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1、村镇银行农户个体工商户贷款营销策略研究摘要：涉农个体户是农业规模化经营的重要方式，近年来，在中央与地方两级政府的支持下，涉农个体户得到了快速发展，并取得了可观的经济效益。但另一方面，涉农个体户在发展过程中亦暴露出越来越多的问题，其中，融资问题已成为制约涉农个体户进一步发展的重要障碍。村镇银行作为农场金融的重要支持力量，在帮助涉农个体户融资方面有着不可忽视的力量。但是村镇银行受限于自身发展问题，与建行、农行等相比，存在客户挖掘深度不够、业务营销方式老套等诸多问题。面对激烈同业竞争，传统粗放营销模式已经无法适应当前市场,提高村镇银行营销能力是村镇银行开拓涉农个体户贷款业务发展的必然趋势。本文在分析
2、XX银行XX村镇银行涉农个体户贷款营销现状基础上，提出通过建立大数据营销平台，提高在涉农个体户业务方面的竞争实力。本文通过文献资料法、统计分析法等研究方法，分析了XX银行XX村镇银行涉农个体户业务营销现状，对比同业分析其存在的主要问题，并在大数据、客户画像、数据标签技术基础上构建了XX银行XX村镇银行涉农个体户大数据营销平台。本文在回顾大数据营销理论基础上，分析了XX银行XX村镇银行涉农个体户贷款营销中存在的客户挖掘深度浅、挖掘形式老套、存量客户缺乏粘性、产品缺少创新、营销渠道形式单一、缺少大数据的支撑等问题，提出了通过大数据等科技手段建立客户关系和拓展业务，利用互联网提供产品服务等将有助于为
3、实体经济更高效地服务。研究表明，要提高XX银行XX村镇银行涉农个体户贷款业务竞争实力，必须加强科技与金融融合，搭建大数据营销平台，针对不同客户实施不同营销策略，从而最大程度满足客户需求，增强客户粘性，提高XX银行XX村镇银行涉农个体户贷款在同业市场占有率。关键词：村镇银行；涉农个体户；营销策略；大数据营销一、绪论1.1 研究背景和意义I .1.1研究背景2006年银监会发文按有关规定设立村镇银行等农村金融机构。2021年中央一号文件提出要加快村镇银行等农村金融机构的发展，截止到目前，四川农村金融机构的数量已经超过了5800个，村镇银行等农村金融机构立足于农村区域，是推动农村金融发展的重要力量。
4、从农村金融发展来看，2020年四川农林牧渔业的增加值超过了5000亿元，而农村居民的可支配收入超过了8.6%,新增涉农贷款占全部新增贷款比重同比提高7.3个百分点。农村金融从业人数超过50000人，整体农村金融资产规模超过了2万亿，2021年四川银保监会发文，投放涉农贷款已经超过1.9万亿元。XX银行XX村镇银行成立于2011年8月16日，位于四川省XX市，是XX银行积极响应中国银监会关于加快发展新型农村金融机构号召、大力支持农村金融建设和发展的重要力量。XX银行XX村镇银行是根植本土、服务县域的金融机构，在大型贷款项目上无法与大型国有银行竞争，只能深挖当地市场金融需求，努力探寻突破口，走出一
5、条适合自己的特色化金融路子，2021年XX银行XX村镇银行发展农村金融贷款突破11亿元，存款业务突破12亿元，是当地非常重要的农村金融支持力量。XX银行XX村镇银行在推动农村金融发展过程中，对当地的农民开展的个体工商户进行了大力的扶持，是该行的核心业务。虽然近几年个体工商户信贷规模有了一定的扩大，但受制于互联网金融的迅速崛起以及利率市场化的加速推进，XX银行XX村镇银行在个体工商户贷款营销方面受到了极大阻力。所以，根据XX银行XX村镇银行实际经营状况，做好农村区域内农户的个体工商户贷款的营销策略探究，成为目前业务发展中的重点工作。在下文研究及论述中，将XX银行XX村镇银行简称为XX村镇银行，将
6、农户群体中的个体工商户简称为涉农工商户。II .2研究意义村镇银行在服务小微、支农支小、精准脱贫等方面发挥了积极作用。而村镇银行在农村发展时间较短，受地域和市场相关因素，村镇银行的客户数量增长缓慢。村镇银行是银行生存和发展的基础，若无法解决这一问题，那么村镇银行的发展将受到极大的限制。农村客户群体中，一般分为普通农户、农企业职工、农村个体工商户等群体。XX村镇银行针对农村的农户个体工商户提供贷款服务，客群精准，具有一定的研究价值，且在乡村振兴背景下，随着农村个体工商户群体规模陆续扩大，在营销策略与产品差异化方面还有研究的空间。这正是本文研究的理论意义。乡村振兴背景下，农村金融快速发展，金融产品
