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1、关于优化苹果保险政策助推XX苹果高质量发展先行区建设的报告为深入学习贯彻习近平总书记来X考察重要讲话重要指示精神，按照省委、省政府开展三个年活动有关要求，省财政厅聚焦经济社会发展中的热点难点问题，持续贯彻中央关于加快农业保险高质量发展的决策，按照省政府支持XX建设全国苹果高质量发展先行区的部署，切实履行财政牵头主责，选取苹果保险开展调研，助推XX苹果高质量发展。目前，苹果产业已成为XX种植面积最大、覆盖面最广的农业支柱产业，全市苹果种植面积331.6万亩，面积占全国九分之一，产量占XX的三分之一，年产值占全市农业总产值60%,有力推动了农村经济快速发展。2022年，习近平总书记在XX考察时强调
2、“大力发展苹果种植业可谓天时地利人和，这是最好的、最合适的产业，大有前途。”2023年4月，省政府出台关于支持XX建设全国苹果高质量发展先行若干措施的通知，提出支持XX做大、做强、做优苹果产业，扩大政策性苹果保险覆盖面，创新优化“苹果保险+期货”模式，探索稳预期降风险新路子，加快支持XX建设全国苹果高质量发展先行区。为落实省政府决策部署，发挥农业保险风险保障作用,支持XX苹果产业发展，提升防风险能力。5月下旬，省财政厅牵头省农业农村厅、XX银保监局，深入洛川、安塞等苹果产业集中的县区，通过走访、座谈等方式对苹果保险进行调查研究。本次调研将理论与实际有机结合，从苹果产业发展趋势、苹果保险开展等现
3、状出发，总结了苹果保险取得的阶段性经验，对苹果保险高质量发展面临的困难与制约因素进行深入分析，提出下一步发展建议举措。一、苹果产业及保险开展情况（一）XX苹果产业发展情况气候环境情况。XX地处北纬35。-37,是联合国粮农组织认定的世界苹果最佳优生区，也是全球唯一符合苹果最佳优生区7个气象指标的地区Q但因其冬春季节寒冷干燥、易有霜冻，夏季温热偶有冰雹等气候特点，导致苹果种植中易遭受冻灾、雹灾等自然灾害影响。产业配套情况。XX市持续出台政策、加大资金投入，加强苹果产业防灾减灾体系建设，针对影响最大的冰雹灾害,给予搭设防雹网的种植户每亩补贴资金IoOO元-3000元。截至目前，全市现有防雹网37.
4、2万亩，挂果果园覆盖率达到14.6%,有效提升了产业抵御灾害的能力。投入产出情况。从全国农产品成本收益情况来看，2022年XX苹果亩均产量1927公斤，平均出售价格3.68元/公斤，即产值7091元，除去成本4592元（其中：生产成本4463元，土地成本129元），每亩净利润2499元。苹果产业的发展，带动了革命老区乡村振兴工作，助力农户快速增收。（二）苹果保险开展情况2007年，XX成为首批苹果保险试点地区，随着苹果产业不断发展，苹果保险试点面积逐步扩大、保障水平持续提升、财政投入持续加大、保险品种逐年丰富，有效保障了苹果产业健康快速发展。1 ,承保面积及保费规模呈扩大趋势近五年XX市苹果保
5、险承保面积及保费情况：2018年，承保8万亩、保费总规模632万元；2019年，承保39万亩、保费总规模3120万元；2020年，承保54.56万亩、保费总规模4364.8万元；2021年，承保719万亩、保费总规模5752.8万元；2022年，承保38.89万亩，保费总规模3889万元。2023年，XX市苹果保险计划承保63.05万亩，截至6月底，已承保50.6万亩，保费总规模超4000万元。2 ,风险保障功能效果显著2007年，根据我省苹果产业物化成本投入情况，将苹果保险金额定为2000元/亩。2019年，随着苹果保险被纳入中央奖补范围，省财政厅在维持每亩保费不变基础上，将保险金额提升50
6、%,达到3000元/亩，以满足农户实际需求。近三年，XX市各类苹果保险共为11.16万户次农户的171.67万亩苹果提供风险保障59.97亿元，总理赔金额超7亿元，受益农户9.03万户次。3 财政补贴政策持续优化XX苹果保险作为最早的省级补贴险种，2007年苹果保险财政补贴比例50%（其中省级45%、市、县两级5%）,2019年我省将苹果保险纳入中央财政以奖代补品种，财政补贴比例提高至70%（其中中央30%、省级30%、市县比）。苹果保险补贴比例的不断提升，有效提升了农户参保积极性，增加保险覆盖面积的同时，也带动了保费规模屡创新高。2018年以来，XX苹果保险累计保费总规模已超1.6亿元,中央
