金融科技对银行业影响的专题分析.docx

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1、金融科技对银行业影响的专题分析随着技术进步，金融科技逐渐成为学术研究的关注点， 金融科技对银行业影响的专题分析Thematic Analysis of Financial Technology (Fintech) Influence on the Banking IndUStry综述M技术影响传统行业的相关研究。摘要技术和金融的结合被称为金融技术(Fintech),它和谐 地汇集了两个最大的行业。金融科技的扰动偏离了行业规范, 导致银行服务的重大转变，从而导致风险。本文旨在研究金 融科技如何影响银行业的最新变化和即将到来的挑战，特别 强调区块链技术。我们对银行业最近对金融科技的研究进行 了全面

2、的专题分析。我们发现，金融科技在增长和影响银行 业和整个世界方面具有巨大的潜力。银行业可以从区块链、 人工智能、机器学习或其他决策层等新兴技术相结合中受益。 然而，随之而来的缺点是，对技术的依赖增加、高成本、失 业增加、与数据和欺诈相关的安全风险等。使用新兴技术以 及金融科技公司和银行之间的合作可以改善全系统的金融 稳定，同时最大限度地减少扰动和竞争的负面外部性。这些 发现可以帮助监管机构、决策者、学者和从业者了解银行业新兴技术的机遇和挑战。1 .引言物联网(IoT).云计算、虚拟和增强现实、区块链、人工智 能(AI)和电子商务是影响未来的一些新兴技术。技术驱动 的创新加速了成熟的数据收集和分

3、析过程的自动化。然而, 自动化引起了数据安全和隐私问题，使技术进步和监管之间 的关系面临风险。在金融部门，与使用创新金融技术 (Fintech)的初创企业相比，现有银行传统上面临更严格的 监管要求(Roy 2021)o对于现有银行来说，金融科技的扰动 带来了挑战(TrUby等人，2020)o 一方面，由于监管持续升 级，银行被迫降低风险水平，提高资本充足性，并改善收入 池的稳定性(Buchak等人，2018)o另一方面，银行受到技 术进步的威胁，因为金融科技公司可能会降低银行的市场份 额，导致银行进行风险更高的投资(RUPeika-APOga和Wendt, 2021 )o因此，银行必须适应不断

4、变化的环境。然而，实现创 新和敏捷性可能会使公司面临新风险或危及现有实践的质 量。此外，根据SOlOVieV (2018a, 2018b)的说法，金融科 技倡议尚未导致金融部门的根本转型，因为银行、金融科技 初创企业、科技公司、国家和客户对金融科技都有不同的看 法。我们对学术文献以及公共和政治辩论的贡献是双重的。首先, 关于金融科技对金融部门影响的现有文献是相互矛盾的。例 如，（Shoaib 等人，2020 年；KUZmina-MerIinO 和 Saksonova, 2018）认为区块链技术是金融部门发展的催化剂，而其他发 现（FaUZi等人，2020年）将加密货币与极高的能源消耗联 系起来

5、，这不仅对金融部门，而且对整个经济都有负面影响。 我们在这项研究中使用了全面的主题分析，以确定当前学术 研究中认可的主要影响流。其次，随着新兴技术和监管环境的不断发展，之前的审查研 究现在可能已经过时。为了填补这一空白，本文根据最新发 现提供了全面的文献综述。此外，我们决定特别关注区块链 技术如何影响银行业务，因为区块链已经改变了金融世界， 但仍处于采用的早期阶段（GrinIa等人，2021 ）o本文旨在研 究金融科技如何影响银行业的最新变化和即将到来的挑战， 特别强调区块链技术。我们应用Braun和Clarke （2006年）建议的全面主题分析和 PRISMA搜索策略（系统审查和元分析的首选

6、报告要素）来达 到目的。进行PRISMA搜索策略是为了找到尽可能多的关于 该主题的相关研究，并使用明确的方法根据这些研究自信地 确定可以说什么。对于最终的主题分析，共提取了 93篇文章 并入围。主题分析确定了四个关键主题和九个子主题，揭示 了技术扰动影响现有银行和社会经济环境的各种渠道。主要研究结果显示，尽管许多人多年来一直质疑银行业的人 工智能、机器学习、物联网和区块链等新兴技术，并且它们 的效率也受到许多人的质疑，但它们具有巨大的增长潜力， 并影响金融业和整个世界。例如，虽然独立的人工智能解决 方案没有达到预期，但较小的人工智能应用程序成功地使用 人工智能进行建模技术和分析管理（Fern

