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1、法定数字货币的问题研究内容摘要货币从早期的具体物体发展成现在的抽象物体，宜到现在的虚拟物体，发生了很多变化。货币可以说是信用，但信用不是全部货币。随着数字货币的全面发展，未来货币流通市场将发生巨大变化，基于数字货币的市场也将产生巨大变化。每一次世界的变革都有变化产生,社会发展推动了数字货币。现在，随着互联网技术、人工智能技术、大数据等领域的快速发展，未来社会会更加网络化、智能化和数字化。本文将通过理论和部分数据结合的方法来探究我国法定数字货币的定义和风险及监管问题；首先介绍了本文的研窕背景和研究意义,其次对我国数字货币的演变历史过程进行叙述，然后介绍了法定数字货币的特点及央行法定数字货币，简单
2、阐述我国法定数字货币发展创新点，最后表明了我国法定数字货币存在的问题，根据反映的问题提出相应的建议。关联：法定数字货币；法定数字货币定义；数字货币风险安全性目录一、引言1二、数字货币的理论综述1（一）法定数字货币的界定1（二）数字货币的发展过程1（）数字货币的特点2（四）央行法定数字货币的定义3三、我国法定数字货币发展创新点3（一）法定数字货币助推数字经济加快发屣4（二）数字经济需求的特殊优势4（.）区块链的出现会催生一些新的金融业态5四、我国法定数字货币中存在的风险5（）运营风险6（二）法律政策风险6（三）市场监管风险7五、法定数字货币监管机制构建建议7（一）理论运用与技术支持7（二）监管法
3、律制定完善8（三）监管措施落实执行9一、引言货币诞生的目的是建立和维持人与人之间的关系，基于信用进行经济价值的交换，有效地实现资源空间和时间的优化配置。以前，货币的形状是具象物的贵金属、纸币等，在此背景下产生数字货币。数字货币有私人货币和国家法定货币两种形式。前者主要是比特币、以太坊等代表性的，价值不稳定、公信力弱、使用范围窄、监管困难等缺陷，所以中国等国家禁止使用这种货币“相比之下，法定数字货币是以区块链、密码化学技术等为基础设计的，其优点是货币稳定、信用高、交易成本高、交易效率好、监督管理方便等。目前第三方的支付工具（例如支付宝、微信支付等）己经快速发展，其他移动支付手段（信用卡、借记卡、
4、电子货币等）随处可见。现在社会上的人们几乎都不带现金外出。虽然这种说怯有些夸张，但不可否认的是，实物形式的现金已经不太适应,现在越来越重视效率的时代以及高速发展的经济社会。我国很早就开始了对于法定数字货币的研究。2014年，成立了一个科研工作组，讨论法定数字货币的可行性，然后深入分析法定数字货币的发行，操作和使用等各种核心技术。2015年，中央银行成立了数字货币研究办公室，负责测试金融行业虚拟货币科学研究和技术创新的最新消息。2018年1月25日，数据账单交易服务平台的成功试运营，意味着我国对法定虚拟货币的科学研究已处于世界前列，法定虚拟货币在中国的发展趋势也由此可见一跳。我的国家将来会变得更
5、加光明。二、数字货币的理论综述（一）法定数字货币的界定我们平时说的电子货币和虚拟货币和法定数字货币之间还有一些区别。虚拟货币的存在是电子数据符号，它只在一定范围内流通。电子货币简维来说就是纸斯货币的电子版“不管变成什么形式，功能都一样。例如银行账户余静、信用卡额度以及第三方账户等支付手段（支付宝和微信余额）。加密的数字货币基于密码学，不需要第三方介入，直接通过点对点交易进行标记.法定数字货币是国家发行的加密数字货而，法定数字货币不仅可以实行货币的价值和流通功能，还可以支付。无需由第三者来中介。如果使用法定数字货币，由于货币发行流通的程序性和数据处理的难度，可以实现整个跟踪过程完全透明，比如一笔
6、金额从哪垠来去哪里.怎么使用。现在的学术界和国际社会对数字货币的态度各不相同。日本、德国、加拿大等国家不仅实行数字货币，还实施各种政策来促进产业的发展“以英国，美国，乌克兰和荷兰为代表的我们的国家更加诬慎。中国和韩国正在排斥非法定数字货币，但我国绝大多数国家仍在对法定数字货币进行科学研究。作为项新技术，区块链技术的功效和危害是世界各国不可忽视的。这也是中央银行促进发行合理合法的数字货币的原因.在我国的保ilE1.中央银行的数字货币也适用于在线和离线促销，可以最大程度地提高交易的便利性和安全性。人们普遍认识到基于大数据技术的虚拟货币的存在和交易。虚拟货币与BTC和其他虚拟货币之间的最大区别在于，