7、及省级补贴9698万元，财政补贴政策的优化，有效减轻了参保农户的负担。4 .保险产品体系持续丰富为了更全面地保障苹果产业发展，在保障物化成本的基础上，XX市积极争取中央及郑商所支持项目，推动苹果保险由“保成本”向“保价格、保收入”转变。2018年至2022年，开展苹果“保险+期货”25.91万亩,为2.06万农户提供了27.64亿元的风险保障，理赔金额近1亿元。2021年至2022年，试点苹果“收入保险+期货”3.05万亩，为2054户次农户提供了2.08亿元保障，理赔765万元。5 .赔付成效持续凸显随着财政补贴力度的持续加强，XX苹果保险覆盖面积从2018年的802万亩,增长至2021年的
8、719万亩。近三年,XX苹果种植保险累计投保面积165.4万亩，保费规模1.4亿元，理赔金额6.5亿元,其中：2020年理赔金额2.4亿元，2021年理赔金额3.9亿元，2022年理赔金额2527.6万元。在调研中，农户对苹果保险非常认可，认为有了保险能够更放心的加大投入，扩大种植面积。三、当前苹果保险存在的主要问题（一）苹果保险承保覆盖面仍需拓展2022年XX各区县苹果保险计划承保面积93.13万亩，只占到XX苹果种植面积的28.08%、挂果面积的34.92%o受2020、2021连续两年冰雹灾害超额赔付影响，各承保机构存在畏难情绪，导致2022年苹果实际承保面积仅38.89万亩,较上年的7
9、2万亩同比减少46%仅占当年计划面积的40%o创新险种上，苹果“保险+期货”受制于保费价格高、财政补贴力度小等原因，发展较为缓慢，2018年试点面积为2.25万亩，直至2022年也仍未突破4万亩。（二）保险条款费率水平较低当前，XX苹果保险采取全省统一标准，每亩保额3000元，保费80元，费率2.67%,该费率水平基本与咸阳、宝鸡等地区灾害风险相匹配，但远低于XX苹果灾害风险。2022年，在综合考虑XX地区连续两年苹果超额赔付的实际情况,省财政厅依据XX省政策性农业保险保额和费率动态调整机制，对XX苹果保险费率政策进行了调整，支持XX划分高低风险区，高风险区在每亩保额不变的基础上，保费由80元
10、提升至120元，费率提升至4%。但与XX较高的冻害、冰雹等自然灾害风险损失相比，费率仍然偏低。以邻省甘肃为例，其苹果保险每亩保额4000元，保费200元，费率5%o（三）尚未建立巨灾风险分担机制目前我省对农业保险的支持措施仅限于保费补贴，没有建立大灾赔偿准备金等平衡机制,各公司仅根据财政部农业保险大灾风险准备金管理办法（财金2013129号），在公司总部计提大灾风险准备金，作为内部风险平衡手段，可在省级分支机构之间统筹使用Q分保政策上，中农再对XX政策性农业保险的分保比例只有20%,一旦出现农业巨灾风险，巨额赔付只能由承保公司承担，影响次年的承保积极性。商业性再保险上，由于XX苹果保险连续两年
11、因冰雹灾害导致巨额保险赔付，简单赔付率达到500%以上，商业性再保险也拒绝接受风险分担，再保险机制的缺失，严重影响了苹果保险的可持续发展Q（四）价格类创新型保险品种规模有限近年来，苹果市场竞争激烈，特别是在10月上中旬集中采收上市期，价格波动较大，对果农收入稳定造成较大影响。保险+期货、苹果价格指数保险等价格类保险理赔触发点明确，理赔快捷且争议少，更加适应果农价格保障需求。但目前价格类保险，保额保费较高，加之财政预算有限，未纳入中央和省级农业保险重点支持范围，仅开展小规模试点，覆盖面积较小，难以满足农户投保需求。（五）市县补贴支持力度仍有待加强市县财政补贴比例较低。根据2023年XX省政策性农
12、业保险工作实施方案，苹果保险为中央财政以奖代补品种，中央、省级各补贴30%,市县财政补贴比例不低于10%,其中市级补贴比例不低于7%,农户自缴30%。当前，XX市按最低标准执行，市级补贴7%,县级补贴3%,补贴比例较低。以邻省甘肃为例，其苹果保险虽未纳入中央补贴范围，但省级补贴40%,市县级补贴40%,农户仅承担20%,加之无大灾风险，苹果保险运行良好。县级财政资金到位率不足。由于苹果种植大县多为财政弱县，没有足够的财政能力支撑苹果保险实现全覆盖。且当前苹果保险的财政保费补贴资金多由区县拨付至承保机构，在财政收入薄弱的县区，存在财政补贴拨付不及时、不足额到位等问题。（六）苹果保险理解存在偏差当