7、6 ndezRovira等人, 2021）o区块链和相关技术，如数字资产和智能合同，可以显 著改善银行业。区块链（公共分类账）可以为金融市场的交 易提供确定性和透明度。由于其巨大的未开发潜力，金融科技继续吸引投资者。突破 性创新的空间仍然很大。人工智能、大数据和管理工具在金 融科技领域合作得最好。金融科技允许我们分析金融机构的 绩效，产生洞察力，并自动化关键的组织流程，如团队管理、 文档和客户沟通。然而，这些优势随之而来的是缺点，例如 对技术的更大依赖，使用最新技术（特别是对小企业）相关 的成本往往很高，失业风险增加，与数据相关的安全风险， 欺诈等。总体而言，审查表明，现有银行应与金融科技进入

8、者合作。 预计这将改善全系统的金融稳定，同时最大限度地减少扰动 和竞争的不利外部性。因此，监管框架应该鼓励这种伙伴关 系。这些框架应考虑稳定性和金融包容性，以实现新技术更 广泛的社会经济效益。本文的结构如下。新兴技术和银行业是下一节第2节的主要 主题。在第3节中，描述了数据和方法。对13个已确定主题 的定性分析结果见第4节。第5节最后讨论了关键主题，这 些主题揭示了技术破坏影响现有银行和社会经济环境的各 种渠道。2 .银行业的新兴技术毫无疑问，市场目前最具破坏性和赋权的力量是金融技术生 态系统的增长(LaidrOO等人，2021 )o金融科技是指新兴技 术，这些技术提供了通过传统渠道(RUPe

9、ika-APoga和 Thalasinos, 2020)无法提供的提供金融服务的新方法。新 兴技术是一项创新，从根本上改变了消费者、公司和整个行 业的运作方式。由于其可衡量和卓越的质量，新兴技术有可 能取代既定的系统或实践。简而言之，新兴技术是一种从根 本上改变市场或行业当前运作方式的新技术。由于其破坏现 状的潜力，新兴技术经常遇到老牌企业的初步抵制(BarrOSo 和Laborda, 2022)o然而，它们可以从根本上改变一个行业 随着时间的推移的运作方式。反广告拦截软件、在线购物和 带有Wi-Fi 6的5G是新兴技术的几个例子。然而，新兴技 术的潜力经常被低估(Bilan等人,2019)o

10、新兴技术不一定是新颖或革命性的；然而，它必须具有改变 特定市场或部门的潜力。从农业到教育，许多部门都使用这 种技术（Chonsawat和Sopadang, 2020）o新技术往往不会立 即被公众所接受。这是因为人们经常认为它风险太大或未经 证实。然而，随着技术的发展，它最终可能会被广泛采用。 这可能会带来一些优势，包括降低成本、提高质量和增加竞 争（Anshari等人，2020）o新兴技术有可能彻底改变一个行 业，甚至创造全新的市场。新兴技术重置了消费者的期望，并改变了人们管理和转移资 金的方式（TrUby等人，2020）o区块链、加密货币、人工智 能、物联网、云计算、虚拟/增强现实和电子商务

11、都是银行业 使用新兴技术的例子。银行正在广泛的环境中使用人工智能 和机器学习。虽然聊天机器人是公众最可见的人工智能形式, 但人工智能也对后台运营、产品交付、风险管理、营销和安 全有影响（SChUIte和Liu, 2017）o机器使用简单的算法来 执行数据输入、风险评估和贷款表格处理等任务，每年为顶 级银行节省数十万员工小时（SChUIte和Liu, 2017）o然而, 人工智能是一项带有风险的新兴技术。做出设计拙劣决策的 系统更有可能出错，从而导致法律问题并提高成本（TrUby等 人,2020）。小型银行也很容易获得这些新兴银行技术，并拥 有自动化文档、数据共享、数据分析、客户通信等流程的工

12、具（WEB 和 EVERFl , 2019）o人工智能和机器学习为自动化和机器人做出了重大贡献。聊 天机器人和自动化是金融服务行业的新兴技术，可以减少工 时，提高客户关系质量，并提高盈利能力(BiIan等人,2019)。 根据一项研究(Mike, 2021),未来几年，全球超过L 2亿工 人需要接受再培训。机器人和AI-RPA (机器人过程自动化) 主要用于自动化重复性任务、生成报告、记录数据和维护日 志。例如，如果满足所有要求，RPA可以通过使用编程规则 自动批准付款来处理即时付款。一旦此交易被记录下来，它 将在另一个RPA使用数据的所有服务器和应用程序中进行更 新，然后将文档移动到更大的文