7、逐渐丰富，对应不同的客户群，都有相对于的金融产品。但是农村金融环境相对而言还存在一些不足，农村产品产权分界模糊、界定困难等问题一直制约着农村金融的发展。而农村客群中，个体工商户存在信用评估困难、融资困难的问题，即便是有相应的政策支持，但是在银行工作中，仍然对农村的个体工商户贷款有较高的门槛。研究XX村镇银行信贷资金对农村个体工商户的发展具有帮扶带动作用，可推动个体工商户主体的稳定化、持续化，在帮助个体工商户脱困的同时也进一步带动实体经济发展。这使得本文研究具有重要的现实意义。1.2研究内容及方法121研究内容全文围绕XX村镇银行农户个体工商户贷款，从6个方面展开论述。第一部分绪论主要从背景和意
8、义层面展开论述，为研究指明方向。第二部分对个体工商户有关概念进行说明，同时提出本文写作所运用的营销理论、工具和方法。第三部分通过问卷调查，梳理XX村镇银行农户个体工商户贷款营销的现状，为后文针对性策略的提出做好铺垫。第四部分主要是分析XX村镇银行农户个体工商户贷款业务的问题，了解现目前XX村镇银行在农户个体工商户方面营销所存在的问题及成因。第五部分提出XX村镇银行农户个体工商户贷款的营销策略，结合现在较为热门的大数据营销平台来设计营销过程。第六部分是总结前文，得出结论。122研究方法(1)文献研究法运用文献研究法深入总结和分析涉农工商户贷款营销策略相关理论文献，结合XX村镇银行经营实际，找出其
9、在农户个体工商户贷款业务营销方面存在的问题，为XX村镇银行农村农户个体工商户贷款业务提出有针对性的营销策略。(2)问卷调查法运用问卷调查法对农村信贷业务服务体验进行了问题制定，通过被调查者填写问卷的相关问题并对问卷进行回收，最后对问卷数据进行汇总分析。问卷调查法可以更直观、更具体地反映XX村镇银行农村信贷业务的发展情况和客户的服务体验。(3)系统分析法运用系统分析法将XX村镇银行作为一个整体，立足其农户个体工商户贷款营销现状，结合营销组合策略相关理论进行全方位、多角度的分析与研究。进而结合XX村镇银行自身实际，重点分析其自身的现状和存在的问题，以此制定出有针对性的营销策略方案。1.3国内外研究
10、综述1.3.1 国外研究综述(1)涉农贷款发展相关研究在国外学者的研究中，COPeStakeJ(2007)对英国农业贷款成效进行了实证分析，他收集了英国苏格兰区域的农场贷款数据，通过分析后发现在当地商业银行大力推进农业贷款，当地农场获得贷款支持一段时间后其收入有显著提升。在农业贷款的作用方面，较多学者认为涉农贷款金融服务能够促进当地农村产业发展。SargoA(2013)对摩尔多瓦地区商业银行提供涉农金融服务进行了研究分析。他发现由于当地银行在农业贷款方面面临的风险较大，所以在放贷审核方面的条件限制较为严格。而获得了农业贷款的较多是一些当地大型的涉农企业,中小型涉农企业由于自身产品或资质问题，而
11、较难获得涉农的贷款。当地大型涉农企业在获得农业贷款后，在农产品市场上获得了更好的发展。NarayanaSC(2015)则认为而由于农村金融服务机构在市场中过于追逐利益，而忽视了底层群众的金融需求。农村金融机构忽视了其建立的初衷，导致农村金融机构在发展过程中并没有重视农村客户群体，而是追逐经济效益而转向盈利更高的富裕客户，在一定程度上影响到了农村的金融环境。农村银行需要推出满足当地需求的金融产品,常规性的金融产品在当地缺乏受众基础，而创新型的金融产品在满足当地需求情况下会为金融机构带来很高的效益。在村镇银行服务群体方面，国外部分学者认为村镇银行应该为农村区域的底层人群提供金融服务，MamanSu
12、rahman(2020)收集了印度13家村镇银行的服务数据，发现村镇银行在服务过程中会因为控制风险的因素而进行客户选择，最终使得银行服务客户从低收入人群转向了固定收入人群，社会底层群众接触到村镇银行金融服务的几率较少。FaazaFakhrunnas(2021)研究了伊斯兰村镇银行的金融绩效，发现村镇的金融资产回报率较高，但是其金融稳定性容易收到通货膨胀、当地经济变化、国内经济发展影响。而RaVinderD.(2022)在对印度喀拉拉邦农村的村镇银行金融服务进行调查后，发现当地的贫困人群并不了解村镇银行所提供的金融服务，这表明在村镇银行发展中缺乏对底层群众的服务触达。在村镇银行发展稳定性方面，国
