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1、毕业论文 中文摘要毕业设计（论文）题 目 大学生使用信用卡现状分析及对策 信用卡消费习惯调查 摘 要近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家银行在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支， 并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。通过对不同年龄结构、不同性别的人进行问卷调查，了解不同人群对信用卡消费的认同度、信用卡消费的频率、
2、信用卡发行银行喜好等，并分析年龄、性别对信用卡消费认同度、信用卡还款能力等的影响。关键词：大学生 消费观念 信用卡 年龄性别差异19毕业论文 英文摘要ABSTRACTIn recent years the university s bid for the card Fever Rise, the banks on the campus in point, the Charge affaires credit card business, the banks and schools in the long run to students to do the card, in various qu
3、arters, credit card market. This article on the card is narrow and credit card, it is not a general sense of bank cards, but the bank or other financial institutions issued without prior deposit to credit consumption credit card is a first after spending the repayment of credit cards, the general ba
4、nk debit card of the biggest difference is that for a certain amount of credit, and to the credit for one month, the interest free. The different age structure, different sex survey to ascertain different groups of the credit card spending of the same time, credit card consumption of frequency, cred
5、it card issuing bank preferences, and analysis age and sex of the credit card consumer acceptance, credit card payment ability.Key words: College students；Consumerism；Credit card；Age-sex differences毕业论文 目 录目 录中文摘要I英文摘要II一 调查背景1二 调查过程4（一）调查研究对象4（二）研究方法和资料收集4三 调查结果分析6（一）调查对象基本情况6（二）总体消费结构分析6（三）大学生了解信用
6、卡的途径分析7（四）高校大学生信用卡使用情况分析7（五）性别对信用卡消费认同度的影响8（六）信用卡使用意愿的对比分析9（七）信用卡发卡银行对比9（八）年龄对信用卡消费认同度的影响9（九）信用卡消费的还款能力10（十）办理信用卡意愿分析10四 调查结论12(一) 信用卡持有以及消费动机12（二）大学生消费结构13（三）还款能力差异15（四）信用卡使用意愿差异15五 总结17参考文献18致 谢19附 录20毕业论文 一 调查背景一 调查背景(一)大学生信用卡近年，信用卡逐渐为大众所接受，对于没有经济来源但乐于接受新鲜事物的大学生族群，许多银行也表现出极大的热情，并开始试探性地进入这一市场。据了解，