13、件中(WEB和EVERFI, 2019； Mike, 2021 )o区块链是一种新兴的金融服务技术趋势，正在改变我们所知 道的金融世界，但它仍处于采用的早期阶段。这就是为什么 我们决定在本研究中特别关注区块链技术如何影响银行业。 根据毕马威的研究，区块链显然对财务功能有重大影响，大 多数组织将在设想新的金融运营模式时逐步采用该技术(KPMG, 2019)o区块链的主要潜在好处是，由于消除了不同 步的分类账和对账，错误减少了高达95%；由于直通处理和 单一的真相来源，效率提高了 40%；由于更快的处理和使用 数字渠道，客户体验提高了 25%；由于交易结算更快、直通 处理和释放资本流动，资本消耗减

14、少了高达75%(KPMG, 2019)o 区块链的分散性转化为缺乏监管机构，监管机构可能会用更 动态的分布环境取代机构行为者的控制工具(Velasco,2017）o具有可审计分类账和防篡改的区块链为互联网上的 交易提供了可信度和监管（Wang等人，2018）o因此，学者 们研究了区块链在金融行业的潜在应用，包括开放银行业务、 收紧监管框架和加强信贷决策（Srivastava和Dashottar, 2020）o金融科技的扰动是指银行服务从传统银行向新银行的重大 转变。金融科技行业的许多新兴技术直接影响零售银行产品 和服务的交付（TrUby等人，2020）o随着消费者和商业银行 业务实践的发展，这

15、些变化应被视为必要的规划措施。一般 来说，金融科技预计将改善消费者福利，同时为该行业提供 监督和监管利益（MUSabegOViC等人，2019）o金融科技可以 提供分散的工具来增强全系统的复原力，同时避免量化宽松 和负利率带来的道德风险。这在全球金融危机的背景下变得 相关，因为传统银行被激励承担过度风险（Hayes, 2016）o 向公众提供金融服务是零售银行的关键职能（Demirgtlq- Kunt等人，2020）o预计金融科技将通过几个渠道极大地增 强银行业，包括客户细分流程的自动化；支付交易的成本降 低；客户服务的质量控制；优化错误的会计；以及扩大客户 群（MelnyChenkO等人，2

16、020）o金融普惠可能包括向获得传 统融资渠道的机会有限的服务不足的人群提供金融服务（GriIna等人，2020a）o在零售银行中使用金融科技与全系 统的稳定结果和社会经济效益有关。因此，回顾关于银行业 新兴技术的既定文献可能是有益的。3 .数据和方法传统上，社会科学研究中有两个相互竞争的范式：定性范式 和定量范式。定性研究通常用于理解人们的观点和看法，因 为它为各种问题提供了解决方案，并有助于为未来的定量研 究开发概念或理论(Beaudry Miller, 2016)o相比之下， 社会研究的定量范式试图从客观角度描述和解释可以量化 为变量的现象(BeaU(ky和Mineh 2016)o我们应

17、用定性研 究，因为它具有描述性和解释性，这有助于解释金融科技对 银行业的影响。研究回顾是分析大量研究的流行方法(BeaUdry和Miller, 2016)o它为研究领域提供了大局，确定了有前途的做法，并 为未来的研究提供了理由。三种主要类型的评论是叙事评论、 定量元分析和定性元合成/元民族志。最后一个包括主题分 析，有助于收集和分解发现，检查它们，发现关键特征，并 将现象组合成一个转化的整体(Thorne等人，2004)o专题分析是最常见的定性研究分析类型之一(Braun和 Clarke, 2006)o它试图揭示反复出现的主题，并涉及从单个 研究中制定主题标题，并将这些标题结合起来呈现一个连贯

18、 的整体(Thorne等人，2004)o内容分析和主题分析之间的 区别在于，它们被视为实用方法和直观方法之间的选择。在 与主题分析的比较中，内容分析被认为对数据分类更简单, 因此“入门更快”（HUnlble 和 MOZeliUS 2022）o由于该研究的目的是研究金融科技如何影响银行业的最新 变化和即将到来的挑战，并特别强调区块链技术，如上所述, 我们决定使用PRISMA方法进行系统审查，并对由此产生的 数据进行专题分析。为了进行主题分析，从2015年到2022年，我们在科学网和 Scopus等流行数据库中搜索了文献。选择这些数据库是因为 它们在新兴技术研究领域的优势和突出地位。时间表中包括

