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1、商业银行信贷风险管理问题及完善对策研究摘要现如今，经济飞速发展，经济格局日新月异，随着经济结构不断变革，市场中资金的流动性被给予更高的要求。社会中各行各业的发展都必须依赖资金，它仿佛成为现代市场经济的催化剂。想要运用资金这一无形的工具去革新社会格局就不得不通过商业银行，商业银行是资金与社会互通的媒介。目前来看，社会经济活力与长远发展都是以商业银行资金的融通效率为保证的。商业银行的信贷业务是提高金融市场上资金融通效率的关键业务。目前在宏观经济下行压力逐步加大，经济发展从高速增长进入中高速增长，经济结构不断优化升级，从投资驱动转向创新驱动，产业结构优化不断推进的背景下，商业银行的结构与发展也随之呈
2、现出新的特点。根据商业银行信贷风险特征，对商业银行主要信贷风险进行探究，主要从不良贷款率，信贷对象选择不合理，银行经营模式以及商业银行资金流动性等四个方面分析信贷风险的产生,并针对性提出了防范对策，例如加强对信贷程序的监管力度，创建有效信贷管理机制，对信贷人员加强监管方面的培训，以及完善商业银行信用体系等对策，进而加强商业银行信贷风险管理，进一步促进商业银行信贷业务健康发展。关键词：商业银行；信贷业务；风险管理目录1绪论11.1 研究背景11.2 研究目的11.3 研究意义22商业银行信贷风险概述32.1商业银行的概念32.2商业银行主要业务32.3商业银行信贷风险概念及类型32.4商业银行信
3、贷风险的特征43商业银行信贷风险的现状及存在问题分析53.1 商业银行信贷风险现状53.2 商业银行信贷风险存在的问题53.2.1 不良贷款率偏高53.2.2信贷对象选择不合理63.2.3商业银行经营模式单一63. 2.4商业银行流动性过剩74商业银行信贷风险的成因分析83.1 商业银行对信贷程序的监管力度不强83.2 商业银行缺少有效的信贷管理机制83.3 商业银行信贷人员素质偏低84. 4社会信用体系不够完善95. 5银行信贷业务的科技化程度有待提高95加强商业银行信贷风险管理的措施H5.1 加强商业银行对信贷程序的监管力度115.2 创建有效的信贷管理机制115.3 加强对信贷人员的监管
4、培训115.4 完善信用体系建设125.5提高银行信贷科技化水平126结论与展望14参考文献151绪论1.1 研究背景银行有很多种类型，商业银行就是其中的一种。商业银行的主要业务有存款、贷款、汇兑、储蓄，银行通过信用中介这一职能吸收公众存款、发放贷款。对比国外商业银行百年的发展史，我国商业银行仅用30多年便达到基本市场化。与先进银行相比，银行风险防范体系的成熟程度，银行风险防范水平还与其有一定的差距。商业银行是社会的重要融资中介，是国家经济发展的主要力量，同时商业银行的稳定发展关乎它自身的盈利，它在经济的稳定发展中有着重要的地位。例如令人难忘的2008年美国的次贷危机所引发的全球金融危机，那一
5、次金融危机使全球经济产业链遭受了巨大的冲击。商业银行作为实体服务业的主要力量，在此次危机中受到了极大的冲击，让人们不得不对商业银行的信贷防范体系引起重视。现如今商业银行在经济体制中依然占有主体地位，我们应该充分按照巴塞尔协议的要求，仔细分析我国商业银行的现状，理清风险产生原因，提出有效解决措施，增强风险防范体系。信贷风险是一个长期积累、逐渐发展产生的结果。它是由借款人在履约能力上可能出现的问题，最终由贷款人承担问题的风险。为降低风险，借款人会采取交叉合同的方式来降低自身的风险。伴随着交叉合同的使用，它所产生的风险也在增加。这就需要我们不断深化研究，借鉴先进银行的有效措施，找出风险产生原因，提出
