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1、金融支持区域经济发展研究摘要本文以内蒙古金融支持区域经济发展为例，通过全区金融业在县域经济发展中发挥的积极作用，明确金融业支持对促进当地县域经济发展和社会稳定的重要意义。同时,对县域经济发展过程中取得的成果与存在的不足之处进行分析研究,结合县域实际经济发展的情况，研究探讨今后应该采取的对策和建议，以期从金融支持的角度探讨促进县域经济发展的有效途径。关键词：内蒙古；金融支持；区域经济；发展目录一、引言1二、金融发展与经济增长关系的基础理论1三、金融支持内蒙古县域经济的发展思路与历程2四、内蒙古金融支持区域经济发展存在的问题4（一）县域金融机构覆盖率低4（二）县域金融产品和服务创新不足5（三）内蒙
2、古农村信用社存在体制及管理缺陷5（四）民间金融缺乏规范和保护6五、提高内蒙古金融对区域经济增长贡献度的对策建议6（一）增加县域金融机构的覆盖面6（二）加大县域金融机构创新力度7（三）深入推进农村信用社改革，继续加强农村信用社制度设计7（四）引导民间融资规范发展7结论8参考文献9一、引言从“8337”发展战略提出以来，发展县域经济已经成为了内蒙古全区经济发展的一个重要议题,全区县域GDP已经占到全区GDP总额的60%以上山。然而，随着县域经济的快速发展，县域金融发展不完善的弊端开始暴露，从发展的情况来看，金融并没有真正起到对县域经济的支持作用，严重阻碍着内蒙古县域经济的发展。因此，如何创新内蒙古
3、金融体系，推进县域经济快速发展，实现全面建成小康社会具有重要的实践意义。二、金融发展与经济增长关系的基础理论金融发展与经济增长是紧密联系、相互融合、互相作用的，经济增长对金融发展起决定作用，金融则居从属地位，不能凌驾于经济发展之上；金融发展在为经济增长服务的同时，对经济增长有巨大的推动作用，但也可能出现一些不良影响和副作用。金融对经济的推动作用是通过金融运作的特点、金融的基本功能、金融机构的运作以及金融业自身的产值增长这四条途径来实现的：一是通过金融运作为经济发展提供各种便利条件；二是通过金融的基本功能为经济发展提供资金支持；三是通过金融机构的经营运作来提高资源配置和经济发展的效率；四是通过金
4、融业自身的产值增长直接为经济发展做贡献。正确认识金融发展与经济增长的关系，充分重视金融对经济发展的推动作用，积极防范金融对经济的不良影响。摆正金融在经济发展中的应有位置，使金融在促进经济发展过程中获得自身的健康成长，从而最大限度地为经济发展服务。我国经济要实现持续、健康快速发展，必须要正确把握金融发展与经济增长的关系，建立起与经济快速增长相适应的现代金融体系，这不仅关乎金融体制改革的成败，也关系到能否顺利实现下一步经济体制改革发展战略目标。众多理论分析与计量结果显示，我国经济增长和金融发展之间互为促进的关系体现在我国对金融体制所进行的渐进式改革具有一定的经济绩效，能够带动我国经济的持续增长；同
5、时,经济的持续性增长对我国金融的深化也具有持续的推动作用。但是，我国金融发展和经济增长两者间因果关系也存在不对称性。这种不对称性从侧面说明，我国的金融发展相对于同期的经济增长具有不匹配性，金融发展对经济增长的贡献度还不及经济增长对金融发展的促进作用，探究其深层原因仍在于我国金融体制改革的滞后性。目前我国的金融体制已经到了非改不可的地步，现行的金融体制已无法满足企业扩张带来日益增长的融资需求，加入WTO后的外来竞争压力也迫使企业和银行对融资机制做出新的调整。改善目前的落后的金融发展局面，一方面要努力拓宽企业的融资渠道，让企业更多的利用资本市场进行直接融资，改善融资机制，消除“所有制歧视”，为中小
