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1、金融创新视角下乡村商业银行的变革问题及完善对策研究目录、IZtS2（）tf11j*2（）F2j/去.2*、5s113（一）金融创新的概念3（二）乡村商业银行进行金融创新的必要性3三、乡村商业银行的发展现状5四、乡村商业银行金融创新存在的主要问题6（）,之、I36（.）6（三）创新产品和服务单一6（）吕专肖J*J11*四、金融创新视角下乡村商业银行的改革对策8（一）创新管理理念8（二）加强金融创新人才培养8（三）加强金融产品和服务的创新9（四）创新信贷营销手段9、Tts10j10一、绪论(一)研究背景及意义我国是农业大国，农业是我国国民经济的基础，金融是现代经济的核心，金融与农民、金融与农业、金
2、融与农村的关系密切。发展现代农业，建设社会主义新农村离不开农村金融的有效支持，加快推进乡村金融体制改革与创新，对促进我国乡村经济社会的和谐发展具有重大影响。中共十七大提出解决好“三农问题”是全党工作的重中之重，把农村金融问题列入统筹城乡发展推进社会主义新农村建设的重要内容，并强调要大力推进乡村金融体制改革和创新，是指导深化乡村金融体制改革的重要战略思想。但目前我国乡村商业银行还存在经营理念陈旧,创新型人才匮乏，金融品种单一，服务手段落后，信贷营销能力不足等问题，进一步阻碍我国乡村商业银行为我国乡村改革服务，不利于我国的新农村建设。对此，有必要对乡村商业银行的改革现状进行分析，并提出针对性的改革
3、对策。鉴于目前有关商业银行改革方面的研究较多，但关于乡村商业银行的金融改革研究较少，从金融创新的视角下分析乡村商业银行的改革问题更是少之又少，对此，本文的研究有利于丰富学术界有关乡村金融改革方面的理论体系，具有一定的理论意义；此外，本文的研究还可以为乡村商业银行提供金融产品创新和改革方面的指导参考，有利于适应新形势对我国乡村商业银行的要求，从而进一步推动我国社会主义新农村建设，因而具有很强的现实意义。(二)研究内容和方法本文的研究内容如下：第一部分是绪论，主要对本文的研究背景、意义、研究内容和方法进行介绍，引出下文；第二部分是相关理论概述，包括金融创新的概念以及乡村商业银行进行金融创新的必要性
4、，为论文的写作奠定理论基础；第三部分是乡村金融银行的发展现状；第四部分是乡村商业银行金融创新存在的主要问题，包括创新理念淡薄，创新人才匮乏，创新产品单一，营销方式缺乏创新等；第四部分是金融创新视角下乡村商业银行的改革对策，包括创新管理管理理念、加强金融创新人才培养、加强金融产品创新、创新信贷营销手段等。第五部分是结论，主要对本文的观点进行总结性概述。本文的研究方法如下：I、文献资料法：通过上网和在图书馆阅读的方式，大量搜集国内外有关金融创新以及农村商业银行方面的文献资料，并对资料进行整理、分析和总结，找出金融创新的概念以及乡村商业银行进行金融创新的必要性，为论文的写作奠定理论基础。2、规范分析
5、法：本文的研究遵循“现状-问题-对策”的研究思路，先指出乡村商业银行的发展现状，接着找出存在的问题，最后提出相应的改革对策。二、理论回顾(一)金融创新的概念目前，国内外关于金融创新还没有统一的界定。有关金融创新的定义，大多是根据美籍奥地利著名经济学家熊彼特(JoSePhAloisSchumpeter,18831950)的观点衍生而来。熊彼特于1912年在经济发展理论中对创新进行了如下定义：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。因此，金融创新(FinanCialInnoVatiOn)是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进新事物的过程，主要包括金融制度
6、创新、金融市场创新、金融产品创新、金融机构创新、金融资源创新、金融科技创新、金融管理创新等几个内容。金融创新是变更现有金融体制，增加新的金融工具，以获取更多潜在利润的过程。(二)乡村商业银行进行金融创新的必要性1、金融创新是乡村商业银行适应新乡村建设的客观要求当前以实施农业经济结构战略性调整为主要标志的乡村经济改革已进入新的历史时期，乡村社会经济环境的重大变化，必然对乡村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求乡村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应乡村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新乡村建设。2、金融创新是乡村商业银行满足客户需求的客观要求客户是乡村商业
