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1、选题报告论文（设计）题目浙江保险业的现状与发展问题分析题目来源及意义题目来源：在广泛翻阅资料和老师指导下，自选论题研究意义：随着时间的推移，我国保险业发展的外部环境、内部条件日渐完善；国有大中型企业转换经营机制，进一步增加对保险的需求；人民生活水平不断提高，为保险市场发展提供物质基础；保险企业转换内部经营机制，将注入新的发展活力。保险的发展如同混业经营冲破分业限制一样，它代表着一种新的保险经营趋势。浙江保险业的发展在浙江的经济社会发展中占着重要位置，在浙江的独特地理位置和以民营经济为主的经济结构中，浙江保险业也以自己独特的方式促进浙江经济的转型和进一步的发展C论文题目晒张广华和童芳芳在保险制度
2、研究及路径选择一书阐明了保险的起源和近代的发展，书中还特别说明了浙江保险业在未来的发展趋势主要以银行参股保险公司，实现银行与保险公司之间的紧密合作促进相互的发展。胡浩在保险一书中列举了浙江省保险业的特点及其存在问题，书中指出浙江保险业依靠浙江强大的民营经济和浙江本地的银行以及其他金融机构之间的合作获得了快速发展，但其中存在着“人情”合作使得浙江保险业在部分程度上存在制度漏洞，并产生风险。吴定富在我国保险业发展蓝皮书中指出浙江保险业在我国各省保险业保费中排名第二，依靠浙江快速发展的民营企业，其保费规模仍在不断增长且潜力巨大。内容提要或实施方案内容提要：快速发展的浙江民营经济和浙江银行业的兴起对浙
3、江保险业提出了新的要求，更好的为民营经济服务，推出更多的适合浙江经济特点的保险产品以及与浙江银行业的合作是未来浙江保险业的发展趋势，但是在浙江保险业的发展过程中也出现许多重要问题，例如：服务观念不够，与各行业的配合不足，信息化有待加强等，在了解自身问题的基础上，融合保险业的自身特点，更好的结合浙江经济产业结构，提高自身的服务质量是解决自身发展所产生的问题的重要举措。2011.06-2011.09查找资料，于老师商讨，确定论文题目，上交开题报告。2011.09-2011.11依据论文大纲完成一稿，上交指导老师批阅。2011.11-2012.02完成论文二稿，再次上交指导老师批阅。2012.02-
4、2012.04依据标准格式修改论文，翻译相关论文资料，完成论文三稿。2012.04完成相关内容简介，答辩提纲等定稿打印。主要观点或主要好s本论文通过对浙江省保险现状的调查分析，希望进一步了解浙江省保险发展的特点以及存在的问题，进而通过深入研究分析提出解决的措施。希望能够为浙江省保险业的发展提出一些自己的个人看法，为浙江省的保险事业发展做一点贡献。1浙江省保险业发展概况：2011年浙江省保险业的保费排名在全国各省排名第二，其中财产保险排名全国第一，并且未来发展潜力仍十分巨大。3浙江保险业在发展过程中自身不足：浙江省保险业保险产品方式单一，创新滞后，重关系轻培训，质量不高。4浙江省保险业现存问题的
5、解决方案：转变旧有观念，结合浙江实际情况，开拓新思路，加强监管，扶植浙江浙江保险业的发展。5发展浙江保险业的重大意义：浙江保险业在促进浙江经济的发展和社会的安定起着重要作用，发展浙江保险业有助于浙江民营经济的快速转型，有利于保障浙江人民生活的稳定幸福。主要参考文献1吴定富.我国保险业发展蓝皮书M.北京：我国广播电视出版社，2010.2胡浩.保险一商业银行综合经营丛书M.北京：我国金融出版社2010.刘仁伍.我国保险业现状与发展M北京：社会科学文献出版社，20104李建国.保险:保险营销的主渠道J企业经济；2010.2.5郭琳.亚洲地区保险经验借鉴J.保险研究，2010.1.6张广华童芳芳.保险
6、制度研究及路径选择J.北京:首都经济贸易大学出版社,20I1.2.7石曦.保险学概论闺-杨凌:西北农林科技大学生出版社,2011.8袁宜.保险及其在我国的发展J,浙江金融，2011.10.张青枝.我国保险发展初探J；山西财政税务专科学校学报；2010.2.10沈琳.我国保险发展的现状分析J,华东经济管理，2011.2.11赵丽娅，我国保险业发展存在的问题及对策研究J.沿海企业与科技.2007(9):101-103.12高薇.我国保险市场需求不足的原因及对策研究D(硕士学位论文).长春:吉林大学，2008.13沈星.我国各省保险业的比较分析J,保险研究，2011.5.14HAZE1.1.PETE
7、RCountriesJ.BR.TheAppropriateRoleofAgricultureInsuranceinDevelopingjournaloflnternationalDevelopment,2007(4):567-581.15HUETHD1.,WHFURTAN.EconomicsofAgricultureCropInsuranceC.1.ondoniKluwerAcadeniicPublishers,2006:115134.摘要保险是指投保人根据合同的约定向保险人支付保费，保险人根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,保险按种类分可分为：财产保险、
