属于国家但是却不是由国家负责日常管理和经营。因为国家政府并不具备征信行业的有些条件比如在市场竞争方面。政府的信贷管理机构是没有利益的，不参与营利，由中央银行管理或其他金融机构管理。数据库的管理是特许经营的，使它逐步的向商业化前进。这种模式主要优点是，数据库的建立是由国家来完成的，国家通过对征信机构的建立，从企业
16、和个人那里提取准确度较高的个人信用信息，并且利用法律来保护数据库，这样会使数据库建立的效率大大提高。但任何事都是有利有弊的，通过该模式会取得较准确和较完善的数据库，就会造成行政方面的垄断现象发生，导致管理机构产生低效、失活现象。2 .市场主导的个人信用体系模式各国的征信数据库不仅可以由国家建立，他也可以由各个公司自行建立。征信市场上这种情况也已经屡见不鲜。但是这种模式主要多见于一些处于刚刚起步的公司，他们开始建立数据库的时候他们只能依据市场的需求来建立，经过公司的不断发展，最后通过成立分公司等扩大了公司的规模，随着公司规模的不断扩大数据库也会不断得到完善，最终可能形成覆盖全国范围内的数据库。美
17、国是这种模式的代表，所以这种信用体系模式称为美国模式。这种模式不同于欧洲模式它依靠于商业征信公司，拥有自己的利益，成立有利益经营的资信公司，各资信公司自由竞争，优胜劣汰。在美国这种公司也屡见不鲜，它的特点是有较完善的数据库，因为他有比较广泛的信息来源，对人们的信用度拥有一定的判断。这种模式的主要优势是，他不用通过政府的资助，他完全依赖于市场运作，通过自行管理进而拥有一定的运行规则，因为在这种模式下竞争较大，因此也会使效率得到提高。这种情况下，就对于市场的了解比较准确，懂得开发更加出有力的，有特色的产品，对于产品开发不会毫无目的。当然，政府在这种模式下也有一定的功能，它主要是给予管理体系立法保护
18、，他与上一模式主要不同也在于这种模式的核心是利益，而且拥有较大的进步空间。当然，也有自己的劣势，由于这种模式是由公司自行建立数据库，所以它的信息来源会受到一定的限制，信息的收集具有很大的困难性，所以会导致收集的数据库不准确，速度较慢，不够完善。并且在公司刚开始起步的时候，由于公司规模不够导致公司里出产的产品问题较大，而且个人信息很有可能在利益的驱使下而发生泄漏。3 .会员制的个人信用体系模式这种信用体制模式是日本模式，他是会员制。它依赖于会员制和商业性的体系，这种模式的信用征集系统是由国家银行所属的，它是由不具有利益性的信用信息的机构所管理，各个机构自愿选择是否成为会员，并且要按时支付一定的会
19、费。日本现如今有三家这样的会员制信用体系模式的银行，其中全国银行以信用中心为核心实行会员制。银行中的各个会员与信用信息中心彼此联系合作会员将收集好的个人的信息录入电脑，经过信息中心的汇总、处理和保存并且，会员可以免费的使用和拥有这些数据和信用信息。这种模式的优点就在于“会员制”，由于它是各个会员自愿进入的，所以，各个单位都可以自愿选择。他的缺点在于他和上述第二种模式相近，它的数据信息库也有可能有信4息不完善的缺点。（三）美国个人信用体系建设分析1 .美国个人信用体系的基本概况在美国这个非常发达的国家中，公民的信誉度是非常重要的，它对日常生活中的许多事情都会有一定的影响，例如：贷款，当你的信誉度
20、较好时，这时信用额度会比较高，这些会导致贷款时的利率较低也就是成本较低。反之，就会有相对比较差的待遇。所以保持良好的信用状况是非常重要的。在美国，各种各样的有关信用的交易已经遍布全国各地，因此，如果一个人的信用状况不好，信誉度较低，那么，对于他来说生活上的许多问题都将会慢慢浮现出来，例如：会影响到住房、贷款、金融注册等日常活动，逐渐就会对他们的基本生活造成威胁。美国的交易方式已经逐步的实现了现代化，这都是由于他们拥有比较完善的信用体系。美国人民对于消费的需求处于所有需求当中的主体地位，对经济增长所产生的作用也是不容忽视的。三分之二以上的人都在使用信用卡，作为抵押的资金每年就有很大一笔。这种现象