13、外部分学者认为村镇银行的资产较少，容易受到外界影响而破坏其运营稳定(2)银行贷款业务营销方面研究我国村镇银行的性质与国外社区银行的性质类似。社区银行在美国经济中长期发挥着重要作用，它为当地市场内的家庭和小型企业提供贷款和其他金融服务，是美国金融体系中不可或缺的重要组成部分。国外研究者对小型金融机构(以社区银行为主)的优缺点、产品服务、绩效评价及可持续发展等方面都做出了较为深入地研究。如AIbert等(2011)通过使用面板模型研究了社区银行(CFI)的绩效与市场之间的关系，结果表明社区银行比大型银行更能有效应对地区经济变化以及地区人口变化等。此外，RamMAcharya等(2008)通过研究发
14、现，使用互联网作为营销银行服务的附加渠道，可以大大改善了社区银行的财务绩效。Gregory(2016)使用成本效率模型评估了在受不同规模的金融机构影响的竞争性市场中，社区银行的产品和服务组合对业务效率的影响。Kathy(2014)认为，社区银行在小企业贷款和就业增长中发挥了作用，但与大银行相比却面临着较大风险和绩效挑战，社区银行需要加大产品创新力度，使产品多元化，这样可以改善抗风险能力以及提高业绩。DeanF.Ame1.等(2016)认为，近年来由于大型银行和非银行金融服务提供商的业务策略发生了变化，社区银行的生存更加困难，但尽管如此，许多社区银行已经成功地适应了外界不断变化的环境，并继续蓬勃
15、发展，通过统计测试发现，社区银行信贷经理人对社区银行绩效有着极为重要的影响。(3)关于涉农个体户贷款问题研究在美国等国家中，没有个体户的概念，比较接近的概念为非雇主企业。在下文国外研究文献的表述中，将以涉农个体企业进行表述。许多外国学者专家在研究农户贷款的初期就把农户家庭的畜牧养殖场、种植场视为企业。Berger(1998)指出，涉农个体企业在成立初期，在资金筹集和开发过程中会遇到各种问题。PaoIoSCkokai(2009)分析了当前影响涉农个体企业的关键因素，并建议建立一个全面的模型来进一步分析价格干预的影响力。与此同时，他还明确指出，当前的生产活动和消费者活动是财政支持的主要目的。在资金
16、筹集方面，前者更关注公共金融机构，后者则更多地通过非正式渠道筹集资金。ThomPSOn(2009)认为，当前货币政策与当前涉农个体企业收入增长正相关，各种货币政策和补贴计划的实施也可能提高当前涉农个体企业的经济收益。XiangPingJia(2013)研究了农民信用可及性对中国农村劳动力就业决策的影响。据调查，中国农村的信用使用率非常高。在多种信贷中，小额信贷的获取大大增加了农民参与个体经营活动的时间,特别是对于贫困家庭而言。EmerO1.e(2013)收集了2011年和2012年期间在全国3个农业地区发现并偿还小额信贷的90名农民的数据。被调查中收集的数据分析技术，主要务农，职业和务农年数，
17、加入合作社的农业从业人员数、合作社存款的金额等从事农业者，合作社贷款获得的有积极的影响和想法。转移贷款的偿还失败是唯一一个对合作社贷款的获取产生中等程度影响的负面显著因素。NWOSU,f.O,(2014)研究并分析了尼日利亚东南部农业信贷担保基金向饲养牲畜的涉农个体企业提供贷款的机会。问卷调查显示，年龄、婚姻状况、教育水平、务农经验、抵押价值和总收入是影响信贷需求的重要因素。对影响农民偿还贷款因素的分析结果显示，贷款额度、年龄、教育水平、家庭规模、牲畜价值、总收入等是影响农民偿还贷款的主要因素。联邦政府建议由农业信用保证制度基金开发并实施畜牧业发展计划，以向畜牧业农户提供信用担保。S.H.Ba
18、ba(2015)研究了克什米尔的农业机构信贷需求和供给。他观察到，虽然20世纪80年代以来农业信贷有所增长，但1980年至2010年间，农业信贷占全部信贷的比重下降了12.4%,认为在农业信用方面，各地区之间存在很大的差距。此外，农业的金融需求和供给之间存在巨大缺口。Jane1.GIover(2016)通过对布迪厄理论的研究发现，目前涉农个体企业的融资大多通过外部融资解决自身的经济困难和资金危机。E1.inaAmadhi1.aE1.inaAmadhi1.a(2016)对农民、商业银行和开发银行进行了访谈。调查显示，只有大约33%的正规金融机构向涉农个体企业提供金融服务。公共金融机构缺乏专业性，
