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1、黑龙江商业银行信用风险管理探讨摘要3Abstract31黑龙江省商业银行简介62本文相关理论概述72.1 信用风险管理的概念72.2 信用风险管理的特点7定价困难7量化困难72.2.3存在信用悖论83黑龙江省商业银行信用风险管理存在的问题83.1 没有重视存款质量83.1.1 许诺贷款未实现83.1.2 不良贷款无法削减93.2 信用风险管理存在缺陷9法律监管体系存在漏洞93.2.2资产管理方面存在缺陷103.3 现有商业银行缺乏金融创新10331现有金融创新存在弊端IO3.3.2商业银行功能过于单一113.4 商业银行内部存在冲突113.4.1 银行风险管理上的冲突突出Il商业银行全部权结构
2、单一Il3.4.3 缺乏必要的限制文化Il缺乏有效的激励与约束机制124完善黑龙江省商业银行信用风险管理的措施124.1 加强内部限制制度的建设124.1.1 实现决策限制12重视事后监控124.1.3 建立预警系统124.2 完善流淌性风险预警机制134.2.1 搞好资产流淌性的预料和分析134.2.2 加强资产业务创新144.3 优化收入结构144.3.1 人银行业务14432进一步扩展信息询问业务154.3.3 强化现有中间业务154.3.4 发展企业代理业务154.4 制定竞争性营销策略154.4.1 锁定目标消费者154.4.2 提高服务质量165黑龙江商业银行信用风险管理的发展趋势
3、165.1 信用风险管理方法从定性走向定量165.2 信用风险管理由静态向动态发展175.3 信用风险对冲手段起先出现175.4 更加重视信用评级机构186总结187参考文献188致谢19黑龙江商业银行信用风险管理探讨摘要我国自从加入WTo后，国内新的金融竞争格局，中心政府将留意力更多地倾注于国内四大商业银行的改革、发展方面，银行的监管部门也在逐步、稳妥地向前推动对商业银行的改革，使我国商业银行在日趋激烈的市场竞争中取胜，强化信用风险管理已成为当务之急。中国正在向世界放开开放的大门，加入世界贸易组织的最终关口已经在望，中国的商业银行必需放眼全球，认清将来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展
4、而整理思路。本文以黑龙江商业银行为例，从商业银行信用风险管理现状、发展态势以及主要特征着手，加强流淌性风险管理并提出相关建议和看法。关键词：商业银行；信用风险；黑龙江省；流淌性风险管理AbstractSinceChinajoinedtheWT0,domesticfinancialcompetition,thecentralgovernmentwillfocusmoreattentiontoreform,tothefourmajordomesticcommercialbanksdevelopmentbankregulatorsalsogradually,andsteadilypushforwar
5、dthereformofcommercialbanks,thecommercialbanksinChinatowinintheincreasinglyfiercecompetitioninthemarket,tostrengthencreditriskmanagementhasbecomeapressingmatterofthemoment.Chinaisopentoopenthedoortotheworld,thelastbarriertojointheworldtradeorganizationisinsight,Chinesecommercialbanksmustthinkgloball
6、yfunderstandthefuturetrendOfdevelopment,inordertofurtherdeepenthereform,seekgreaterdevelopmentandthought.ThispapertakesHeilongjiangcommercialbankastheexample,startsfromthestatusquoofcreditriskmanagementofcommercialbanks,developmenttrendandmainfeature,strengthentheliquidityriskmanagementandputforward