6、相应措施，提高商业银行风险防范体系水平。1.2 研究目的如今，各行业随着经济的快速发展发生着日新月异的变化，随着贷款需求的不断增加，国内商业银行的数量也随之而增加，随之而来的商业银行信贷风险暴露在人们的视野中，最近几年，由于经济的活跃速度不断加剧，致使金融市场风险不断增长，国内商业银行也不断遭受国际金融市场的冲击。国内商业银行信贷风险管理愈加困难。商业银行盈利的主要手段是信贷利息收入，几乎可以占到银行总体收入的70%以上，由此可见，商业银行信贷业务的管理必须受到重视，若是信贷管理出现漏洞，整体经济运行都会不可避免地遭受冲击。根据调查，商业银行信贷业务管理的不完善已经多次影响到商业银行正常运行，
7、严重的甚至直接导致了银行破产倒闭。所以本文对商业银行的信贷风险管理进行分析和研究，提出完善信用体系，加强信贷监管等相关意见，从而去缓解商业银行的信贷风险，为商业银行的健康发展提供一定的建议，这也是本文的研究目的所在。1.3 研究意义随着经济不断地快速发展，金融市场持续不断形成的波动化效应引发了多次金融危机的爆发，面对国内外复杂的经济环境，我国金融市场还在不断发展与完善中，实体经济在经济下行、结构调整的多重政策下，逐步显示出经济高速增长所带来的不可避免的一系列问题，随着商业银行所从事的业务范围越来越广泛，信贷业务已经逐步成为商业银行重要的盈利工具之一。随着经济的不断发展和人们理财认知的不断加强，
8、信贷业务逐渐占据商业银行业务的主流，在信贷业务成为银行重点业务的同时，潜在的信用风险逐渐暴露出来，比方说信用体系不够完善导致商业银行信贷业务中的不良贷款问题加剧，内部控制不完善，银行业恶性竞争，地方行政干预过多，社会信用法律法规不完善等一系列问题不断显现出来，让我们必须引起必要的认识。本文的研究意义就在于，通过对以上问题进行分析和研究，提出有针对性的解决措施，以期促进商业银行信贷体系健康发展，以及为已存在的理论研究做部分补充。2商业银行信贷风险概述2.1商业银行的概念商业银行是指以货币资金为融通对象，以货币信用领域为业务活动范围，融通短期资金以及长期固定资本，以融入资金和贷出资金的循环方式，使
9、资金流动在社会各行各业。促进各行各业成长与发展。其中商业银行具有为社会中各行各业提供金融服务的职能，通过负债业务集中社会闲散资金，再通过资产业务把资金投向社会的信用中介职能以及信用创造等基本职能。2.2商业银行主要业务“尽管各商业银行经营业务方向不尽相同，但究其经营的主要业务，商业银行主要业务均分为负债业务、资产业务和中间业务，随着业务国际化的发展，国内的银行业务还可以延伸成为国际业务。负债业务包括商业银行自有资本，活期存款，定期存款，储蓄存款，一年以内的短期借款以及一年以上的长期借款；资产业务包括商业银行的贷款业务，商业银行的证券投资业务；中间业务分为两大类，一类是或有债权业务，即狭义的中间
10、业务，包括保证在借款人需要资金时向其提供资金贷款的承诺，为贷款人提供担保，金融衍生工具的创新创造和投资银行等业务。二是金融服务类业务,包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务、与贷款有关的服务以及进出口服务等产商业银行不断创新创造中间业务，其类型呈现多元化，数量不断增加，随之而来的商业银行的盈利能力也迅速加强。2.3商业银行信贷风险概念及类型从总体上来说，商业银行信贷风险是指商业银行向借款人发放贷款后，在约定期限内无法收回贷款本金和利息，从而导致商业银行的资产遭受损失的风险。“商业银行信贷风险主要由两个因素所导致，分别为商业银行自身因素和债务人因素商业银行自身因素包括，第一，银行信贷工作人员
