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1、农村信用社信贷风险现状及完善对策研究1绪论11.1 研究背景及选题意义11.2 国内外研究现状21.3 论文的结构和主要内容31.4 究思路和方法32农村信用社与信贷风险管理理论概述42.1 农村信用社的概念42.2 信贷风险及信贷风险管理概述53中国农村信用社信贷风险现状分析63.1 体制内部因素63.2 外部环境因素64中国农村信用社信贷风险管理的对策84.1 强化农村信用社信贷风险管必要性和紧迫性84.2 加强防范我国农村信用社信贷风险的对策85结论10参考文献H1绪论1.1 研究背景及选题意义1.1.1 研究背景在农村地区，我们国家的家庭总人口的70%无法获得贷款。强调了农民筹措资金困
2、难的问题。农村信用合作社在改革中国农村信用合作社的过程中一直是农村金融，尤其是农村经济发展的最大供应国，其重要性不言而喻。1957年9月21日，国务院副总理邓子恢指出，未来信用合作社的使命是完全消除高利贷，巩固农村金融，发放贷款，要满足农户生产和生活需要，配合农业合作社支援事业。1996年以来，农村信用组合受中国人民银行委托，融资投资方向有了很大调整，农业融资比例大幅增加。农村融资情况得到改善，不仅扩大了农户融资的范围，也强化了经营系统的初期转换，加强了内部管理的程度。农村信用社的长期积累风险正在逐步改善。1.12研究意义随着我国农村金融改革的不断深化，农村信用社成为了农村金融市场中的主力军。
3、农村信用社的规模不断扩张，业务类型不断多样化，风险也不断提升，信贷风险已经成为农村信用社发展中的最大风险，提出关于风险管控的对策是保障农村信用社健康良好发展的前提。信贷风险控制作为金融机构的一种基本职能，决定着其能够持续经营能力的大小，因此农村信用社对信贷风险防范极其重要。12国内外研究现状农村金融的发展关系到我国经济的发展，而农村信用社在农村金融中扮演了重要角色，如何控制好农村信用社的信贷风险是关键，所以国内有很多专家学者对此进行了研究。对于我国农村信用社信贷风险的防范这个问题的研究。段松荻(2015)I提出要加快农村金融市场发育，放开农村金融市场准入门槛，扎实推进利率市场化改进。韩涛(20
4、19)2在对于农村信用社信贷风险防范中指出农村信用社相关负责人必须对自身的信贷风险情况进行探究，制定健全的信贷风险方法政策，才能推动农村地区经济发展。随着近年来，农村信用社的信贷风险隐患发生率不断上升，黄芳艳(2017)3提出农村信用社最严重的问题之一就是不良贷款问题，这些问题会慢慢吞噬着农村信用社，在党和国家高度关注的“三农背景”下，有必要解析农村信用社信贷风险的成因并提出相应的对策。魏上朝(2014)4表明随着农村信用社的迅速发展，农村信用社要与时俱进，更新观念，提高农村信用社的整体竞争力和经济效益，实现其长远利益和全面发展。王晓敏(2020)5在新形势下探讨农村信用社信贷风险防控中表明，
5、新常态下的农村经济发展离不开金融机构的资金扶持，而农村金融机构的主力军就是农村信用社。不少国外学者已在研究农村地区非正规借贷方面做出诸多努力。RomenroSimon(2008)在加纳进行的调查的基础上显示，他学习亲属关系网络作为4段松荻.农村信用社信贷风险防范与对策探讨J.中外企业家,2015(17):39.7韩涛，关于农村信用社信贷风险分析及其防范措施探讨J,财政与金融，2019(02)1黄芳艳.中国农村信用社信贷风险的成因J现代经济信息,2017(04):309.9魏上朝.农村信用社信贷管理及其风险防范J.现代经济信息,2014(01):281.11王晓敏.新形势下农村信用社信贷风险防控