7、上述学生信用卡都具备透支消费、小额资金助学等学生信用卡的基本特征，并能在校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费，但在发卡地域、授信额度和服务功能上仍存在一定的限制。招行推出的“Young卡”，是国内第一张没有地域限制，授信额度最高达到5000元的学生信用卡。该卡还为大学生特别设置了“信用报告”、“取现免费”等专属特性，能让使用信用卡的学生，依据刷卡累积个人信用，并在将来凭借其良好的信用，方便地取得银行发放的就业或安家贷款。业内人士称，在国外成熟的信用卡市场上，学生信用卡是一股不可小视的力量。在国内，学生信用卡的平均消费透支额也呈现出大幅上升的态势，这说明学生信用卡市场正日益成熟1。大学生信用卡
8、从2000年左右开始出现。近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家银行在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。2005年9月招商银行推出国内首张专属学生的双币国际信用卡“YOUNG卡”以来，大学生信用卡市场发展迅速，信用卡消费日趋热门。目前大学生群体是信用卡消费的一个主要群体，而大学生由于没有稳定的收入来源、职业和资产，不同于一般的信用卡消费群体，存在很多的问题。使用信用卡现金到手快捷，办卡手续方便简单，还提供透支2。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消
9、费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支， 并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。信用卡是产生于经济发达的国家和地区并在国际上广泛流行的一种现金的支付手段和新型的消费信贷方式。他在方便消费者的同事，还起到了刺激消费促进经济发展的作用。(二)大学生信用卡消费现状信用卡进入中国已有二十余年，尽管各家银行用各种手段极力推销本行信用卡，但是我过的信用卡使用率依然不乐观，而且据不完全估计，“睡眠卡”率既然高达80%。看多了关于大学生消费一掷千金的种种神话，这条新闻多少让我们回归了现实。原来大学生群体没有富裕到如其表现的一样，平日里狂热消费的基础也
10、并非殷实的家底，而是对未来的乐观预期以及对自己信用的透支。如此看来，很多曾今的疑惑似乎可以解开，为什么大学生会有如此强的消费欲望和消费力?因为这背后信用消费有着巨大能量? 信用消费某种意义上可以说是一种信心消费，常态社会下只有对未来收入有着乐观预期的社会成员才会透支消费。目前国内的大学生群体显然不应是有足够信心的消费群，一直以来高不上去的就业率、社会的批判、自身素质的不健全使得在校生的未来并不是如此光明。然而对不明朗前景的消极估计，并没有转化为对消费的节制，这不是正常的现象。都说大学生缺乏自控力，这似乎是解释大学生盲目消费的恰当理由。但笔者看来这样的解释未免肤浅，是表层的，甚至是有掩饰性的。大
11、学生各方面固然不够成熟，自控力差也是事实。只是,要让人相信受过高等教育的所谓高素质人才连起码的对于经济风险的预估都没有实在有些困难。对于大学生非理智消费的探讨不应过多的集中于学生个体，而是应该将其至于社会进行考量。现象之后必有其根源，大学生的消费情态根植于社会土壤。消费主义已是时代的潮流，大学生不幸的成为潮流中有价值的棋子3。可以看到，在相当多的地方大学生已经成为“大学生产业”，所谓产业当然是建立在利益前提下的。商家看到了大学生带来的潜在销售额，政府看到了大学生拉动内需的能量，银行看到了大学生扩大其业务的功能，多方的利益找到了共同点4。如此，大学生变成了一座可供开掘的矿藏5。大学附近往往是吃喝