21、曾经被人形容它为“美国经济活力的秘密成分”2 .美国个人信用体系的具体运作机制（1）个人信用档案登记。在美国，各种各样的有关信用的活动都需要进入档案保存，所以进行个人信用档案登记是非常重要的。他们每个人从小就会拥有一个独一无二的编码和一个账户，任何有关信用的活动（如工作、租赁房屋何借贷款等）都要记录这个编码，每次的赋税缴纳、借还款记录等交易也都要录入。这样所做的一切都是为了构建出一个相对比较完善和详细的信用记录系统。如若想对个人的信息和相关资料进行查阅，这一切都要通过“信用署和信用报告署”进行。通常来说，每个人从他开始第一笔消费时起，就要开始拥有自己的信用档案,并且每一项活动都要登记在册，而且
22、，以后的每一次消费情况、借贷款情况等，都要录入档案。各个需要查询信用情况的机构都能够通过引用互联网来查询。但是，对于非常重要的档案录入就需要通过比较特殊的部门和单位来进行；（2）个人信用评估机制。对于上述档案登记方式进行不断地发展和完善就产生了个人信用评估机构。这是档案登记的进步和延伸。这种机制是经过运用因地制宜的方法对不同人进行分类，制作出适用于不同人的评定模型。这样可以通过对个人信用档案进行合理的，比较真实的分析和评价,可以给各个机构在办理业务时提供一定的依据。所以说档案的建立是评估机制的基础。评估机制所采用的方法也不止一种，其一是由几个此行业的专家对业务人之前的各种有关信用额度的行为进行
23、分析，以其以往的行为为参考，对其进行相对客观的评价，由此被称为专家法。另一种方法是对业务人信用进行评分，再将其分数划分为不同组，每组为一个参考，这种方法称之为信用评分法。它的好处是直观、省时，便于决策，可操作性强。但现实中，可以将两种方法联合使用，这样会使效率大大的提高；(3)个人信用风险预警、管理及转嫁机制。预警是控制风险的第一步，因为信用档案在记录的过程中拥有许多的未知性和可变性，所以要对信用贷款的情况进行实时的监管，一旦发生问题就要及时制止，并且银行需要向业务人员发起警示且实行一定的管理。例如：降低他们所处的等级不让他们影响到银行的正常运营，保证银行的资金安全。如果控制风险及时、采取措施
24、正确就可以有效地降低金融部门的风险，可以做到防患于未然。个人信用的转嫁机制因不同的业务而有不同的方式，主要分为两种方式：一是在业务人不能偿还贷款时各机构就可以采取一定的措施(通过处理其抵押资产、信用担保机构保障)来补偿自己的损失，这种方法被称为抵押贷款担保。另一种是将产生的损失由保险公司承担，但首先的要求是业务人必须办理保险，即是信贷保险。这两种方式都可以预防和控制及风险的产生。3 .美国个人信用体系的法律环境美国的个人信用体系己经拥有了较为完整的法律体系，在建设过程中美国拥有了许多有关的立法规定，并且不断地推陈出新，这也是其发展较好的原因之一。有关的法律大致可以被分为以下几类：一种是通过对信
25、用中介的管理，使他们能过遵守法律，从而使普通大众的自身利益能够得到保障。以金融机构为核心，通过对它的引导和约束，对其产品的使用做出一定的限制，并且还可以保证和促进机构间的公平性。四、我国个人信用体系建设的发展障碍(一)公民普遍缺乏现代个人信用意识相对于其他发达国家而言，在我国并没有有关信用的相关法律法规，公民们对于信用的认知并没有那么深刻，我们缺少了法律的约束，只依赖于人们的道德观念进行约束。从现实状况来看，结果并不乐观。在我国如果一个人有了信用问题，他只会有良心上的谴责,不会有应得的经济损失。在巨大的利益面前，这些惩罚显得微乎其微。特别是在现阶段我国人民对信用的微小认知已经显而易见了。(二)
26、信用数据征集成本过高随着社会的不断发展、我国国民生产总值的不断提高，我国人民的日常生活越来越丰富，活动越来越广泛，所以在进行信息搜集，建立数据库时就越来越复杂，但是要想使数据库完善起来，我们又不得不找到所有的个体信息。但我国个人信息体系建立缓慢正是由于上述原因所导致的，个人信息不仅分散而且还封闭，有些私企并不愿意分享信息，从而很难进行汇集整理。要想汇集信息，完善信息库，就需要花费资金，这样成本将会非常高。特别是在刚开始的时候，实施非常困难，而且这种方法有战线长，费用高等特点。（三）缺乏市场化的征信服务企业主体我国的征信行业发展并不乐观，他们没有发展中心，看着非常的分散，所以整个行业的发展总体较
