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1、 存款货而是一种可签发支票的存款. （二）存款货币和现沙合称为“货币”，它们隅于加的范畴. （三）银行定期存款和储常存款也是货币，只不过不能直接转帐结W，它们称为准货币，属于M2的范畴。 六、电子货币 涵义：电子货币是指利用电子计算机储裕和处理的电子存款和信用支付工具.电子货币的出现，是现代商品经济高度兴旺和银行转帐清算技术不断进步的产物，在实际经济活动中,运用起来较传统货币更为快捷、便利和准确，货币形式的最新开展一一电子货币（E-三oney1 .概念：所谓也子货币,在目前的情况下，一般是对“通过电子信总的交换完成结算的系统”的总称，2 .特征：根本特征：用一定数额的现金城存款从发行者处兑换并
2、获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据宜接支付给支付对望,从而能好清偿债务.第三节货币制度一、货币制度IK述货币制度的概念：是一个国家以法律形式确定的该国货币流通的结构、体系与组织形式. （-货币刎度的形成 铸币铸造权分敢，造成流通领域混乱 铸币的材料以戕金属为主 铸币的质比不断下降,空房战轻，成色下降.（二）优币制度的构成要索 魅定本位货币金属（币材） 确定货币单位 确定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序 确定有限法傍和无限法偿 规定准饴金制度二、货币制度变迁货币制度变迁图示货币制度变迁内容根本位制金银复本位制与格笛欣法WI金本位制不兑现的信用货币制度1 .梁本位制 以臼银作
3、为本位币的货币制度. 自15世纪末，意大利人哥伦布发现美洲，臼银生产技术及产Ift大增，盛行于1619世纪。 我国于公元前119年,西汉武帝时期开始铸造银币，由国家法律确认为一种货币制度则在1910年币制则例正式确定我国实行根本位制.并于1934年11月放弃.2、金银复本位制 是以金、银两种佥属同时作为货币金比，金币、银币都可以自由铸造的货币制度， 平行本位制：金币和银币按各自的实际价值流通。 双本位制：金币与假币的比例关系由国家用法律确定. 改行本位制：以金、很同为本位币，但金币可以臼由铸造，猴币不能自由铸造，债权人有：商人.各类宗教机构、封建主和地主.债务人有：小生产者、贵族.2）商利贷信
4、用的特点：利率高、剥削残酷：非生产性：保守性。（3）具体形式高利贷形式；印子钱、转子钱（夏利、短票借贷时多记等。社会影响就燃眉之急长远影响：加速社会两极分化、影响中产阶级的形成、造成消费低下、造成官商不分与官员腐败、破坏政治安定和军队稳定，照社会势力抬头2.资本主义信用一一借贷资本借贷资木是优币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本.借贷资本的来源：生产经营中的闹置资本：用于枳累的利涧：货币储蒂等。信贷资本的特点：1）借贷资本是一种所有权资本.（2）借贷资本是-,种特殊的商品资本。（3）信贷资本具有特殊的运动形式3、社会主义倡用,商品货币经济是社会主义信用存在的客观依据.四、信用的
5、作用 容集资金 用置资金 宏观调控五、信用与货币的关系 货而因信用而扩展了其职能 货币因信用而开展了其形式口金屈货币不兑现伯用货币 信用因货币而开展了其形式 实物信用货币信用 信用因货币而犷展了其规模第二节信用形式和信用工具 信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。一、信用形式 按照借贷关系中债权人和债务人的不同，现代信用可分为以下几种主要形式:1 .商业信用2 .银行信用3 .国家信用4 .消费信用5 .国际信用1995年,国债标准为三种：凭证式、无记名式和记账式.改革以来中国的国家信用规模概况（四）消费信用；是指企业或佥砂机构向消戏者个人提供的用于购置消费品的信用，1.消费