7、relevantsuggestionsandcomments.Keyword：Commercialbanks；Creditrisk；HeilongjiangProvince；1.iquidityriskmanagement目录摘要3AbStraCt31黑龙江省商业银行简介62本文相关理论概述72.1 信用风险管理的概念72.2 信用风险管理的特点7定价困难7量化困难72.2.3存在信用悖论83黑龙江省商业银行信用风险管理存在的问题83.1 没有重视存款质量83.1.1 许诺贷款未实现83.1.2 不良贷款无法削减93.2 信用风险管理存在缺陷9法律监管体系存在漏洞93.2.2资产管理方面存在缺
8、陷103.3 现有商业银行缺乏金融创新10331现有金融创新存在弊端103.3.2商业银行功能过于单一113.4 商业银行内部存在冲突11341银行风险管理上的冲突突出Il商业银行全部权结构单一113.4.3缺乏必要的限制文化Il缺乏有效的激励与约束机制124完善黑龙江省商业银行信用风险管理的措施124.1 加强内部限制制度的建设124.1.1 实现决策限制124.1.2 控124.1.3 建立预警系统124.2 完善流淌性风险预警机制134.2.1 搞好资产流淌性的预料和分析13422加强资产业务创新144.3 优化收入结构14大力发展商人银行业务144.3.2进一步扩展信息询问业务1543
9、3强化现有中间业务15434发展企业代理业务154.4 制定竞争性营销策略154.4.1 锁定目标消费者15442提高服务质量165黑龙江商业银行信用风险管理的发展趋势165.1 信用风险管理方法从定性走向定量165.2 信用风险管理由静态向动态发展175.3 信用风险对冲手段起先出现175.4 更加重视信用评级机构186总结187参考文献188致谢191黑龙江省商业银行简介黑龙江商业银行是近年来崛起于中国东北地区的一家新兴股份制商业银行,总部位于哈尔滨市。现有天津、成都、沈阳、大连、重庆等12家分行在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立了24家村镇银行。截至2011年6月末,资产总额
10、1656亿元,存款余额1216亿元,不良率0.7%,实现净利润10.7亿元,盈利实力在黑龙江省位居前列。依据中国银行家杂志统计,黑龙江商业银行综合实力在全国城商行中排名第4位。1997年2月哈尔滨城市合作银行成立.1998年由哈尔滨城市合作银行改名为黑龙江商业银行。2007年11月5日,经中国银监会批准更名为哈尔滨银行。现有天津、成都、沈阳、大连、重庆,12家分行在北京、深圳、吉林、甘肃、重庆及黑龙江等地设立了21家村镇银行。成立14年来,不断深化改革,开拓创新,防范和化解风险,提高资产质量,打造核心竞争力走上了持续、健康、快速发展轨道。截至2007年6月末资产总额512亿元,较成立之初增长了
11、11倍,各项存款余额414亿元,增长了10倍贷款余额274亿元增长了8倍累计实现利润15亿元,增长了21倍,客户达到150多万个增长了20倍不良率下降了80%资本足够率达到监管要求。截止2009年末资产总额845亿元,存款余额748亿元,贷款余额433亿元员工3579人。依据银监会最新的风险管理评级,哈尔滨银行达到了二级标准进入全国先进银行行列。资产总额512亿元较成立之初增长了11倍,各项存款余额414亿元,增长了10倍,贷款余额274亿元,增长了8倍累计实现利润15亿元,增长了21倍,客户达到150多万个,增长了20倍,不良率下降了80%资本足够率达到监管要求2本文相关理论概述2.1 信用
12、风险管理的概念信用风险管理是指通过制定信息政策，指导和协调各机构业务活动，对从客户资信调查、付款方式的选择、信用限额的确定到款项回收等环节实行的全面监督和限制，以保障应收款项的平安刚好回收。2.2 信用风险管理的特点2.2.1 定价困难信用风险的定价困难主要是因为信用风险属于非系统性风险，而非系统风险理论上是可以通过充分多样化的投资完全分散，因此基于马柯威茨资产组合理论而建立的资本资产定价模型(CAPM)和基于组合套利原理而建立的套利资产定价模型都只对系统性风险因素，如利率风险、汇率风险、通货膨胀风险等进行了定价，而没有对信用风险因素进行定价。这些模型认为，非系统性风险是可以通过多样化投资分散