12、玩乐一条街，各种各样的促销活动也多以高校生为目标受众。社会没有提倡大学生消费，却实实在在给了他们消费的鼓励和暗示。社会的潜在胁迫才是大学生狂热消费的根源，对大学生压榨的欲望诱发了一系列的畸形消费。这样一种背后的利益链条有着现实的模板，恰如赌坊的运作。一片掷骰子与欢呼雀跃声中容不得你不下去玩几把。没钱没关系，赌资可以借给你，目的便是让你疯狂，直至赔到不剩分文才失去了利用的价值6。社会就是这样一个赌坊，各种手段刺激大学生消费，甚至给你透支。用自己的未来去消费何尝不是一种赌博。如今，银行发现大学生的信用消费给自身的运作带来了诸多问题便提高了门槛甚至是取消。金融机构对风险的规避是与生俱来的，这次倒是迅
13、速干净。这只是出于自身安全的考虑，并不是出于社会责任而做的对大学生的正确引导。大学生群体的消费习惯业已养成，改变何其困难。而这一切的始作俑者此时脱身何其干净利落，只是学生们不幸，无意充当了被人利用的棋子。大学生是一个特殊的消费群体,由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征,使他们具有自己特有的消费心理和消费行为。大学生消费问题一直以来都是社会关注和学术研究的热点,不同的研究者分别从社会学,心理学、经济学等方面对其进行了深入的分析和研究。随着市场经济的高速发展和人们生活水平的日益提高还有西方消费主义思潮的影响,大学生的消费方式乃至消费观念都发生了许多变化。对当代大学生消费进行研究,具有很重
14、要的现实意义7。本文以大学生信用卡消费现象为切入点,对当代大学生信用卡消费的状况、信贷消费观念、方式和特点进行了全方位的研究和探讨。对大学生信用卡消费产生的问题进行了深刻的分析,阐明大学生信用卡消费容易使大学生产生信贷不良消费,加剧校园攀比之风的蔓延,并且使大学生信用记录受损。分析导致这些问题的原因,指出消费主义思潮的影响、大学生自身消费观念的不成熟,以及媒体和银行的不负责任的宣传都是诱导大学生非理性消费的重要原因。进而提出了培养大学生正确的消费观,增强大学生信用意识,加强大学生理财教育的可行性建议8。 毕业论文 二 调查过程二 调查过程（一）调查研究对象本文所调查的大学生个体来自于XXX地区
15、的各大高校。调查的所有对象均为在校大学生。有XXX大学，XXX邮电大学，XXX交通大学，XXX理工大学，XXX科技学院等学校各个年级的大学生。手握如此多的现金，同学们是否能把握好自己，合理分配并有计划的使用呢？对于理财能力的结果却令人堪忧。对于很多大学生来说都有着从家长那拿的生活费只能基本或不能满足自己的消费需求的烦恼，信用卡的出现对他们的消费状态和消费观念一定有着或多或少的影响，这是我们选择大学生群体作为研究对象的原因。（二）研究方法和资料收集本次调查共收回问卷125份，有效问卷125份。我们自行设计的调查问卷分为三个模块,包括调查对象的基本信息， 有卡的学生的使用情况和无卡的学生的使用情况
16、。所调查内容包括性别、所在高校、消费构成、信用卡持有状况、申办信用卡原因、信用卡刷卡金额(月均)等信息。在本文研究中, 我们考察的对象是信用卡的使用状况。具体而言, 本文的研究对象是大学生的月均刷卡消费金额与其影响因素之间的内在联系。根据相关研究文献, 我们需要搜集如下所可能需要的数据: 个人性别、所处年级、主要经济来源、月均消费额、平时消费习惯、日常消费的计划性、对信用卡了解情况、是否会提前消费、促使办卡的因素(或者是促使该大学生想办卡的因素) 、了解信用卡的渠道等。而其他理论部分的专业知识则通过图书馆数据库查询，网络资源，报刊杂志查阅等获得。为了从细节上了解大学生群体的信用卡消费情况和其对
17、信用卡消费的态度，我们采用问卷调查的形式了解情况。问卷调查法也称问卷法，它是调查者运用统一设计的问卷向被选取的调查对象了解情况或征询意见的调查方法。问卷调查是以书面提出问题的方式搜集资料的一种研究方法。研究者将所要研究的问题编制成问题表格，以邮寄方式、当面作答或者追踪访问方式填答，从而了解被试对某一现象或问题的看法和意见，所以又称问题表格法。问卷法的运用，关键在于编制问卷，选择被试和结果分析。研究者将所要研究的问题编制成问题表格，以邮寄方式、当面作答或者追踪访问方式填答，从而了解被试对某一现象或问题的看法和意见，所以又称问题表格法。问卷法的运用，关键在于编制问卷，选择被试和结果分析。问卷调查的