6、信用的形式 信用卡-短期消费信用 分期付款中期消货信用 消费信贷一一长期消费信用2,我国的消费信用（D银行卡:是指由商业银行（含施政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或局部功能的信用支付工具.银行卡的种类银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。信用卡按是否向发K银行交存符用金，又可分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额慢.持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡.准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额缺乏支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡不具备透支功能，借记卡主要是转帐卡（含储
7、蓄卡）。我国银行卡业务的开展过程1978年，中国银行广州分行率先与香港东亚银行签仃协议，在国内代理“运通”、万事达、维萨等7种外国信用卡。1985年，中国垠行珠海分行推出了我国大陆第一张信用卡一一珠江信用卡。至2000年底,我国各类信用卡发行种类达20多种,已有发行金卡的金融机构55家.4家国有就业银行.10家股份制商业银行，1家邮政储蓄机构,29家城市商业银行,H家农村估用社联社.发卡量达2.77亿张.全年交易额达4.53万亿元.（五）国际信用是指国际间的信用关系.是指国与国之间的企业、经济组织、金眩机构和国际经济组织相互提供的与国际贸易猿密相连的信用形式.举借贷款：包括国际商业信用、国际银
8、行信贷、政府信用和国际金融机构信用等。小结：对我国目前信用关系的若干看法信用关系开展迅速信用规模快速扩大.各种形式根本齐备,伯用关系的桁靛面已经很广.信用结构不太合理，间接信用的比Hi过大. 信用制度建设相对落后,相关法律法规不健全。 社会信用的基础薄弱.二、信用工具 X利率（r如果知道收益和利率,就可以利用这个公式套总出本金，BIJ：收益资本化在经济牛活中被广泛地应用，例1：地价=土地年收益/年利率，例2:人力资本价格=年期/年利率例3:股票价格=股票收益/市场利率二、利息率（interestrate）1、利息率的概念F利息率尚称利率，是定时期内利息额同其相应本金的比率。利息率是种正要的经济
9、杠杆，它为宏观羟济运行和微观经济运行都仃R要作用。i利息率二利息额/本金2.利息率分类按计算利息的时间长短，利息率分为年利率、月利率和日利率.该理论的特点：（I）是完全的货币决定理论.认为利率纯粹是货币现象.与实际因素无关.（2）外货币供给曲线与货币需求他戏的平坦局部相交，则利率不受任何影响。（流动性陷阱）（3）是一种行琐理论，认为利率是由某一时点的货币供求鬓所决定的可贷资金利率理论是新占典学派的利率理论，产生于20世纪30年代后期，根本观点是：利率决定于可贷资佥供给与需求的均衡点。可贷资金的供给：储蓄流1.:该期间货币供给量的变动：可贷资佥的需求：投资流收，该期间人们冷望保存的货币余额。该理
10、论的特点：（1）是长期的实际利率理论，强调实际经济变量时利率的决定作用。（2）它注重时某一时期货币供求流量的分析，（3）兼顾货币因索和实际因素.4）无视了收入与利率的相互作用.一、商业慢行的产生“商业银行”是英文Ccnmercia1.Hank的意洋.银行起源很，在历史上是由货币羟营业逐步演变而来的。（-货币兑换业从历史上看.现代银行的前身是货币兑换业,M15世纪的欧洲由于优越的地理环境和社会生产力的较大开展，各国与各地之间的商业往来也渐渐扩大起来。而当时由于各国、各地区饴币的材料、成色、面额和曲量各不相同，商人们为了完成支付行为，必须进行货币兑换，为了适应这种要求.逐渐从商人中别小出一局部人专