19、很难向涉农个体企业提供金融支持。RNBarman(2016)尝试分析信用对提高涉农个体企业纯收入的影响。在2013年至2014年间进行的研究中，他以开发区内Iio户家庭为研究对象，评估了银行信用贷款对农户净利润的影响。研究结果表明，即使不允许现有的资本基础发生变化，只要增加信贷流入，就可以实际增加农民的纯收入。AbiodunAQgundeji(2018)通过研究了涉农个体企业的信用贷款及其对涉农个体企业收入的影响。结果显示储蓄、生产规模、农协会员等都对获得信用贷款有积极影响，而贷款利率越高，涉农个体企业从金融机构获得信用的可能性就越低。(4)关于涉农个体企业贷款渠道的研究国外的众多学者对涉农个
20、体企业融资渠道进行了研究，相关研究的观点和结果如下：Rodo1.fo(2018)认为农业信贷是实施所有农业发展方案的最基本投入之一。农业信贷的来源可以大致分为机构来源和非机构来源。非机构来源包括放债人、交易商和佣金代理人、亲属和房东，但机构来源包括合作社、商业银行。然而，目前除了放贷人、合作信贷来源和政府外，农业和农村发展银行也满足了金融机构的长期和短期信贷需求。农业信贷也可被视为一种专门为国家农业发展而设计的信贷，目的是加强制造业的粮食供应和原材料。Reusche(2019)将农业信贷描述为用于资助农业交易的工具。这些工具包括贷款、票据、票据的外汇、银行家的承兑汇票。这种类型的融资符合农场的
21、需求，使他们能够获得设备、植物种子、收获、销售渠道，以维持其涉农个体企业的经营。Koesriwu1.andari(2022)提出了绿色金融服务的概念，他认为可以通过绿色金融工具包括碳排放贸易、碳基金和其他金融产品，来扩展涉农个体企业的融资渠道。金融机构可以通过绿色融资比传统的投资方式增加收入，因为这些领域的融资风险较低。但是较多涉农个体企业无法获得绿色金融服务，因为他们不能满足获得绿色融资的要求。Abdu1.maryyusuf(2022)使用ARD1.模型来检验农业融资对涉农个体企业的影响，研究结果显示，无论是短期还是长期,农业融资都对涉农个体企业进行农业生产有积极影响。他研究认为与农业信贷担
22、保计划基金相比，银行对农业部门的信贷在短期和长期方面对粮食安全有更高的积极影响。(5)关于涉农个体企业贷款影响因素研究AndreaZimermanneta1.(2009)认为，应将经济和环境的相互作用作为其因素之一加以考虑，并制定合理有效的方案，以提高涉农个体企业运营的规模、强度和专业性。Jane1.GOVer(2010)对目前的涉农个体企业的状态进行全面的分析，他们的资本利率与涉农个体企业农民经营状态有直接的关系，如果涉农个体企业的社会资本运用的较好，那么涉农个体企业的管理将会更好。Danie1.E.May(2013)认为目前的涉农个体企业注重内部发展能力，促进涉农个体企业的发展有必要加强政
23、策支持。在资本、政策方面营造更好地发展环境。涉农个体企业的劳动力作为影响涉农个体企业生产的重要因素，需要进行重点关注。SundayB.Akpan(2013)在尼日利亚南部地区调查了养鸡户的信用准入和需求决定因素。结果表明，农民的年龄、性别、涉农个体企业的规模扩张及社会组织的成员身份，与金融服务机构之间的距离，及涉农个体企业主接受教育的水平，涉农个体企业规模等，是影响涉农个体企业主申请融资的主要因素。另一方面，养鸡农户的贷款需求受养鸡经营经历、雇佣人工费、信用评定情况、现有担保人、农户规模、偿还期限、受教育程度、农户纯收入等因素影响显著。他认为成立合作社，会比较容易获得信用机构的认可，养鸡业涉农
24、个体企业主应该从这些因素上来考虑是否可以申请贷款。同时金融机构的覆盖范围必须提高，以便有效地传递信息，特别是关于农户信用评级问题。金融机构必须寻找离养鸡业涉农个体企业主更近的地方开展业务。此外，金融机构了解研究地区的金融需求，建议重新评估养鸡涉农个体企业主的担保条件和贷款期限。NgarUko(2014)研究了坦桑尼亚农民参与农业信贷市场的决定因素。他认为，农业信贷需求取决于涉农个体企业获取信贷的动机和能力。在市场协调失灵的情况下，对社会网络和个性化关系的投资是推动农业信贷供给和有效需求的必然选择。JosephChiSaSa(2016)讨论了影响农民信用需求的因素。对362名受访者的调查数据。研
25、究结果表明，年龄、婚姻状况、化肥、种子、农药、拖拉机、机械等农业投入物对涉农个体企业的信贷需求具有积极而显著的影响。结果显示,教育水平与信用需求呈显著负相关，教育水平越低，贷款倾向越低。Wi1.mFeCke(2016)研究了影响农业贷款需求的因素。通过德国一家大型开发银行提供的农业领域详细的实际贷款数据进行分析，结果显示，贷款利率对涉农个体企业的贷款需求有显著的负面影响，贷款期限、农业生产效率和农业从业人员的经营预期对贷款需求也有影响。Ka1.ebShiferaW(2017)探索了影响畜牧业涉农个体企业贷款获得的决定的因素。研究分析了5000个家庭和497个农村社区的贷款获得数据，结果显示，涉