18、一般程序是：设计调查问卷，选择调查对象，分发问卷，回收和审查问卷。然后，再对问卷调查结果进行统计分析和理论研究。问卷内容是根据大学生消费的相关情况自行设计，经预试、反复修改后形成，问卷题型主要采用选择题的形式。毕业论文 三 调查结果分析三 调查结果分析文中所用的数据数据是以本次问卷统计结果为主要依据,结合我国高校大学生信用卡的调研数据,对调研数据进行统计和整理,详细分析阐述当代大学生信用卡使用、消费和理财中存在的问题,并提出一系列行之有效的建议。（一）调查对象基本情况这次我们的调查对象为XXX地区的大学生群体，包括XXX主城九区以及近郊区县的一些学校，我们总共发放150份调查问卷，有的是通过直
19、接拦截访问进行调查的，有的是通过电话，网络等方式进行调查的。此次调查的样本中，男生占56%，女生占44%，而大学一年级学生占总体的14%，大学二年级学生占总体的17%，大学三年级学生占总体的27%，大学四年级学生占总体的39%，硕士研究生占总体的3%，被调查对象中没有博士研究生。经过事前设定，大学三年级和大学四年级的学生成为本次调查的主要对象。被调查的大学生的生活费情况大致为：500元以下的学生占10%，500元1000元的学生占总体的77&，1000元1500元的学生占总体的11%，1500元以上的学生有2%。从中可以看出，大学生的生活为水平集中在5001000元这个水平。而大学生主要的经济
20、来源是有父母提供的，这一方式占调查样本的80%，像贷款，奖学金，打工或勤工助学以及其他方式的所占比例分别为7%，6%，5%，2%。根据数据可得，目前大学生消费资金主要还是由父母提供，而完全自食其力的大学生还是相当有限的。（二）总体消费结构分析目前XXX地区高校大学生的主要消费支出仍然是用于传统的日常饮食，对于有卡的学生其支出占总量的41.18%，对于没有卡的学生其支出占总量的50.03%。对于有卡的学生排在第二位的是服装等生活用品支出，占总量的20.59%，对于没有卡的学生排在第二位的是买书等学习用途支出，占总量的19.69%。聚会、购买数码产品等时尚支出所占比重并不是太大，但也占到了总量的2
21、0%左右。因此，从一般意义上说，在XXX高校大学生消费中，传统的消费用途仍占主导，但新型消费已异军突起。 图3.1各个消费结构中的性别比例统计图从上图中我们可以看出男生女生在消费结构上出现的差异。男生在日常饮食以及外出约会的消费比重要高于女生很多。女生在服装购买上很舍得花钱。远远高于男生。（三）大学生了解信用卡的途径分析占调查总数45%的学生表示他们了解信用卡的主要渠道也是来自银行在学校的促销活动,33%的学生是通过身边的老师同学的介绍了解的，17%的同学通过报纸电视网络等媒体广告，还有5%的同学通过其他途径听说。调查中发现，被访学生都听说过信用卡。由此可见，银行的校园促销活动是最有效的吸引大
22、学生办理信用卡的方式。（四）高校大学生信用卡使用情况分析 表3.1使用意愿统计表希望拥有信用卡的意愿程度态度性别人数比例非常希望男53.78%女32.22%比较希望男2418.20%女1410.80%不太希望男2519%女4635%不希望男43%女118%在已办理信用卡大学生中，33%的学生没有使用过办理的信用卡，45%的学生每月平均使用信用卡1-3次，14%的学生没有使用信用卡次数为4-6次，还有8%的学生每月使用信用卡在7-10次间，而没有学生每月使用次数超过十次以上。这说明即使在已办理信用卡大学生中，信用卡的总体使用频率还是相当低的，“有卡但不用卡”这种现象应当引起高度重视。有信用卡而没
23、有使用的学生占到了有卡学生的三分之一，说明信用卡的使用率并不高，而信用卡市场是有潜力更加扩大的。“睡眠卡”率相对而言比较高。在调查中我们可以发现，接受调查的女性中使用信用卡的占84%，而男性还不到60%。可以看出女生比男生更喜欢使用信用卡，或者说女生使用信用卡的意愿比男生高。（五）性别对信用卡消费认同度的影响在接受调查的200人中，有25%的同学认为信用卡很方便值得提倡使用信用卡。有21%的同学认为可能会导致透支过度，从而不提倡使用信用卡。还有54%的同学认为利弊都有，看自己如何对待，从这个问题中可以看出，大学生对于信用卡的使用并不排斥，关键是每个人的消费观的取向不一样。但是调查中有卡族只有3