6、探讨J.中外企业家,2020(05):12,资本市场机构。他提出了一个理论框架来分析一组中的代际相关性，交易过程的成员将形成一套激励机制。通过分析所收集的数据，他的实证研究表明，如果贷款违约(拖欠)将于明年被惩罚的激励偿还贷款可以得到保证。Altmanel(2008)在埃塞俄比亚农村做了类似的研究，他利用面板数据一一埃塞俄比亚农村非正式信贷交易，利用有限的承诺模型的测试非正式风险分担网络的作用。他的研究结果显示，由于执行问题,农户之间分散风险的效果是有限的，这个结论和Ferrara(2003)矛盾。他还发现，一个家庭如果拥有更多的土地，那么它更容易获得非正式贷款。JulianKulkarni(
7、2009)用他的实地考察在尼日利亚北部，指出了借款人和贷款人之间的信息不对称是不重要的，使用抵押品和相关机构合同等的结果实际上并不存在。1.3 论文的结构和主要内容第一部分：结论论述了研究背景与选题意义，国内外研究现状，论文的结构和主要内容，研究思路和方法。第二部分：农村信用社及信贷风险管理概述，本部分对涉及的相关概念进行简单论述。第三部分：中国农村信用社信贷风险现状分析，从两个角度展开寻找其成因，一是引起信贷风险的体制内部因素，二是引起信贷风险的外部环境因素。第四部分：为了有效防范我国农村信用社信贷风险提供对策。第五部分：论文结论。1.4 研究思路和方法1.4.1 研究思路农村信用社是中国农
8、村金融机构的重要分支。信贷风险管理是农村合作社可持续稳定发展的重要保证。根据中国农村信用社信贷风险管理的现状和现有问题，进行了以下设计。1.4.2 研究方法(1)文献分析与资料调研结合文献分析为研究框架提供了非常详细的解释和说明，也是帮助建立假设和研究基础的探索性研究方法。通过对相关理论和实证研究结果和建议的分析，提出了本文的研究框架。通过这些经验分析，通过研究得到的第一手信息、数据、调查数据的对照和数据分析的多数，确保准确可靠的结果。(2)系统分析法在农村信用社的信用制度中，防止信贷风险起着重要的作用。以农村信用社的信贷业务为研究对象，讨论农村信用社的信贷风险及其原因，为解决风险管理中的问题
9、采取适当的对策。(3)因果分析法探究我国农村信用社信贷风险管理存在的问题，由果溯因，从而达到根本上解决问题的目的。2农村信用社与信贷风险管理理论概述2.1 农村信用社的概念2.1.1 农村信用社的含义农村信用合作社是银行业金融机构。所谓的银行金融机构也被称为存款机构和存款货币银行。是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务。农村信用社的成立直接关系到农村经济的发展。由于贷款需求分散、规模小等特点,所以很难通过银行接受融资。但农民的生产和农业的发展需解决农民资金不足的问题，所以设立农村信用合作社，这是一个相互支付，相互认购款项，并存入信用社的过程。2.1.2 农村
10、信用社的主要任务其主要工作是为农村筹集闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。因此，农村信用合作社也是银行类金融机构。农村信用合作社也是信用合作机构，是指以个人集资联合组成的互助的合作金融机构，被称为“信用社”。以互助和自助为目的，进行存贷款业务。2.1.3 农村信用社的历史沿革1、从建国初期到1958年大跃进前，是农村信用社的普及和大发展时期。1950年提出首先在华北试办信用社(部)。1951年5月，第一届全国农村金融工作会议召开后，人行颁布了农村信用合作社章程准则草案等。2、从1958年大跃迸到十一届三中全会召开前，是农村信用社的跌宕波折时期。在这段特殊的历史年代，信用合作事业受