8、责任保险、信用保证保险和人寿险这几大类。很多年来,我国保险业经受了很困难和考验，并实现非常较好的发展，但必须的清醒看到，我国经济运行中依然存在着一些长期性的矛盾与问题，保险业的发展面临着非常严峻的挑战。2011年1-10月，浙江省保险公司累计实现原保险保费收入541.14亿元，同比增长8.6%,保险赔付支出180.75亿元，同比增长3.2%。复杂的经济形势使保险业的发展面临不确定性，财产保险市场将继续保持较快增长，保险业务增长趋势将取决于银保转型的力度，银行投资保险公司股权的效应将逐步体现；但在浙江保险业的发展过程中也遇到不少自身问题，例如：合作程度较浅，方式单一，产品创新滞后，险种单一，重关
9、系轻培训，忽视质量，以及监管制度的不健全。这些方面都严重制约着浙江保险业的转型和发展。在浙江保险业发展过程中的的现有问题下，本文着重探讨了解决这些问题的具体方法：一、转变旧有观念，结合浙江实际情况，开拓新思路；二、立足长远，整合各种资源，系统考虑；三、横向合作，构建平台；四、打破信息技术、产品、核算三大制约；五、加强监管，扶植浙江保险业发展；六、加强从业人员培训和市场营销力度。在本文还着重讨论了浙江保险业在浙江的经济社会中的特殊作用以及发展浙江保险业的重要意义，最后还讨论了在未来的社会经济发展趋势中，浙江保险业还有哪些新的变化。【关键词】浙江保险业现状发展ABSTRACTIn2011,thei
10、nsuranceindustrythroughmanydifficultiesandchallenges,andrealizedthegooddevelopment.Butwemustbeclearlyaware,ourcountryeconomyoperationofstillexistsomelong-termcontradictionsandproblems,andinsuranceindustrydevelopmentchallenges.20111-10months,Zhejiangprovinceinsurancecompanyaccumulatedrealizetheorigin
11、alinsurancepremiumincomeis54.114billionyuanRMB,a8.6%growthyear；Insuranceclaimsspending18.075billionyuan,ayear-on-yearincreaseof3.2%.Complexeconomicsituationthatthedevelopmentoftheinsuranceindustryfacesuncertainty；Propertyinsurancemarketwillcontinuetokeepafastgrowth；1.ifeinsurancebusinessgrowthtrendw
12、illdependonthestrengthofthetransformationofsilver；Theinvestmentbankinsurancecompanywillbegraduallyreflecttheeffectofequity；Tobeestablishedlong-termmechanismofthedevelopmentoftheinsurance.ThisarticlefocusontheinsuranceindustryinZhejiangpresentsituationandproblemsandincombinationwithforeigninsurancein
13、dustryinthedevelopmentprocessofthedifficultiesencounteredandsolutions,focusingonhowtomakeZhejianginsuranceindustrycanbetterovercometheinadequacyofoneself,inbigstridesforward.KeywordsZhejiangInsurancePresentationDevelopmentProblems目录1引言错误!未定义书签。2浙江省保险业发展概况22.1 保险的概念及特点2.2 2011年浙江省保险业发展概况22.3 金融危机后保险业
14、在浙江省的发展92.4 浙江省保险业的发展对浙江省保险市场的促进以及对市场格局的影响103浙江省保险业发展过程中的问题113.1 思想认识落后，重视不够113.2 浙江保险企业合作程度较浅，方式单一123.3 产品创新滞后，险种单一133.4 技术水平低下，障碍明显133.5 合作只求形式，不计成本，导致手续费过高143.6 重关系轻培训，忽视质量143.7 销售行为不规范，银行风险外溢143.8 监管制度不健全154为发展浙江省保险业提出的建议154.1 转变旧有观念，结合浙江实际情况，开拓新思路154.2 立足长远，整合各种资源，全面系统考虑164.3 横向合作，上下理顺，构建平台164.