26、农个体企业获取农业贷款相关信息后,有较可能会尝试获取这些涉农贷款。Hai1.uE1.iaS(2018)从需求和供给的角度分析了影响涉农个体企业获取农业贷款的因素。他收集了埃塞俄比亚北部阿姆哈拉地区约1200户涉农个体企业的相关数据进行分析,分析结果表明，该地区的涉农个体企业获取农业贷款比例在2011年至2013年间持续增长。他认为，严格的贷款政策和完善的贷款制度会影响涉农个体企业在获取农业贷款。mingqin(2019),就影响中国北部地区涉农个体企业获取小额金融服务的因素进行了分析，他收集分析了342个涉农个体企业的金融数据，研究发现家庭涉农个体企业成员、收入、担保公司等因素会影响到家庭农户
27、获取金融服务的决策。他认为只要涉农个体企业有金融方面的需求，就会采取相关行动来了解并主动获取金融服务。ZenghUi1.i(2022)研究构建了社会资本、涉农个体企业融资、规模经营及其环境影响的理论模型，并基于2018年中国家庭小组研究(CFPS)的数据，采用因果中介分析的方法进行了实证检验。结果表明，涉农个体企业在人际互动上倾向选择更多的农民选择规模经营的可能性更高，其机制是农民积累的社会资本基于人际互动促进农民获得正规和非正式融资，进而减轻规模经营的融资约束。此外受教育程度低的涉农个体企业更依赖社会资本获得非正式融资以实现规模经营，而社会资本可以通过正规和非正式的融资，缓解农民的融资限制，
28、扩大其经营规模，进而具有积极的环境效应。1.3.2 国内研究综述(1)涉农贷款发展相关研究涉农贷款作用及效应方面，我国学者较多通过调查各地的农贷数据与经济发展之间的关系来研究涉农贷款在当地经济发展中是否起到了促进作用。宋磊(2009)收集了山东区域一百多家农信社的贷款数据，将其与当地农业生产效益结合进行回归风险，发现当地涉农贷款与当地农业生产呈现正相关关系。他认为涉农贷款在当地促进了农业生产，从而有助于农村经济发展。林雅娜、谢志忠(2017)收集了福建省的54家农村信用社的数据，将当地农村贷款与农户存款数据进行分析，他发现在农村存款较多的区域,农村金融服务的效果较差，因为当地农户主要通过自身存
29、款资产进行农业发展，较少向外部寻求金融服务。部分学者则分析了涉农贷款在运作过程中产生经济效益的环节。陈健生(2014)通过分析贫困区域的农村金融服务与当地农户脱贫联系发现，在贫困农村区域中，贫困群体的金融服务需求较高，农村金融产品通过给予贫困群体一定的经济帮扶，帮助他们顺利的开始进行农业生产活动，从而促进了当地贫困群体脱贫。武丽娟、徐璋勇(2016)将农村区域的金融服务分为了三个部分：一、对于高收入农户家庭而言，涉农贷款可以帮助他们扩大农业生产规模，从而提高农业生产效益；二、对于中等收入的农户家庭，涉农贷款可以帮助他们渡过短暂性的经营困难，有利于提高他们的农业生产稳定性；三、对于低收入的农户家
30、庭，涉农贷款可以帮助他们解决农业生产中初期的资金问题,但是后续生产效益上帮助力量较少。涉农贷款所作用的领域不同，则产生的效益不同。例如同等规模的涉农贷款在粮食生产中与林业生产中，明显林业生产的农业效益较少，且回款周期长。村镇银行在我国发展时间较短，但由于现阶段的政策因素，推动了村镇银行在农村区域的快速发展。我国较多学者在村镇银行贷款发展方面进行了研究，吴小平(2022)认为，当前村镇银行在发展过程中上级发起银行处于绝对控股的角色，使得村镇银行在发展中受到母体银行的制约较多，村镇银行的内部治理体系并不完善，并且在发展中没有做好支持三农的市场定位，成为了母体银行在农村区域的金融服务方。罗慧明(20
31、20)认为村镇银行发展至今,在丰富金融机构体系、助力金融服务“三农”和小微企业等方面发挥了不可替代的积极作用。但少数村镇银行的运营效果与设立初衷存在着偏离现象,村镇银行“使命偏离”的制度成因表现为现行监管制度对其效益性与支农支小性两方面的限制。(2)银行营销方面研究陈路平(2009)指出改善银行经营现状最主要的方法就是研究出具体的营销策略，通过贷款产品创新，有效的营销方式，再加上完善贷款营销理念，从而制定出具体的营销策略。葛永波(2011)研究了村镇银行贷款营销的影响因素，认为贷款产品与服务创新水平、员工素质都是非常重要的。许峻(2013)在其研究中指出了我国银行业竞争不断加剧的现状，所以村镇