11、到“左”的思想严重干扰，最后来交由国家银行管理。3、从1978年十一届三中全会召开到行社脱钩前，是农村信用社的恢复和发展时期。1984年，国务院转发中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告，恢复农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。4、从1996年行社脱钩到2003年深化改革试点前，是农村信用社深化改革和快速发展时期。1996年8月，国务院颁发关于农村金融体制改革的决定，明确农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，然后按合作制原则加以规范。5、从2003年到现在，是农村信用社的深化改革试点推进时期。在财政、货币等综合支持下，农村信用社彻底摆脱了发展缓慢等不利局面，迎来
12、了历史上发展最快的时期。2.2 信贷风险及信贷风险管理概述2.2.1 信贷风险的含义信贷风险，是指借款人不能依据合同约定按时按量偿还贷款的本金、利息或合同约定的其它条款，导致贷款人的资金损失。信贷活动的不确定性导致信贷风险。信贷风险控制是一项综合的工作，是一个循序渐进的过程。6农信社实际存在地信贷风险，指的是其在信贷经营之中，因为种种不确定因素地影响，使得自身财产遭遇损失或者收益出现下滑等问题。2.2.2 信贷风险管理的含义风险管理，指如何在项目或者企业一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动有目的有计划地处理风险，以最小
13、成本争取获得最大安全保证的管理方法。信贷风险管理不是一蹴而就的，做好贷前充分识别风险、贷中有效地控制风险、贷后持续监控风险，再利用风险识别、计量、监测和控制等程序，这样就能有效地规避信贷风险，提高信贷质量。2.2.3 信贷风险管理的步骤对于世界上的大多数企业，风险管理是通过识别，预测和衡量、选择有效的方法来尽可能的减少企业费用。这就要求在生产过程中的公司，要对可能发生的风险进行识别，然后预测一个结果上会对各种资源和生产经营产生负面影响的风险，使生产能够继续下去。可见，风险识别，风险预测和风险的处理是企业风险管理中非常重要的三个环节。农信社开展风险管理的目的是，通过对风险地有效防控而获取盈利。郭
14、鸣鸣.农村信用社信贷风险管理与防范研究D.沈阳大学,2016.3中国农村信用社信贷风险现状分析3.1 体制内部因素（一）工作人员的风险防范意识不强在新形势下，信贷业务中的风险管理直接影响信贷风险发生的可能性。员工必须意识到风险，同时将这种意识带入到操作中。而现在的员工在工作中都具有以下特点：不能有科学规范的信用预警和风险识别。工作人员抱有懒怠麻痹的态度，对信贷风险把控不产，缺乏信贷经验和专业化知识，在实际信贷业务中无法做好全面性分析与考察，形成了农村信用社信贷风险的安全隐患。因此，风险意识不到位是农村信用社产生信贷风险的一个重要原因O（二）缺乏完善的内部监管机制建设首先，农村信用社的管理规章制
15、度虽然较多，但这些制度不系统、不全面、不能针对农村信用贷款的实际情况进行有效制约。其次，发挥监管职能的监督机制作用不明显，监管机制作为农村信用社新形势下信贷业务高质量开展的重要基础，是防范信贷风险的制度保障。内部监管机制失灵，就会导致农村信用社信贷业务质量下降。第三，收到客观条件的限制，农信社的管理还有很多制度没有落实。（三）信贷风险控制流程不科学信贷管理的落后导致不能满足信贷业务快速发展的需要，主要是信贷风险控制流程存在不少问题：一是流程的出发点出现偏差。信贷风险控制流程的出发点是风险管理，在体现风险的识别、评估、检测和控制这些环节上。二是缺少科学的识别评估量化体系。应建立起来相适应的信用评
16、级和量化的评估指标体系。三是缺少必要的信贷风险预警体系。要建立起严格完善的贷款操作流程以及对每笔贷款存在的风险点进行监控，还要完善每笔贷款会经过的岗位的审签制度。（四）信贷模式较为老化、落后。当前我国很多农村信用社的信贷模式都比较老化、落后，往往是采用传统型的信贷模式，没有充分借助于互联网、金融平台等进行业务创新，不利于自身良好发展。当前，互联网已经逐渐普及，融入到了人们生活的各个方面，为人们生活和工作带来了极大的便利,这就要求农村信用社应当合理对自身的信贷模式进行创新，积极跟随市场发展情况做好软硬件开发。3.2 外部环境因素（一）道德风险。在农村信用社中，道德风险是由内部原因和外部原因交织而