13、的，理性、有效的市场不应当对这些非系统性因素赐予回报，信用风险因而没有在这些资产定价模型中体现出来。对于任何风险的定价，首先都是以对风险的精确衡量为前提条件的。由于前述的一些缘由，信用风险的衡量特别困难。目前国际市场上由J.P摩根公司等机构所开发的信用风险计量模型，如Creditmetrics.CreditRIsk+KMV模型等，其有效性、牢靠性仍有争议。因此，从总体上来说，对信用风险仍缺乏有效的计量手段。2.2.2 量化困难信用风险管理存在难以量化分析和衡量的问题。相对于数据充分、数理统计模型运用较多的市场风险管理而言，传统信用风险管理表现出缺乏科学的定量分析的手段而更多地倚重定性分析和管理
14、者主观阅历和推断的艺术性的管理模式。信用风险定量分析和模型化管理困难的主要缘由在于两个方面一是数据匮乏，二是难以检验模型的有效性。数据匮乏的缘由，主要是信息不对称、不实行IT市原则计量每日损益、持有期限长、违约事务发生少等。模型检验的困难很大程度上也是由于信用产品持有期限长、数据有限等缘由。近些年，在市场风险量化模型技术和信用衍生产品市场的发展的推动下，以Creditmetrics.KMV、Creditrisk+为代表的信用风险量化和模型管理的探讨和应用获得了相当大的发展，信用风险管理决策的科学性不断增加，这已成为现代信用风险管理的重要特征之一。2.2.3 存在信用悖论商业银行信用悖论指的是：
15、一是，实践中的银行信贷业务往往显示出该原则很难得到很好的贯彻执行，很多银行的贷款业务分散程度不高。造成这种信用悖论的主要缘由在于以下几个方面：第一，对于大多数没有信用评级的中小企业而言，银行对其信用状况的了解主要来源于长期发展的业务关系，这种信息获得方式使得银行比较偏向将贷款集中于有限的老客户企业；其次，有些银行在其市场营销战略中将贷款对象集中于自己比较了解和擅长的某一领域或某一行业：第三，贷款分散化使得贷款业务小型化，不利于银行在贷款业务上获得规模效益：第四，市场的投资机会也会迫使银行将贷款投向有限的部门或地区。二是，风险管理理论要求银行在管理信用风险时应遵循投资分散化和多样化原则，防止授信
16、集中化，尤其是在传统的信用风险管理模型中缺乏有效对冲信用风险的手段的状况下，分散化更是重要的、应当遵循的原则。对不同类型同期限的金融工具，如国债、企业债券等到期收益率的对比分析，尽管能为信用风险回报和定价供应肯定参考，但主要局限于大类信用风险的分析，难以细化到具体的信用工具。信用衍生产品的发展还处于起步阶段，整个金融系统中纯粹信用风险交易并不多见，因而市场不能供应全面、牢靠的信用风险3黑龙江省商业银行信用风险管理存在的问题3.1 没有重视存款质量3.1.1 许诺贷款未实现黑龙江省商业银行为扩大存款规模，过分强调“存款立行”，搞存款竞争，盲目拉存,不重视存款质量，阻碍自身和经济正常运行。以贷款吸
17、引存款也加大了经营风险。很多机构以事先许诺贷款作为实惠条件吸引企业或个体工商户，造成把关不严，无形中放宽了贷款准入条件，进一步加大了金融风险产生的概率。3.1.2 不良贷款无法削减在实行存贷比例管理的状况下，资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，对不良贷款的稀释越大，反映出资产质量越好。因此，在不良贷款无法削减的状况下，增加贷款规模就不失为“提高”资产质量的一条好的途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模。这种治标不治本的做法，只能使经营陷入逆境。3.2 信用风险管理存在缺陷信用风险管理不善，贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。尽管近几年银行的贷款质量有所提高，但是不良资产比例
18、仍旧较高，信贷资产风险照旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济背景。3.2.1 法律监管体系存在漏洞世界经济深度衰退，这是自上世纪30年头大萧条之后美国经验的最严峻的金融危机。从美国到英国很多家银行倒闭银行成为这场危机中首当其冲的受害者，目前世界各国纷纷通过注入流淌性等措施来应对银行业面临的这场危机。然而，这场危机不能仅仅依靠某一个国家的银行监管机构扭转乾坤。也不能仅仅依靠某一国政府的解决危机的措施转危为安。监管法律体系存在立法空白领域，商业银行危机应急处理机制尚须要法治化源于美国的次贷快速演化成一场百年不遇国际金融危机，机造成的危害系统而深刻。前还在接着扩散。而是须要各国银行监管机构的共同努