11、对贷款人的资质审查工作有疏漏，包括个人征信状况，还款人还款能力，担保人和抵押资产详细状况等；第二，由于粗心马虎导致操作失误给商业银行带来损失；第三，银行内部管控有疏漏，例如在业绩压力下，信贷工作人员对贷款人故意放宽贷款条件，未经过严格审核贷款人偿债能力，直到约定还款期之日贷款人没有按时偿还本金和利息等。债务人因素主要有两个方面，第一，.发生无法避免的自然灾害使债务人遭受经济损失，以至于债务人无法按期偿还银行贷款。例如，由于火灾，某一贷款人的生产资料和设备遭受重大损毁，造成巨额损失；第二，贷款人的社会行为不规范，导致无力偿还贷款。例如，贷款人在运行资金过程中违反法律相关规定，法院冻结其全部资产。
12、种种原因都将导致银行无法按时收回贷款本金，给商业银行造成不可挽回的亏损甚至伤及商业银行的元气。商业银行信贷风险主要包括以下几种类型。第一，自然风险。自然风险主要指无法预知且避免的自然灾害的发生，使得贷款人自身发生不可挽回的经济损失，从而导致商业银行无法在与贷款人约定的时间内得到本金与利息收益，自然灾害包括气象、海洋、地震、农作物生物、森林生物灾害等无法预知的情况。这种风险都属于不可抗风险，当灾难来临时，依靠人的力量是无法控制的，具有非常强的不可预测性。第二，社会风险。社会风险主要是指，国家的对于经济发展的政策出现变化或者社会发生变革，使得商业银行的信贷业务格局被动改变。社会风险是商业银行信贷风
13、险的主要风险，只要国家政策稍作改变或者社会环境发生变化，商业银行信贷业务就会特别敏感的受到冲击。第三，借方的违约风险。借方的违约风险主要是指贷款人在约定期限内没有还款付息，可能是某些客观因素导致贷款人经营亏损，投资失利等，致使贷款人自身经济损失严重，丧失偿还贷款的能力，也有可能是由于自身信誉度不达标，有能力偿还但是有意不还银行贷款，这些都是商业银行信贷风险的隐患。违约后对贷款人的惩治力度不强，贷款人即使违约对自身的影响也不大，这就导致不良贷款率持续飙升。2. 4商业银行信贷风险的特征信贷风险不是突然爆发的，它爆发的前夕一定是有迹可循的，所以在风险爆发之前我们主动发现隐患，从根源消除风险是每一个
14、商业银行应该具备的能力。发现风险隐患就需要我们清楚了解商业银行信贷方面每一种风险的特征，同时这也是对风险特征做出具有针对性的解决措施的第一步，结合前人对该方面的研究，本文总结出商业银行信贷风险的特征包括以下几个方面，第一，客观性。没有风险的信贷业务在商业银行中是不存在的，收益和风险一定是相伴而行的。第二，隐蔽性。信贷业务的不确定性损失往往被其信用特点所隐藏，一般隐藏于信贷业务发生以后。在面临各种不利因素的时候，将会爆发出来，打商业银行一个措手不及。第三，扩散性，商业银行的资金流通速率最为快速，业务面较广，信贷方面也较为复杂。商业银行与各行各业都有交集，与其他银行或者经济体都有关系，一旦信贷风险
15、发生，可能会殃及与之相关的其他银行或者经济体。第四，可控性。商业银行通过建立相关信贷制度，完善相关规定，加强内部监督和控制，可以在一定程度上遏制信贷风险的发生。3商业银行信贷风险的现状及存在问题分析2.1 商业银行信贷风险现状商业银行之所以会出现信贷风险，其原因是遭受到了国内经济体系影响，2020年四季度末，我国商业银行不良贷款余额2.69万亿元，较上季末增加376亿元；不良贷款是商业银行信贷发生风险最重要的一个源头，我国风险研究人员始终致力于银行信贷风险识别问题的研究。主要因为一些需要贷款的企业的财务体系存在不完善、信用低等不符合贷款规定的问题，从而造成商行不愿意向这些企业提供信贷业务，该点
16、造成了部分企业普遍出现融资难的问题。目前，商业银行信贷风险和融资困难程度是研究者们十分关注的热门话题，目前为止有很多理论与实证均为商业银行信贷风险管理工作提供了有效措施和宝贵建议。例如有学者就曾提出商行信贷风险的发生从外部角度来看，同业恶性竞争致使商业银行资源分配不均衡，信息不对称等问题使得银企之间的竞争加剧；从内部角度来看，不完善的信贷政策制度，传统业务理念与“客户为中心”的思想相悖，信贷从业人员水平欠缺。银行方面，主要因为银行治理结构存在缺陷、在发放贷款前，对借款人、担保抵押的审核不够严密，贷后管理不系统、内部风控体系不完善等；二是非银行方面，主要因为政府过分干预、由于市场变化导致担保人没