15、4 重点突破，打破信息技术、产品、核算三大瓶颈制约174.5 加强监管，扶植浙江省保险的发展174.6 加强从业人员的业务培训和市场营销力度185发展浙江省保险业的意义195.1 浙江保险业的发展对保险消费者的好处195.2 浙江保险业对银行的意义196浙江省保险业的发展前景展望20结论错误!未定义书签。参考文献错误!未定义书签。致谢错误!未定义书签。近些年随着老工业基地战略的深入实施，一系列涉及产业政策和社保体制于财政税收及对外开放和新农村建设等方面宏观的政策于发展规划相继出台，在为地方经济社会发展注入新活力的同时，也为保险业提供了千载难逢的发展机遇。保险业的快速发展也为浙江经济社会的稳定、
16、协调发展提供了强大的安全保障。但是，相对于保险业的发达地区和相对于地方经济社会的发展所提出新的要求，浙江保险业发展仍然是存在着明显的差距。如何科学的评判浙江保险业的发展现状，正视矛盾的问题，查找薄弱的环节，优化内外的环境，整合各方的力量，从而在更广范围内与更大程度上挖掘其潜力，助推浙江的保险业实现新的跨越式的发展，这是非常值得我们去深入研究的问题，特别是在当前的国际金融危机继续的蔓延和国内经济社会的改革深入的推进与各种的矛盾以及不稳定的因素突显关键的时期，开展着保险业的发展对策研究，从而进一步的发挥保险作为社会稳定器与经济的助推器作用和为社会主义的和谐社会建设去保驾护航，有着十分重要的理论与现
17、实意义。浙江省的经济主要以民营经济为主，而民营经济在我国的特殊地位决定了其自身只能自负盈亏，以及不像国有企业具有国家财政的支持和担保，因此在民营企业的生产销售过程中产生的风险对民营企业家乃至浙江经济有着重要的影响，发展浙江保险业有助于减少甚至消除民营企业再次过程中所产生的风险，促进民营企业的转型。浙江人寿保险业的发展业也保障了浙江人民的生活稳定，避免因突发事故而使得家庭背负上承重负担，总体而言浙江保险业在浙江的经济发展中扮演着为浙江经济社会保驾护航的重要角色。2浙江省保险业发展概况随着我国国民经济的快速发展，各行各业都在发生着翻天覆地的变化，保险业也不例外，浙江省地处长三角地区，是改革开放后首
18、批迅速发展起来的经济强省，其中支撑着浙江经济快速发展的是浙江独特的民营经济，这就要求浙江省的保险业必须重视和支持浙江民营经济的发展，为浙江民营企业的转型承担必要的风险。2.1 保险的概念及特点保险是指投保人根据合同的约定向保险人支付保费，保险人根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险按种类分可分为:财产保险、责任保险、信用保证保险和人寿险这几大类。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：保险人与被保险人的商品交换关系；保险人与被保险人之间的收入再分配关系。从
19、经济的角度上来看，保险是一种损失分摊的方法，以多数的单位与个人的缴纳保费来建立起保险的基金，使少数成员的损失由全体的被保险人来分担。从法律的意义上来说，保险是合同的行为，即通过签订了保险的合同，明确双方的当事人权利和义务，被保险人以缴纳保费来获取保险合同内规定的范围赔偿，保险人则是有收受保费的权利与提供赔偿的义务。2008年金融危机后浙江保险业的发展进入了一个新时期，浙江省保险业抓住国家4万亿经济刺激计划这一历史机遇得到了空前发展，保费收入逐年提高，下表为2011年1月-12月浙江省保险业保费收入状况。指标项目保险公司本月本年累计金额同比增长金额增长一原保险保费收入944296.7/12000
20、23914.64%1财产险383441.621.08%379928821.81%其中：机动车辆保险311200.118.85%285028920.31%2人身险560855.1/820095111.i(r.人寿保险503737.1/741092210.78%健康保险38424.6/479260.319.97%意外伤害保险18693.3416.95%310769.419.71%二赔付支出338380.990.92%324406634.41%1财产险247749.829.67%178491532.79%其中：机动车辆保险179456.328.56%146606733.43%2人身险90631.09
