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1、目录一、引音1（一）研究背景错误!未定义书签。（二）研究意义错误!未定义书签。二、相关概念1（一）手机银行相关1（二）移动支付相关2三、当前手机银行业务存在的风险2（一）操作风险3（二）侑誉风险3三）法律风险3四、手机银行风险防范措施3规范操作强3（二）提升品牌影响4（三）加强法律防范5五、总结5弁考文献6【摘在2012年出的智能户机更能次代的大行原情况下,国内各大商业银行F机米行业务I1开始逐步竹代!有的M上银行业务形式.成为更只有便挂性、及时性和商业优争性的狄格工具.并逐步被田内民众所楂殳使用,并逐步成为传统银行业务之外的新的利湖指长点。本文在阑述手机银行概念、分类和优豹特点的M町上，分析
2、了手机银行业务开展的现状,指出了手机银行业务发联的存在的风险，地后络合银行实际,嘏出了几京手机银行业务发展的对策，拈果本文的研究可以为锹行产机做行业务发展提供，定的参号.【美的I】手机9行I业务开X1.风除防IE一、引言随着我国信息技术的发展，手机已经不再单单只有打电话的功能，现在的智能手机史是具有钱包的功能“从最初的网上充值话费，到现在可以在网上订机票、订酒店、网上购物,生活缴费以及出游门票等等移动支付己经涵盖了我们生活的方方面面，并且在世界的范国扩散。手机银行作为项全新的技术，具有操作便捷、高效的特点。目前我国的移动支付的技术的应用是在世界排名前列的。手机银行作为网上银行的延伸和发展，依托
3、于”.联网技术，将用户的手机和银行系统连接起来，通过智能手机客户端办理各类金融业务，极大地方便了用户的金融业务办理需求，给广大客户带来了前所未有的使用体验，同时更有效地配置/金融业务服务时间、扩展业务服务范围，优化了银行业务服务水平，是银行提升自身业务竞争力的有力抓手之一。客户在商业银行手机银行办理业务效率更高，交易成本更低。手机银行作为种高效、安全、低成本的金触服务渠道，具有实体网点、ATN、电话银行等其他渠道无可比拟的优势。手机银行在基础金融服务之外，还提供了物理网点无法提供的第三方服务场景，例如财经资讯分享、线上购物商城等，以吸引更多的客户使用。多功能的手机银行使客户与商业银行之间的交互
4、更加频繁。手机银行上简单的操作互动，让商业银行的整体业务流程更加简单、使捷，使客户重新认识到商业银行的价值。多家商业银行的手机银行在同行业产品中竞争激烈，同时还面临着来若第三方支付公司对于市场份额的挤压。“支付宝”、“微信”等新兴的移动端产品囊括了基础的金般支付功能，货币理财功能，还为用户提供了便捷的日常生活服务，如缴费、查询社保信息等，已经吸引了大量用户在日常支付中使用。第三方支付公司的提供的金融服务虽然搭载在商业银行的基础之上，却弱化r商业银行金融服务在客户心中的地位，商业银行竞争压力加剧。手机银行作为银行业务办理的电子渠道，扩大了银行线上业务服务范围，为客户提供更加丰宓的金融、服务产品。
5、手机银行内场景获取的个人客户消费需求数据也能帮助办理时进行客户画像的构建，实现产品的精准营销，从而发挥手机银行代理银行更大的作用。加速手机银行的发展已经成为银行未来获取潜在客户、维护现有客户的必然选择。二、相关概念(一)手机银行相关概念手机银行（Mobi1.eBankingService）也可称为移动银行，使用移动通信网络和终端进行相关的银行业务“作为一种将货币电子与移动通信相结合的新服务的来源，移动银行服务不仅能够在任何时候和任何地点处理多种金困交易，而且能够大大丰富银行服务。这使银行能够以更方便、更有效和更安全的方式向客户提供传统和创新的服务。手机银行以智能产机为载体的渠道模式，鼓励客户在
6、此终端使用银行服务与随着通信和瓦联网技术的进步，移动银行的业务功能不断更新它改善了。指使用手机等移动设备连接客户以及实现银行和客户相关的银行或金融服务提供。移动银行业不仅是一种产品，更是一种栗道，属于电子银行领域.1998年5月，世界上最早的商业银行手机银行诞生丁捷克.人们对金融服务的普遍需求使得商业银行手机银行快速在个人客户中推广开来。中国最早的手机银行于1999年面世。由于网络与设备功能的局限性，中国的手机银行主要经历了三个阶段：第一阶段是以短信模式完成个人客户与商业银行间指令传递的手机银行;第二阶段在2007年左右开始，是以快速发展的无线应用协议（简称WAP）为基础的手机银行，个人客户的
7、操作主要集中在移动网页湍进行：最后一阶段是2009年之后伴随3G网络、智能手机应用商城等移动互联网发展而诞生的，以各家商业银行独立客户端为模式的手机银行。客户通过不同系统手机应用商城下数、安装商业银行发布的手机银行客户端，在与商业银行达成相关协议约定后，可在客户端上实现部分金融服务的操作。（二）移动支付相关概念移动支付是指用户在线上或者线下进行消费时通过移动设备进行远程或者面对面的支付金融机构作为资金的供给方来保障资金安全、及时的往来：通讯运营商作为信息的传输者来保障信息正确、准时的发出：以第三方机构为中介确保交易股利进行：终端和设备提供商作为移动设备的提供者来保障设备的流畅运行。通过移动网络