19、力须要各国政府的通力合作。此外，应对这场危机的措施仅仅依靠于单一的经济调控是难以收到预期的效果的。而是须要综合运用经济金融政治法律等多种手段来化解和应对危机,作为金融危机首当其冲的受害者商业银行在对危机进行反思和主动应对的过程中,我们逐步相识到建立商业银行危机应急机制是特别必要的也是特别重要的。在国际金融危机的影响还没有消退的状况下，在我国建立商业银行危机应急机制，当务之急建立商业银行危机应急机制本质上是将金融危机应急处理机制制度化。员工整体素养不高，技术设备落后，缺乏一套严密的监督机制，是造成不良贷款增加的又一个重要的因素。现代商业银行是高度专业化的产业，对员工的素养有很高的要求，不仅要求员
20、工要具备较高的学历层次，丰富的专业学问，更留意员工的工作实力和创建力。另外，服务是金融工作的生命线，良好的人员素养还应配以先进的技术装备才能供应高质量的服务。就总体而言，黑龙江省商业银行在硬件方面还是比较落后的。3.2.2 资产管理方面存在缺陷“三查”是指贷前调查、贷中审查、贷后检查，就是银行所说的贷款三查制度。贷款“三查”制度没有真正落实，授信不统一。所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入状况、还款来源、担保等状况进行系统的调查；贷中审查就是在发放贷款过程中，经过贷款调查人员进行具体的贷前调查后向审核部门供应借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件,再由贷款审查人员进行严格的审查；贷后检查
21、就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的平安。统一授信业务是指银行作为一个整体，依据肯定标准和程序，对单一客户统一确定授信额度，并加以集中统一限制的信用风险管理制度。统一授信项下业务品种包括贷款、商业汇票贴现、商业汇票承兑、保函等表内外授信业务，只要授信余额不超过对应的业务品种额度,在企业经营状况正常的前提下，企业可便捷地循环运用银行的授信资金，从而满足企业对金融服务快捷性和便利性的要求。很多项目贷款时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，贷后检查不主动，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将干脆影响今后贷款的回收。另外，银行对不同企业贷款方式选择不当也是造成贷款风
22、险的重要因素。3.3 现有商业银行缺乏金融创新3.3.1 现有金融创新存在弊端绝大部分经济学家认为商业银行创新利大于弊。从创新主体看，商业银行只有当预期创新能为其带来净收益时才会从事创新活动；从社会效果看，商业银行创新不仅增加金融活力和渗透力,还能有效地促进市场机制的灵敏度和作用力,有力推动经济金融健康稳定的发展。但是少数经济学家如亨利?西蒙斯则认为商业银行创新的弊远大于利，他们认为商业银行的创新利是眼前的，而弊却是长远而深重的。从商业银行发展的大方向上看，当代商业银行创新虽然有利有弊，而且利弊作用都放大了，但其利始终占主导地位。用事物发展的自然规律来分析商业银行发展的历史，我们完全有理由认为
23、，没有创新就没有当代商业银行所表现出来的高层次和高水平，就不行能使商业银行在现代市场经济中具有巨大的能量和贡献。而商业银行创新过程中的弊端多是一种潜在的危急,这种弊端是可以通过不同创新活动予以克服或减轻的。3.3.2 商业银行功能过于单一目前国内商业银行功能都过于单一，一味留意传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然业务品种范围较改革前有了明显扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在粗放的状态下。因此，深化探讨客户市场，以盈利为标准细分市场客户，导入差别化管理，推行客户经理制，培育相互依托、互惠互利的稳定客户群体应为黑龙江商业银行当务之急。3.4 商业银行内部存在冲突黑龙江商业银行实行
