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1、基于区块链技术的保险应用趋势分析、经营流程构建与最优决策研究摘要保险业的经营特征与区块链技术存在天然契合性，为促进区块链技术在保险领域的应用与实践，课题组归纳了区块链技术在保险领域的研究与应用现状，考察了区块链技术在保险领域的应用趋势与可能面临的问题，并构建了基于保险交易的静态最优区块链模型，还以中国车险市场实际经营数据为例对最优保险区块链模型进行数值模拟与比较静态分析。研究发现，首先，定性分析结果表明，保险区块链的学术研究与应用研究尚处于起步阶段，保险区块链现有技术成熟度不足，但是未来应用前景广阔，主要体现在精准定价、智能经营与产品创新三个方面；其次，构建最优静态保险区块链模型的关键是考察如
2、何将保险交易按照一定的规则记录于区块链账本中，这需要充分结合保险实际经营特征，分析保险交易双方与保单区块存储员的盈余，并权衡系统三方主体的风险偏好，来计算存储员的最优区块存储能力、区块存储成本以及限制区块链违约分叉的约束条件，以此构建基于保险交易的静态最优区块链模型；最后，以我国车险的经营数据为例进行数值模拟，可以得到区块规模、平均记录时间、平均交易费用等指标的最优结果，而基于保险交易数量、保单区块存储员人数、区块存储时间、风险损失率以及外部冲击等对前述指标进行的比较静态分析结果，可以验证区块链技术在我国车险市场中的应用优势。基于研究结果，课题组在技术发展、科技协同、系统设计和场景实践等方面提
3、出了政策建议，同时也指出了一些有待解决的现实问题。一、研究概述目前研究区块链及其应用创新成为各国重要的科技战略之一，区块链技术与经济社会的融合发展已经是大势所趋。保险负债经营的特征决定了信任是保险业稳定发展的根基，而区块链技术的重要功能之一是在去中心化的条件下重构信任，因此保险业是区块链技术应用的重要领域，区块链技术在保险业的应用是当前研究的热点问题。基于此，课题组选取区块链技术和保险作为主要研究对象，首先，在梳理评价保险区块链的学术研究与实务应用现状的基础上，对区块链技术的基本结构以及相关金融领域的应用成果进行了概述；然后，结合我国保险业的发展现状，考察保险区块链的未来应用趋势并分析在保险区
4、块链初始发展过程中可能面临的问题；最后，通过分析基于区块链技术的保险交易流程，构建基于保险交易的静态最优区块链模型，并以业界实际经营数据为例，考察所构建模型的可实践性，期望促进区块链技术实际应用于保险经营。二、研究内容(一)保险区块链的研究与应用现状鉴于保险在金融领域的重要性以及保险经营与区块链技术的属性契合性，本部分专注于区块链技术在保险领域的学术研究与实务应用。其中，在学术研究方面，课题组分别从利用区块链技术促进行业或者公司整体发展、基于某一险种考察区块链技术应用优势、基于区块链技术破解保险业某一现实风险三个视角出发进行总结归纳；而在实务应用方面,课题组将保险区块链的实务应用划分为产品创新
5、和平台构建两个大类进行考察。(-)区块链技术在保险领域的应用趋势分析区块链技术能否在保险行业内普及应用、颠覆传统保险经营模式，还取决于其技术特征是否契合保险行业经营特点、技术优势能否从根本上解决行业发展困境。基于此，本部分首先对区块链技术的基本结构以及其在其它金融领域的应用成果进行概述，在此基础上，结合保险行业发展困境，分析区块链技术在保险领域的应用趋势。（三）基于保险交易的静杰最优区块链模型构建在前述研究基础上，为弥补现有研究空白，促进保险区块链的发展与实践，本部分研究了基于区块链技术的保险交易流程。课题组建立了基于保险交易的静态最优区块链模型,通过分析投保人和保险人以及保单区块存储员的效用