6、企业创造良好的投融资环境；另一方面加速资本市场的发展和规范。发掘债券市场的潜力，为直接融资提供更大空间，并且积极推进非国有银行和中小银行的发展，促成金融机构的合理竞争。有理由相信，加快金融深化和金融体系改革必将有助于推动经济增长。三、金融支持内蒙古县域经济的发展思路与历程现在我国的传统农业面临严峻挑战，农业和县域经济进行结构调整需要大量资金的积累和再投入，更需要县域金融强有力的支持，我国县域金融发展滞后于县域经济增长，存在金融抑制，从而更需要我们重视和研究县域金融问题。结合我国相关的政策要求和各省市成功经验，金融政策支持县域经济发展面临一些新形势，具体表现为：第一，地方政府要加强推进金融生态环
7、境的建设。一是要强化金融知识的宣传力度，增强人民群众对金融发展和经济发展之间关系的认知，要把金融产业做大做强。二是要优化整合财政各类资金，尽快设立以政府财政出资为主的担保抵押机构，并与金融机构建立合作关系，扩大资金投入。三是要建立和完善登记、担保、抵押、公证、资产评估等方面的规章和制度，规范相关收费行为，降低抵押收费标准,尤其要降低农户、企业的贷款成本。四是要继续加强贷款信用建设。这项工作必须要抓好、抓实，要从根本上解除金融机构放贷无法收回的疑虑，争取更多金融信贷支持。第二，贷款主体不仅要强化信用、提升效益，更要主动吸引金融这只“金凤凰”。企业要加强培养金融知识和信誉观念重要性的认知，不断增强
8、企业核心竞争力，加强与金融机构的联系，增强金融机构的放贷意愿,增强话语权和抗风险能力。三是金融机构要提高支持县域经济发展重要性认识,加强金融服务工作主动性，结合当地实际情况，多维度对金融产品和网点服务进行创新推广，增进与政府、与客户的沟通与合作，增强对当地县域经济发展的支持与贡献，拓宽金融服务领域和范围。内蒙古各级政府为积极发展县域经济，统一思想和行动，切实落实自治区党委、政府的决策部署，强化工作举措，立足全区旗县发展实际，尊重县域经济发展规律，实施“四化”同步推进，坚持以发展特色产业为主导，坚持以市场主体多元化、保护生态为主，坚持以惠民富民优先，坚持典型引路，以县域全面实现小康为目标，以金融
9、政策支持大力推进县域经济发展。2013年，内蒙古全面贯彻了“8337”的发展思路，建立了多层次、多维度的县域金融服务体系，内蒙古自治区银监局、证监局、保监局、金融办和人民银行呼和浩特中心支行联合下发了内蒙古自治区金融支持县域经济发展的指导意见。意见指出，各级政府和金融管理部门要搭建经济发展平台，强化政府、银行、企业三者间的交流合作，发挥金融服务的经济杠杆作用；增强商业银行支持县域经济发展的责任感与使命感，提高增设县域金融机构的支持力度，推进城乡金融服务均衡化；加大信贷资金投放额度，鼓励县域资金回流；加快金融创新推广，努力满足发展县域经济的多元化金融需求。2014年，内蒙古自治区人民政府的政府工
10、作报告中指出，抓实做好“扩权强县”试点改革,发展壮大县域经济。各级政府要贯彻落实县域经济发展战略，有效发挥县域经济在统筹城乡的发展中纽带作用，抓实做好“扩权强县”试点改革，完善县级财政保障机制，选择性开展事权下放，进行“自治区直管县”的财政改革，实行“国库资金调度到旗县、财政体制核定到旗县、转移支付测算并下达到旗县、财政的预决算直通到旗县、地方政府性债务管理到旗县”的创新型财政管理模式。内蒙古当地金融业不断转变银行经营观念，以宏观调控为契机，配合当地政府部门推进经济发展，扶持县域经济加快结构调整，采取切实可行的服务支持措施，实施金融创新，从加大贷款供给、提升服务质量、提高资金投放效率、加强融资