24、4%。其中33%的卡是睡眠卡。由此可见信用卡在大学生中的使用情况不乐观。大家对于信用卡消费比较谨慎。表3.2性别对信用卡使用意愿调查表希望拥有信用卡的意愿程度态度性别人数比例非常希望男53.78%女32.22%比较希望男2418.20%女1410.80%不太希望男2519%女4635%不希望男43%女118%由上图可知无卡族对于信用卡消费的态度，在愿意使用信用卡消费的人中男生要多于女生，不愿意使用信用卡的人群中女生也要多于男生。所以可以看出男生是信用卡消费的主力军。（六）信用卡使用意愿的对比分析 表3.3消费结构分布表消费结构 已办理信用卡大学生 未办理信用卡大学生 选择人次比率(%) 选择人
25、次比率(%) 日常饮食 1741.184453.03买书等学习用途 614.711619.69外出聚会或约会 717.641012.12电脑等时尚品消费35.8844.55服装 920.5989.09其它 0011.52总计 4210083100 从消费结构来看，将近半数的已办理与未办理信用卡大学生月主要支出都用于日常饮食。但是，未办理信用卡的大学生用于日常饮食及买书等这类传统消费用途的消费结构比率为72.72%，明显高于已办卡大学生的55.89%。而在外出聚会或约会，购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上，已办卡大学生消费结构比率则高达44.11%，接近其自身消费结构的一
26、半。，我们可以在一定程度上认为，在消费结构上，已办理信用卡大学生与未办理信用卡大学生已经呈现出不同的趋势，前者在新型消费用途上已出现了增长趋势，而后者则仍多用于传统消费用途。（七）信用卡发卡银行对比调查中有34%为有卡族，其中有90%使用的是招商银行的YOUNG卡。其余的则是其他银行的信用卡。招商银行是最早向大学生开办信用卡的银行之一。而YOUNG卡在很多消费中所享受的折扣和超前消费所带来的快感是大家选择招行卡的重要原因之一。另一重要原因是招行卡对于还款的优惠，就是免息期的延长也深得大学生群体的欢迎。其他银行在这个方面做得还不够，宣传力也还不够。（八）年龄对信用卡消费认同度的影响 表3.4有卡
27、族年龄分布表有卡族的年级年级性别人数比例大学一年级男710%女34%大学二年级男813%女34%大学三年级男1014%女813%大学四年级男1624%女1115%研究生男23%女00% 从上图可以看出各个年级有卡族的性别分布，以及各个年级有卡族的的比例。其中大学四年级的人群中使用信用卡消费的人最多，达到了39%，其次是大学三年级，达到了27%。大学二年级的信用卡持有人数也占到了调查人数比例的17%。大学一年级占有约14%。研究生占3%。由此可见信用卡消费的主力还是高年级的同学，且男生多于女生。随着年级的提升，使用信用卡的人数也提升了。男生提升的比例高于女生。（九）信用卡消费的还款能力从总体而言
28、，还款能力还是比较好。有80%的人能按时还款。有17%的人不能按时还款，而3%的人经常拖欠。表3.5还款情况统计表还款情况年级性别按时还款人数及比例不能按时还款人数及比例经常拖欠人数及比例大学一年级男57.4%68.5%00%女34.3%00%00%大学二年级男68.8%34%00%女34.3%00%00%大学三年级男57.4%23%2/3%3%女811.8%00%00%大学四年级男1217.9%00%00%女1014.7%11.5%00%研究生男23.4%00%00%女00.0%00%00% 从上表中可以看出按时还款的人群中女性所占的比例较高，而不能还款和经常拖欠的人群普遍是男生。也就是说女