21、755.51%145915136.45%人寿保险64508.92479.91%108951328.42%健康保险15672.3363.41%286023.689.52%意外伤害保险10449.8714.80%83613.6419.34%I附图2T:2011年1-12月浙江保险公司经营情况简表指标项目财产险公司本月本年累计金额同比增长金额增长一原保险393063.421.19%394864821.78%1摘自沈琳.我国保险发展的现状分析J,华东经济管理，2011.02.保费收入1财产险383441.621.08%379928821.81%其中：机动车辆保险311220.118.85%285028
22、920.31%2人身险9621.7625.87%14960.4121.04%人寿保险/健康保险1488.2822.02%33280.8527.06%意外伤害保险8133.4826.61%116079.619.41%二赔付支出254218.829.15%183055832.20%1财产险247749.829.67%178491532.79%其中：机动车辆保险179456.328.56%146606733.43%2人身险6468.9412.11%45642.1312.39%人寿保险/健康保险2289.94/17462.8813.79%意外伤害保险4178.9937.97%28179.2511.54
23、%附图2-2:2011年1T2月浙江省财产险公司经营情况简表指标项目寿险公司本月本年累计金额同比增长金额增长一原保险保费收入551233.3183.39%805159111.44%1财产险/其中：机动车辆保险I/2人身险551233.3183.39%805159111.44%人寿保险503737.1176.07%741092210.78%健康保险36936.32539.67%445979.419.47%意外伤害保险10559.8610.45%194689.819.88%二赔付支出84162.15529.49%141350937.40%1财产险/1摘自沈琳.我国保险发展的现状分析J,华东经济管理
24、，2011.02.其中：机动车辆保险/2人身险84162.15529.49%141350937.-10人寿保险64508.92479.94%108951328.42%健康保险13382.35253.98%268560.798.09%意外伤害保险6270.883.25%55434.3923.74%.附图2-3：2011年1-12月浙江省寿险公司经营情况简表2011年浙江保险业保费累计增速高于全国，1-12月，浙江全省累计实现保费收入1200.02亿元,同比增长14.64%,比全国平均增速(10.52%)高4.12个百分点。2011年浙江保险业财产险保费累计增速高于全国，1T2月，浙江全省财产险业
25、务累计实现保费379.92亿元，同比增长21.81%,比全国平均增速(18.54%)高3.7个百分点。2.1.1 与全国各省区比较情况分析根据袁宜的保险及其在我国的发展一书说明：2011年浙江省在全国36个省(市)中，保费规模列第二位，增速列第12位。其中，财产险保费规模列全国第一位，超过广东省12.19亿元，增速列第13位。但浙江省的人寿险业绩仍不够突出虽然高于全国平均水平但比起保险业发达的上海、广东等地区，差距仍十分明显。以广东为参照，广东的寿险深度为2.03%而浙江只有1.07%,理论上浙江的寿险保费收入应为1254亿元，但实际保费收入为1043亿元；若按城镇居民人均可支配收入和农村剧名
