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1、地方银行在缓解中小企业融资难中的作用和对策以宁波银行为例Continuousinnovation,andsmallandmedium-sizedBanks,easethefinancingdifficultiesofsmallandmedium-sizedenterprisesNingbobank,forexample班级：2012级会计学姓名：学号：摘要本文在查阅大量文献资料的基础上,就目前我国中小企业融资现状进行分析研究,并结合宁波银行服务中小企业的金融创新实践,对如何实现中小银行的战略转型提出了几条合理化建议，希望对解决中小企业融资难题有一定的理论和实践意义。关键词中小企业，融资，宁波银
2、行，金融创新Keywords:Smallandmediumenterprises,financing,bankofningbo,financialinnovation一、目前中小企业的融资困境根据“博鳌亚洲论坛2013年中小企业发展论坛”公布的数据显示，目前全国的中小企业数量达2930万户，占我国企业总数的95%以上，创造了大约75%的就业机会,而且新增就业人数的90席以上都是由中小企业解决。可见中小企业无论是对我国经济增长还是社会发展都起到了非常重要的作用。然而按原国家经贸委统计，目前约有80%的中小企业存在贷款难和融资难的问题。尽管近年来，国家加大了扶持中小企业发展的力度,积极引导并协调商
3、业银行加大对中小企业的信贷支持,但根据数据统计显示,贷款的增加与企业的发展明显同步,甚至银行对中小企业的贷款增长率低于贷款的平均增长率。目前中小企业融资难，主要表现在:金融市场不够健全，针对中小企业特点的融资方式单一，融资渠道狭窄；中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本相对较高，难以得到金融机构的资金支持；中小企业服务体系建设滞后，特别是信用体系比较薄弱，信用担保机构商业化运作程度较低；金融服务中小企业的客观效益相对较差，影响了金融机构对中小企业服务产品的开拓，银行的制度安排与中小企业的融资需求不相匹配；相当一些中小企业技术创新不够活跃，管理水平较低，信用意识较弱，企业制度建设滞后于企业
4、发展速度，等等，都使中小企业面临成长的困惑。中小企业在向银行贷款时往往遭到不公平的待遇主要基于以下几点原因：（一）信息披露制度不健全一般来说大型企业尤其是大型国有企业财务信息披露制度比较完善，相对而言中小企业的信息披露存在不透明的问题。因此，银行等金融机构基于节约信贷调查成本和规避风险的考虑，往往更倾向于选择将资金贷给实力雄厚的大型企业。导致中小企业在金融资源的分享中受到“歧视”，融资环境较为严峻。（二）缺乏吸引金融机构的核心竞争力从西方国家企业成长史看，处于初创期的中小企业一般固定资产较少，不足以作为贷款抵押，获得资金主要是依靠质押关键技术等无形资产。但在我国，中小企业的无形资产非常薄弱，难
5、以吸引银行和担保公司。究其深层原因，主要是因为我国的中小企业大多位于价值链低端，基本上都是劳动密集型加工企业。这些企业技术含量不高，发展方式粗放，缺乏核心竞争力，易受外部冲击，自然得不到银行等金融机构的青睐。二、宁波银行金融创新实践事实上，当小微企业成为银行转型的突破口之时，宁波银行已经在这方面进行了诸多有益探索。宁波银行成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行。2007年7月，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市，成为国内首批上市的城商行之一。2012年5月，进入北京市场不久的宁波银行北京分行荣获北京银行业“2012年小微企业金融服务宣传月活动先进单位奖”，成为北京地区
6、十家城商行中三家获奖单位之一。截至2014年1月末，宁波银行已拥有121个营业机构，其中包括8家分行，1个总行营业部和112家支行。长期以来，宁波银行一直以“中小企业服务专家”在业界著称，以服务和支持中小企业的发展为业务重点，不断加强金融创新,竭尽全力帮助中小企业破解融资难题，为中小企业的发展创造更多的成长机会。那么在服务中小企业方面宁波银行究竟有哪些创新之处呢？（一）加强组织创新，设立中小企业服务专营机构自2006年底，宁波银行就建立了中小企业信贷专营机构，进行独立核算，单独管理，2008年7月经董事会批准，总行中小企业部从二级部门升级成为一级部门，同时改名为零售公司部，成立了中小企业专业服