7、银行的“衣食父母”，商业银行要先在竞争激烈的市场中求得生存，需要不断满足客户的需求。但由于客户的需求是不断变化的，要想最大限度地满足客户的金融服务需求，就需要加强金融创新，因此，金融创新是乡村商业银行满足客户需求的有效手段。3、金融创新是乡村商业银行应对激烈市场竞争的客观要求我国加入了世贸组织后，金融市场得到了进一步开放，外资金融机构的入驻,进一步加剧了我国金融市场的竞争，相比外资金融机构推出的金融产品和服务,我国乡村商业银行的金融产品同质化现象严重，无法满足多元化和个性化的消费需求。乡村商业银行要想应对激烈的市场竞争，就需要加强金融创新，包括创新产品和服务等，重组金融要素，提高金融资源的配置
8、效率，从而促进其整体竞争力的提升。4、金融创新是乡村商业银行提升社会形象的客观要求如今，商业银行之间的竞争日益激烈，在金融产品通知同质化现象较为严重的当今，金融机构之间的竞争越来越表现为产品的竞争，只有个性化的产品才可以真正吸引客户的眼球，而产品的质量则是留住客户的有利手段。因此，多元化金融产品，并提升产品的质量,是帮助乡村商业银行树立特色、赢得市场的关键。加强金融创新可以帮助商业银行在客户中心中树立新的社会形象，突出其品牌效应。5、金融创新是乡村商业银行深化改革的客观要求当前乡村商业银行改革是按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当支持，地方政府负责”的总体要求进行的，目的就
9、是要强化法人治理，明晰产权关系，增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展咒这就客观上要求乡村商业银行加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，只有这样，才能从根本上增强服务“三农”的功能，达到改革试点的初衷。三、乡村商业银行的发展现状农村商业银行是我国农业金融体系中最核心的部分，对活跃整个农村金融市场发挥着至关重要的作用。目前，我国加快了对商业银行的改制，通过改制，原先以农村信用社垄断农村金融市场的状态已经得到了改变，现有的农村金融市场包括多种乡村商业金融机构，为农民提供了丰富的金融产品和服务。自2003年启动深化改革以来,农村商业银行在管理体制、产权制度等方面
10、取得了重要进展。2007年11月张家港、吴江、江阴和常熟四家农村商业银行先后进入上市辅导期，成为首批获批IPO申请的农村商业银行。2010年12月16日，重庆农村商业银行在港交所成功上市，成为了全国第一家社会公众持股的农村商业银行。经过将近12年的改革与探索，我国农村商业银行的在资产规模和机构数量方面实现了跨步式增长，在盈利水平和风险管理能力方面也有着大幅提升，整体发展态势较好。然而，随着经济社会环境的不断发展变化，农村商业银行的发展也面临来自内部和外部两方面的考验。为了满足消费者日益多元的消费需求，农村商业银行不断加强金融创新，不仅包括金融制度、金融产品、金融资源等，还包括产权制度和金融工具
11、等，这些都推动了我国的三农建设。四、乡村商业银行金融创新存在的主要问题（一）经营理念陈旧金融创新是乡村商业银行进行改革的重要措施，随着农商行的客户群体范围的不断扩大，原有的金融产品和服务已经不能满足用户的需求，导致农商行无法实现跨地区经营、阶段渠道不畅通等，进一步影响了其经营管理水平的提升。通过调查发现，目前我国农村金融机构的经营理念普遍落后，缺乏创新理念，没有认识到金融创新对银行发展的重要性，从而在经营的过程中，依然沿用原先的产品开发和经营方法,使得银行的产品得不到创新,金融品种较少,服务对象单一，无法满足不断变化的消费需求。很多乡村商业银行面临金融产品销售量不理想等问题，进一步影响了银行的