17、有可执行财产、资金流动性不足、风控技术不够成熟、自然灾害造成担保或抵押难以变现等。因此，商业银行必须在保证盈利性的情况下，有效利用资产组合来使风险分散，总之商业银行信贷风险隐患有很多，我们必须重视起来并且积极策划方案对风险进行预防和提出解决对策。2.2 商业银行信贷风险存在的问题3. 2.1不良贷款率偏高不良贷款一直都是商业银行着力克服的主要困难，也是造成信贷风险的主要罪魁祸首。商业银行不良贷款率一直居高不下，尽管各商业银行积极采取各种的管控措施，但是在降低不良贷款率方面所取得成效基本是差强人意。“我国商业银行不良贷款占比在与国际平均水准相比下，还是在其之上的造成不良贷款率居高不下的情况，主要
18、有内外两个原因。内部原因在于贷前审查、贷中操作、贷后追踪三个方面的工作是否到位。在贷前审查中，对于借贷人的个人信誉、还款能力、担保人以及抵押资产等因素审查不清；在贷中操作中，由于商业银行相关信贷制度不够健全、信贷工作人员专业素质不高，专业能力缺乏，操作疏忽大意等原因，造成信贷风险；在贷后追踪中，某些贷款人将贷款资金挪作他用，造成经济损失，使贷款人在还款到期日无力偿还贷款本息，或者因各种因素，使贷款人自身经营不善，无力清偿贷款，银行工作人员一定要做好后续跟踪工作，发现问题及时向银行反应，积极准确的做好应对措施。外部原因在于与同行的恶性竞争，恶性竞争只会两败俱伤，损害银行的利益，甚至导致亏损破产。
19、例如银行业务人员为了业绩提升，争夺某个客户，可能会放宽对贷款人的贷款条件，这使得商业银行信贷风险大大增加。根据中国银保监会与原中国银监会提供的资料（表3-1）所示，我国2015年至2019年商业银行不良贷款率整体上是逐年上升的，从2015年第一季度到2019年第四季度基本上呈现上升的趋势。2019年与2015年相比上升了0.3个百分点。虽然2017年的不良贷款率相比2016年略微下降，但下降幅度基本为零。预计2020年不良贷款率会继续提高。降低不良贷款率的问题亟需解决。表3T我国商业银行2015-2019年各季度不良贷款率第一季度第二季度第三季度第四季度平均值20151.39%1.50%1.5
20、9%1.67%1.54%20161.75%1.75%1.76%1.74%1.75%20171.74%1.74%1.74%1.74%1.74%20181.75%1.86%1.87%1.83%1.8275%20191.80%1.81%1.86%1.86%1.8325%来源：表格数据来自百度百科3. 2.2信贷对象选择不合理从商业银行发放信贷的对象可以看出，信贷发放的偏向因素已经成为信贷风险的重要原因之一。银行过分重视对国有企业、超大型民营企业、大型开发项目等的资金投入，不重视中小型或者微型企业的资金诉求。”而我国中小型或者微型企业占到所以企业的90%以上，这对于中小型或者微型企业的发展是十分不利的
21、，使得商业银行以后的发展前景也变得较为不利。再有，从资金投向地区来看，商业银行明显出现重东轻西、重南轻北的现象，对于中部、西南、西北甚至东北地区的重视仍旧不够，在国家放贷的带领下，这些地区都具有极其可观的发展潜力，但就从目前来看，商业银行对于这些地区的贷款投向比例依然偏低，可能由于商业银行还没有留意到这些地区的未来发展前景，致使商业银行错失了获得更多利益的契机，这是一种隐形的损失，在一定程度上增加了商业银行的信贷风险。3. 2.3商业银行经营模式单一分业经营一直以来是我国商业银行主要采取的经营模式，主要以存贷利差的方式获取利润。由此可见商业银行资产运用过于单一，资产投放主要分布在信用贷款方面，