7、务部门一零售公司部，以专化的团队来为小企业服务，确立了以零售模式经营中小企业的基本理念，中小企业在全行的战略地位进一步提升。目前,仅在宁波地区就已设立了70余个小企业金融专业服务团队，分管副行长、部门经理、业务经理职责清晰。截至2011年12月末，全行从事小企业服务的人员达470人，全行共发放小企业贷款近500亿元。（二）突出产品创新，尽力满足中小企业多样化的服务需求针对中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点推出了“金色池塘”系歹U产品及其相关衍生产品，包括：贷易融、诚信融、订单融、贸易融等十余种，担保方式多样，基本涵盖了中小企业的各类融资需求。宁波银行依托“金色池塘”小企业全面金融服务品牌
8、，在原有的“便捷融、贷易融、押余融、友保融、专保融、诚信融、透易融、业链融”等子品牌基础上，针对中小企业缺少抵押物的现状，开发了多户联保产品“联保融”，并为解决小型企业初创期购买经营用房的资金压力开发了经营性物业贷款“定期融二此外，根据各地实际，宁波银行还相继开发了具有区域特色的“互助融”、“农贷融”、“科贷融”等各类授信产品，有效满足了不同区域、不同企业的差异化、特色化产品需求。（三）狠抓管理创新，不断提高授信审批效率一般小企业由于自身存在信息不透明的问题，银行在向他们发放贷款之前通常需要对其资信状况进行严格的审核。从而导致审批过程复杂，审批时间过长等问题，使得中小企业不能及时获得所需要的资
9、金。宁波银行针对这一问题开发了符合本地化要求的“打分制”贷款审批模式，对企业的各种软、硬信息按权重进行打分菜单式的选择，企业符合多少项目，贷款金额就会相变化，符合条件越多，贷款金额自然也就越大。这样的审批流程，企业能从宁波银行获得更加便捷的融资服务。只要在授信的额度范围内，随借随还，想花钱时不需要跑银行，这大大方便了那些资金周转快，需求不大的客户。（四）强化服务创新，全力提升银行服务水平宁波银行始终以中小企业为中心，想法设法改进服务效能，全力提升银行服务水平。尤其是在信贷趋紧的形势下，宁波银行没有采用简单收贷的方式来解决问题，而是以客户为中心，尽量满足老客户的信贷需求，与客户一起渡过难关,并持
10、续改善客户对服务的体验。比如为了符合小企业的内部治理需求和认知方式，宁波银行举办了“小企业大讲堂”，把小企业在发展过程中可能要面对的各种问题，通过各种讲座和座谈会的形式进行答疑解惑。（五）全面了解中小企业，有效控制投资风险宁波银行的经营范围大多在当地地域范围内，对本地的中小企业的经营状况和企业经营人员比较了解,对本地中小企业的商业环境、产业构成和服务对象的财务、诚信状况较为熟悉,可以有效降低银行经营领域的信息不对称风险,有效控制坏账、呆账的发生。所以他们之间有关系型借贷优势,这种关系一但建立在互信互助的基础上就会十分牢固。而且中小企业单笔贷款额度小,相对大客户，有效降低了贷款集中度。较低的经营
11、成本和较高的风险控制能力是银行发展中小企业贷款的重要理由，是符合双方利益的。三、宁波银行金融创新的典型金色池塘（一）创新之路在前进一金色池塘的发展2007年，宁波银行根据中小企业金融需求的特点，专项研发推出了第一批“金色池塘”小企业系列融资产品，包括便捷融、贷易融、转贷融、友保融、专保融、诚信融六个产品。第一代“金色池塘”融资产品较为突出特点就是额度周转、随借随还，满足了小企业“短、频、快”的资金需求。2008年，该行推出了类似信用卡透支的“透易融”产品，满足小企业临时资金周转需求；2009年，从现金流角度出发，通过应收账款流程控制，实现应收账款融资，推出切实解决小企业融资难题的“业链融”；2
12、010年，该行针对中小企业缺少抵押物的现状开发了多户联保产品“联保融”，同时为解决小企业初创期购买经营用房的资金压力，开发了经营性物业贷款“定期融”；2011年，针对有出口贸易业务的小型企业，该推出了“贸易融”本外币综合授信产品。（二）金色池塘成果之一一缓解中小企业融资困境年份小企业客户数存款余额贷款余额营业收入营业利润200724702(2.4)27.8923.7422.9811.83200844082(4.4)61.4443.6834.0415.51200947642(4.8)95.6493.2941.7617.532010(5.0)127.48125.6659.1227.82201158
13、869(5.5)214.28158.6279.6638.44201265720(6.8)224.89198.00103.4250.45表1从上表我们可以清楚的看到，宁波银行的小企业客户数在持续快速增长，为中小企业提供的贷款数额也在大幅度增加。据悉，3年时间，宁波银行已累计服务了53000余户中小企业，累计放贷余额380亿元。为中小企业提供了丰富的资金来源，有效的缓解了广大中小企业融资难的问题，得到了他们的一致好评。（三）金色池塘成果之二一提升自身的实力从上面的图表中我们可以看到，从2007年以来宁波银行每年的营业收入和营业利润在持续增长。截至2012年，零售公司实现存款224.89亿元，比年初