24、金融改革以来,取得了一些成果,但仍存在着诸多冲突,严峻束缚着黑龙江商业银行的进一步发展。这些冲突主要表现在：3.4.1 银行风险管理上的冲突突出总行政策制度实行各部门的条条管理，业务经营上各分行则又具有较强的独立性,全行的战略和政策难以从上往下垂直贯彻,信息则难以从下往上真实反映。3.4.2 商业银行全部权结构单一全部者虚置问题虽初步得到解决，但国有股一股独大，股权高度集中，仍是黑龙江商业银行股权结构的显著特征。产权结构上的冲突成为国有银行“道德风险”严峻的根基。3.4.3 缺乏必要的限制文化风险限制不能有效地与银行的根本目标相结合。这突出地反映在两方面：一是银行内部的总体限制力不强，道德风险
25、引发的利益冲突问题没有彻底解决；二是银行内部各部门之间以及部门与整体之间的协调协作上限制力不足。当前黑龙江商业银行改革正处于由“破”到“立”的关键时期，解决全部这些问题必需发展金融创新，用新的思维和管理模式去创建性地解决这些问题。3.4.4 缺乏有效的激励与约束机制由于多年来持续的行政化特点，在对银行各级管理人员经营业绩的考核方面存在很大的缺陷。不同工作岗位的人员在业绩考核上缺乏科学的评估手段，职务犯罪和怠工现象时有发生。4完善黑龙江省商业银行信用风险管理的措施4.1 加强内部限制制度的建设建立良性的反馈机制与研发体系，亲密市场拓展部门、发展探讨部门、技术支持部门、法律部门等各个部门及上下级行
26、的联系，将有助于业务创新的有效性。金融机构的内控是种自律行为，是为了完成既定的工作目标和防范风险，对内部各职能部门及工作人员从事的业务活动进行风险限制。4.1.1 实现决策限制商业银行最大的信贷风险来自于决策风险，决策限制是限制风险的关键性因素。良好的决策限制取决于银行的民主化程度和科学的决策。要在充分调查探讨的基础上进行专业化分析，作出推断。商业银行职员要在各自的岗位和职责范围内开展工作，坚持审贷分别、分级审批原则，避开违规操作，最大限度的防范风险。4.1.2 重视事后监控银行的的稽核部门应独立于业务部门之外，对银行业务进行检查和监督，督促各部门真实履行内限制度，检查银行规章制度存在的缺陷和
27、问题，发觉在经营过程中出现的风险和问题，刚好向上级管理部门反映。4.1.3 建立预警系统为提高银行的应变实力，处理问题的正确性、科学性、有效性，最大限度降低风险造成的损失。要建立信息反馈机制，进行信息分析，快速制定措施加以妥当解决。“三控一警”相互联系，相互制衡。决策是基础，实施是行动，监控是保障，预警是支持。要加强商业银行放贷管理，加强行为限制和管理。要完善决策体制，加大对授权执行状况的监督制度；要明确划分岗位职责，使员工各司其职，各行其事；要建立人与人、岗与岗、部门与部门、部门与分支行之间的相互制约与相互监督的机制；要完善考核指标体系，健全奖惩机制；建立一整套行之有效的贷前、贷中、贷后管理
28、制度，限制经营风险。总之，必需加强内部限制制度的建设的建设，尤其与经过几百年市场经济历练的外资银行相比，在内部限制上我们尤其须要加强。为了跟上时代发展的步伐，黑龙江商业银行必需加快改革的步伐，借鉴国外商业银行胜利的阅历，进行“银行再造”，从业务流程着手，通过辨别、分解、评估流程，进而进行删除、整合，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，实现真正科学的集约化，达到让客户满足的目的。4.2 完善流淌性风险预警机制做好对资产负债流淌性的预料和分析,通过对流淌性供应和需求的改变状况的预料和分析，完成对潜在流淌性的衡量。建立流淌性风险的预警系统，包括预料风险警情、确定风险
29、警况、探寻风险警源，即通过对风险警情指标的预料，银行可以大体评估将来经营时期流淌性风险的具体状况，确定风险警况。流淌性风险预警系统运行的最终目的是供应线索，解除警情，使流淌性风险减至最低程度。建立定期的流淌性分析制度。包括流淌性需求分析、流淌性来源分析和流淌性储备设计，同时还应当建立流淌性风险处置预案，提高防范流淌性风险的实力。4.2.1 搞好资产流淌性的预料和分析然后在流淌性预料和分析的基础上建立流淌性风险的预警系统。应当借鉴西方商业银行成熟的阅历，实行科学的预料和度量方法。建立一套科学好用的流淌性预警界定监测指标体系，以便在日常业务管理中精确的监测流淌性风险，一旦发觉风险达到警戒线就刚好发