26、人均纯收入比计算浙江的人均寿险密度应为260元左右，而实际只有180元，可见，浙江省寿险市场比其他发达省份大有潜力可挖。摘自沈琳.我国保险发展的现状分析U1.华东经济管理，2011.02.2.1.2 浙江省内各地区保费发展情况地区名称总保费财产险人身险保费增速增速排名保费增速增速排名保费增速增速排名杭州194080921.71%1730327.225.12%2121048219.75%1宁波143697917.54%4502430.420.60%6934548.315.96%4温州828703.47.84%10247997.523.79%35807062.22%11嘉兴935543.519.1
27、1%2292934.623.26%4642608.917.31%2湖州209518018.00%3877411.222.07%5121776815.24%5绍兴133618311.25%7257435.519.58%710787479.43%7金华351677.116.94%5109218.317.13%11242458.816.85%3衢州349388.213.64%6102227.418.38%10247160.811.78%6舟山622182.99.07%8147631.419.53%8474551.56.17%8台州669646.27.96%9164783.525.63%1504862
28、.73.22%9丽水265621.97.45%1193645.118.23%9171976.84.49%10全省合计1083191313.68%352604221.21%730587111.12%I附图2-4：2011年1T2月浙江省辖区各地区原保费收入情况浙江全省保费增速最高的三个地市为杭州（21.71%）、宁波（19.11%）、绍1摘自张青枝.我国保险发展初探J；山西财政税务专科学校学报；2010.2.兴（18%）,全省保费增速最低的地市是丽水（5.93）。就保费规模来看，杭州市位列全省第一，全省保费收入最高的三个地市分别是杭州、宁波和温州，市场比分别为17.46%、16.17和11.97
29、%o浙江保险业的快速发展主要体现在保费收入的快速提高，在全国各省市名列前茅，城乡之间保费收入差距的减少，根据2011年浙江保险业者年鉴指出浙江城市和各地方乡镇保险收入的差距从金融危机前的134%缩小到2011年的96%,这也突出反映了浙江农村经济的平稳快速发展。2.1.3保险市场主体情况2截止2010年底，浙江全省共有保险主体86家，其中总公司3家（紫金产险、乐爱金产险、利安人寿），省级分公司85家（包含紫金浙江分公司、利安浙江分公司）。86家保险主体中，按业务性质划分，其中财产险公司有38家，寿险公司48家；按资本属性划分，其中中资59家，外资27家。2.1.42011年浙江保险市场的主要特
30、点浙江保险业务在2011年全面展开，但收获不一。2011年银保渠道的发展为我国人寿的发展做出了突出贡献也成为2011年浙江保险市场的一大主要特点。银保新单业务在2011年首次迈过了千亿大关,达到了创纪录的1425亿元，成为公司规模保费的第一大销售渠道。同时，银保业务结构调整也迈出了实质性步伐，期交业务较上年翻了一番多，大大提升了银保渠道的内涵价值。；在此在金融危机的背景之下，浙江省各家保险公司都不约而同地把银保作为2011年度新的业务增长点，银保合作此起彼伏，各家保险公司都希望分得了一杯羹。摘自郭琳.亚洲地区保险经验借鉴J保险研究，2010.1.银行与保险公司的合作深度和广度加大。目前浙江省大
31、约有银行网点7000个左右，加上邮政储蓄的网点也不过有10000个上下，但是已经与保险公司来签定协议的代理的业务至少已经有了8000个左右，保险在各个网点上覆盖面是可见一斑的。银保间的合作除了表现在银行代理的保险公司销售的保险产品以外，还在帐户结算与协议存款和保单质押贷款及信用卡的发行等非常多的方位来展开的，银行直接或者间接通过了资本的介入拥有了保险公司里的股权，为保险进一步的发展与更激烈竞争打下了坚定的基础。除了银保的快速发展，浙江保险业的再保险市场也得到了大踏步的发展，各保险公司之间的再保险为降低彼此的风险以及稳定和推动浙江的经济发展也取得了令人瞩目的成绩。2011年浙江再保险市场保费增长