11、门从事货而的区分、鉴定和兑换业务,从而出现了货币兑换商.优币兑换而最初只是单纯办理货币兑换业务井收取手续也，明者商品生产和商品交换的进一步开展，经常往来于各地的商人为了防止长途携带货币和保管货币的风险，就将货币委托货币兑换商代为保管，并委托他们代理支付、结簿和汇款,从而货币兑换商就成为商人之间的支付中介.二早期银行随新货币保管业务和兑换业务的开展，货币兑换商于中聚集了大吊:的货币，他们就利用这些资金来办理放款业务以牟取更多的利润“当货币兑换商经苜借贷业务时,货币兑换业就由单纯的支付中介转变成信用中介银行.银行出现的主要标志是芥营借贷业务.商业银行的产生和开展银行的产生过程最f的果行产生于当时的
12、世界商业中心意大利，以后传播到欧洲其他国家.如15S7年成立的眩尼斯银行，也是第一个采用“银行”为名称，随后成立的米特兰银行、阿姆斯特丹银行和汉堡银行等都是早期若名的银行。这些银行必初只接受商人的存款和代理结算，后来也从事短期的放款业务，但利率很商，属于高利贷性贷的银行。（三）现代银行现代商业银行是随芾资本主义生产方式的产生和开展而逐步形成的.随昔资本主义的开展，早期裔利贷性质的银行业已不能适应资本1：义开展的要求.现代资本主义银行是通过的条途件产生的：-是根据资本主义原也巴然起来的股份制银行:二是早期高利贷性质的银行闲低放款利率而逐渐转变为现代银行.第一家股份银行是1694年在英国政府的支持
13、下，由公众集资创办的英格兰银行，该银行一开始就把利率4.5%-6%,而当时那叫高利贷性质的银行的利率一20%-30%,英格兰银行的成立标志着现代资本主义银行制废确实定.随后,欧洲其他国家也先后建立了股份制银行.第三节西方国家的金融机构体系由中央银行、商业银行、政策性金融机构和其他金融机构构成，一、中央行中央银行是一国金融体系的核心.二、商业银行存款货币银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并为顾客提供多种效劳.以利润为其主要经营目标的金融机构。商业极行是一国金做体系的主体.三、政策性金Ii机构政策性金融机构是指那些由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专门从小政策性金融活动，支持政府开展经
14、济，促进社会全面进步，配合宏观经济词控的金融机构，特征：1、不以盈利为羟营目标，而是为了实现政府的政策目标开展金融机构、确立分业管理.央行分支机构改革建立金融资产管理公司（华融、长城、东方、信达）二、中央银行一中国人民银行中国人民银行是国务院领导的、制定和实施货币政策.对金融业实胞歌仔管理的职能部门,是国家机关.1948年12月1日在河北石家庄成立，1984年1月1日开始行使中央银行职能.它的根本职能是：1、制定和实施货币政策，保持币值的枪定.2、对金融机构实施产格的监管,保证金融体系平安有效的运行.3、中国人民银行机构设Bt为总行、分行、城市中心支行和支行.国寡外汇管理局是我国的国家外汇管理
15、机关,受人民银行总行领导，1979年3月成立。它的主要任务是：第一，根据国索统的金融政策,制定外汇管理法令,统一管理和调度国家外汇.第二，对一切国际收支进行检杳、监督,负责外汇收支的综合平衡工作。第三，公布人民币对外币的汇价。三、政策性做行一国家开发银行1994年3月17FUiUt,办理政策性国窠虫点建设（包括根本建设和技术改造）的贷款及贴息业务。国家开发银行的资金来源有：国家财政部拨付的资本金发行金融俯券向中央银行再贷款境外筹资二）中国进出口银行1991年5月成立为大盘机电成套设备等资本性货物的进出口提供政策性金融支持，办理贴息及出口信用担保.可在个别大城市设派出机构（办事处或代表处）负责调