30、出预警，从而把流淌性风险管理纳入科学化、规范化和程序化的轨道，逐步形成新型的流淌性风险管理运行机制和流淌性平安保障机制。其次，建立流淌性风险处置预案，提高避险实力，对可能发生的全局或局部流淌性风险，黑龙江商业银行总行及其分支机构都要有完善的处置预案，一旦在某个部位出险风险，各级行应在限定时间内实行有效地措施进行补救，尽量把风险限制在最小范围内。通过创新降低流淌性风险。一是负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增加负债的流淌性。4.2.2 加强资产业务创新商业银行应以供应整体性、综合性服务为战略重点。客户需求并不是分割独立的，往往须要银行为其供应一整套的解决方案。商业银行的产品创新应在制度允许的
31、条件下，仔细分析市场，刚好捕获政策信息，尽可能的体现综合性、整体性，特殊是要加强网络信息化建设，通过强大的技术平台，在中心银行颁布的商业银行中间业务暂行规定允许的范围内，将重点放在中间业务产品创新上，努力向金融百货公司型的外资银行靠近。通过创新降低流淌性风险。首先，加强负债业务的创新。重点是通过主动型负债，增加负债的流淌性。资产业务的创新，包括在逐步增加优质信贷资产比重的同时削减信贷资产总量占比，开展低风险的中、短期投资业务等。中间业务的创新，通过提高商业银行的化水平,完善其服务功能,大力开办各种托付代理和中间服务业务,提高资产负债的总体流淌性水平。其次，加强资产负债管理，有效配置资产。中小商
32、业银行应主动调整贷款投向，完善中小企业风险管理机制，提中学小企业贷款规模，加强流淌资金贷款等短期贷款的比例；在存款方面，通过发售理财产品等方式，大力汲取定期资金，通过金融产品创新、发行债券以及进行批发业务等增加资金来源，避开出现资产负债错配现象，从而在长期内削减流淌性压力。对于资产证券化的业务试点。4.3 优化收入结构依据国际阅历，单纯发展资产负债业务不能为银行获得最大收益，银行的很多产品和服务相互关联，业务品种开展的单一化会造成资源的极度奢侈。国外商业银行近年来的发展表明，传统的资产负债业务有进一步菱缩的趋势，而中间业务获得前所未有的发展。因此，商业银行必需利用自身的信誉、机构网络等优势，加
33、强对中间业务现状及发展趋势的探讨，制定中间业务发展战略，大力发展中间业务，提高市场份额。431大力发展商人银行业务由于商业银行法的限制，商业银行应在政策允许的范围内大力发展以下业务：财务顾问业务；顾问支配服务；代理和受托服务；与证券公司合作支持企业上市，帮助企业在资本市场选择、策划具体运作方案，参加转配股方案设计等。这类业务风险性小、发展空间广袤、技术含量高、收益丰厚，但须要高素养人才。4.3.1 进一步扩展信息询问业务扩展各种信息询问业务，为企业供应国际市场汇率、利率趋势询问，各种宏微观政策询问，为企业办理企业资信调查、见证业务等，充分利用银行现有资源为客户服务。4.3.2 强化现有中间业务
34、对于目前正在经营的结售汇、外汇买卖、国际结算、人民币结算等中间业务，要主动实行措施，保持并不断增加市场份额。4.3.3 发展企业代理业务重点发展的企业代理业务包括代理财政业务、代理政策性银行业务、代理保险业务、代理资产管理、代理各项政策性业务、代理清算等；重点发展的个人代理业务包括完善ATM网络、POS网络、IC卡、电子钱包、自助银行、电话银行等系统，开发家庭银行、网络银行系统，将储蓄与保险相结合，发行个人支票、旅行支票，同时有选择开展金融衍生产品交易等。对这些业务种类，商业银行一方面要巩固现有市场份额，另一方面要不断开发新的代理业务品种，满足不同层次客户的须要。4.4 制定竞争性营销策略4.
35、4.1 锁定目标消费者现今的消费者都生活在品牌世界中，品牌象我们望见的一样，表达着产品与客户之间的联系,一种体现亲情、友爱和认同的感觉。好的品牌能创建竞争优势。商业银行的目标消费者虽然是全体客户，但也应有侧重点，必需进行市场细分，找出对市场营销活动做出类似反应的消费者。市场营销与传统的推销或促销最根本的区分是：传统的推销或促销目的是通过增加销售获得利润，而市场营销的目的是通过顾客满足获得利润。4.4.2 提高服务质量“只有顾客满足，我们才满足”、“我们会竭尽所能，使顾客所花的每一元钱都能买到十足的价值、质量和满足”等生动表述了市场营销观念。商业银行必需理解现代市场营销的深刻内涵，对产品和服务进
36、行全过程的市场营销活动。例如某银行为大型家电企业供应全国销售网络结算，则大型汽车制造厂、大型石化企业也可能有类似的需求。进行目标市场定位，有选择地进入某一目标市场，例如个人汽车消费信贷的目标市场为中高收入人士,网络银行的个人消费者为高学历、易于接受新观念的群体。其次，设计市场营销组合，主要从四个方面考虑，即产品、价格、地点、促销（简称4P）,要实行一体化营销策略，包括利用现有网点和网络优势等，并将全部的市场营销组合溶入到一个相互协调的支配之中。第三，建立有效的管理组织体系，使产品开发、规划、推广、协调等相互连接，贴近市场，贴近客户，保证支配目标的实现。5黑龙江商业银行信用风险管理的发展趋势商业