32、银行必须进行有效的市场营销才能提高银行的竞争力，而贷款营销是银行提高竞争力的有效途径，所以必须处理好贷款营销的内部工作，完善有效的贷款营销体系，加大对贷款营销的重视程度。周皓亮(2019)认为村镇银行在一定程度上满足“三农和小微企业日益增长的金融服务需求，村镇银行的贷款营销要通过决策链条短、市场反应快等优点，推动了农村贷款信贷的发展。何保军(2019)认为贷款营销是商业银行开展竞争的重要手段，优质的贷款营销可以吸引潜在客户，筛选优质客户，保证金融市场的可持续发展。我国商业银行要完善现代营销观念，寻求客户需求和银行效益的平衡点，制定高效率、高质量的营销策略。石乐陶、王文中(2019)认为村镇银行
33、存贷差较大、相对规模较小、存贷比过高。张岳、彭世广(2020)认为村镇银行首要问题是分散化授信，其次在实际工作中要加强员工风险教育与信贷管理，对于目前员工绩效考评机制作出调整，也希望政府进一步优化村镇银行的营销环境。张传良(2019)根据村镇银行特点确定主要影响因素与贷款定价原则，研究认为盈亏平衡定价法和R。Senberg定价法是当下村镇银行贷款业务定价的次优选择。邢静雯(2020)在新的消费环境中,人们的消费意愿和消费能力都大大提升,各种“超前消费”行为应运而生。银行需要根据个人客户的特点、需要设计具有市场竞争力的个人贷款产品,并在定价、渠道、推广等营销阶段中协同发力,提升自身的营销效益和质
34、量。徐晓(2021)认为要拓宽普惠贷款获客渠道。推进批量营销、综合金融服务转变,切实增强普惠金融发展动能;主动对接政府部门、园区等,构筑银企沟通交流平台;围绕区域内产业集群等项目,深入挖掘客户需求。朱小伟(2021)普惠金融客群多为中小微企业及涉农型客户,需求呈“短、小、频、急、散”等特点,业务受理和响应能力成为影响银行竞争力的重要因素。蒋鹏(2022)认为个人贷款业务的营销管理至关重要，是商业银行需要重点发展和完善的领域，需要进一步构建线上个人信贷管理模式，在全员营销战略下提升人才营销能力，借助差异化产品设计获得更多的竞争优势，增强个人贷款业务的营销效果。陈啸伟(2022)分析了福建省农村信
35、用社联合社在行社营销等方面进行数字化转型情况，认为受疫情影响，各行社网点难以开展线下营销活动，当下利用数字化渠道进行精准营销势在必行。(3)关于涉农个体户融资问题研究郭伊楠(2013)提出当前很多的涉农个体户，由于缺乏对自身相应的诚信管理意识，存在很多的拖欠贷款和逃避还贷等现象。因此银行为了更好地降低自身的经营风险，避免造成不良贷款的发生，在融资过程中也会对涉农个体户行工作的考核，并与其签订相关的贷款协议防止存在不善经营导致银行的不良贷款率提升。同时商业银行也存在提高审核的门槛问题，从而降低融资过程的处理质量和审核效率。杨蕾等(2014)认为当前农村的金融机构由于缺少相应的信贷管理方法，同时又
36、缺乏政策和制度方面的引导，相关的机构金融服务无法全面展开，还不能够有效的满足当前涉农个体户对于融资方面的需求。胡德(2014)认为当前农村金融机构的发展以及市场占有率相对较低其主要表现在以下三个方面：一是当前关于区域或农村的相关金融机构数量较少；二是目前很多农村的金融机构涉农机构以信用社为主从事涉农贷款业务，相对种类较为单一，因此业务办理以及融资创新方面存在一定局限性；三是区域内各相关金融机构无法有效充分发挥其自身的职能，不能有效通过造血功能为家庭农场融资提供支持和支撑。吕惠明等(2015)认为当前涉农个体户存在融资难的重要原因还有信息的不对称性的影响，再加上融资审批条件复杂难度大，而金融机构
37、如果不能对涉农个体户信息有效的评估，则存在融资约束的现象。兰勇等(2015)通过对52家涉农个体户实地调研发现，发现目前涉农个体户在融资方面存在较多的问题，融资需求难以得到满足，其中农场经营者的年龄、社会关系以及个人职务等情况都对其融资需求和融资渠道选择具有直接影响。王建华等(2016)从涉农个体户效益的角度分析后发现，通过对比不同效益涉农个体户的还款能力，在面临收益减少造成还款压力增大的情况下，很多涉农个体户无法按时偿还贷款，这对于金融机构经营管理以及涉农个体户经营和发展都是不利的。李建英(2016)通过对石家庄地区涉农个体户进行调研，发现目前金融机构在农村发展和对当地拓展业务的过程中，由于