29、生的信用度比男生要高。女生的还款能力高于男生。（十） 办理信用卡意愿分析从总体而言，未办理信用卡大学生并不了解信用卡的功能，并且不太希望办理信用卡。非常希望拥有信用卡的学生只有6%，比较希望拥有信用卡的同学占29%，占54%的学生不太希望拥有信用卡，不希望办理信用卡的学生为11%。在调查过程中，我们也了解到，认为没有必要办理信用卡是大学生们不太希望办理信用卡的主要原因。因此，如何正确普及信用卡的相关知识，使大学生们认识到它的有用性与便利性，是发行信用卡过程中的一个突破点。毕业论文 四 调查结论四 调查结论(一)信用卡持有以及消费动机信用卡提出的是“透支未来钱”的时尚消费方式，这对大学生们很有吸
30、引力。年龄越小的同学越期望使用信用卡。曾经试探性的问过几个同学。他们给出的答案是办理信用卡可以是自己可以支配的钱多一些。他们只是喜欢这样的感觉。1.年龄对动机的影响高年级的同学说，消费的始终还是自己的钱，没有必要为了那种感觉去盲目的消费，承担自己不能承担的那种压力。低年级的同学普遍不会理财，喜欢超前消费，所以他们使用信用卡更多。也对信用卡充满期待和向往。2.性别对动机的影响女生办理信用卡主要是为了买衣服，化妆品等高端消费品时的方便。她们经常看到自己喜欢的东西却没有足够的钱买下。这个时候信用卡就起到了大作用。男生对于使用和持有信用卡，一向比较被动，有时候看见周围的同学有信用卡了，感觉自己没有很没
31、面子，所以自己才办理了信用卡，还有一部分是开支过高，只能使用信用卡透支来缓解现金周转的困境。这个可以看出男女生办理信用卡的动机不同。可是，面对这样一个没有稳定收入来源的群体，学生使用信用卡提前消费到底是利还是弊呢？很多家长对这一现象都表示，学生办理信用卡没有必要。他们认为，学生拥有的大额度可透支信用卡，已经打破了家长与孩子之间的理财平衡，在事实上造成了学生脱离家长的“财政监督”，为大学生的不理性消费埋下隐患，也为家长增加了负担。我们发现在生活费来源方面,有88%的同学选择了父母，14%的同学选择了贷款，5%的同学获得了奖学金，11%的同学通过打工补贴日常开销，另有2%的同学还有其他的经济来源。
32、由此可见,同学们主要的经济来源是父母，然而随着年级的上升这一比例略有下降，且来源趋向于多元化。由于课程安排和对大学生活的适应等影响,大二表现的尤为明显，有17%的同学选择了打工、7%同学获得奖学金、20%的同学进行了贷款。此时贷款也不再是农村同学的专利了，在贷款人群中约有40%来自城市。一位同学如是说：“父母为我付出了很多，我应该要学会减轻他们的负担了。”“贷款上学”成为可能后，一些持“超前消费”观的学生开始打起了它的主意。也不乏有同学认为，现在贷款有50%的贴息，比商业贷款负担轻，这笔钱可以用来进行投资或给家里购置房产9。大学生这一群体内部在经济消费水平上存在着一定差距。在问及“每个月生活费
33、数额”时，有9%的同学少于300元，55%的同学少于500元，28%的同学少于800元，5%的同学少于1000元，另外有不到2%的同学大于1000元。据有关资料显示:大学生年支出均值为8383.96元，其中消费最高的达到1.85万元，而年消费最低的只有2100元。教育专家认为早接触信用卡虽然能在一定程度上能培养学生理财的独立，但大学生存在过度消费的状况也不容忽视。透支信用卡若不能及时还款，不但会造成其自身信用度的损失，对其大学正常的学习和生活也会产生负面影响。据招商银行的工作人员介绍，提前使用信用卡，如果大学生信用良好，银行将在毕业时为其出具权威信用报告，为个人诚信加分。如果在数据库中留下不良
34、信用记录，学生毕业后，跟所有银行打交道将都会非常困难10。可以说，校园信用卡是一柄锋利的双刃剑，是否能真正使用好信用卡，就要看持卡人的自身素质。有网友表示，须要提醒广大学生们谨慎对待信用卡使用热潮，真正地从个人状况出发，形成良好的理性的消费习惯。针对大学生信用卡消费对大学生本人带来的影响，众说纷纭，可谓有利也有弊。对大学生而言信用卡的使用能够帮助大学生解燃眉之急，购买自己需要的商品，满足自己的生活和学习需求。同时，随着我国信用体系的不断完善，信用记录成为大额贷款、工作以及学习深造的保障之一。大学生使用信用卡并提高对信用的认识和重视程度，不断积累自己的信用记录，有利于以后更好地生活。除此之外，大