13、前，我省苹果保险主要保障物化成本，即保障农户投入的种子、化肥等物化投入，费率水平较低。但由于保险条款宣传不足，加之果农对保险的了解和认知度相对较低，大多理解为收入保险，即保险公司应按经济损失进行理赔，导致农户与保险机构存在严重矛盾。四、对策及建议（一）科学厘定保险费率，提升保险覆盖面建议XX用好中央及省级补贴总保费60%的优惠政策，深入调研农户实际需求，提高农户参保率。一方面完善多层次保险产品，对低保障保险由财政全额负担，实现全覆盖。对高保障的苹果保险，提高市县财政补贴比例，扩大覆盖范围；另一方面可针对有无防雹网，设定不同保险费率，满足不同农户需求，提高保险覆盖面，拉平保险风险系数。建议参考甘
14、肃苹果5%的费率水平，在农户自缴不增加的基础上（24元或36元），将每亩保费统一提高至150元，中央及省级财政共补贴60%（90元），市县财政提高补贴比例至24%（36元），以调动农户投保积极性，扩大保险覆盖面,平滑风险Q（二）加大财政补贴力度，探索共保新模式持续加大财政支持力度，扩大苹果保险覆盖面，提高保险机构保费收入，优化苹果保险运行机制，努力实现农户与保险机构可持续“双赢”，深化政策性苹果保险改革,试点共保模式，即由一家保险主体主导，其余主体协同服务，统一承保理赔标准，多家农业保险机构共同对苹果理赔金额进行分担，缓解承保机构畏难情绪。（三）健全风险防范分担机制，加大防灾防损投入在苹果保险
15、连续多年出现超额赔付，且难以大幅提升财政补贴的现状下，建议通过完善风险分担机制，逐步缓解承保机构理赔压力。一是可参考中央政策，从全省农业保险中提取大灾风险准备金，当某险种超赔时，承保机构可申请使用大灾准备金，对超额赔付部分予以一定补偿，缓解理赔压力。二是鼓励保险机构通过再保、分保、联保等模式，进一步拓宽赔付风险分散渠道，分散化解苹果大灾风险，在共保基础上，加强风险减量管理，加大防灾防损投入，应对苹果大灾风险。三是加强风险减量管理，抓好防灾减灾知识普及、技能培训，加快苹果产业基础设施建设，提升防雹网等防灾减灾设施覆盖率。（四）加大创新支持力度,深化苹果保险产品改革在当物化成本保险的基础上，加大苹
16、果创新险种支持力度，探索开展价格、气象等指数类保险，运用期货市场价格发现功能开展“苹果保险+期货”，满足农户多层次需求。各级财政根据财力状况对指数保险、“保险+期货”酌情予以补助，同时,积极争取期货公司等金融机构与期货交易所支持资金，引入更多金融活水流向苹果产业。推进苹果保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动，探索“订单农业+保险+期货（权厂试点。（五）完善损失核定机制，规范苹果保险承保理赔一是优化保险方案。建议依托土地确权、粮食直补、林权改革等数据，核实苹果标的基础数据，为制定承保计划和核实承保真实性提供参考依据。二是探索开展由基层政府牵头，保险机构和农户代表参与的农业保险损失核定机制试
17、点，提升承保理赔的专业化、透明化程度，提升农户满意度。（六）加大政策宣传力度，提升保险认识度各级农业保险工作小组成员单位和保险机构加大宣传力度，打好“组合拳”，充分利用网络以及新媒体等手段拓宽宣传路径，提高宣传效率，宣传普及苹果保险知识和政策，切实增强苹果生产经营者的保险意识，提高农户对苹果保险认知度和参与度。（七）严格绩效考评，调动各主体积极性探索建立财政补贴资金使用效能和保险机构服务能力相结合的绩效考核综合评价机制，构建涵盖人员、基层体系、理赔能力等全方位的指标体系，将支持XX苹果保险开展情况纳入考核，定期开展考核评价，评价结果作为财政资金分配、保险机构动态调整的重要依据，进一步调动保险机构规范参与苹果保险工作的积极性。为扎实落实省政府支持XX建设全国苹果高质量发展先行区的决策部署，深入实施省直机关青年理论学习提升工程，将理论与实践有机结合，在调研报告基础上，提出扩大覆盖面、完善苹果保险产品体系、科学厘定保险费率、优化财政补贴比例、强化机构考核管理、完善农业保险风险分担机制、加大防灾减灾投入力度等七项具体举措，待征求相关单位意见建议后，出台相关支持政策，以进一步让财政金融惠农政策落地落实，推动苹果保险行稳致远。