8、，客户的手机接入银行，通过手机接口实现账户查询、账户转账等全新的业务产品。这遨味着便行以手机为我体，依托手机网络GSM,利用手机短信，通过手机发送短信,操作银行账户,实现银行的“理财”和“电子钱包”功能手机。而手机银行是使用手机进行银行交易的缩写。它是银行实现电子化的一个渠道“它是连接货币电子和移动通信业务的一种全新的服务模式。三、当前手机银行业务存在的风手机银行的便利来源于信息技术，手机银行风险同样也是来源于信息技术。主要是由于手机私密性保管不当带来风险，例如一些刚开发出来不久的手机银行app,存在着许多的漏洞，比较容易被黑客入侵，盗取交易信息。智能手机已经成为木马病毒的主要攻击方向。犯罪分
9、子通过钓鱼短信、钓鱼网站、连接恶意WiFi或安装恶意程序、伪装成手机银行客户端、恶意R（M刷机、恶意二维码等多种可能性，移动互联网技术的不断普及，木马病毒在用户手机中植入，伪基站也己经成为犯邪分子向手机用户推送恶意短信实施诈骗、广告推销、非法获取用户信息的主要作案手法之并形成条完整的非法产业链。犯罪分子会同时配合其他作案手法，实现对用户信息的盗取或实施诈骗。（一）操作风险手机银行操作风险是指内部人员操作不当、管理制度不完善、技术水平落后以及受到外部的一些突发的曦急事件的影响出现了一些经营的波动“手机银行的运营不同于传统的实体银行，更依赖F用户自身对运营和安全防控的理解.因此操作风险管理是无处不
10、在的、不可避免的。用户不是一个专业的员工，对运营中的技术知识不多，甚至很多用户都没有足够的安全意识和检测手机银行运营风险防控的能力，由于对系统不完全了解或安全维护管理不到位，会导致所有客户信息和资金安全受到破坏，使其在操作层面产生更多的风险影响,例如，手机银行的盛行，导致许多欺诈者在用户无法及时有效识别这些信息问题的情况下，通过手机短信验证信息来欺骗用户，而用户却不知道脍证码对他来说意味着什么，就直接透露给了他人，导致信息的泄露，然后钱就被盗了。（二）侑誉风险在使用手机银行过程中，可能会因为系统漏洞、外部风险侵宙或操作失误等原因而造成客户的损失，一且损失发生，将直接或间接地给银行带来损失，除了
11、赔偿外还会带来很多其他负面影响，客户可能会起诉银行或者通知媒体来报道，泮重的话将会给整个建设银行带来声誉风险“而手机银行的运营不仅依颇r自身声誉的支撑，更依赖r整个手机银行更好的声誉支撑。当手机银行出现故障时，整个手机银行业都会受到冲击。如果整个环境没有良好的信誉，一方面很雄获得新的客户，另一方面也会成为银行诚信缺失，特别是在新媒体环境上不良口碑的存在将成为手机银行领域的弊端，导致整个舆论对问题的敏悠气冗，增加声誉风险，从而导致用户与银行之间缺乏信任，导致银行业务面临更大的成本压力.例如，某支行由于地理位置在较为热闹的人流区，一且出现手机银行风险事件，不管是银行的问题还是客户的问题，如处理不当
12、，银行都将受到大众的关注和舆论的压力，终将处于劣势，严重的话将影响整个银行的形象和声誉。（三）法律风险客户通过手机银行渠道办理查询、转账等业务，虽改变了在柜台办理业务的形式，但这种业务关系的法律实质依然是存款合同法律关系，客户与银行间仍然存在若基于存款合同的债权债务关系.但近年来手机银行近年来发展迅猛，相关法律法规的制定未能及时更新跟进，因此缺乏较为完善的法律体.系和框架，在对手机银行的监督管理方面未形成健全的司法体系，相对国外较为匮乏。目前，只有两类较为传统的银行业监督管理法律可适用于电子银行，相关电子银行的监管办法和规定也屈指可数，其中针对手机银行的更是少之又少，并且对于手机银行业务中产生
13、问题的相关责任也没有明确的界定，这就使得不少犯罪分子钻了法律的空子，利用手机银行监管漏洞，进行非法交易，除此以外，关于电子银行的法律法规非常有限，也未时手机银行业务活动中涉及的各贡任方制定规则约束。四、手机银行风险防范措施11-43.2胡成松,及罡,手机银行M险与防疝机制分析:JJ.2020.13陆志峰.手机愎行风磔及防范措施分析J.投资与创业,2020.【4M1.文珈.手机银行风除及防范策略研究U1.2020.5刘昕.移动支付的。份5ft证方法:.CNno67516&KP).2020.16徐红.移动支付安全J4险及对策分析IJ.2022(24).7S1.fi超.如何防燕移动交付风险U1.段?：T天地.2021(3):1.8左民用.商业以行数字化转飞浪潮F的金融科技风险筲理探究U.中国金电电麻.202Ia(0:4.1.s1.ffiSiIM.商业锹行互联网信贷业务的凤段管理所允U1.时代命的.2022(1)：3,IO三.W.移动金画A险防拽思号与实践1.H.金物也子化.2021.000(0：P.触91.