19、了以下主题：商业管理和会计；社会科学；经济学、计量经 济学和金融；决策科学；和环境科学。文章中使用的搜索字 符串由研究目的和审查范围决定，它包括以下关键字：金融 科技、银行和区块链；应用于数据库的是：（“金融科技”或 “区块链”）和（“单个银行”或“多家银行”或“银行业”）。我们使用广泛的搜索参数和通用最适合的短语来查找各种 来源。之后，我们手动比较和对比了搜索列表。通过参考纳 入/排除标准，与我们的审查目的不一致的研究被从搜索中 删除。通过这种方式，之前搜索的项目被丢弃了。如果初始 搜索没有产生显著结果，将委托使用更窄的语法。我们通过 使用特定的语法获得了最相关的搜索，然后将其缩小到金融 科

20、技对银行业的影响。因此，在2022年6月，我们选择了 25,036篇相关文章（见 图1）。我们检查了重复内容，并使用包含/排除标准筛选了 结果；然后，评估了 590篇文章的资格。在应用PRlSMA搜索 策略（系统审查和元分析的首选报告要素）后，选择了 93个 文献来源（Page等人，2021年）。UoPeJyPUJP-Al qsb一Figure 1. PRISMA flow diagram (based on Farrugia and C6UCJ0 S93篇符合审查条件的文章接受了主题分析。主题分析是一种 分析定性数据的方法，需要跨数据集进行搜索，以识别、分 析和报告重复模式(BraUn和Cl

21、arke, 2006)o主题代表了用 于制定和探索研究问题和概念的核心思想和论点(Liildn和 Fayolle 2015)o这些文章根据其共同主题进行了分组。每篇 文章与核心主题之一的相关性都是通过回顾摘要和内容来 确定的。对文章的定性分析总共揭示了 13个主题和子主题。它们包 括银行、技术、区块链、客户和消费者决策、机器学习、贷 款、欺诈和网络安全、金融包容性、加密货币、区块链在加 密货币中的使用、金融科技对银行和金融部门的影响、特定 国家的金融科技影响以及银行业中的区块链。“银行”、“区块链”和“技术”等广泛主题与更具体的子主 题一起包括在内，如“特定国家的金融科技影响”和“区块 链和加

22、密货币”。这使我们能够区分审查与采用新技术相关 的各个部门的一般挑战和机遇的文章，以及金融部门技术扰 动引起的具体问题。已确定主题的特殊性差异反映了近期学 术文献在范围和研究问题方面的异质性。此外，一些主题与 相对较少的研究有关，这可能有助于突出可能的研究差距。 4.主要结论在当前的研究中，我们使用系统的文献综述来确定与金融科 技和银行相关的主题，特别关注区块链。自2015年以来，已 经提取了 93篇文章，并入围了最终的主题分析。主题分析确 定了四个关键主题和九个分组，这些分组揭示了新兴技术影 响现有银行和社会经济环境的各种渠道。在确定的关键主题 中，研究人员特别关注与新兴技术相关的主题一一区

23、块链及 其应用。区块链和加密货币获得了所有研究关注的44%。占 所有研究的28%,然后是金融科技及其对银行业的影响。研 究最多的第三个主题，占研究的11%,是技术及其在金融服 务中的应用方式，而没有特别关注具体的新兴技术。对机器 学习、欺诈和网络安全、银行、客户和消费者决策、金融包 容性和贷款等其他主题的研究较少。4.1 区块链和加密货币根据PRISMA分析，研究人员中最受欢迎的主题是与区块链 技术及其应用相关的主题。区块链技术是点对点交易的加密 链。区块链事务以不信任的方式存储，因为它们由分散的节 点验证和提交。该主题包括区块链的一般主题以及与区块链 技术应用有关的具体问题的两个子主题。第一

24、个是在加密货 币中使用区块链，第二个是使用区块链在银行业务中。第一种加密货币比特币首次向世界介绍了区块链技术和区 块链生态系统的想法。匿名中本聪于2009年出版的比特币 白皮书详细介绍了与数字点对点支付相关的双重支出问题 的解决方案(Grima等人，2021 )o然而，区块链技术现在不 仅仅是安全传输cryptocurren-cies的一种手段。事实上， 所审查文章的范围从特定的应用背景，如自动驾驶汽车和农 业供应链，到对区块链作为一种技术的前景和挑战的更一般 性分析(Rijanto 2021； MeInyChenko 等人，2020)o 虽然许 多研究强调T区块链的优势(Shoaib等人,2

25、020年;Kuzmina- Merlino和Saksonova, 2018),还讨论了这项技术的缺点。 区块链的主要挑战似乎是吞吐量和可扩展性(Sanka和 Cheung 2021； Rijanto 2021 )o根据我们的研究，加密货币是目前区块链技术中研究最多的 问题。这些研究的范围似乎相对多样化，涵盖了广泛的主题, 如加密货币因其区块链性质而产生的威胁和机会、可持续性 和政治经济方面、特定的平台扩展、支付计划和机构响应 (Zadorozhnyi等人,2018年；帕里诺等人。2018)o加密货 币的极端波动性和缺乏监管表明，它是传统银行业的补充， 而不是替代品(Stefan, 2018)o

