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1、XX个人及家庭理财规划书一、个人及家庭财务背景情况XX先生每个月的工资为2.7万元，每年的年底奖金为3万元，每月的支出为6000元；XX先生的妻子每个月的工资为1.4万元，到了年底的时候可以拿到双薪，每月的支出为3000元；两人结婚后，孕有一个孩子，今年已经八岁，每个月需要花费2500元。XX先生名下有一套房产，市场价为300万，但目前还有46万的房贷在还，同时还有一套市值150万的房产，但这套房子主要用于出租，每个月的租金收入有4000元。XX夫妻二人还有一辆汽车，价值24万元。二、个人及家庭理财方案的规划设计（一）现金规划现金规划是为个人或家庭短期需求而进行的日常的现金，按照XX家庭生活消
2、费水平，XX每年的流动现金是50万元，每年的教育支出为10万元，每个月在车子上面的花销3000元,每个月饮食支出100oO元,每个月服装打扮支出8000元，其他一些费用每年需要额外支出8万元。（二）储蓄规划储蓄存款包括活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金融资产，XX夫妻二人名下的活期存款共有100万元，定期存款200万元，其中一年定期100万，两年定期80万，三年定期20万，基金20万元。（三）信贷规划现阶段夫妻二人的经济债务比较简单，没有车贷，房贷46万，算下来每个月需要还房贷3300元，其他零星贷款较少，每个月还贷需要3500元，相对于夫妻二人的月收入而言，是可以实现该目标的。（四）投资规
3、划XX先生平时也会理财，一开始夫妻二人尝试的是低风险，稳健性的货币基金，随着理财的时间长，XX和XX先生也会投入比较小额度的资金用于比较激进型的股票型基金和混合型基金上。二人并没有炒股，一是因为工作比较忙，并没有时间分析股票行情和市场变化，二是二人的理财观念比较一致，偏稳定型。针对夫妻二人的这一风险偏好，笔者认为其可以定投一些比较看好的基金，长期持有。（五）居住、住房规划在住房上，夫妻二人目前自己有自住房和投资房共两套，现阶段房价市场不清晰，且二房购买的贷款利息和首付都比较高，因此不建议再继续购买房产。（六）子女教育规划XX先生家庭教育规划分为以下两个部分：一是家庭教育投资规划；二是子女教育投
4、资规划。有关数据表明，一个孩子在22岁之前所需要的生活费用为64.2662万元，教育费用为44.3567万元。也就是说，家长每年需要准备1.8238万元，这个金额对XX家庭来说不成问题。（七）保险规划1 .人身保险XX先生是整个家庭的顶梁柱，所以要保证XX先生的生命安全。但在不降低家庭生活水平的基础上，计算出家庭的保险总额度为124万元。并将80%的保额都给XX先生，所以XX先生的保额为99.2万元。同时，XX为保额的20%,即为24.8万元。根据对家庭资产的分析，对家庭经济收入主要来源的XX和XX先生进行投保。并调整了之前的30万元商业保险额度。2 .医疗险，重疾险相关研究结果显示，国内在治
5、疗重疾时需要的费用为12万元到20万元。现阶段，由于人们的生活条件越来越好，就会容易出现饮食不科学和作息不规律的情况，再加上一些遗传病史，就会提高患上重疾的几率。但重疾的治疗费用和康复费用较为昂贵，所以XX的家庭需要为XX购买重疾险，通过计算后，保额为20万元较为合理。重疾病的概率每个人可能都会遇到，同时种疾病需要支付昂贵的治疗费用，如果没有保险，将给家庭带来沉重的负担，甚至毁灭性的打击。XX夫妇之前的保险额度比较单一，经过调整，改为多种保险分配。3 .死亡意外保险人生在世，难免会发生意外，这是不可避免的。同时意外伤害险的保险费用又比较低，所以意外伤害险可以作为首选险。投保意外伤害险后，可以在
6、某种程度上弥补一些家庭损失，并能提高家庭资产的安全性。对XX家庭的实际情况进行了解后，建议XX先生可以投保30万元的意外伤害险，而XX先生妻子可以投保10万元的意外伤害险。（八）纳税规划税收筹划的内容包括避税、节税、规避“税收陷阱”、转移筹划和实现零风险五个方面。XX先生密切关注国家相关税收法律法规的变化，根据国家税收法律环境的变化及时修订或调整税收筹划方案，使其符合国家规定税收政策和法律。不过XX先生的个人家庭理财主要关注的投资、保险等方面的理财，对纳税规划并没有特别重视。（九）退休规划对XX先生对退休生活方式进行规划后，大概得出XX先生在退休后每年的生活费用需要2.4万元，目前XX先生距离正式退休还有25年的时间，如果他退休后的通胀率为4%,那么他在退休前的资产年收益率为8.57%,也就是说XX先生退休后第一年的生活费用高达6.398万元，所需要的总退休费用为92.22万元，因此当前需要每年存入1.1602万元用于养老。（+）遗产规划XX先生家整体财务风险小，夫妻二人的父母均有退休金，老人也有积蓄，夫妻二人在经济上比较宽裕，预计死后留有遗产300万元，因为只有一个孩子，其中分给子女250万元遗产，留给父母50万元遗产。