22、而对于有价证券等银行盈利项目投入较少，银行的这种盈利方式过于单调化。商业银行信贷业务利息收入占银行总收入90%以上，这种收益轻易会受到信贷风险和社会经济环境以及国家金融政策的影响。只要商业银行的信贷资产产生风险，就会导致商业银行的经营风险爆发，具体以信贷风险的模式统一出现，对商业银行的盈利与发展造成巨大影响。3. 2.4商业银行流动性过剩根据相关研究显示，近年来我国国民经济水平日渐提高，我国商业银行逐渐出现存差现象，商业银行存贷比为67.9%,与75%的上限尚有差距，存贷比低下，有的银行甚至存贷比超过监管红线，商业银行流动性过剩的现象已经越来越明显。尽管存差现象不能绝对证明银行的资金空闲，但商
23、业银行流动性过剩是实际存在的，流动性过剩从侧面反应了银行没有适宜的资金投放途径，不能将资金灵活的分布到社会各种经济体中，唯有将多余的资金存入央行。“商业银行为了舒缓资金过剩的压力，同时为了维持业务水平和扩大利润，容易使得各大商业银行恶性竞争，一味的追求客户量，甚至冲动的放宽贷款要求，违背贷款制度，以此提高信贷业务量，如此一来商业银行信贷风险就会大大增加J4商业银行信贷风险的成因分析4.1商业银行对信贷程序的监管力度不强商业银行在办理信贷业务时，一部分信贷经手人员对于办理程序不够纯熟，这样一来可能会导致贷款人在申请贷款时，所提供的必要材料不完全。信贷资料的不完整，将会对信贷到期收回造成不利影响，
24、甚至产生不良贷款，同时增加了商业银行的信贷风险。由于工作人员在贷前对于贷款人的个人信息了解不准确，贷款人在向商业银行申请贷款时，为了能够较轻易的通过贷款审核，或是为了谋取更多的贷款资金，其会对影响自身成功审贷的不利信息进行隐瞒或是掩盖。基于贷款人隐瞒部分信息的情形下，如果商业银行对信贷程序的监管力度不强，就会使得部分贷款人侥幸钻了漏洞，导致道德风险的发生。比如:贷款人在提供质押资产或抵押资产时，掩饰相关的关键信息，使得银行对于贷款人提供的资产估值偏高。甚至部分信誉较差的贷款人用一份抵押资产向多家银行贷款。而一旦银行信贷人员不能及时发现上述情况，就可能给银行带来信贷风险。4. 2商业银行缺少有效
25、的信贷管理机制银行在按照客户的申请，进行一系列审核调查工作，最终拨发贷款之后，银行就很难掌控贷款人的贷款用途，无法判断贷款人是否违背了贷款合约上所规定的资金用途，将贷款资金挪作他用。“贷款人在银行不知情的情况下，根据本身的资金需求，将贷款资金私自投放到没有经过银行允许的地方。例如证券买卖、股票投资等高风险投机行为，这些投机行为本身是具有极大风险的。一旦失败，银行将面临无法按时收回贷款的局面并承受巨大损失。因此银行有必要建立合理的信贷评估机制，专业的风险管理机制，对放出的贷款进行全程有效的监督。除此之外，部分贷款企业可能将贷款资金流向违法或者国家严令禁止的领域，这些领域一般都具有高风险特性，一旦
26、投机失败，商业银行不仅无法按时收回贷款本息，还可能牵扯进法律纠纷事件中。所以，如果银行不能实时精确的追踪贷款人的资金流向，就会很轻易导致贷款人资金运转出现很多隐藏问题，从而增加银行的信贷风险。现实社会中借款人不按事先承诺的资金用途使用资金的情况经常发生，给商业银行造成严重损失的案例数不胜数，所以商业银行必须及时建立合理的信贷评估机制，专业的风险管理机制，以免自身继续遭受更大的损失。4. 3商业银行信贷人员素质偏低一方面，商业银行信贷人员专业素质偏低，缺少开拓精神和创新意识，对于信贷风险的敏感度不高，导致信贷工作难以有新的突破。“商业银行当前还未能打造起一个完整的、专业的银行信贷风险管控团队，信