35、学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。太学生通过使用信用卡有利于增强他们的理财观念和锻炼他们的理财能力。但是现在社会存在的各种各样的消费观对大学生产生了很强的影响，其中不正确的价值取向和市场引导助长了他们的消费欲望。一旦这种消费心理及行为成为一种习惯，就会使他们沉迷于物质享受和消费的诱惑之中，对日后的生活也会造成不利的影响。其次，大学生没有独立的购买能力，通过信用卡提前消费尤其是分期付款购买一些电子产品，一旦资金紧张不能按时还款，不仅会损坏信用，同时也会给大学生造成一定的心理负担，为了还款去做兼职更会影响正常的学习生活。再次，大学生信用卡消费表面上看起来是个
36、人行为，而实际上是集体行为。大学生自身消费观不成熟，消费心理也处于不成熟阶段，大学生信用卡消费在校园中通过集体认同和从众心理在校园中快速蔓延，容易导致享受主义、拜金主义和个人中心主义。吸引大学生使用信用卡原因也有很多，方便的支付，不用随身携带过多现金，时尚的支付感觉，提前消费，帮助理财，贴切的电话跟踪服务，确保安全，配套服务质量好，可以提前建立个人信用体系，为日后职场增加助力等。其中，大学生对于“提前消费”可以应急，“时尚感觉”的感知更为强烈，大部分学生认为随身携带太多现金会带来不便，如果有信用卡的话就会方便许多。此外，信用卡刷可可以解自己的一时之急。同时，我们还发现当今大学生很习惯、喜欢网上
37、交易的方式，拥有信用卡会给他们带来便利。 但是，被银行所重视的个人信用体系，在我们的调查中却没有被过多提及，现今大学生对于“信用体系”有认识，但却没有重视11。（二）大学生消费结构从以上各个方面里所显示的大学生信用卡持有的情况和动机，信用卡消费的频率、结构、功能使用、资金来源等现状看来，大学生信用卡消费观存在以下倾向：消费自主性大。大学生在信用卡消费中在经济独立意识、消费者权益意识方面体现出其消费自主的消费观。从消费结构来看，将近半数的已办理与未办理信用卡大学生月主要支出都用于日常饮食。但是，未办理信用卡的大学生用于日常饮食及买书等这类传统消费用途的消费结构比率为72.72%，明显高于已办卡大
38、学生的55.89%。而在外出聚会或约会，购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上，已办卡大学生消费结构比率则高达44.11%，接近其自身消费结构的一半。1.性别对消费结构的影响我可以在一定程度上认为，在消费结构上，已办理信用卡大学生与未办理信用卡大学生已经呈现出不同的趋势，前者在新型消费用途上已出现了增长趋势，而后者则仍多用于传统消费用途。其中发现一个很有趣的现象，男生使用信用卡消费最多的的就是在日常饮食和外出聚会，约会等方面。这个和我们在调查中一些男生发出的怨言相吻合。在我们的问卷调查中曾有3个男生表示自己不喜欢使用信用卡，但是又不得不使用。因为现在的恋爱中，很多不是AA制
39、，往往由男生一人承担，所以男生很多都不堪负荷，选择了信用卡消费，寅吃卯粮，这种观点在我们的调查中也能看得到，在消费结构分析，还款能力分析上都能看出男女之间的差距。有几个男生曾经说，因为恋爱成本太高才使得自己使用信用卡消费，自己也是迫不得已。性别对消费结构的影响就体现在男女在恋爱中的地位，导致消费结构的差异。2.年龄对消费结构的影响而高年级的同学消费主要是在时尚消费品等。低年级的同学主要消费在日常饮食。调查中有人透露出这样的信息，才进大学时男女双方在恋爱中的地位不一样，导致日常开支由男生承担得多些。所以男生在这个阶段主要的消费在日常饮食和约会上。随着日子的流逝，双方逐渐熟悉，双方的地位逐渐平衡，
40、所以很多时候可以AA制，或者女生开始承担日常开支，这样导致了年龄，性别对消费结构的影响。在经济独立意识方面，大学生们认为自己已经成年了，在自己消费多少、消费什么商品方面拥有绝对的自主权，不需要向家人汇报、解释自己的信用卡消费情况，家长也不会对其消费行为有太多担心，除了少数家长反对、不知其子女使用信用卡外，其他家长都对子女使用信用卡消费的行为持信任态度。而大多数大学生在现在没有经济收入的情况下，也表明自己会适量消费，不会消费过多后，向家里要钱。享受型消费为主。在使用信用卡消费的这些大学生中，享受型的消费结构成为他们的主流。一方面是有POS刷卡端的商户一般都是对于学生来说消费层次比较高的场所，大学