32、率在11%,保费总额达到了25亿元，这也显示出了浙江再保险业的巨大潜力。浙江保险业的另一大特点就不得不说浙江省快速发展的农业保险，众所周知，浙江不仅是全国的中小企业大省，也是全国的苗木种植大省，浙江苗木及养殖经济的发展也为浙江省保险业的发展注入了新的活力，根据浙江省保险业行业协会2011年的报告指出，浙江省农业保险再创新高2011年农业保险保费收入达到120亿，比上一年增长23%o2.1.52011年浙江省保险公司保险业务存在问题产品的同质化太明显，缺乏创意。目前在在市场上可以见到保险的产品大多都是在大型的保险公司基础上去模仿与改良的品种（如国寿鸿盈两全保险分红型），并没有根本的变化与突破，保
33、险责任都是生死两全的外带分红,保险公司的表现更注重短期的竞争利益行为，虽然保险公司在产品的设计上有不同的缴费年期保单，但在市场上五年期的是交方式已经成了各家公司发展银保的业务主体的位置，此业务不仅会给银行来施加争夺储蓄的存款和分流客户的压力，而对保险公司来说，也只适用于短期的突击，不利于去长期的持续经营。不过保险公司表现出更注重提升自身服务质量和诚信度。浙江省各家保险公司对服务质量的提升、更注重信誉度以及对保险从业人员素质的要求提高。几乎各家保险公司对于从业人员的学历要求都是大专及以上水平。2.32008年金融危机后保险业在浙江省的发展国内已经有学者对于保险产生和发展的理论成因作了充分的阐述，
34、而在金融危机下，2011年浙江省保险业的企稳回升发展迅速还有其直接的市场成因。2.2.1摆脱个险营销陷入迷茫的局面，要求高素质的营销员这些年的个险的营销遭遇了一系列问题，营销员的队伍建是设越来越难和产能是越来越低。但是保险公司之间的竞争，花在其身上成本却是越来越高，同时，社会的舆论是因营销员品质这样对保险公司的压力是越来越大，投资类的产品超常的抄作及投资的回报较低更使保险的营销更加的小心。2.2.2团体保险困围难破，要求保险手段的创新团体保险为浙江省保险公司的发展作出了杰出的贡献，但团体保险面临的问题也不比营销的问题少，公司间竞争的不断在加剧，手段越来越有穿透性和杀伤性，中介的机构或者个人，索
35、要手续费是越来越高，公关手段创新带来的费用是不断的加码，保险的费率能低就低，管理的费用能少就少和能免就免等等诸多的问题。2. 2.3诚信危机保险公司在产品的销售上出现误导及向客户解释的服务方面是非常欠缺的，加上媒体的一些负面报道，最主要的是理赔客户不满意，客户以及整个的社会对保险公司诚信都已经产生了非常大的怀疑，针对以上的问题，浙江省的保险公司在积极的找寻从本质上可以解决这些问题的方法，同时也在寻找新业务的增长点及规避上出现的问题和解决的办法，浙江省的保险公司在借鉴了欧洲的保险业成功的经验，找出了自身的不合理的地方，在2011年的浙江省的保险市场又一轮回升到了快速的发展局面。2.4 浙江省保险
36、业的发展对浙江省保险市场的促进以及对市场格局的影响有效地增加了浙江省的保险公司保费的总收入，并且有效的拉高了保费增长的速度，致使该年度的保费增长的速度达到了历史的最高点。保险的发展可使保险公司增加了一个非常有力的销售渠道，加上市场发展进一步的多元化，从各家的保险公司的保费收入市场的占有率来说，前三的保险公司（国寿和平安以及太保）2011年的市场占有率的总和高达96.26%,（如图2.5 ）而近几年来，其它的保险公司异军突起，加大了保险行业市场竞争的力度。 中国人寿 中国平安口太平洋 其它保险公司附图2-5：2011年浙江省保费组成结构图3浙江省保险业发展过程中的问题及措施浙江省保险业不断的发展