11、手段、优化服务环境等方面入手，加强对中小企业支持力度，提升银行服务水平。2017年3月，内蒙古自治区金融业发展“十三五”规划（以下简称规划）公布，“十三五”期间，内蒙古将重点实施以“金融支持创新创业工程”为代表的六大金融工程。此外，规划还提出实施“金融支持区域协调发展工程:其中明确提出将加大对高新园区和高科技企业的金融支持，开发知识产权质押、无形资产质押、股权融资、风险融资等符合高科技企业特点的金融产品。中国人民银行呼和浩特中心支行授权本报公布的2017年一季度金融统计数据表明：一季度，内蒙古全区金融机构认真贯彻落实稳健中性货币政策，不断提升金融服务实体经济能力，金融运行总体平稳，较好地支持了
12、自治区经济发展。2017年3月末，全区金融机构本外币各项存款余额22123.18亿元，同比增长15.00%,比年初增加877.52亿元，同比少增188.01亿元。本外币各项贷款余额20269.04亿元，同比增长11.30%,比年初增加810.59亿元，同比少增136.96亿元。2013年伊始，工商银行提出的渠道建设发展战略及三年规划，对支持县域经济发展，建立县域银行渠道建设工作给予高度重视，将提升县域支行竞争力作为近两年来总行提出的重点工程，自治区分行及辖内二级分支机构进一步转换观念，各级分行均成立了渠道建设管理部门，加大渠道优化建设步伐，县域支行根据国家货币政策的相关要求，立足本地县域资源优
13、势和经济发展特色，不断摸索创新信贷方式，大力发展小微企业贷款，扩大贷款投放力度，确保了工商银行贷款政策于当地县域经济发展相匹配，有力优化了当地县域经济结构，促进了当地县域的经济发展，同时对当地县域经济稳定持续发展奠定了坚实的基础，开创了金融支持、经济发展的“双赢”良好局面。四、内蒙古金融支持区域经济发展存在的问题（一）县域金融机构覆盖率低四大国有商业银行在县域范围内撤并了很多的营业网点，正在一步步的退出县域金融市场叫农村信用合作社也进行了内部的改革，对很小的乡村和偏远地区的分支机构进行了撤并，整合了几个代办站，减少了金融机构的营业网点各个金融机构如此的做法，导致内蒙古地区乡镇的金融机构逐渐减少
14、，金融网点的覆盖率逐年降低。自从1998年金融体制改革以来，国有商业银行大都按照集中化管理的要求以及规模效益的原则，把工作业务逐渐转向了大中城市，相继撤销了很多县级以下的营业网点。在内蒙古自治区的七个国家级贫困县（锡林郭勒盟太仆寺旗，兴安盟科尔泌右旗、扎赛特旗，赤峰市嗜嗽泌旗、宁城县，乌兰察布市化德县、商都县）中，金融机构数量逐年减少，在2002年金融机构数量维持在三十五个左右，在一个旗县里有中国银行，两个旗县里有工商银行，三个旗县里有建设银行。其中的大部分旗县中，只有农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行和农村信用社。同时，不仅仅是国有商业银行撤销分支机构，邮政储蓄和农村信用社也以各种方式将营
15、业网点迁出了农村，导致很多旗县出现了金融服务的“盲区二目前，邮政储蓄和农业银行已经全部撤出了农村市场，农村的金融机构服务主要是农村信用社在支撑着，在太仆寺旗六个农村乡镇中平均每个乡镇只有一个金融机构网点，地址大部分设在中心乡镇，并没有延伸到农村的各个地方。各级政府在近几年都在合乡并镇，导致农村的乡镇数量减少，如果仅仅从地域分布来看，似乎看不到金融服务“盲区”的问题，使得这一问题被暂时的掩盖住了。但是“盲区”问题确实是存在的，农牧民想要办理存取款等业务都要到中心乡镇，导致一些边远乡镇的居民没办法得到更加方便和快捷的金融服务。(二)县域金融产品和服务创新不足对金融服务和金融产品的创新是一种利润低且
16、风险高的尝试性的工作，虽然目前内蒙古县域金融机构对农业的贷款制定了比较简单的核销和补偿的机制，但是由于金融机构内部存在一种终身责任追究制，这种制度非常严格且容忍度很低,严重束缚了金融机构对金融产品的创新积极性。尤其是在现阶段，金融机构的内部考核机制和激励机制都还不健全，导致基层的金融机构对金融产品和金融服务的创新意识不强，积极性不高网。在最近几年，内蒙古自治区的县域经济发展迅速，工商业的产业化和市场化程度有所提高，县域企业对金融机构的服务以及金融产的要求趋于多样化，但是很多的基层金融机构的主要业务还只是传统的汇款、存款和贷款，缺乏创新，尤其是在投资咨询、理财信贷、代理理财和外汇等方面，基本上还