14、增加7.74亿元，增幅3.57%；贷款198亿元，比年初增加36.84亿元，增幅22.86%；共服务小微企业客户65720户，比年初增加6851户，增幅11.64%。可见，宁波银行在为中小企业提供服务的同时自身也获得了巨大的发展，经济实力不断增强，有效的实现了银企“双赢”。(FI)创新仍在继续2012年3月份，宁波银行发布“网银4.0”，让其电子金融服务平台全面升级。新一代网上银行全面提升八大专业平台，分别是账户管理、投资理财、网上融资、国际业务、电子票据、集团服务、信用卡和电子商务，基本覆盖了个人及企业客户的财富管理和资金管理需求。其中，账户管理平台引入“超级网银”功能，打通了跨银行、跨客户
15、账户管理的壁垒，实现他行、他人账户统一管理。此外，新一代网上银行也为中小企业提供了融资服务，企业可足不出户实现随借随还，提升了融资效率。四、宁波银行的总结与城商行的发展建议为什么宁波银行能够取得巨大的成功，对于我国金融机构的发展创新有何借鉴意义呢？(一)宁波银行服务中小企业的总结宁波银行的优势可以概括为以下几点：1、目标和战略清晰，主要是以个人和中小企业为目标；2、区域发展具有针对性，主要选择江浙沪地区，在宁波地区具有较强竞争力；而宁波地区具有良好的信用环境，民营经济发达等诸多优势；3、拥有的特色产品较多，长期盈利业务稳定；同时业务与宁波地区关联大,比如宁波地区所有驾校的缴费、部分企业工资发放
16、等；4、作为为数不多的已上市的城商行，上市之后发展速度加快；5、与业界同行相比，资产负债率较低，资本收益率较高，具有较合理的财务结构和抗风险能。当然宁波银行在享有众多优势的同时还存在着不足之处，有待进一步的完善和创新。相对而言，宁波银行的劣势可以概括为以下几点：1、营业网点相对较少；2、内部管理结构有有待改善，服务质量和员工素质有待加强；3、国际业务与其他规模与国有银行有差距；4、相对于国有商业银行与其他外资银行竞争力依然不足。(二)中小银行如何实现创新来缓解中小企业融资困难的建议根据以上优劣势分析，结合以宁波银行为例的城市商业银行发展特点，根据不同战略分析对于城市商业银行的战略发展定位有以下
17、点建议：1.明确客户定位城市商业银行可以强化以中小企业为主体的公司业务市场地位，避免直接与国有银行等争夺市场资源，而采取差异化战略进而转向服务本地中小企业，满足其融资需要，提升客户满意度和银行信誉，打造自身品牌知名度。城商行可以服务于优质的中小型生产企业，选择产品前进良好、主业突出的中小型企业作为目标客户，大力发展有自营进出口权的中小型企业客户，这些企业往往拥有较为优质的产品和制造基地以及比较稳定的市场及现金流。2、立足地方经济特点，发展特色产品据调查，宁波银行在个人方面特色产品是白领通，小企业主要是信用贷款，大企业主要是国际业务。城商行可以在深入了解当地经济发展特点的基础上推出特色服务及特色
18、产品。在创新金融服务产品方面，要为中小企业提供融资，理财,咨询和顾问全方位服务，与其建立新型银企战略伙伴关系。这些具有特色的金融创新服务在满足目标客户的融资需求，努力打造具有市场竞争力的零售业务产品体系，在宁波市建立了比较强大的品牌知名度和客户忠诚度，为个人和个体私营业主提供了便捷的融资渠道。3、创新激励考核机制一是对中小企业信贷专营机构设立独立的业绩及考核指标。二是对客户经理、审查人员建立双向的考核机制，给予中小企业信贷专营机构在中小企业信贷业务上相对宽松的风险容忍度，在宽松风险的前提下发挥主观能动性，并且积极倡导中小企业信贷失职问责的理念。三是强化中小企业贷款直奖激励，制定中小企业贷款直奖
19、办法，突出奖励倾斜，鼓励中小企业客户经理从事中小企业授信工作的积极性。4、坚持做专、做深、做精中小企业金融服务仍然是一块未经充分雕琢的璞玉，当前市场仍有待进一步细分。城商行所能做的就是专注于自己的细分市场，坚持“做专、做深、做精”所谓做专就是城商行银行对于目标市场的选择，肯定会和村镇银行、小额贷款公司等区分开来，形成自己独特的业务区间；做深，就是要涵盖这一领域的全部内容，做该领域的“一体化服务”；而做精就是体系化和流程化，想小企业之未想,引领小企业的成长。五、结语和展望我们相信，面对新的竞争形势，自强不息的宁波银行正以改革的精神、开放的心态、坚定的信念，向着财务业绩出色、员工成长较快、核心竞争
20、力较强的股份制商业银行奋进。有些人可能会好奇，对于宁波银行服务中小企业的金融创新模式对于一般的中小商业银行来说是否可以复制呢？笔者认为，答案是否定的。但是,其他金融机构比如城市商业银行可以以此为鉴,结合当地的经济发展特点，推出符合当地实际情况的金融产品。就像宁波银行利用它地处中小企业密集的长三角的地理优势来创新符合他们需求的金融产品。总的来说，这些中小银行要不断的加大金融创新的力度，转变以往的经营理念，树立正确的战略目标，在为中小企业提供优质服务的同时实现自身的持续发展。参考文献1 .陈晓雄.我国中小企业融资难问题相关分析和建议D.上海，复旦大学金融专业，53-672 .梅浩杰.宁波地区中小企
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