16、查统计监督代理业务事宜,（）中国农业开展银行1994年I1.月成立办理农业政策性金融业务，中国农业开展银行的资金来源有：财政拨款开户企事业总位存款发行金融债券境外筹资向中央银行申请再贷款四、商业银行国有商业银行k中国工商银行足以城市工商企业.机关团体和居民为主要效劳对象的国有商业银行.1984年1月I日成立.2、中国农业银行是我国办理农村金融业务的国家银行。1979年3月恢复.3、中国银行此外.还有金瞅租赁公F等.*第五节国际金融机构 国际金融机构是雉持国际货币制度正常运行及国际间的货币合作，协调各国货币政策或从出国际佥融裂务的佥融机构。 国际金融机构体系的作用：维持汇率稳定：进行行业协词：调
17、节国际收支不平衡：积极防范并解救国际金融危机:枳极组织商讨、调研国际经济金融领域中的曳大件：提供多种效劳. 国际金融机何体系作用的局眼性.第五节国际金融机构一、国际货币基金If1.iR（IMF）（Interna1.iona1.MonetaryFund）1945年12月/据布雷顿森林会议协定成立，初始成员39个，2001年开展为183个. 组税结构：以会员国入股方式祖成，理1M会为域岛权力机构，还干j执行第中会、总裁和业务机构等，一国投双权的大小取决于其所认缴的份额。 宗旨：研究和协新国际货币问题加强国际货币合作：便利国际贸易的扩大与平衡开展协助会员国克服国际收支困难：促进国际汇兑，稳定货币汇率
18、防止各国间的货币竟争性：消除班碍世界贸易的外汇管制等. 资金来源与运用的特点。 笫五节国际金融机构二、世界IR行集SrWOrdBankGroup） 最主要的机构是国际复兴开发限行（简称世界银行）和两个附属机构（国际开发协会和国际金融公司）. 宗旨是为解决会员国恢复和开展经济的资佥缺乏，提供和组织长期贷款和投资，从而资助会员国兴办特定的根本建设工程访助其更兴与开发. 第五节国际金融机构三、国际开发协会（IDA）是I960年成立的，其宗旨是为最不兴旺国家提供更优惠的贷款，然轻其国际收支负担，促进它们的经济开展和居民生活水平的提岛.四、国际金融公司1957年创办的，其宗旨是专门对成员国私人企业的新建
19、、改建和扩建等工程提供资佥，促进不找旺国家的私营经济的地长和这些国家资本市场的开展五、国际清算假行,：BankforInternationa1.Sett1.ements） 成立于1930年5月，是最H的国际金融机构,总部设在瑞士巴塞尔，初始成员7个，现为45个. 主要业务：商讨国际金触合作；从国际优币和金融问题研究：为各国中央银行提供各种佥融效劳：为执行各种国际金融悔定提供便利. 作用：促进各国中央银行交流：推动国际金融合作：健全国际金融监管体系：提高国际金融抗风险能力等.六、区域ttii机构（一）亚洲开发银行是西方国家与亚洲太平洋地区开展中国家合办的政府间金融机岗：（二）非洲开发银行是以非洲
20、国家政府为主合办的互助性国际金融机构：三泛美开发银行是由美洲及其以外的国家联合建让的向拉美国家提供贷款的金融机构. 死洲开发银行（AsianDeveIoixnentBank）1966年H月由亚洲太平洋经济委员会创办，总部设在菲律宾首都马尼拉，是面向亚洲和太平洋地区的政府间多边开发性微行机构.现有成员国47个.宗旨：鼓励政府和私人在亚洲太平洋地区投资并提供_E程提示和技术援助：促进和加强亚洲太平洋地区开展中变小额资本为大额资本,变短期资本为长期资本2,支付职能支付中介职能：是由货币兑换演变开展而来的，支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为企业和客户办理各种同货币收支有关的业务，包括货币兑换、货
21、币结算、货币收付、货币及金融资产保管等.3.信用信用创造：是商业银行的特殊功能,它是在信用中介和支付中介功能的基础上产生的.佶用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款,从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供给及.商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支付手段,既可以节省现金使用，减少社仝流通龙川,又能第湎足社会经济开展对逛1正段和支付手段所需要。是商业银行体系通过放款或购入各种迹而使货币供给量增大的一种金融现望创造功能，1、金融效劳职能金融效劳职能是商业银行开展到现代银行阶段的产物,商业银行在传统的资产业务以外，不断开拓业务领域，从而使商业银行具有了金融效劳职