7、销售参与者是不同的。法律规定虚拟货币适用于国民信用。它是中央银行法律规定的虚拟货币，信誉极强,（二）数字货币的发展过程数字货币的发展经过漫长的过程，以电子货币和虚拟货币的形式发展起来。荷兰作为电子结算的发源地被广泛认可。上个世纪在荷兰，为了防止现金掠夺事件，有人用新型智能卡存:款消费。这种做法完全避免了现金被抢劫的危险。2013年，世界上关于数字货币的研尢成果逐渐增加。首先，大部分参考文献集中讨论BTC的属性和价格变动，BTC从基本理论和技术的角度讨论了货币属性、BTC价格变动的特征等。近几年来，世界各国的中央银行对领土主权数字黄币发行技术、方式和规则等重要问题进行了科学研究。学术界也从中央银
8、行的数字货币实践中逐渐分析了未来发展的前景。从货币发展的历史来看，它源于人们商品交换的整个过程，货币形态的变化也从开始就朝着价值对象商品货币逐渐变成内在价值信用卡货币的过程。在金融形态变化的总体中，推动进步的原因是科技的发展，每次金融形态的变化都伴随着重大技术的变革。从商品到金属是冶炼技术发展的结果。从金属到纸币是造纸工业和印刷工业发展的结果,从纸币到电子货币，由电子信息技术的发展，H前数字货币包括互联网、云计算、区块链等技术手段。（三）数字货币的特点数字货币与一般货币的本质没有区别，它有三个基本功能：价值尺度、流通手段和价值战体，数字优币经济发展达到定程度的必然产物。1 .去中心化数字货币和
9、传统货币的区别之是区块链的特征。首先，数字货币的操作和发行不需要中央银行、政府部门、企业等机构的适用或融资保证，而是可以利用信息技术、加密算法、网络层协议等技术手段来完成。理论上，所有本人、组织、政府部门等无法控制数字货币的生产总量。由于人为因素引起的通货膨胀也不能产生。2 .匿名性强首先，数字货币的买卖在交易前被加密J顾客只是出示资产，用信用卡买卖数字货币，交易中很少出现客人的隐私。数字货币的交易方式和传统的交易方式不同，客户的身份信息在交易中无法被识别盗用。3 .支付便捷数字货币不受时间和空间的限制。资金快速、高效、低成本的在世界各地快速移动，整个支付过程更加便利。以往的货而转帐通过银行机
10、构进行更红杂的手续。另外，整个货币的转帐过程比较花时间。一般在b8个工作日内完成。必须支付更多的附加费用。数字优币可以提供低成本、方便的海外汇款服务。例如,支付宝公司可以按照海外转账业务流程进行处理。收到付款命令后，立即将汇入支付宝账户，完成业务流程交易。（四）央行法定数字货币的定义中央银行的法定数字货币简单地说就是代替现金。中央银行发行的货币有中央银行的信用背书，流动性最强。因为石无限的法定还款能力，所以现金是货币的来源，通称为MOo企业将现金作为潦动资金存入银行时，信用主体由银行代咨。非常安全，但是信用等级卜降变成Mk在那之后,有很多人来来往往流通这笔钱。信用关系越来越复杂，信用保证越来越
11、低，流动性越来越差，成/更棘手的M2了。在实体经济中，现金除了发行后被银行回收以外，绝不会消失。但是，M2,也就是说经济体从NO获得信用的能力，根据经济的变动会有很大的变化。从这个观点来看，我们可以支付支付宝和微信。他们在我们的生活中几乎和现金一样，但不是现金。我们把钱放在支付支付宝和做信的时候，所以实际上支付支付支付宝和微信形成了贷款关系。据中央银行称，余额为M2,但实际上是被广泛使用的M2,M2和MO的区别很明显。支付宝和微信是从贷款关系派生出来的，这意味着它们依赖于信用主体支付支付支付支忖支付宝和微信。个人或团体使用微信以及支付宝在日常生活中使用当然在法律上来说完全没有问题，但是，平台拒