27、贷人员对金融政策变革和社会环境变化不能及时知晓，对贷款企业和个人的还款能力和信誉情况掌握不够全面，使得信贷决策出现失误。”信贷人员素质过低，容易引发道德风险，具体表现在以下几点，信贷人员为了提高业务量，不遵守银行的信贷准则，对贷款人降低贷款条件；某些贷款人因资质不足无法成功审贷，采取贿赂信贷经手人员的策略，部分信贷人员欣然接受；信贷人员为了以贷谋私，诈取客户的贷款资金，在信贷人员的操作下客户成功审贷，信贷人员欺骗客户审贷失败，将贷出资金据为己有，客户在不了解具体情况之下，就很容易被信贷人员蒙混过关。“此项贷款到期日时.，银行必会催还贷款，这时就会出现一系列法律纠纷问题。另一方面，在中国商业银行
28、逐渐扩大经营规模和国际银行踊跃抢占国内市场的今天，有不少的经验丰富的信贷人员为了高待遇、高福利纷纷从国内银行跳槽到国际银行，这不旦会使得国内商业银行流失很多资深的信贷人员，也会导致银行失去大量的高级客户，从而断绝了银行客户资源的连续与完整，大大增多了银行对维护客户资源的耗费。信贷行业人员流动性过高，对商业银行管理其客户资源和信贷风险是极为不利的。在一定程度上影响到商业银行的正常经营与发展。4.4社会信用体系不够完善近年来我国的社会信用逐渐降低，其根本原因在于我国的社会信用体系不够完善。没有科学，直观的信用评判体系，对于企业甚至个人的信用等级很难直观的量化出来，因此商业银行对于贷款对象的信用等级
29、很难准确评判。银行不能准确的把握客户的信用情况，就会导致骗贷风气盛行。部分信贷客户用一份抵押资产在多家商业银行办理信贷，或者提交虚假的贷款信息增加贷款金额。甚至部分贷款企业采用一系列方法，以此逃避偿还贷款。“具体表现为：开立新公司，扔掉债务包袱；转移原公司资产，投入到改头换面后的新公司，营造出一种原公司破产的假象，向银行提出“债权减免”、“利息挂账”等不合理要求J巾如此一来社会风气日益恶化，各大企业纷纷效仿，各种假破产、真逃债的现象将会层出不穷。由于我国的社会信用体系不完善，更加使得一些信用较差的贷款人钻了空子，占了便宜。一旦出现这种信贷风险情形，银行也无能为力，为了尽快收回贷款，银行只能对此
30、做出一定程度上的让步，这对银行的未来发展极为不利。4. 5银行信贷业务的科技化程度有待提高当下商业银行在办理信贷时，大多数还是依靠业务员线下办理。在我国银行界内，信贷科技化程度并不高，远远没有普及开来，只有少数资深的商业银行才能勉强实现线上电子化办理，但是依然离不开业务人员的参与。信贷人员在工作当中，往往容易出现由于个人主观臆断、工作马虎粗心、个人的专业水平较差等因素，而导致对贷款人的贷款资质审核失误。贷款人在将审贷材料扫描成电子文件之后，向信贷电子系统提交文件，系统会自动根据贷款人提交的相关文件以及银行信贷制度，客观准确的评价贷款人的贷款资质，并且生成书面档案交于银行保管，同时系统保留电子档
31、案。“银行依据系统给出的审核结果，来决定是否发放贷款以及贷款金额。由电子系统审核的好处在于，电子系统没有人的感情，不会像信贷人员一样带有个人感情色彩进行信贷工作，对于审核结果十分精确传误侏找到W5加强商业银行信贷风险管理的措施5.1加强商业银行对信贷程序的监管力度“商业银行要严格管控信贷风险，对于信贷人员要进行定期监督考核，对于考核不合格的员工要加强培训，确保员工的业务质量和工作能力JI客户在申请贷款时，银行信贷工作人员必须反复确定客户是否按照银行规定，完整的提供审贷资料。在确认以后，将所有材料存档并妥善保管。为进一步加强信贷资产的安全性，银行要保证信贷的收益与风险之间的均衡性，增强风险的监管
32、力度。在审核贷款人提供的材料时，不单要审核材料是否完整，还要确保材料的真实性，材料蕴含的信息是否完全表露出来，贷款资金的用途是否合理，贷款资质是否达标等多方面必须考虑的因素。在审核抵押物或质押物阶段，必须要确保其本身的有效性、真实性以及合法性，以防止出现贷款人隐瞒抵押物或质押物的缺陷的情况，甚至“一物多贷”的现象。5. 2创建有效的信贷管理机制“应采取措施调查监管贷款的正常使用情况、贷款人是否按照贷款合约将贷款投入到约定的用途对于贷款个人的资金用途、贷款企业的自身经营情况，银行一定要及时关注并跟踪。要求贷款人定时上报资金运用情况并生成相应书面文件存档保留，并将这一要求写入贷款合同当中。银行要及