41、生们在这些场所消费时也是消费几百块的高档商品，或是服务；另一方面，从小在市场经济背景下长大的当代大学生，他们有着自己的消费需求，对生活质量十分重视，要求消费物有着个性化的特点和高质量的品质，享受型的消费能在满足他们物质需求的同时也满足了其精神需求。传统消费观和现代超前消费观并存12。虽然大学生在开卡时都很重视信用卡的透支功能和预借现金功能，认为信用卡为其提供了一个预备救急的小金库，在需要钱时不用四处去向别人借钱，能够以信用记录做担保，方便及时地提供给自己需要的金额，使自己解决资金紧张或是早点购买到自己心仪的商品。 大学生的现代信用观尚未形成。照理说当代大学生是在全球化、市场化的背景下成长起来的
42、一代，其消费观应该受到现代消费观的影响，他们应该对国际化的信贷消费有基础性的了解，在信用卡消费过程中重视自己的信用记录，有遵守信用的自觉性，避免失信行为的发生。但是调查结果却显示，现代的信用观还未在大学生中形成起来，在我们调查的大学生群体中他们对自己信用卡的信用情况都是忽视、不关心状态，甚至反映出有欠款，损伤信用也无所谓的态度，所谓的信用契约中所应该履行的义务在他们脑子还未有清晰的概念。理性消费观占主流。大多数大学生表明在信用卡消费中，信用卡对其消费行为的影响是很微弱的，他们不会因为办了信用卡就利用其透支和分期付款功能随意消费，增加自己的消费次数，在消费时他们还是会根据自己的需要，经过衡量后来
43、决定是否购买相应的商品和服务。即使有过偶尔的冲动消费，但总体来说大学生的消费行为过程还是经过了一定计划的。而且他们都是在了解信用卡基础消费功能的基础上，接受信用卡作为一种新的、方便快捷的、现代的消费方式和手段，并不是盲目使用其带来的消费权利的增加13 约有74%的同学有超支情况，更有8%的同学总是出现财政赤字。可见，花钱前的考虑及统筹安排应得到我们充分的重视。一位男生说：“本来月初时计算的好好的，但只要同学一起出去玩了就很难控制消费金额了，自己也是处于无奈才透支下个月的生活费的。”另一位同学这样反映道：“书太贵了，有时看到好书就买了，然后超支在所难免。”更有人说：“她的生日就是我的末日。”看来
44、，客观因素也的确是影响收支平衡的重要原因。然而在与其他学校的比较中，交大学生在这一方面要好一些：在总是超支的人群里交大占6%，其他学校则高达20%。诚然，不论用怎样的方式付款、到哪里去购物都阻止不了钱从我们的口袋流入商家的腰包。虽然大都没有固定的收入来源，但大学生始终是消费实力不可小觑的一族。小到大学校园里无处不在的连锁超市，大到方圆几公里内鳞次栉比的卖场、餐饮店，在计算销售额时，都不得不为他们的鼎力相助而心存感激。可以说，大学生对于扩大内需起着不可忽视的作用。除了伙食费用以外，再让我们看看其他费用的分布情况：学习、日用品各20%以上道不足为奇，而休闲娱乐也以23%与之分庭抗礼,可见大学生课余
45、生活之丰富。不少同学也表示，交大学习太紧张，需要经常调节一下精神。分别占11%和7%的服饰和手机的消费,让我们觉得新世纪的大学生更注重个人形象,更急于跟上时代的步伐。4%的爱情投资(访谈结果显示认为恋爱费用偏高的大学生占六成以上)加上11%的友情投资，表明现在的大学生越来越重视自己的人际关系了。（三）还款能力差异1.性别对还款能力的影响通过我们的调查发现，男生的还款能力普遍低于女生，很少有女生会拖延还款。而男生的还款能力就要差很多，经常拖欠，不能按时还款的几乎是男生，统计样本中只有1个女生不能按时还款，其他的都能按时还款。女生的信用度高于男生。加入恋爱成本的话，可以这样说女生的固定支出比男生要低很多，这个是还款能力出现这么大差异的主要原因。2.年龄对还款能力的影响基本上可以看出年龄大一点的同学对消费有一定的度，不会超过自己的还款能力，所以年龄越大越不容易出现还款困难的现象。大学生之所以热衷“花明天的钱，做今天的事”，追其原因有以下几点： 第一，