17、成的，外部道德风险主要来源于社会的转型。一些企业和个人从自身利益出发，用一些劣质资产填补信用社的低下债务，导致信贷资金损失和金融风险的变化，特别是在农村接受信贷服务的对象大多是农民。受教育水平相对较低，缺乏信用观念，容易发生道德风险。（二）农村金融环境。一是农村信用社的核心业务是存贷款业务，主要的生息资产也是信贷资产。在某种程度上，信贷资产的质量决定了信用社的生存和发展。信用社的主要服务对象是农户。在现阶段农业受自然气候变化的影响很大，对风险的抵抗力很弱。自然灾害设计面广、影响深远，很容易导致农业经济亏损，从而农业贷款无法回收。如果说，今年的农村有好的收成,农民可以按时还款，那么信用社的信贷风
18、险可以降低到更小的程度。二是农业经济效益低,贷款利率高，容易导致信用风险。三是农村生产的周期长，不确定风险很大，贷款人的还款能力下降。（三）行政干预过多。社会金融资源分配应根据市场竞争规律主动实现资源优化分配。实践中，许多地方政府用行政命令使信用社违反市场规律，从而实现信用社的经营自主权不仅难以做到，还加剧了贷款投资的失误，导致了信用社存量风险累积和增量风险叠加。由于各项政绩目标和地方利益驱动出现了企业项目向政府传达的现象，政府最终将确定项目，指导信用社提供资金。通过各种关系，一些贷款户找到当地政府的相关领导介入，迫使一些信用社发放违规贷款，造成信用社不可挽回的损失。（四）司法救济不足。规避风
19、险的一种方法就是走法律途径。当前国内的司法部门不够完善，各种弊端的存在也会影响到维权的实现，法律法规不完善，金融监管不严，对违法行为的调查不严，农村金融市场的入会申请资格审查不完善，从而对信贷活动有一定的影响。（五）农村信用社抗风险能力弱。农村信用社是为农民提供金融服务的主要机构。农信社主要分布在较不发达的地区由于一方利益不保障，地理位置偏僻、规模小、经营区域集中、资金规模小、底子薄弱、管理机制和内控制度不完善、农村信贷人员的文化素质偏低。所以一旦有风险出现，农信社无法靠自己的力量去化解。（六）农村金融存在“信息不对称”O由于农村面积广阔导致居住分散、交通不便、信息封闭再加上教育水平落后，从而
20、部分农村金融”信息不对称”，表现在：一是农村信用社和贷款人之间的信息不对称。二是农村信用社和客户所掌握的信息在时间上存在不对称。4中国农村信用社信贷风险管理的对策4.1 强化农村信用社信贷风险管必要性和紧迫性(1)我国农村信用社已经走过了很长的发展道路，在机会与风险并存的时代，强化信贷风险管理显得十分重要。农业是我国第一产业，农业的发展离不开农民，农民的生活水平提高也离不开农村金融的发展。作为与农村居民联系最紧密的金融机构，安全性的重要不言而喻，一家信用社出现问题，千百个家庭受到影响。当前，党中央对于金融风险的问题在十八大报告中已有明确表示，要把“有效防范和化解金融风险”作为经济体制改革和经济
21、发展战略的主要内容。强化农村信用社信贷风险势在必行，如果不重视，那么会关系到社会的稳定和农村经济的发展。(2)农村信用社发展至今取得重大进展，在经营规模上已达到中小银行水平，成为金融业的“新力量”O可是，并不是所有的信用社都是乐观的。由于不良贷款的比例依旧农信社的资产质量不断下降，经营效益持续恶化，有的甚至难以为继，只能关门退出市场。所以必须加强信贷管理，为了让更多的信用社生存下去，增加农民获得金融服务的机会，并刺激农村经济的快速发展。(3)要发展和扩大农村信用社，不仅要依靠有利的外部经济环境，还要不断完善自己应对风险，抵御风险的能力，因此，全面加强农村信用社的风险管理能力，从硬件和软件的两手