38、很多的政策不能落实到位，导致了很多有益的成果难以进一步的拓展和进行，因此当前的农村中小金融机构要进行更有效的专业化的培训，加强业务训练以求更好地服务于当地的农业和农场的发展。杨哲(2016)认为涉农个体户是由传统农业向现代农业的转变之一。但目前.，我国涉农个体户的发展还处于制度不完善、缺乏现代专业农民、融资困难等障碍。王亦明等(2016)研究认为当前涉农个体户，由于无法对其综合信用进行有效的评测，对于很多的基本信息，掌握情况不全面，所以通过对涉农个体户的综合评价过程中发现，金融机构无法合理进行信贷风险评估得到贷款所需的申请要求，这也就造成了金融机构逆向选择的风险问题，这也是目前农业信贷无法得到
39、更多金融机构支持的重要原因之一。姜丽丽等(2017)在对宿迁306个家庭农场的调查研究中发现，农业发展保险的购买、农业补贴的发放以及其他政策利好都对家庭农场的融资都具有一定的促进作用和正向有利影响，同时基础的信贷需求很多时候会由于金融机构的信贷约束而难以实现。蔡文达(2018)认为由于农业产业组织发展的不确定性、资金来源单一、扶持政策不到位等因素,农业产业组织目前融资比较困难。孙亚男(2018)认为自推行家庭农场发展以来，“融资难”问题，尤其是融资渠道比较单一，融资需求得不到满足等情况已严重阻碍了家庭农场的发展。吴昊(2019)认为家庭农场是我国现代农业改革的重要实践载体，在农业供给侧结构性改
40、革以及乡村振兴战略的实施下，以适度规模化、集约化、商品化为生产经营方式的涉农个体户发展更显示出蓬勃的生机。他以信阳市罗山县为样本地区，采用实地访谈和发放问卷的方式，前后共调研十二家涉农个体户，通过案例分析，从落实支农资金对涉农个体户财政担保、拓宽财政补贴范围和力度、建立多层次新型农村金融体系、探索抵押物多样化路径等方面提出了家庭农场金融扶持的意见和建议，助力涉农个体户健康、快速发展。曹雪(2019)以南通市如东县的60户涉农个体户为例，探究影响当地涉农个体户融资困难的原因，包括涉农个体户经营结构单一、产业链短，政府政策落实不到位、金融机构放贷门槛高等，并因地制宜地寻求解决当地涉农个体户融资问题
41、的对策。樊帆，赵翠萍等(2019)通过对基于河南143户种植型涉农个体户的调查发现，涉农个体户融资主要通过银行贷款以及民间借贷两种方式，但通过金融机构取得贷款存在着融资金额小、期限短、贷款利率高的问题，难以满足资金的需求。周应恒等(2019)提出目前金融机构在向涉农个体户进行提供贷款的过程，很多都设置了较高的门槛和较多的审核条件，缺乏有效的抵押物已经成为其在欠发达地区制约贷款获得能力的问题，但是为了更好地解决涉农个体户在融资方面的需求和问题，金融机构要更有针对性制定服务涉农个体户发展的金融创新和服务，努力为涉农个体户的发展提供更多的贷款和融资支持，解决融资需求。吴昊(2019)在对罗山县涉农个
42、体户融资难问题研究中发现，目前涉农个体户普遍存在融资难现象，在银行贷款时受到诸多条件限制，难以获取贷款。(4)关于涉农个体户融资渠道的研究唐德祥(2022)深入中国农村进行调查研究，从电商供应链金融视角构建了农村涉农个体户、电商平台、金融机构的博弈模型，并且结合调查数据进行了仿真分析，他发现农场中涉农个体户在电商金融供应链金融渠道中容易受到农产品订单、货款质押、平台入驻成本等多方因素影响。皮小玲(2022)调查了湛江地区的涉农个体户融资情况，从农业产业链视角下分析涉农个体户的融资情况。调查发现在农业产业链融资模式中，中小型涉农个体户容易因为自身财务能力、产品能力等因素影响，无法获得金融服务。而
43、当地政府推动的云融资模式及线上网络融资平台，有利于带动整合当地的金融资源，改善这一融资困境。宁德奇(2022)分析了区块链技术在涉农个体户融资中的作用，他认为涉农个体户融资困难主要是因为双方在融资过程中的信息不对称造成的，他采用演化博弈的方法将区块链技术引入到涉农个体户融资过程中，通过模拟仿真分析发现，建立基于区块链技术的农业金融平台后，涉农个体户与金融机构之间的互信收益大于金融机构的机会收益时，金融机构会选择贷款，随着互信收益的逐渐增加，最终涉农个体户选择履约，金融机构选择发放贷款，达到了共赢。徐琳(2022)分析了供应链金融在涉农个体户中的作用，他认为供应链金融降低了涉农个体户在金融服务中