37、银行信用风险作为一种古老的风险形式，在长期以来，人们实行了很多方法来规避,以期削减损失。但是，现代金融业的发展，使得这些方法有些显得过时，有些则显得不精确。随着现代科学技术的发展，以及对于市场风险等其他风险的管理水平的提高，现代信用风险的管理水平也得到了提升，使得信用风险管理更加精确、更加科学。总的来说，现代信用风险管理呈现出如下几个发展趋势：5.1 信用风险管理方法从定性走向定量这些传统的信用风险管理方法主要都是基于定性分析。传统的信用风险管理手段主要包括分散投资、防止授信集中化、加强对借款人的信用审查和动态监控，要求供应抵押或担保的信用强化措施等。尽管这些传统的信用风险管理方法经过多年的发
38、展己相当完善和成熟，有些甚至己经制度化，成为金融机构风险内控体制的重要组成部分。近年来，新一代的金融工程专家将建模技术和分析方法应用到这一领域，产生了一批新技术和新思想，信用风险的计量和管理方法发生了革命性的改变。与过去的信用管理相对滞后和难以适应市场改变的特点。在传统信用评级方法基础上产生了一批信用风险模型，这些模型受到了业内人士的广泛关注。现代信用风险模型主要是通过数理统计手段对历史数据进行统计分析，从而对有关群体或个体的信用水平进行定量评估，并对其将来行为的信用风险进行预料，供应信用风险防范的有效依据和手段。5.2 信用风险管理由静态向动态发展在现代信用风险管理中，传统的信用风险管理状况
39、得到了很大的改善。首先，信用风险计量模型的发展使得组合管理者可以每天依据市场和交易对手的信用状况动态地衡量信用风险的水平，新的方法已经被引入到信用产品的估价和信用风险的衡量。其次，信用衍生产品市场的发展使得组合管理者拥有了更加敏捷、有效地管理信用风险的工具，其信用风险担当水平可以依据其风险偏好，通过信用衍生产品的交易进行动态的调整。传统的信用风险管理长期以来都表现为一种静态管理。这主要是因为信用风险的计量技术在相当长的时间里都没有得到发展，银行对信贷资产的估值通常采纳历史成本法，信贷资产只有到违约实际发生时才计为损失,而在违约发生前借款人的还款实力的改变而造成信用风险程度的改变难以得到反映，银
40、行因而难以依据实际信用风险的程度改变而进行动态的管理。5.3 信用风险对冲手段起先出现对于商业银行而言，所面临的信用风险具有以下特点：一是与其它银行不同，商业银行是以担当市场风险而不是信用风险为自身业务的核心的，信用风险只是交易的副产品，是交易双方都试图剥离或摆脱的：二是由于证券交易品种多样化、交易对手也涉及广泛的特点，商业银行往往比其它银行面临更多的信用对象；三是商业银行往往缺乏其它银行那样管理信用风险的阅历和相应的人力和物力，这都使得传统的信用风险管理模式和手段不能适应市场发展的须要。在市场力气的推动下，以信用衍生产品为代表的新一代的信用风险对冲管理手段起先走到风险管理发展的最前沿，并起先
41、推动整个风险管理体系不断向前发展。与日新月异的市场风险管理模式相比缺乏创新和发展,信用风险管理模式局限于传统的管理和限制手段。传统的管理方法只能在肯定程度上降低信用风险的水平，很难使投资者完全摆脱信用风险；而且，这种传统的管理方式须要投入大量的人力和物力，这种投入还会随着授信对象的增加而快速上升。这一局限性对以经营存贷业务和担当信用风险为核心业务的商业银行而言并无多大影响，但随着信用风险越来越多地进入证券交易和投资银行领域，传统信用风险管理的这一局限性变得愈益突出。5.4 更加重视信用评级机构对企业信用状况刚好、全面的了解是投资者防范信用风险的基本前提。独立的信用评级机构在信用风险管理中的重要
42、作用是信用风险管理的又一突出特点。由于相对于市场风险而言，信息不对称导致的道德风险是信用风险产生的重要缘由之一，独立的信用评级机构的建立和有效运作是爱护投资者利益、提高信息收集与分析的规模效益的制度保隙。在发达国家,信用评级机构已经存在了很长时间，现代信用风险管理对信用评级的依靠更加明显。如信用风险管理模型都干脆依靠于企业被评定的信用等级及其改变。6总结综上所述，黑龙江省商业银行应依据自身发展的状况，制定相宜的市场营销策略，通过明确市场定位，细分目标市场，开发出适销对路的金融产品，并改善金融产品的售后服务，最大限度的满足目标市场消费者的需求。既要适应国际发展的潮流，又要符合我国国情。要结合自身