22、抓，是农信社发展的唯一出路。4.2 加强防范我国农村信用社信贷风险的对策4.2.1 优化体制内部(一)不断提升信贷人员的专业素质农村信用社应积极引进高素质人才，强化信贷人员的入职培训I,着重提高员工的风险意识、法律意识和职业道德，使其树立正确的职业观和价值观。农村信用社应当构建完善的管理机制，对自身的信贷人员进行激励和约束，不断增强其信贷方面的专业素质，还应当定期对其进行培训，帮助其增长信贷知识和技能。应对员工采取有效的激励机制，将培训与竞争相互结合，在农村信用社内部形成良好的竞争环境。坚持公开、公平、公正的原则，定期对信贷员的综合素质进行考核，实行严格的考核制度。同时，在引进信贷人才的时候还
23、应当做好全面性分析与考察，确保所引进的信贷人员能够符合自身的发展需求，从源头上迸行信贷风险的管控。(二)构建健全的信贷制度农村信用社的良好发展离不开健全的信贷制度，这就要求农村信用社应当根据社会的实际发展情况及时对自身的信贷制度进行完善和健全。一方面农村信用社应当对自身当前现有的信贷制度迸行完善，做好各方面的调整和优化，另一方面应当构建新的信贷管理体系，比如，可以实行贷款的风险保险制度，使保险公司参与到信用社信贷建设中来，共同分担农村信用社的资金风险压力。还可以构建准备金制度，不断提升自身呆账坏账的核销力度，促进自身抵御风险的能力不断提升。另外，应当对贷款的流程进行完善和健全，不仅应当注重贷款
24、前的调查和审核，还要在贷款之后及时对资金的使用情况以及贷款者的经营情况、发展情况等进行跟踪，并构建相对应的约束机制，以便资金风险能够得到降低，推动自身健康持续发展。()建立有效地风险预警机制系统。面对各种各样地外部因素，建立全面有效地行业风险预警系统，环境风险预警系统，客户风险评级预警系统等。发挥科学技术，利用先进地信息网络技术，对客户信贷信息进行处理，建立风险预警模型系统，预测信贷风险未来状况，对不同的产品及客户指定对应的风险防范策略，保证信贷风险在可控范围之内。(四)做好信贷模式的创新由于农村金融具有较大的封闭性，而借助于互联网进行金融发展能够推动农村金融与外界的有效交互，如此就能够为自身
25、带来更大的发展空间，因此农村信用社应当充分引入互联网，利用互联网不断提升自身的发展水平，促进信贷模式的全面创新。比如，可以引进“五户信用联保”模式，将一个村庄中的信贷需求和信贷能力相同的五户捆绑在一起，组成小型团队。这个团队的还款以及贷款都需要各方相互扶持，大家在共同扶持的过程中还可以相互监督，及时督促对方还款，如此不仅能够保障客户信贷需求，而且还能够避免不良贷款的增加。(五)完善信贷风险技术防控能力首先，随着互联网的广泛普及和管理技术手段的升级，农村信用社信贷工作面临着更加复杂的信贷环境，提高信贷风险管控人员的科技水平，建立信息技术培训体系，不断运用高科技手段提升信贷业务办理质量。其次，积极
26、开发针对农村信用贷款的信贷软件系统,研发信贷风险预警系统，建立科学的风险分析和风险信息数据采集系统。由于在实际操作中，农村信用社信贷借名、冒名贷款问题突出，可以通过引进信贷管理系统、影响系统，强化管理有效地解决了上述问题。通过技术引进，减少信贷管理的随意性、主观性，使得信贷员不能也没有机会违规，降低操作风险。4.2.2 优化外部环境(一)加强诚信教育，构造良好信用氛围。在农村进行诚信的宣传教育，增强借款人的信用意识，提高贷款对象的诚信水平，农村信用社大量不良贷款的形成，信用缺失是主要原因。在农村地区，宣传诚信思想，加大法制宣传力度，提高群众的诚信意识。其次，强化农村信用社的服务“三农的意识。农
27、村信用社必须依赖农民，才能快速发展，获取经济效益。最后，运用科学的信用调查形式，创造良好的信用环境对借款人的资产进行评级调查时，农村信用社应进行详细全面的调查，并做好相关的记录（二）发挥金融政策的导向监督作用为了有效控制农村信用社的信贷风险，应当发挥出金融政策和相关机构的监督作用。首先，加大金融政策执行力度，协同公安、司法部门强力执行金融法规。第二，有效把我经济政策导向，及时根据国家政策调整农村信贷结构，切实防止系统性风险和区域性风险,注意运用地方性政策，及时对农村信贷业务进行调整。第三，注意信贷证据的收集，做好业务票据管理，以便保护农村信用社合法权益。（三）建立健全和完善的农村信用评级体系。