26、此外，加密货币作为一种交 换媒介，可能会被一些政府视为非法(RUPeika-APOga和 Wendt 2021)o审查表明，加密货币的主要漏洞源于它们使用 基于区块链的协议，经常引发分叉和双重支出攻击（Anceaume等人，2016）o区块链分叉在加密货币的区块链 中产生短暂的不一致，而双重支出攻击允许恶意行为者多次 使用相同的加密货币。此外，加密货币与极高的能源消耗有 关（Fauzi 等人,2020）o29项研究以“银行业中的区块链”为主题。此类别中的文章 讨论了区块链在银行业中的使用，包括支付交易、贷款、开 放银行应用程序和对中央银行的好处等功能。Hassani等人 （2018年）指出，在

27、银行业务中使用基于区块链的大数据的 现有文献存在差距。评论文章的关键子主题强调，区块链可 以提高银行业的效率和稳定性，因为它本质上促进了中介薄 弱的多中心系统（郭和梁2016）o换句话说，区块链不仅仅 是一项需要应用的技术，而是一种组织蓝图，可以帮助将集 中的分层结构转向分散的市场（GrinIa等人，2020年b）。 此外，区块链预计将提高数据库安全性、结算速度和自动化, 以降低成本（Parino等人，2018）o启用区块链的智能合约 可用于开放式银行业务（GUO和Liang, 2016）o然而，这些 文章还声称，如果实施和监管得当，区块链的自治功能将转 化为全系统的改进（郭和梁2016）。更

28、高的硬件成本和计算 能力要求可能会阻碍实施（COCCo等人，2017）。还有人认为， 与其他部门相比，区块链对银行业的贡献有限（OSnIani等人, 2021）o4.2 金融科技此外，对于金融科技主题，主题分析揭示了一个一般主题“金 融科技“，以及两个子主题，一个针对特定国家，一个与银行 相关。“金融科技”主题探讨了金融科技创造的威胁和机遇， 包括可持续性、监管和收养障碍问题(RUPeika-APoga和 Wendt 2021； Katalkina 和 SakSonOVa 2022； Grinla 等人。 2021 )o在评论的文章中，金融科技实践与监管之间的差距是 一个重大挑战。学术界提出的

29、主要问题是与银行和金融科技 公司相关的法律的差异(Restoy, 2019)o另一种形式的监管 差距显而易见，即金融科技公司不遵守反洗钱(AMD立法机 构法律(KataIkina和SakSOnOVa 2022)等机构法律。与其 他颠覆性技术类似，Fintech的采用似乎受到政府支持、品 牌形象、用户创新、信任和感知风险的影响(Candra等人, 2020)o主题为“金融科技对银行和金融部门的影响”的文章专门讨 论和评估了与金融科技对现有银行相关的威胁和机遇。金融 科技的影响因市场而异，并取决于进入壁垒、地理覆盖范围 和市场结构(ShnIUratko和Sheludko 2021)。根据这些研究，

30、 大小现有银行都认识到投资新技术的重要性(Langley和 Leyshon 2021 )o“针对具体国家的金融科技”主题包括研究，这些研究在很 大程度上同意监管环境对金融科技的发展和成功有重大影 响的前提（HUng等人，2020）o学者们承认，台湾、印度尼西 亚、越南、巴基斯坦、巴西、哥伦比亚和阿根廷等发展中市 场的银行尚未为金融科技的全面一体化做好准备，可能需要 升级其基础设施（HUng等人，2020年；金融市场大学等。 2018 年；Kartawijaya 和 Hamsal 2018 年；Hdarovna BUlatoVa 等人。2019 年；BUtt and Khan 2019；Meji

31、a-Escobar 等人。2020）o然而，由于颠覆性创新带来的竞争压力，金融 科技的发展可能会加剧现有银行的冒险行为（Wang等人， 2020）o至于发达经济体，金融教育和对透明度的偏好似乎在 消费者采用金融科技方面发挥了重要作用（JUnger和 Mietzner 2020）o4. 3技术关于“技术”主题的研究范围从数字化和信息技术对金融部 门的总体影响到机器人、大数据、无环支付网络、块传播、 密钥恢复和零知识范围证明等特定技术的作用（Tanda和 Schena 2019； Roy 2021 ）o研究的一个重要部分侧重于采用 新技术的障碍。该部分侧重于采用新技术的障碍。障碍之一 是缺乏计算机