43、优势，在汲取国外成熟的、回报率高的金融产品的同时，树立品牌形象，实行品牌战略，努力提高金融业务创新的技术含量。只有这样，才能提高黑龙江省商业银行的竞争力,在能在市场竞争中立于不败之地。7参考文献1赵亮.商业银行会计风险管理探讨一一以招商银行为例D2009.2牟静.黑龙江省商业银行会计营运后台集中操作风险防范D.2010.3张喜梅.对商业银行会计内控机制的探讨J新疆金融，2009,(3)_3.4傅伟.刍议商业银行会计的基本核算方法J.商业会计，2011,(12)_2.5郑璐.关于建立完善银行会计内限制度的思索J.经济师，2009,(6)_2.6刘中华，伍俊妍.商业银行会计制度设计值得思索的几个问
44、题J南方金融，2010,(4).7李娟，张杰.浅议银行会计存在的问题及改进策略J.中国商界，2010,(8).8赵雅婷，张洋.黑龙江省商业银行会计风险防范探讨J经济视角，2010,(24)9刘煜辉；现代信用风险模型回顾及在中国的尝试A；中国金融论坛(2011)C；200510石晓军；王立杰；信用风险中性定价方法及实证探讨A；2009年中国管理科学学术会争论文集C；2010年11荆伟；商业银行信用风险计量与管理探讨D；吉林高校；2010年12崔炳文：新巴塞尔协议下中国商业银行信用风险管理探讨D；天津高校：2011年13石智勇；巴塞尔新资本协议下的内部评级法探讨D；天津高校；2010年14刘志刚；
45、银行信用风险、资本要求和经济周期问题探讨D；吉林高校；2009年15王晓易；保险公司和商业银行的风险问题探讨D；天津高校；2012年16衣寅炯；黑龙江商业银行信用风险的管理与限制D；同济高校；2011年17梁凌；基于信用风险测度的商业银行贷款定价探讨D；湖南高校；2009年18汪办兴；中国银行业全面风险管理改进探讨D；复旦高校；2011年19刘兵；我国商业银行信用风险度量与管理探讨D；吉林高校；2012年20何海鹰；基于CoPUla理论的信用风险探讨D；厦门高校；2009年21韩立岩；杨哲彬；郑承利；基于真实分布和期权评价的市政债券信用风险模型A；中国灾难防卫协会一一风险分析专业委员会第一届年
46、会论文集0；2009年22黄敏；林则夫；国内商业银行贷陕款信用风险管理模型建立初探A；2012年中国管理科学学术会争论文集C；2012年23谢冀；张晓甦；商业银行贷款组合的信用度量制探讨和实证分析A；全国第九届企业信息化与工业工程学术会争论文集C；2010年24韩立岩；郑承利；杨哲彬；基于模糊期权的市政债券信用风险分析A；第25届全国模糊系统与模糊数学学术年会论文集C；2011年8致谢在本论文的写作过程中，我的导师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关、谆谆教导。在此我表示诚心感谢。同时我还要感谢在我学习期间给我极大关切和支持的各位老师以及
47、关切我的同学和挚友。写作毕业论文是一次再系统学习的过程，毕业论文的完成，同样也意味着新的学习生活的起先。从论文选题到搜集资料，从写稿到反复修改，期间经验了喜悦、聒噪、苦痛和彷徨。在写作论文的过程中心情是如此困难。如今，伴随着这篇毕业论文的最终成稿，困难的心情烟消云散，自己甚至还有一点成就感。这篇毕业论文的就是我的舞台，以下的言语便是有点成就感后在舞台上发表的发自肺腑的真诚谢意与感想：我要感谢，特别感谢我的导师。她为人随和热忱，治学严谨细心。在闲聊中她总是能像知心挚友一样激励你，在论文的写作和措辞等方面她也总会以“专业标准”严格要求你。从选题、定题起先，始终到最终论文的反复修改、润色老师始终仔细负责地赐予我深刻而细致地指导，帮助我开拓探讨思路,细心点拨、热忱激励。正是老师的无私帮助与热忱激励,我的毕业论文才能够得以顺当完成。感谢许老师。我要感谢，特别感谢我的学长。正在撰写硕士探讨生毕业论文的他，在百忙之中抽出时间帮助我搜集文献资料，帮助我理清论文写作思路，对我的论文提出了诸多珍贵的看法和建议。对学长的帮助表示真挚的感谢。我要感谢，特别感谢我隔壁宿舍的舍友们。他们为我供应了写作论文的重要工具一一电脑。甚至为了让我便利进出他们的寝室特地为我配备了一把钥匙，而且四台电脑的密码也都一一告知于我，任我选用，让很特别感动。对舍友们的支持和帮助表示万分感谢。