28、农村信用社应该建立标准化信用评级系统，如建立完整、科学的信用标准体系。农村信用社是付出最大人力、物力、财力搞农户信用评价的机构。操作层面上，要根据不同的客户采用不同的信用等级评定方法；同时在信贷业务发生前，必须采取措施对客户进行信用等级评定，不得对信用评级较低或没有评级的客户开展信贷业务，也不得对客户开展超授信额度信贷业务。同时，还要把所立法律落到实处，严格执法，对失信违约行为形成强有力的法律规范。只有这样，才能督促借款农户培养良好的信用意识。近年来，各地农村信用社将农村信用体系建设和当地政府倡导的信用工程、信用文明有机结合起来，动员各种力量，尤其是和行政力量、社区力量结合起来。共同建立良好的
29、信用环境。（四）加快农村现代化迸程。首先，要加快农村现代化进程，提高农民收入，国家应该尽力保障农民收入，农民的生活有了保障，农村信用社的信贷风险才会降低。其次，合理运用国家财政来引导农业产业，财政政策应该起到鼓励投资到农业的作用，极大地发挥了投资农业产业的乘数效应。最后，要加快农村金融市场发育，放开农村金融市场的准入门槛，扎实推进利率市场化改进。5结论农村信用社的信贷风险管理问题已经成为新时代发展农村经济的主要课题。本篇文章将赞皇县农村信用社的风险迸行了整体的研究和分析，构建了信用评分模型，并且对于容易产生的风险也相应的提出了解决的策略，包括建立农户信用档案制度，加强跟踪监管，实行信贷限额审批
30、小组制度，避免审批权力过于集中，建立风险分散转移机制，开展职业道德教育和金融法规制度的学习，提高农信社员工的道德水平，通过岗位技能训练和业务学习，提高从业人员的业务素质和摒弃守旧观念，积极开拓市场，培植新的贷款收入增长点这些方面。参考文献1黄芳艳.中国农村信用社信贷风险的成因J现代经济信息,2017(04):309.李虎成.农村信用社信贷风险内部因素级防范对策J.商业故事,2017(06):40-41.严绅家.湖南省农村信用社风险管理问题研究D.湖南农业大学,2016.段松荻.农村信用社信贷风险防范与对策探讨JL中外企业家,2015(17):39.5郭鸣鸣.农村信用社信贷风险管理与防范研究D.
31、沈阳大学,2016.王昊.中国农村信用社信贷风险问题研究J1,农村金融，2014(03)韩涛.关于农村信用社信贷风险分析及其防范措施探讨J,财政与金融，2019(02)网蔡宇洋.临海市农村信用社中小企业信贷风险及其防范对策探究，农村金融，20159魏上朝.农村信用社信贷管理及其风险防范J.现代经济信息,2014(01):281.10刘兴昱.浅谈农村信用社如何防范信贷风险IJL时代金融,2020(26):20-21.11王晓敏.新形势下农村信用社信贷风险防控探讨J中外企业家,2020(05):12.12汤国杰.农村信用社信贷风险的识别与防范.经济管理文摘,2019(21):72.73.13RomenroSimon.BankTriestoAllayFearsOfInstabilityinVenezuela.NewYorkTimes,2008,(7)14AltmanelSaynder.SA.MarketReactiontoRiskyBanksiDidGenerousDepositGuaranteeChangeIt?WorldDevelopment,2008,36(8)15JulianKuIkarni.RichardKing.BusinessIntelligenceSystemandDataMiningM.ASASInstituteWhitePaper,2009