12、绝使用法定数字货币支付是违法的。另外，支付支付支付宝和微信需要绑定银行账户。实质上是金融机构之间的资金转移，这两个软件产生的各账户都在两个公司的控制下,也就是说，如果你看到支付宝的背景和微信的背景,你的消费不是秘密的。明显地从自己的手机上删除了交易记录。可以欺骗想看自己手机的人。服务器方面也不受影响。现金消费的主要特征之是匿名性。我买了几个馒头和粥，身上有10元以上的钱，我拿出钱后，得到了馒头和粥。摊子上10元没有人能找到你。另外，现金也有最小限度的限制，两个都不需要网络，不需要对方，支付也没关系离线支付和匿名性是数字货币要解决的问题.总之，虽然很少使用现金，但是支付是用支付宝和微信支付的，但
13、是，这对理解政府资金流动没有帮助。传统的货币系统很雄.满足政府的需求，但是中央银行的法定数字货而大大改变了货币的传导系统，越来越多的货币政策被提供手中央筑行。同时，通过中央银行的法定数字货币，政府监视了社会资金的流动，加上反腐败和反货币，制造纸币的成本大幅减少。三、我国法定数字货币发展创新点随着科学技术的快速发展，数字技术不断地融入各个领域。作为新轮科技革命的产物，数字经济己经成为革新和转型的主导力氏，推动新产品、新应用的加速度升级，影响着人们的牛.活。数字经济的关键点是数据。数字化的转换离不开区块链、大数据、5g、人工智能等技术。数字经济以数字知识和信息为关键生产要素，以数字技术创新为核心动
14、力，以现代信息网络为重:要载体。通过数字技术和实体经济的深度融合，不断提高传统产业的数字化、智能化水平，加快经济发展和政府管理模式的重构.（一）法定数字货币助推数字经济加快发展中国中央银行的数字货币试收正在加速着陆，数字货币成为最近的关注焦点。据悉，近5万深圳市民获得100o万元的数字人民币红包进行消费公测结束后,数码人民币测试在深圳其他地区磋延。同时，这个测试的稳步推进，为数字人民币的支付、教育、交通、生活服务等应用场景费定了坚实的基础，中国人民银行行长易纲表示，合法的数字货币研发和应用满足了在数字经济条件下公众对合法货币的需求，提高了零售支出的便利性、安全性和防伪水平有助于加快中国数字经济
15、的发展。关于资金的支付，可以用合法的数字货币实时支付和结兑积分它可以省略中间对账、清算和结算过程，自动实现，降低支付成本和错误率，提高支付效率。合法的数字优币还有效支持经济的洗钱、反恐贷款、逃税等发展。中国人民银行数字货币研究所博物馆长春在“2020外滩金酸峰会”上强调，管理数字人民币信息，管理数字人民币钱包，做好数字人民币认知结构，降低防伪成本，采用双重运营原理中央银行和指定的合法运营机构将创建数字人民币钱包平台。同时加强特色功能和识别功能上的建设。（二）数字经济需求的特殊优势10月27日，中国人民银行前行长李礼辉在第六届区块链全球峰会上演讲,表示数字经济社会有两个重要核心。一是箧接，二是信
16、任，人与物与人之间的距离接近零，从而产生和构成重大的安全挑战,所以必须确认人的货物识别的特征、定位、身份信息。笫一是基于数字支持的数字信任,并且通过算法建立相互信任。其次，基于分布式架构的三维交互，信息的同时传输、信息交换、控制并行、业务模型的重构、资产结构效率的提高。金融机构共享的分布式账修、金四监管系统、公共服务平台、点对数值货币结合防伪质量和安全技术和跟踪代码，从链接和信任两方面着手，协助加强信息管理通过安全可苑的数字技术提供智能化的商业管理服务，重构企业品牌效应.改善消费者体验（三）区块链的出现会催生一些新的金融业态清华大学经济管理学院中国金融研究中心主任何平在接受采访时表示，未来许多
17、交易符与传统的集中金融机构和以区块链为代表的分散型平台合作完成，产业链整体将重新构建。区块链的出现产生了新的金融形式。传统的金融服务集中T服务模式，包括新兴的金融科技企业在内，集中服务.适用区块链后，平台上的相关利益相关人员可以绕过中介，或者不需要中介来实现交易。因此，今后新的区块链服务公司将成为平台的维护者和规则的制定者。在数字经济时代，全国各地也加快了数字转型促进中心的建设，为中小企业提供技术支持、设备服务、人才培养等数字转型综合服务。数字技术与企业生产系统、决策系统的深度融合，对产业结构的优化和产业链的现代化也有很大影响，引导数字经济与实体经济的深度融合，促进经济的高品质发展。数字化的转