32、素养和获得适当的教育过程（Rupeika-Apoga 等人，2022）o几篇文章使用技术验收模型（TAM）及其扩展 来解释新技术采用率低的原因（USnIan等人,2022年;Hayes, 2016）。总体而言，创新技术的采用可能会受到愿望差距、机 构压力、政府支持、储蓄激励、信任、易用性和客户IT能力 的阻碍（Kennedyd等人，2020）o然而，过度投资于颠覆性 技术可能会增加风险，并导致银行不稳定（Uddin等人，2020）o5. 4金融科技“银行”主题文章涵盖了广泛的现代银行相关主题，如影子银 行、伊斯兰融资、金融机构的稳定性和复原力、影响银行业 绩的因素、竞争和替代银行系统。虽然一些

33、参考或讨论包括 颠覆性技术，但这些研究的重点不是金融技术或相关技术。 总体而言，研究一致认为，应将新技术纳入银行系统，以提 高绩效、效率和稳定性（BUanay等人，2019）o几篇文章强 调了监管的作用，认为现行法规在加快采用新技术方面无效（RUPeika-APOga 和 ThaIaSinoS 2020； KaUr 等人，2021 ）o 以“贷款”为主题的研究涵盖了广泛的贷款相关主题，如点对 点贷款、众筹、供应链融资、移动平台和监管问题。一般来 说，这些文章指出了大数据分析如何降低信用风险管理中的 搜索和信号成本（Sanka和CheUng 2021 ）o最终，在线P2P 贷款平台等创新贷款解决

34、方案减少了信息不对称性。与商业 银行相比，这可能会提高效率(MoiSeSAranteS等人,2018 年；萨瑟兰2018)o这得到了新兴经济体电子货币数量增长 的支持(Moises Arantes等人，2018)o评论文章承认，由 于更大的便利性、简单性和灵活性，众筹和众筹可能会严重 威胁传统银行融资(KataIkina和Saksonova 2022)o虽然众 筹一直在迅速增长，但学者们对众筹模式的可持续性持怀疑 态度(Langley 和 LeyShon, 2017)o6. 5其他问题几项研究与子主题“网络安全、欺诈和法律问题”有关。虽 然审查中包含的许多文章都审查了监管和安全问题，但该主 题

35、下的研究特别侧重于监管、监管技术、责任和网络安全。 这些研究承认，金融科技的好处和融资渠道的增加与缔约方 法律保护需求的增加有关(ESOinIeme 2020； Siciliani 2020)o 学者们普遍同意，金融科技引入了新的漏洞，通过这些漏洞， 内部和外部欺诈者可以访问银行支付信息、支付链接和加密 货币详细信息(Sureshbhai等人，2020)。有人认为,其中一 些漏洞可以通过区块链和生物识别技术等新技术来解决(ChOU 2021 )o与此同时，文献审查中没有就首选欺诈责任 制度达成共识，特别是关于前端金融科技支付服务以及银行 和信用卡公司提供的后端综合支付服务（YoOn和Linl

36、2020）o 总体而言，对金融欺诈案件的研究似乎很少或根本没有。“客户和消费者决策”子主题研究了创新技术如何影响消费 者在金融部门的体验和决策。总的来说，金融科技公司可能 能够更好地区分来自自我效能、感知的用户友好性、享受、 满意度和可信度的消费者偏好（RUPeika-APoga和Wendt 2021 ）o审查后的研究支持，金融科技使用非信用信息，如互 联网行为，可能会允许金融科技公司向贫困消费者群体提供 信贷（Jibril等人，2020年；吴等人。2020）o与老牌银行 相比，金融科技品牌的广告方法和影响也存在差异（Tien等 人,2018）o“机器学习”子主题包括描述金融部门特定机器学习和

37、人工 智能解决方案的研究。尽管在这个主题下的研究数量很少， 但这些文章涵盖了广泛的应用，从比特币价格预测和区块链 基准测试到信用评分和信用卡用户细分。一些研究侧重于提 高区块链等相关技术的性能（Kinl等人，2019年；朱等人。 2020）o与之前的主题类似，监管似乎是金融部门采用机器学 习和人工智能的主要问题。缺乏适当的监管可能会导致巨大 的经济损失，这将导致过度监管作为反弹（TrUby等人,2020）。 这些研究似乎一致认为，最好在监管方面采取积极主动的方 法，以便在金融稳定和技术发展之间取得平衡。一个相关的 问题是，在基于性别或种族的歧视方面，自动化决策中可能 存在偏见(LUi和Lamb