22、能.如代收代付、咨彻、资信调查、充当投资参谋等等.不断深化和拓展对个人、企业的金融效劳业务三、育业银行的但次制度即一个国家用法律形式所确定的商业银行体系结构以及组成这一体系的原则，包括商业银行的及各类金眼机构的职贲分工和相互关系.1、商业银行祖织制僮的建立原则（1）公平竞争、效率至上原则（2）平安、稳健原则（3）规模适度的原则2,商业银行物织制度形式1）单一银行制商业银行不设立或不能设立分支行。优点：各银行管理层级少.经营具有较高的自主性和灵活性,有利于自由竞争和开展业务.缺点：不利于网络银行业务的拓展，业务集中，不利于风险的分散化，不利于横向开放性经济的开展.存在的主要问题（讨论） （1）产
23、权主体的虚置 （2）在银行内部的权利配汉结构中，利余索取权和利余控制权有很大程度的错位 （3）缺乏完善的、清晰的、市场化的鼓励机制 （4）缺乏足够的可竞争性2,资产结构总一，质盘低下，资本金缺乏，防范和化解金融风险的压力较大. 不能单看资产规模,主要取决于资产质量和资本金实力.,据公开数据，四大国有商业银行不良资产占总资产比例大约为2530%.有专家称在不良贷款剥离前应有40. 这样在1998年底的不良贷款为21719.71亿元。占当年GDP的27.3%,财政收入的2.2倍。3、国有商业银行开展活力玦乏，盈利水平不高， 经营目标不明确,决策机制不科学、内部鼓励机制不够、约束机制不力、整体竟争力
24、不强,盈利情况堪忧，、制素质的爱合型人才不多,人才结构不合理.5,融资品种单一，以网络科技为主的新兴效劳方式开展缓慢，难以适应现代经济开展的多样化的需求, 6、融资额域不注曳中小企业，民营企业.(二)改革的主要对策U积板稔妥推行国有商业银行制度创新，加快建立现代金融企业制度.2,转变经营观念，调整贷款结构，创新金融效劳，抢占市场3、适当推进银行业重组4、完善金融法规.加强金融监管,保障金融稳定.复习提要： 关词：单一银行制、分支行制、资产业务、负债业务、中间业务、现金资产 思考题：1、商业银行的业务主要包括哪儿类？各类业务之间的关系如何？2、筒述商业银行的经营原则。3、商业极行是如何从早期的资
25、产管理开展到资产负债媒合管理的？ 1、采用货款风险分类法，可将贷款分为哪几类？ 5,如何理解现代商业银行的职能. 6、你认为商业银行组织制度的建立应遵的哪些原则？ 金融市场第一节金融市场概述一、什么是金市场市场是提供资源流动和资源配词的场所。按照交易的产品类别划分为产品市场和生产要素市场，金附市场联于后者。金融市场是进行资金融通.实现信贷资金的集中和分配,完成金融资源配置的市场.广义和狭义的理解金融市场优币资金运动示意图直接投资的主要形式 ，)投资者开办独费企业,11接开店等，井单独经营： (2)与当地企业合作开办台资企业或合作企业,从而取得各种直接经苜企业的权利,并派人员进行管理或金与管理:
26、 (3)投资者参加货主，不参与经甘，必要时可派人员任参谋或指导： (4)投资者在股票市场上买入现彳I企业一定致款的股票,通过股权换得全部或相当局部的般营权,从而到达收买该企业的目的.二市场要素三、类型按归还期限分：货币市场、资本市场按交易性质分：发行市场、流通市场（三）按地域能用分：地方性金融市场、全国性金融市场、区域性金触市场、国际金融市场（四按交易对象分：证券市场、资金市场、保险市场、外汇市场、黄金市场等（五）按交割时间分：现货市场、期货市场（六）按交易场所分：有形金融市场、无形金融市场四、功能（-谒制资金功能（:）转移分散风险（）宏观调控功能四确定价格（五提供流动性五、开展趋势（-资产证