37、及市场的规模不断的扩大，同时存在着很多问题，这为浙江省的保险业发展带来了非常不利的影响。3.1 思想认识落后，重视不够保险对我国来讲还是属于新生的事物，需要银行与保险公司两个方面都I摘自吴定富.我国保险业发展蓝皮书M.北京：我国广播电视出版社，2011.要对此有高度的重视和长远的规划，必须得有一整套的思路才可以。目前浙江省的许多银行发展保险业务的时候，其关注焦点基本上都是手续费高或低，没有真正的关注和解决柜台的销售人员自身的综合素质和工作压力的调节以及保险业务熟悉的程度等，没有从改善业务的结构和提升业务的质量以及增强发展的后劲等高度的认识，而从保险公司来将，经营的理念也是非常落后，对保险还缺乏
38、着认识，还是习惯于传统粗放式的经营方式和管理理念,依赖银行机构的网点和降低保费以及提高佣金这些层次比较底的竞争手段，利用人海战术来扩大保费的规模，根本没有从营销的机制去创新和对保险的重视，并没有将其摆到比较重要发展的位置上。3.2 浙江省保险企业合作程度较浅，方式单一目前浙江省保险业银保的合作基本上是一种非常浅层次的合作，从国外经验来看，银保的合作是长期性的和利润的共享关系，但是现在的浙江省银行和保险公司间缺少这股权的合作，所以合作的关系是比较的松散，银行在各家的保险公司间做选择，保险公司当然也会在各银行间博弈，合作基本上是短期行为，这样是无益于银保的合作继续深入的开展，双方除了进行销售的环节
39、代理合作，在产品的开发和售后服务以及利益的分享等方面基本上没有什么合作，合作的层次是非常浅的，处于保险的发展初级阶段，而这样的短期协议有着较强的随意性，很难确保保险公司未来的稳定保费的收入。另外，银行代售的产险产品技术的含量是要远远的高于传统保险的分销方式，银保的双方应该以技术的创新为此基础，运用现代的信息化网络技术去建立统一的操作平台，依赖银行的庞大分支机构的网络，为客户来提供方便和完善的售前与售后的服务，积极的进行营销的方式创新。但目前的浙江省保险业开展的大多还是比较陈旧的销售的方式，由银行的信贷部门利用了信贷制约的手段，向贷款的企业或者个人强行的推销了保险，如住房的质押贷款保险其本身就是
40、银行和保险公司之间一项不错的合作，但是由于合作的双方都是从自己利益来出发，强制性的让贷款人去付费来买保险。3.3 产品创新滞后，险种单一由于保险不易体检和不易过于的复杂以及要方便及时的出单等这些特点，银保产品不适合有很高保障，2011年以前浙江省大多都是3至5年来逐缴分红型的产品，而2011年后则是以固定收益类为主，保险的功能弱化片面的强调了收益率，和储蓄、基金及债券等投资理财类的产品在同一个领域进行竞争，难以为保险公司带来利润。此外，由于保险产品是不存在知识产权的问题，各家保险公司针对保险产品创新也没有很多的热情，导致了市场上的各家保险公司银保的产品基本上都是相同的，没有什么特色。3.4 技
41、术水平低下，障碍明显客户在银行柜台够买保险的主要原因是，购买手续与售后服务是比较方便的，但是由于目前的银行和保险公司间电脑信息联网的程度较低，电子化的管理水平非常的参差不齐，机型与软件的规格不是很统一，双方的所有网点没有全面进行联网，代理业务手工去操作很大的阻碍了业务快速的发展。另外，资金的往来和风险的防范等都是需要相应计算机的硬件和软件设备的支撑，目前来讲，保险公司的系统内还没有重视到开发与建立起银行代理的保险售后服务的网络系统，在发展银保的业务方面技术的力量和软件的设备等都是非常的不足，各银行间的技术和设备的水平也是参次不齐的，使银保的合作创新难以在深层次上展开。3.5 合作只求形式，不计
42、成本，导致手续费过高随着进入保险市场上的保险公司在不断的增加，银行网点与客户的资源开始成为了保险公司间争夺的对象。另外浙江省的各家保险公司的产品都比较的相同，导致费用的竞争成为保险公司最主要竞争的武器。银保的合作中，银行依然占着非常大的优势，要求代理的手续费也就是随着各个保险公司的竞争而变得越来越高。浙江省的各个保险公司为了抢占本地市场，不惜去采取支出比较高额手续费的竞争策略，很少的计算产品与客户的成本，加上了宣传及硬件的投入等导致了现在很多的保险公司在银保的这条销售的渠道上基本上没有什么利润而言，甚至有得保险公司已经出现了亏损，如果不采取有效的措施来加以防范，势必会影响浙江保险业的发展。3.