38、, 2018)o最后，一些研究被归类为“金融包容性”子主题。虽然许多 研究提到了由于技术发展而易于获得信贷的社会经济效益， 但只有少数文章关注金融普惠问题。总的来说，该主题下的 研究支持基于技术的创新解决方案有可能减少贫困人口群 体的融资障碍。包容性金融体系有助于促进经济增长，促进 经济发展(Bongomin等人，2019)o虽然金融科技可以改善 获得金融服务的机会，但其有效性可能会受到制度、社会经 济和文化因素的阻碍。特别是，可能的经济赋权效应可能会 被采用率低、互联网连接低和严格的监管环境所抵消(Biggs, 2016)o与传统银行业相比，金融科技支持的金融包容性的替 代效应也可能取决于银

39、行的集中度(Feyen等人，2021)o5 ,总结和讨论在过去的几十年里，新兴技术改变了我们沟通、购买和做生 意的方式。新兴技术一直扰乱骗子如何与他们的货币互动， 他们对银行的期望，以及银行的运作方式。现代流程被简化 并变得更加有效，错误率降低，通信得到改善，消费者对金 钱的看法和与金钱的互动发生了变化。与此同时，金融科技 的扰动偏离了行业规范，导致银行服务的重大转变，从而导 致风险。可用的研究数量证实了学术界日益增长的兴趣。我们主要专 注于专注于金融科技、银行和区块链主题的个人、初级、实 证研究。这些研究可以直接获得基于证据的发现。然而，当 大量使用时，它们会成为一堆缺乏秩序和一致性的单个信

40、息。 我们通过汇集和分解发现，检查它们，发现基本特征，并使 用主题分析将现象组合成一个转变的整体，从分析转向综合。 我们深入研究了我们发现的两个方面：金融科技和区块链技 术的影响。5.1 强调影响金融科技是金融创新发展的结果，得到了金融工程的支持。 金融创新是由客户需求、监管，当然还有新兴技术（即供求 推动）的变化驱动的。对于金融科技公司、传统金融中介机 构和金融市场来说，金融创新的主要目标是通过提高效率和 效力并获得竞争优势来降低成本。因此，提供新服务或更新 现有服务是所有财务参与者的持续活动。这些活动与各种风 险有关，如监管、战略和运营风险，以及环境风险。审查表明，银行了解金融科技的战略目

41、标，这可能有助于改 善客户便利性和更大的市场覆盖范围（Langley和Leyshon 2021； Fakhar Manesh 等人。2021 ）o 例如，Polasik 和 Piotrowski （2016）表明，波兰银行对同时实施几项支付创 新非常感兴趣。然而，加强金融包容性的好处可能会被系统 性风险的增加和对消费者利益的保护所抵消（KaUr等人， 2021 ）o大量研究侧重于新技术的安全性和效率。这可能反映 了老牌企业在考虑采用创新解决方案时的主要关切。例如， SUbranIanian等人（2019年）考虑了一种在无环支付网络中 重新平衡链路权重的方法，以最大限度地降低计算成本。这 表明现

42、有银行渴望接受金融科技，但如何更有效地这样做仍 然相当不确定。银行可以通过外包创建自己的产品或使用第 三方服务。银行和金融科技之间的合作似乎是评论文章的主要主题。 Zalan和TOUfaily （2017）报告称，在适应全球数字化的背 景下，中东和北非现有银行（MENA）的首选战略是与金融科 技机构合作。因此，银行似乎已经从传统的债务融资活动转 向金融科技的股权投资（Honimel和Bican 2020）o Fung等人（2020年）审查了由84个国家组成的小组，发现推广金融 科技可以提高新兴金融市场银行的金融稳定性，而在发达市 场却产生了相反的效果。Li等人（2017年）将银行股票回报 率与

43、金融科技融资之间的关系作为它们之间互补性的间接 证据。此外，有证据表明，扰动对银行的每次形成有负面影响（Phan 等人，2020）o值得注意的是，陈和彭（2019）发现，过度投 资金融创新会恶化业绩。因此，关于金融科技对现有银行的 影响，文献中似乎没有达成共识。特别是，关于金融科技诱 导的金融包容性与实际发展之间关系的证据喜忧参半 （DenIirgiiq-KUnt等人，2020）。这些矛盾可以用新兴技术不 断演变的性质来解释。例如，Soloviev （2018a, 2018b）认 为，金融科技的举措尚未导致金融部门的根本转型，因为金 融生态系统对金融科技的性质缺乏共识。此外，近年来出现 了广泛