6、、约束不诚实保单区块存储员的违约收益来寻求最优的区块规模，并分析保单区块存储员人数、区块生成时间等对它的影响，为区块链在保险业的应用提供理论借鉴。不同于已有研究，课题组构建的静态最优保险区块链模型具有三个方面的创新之处：首先，针对保险市场构建基于保险交易的静态最优区块链模型，将保险交易买卖双方和矿工的效用，以及保险违约约束条件融入区块链机制设计中；其次，课题组针对的是矿工人数有限且随时间变化的不完美共识区块链，在保险区块链创建初期，出于系统普及度低、人才缺乏等方面的考虑，这更切合具体实践；第三，课题组充分考虑保险市场的特殊性，将保险交易者的风险偏好纳入研究框架，构建基于区块链技术的效用模型。（
7、四）静态保险区块链系统的最优决策为考察静态保险区块链系统的最优设定，课题组将区块规模作为决策变量，而后通过实际保险经营数据求解最优区块规模，并对其进行比较静态分析。课题组选取的是2010-2018年车险保费规模排名前八位的保险公司数据，它们的市场总份额高达70%,具有较强的代表性。基础数据来源于各保险公司的年度信息披露报告，具体指标则根据区块链应用环境进行了调整。三、研究成果通过考察保险区块链的应用趋势、构建新型保险经营流程并分析系统最优决策，课题组有效验证了区块链技术在降低保险经营费用、提高经营效率等方面的优势，但与此同时也映射出了一些现实问题。具体而言：第一，目前国内外关于保险区块链的理论
8、研究尚处于初级探索阶段，现有研究缺乏对我国保险行业与区块链技术契合性的深入分析，创新构建符合我国国情的保险区块链产品与经营平台还需要结合我国保险经营实际。第二，保险区块链的现有应用，整体上可以分为产品创新和经营流程重构两类。但是总的来说，当前基于区块链技术创新设计的保险产品与构建的保险智能经营平台尚不完善，相关应用多处于概念或试运营初期，未来保险行业的数字化转型仍需要在技术发展过程中不断探索。第三，将区块链技术应用于保险领域的关键是构建保险区块链，即将保险交易按照一定的规则记录于该账本中，这需要充分结合保险实际经营特征，分析保险交易双方与保单区块存储员的盈余，并权衡系统多方主体的风险偏好，来计
9、算存储员的最优区块存储能力、区块存储成本以及限制区块链违约分叉的约束条件，以此构建基于保险交易的静态最优区块链模型。但是值得注意的是，保险区块链系统运营后期的再保险、退保、理赔等程序还需要借助大数据、云计算、人工智能等新兴科技，实时更新区块链系统中保险主客体的数字身份方可实现。第四，以我国车险的实际经营数据为例进行数值模拟,可以得到区块规模、平均记录时间、平均交易费用等指标的最优结果，而基于保险交易数量、保单区块存储员人数、区块存储时间、风险损失率以及外部冲击等对前述指标进行的比较静态分析结果，可以验证区块链技术在我国车险市场中的应用优势。但是，将区块链技术跨学科、跨领域的应用于保险学研究并非
10、易事。在区块链等新型技术不断发展的过程中，保险公司还需要抓紧时代机遇，及时调整发展战略、变革经营模式，方可顺利实现数字化转型。最后，区块链技术与保险行业的融合研究与应用尚处于起步阶段，未来发展还面临着诸多技术挑战与外部风险，包括区块链技术本身的不成熟与局限性、不同类型区块链应用场景的不明确性、监管体系的不适配性等。除此之外，区块链技术作为一项新兴的高科技技术，基础设施不完善、技术原理普及度低、专业人才缺乏等问题的存在同样阻碍着保险区块链的实际应用。未来，将区块链技术广泛应用于保险业还需要政府、保险公司以及行业整体等共同的努力。课题组的研究为保险区块链的构建与实施提供了一定的借鉴和参考，期望有助于我国保险业的健康发展。