17、没有涉及到，有的金融机构即使已经开展了这些服务但也只是刚刚起步的阶段。因此，在现阶段，简单而又传统的金融产品已经不能够打效的促进内蒙古域经济的待续和快速发展。（三）内蒙古农村信用社存在体制及管理缺陷农村信用社成立之初，它的服务对象是农民，服务区域主要在农村，服务目标是为了促进地方经济的发展和社会的稳定，但是相应的为农民服务的合作金融宗旨和原则体现得很不充分。虽然自1996年起，农村信用社与农业银行脱离了行政隶属关系，但实际上农村信用合作社对中国人民银行的依赖越来越强，由而人民银行对信用社的管理也越来越多，其原因主要是体制没有从根本上得到改变。省联社在业务管理中往往不会重视基层信用社的合作金融性
18、质和自主经营、自负盈亏的特点，常常采取行政命令来达到平衡基层信用社的盈亏状况的目的，这在很大程度上挫伤了资金盈余社的积极性。为了降低经营成本和经营风险，面向农户的农业贷款在农村信用社贷款中比重不大。另外，农村信用社资金大部分来自居民储蓄存款，储蓄存款中定期存款占了相当一部分比重，所以农村信用社筹资成本较高，同时利率政策对其影响较大。为了确保资产的安全性和流动性,在贷款结构中，对利率敏感的短期贷款占很大比重，从而造成农村信用社服务较差，监督机制和自律制度不健全。（四）民间金融缺乏规范和保护民间金融的存在主要由是我国农村牧区金融机构失衡、金融二元性造成的。一直以来，我国农村地区民间金融一直受到严厉
19、的打击和排挤。内蒙古近几年来民间借贷活动越来越活跃，目前，民间吸收存款的利率普遍为18%,最高的个别可以达到25%,发放贷款的利率可以达到同期基准利率的3-4倍，一般在3O%-35%之间，高的时候可达到35%-45%,个别可达到50%。以鄂尔多斯市为例，民间吸收存款高达107.4亿元，融资总额高达200亿元，民间融资公司已经达到632家，注册资金合计达到92.61亿元。一项关于内蒙古784个农户的调查显示，农户通过民间借贷取得的贷款在其全部的贷款中占有相当的比重,截止到2016年末，该项指标达到69.41%网。虽然民间融资的产生与发展对农村经济的发展具有一定的积极作用，但也存在一定的负面影响，
20、第一民间金融的存在会对国家金融宏观调控以及利率政策的执行产生抵减效应。第二民间借贷会在很大程度上增加了农牧民的生产经营成本，使农牧民及其他经济主体借款利息加重，尤其会对广大农牧民家庭增收造成不利影响。第三，由于缺乏相应的制度和法规，民间借贷目前还难以得到法律的保护。所以在明确的法律条款对非法借贷的定义和民间合法借贷的保护的前提下，民间借贷融资的规范放开是当前在信用体系和信用缺失的前提下缓解内蒙古农村地区农牧民家庭、中小企业、民营企业融资难的重要方式。五、提高内蒙古金融对区域经济增长贡献度的对策建议（一）增加县域金融机构的覆盖面内蒙古政府和金融管理部门要采取有效的措施促使银行和企业之间能够进行有
21、效的交流，建立一个长期的合作关系，在银行内部系统中建立一个企业的项目信息数据库，方便金融机构了解企业，建立和完善信息发布平台，使得金融机构的政策措施和企业的融资需求双方能够及时了解到，为推动建立县级政府和银行的有效沟通，建立协调机制，促进银行和企业信息共享，解决企业项目融资难的问题，银行和企业双方共同努力，支持县域经济的发展。所有金融机构必须及时掌握当地的社会和经济发展中的建设施工项目，积极争取信贷业务，支持重点项目融资需求。金融机构应该在融资模式、服务方式、贷款种类等方面进行创新，降低中小企业的贷款门滥，提高中小企业的信贷能力。（二）加大县域金融机构创新力度鼓励金融机构配合县域经济发展的特点