18、型也是在数字经济背景下中小企业而品质发展的必然趋势。四、我国法定数字货币中存在的风险(一)运营风险在法定数字货币发行初期，可能有很多人因为对其的不信任而控制购买。因此，法定数字货币的早期普及需要定的投入,扩大其使用规模。其次，法定数字货币的运营需要庞大的数据库和优秀的支付技术支持，其运营成本随着时间的流逝而逐渐增加。关注法定数字货币制度内部程序的完整性和安全性，防止制度脆弱性和缺陷造成的不可估量的损失。此外，还进行操作员的职业技术训练等相关业务，避免技术操作中的操作风险。另外，在法定数字货币运营后期，必须认真考虑社会隔离的可能性。也就是说，法定数字货币的便利性大大减少了传统货币的使用，对年龄面
19、的人和教育水平低的人的日常生活产生了很大影响，有可能引起社会脱节现象.(二)法律政策风险中国人民银行发行法定数字货币并不是法定数字货币形成了独立运行系统。现在的法定数字货币有很大的法律风险。第一，合法的数字货币的法律地位很模糊。法定数字货币的法律性质和概念不明确，说明我国发行的法定数字货币缺乏法律依据，其次，我国还没有引进相应的数字货币使用法律标准，缺乏配套的法律制度，容易出现投机、非法交易、欺诈、金融犯罪等违法行为。第三，合法的数字货币交易无法逆转.在权利义务不明确的制度下，合法的数字货币合法所有者在受到财产利益损宙后，很难通过法律的运用得到应有的救济。第四，在传统的数字货币制度向传统和数字
20、的双重货币制度过渡的过程中，不能忽视法律适用的过渡性风险。合法的数字货币的普及和使用在一定程度上可以更快地反映金融市场的动向，但另一方面，中国人民银行的宏观控制政策的风险也被强调。合法的数字货币流通速度使货而乘数更加敏感，货币潦通速度、利率及存款准备金率的确定变得更难债测，对政策谢整的适时性提出了更高的要求。另外，信贷政策的控制难度也越来越大。法定数字货币的快速流动必须遵循信用政策对法定数字货币的及时动态调整。否则，通货膨胀、经济泡沫等问题将受到信用规模过小的制约，制约企业发展，制约公民消费，或制约过度信用规模。它破坏了货币体系的稳定，引起金融恐慌，阻碍了各行各业和社会经济的秩序和发展.（三）
21、市场监管风险受国家信用支持的合法数字货币具有比传统货币和第三方支付更方便、安全的独特优点。首先，合法数字货币以其合法性形成市场竞争优势，对商业银行和第三方支付平台产生挤压效果，导致竞争和效率的丧失。其次，金融新技术的应用不仅带来了便携性，也降低J人们参与的门槛“由丁中国个人信用系统的不完善，合法的数字货币的普及和使用使得部分高风险用户利用未成熟的交易系统进行金融投机，合法的数字货币有可能产生不良债权。第三，由于合法的数字货币流通加剧r金融的排斥，损害了以传统货币为中心的商业银行的结算业务，商业银行产生了因业务调整而导致的内部结构改革而导致的失业等社会问题。同时，基于传统货币系统的商业银行信息系
22、统无法满足法定数字货币的需求。银行交易系统的安全性必须达到更高的行业标准。五、法定数字货币监管机制构建建议（一）理论运用与技术支持1 .监管理论运用法定数字货币监督管理机构的构建扎根丁先进的监督管理理论的应用法定数字货币的特殊性也决定了法定数字货币监督理论的红杂性。利用数字货币利率的实行理论结合了科学利率理论和市场动态，根据法定数字货币的资本充足率、贷款比、中长期贷款率等参考指标，确立了合理的控制机制，决定法定数字货币贷款规模式的大小如果规模较小的企业发展规模过大，就要避免通货膨胀等问题。参考国内第:方支付平台和国际个人数字货币的先进理论经验，形成数字货而的用户识别理论，支持数字货币的信息保持
23、和支付安全。依靠数字货币“链码”的执行理论促进交易，使用数字货币的反洗钱理论打击数字货币的犯罪行为。科学结合各种先进的监督管理理论，在理论认识的基础上，实现我国法定数字货币监督管理政策的先进性和操作性。2 .监管技术支持监督管理机构的构建和良性运行的基础是理论先行、技术先行、监督管理技术支持。作为新货币，法定数字货币需要一种新的尊法来保证安全.新结算清算系统的研究开发包括跟踪、查询、验证等方面的革新，是维持法定数字货币交易安全不可或缺的技术支持。信息系统的维护和用户信息保护是监督管理的重要组成部分。只有依靠强大的信息技术支持的安全维护系统才能保护用户的财产和个人利益。此外，通过中央银行的数字货