12、盈利和发展。（二）创新人才匮乏人力资源是未来银行发展过程中的竞争要素，人力资源水平的高低决定了农商行的整体发展水平，而创新型人才则是金融产品创新的动力和源泉，目前，很多乡村商业银行金融产品和服务不够丰富，很大程度上归结于银行创新型人才匮乏，缺乏现代的综合性人才。目前，很多农商行的工作人员来自改制之前的农村信用社,这些人员思想观念落后，缺乏创新意识,对现代金融服务的了解较少，除了了解自身领域的部分专业知识外，对法律、计算机等方面的知识了解较少，阻碍了乡村商业银行的金融产品和服务的创新。（三）创新产品和服务单一当前很多乡村商业银行在进行业务开展时，普遍缺乏创新能力，其业务品种比较单一，相对于其他的
13、商业银行而言，乡村商业银行盈利的主要来源是存贷款的利息差，在金融行业中，差异化的产品比较少，产品的附加值比较低，导致农商行的市场竞争力不足。乡村金融产品只限于传统的存款、贷款和一般汇兑业务,日常交易多以现金方式进行，票据业务量甚少，尚未开办贷记卡、投资顾问、理财产品等金融服务产品。借记卡的功能还不够丰富，卡种类较为单调，客户持卡、用卡积极性不高，信贷品种较为单一。虽然近年来部分乡村商业银行不断提升金融服务，开办了网上银行、电话银行、手机银行等金融服务产品，但这些产品的开发仍处于初级阶段，功能尚不完善，无法满足多元化的市场需求。（四）营销手段落后与普通企业类似，商业银行金融产品的促销手段有销售促
14、进、公关、广告以及人员促销四种。如果一个商业银行拥有极具市场竞争力的金融产品品种和产品价格，却没有有效的营销策略，那么再新的金融产品依然无法实现良好的销售。但纵观我国目前的乡村商业银行，由于营销针对的人群是农民，很多农民根本不会使用网络，因此，商业银行为了向这些农民宣传金融产品，只能通过电视、报刊、杂志等传统的媒体，但这些宣传传播力度有限，起不到很好的宣传效果，使得银行努力创新的产品得不到良好的销售。四、金融创新视角下乡村商业银行的改革对策(一)创新管理理念目前，国家已经加大了对乡村商业银行改革的重视，纷纷在我国各地开展乡村商业银行的改革试点，并出台了一系列试点方案。乡村商业银行应抓住这一机遇
15、，创新整体经营理念，积极地探究金融创新的方式和品种，促进经营效益的最大化，增强乡村商业银行的竞争力。在创新管理理念方面，可以从如下几方面努力：首先，坚持“三个取向:一是按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，真正把乡村商业银行办成“农民的银行”，切实提高为社会主义新乡村建设的服务水平；二是要坚持市场化取向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事；三是坚持“双赢”取向，在帮助县域经济实现腾飞、增加社会效益的同时,管控好信贷风险,实现乡村商业银行自身效益,达到“社农双赢”。其次，实现“三个转变乡村商业银行信贷支农方向要从支持传统农业向支持“大农业”转变，努力去发现、培育、开创新的支
16、农平台；从支持传统农民向支持现代农民转变，合理引导农民现代化思想观念，摆脱传统劣习；从支持传统乡村向支持新乡村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。再次，突出“三化建设”。要重点支持农业产业化、乡村城镇化和农民现代化，以“三化建设”为载体，大力推进乡村商业银行支农工作。(二)加强金融创新人才培养鉴于创新型人才是乡村商业银行创新的主要来源，因此，加强金融创新型人才的培养是其金融创新的关键。对此，乡村商业银行应加强创新型人才的引进,以适应当前乡村经济发展的需要。由于乡村商业银行大部分员工都是原乡村信用社的员工，绝大部分未经过正规的金融、经济或会计等高等教育的学习，缺乏高端金融专业知识和技能，致使家庭理
17、财、投资咨询、个人消费、衍生产品等现代金融产品服务开发处于空白阶段皿。对此，乡村商业银行应加强这方面的创新,制定人才发展规划，并对现有的人才进行培训，逐步丰富其专业知识结构，除了具备较强的金融知识外，还应加强法律法规以及计算机等知识的培训，逐步提升其专业技能，以便可以结合当前的金融消费需求，开发更多的产品。为了有效激发这些人员的创新动力，乡村商业银行还需要完善人才激励机制，树立以人为本的理念，构建科学、合理的贷款激励约束机制，鼓励员工从围绕发展本地区特色经济入手，积极营销各类支农贷款；简化农户贷款手续，拓展农贷覆盖面，切实解决农民扩大再生产和调整产业结构的资金需求。（三）加强金融产品和服务的创