44、的门槛，提高了涉农个体户的农业现代化水平，也提高了农业产品的品质，在一定程度上保障了涉农个体户的稳定经营。他通过对泰安、烟台等地的涉农个体户进行调研,采用1.ogistic回归模型进行实证分析认为农业供应链金融对涉农个体户融资具有较为显著的促进作用，主要通过影响涉农个体户融资数量和融资期限两方面来实现。且农业供应链金融发展水平不同的地区,涉农个体户融资水平也存在差异，但都有很大提升空间。(5)关于涉农个体户融资影响因素研究王嘉(2016)以新疆维吾尔自治区201个涉农个体户的实地调查数据为基础，用模型实证分析了涉农个体户筹资渠道选择行动及其影响因素。他发现大多数涉农个体户都是通过官方渠道，以及
45、非正式渠道来筹集资金的。农户的年龄和经营规模、家庭农民的教育水平，经营时间，年收入等对融资渠道选择有着很大的影响。家庭成员的数量对融资决策有显著影响;也有很大的影响。唐德祥等人(2016)通过案例分析了当前家庭农户资金周转困难的主要原因。其中，农业保险服务体系不足是重要的影响因素。正规金融渠道的贷款审批严格，非正规金融渠道的利率高。因此，土地所有权可以作为一种新的资金筹措手段,有效地解决资金难的问题。于嘉茵(2017)通过对江苏省睢宁县涉农个体户抽样调查进行分析，通过构建模型分析涉农个体户融资渠道的选择及其影响因素。她的研究表明，涉农个体户融资路径的选择与农户自身因素和涉农个体户运营特征有关。
46、在农民自身因素方面，农民年龄越大、受教育程度越高，越愿意选择正式的财政渠道贷款;涉农个体户经营的特性中，农户的年平均收入越高，常年从业人员的数量越多，涉农个体户的规模越小，农民为了筹措资金往往不会选择正式的金融渠道。王欣婷(2017)认为，涉农个体户相关的新型农业经营模式是中国农业现代化发展的重要力量。金融需求方面存在新的特性，传统的金融服务及产品很难满足涉农个体户金融需求。她以成都13个县168个农户为样本进行调查，对农户的信用需求和影响因素进行了统计分析，结果表明，涉农个体户金融需求和供给确实不匹配，得到融资贷款的可能性非常低。农民的教育水平、自主品牌、农业补贴、试点水平等因素都对农民的融
47、资可获得性有很大影响。张迎春(2018)对涉农个体户资金筹措的影响因素进行了分析，她认为影响的重要因素是涉农个体户的土地经营权及产权，所以一定要加强推动涉农个体户的农村产权抵押模式。周应恒(2019)指出现在的涉农个体户在农业方面进行着大规模、集约化、商业化的生产和运营。而农场主为了扩大涉农个体户在农业生产方面的规模经济，需要持续投入资金以获得相应的农业生产设备及土地。他以安徽省淮文市和江苏省嘉义市的涉农个体户为对象，调查农场的实际资金来源和资金需求规模。采用多变量Probit模型，定量分析农户资金筹措行为的影响因素。结果表明资金筹集问题程度不同，筹资行动也不同。高学历涉农个体户很有可能选择正
48、式资金来源。相反，低学历涉农个体户的非正式筹资渠道往往更多。敖立(2020)认为涉农个体户的商业模式在国外非常成熟的,而我国涉农个体户还在探索阶段。地区资源的分配、农民的地位、农产品价格、贷款途径和政策指导导致各区域涉农个体户发展速度的不均衡，但贷款困难是中国所有的涉农个体户所面临的问题。由于涉农个体户的内部和外部因素，银行难以向涉农个体户提供金融服务。郭英彤(2022)对吉林省涉农个体户和金融机构进行了调研，分析了农场仓储设施对于农场金融融资的影响。通过实证分析发现，在仓储设施规模化的地区，涉农个体户获得金融融资的数量及质量都要明显高于其余地区，并且仓储设施规模化有利于降低当地涉农个体户获得
49、贷款的难度。尹迎欣(2022)选取了山东地区五百多个涉农个体户样本进行分析，运用1.Ogit模型对影响涉农个体户融资需求的因素进行了实证研究。研究发现涉农个体户主的金融水平、涉农个体户资产以及其在农业供应链中所处的位置都对涉农个体户的融资有显著影响。1.3.3研究评述从以上国内外关于涉农个体户融资问题的相关研究文献内容来看，目前在涉农个体户融资方面已经取得了很多新的研究成果，许多研究内容和文献都已经根据当前涉农个体户的融资困境以及面临的问题进行了多方面的探讨并提出相关建议，并且有了一定的成效，从而构成了本研究的重要基础。但是从众多文献的分析和整理来看，目前关于涉农个体户融资问题研究还存在两方面的缺失：一方面是目前大量的文献都是关于涉农个体户融资过程中面临的困境进行研究，较多关注涉农个体户融资现状，以及将涉农个体户同一般农户放在同一维度分析，对于涉农个体户融资影响因素并没有进一步的深层次分析和研究，很多的影响分析和要素研究也都以描述为主。另一方面，目前对涉农个体户的调研地区中，多数都以发达地区为调研对象，研究对象关于具体的四川方面的