44、的金融创新，并非所有创新都是破坏性的。此外，扰 动可能需要时间这一事实解释了为什么现任者经常忽视破 坏者。金融科技的扰动迫使银行通过转型做出回应（KaUr等人， 2021 ）o审查后的文章同意，在转型中，多方协作与合作是首 选（Bongomin等人，2019）o这似乎与观察到的反应一致， 因为银行已经从降低成本的外包转向创新外包（Hadad和 Bratianu, 2019）o虽然几篇文章的研究结果强调了金融合作 作为适应新环境的一种方法的作用，但很少有研究探索银行 业的合作。同样，RanIdani等人（2020年）发现，英国银行业的创新旨 在改善既定的零售银行活动。较大的商业银行似乎通过与金

45、融科技公司合作或收购金融科技公司，在金融科技混乱中发 挥了更积极的作用（McKillop等人，2020）o然而，新技术 的采用可能会因行为因素而放缓（DannanSyah等人，2021）。 规定信息披露、注册和贷款限制的监管机构可能有助于促进 现有银行和在线贷款平台之间的合作(RUPeika-APoga和 Wendt 2021)o然而，更长的中介链可能与P2P贷款的社会经 济目的背道而驰。这带来了监管问题，必须控制系统性风险 的增加，以允许其他金融中介渠道(Bavoso 2020)o此外, “观望”或自由放任的方法也受到了批评，因为它没有考虑到 稳定性风险和监管套利的增加(Tanda和SChe

46、na, 2019)o虽 然从长远来看，这种方法似乎不可持续，但它可用于促进新 兴市场的金融发展和包容性。作为应对新技术风险增加的补 充措施，鼓励金融机构承担更大的企业社会责任(CSR)可能 是有益的(CoSta-CIiInent 和 MartineZ-CIiment, 2018)o 提 高透明度和社会意识可以促进一个公平和可持续的贷款环 境，该环境反映了个人消费者的社会经济愿望。然而，这可 能具有挑战性，特别是在历史上银行控制严格的新兴市场 (汤普森2019)。根据颠覆性创新理论，当进入者用更好的产品或服务正面面 对现有竞争对手时，现任者将加速创新以捍卫他们的业务 (ChriStenSen等人

47、，2015)o然而，我们的发现表明，颠覆 性创新理论并不完全适用于金融市场的发展，因为现任者对 合作感兴趣。5.2 强调区块链技术 区块链是一项新兴技术，被广泛认为是当今银行和其他金融 机构最有希望的机会之一 （KPMG 2019； Grilna等人，2021）。 例如，埃森哲估计，通过转向区块链清算和结算业务，投资 银行可以节省100亿美元（Accenture 2022）o根据分析，实施区块链系统需要考虑可追溯性、可访问性和 效率等因素（Shoaib等人,2020）o Ko等人（2018年）认为， 区块链系统的日益普及与监控区块链交易的程度之间存在 差距。这凸显了金融科技的权力下放与确保区块

48、链合法可靠 运作的必要性之间的固有冲突。银行采用区块链的好处包括 减少摩擦和延迟，并提高所有市场领域的运营效率，包括国 际贸易、贸易融资、清算和结算、消费者银行、贷款和其他 交易（Katalkina 和 Saksonova 2022；毕马威 2019 年；Grima 等人,2021 ）o虽然许多研究强调了区块链的优势，但也讨论了这项技术的 缺点。基于区块链的应用程序的第一个要求是，参与流程生 态系统的每个人都应该使用该系统。因此，每个人都需要投 资于切换到基于区块链的新应用程序时的技术升级和程序 修改。此外，研究表明，许多企业认为区块链目前无法产生 足够高的回报来证明更换现有系统的费用是合理的

49、（Sanka 和Cheung 2021）o许多基于区块链的解决方案还需要其他系 统和程序的帮助，以确认添加到区块链的数据的准确性。例 如，物联网设备通常无法存储完整的区块链，这可能会导致 性能瓶颈和成本增加(Sanka和CheUng 2021 )。LiU等人(2017 年)强调了提供教育环境的作用，该环境教授交易、散列和 区块等基本区块链概念。然而，复杂的组织环境可能会使实 施区块链系统不可行(Rijanto 2021 )o尽管区块链是银行业最受欢迎的新兴技术之一(Rijanto 2021),但区块链尚未广泛使用。可能需要10到20年才能 完全接受区块链技术的力量。许多银行正在独立实施区块链 解决方案，包括支票、货币处理、贸易融资等，尽管一些组 织正在开发更全面的解决方案。缺乏资源来创造解决方案的 小型金融机构可能会发现