43、6 重关系轻培训，忽视质量银行代理的网点业务量多少和银行网点的负责人以及柜台人员推销业务的主动性和积极性有着很大的关系。因此，大多数的保险公司更多的精力投入到了处理人际关系的层面上，忽视了针对银行和邮政网点的业务人员培训，这就致使网点的柜员缺乏着系统的保险知识和投资的知识以及展业的技巧，导致代办的人员不了解产品的条款和内容，在对客户去说明讲解过程中，难免会发生误导或者错误的信息，导致出现退保或者产生纠纷等。3.7 销售行为不规范，银行风险外溢由于银保的产品在银行进行销售，很容易的被客户误认为这是银行推出的产品，银保的销售人员位置也是比较特殊的，往往的会出现误导的现象，在销售保险产品的过程中将保
44、险和储蓄去相比，有的时候干脆说成了是高利的储蓄的产品，套用了储蓄产品本金和利息的概念等去说明保险的产品。如客户在中途时退保发现，损失比较大或者是满期的给付时，发现其收益比银行的存款还要低的时候，就会产生了上当受骗的感觉，即便客户知道是保险公司产品，也会是因为是在银行来购买的对其产品增强了信赖的感觉。目前各个银行大多都存在着风险的外溢情况，如果处理的不及时，必定会影响银行和保险公司信誉以及正常的经营。3.8 监管制度不健全目前在浙江省金融的体制中，银行和保险以及证券行业的经营并由银监会和保监会以及证监会来分别去监管的，相关的法律和法规也有着相对的独立性。保险是金融一体化过程中的混业的经营产物，但
45、浙江省对于混业经营的监管缺乏着合作与经验，也缺少着必要法律的支持，没有相应制度的环境,保险的发展也是非常的困难。4为发展浙江省保险提出的建议面对浙江省保险公司在开展银保的业务中上述制约的因素，保险公司只有从转变观念，开拓创新，强化营销，控制风险，创新产品的服务，完善激励的机制与客户关系的管理等多个方面去入手，才能使浙江省保险业务健康发展。具体建议如下：1.1 转变旧有观念，结合浙江实际情况，开拓新思路浙江省保险公司不能将银行仅仅放在代理的位置上，而需要和省内各级代理银行进一步加强联系，主动协调接触，以交流情况，研究对策。在金融危机的背景下，目前浙江省经济发展形势良好，居民总资产不断增多，随着房市调控政策的出台，浙江民间大量资金正在寻找出路，这就使其对风险的转移需求迅速扩大，从而为保险业务的快速发展提供了有利的外部条件。1.2 立足长远，整合资源，系统考虑转变观念基础上浙江省保险公司必须立足长远，树立全方位现代化的经营观念，避免短期行为，对保险的业务进行总体的战略规划，包括发展的目标和机构的设置、合作的对象以及合作的方式等，积极的采取战略联盟的形式，达成和合作银行紧密的合作，