24、币认证、注册系统和数字货币算法的解读等技术手段实现了仃方数字货币的欺诈和洗钱,在双重发行模式下，商业银行的假币监督的作用减弱，做好技术保护工作，要求尽可能减少假币和洗钱活动.从民间数字货币金融违法犯罪频发的教训I中，灵活运用安全可独的法定数字货币防伪技术和反洗钱监督技术，迅速有效抑制以法定数字货币为媒介的违法行为维持法定数字货币体系的稳定。（二）监管法律制定完善1 .明确法律适用法定数字货币的法律监督还处于空白状态。有两种方法将那个纳入法律体系.制定、修改新法律，或者解驿现行法律。法定数字通货法3的公布是一次解决法定数字通货相关法律问题的最彻底的途径。该专业法律切实解决了法定数字货币的法律地位
25、模糊、欠缺指导原则的操作规范等问题0但是，由于公布高水平法律的程序必须认识到长而且杂，所以必须修改或解释现有法律来解决法律适用问题。修改g人民币管理条例及规定法定数字货币问题、法律地位和法律赔偿，修正法定数字货币和银行法、民法典等法律规定的法律冲突，为法定数字货币的运行奠定法律基础。最高法还对具体问题引入相关司法解糅，对具体问题提供法律指导，以满足法定数字货币正常运行的需要。2 .完善配套法律制度户信息保护是合法运用数字货币的重要组成部分。必须在法律上明确银行的信息保护送任，禁止非法查询、收集、利用合法的数字货而的交易对象信息，并建立查询和索赔渠道。如果用户发现异常，可以通过检索、投诉等渠道迅
26、速反映，保护自己的知情权和信息安全。银行在收到用户意见后，必须立即实时监视行动。如果由于银行的失误而无法解决或有意导致信息泄腑，用户可以向司法机关提起诉讼，保护个人权益。同时，制定科学合法的数字货币用户信息检索系统，形成法律指导文件.司法机关为搜查需耍取得用户的隐私信息的情况下，必须严格遵守相关文件的指导方针，符合法定条件的人进行调隹可以平衡公共权力的使用和用户个人信息的隐私保护。在业务合规中，制定合法的数字货币使用基潴，规范合法的数字货而交易潦程，明确用户和银行之间的权利义务，做好双方的货任分担。同时，银行制定和实施网络安全方案，建立自Cl的监测和保护机制，不断创新技术手段，做好自我保护工作
27、。（三）监管措施落实执行1 .确立监管职贲部门为了实现对法定数字货币的风险监杼，需要明确的监督管理部门。根据法定数字货币的双重发行模式，在人民银行和具有经营资质的商业银行中，按等级设立运营监督管理中心，根据科学的监督管理指标实施动态的监督管理。运营监笆管理中心共享法定数字货币认证登记中心、大数据分析中心和法定数字货币发行库、商业银行仓库的第信息,实现动态实时监控。与反洗钱监视分析中心合作，打击合法数字货而的洗钱行为.与国家外汇管理局建立合法的数字货币外汇监管调整机制，共同控制非法国外资产转移行为。国际组织和世界各国合作，共同打击国际金融犯罪。这样，各领域、各级有关部门齐心协力，互补优势，形成主
28、要明显的合法数字货币监督管理体系。2 .采用科学监管方式利用先进的科学技术，构建数字货币法律风险预测模型和大数据分析决策模型，构建大数据监视预警系统，是防止和控制数字货币法律风险的最佳选择。首先，通过云计算和合法的数字货币数据流检查，多维测试的演绎，及时筛选异常信息，提面风险警告能力。其次，要根据合法数字货币的广泛影响，对合法数字货币实施沙箱监管。在可控范围内，首先要开展试点工作，并不断改进和扩大适用范围。在合适的空间里，为监督者提供r明确的监管规定和金融创造辩证法关系的视角。第一次发现创新金融技术不适应现在的市场和监管。应该适时进行适应性改造，充分发挥法定数字货币监督管理的推动作用。另外，要改变以设立市场准入门楂为主要监督管理手段的旧观念，相监督的实时性、规范性渗透到法定数字货币监督管理的各个阶段，用先进的监督管理科学技术实现监督自动化进一步严格贯彻数字货币的法律监督管理.