33、时监督客户的资金运用情况，防止客户将资金用于其他高风险投机行为中。每个金融机构无论大小，都要根据市场发展的需要，实时更新客户新的信用信息记录，做到信息全面覆盖，使客户资料完善而充实，在贷款时，往往最有参考价值的是最新的客户信用记录。银行应积极与政府以及其他机构进行合作，尽量全面完善客户个人信用信息数据库建设，积极与各大金融机构建立有效的信用信息协调机制，各机构之间尽可能做到信息共享，这样银行在考核客户资料就有迹可循，大大降低风险性的同时提高信贷效率。如果发现客户将资金流向其他高风险项目、违法或者国家禁止的领域，银行应该马上与相关客户交涉，责令对方立刻停止这种挪用贷款的行为，必要时根据相关法律法
34、规限时收回贷款本息。5. 3加强对信贷人员的监管培训对于信贷人员的管理主要分为两点。第一，提高信贷人员的录用门槛，在学历要求方面至少要本科及以上学历。银行人事部门在录用信贷人员时，一定要对其相关背景详细调查，确认其是否有过违反信贷工作基本准则的经历，格外重视信贷人员的个人修养与道德品质，尽可能的减少信贷人员带来的道德风险。对于入职后的信贷人员，银行要定期对其进行培训，更新其知识储备和技术应用，并且不定期的考核信贷人员的业务能力。对于考核不合格的信贷人员应采取勒令警告的方式，对于屡次考核不合格的信贷人员予以辞退。第二，权利的集中，容易滋生腐败，所以设立不同的信贷部门，分散信贷权利，就变得尤为重要
35、。将信贷制度制定权、信贷审批权、信贷发放权、信贷风险处理权分散于四个信贷部门。不同部门之间有相对的独立自主权。不同部门只能行使与之相对应的权利，禁止越权处理信贷工作，明确各自的权利范围以及工作目标，对于每一笔贷款的审批，都做到集体化、透明化，力保每一笔贷款都是规范操作。“树立以降低信贷风险为核心的工作目标，提高信贷人员的风险意识与职守意识。同时明确做到奖罚分明，逐渐停止以贷款业务量为标准的奖励方式，改为以优质贷款为核心的奖励方式J促使信贷人员将工作重心放在优质贷款上。防范信贷人员谋取私利，违制操作，推动信贷业务安稳发展。5.4完善信用体系建设应该保持国内金融环境稳定，一步步完善社会信用体系，确
36、保商业银行信贷业务的安全发展，首先要完善与商业银行信贷风险相关的信用监管体系，通过相关的体系自动监管社会中的贷款对象与预贷款对象。在这个体系中应该要包含贷款对象与预贷款对象的日常经营活动，贷款主体间的监管体系的构建要公正合理。其次，强调社会素质教育，提高国民的诚信意识，提升贷款主体的道德修养，为银行的信贷业务营造一个安全的信用境况。“加大我国居民信用体系建设，对我国的社会信用监管体系大力完善，线上开发居民信用的网络数据库，形成专们的信用网站，线下成立信用管理办事处。”冈为企业或个人形成专门的信用档案，其中应囊括信用状况、银行信贷经历、还款能力、企业经营情况等内容。并采取对其信用情况分层级管理的
37、措施。社会各界在征得被查询对象允许的情况下，可以查询对方的信用情况。商业银行根据信用登记情况，确定发放贷款的金额。商业银行应根据信用等级的不同，对发放贷款金额和利息进行调整，促使贷款人按时偿还贷款本息。同时信用评级的参考指标应被不断完善，商业银行可以对贷款人进行信用评级，评估贷款人质量，准确掌控贷款发放，将有效减少商业银行信贷风险。对于恶意骗贷、恶意逃债的贷款人，一经查实，银行有权限期收回贷款本息，相关部门应根据相关法律法规，对其实施严厉的法律惩罚。这样一来，就可以较大成度的减少因信用因素带来的信贷风险。5. 5提高银行信贷科技化水平商业银行应重视科技型人才的引进。许以高薪水，高待遇的工作福利