27、券化把流动性较差的资产,通过商业银行或投资银行予以集中并更新组合,以这些资产作抵押来发行证券,实现相关资产的流动化.（二）金融市场全球化（金融市场自出化第二节货币市场一、（-含义与特征货币市场乂称为短期资金交易市场.是指交易期限在1年以内（含1年）的短期金融交易市场.有以下特点：1.交易期限短2.解决短期资金周转的供求需要3.交易对象具有很强的流动性（-交易主体1.各种机构,如商业银行、非银行金融机构等。2.中介人,如经纪人、交易商或承俏商.3.普通个人。分类按交易对您分为若干子市场：同业拆借市场、银行承兑汇票市场、网购市场、商业票据市场、大题可转让定期存单市场、短期政府债券市场、短期借贷市场
28、等。二、同业拆借市场含义同业拆借市场也称同业拆放市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场，（二）特点1.交易主体受到严格限制 2.融资期限较短，隔夜，7天，M天，酸长不过一年. 3.利率由供求双方议定三、票据市场（一）含义票据包括汇票、本票和支票背书,承兑（二）商业票据的贴现 贴现、转贴现、再贴现A贴现率 本票是出票人签发,保证可以在将来的时间，支付给收款人或持票人一定金部!的无条件书面承诺. 汇票是出票人拧发，骁求付用人支内定金额给收款人或持票人的无条件竹而支付臼令 支票是以银行为付款人的汇票.四、回购市场（一概念A回购仍议是证券出伊时卖方向买方承诺在未来的某个时间将证
29、券买回的仞议。实喷上是一种有抵押的贷款。下回购市场指通过回购协议进行短期资金融通交易的市场.A回购与逆回购五、其他货币市场（-短期政忖债券市场A1.含义 短期政府债券是指政南部门以债务人身份承当到期借付本息货任的期限在一年以内的债务凭证,一般指国库券市场. 2.市场特征 平安性高：流动性好：收入免税：面额小我国的国做发行凭证式国债是一种国家储指俯，可记名、挂失，以凭证式国债收款凭证”记录债权，可提前兑付，不能上市流通，从购置之起记息。记账式国债是由财政部通过无纸化方式发行的、以电脑记账方式记录债权,并可以上市交易的债券.记账式国假以记账形式记录债权、通过证券交易所的交易系统发行和交易,可以记名
30、、挂失，无记名（实物）国债一八:记名实物）国债,以文物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。发行期内，投资者可直接在精仰国债机构的柜台购火,在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统中期.发行期结束后实物券持有者可在柜台卖出.也可符实物券交证券交易所托管,再通过交易系统卖出.定向债券：为处集国家建设资金，加强社会保冷基金的投资管理，经国务院批准，由财政部采取主要向养老保险基金、待业保险基金（简称：“两金”）及其它社会保险基金定向募集的债券,称为“特种定向债券；简称“定向债券”.特别国债：经第八届全国人大常委会笫3O次会议审议批准，财政部于1998年8月向四大国有
31、独资商业银行发行了27O。亿元长期特别国债，所筹象的资金全部用于补充国有独资商业银行资本金.专项国债：经九届全国人大常委会第四次会议审议通过,财政部于1的8年9月面向中国工商银行、中国农业银行、中国审行利中国建设银行等4冢国有商业银行发行了100o亿、年利率5.5%的K）年期附息国债,专项用于国民经济和社会开展急需的基础设施投入。（二）大额可转让定期存单市场含义是银行或具他金融机构发行的有固定面额、可转让流通的定期存款凭证” .第三节资本市场 一、9tt 是指交易期限在1年以上的长期金融交易市场.主要指证券市场.包括股票市场、微券市场.证券投资基金市场和衍生金融工具市场二、股票市场（一）股票的含义与分类 股票是指股份公司发行的、表示股东按其持有的股份享受权益和承当义务的可转让凭证. i.优先股与普通股 2.R股、B股、H股、N股和S股 3.初级