27、乱，缺乏逻辑性。而且，在我国缺乏法律方面对信用体系的监督管理，所以它还没有发展和构建出一个相对完善的调查体系，所以导致数据信息具有一定的不真实性，也就很难开发出较高水平的信用产。发达国家不同于我们的是，他们拥有有序的发展方式，正确的管理和监管方法，所以信用调查水平相对我们而言非常的准确和完善。我们应借鉴别人的有点提高我们自己的行业发展水平。（四）个人信用奖惩机制缺失因为在我国对于不守信用的行为并没有较为严格的处罚方式，所以对违背信用的人处罚的不够多，换句话说受害者也不能够得到自己应得的补偿。目前我国常见的处罚方式就是“加入黑名单”结束并且不再接受此人的业务往来。但尽管有这样的惩处方式，违背信用
28、的人和行为也屡见不鲜，因为他们所付出的成本过低，也就不能制止这种风气。（五）相关的政策法规不健全迄今为止，在我国只有在上海和深圳这两个城市中发布了有关信用征信的法律法规，但仍旧没有一个国家性的文件发布。这两个城市颁布的法律并没有使信用管理和隐私保护的问题得到正确的解决，仍旧有许多遗留性问题。而在以上章节中我们可以看到在美国还有欧洲等许多发达国家中，他们国家都会颁布有比较完善的法律法规来解决这些问题，所以，我国也应加强此方面的监管与发展，努力解决隐私保护问题，为人民谋福利，促进们国家市场经济的发展。五、我国个人信用体系建设的政策建议（一）加强公民信用道德建设要想提高我们国家的信用建设，关键还是得
29、靠我们全国人民的共同努力。只有全国人民都讲信用了，我们的信用才能上一个台阶。发布的公民道德建设实施纲要在这方面也起了一定的作用。从小就要对孩子进行良好的道德教育，增强孩子们的自身素质，这样有助于形成一个良好的社会风气。我们用好“法律”和“道德”这两把利刃，使全国人民都成为一个诚实守信的人，促进们社会和谐、发展与进步。公民道德建设实施纲要它实施的主要目的就是要让人民们做到诚实守信，并且自身仍在不断地完善，他可在符合我国国情的前提下构建一个相对较完善的信用体系。（二）建立符合我国国情的个人信用制度现在世界的经济已经“全球化”我们不能对国外的信用发展不闻不问，我们需要参照外国的经验，但并不能是一味的
30、照抄，我们要有自己的风格，构建出属于我们自己的，适合我们经济发展现状的信用制度，并且我们要做到不断的推陈出新，构建出一个完整的信用体系。个人信用评估是个人信用制度的核心。制度的完整必需要有一定的前提，我们只有本着公正、公开理念，引用外国的先进技术和经验，构建出一个高水平的保障机构，才能促使制度得到完善，实现其商业性，才能保证评价结果的客观和公正。一个相对成熟的信用体系他需要一个准确的衡量标准。而且，这个标准应具有国际水平。要让标准具有国际水平，那这项任务就得由国家来进行，这样才能将信用体系的建立深入到国家的各个阶层。（三）完善个人信用管理机制信用体系构建的道路是一个相对比较漫长的过程，我们需要
31、遵守原则、坚守道德，构建出一个相对完善的信用监管体系，也就是个人信用管理机制。个人信用体系的核心就是数据资料共享，各个数据资料都位于一个比较开放的平台。各个公司企业、单位以及个人，都要遵守法律法规来获取所需的数据信息。中国个人信用信息网的构建可以解决我们国家现阶段信用信息分散、真实性较低的数据信息问题。他通在遵守法律法规的前提下,对各个阶层人士进行的消费或借贷等信用活动时所登记或录入互联网的信用消息进行一定程度上对它往日的消费记录做出分析和评价,对业务人的相关数据信息进行加工和整理，最终进行汇总从而成为具有一定水平和真实性较高的信息机构。（四）健全个人信用体系建设的保障机制我们国家要构建一个完
32、善的信用体系制度,就必须尽快根据现阶段的具体国情制定出一定的法律法规，须使它有一个良好的保障。在制定体系中的标准、对数据进行搜集、分析整理和最终应用等多方面，都有需要有一个健全的法律规章制度。对于失信等不良现象和行为要坚决的抵制，并给予一定严厉的惩处。这样我国信用体系才能有一个良好的保障,才能使信用记载不断地完善，各项业务正常进行。参考文献姚国章,胥家鸣.新加坡电子政府发展规划与典型项目解析J.新加坡文献馆,2010(1),23-25.杜金富,张新泽,李跃等.征信理论与实践M.北京:中国金融出版社,2004:36-37.光兰明.信用体系建设中的信息共享J.中国金融,2012(2),5-6.4庄
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