38、，大力吸收银行科技型人才。银行在科研方面，应该要大力支持，投入足够的研究资金，保证科技部门对信贷电子系统的研发突破。在新兴业务量和信贷业务客户相对分散的融资新时代背景下进行商业银行信贷业务风险管理，可以考虑通过大数据，云计算等互联网新兴手段来提高商业银行信贷业务风险管理的效率，提高风险管理效率的关键就是要积极更新手段并充分发挥其效果。据了解，商业银行大部分信贷测评工作还主要依靠人工评测,这种测评方式所带来的弊端是测评结果受测评人员的主观经验影响较大，然而计算机设备有相应的程序设定，不以人的主观意愿为转移，如果没有充分利用计算机程序进行测评，内部测评的结果就可能不够客观公正、科学准确。如果跟不上
39、互联网时代的创新发展，仍然采用过去传统的现场测评和手工操作等一成不变的方式，就算投入再多的心血也不能大幅度提高测评效率。所以要求不断扩充系统的数据库，为系统的智能审核提供依据。对于系统的功能不断的健全和创新，使其更加具备智能化。将安全的信贷制度与智能的科技化系统相结合起来，才能有效的降低信贷风险。本人认为信贷科技化将成为未来商业银行信贷风险管控的主流。6结论与展望随着经济不断的发展，市场需求不断扩张，社会和企业自身发展的需求日益增长，这就导致了对资金流动性的更高要求。进而不少企业出现了资金不能灵活周转的问题。为了有效解决此问题，许多企业的第一道资金来源就是通过银行进行贷款来获取资金，以便满足当
40、前企业的发展需求。“此时商业银行信贷风险管理与防范战略调整就显得尤为重要二本文着重分析了商业银行信贷的成因与防范对策，研究表明，我国商业银行的信贷风险形式仍旧不容乐观，仍然是困扰商业银行的核心问题，近年来不良贷款率整体呈现不断上升的趋势，商业银行未来的信贷风险依然占据各种类型风险中的主要地位，还需做好打持久战的准备。本文认为商业银行信贷风险的成因主要分为自身管理不善，社会信用体系不健全，信贷科技化程度较低三个方面。有效降低商业银行信贷风险和保障商业银行稳健成长的有效措施，主要包括五点，一是加强商业银行对信贷程序的监管力度，二是建立有效的信贷管理机制，完善信贷业务制度，三是加强对信贷从业人员的监
41、督，制定合理的从业人员管理策略，四是对完善社会信用体系，维护社会经济和金融环境的稳定保持积极的态度，五是向信贷科技方向转型。对于我国商业银行减少信贷风险的措施，要紧跟社会经济环境与金融市场变革的脚步，不断的推陈出新，同时引进国际商业银行先进的管理制度，这样才能在经济浪潮当中站稳脚跟，谋求持续长久的发展。现如今我国商业银行还是主要依靠存贷利差盈利，一旦发现企业和银行经营出现实质性劣化,及时介入风险处置,通过上报征信,诉讼等惩戒措施,积极尽早化解风险。只有商业银行管控好信贷风险，才能给其本身带来收益，才能给我国金融环境带来安稳与活力，才能促进社会经济发展。我相信随着商业银行内部以及外部业务的进一步
42、拓展，资本将能以更加新颖的方式消耗；商业银行的资本将通过多种渠道被补充，商业银行资本充足率水平将会保持在安全的范围内。随着风险的加剧，同业监管方式和力度被引起关注，商业银行的流动性风险有希望得到良好的改善，流动性覆盖率将会不断提升；随着不良贷款处置力度的加强，商业银行不良贷款率有望维持在一个相对稳定水平。参考文献1张拓.重庆银行小微企业信用贷款风险控制研究D.西北大学,2015.2李啸云.中外商业银行盈利能力的比较研究D.上海交通大学,2013.3张彦峰.新时期我国商业银行转型发展研究D.1清涧农商银行,2020.4谢治理,古祥龙.我国商业银行信贷风险及其防范J.经济研究导刊,2019(31)
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