18、新金融服务应围绕农业发展的新要求、新变化，适时创新适合“三农”需要的金融服务品种，为农户提供多方面金融服务。一是要把农户小额信用贷款进一步做大做强做优，为一般农户架起致富的金桥。对符合贷款条件的种养大户、产业化组织、个私经济组织，可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信和开办“高端农户”贷款等方式提供不同层次、不同方式的资金支持，充分发挥其在乡村经济建设中的示范带动作用。二是不断创新金融业务和品种，如对农业产业化龙头企业可以实行更多的融资方式，如票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等，对普通小企业贷款可以实行公开评级授信，简化贷款手续,提高放款效率。同时，积极拓展中间业务，不断增加其业务比重。三
19、是加快疏通乡村支付结算体系，加快结算速度，提高乡村建设资金使用效率。四是为乡村劳动力转移提供金融服务。可以考虑设立与助学贷款、小额担保贷款相类似的“农民工创业贷款”种类，帮助在城市务工的农民创业拓展，同时，引导农民用好手中的钱，提高有限资金的使用效率和增值能力，并在事业有成后将价值实现中的一定比例直接用于乡村建设发展。（四）创新信贷营销手段为了进一步提高乡村商业银行的营销效率，需要丰富营销手段，除了采取传统的营销手段外，还需要加强网络营销，充分借助各种信息网络技术，开展“移动银行”、“家庭银行”以及“企业银行”等网络分销渠道模式，突破传统银行服务中的空间和时间限制，以便于银行客户随时随地享受银
20、行的各种服务。虽然很多农民依然不习惯使用网络，但目前网络在农村的普及率正在逐渐提升，借助网络营销手段，可以进一步扩大乡村商业银行及其产品和服务的知名度，从而吸引更多客户的购买。鉴于农民具备储蓄的习惯，对贷款较为抵触，商业银行业加大营销力度，说服有需求的农民购买银行创新的借贷产品，进一步提升银行产品的销售量。五、结论农村商业银行是我国金融体制进行改革过程中产生的一种金融机构，它的发展是立足于三农工作的，国家对农村商业银行的大力扶持，为农商行的发展提供了更大的空间，乡村商业银行加大了金融创新的力度，大力创新产品和服务，以便迎合消费者日益多元的需求。但乡村商业银行的改革创新中，依然存在经营理念陈旧、
21、创新人才匮乏、创新产品和服务单一以及营销手段落后等问题，对此,本文结合乡村商业银行的实际，提出了几点针对性的对策，包括创新管理理念、加强金融创新人才培养、加强金融产品和服务的创新、创新信贷营销手段等，希望可以促进乡村商业银行的改革和发展。参考文献1王懋雄,杨雪,功能观视角下的农地金融创新与约束：成都案例J.西南金融,2014,(09):42-45.2许丹丹.中国农村金融可持续发展问题研究D.吉林大学,2013.3耶南.城乡统筹发展背景下长安区农村金融产品创新研究D.新疆农业大学,2013.4司长盛.城乡统筹背景下成都市农村金融发展研究M.四川农业大学,2012.5王俊,马成胜.可持续发展视野下
22、新农村金融创新发展的路径选择J.改革与战略，2012,(01):82-84+140.邓荣华，赵奕凌.城乡统筹背景下农村金融创新研究J.安徽农业科学，2011,(31):19487-19488.7钱水土,姚耀军,金融功能观视角下中国农村金融体系的设计与创新J.浙江工商大学学报,2011,(03):5-10.谢琼.“功能观”视角下的农村金融改革和创新J.学习与实践，2010,(12):48-54.9李太后，张红伟.城乡统筹背景下农村金融结构的功能缺失与优化路径J.调研世界,2009,(10):15-17.10郭丽,刘伦.中国农村商业银行金融创新的模式与途径J.西北大学学报(哲学社会科学版)，2008,(03):108-110.11吴爱民.地方性农村商业银行改革发展的实践探索与思考一一基于江苏省常熟、张家港、江阴三市农村商业银行运行现状的研究J.武汉金融，2007,(08):46-47.12刘伦，李春荣.对农村商业银行加快金融创新支持新农村建设的分析J.江西金融职工大学学报,2007,(01):3-5+9.