22、，创造出与之相适应的新产品和服务,保证小型和微型企业联保的良性发展uL在不违反法律的情况下，探索和开展农村牧区土地、草场承包经营活动，改善农村和牧区支付环境，鼓励金融机具下乡，推广救济银行、银行卡和其他业务扎根农村，在农村和牧区积极引导银行机构利用现代支付系统和新的支付工具处理日常支付业务，加大对金融产品的创新力度，促使金融多元化来服务农村牧区，实现农牧民基本的金融需求。（三）深入推进农村信用社改革，继续加强农村信用社制度设计第一，应该在现有的基础上继续强化农村信用社服务“三农”、“三牧”功能，在支农支牧政策的指导下，进一步推广和改进农户小额信用贷款、农户联保贷款和扶贫小额贷款等贷款产品，合理
23、浮动贷款利率，在风险可控的前提下，降低贷款门槛，简化贷款手续，充分满足农户和涉农企业贷款需求；第二，国家应该在政策上给予农村信用社支持。在信贷业务经营上，可以通过扩大农村信用社贷款利率浮动的范围来增加农村信用社信贷业务的灵活性；在贷款额度和利率政策方面，国家应该增加农村信用社支农贷款额度，鼓励农村信用社发放支农贷款，同时，国家可以给予支农贷款相应的补贴，来达到储蓄更好地向投资转化的目的；第三，完善金融服务，扩大业务规模。结合内蒙古农村金融的实际情况，内蒙古农村信用社应转变以存贷款为主的传统经营模式，围绕客户需求推出新的农村金融产品，提供更多的金融服务，大力推广银行卡等现代支付工具，不断开发代理
24、保险、证券、委托理财、信息咨询等服务来充实金融支农方式，同时可以通过开发综合性、高效性的金融产品来寻找新的利润增长点，提高经营效益。（四）引导民间融资规范发展政府要规范农牧区民间金融，对其进行有效的监管。政府要对民间金融进行适当引导，引导民间资本和社会闲散资本支持农村经济的发展，大力扶持民营金融组织，既可以为农牧区、农牧民及农牧区中小企业提供更加完善的金融服务，可以通过对民间金融进行有效地监管来抑制农牧区高利贷，可以显著增强农牧区金融市场竞争力。政府有关部门应该制定和完善民间融资的制度、办法等，对那些符合以下标准的民间金融机构采取登记备案的形式，使其走上合法经营的道路。结论农村金融发展对农村经
25、济发展既具有积极的促进作用，也具有消极的阻碍作用。对于内蒙古而言，农村信用社占主要地位的农村金融机构向内蒙古农村地区发放了大量支农贷款，对克服农户生产资金不足的困难、增加农民收入起到了积极的作用。但是，由于内蒙古农村资金通过内蒙古农村金融体系大量流出农村这种情况依然很严重，导致农村资金供给严重不足的现象依然存在。因此，针对目前内蒙古农村金融体系面向农村金融服务不够完善的实际情况，片面的强调农村金融体系的发展，反而在一定程度上会对农村经济的发展产生负面影响。因此,政府应该在农村金融改革的制度设计上减少农村资金外流的现象，使农村金融机构从农村吸收的资金来主要投放于“三农”领域，采取各项措施发展并完
26、善农业保险，鼓励农村金融机构向风险较高、收益较低农业提供贷款。另外，金融监管机构应该在农村实行灵活的利率政策，促进农村储蓄向农村投资的转化。参考文献布仁门德.内蒙古区域经济发展现状及提升策略J.经济论坛,2017,(01):22-23.郭秀娟.区域农村经济发展中的金融支持研究J.经贸实践,2016,(07):69.张艳艳.金融支持县域经济发展的问题研究一一以寿光市为例J.时代金融,2015,(26):62-63.4中国人民银行东方市支行课题组,李世新.金融支持海南县域海洋经济发展的现状与对策以海南省东方市为视角J.海南金融,2015,(07):83-85.何启琳.金融支持县域经济发展的途径分析
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