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1、守住根基深化改革努力谱写农商银行高质量发展新篇章按照国务院的精神和省委、省政府的部署，湖南农信社产权改革自2005年开始组建以县（市、区）为单位的统一法人社，到2010年着手按照“稳定县域、整合城区”的原则，推进股份制改革，共组建了102家农商银行，是全国第6个全面完成农商银行改革的省份。通过组建农商银行，湖南农信的经营面貌发生了深刻变化，取得了良好的发展成果。二十年来，湖南农信构建了公司治理的基本架构。按照建设中国特色社会主义现代金融企业目标，在规范存款化、贷款化股金的基础上，形成了比例合理、适度集中、相互平衡的股权结构，2021年末湖南102家农商银行股本424亿股，其中法人股占比达55.
2、5%o积极探索党领导下的法人治理有效形式，全系统党的关系实行垂直领导管理，将党的领导写入农商银行章程，落实党组织在公司治理中的法定地位,建立健全股东大会、董事会、监事会和高级管理层设置，构建了“一委三会一层”的治理结构。建立健全激励约束机制，完善农商银行分类绩效考核、经营等级评定及挂钩机制，将经营管理事项逐步放给农商银行，强化稽核审计、纪检巡察、业务检查、干部考核等行业监督，重点加强高管人员违规违纪问责，推动了省联社与农商银行各负其责、协同发展。二十年来，湖南农信消化了风险高企的历史包袱。在统一法人社改革期间，湖南农信在央行票据资金支持下处置了部分风险。在组建农商银行期间，采用机构、政府、投资
3、者“三个三分之一”模式有效处置存量风险，全部消化了法人机构历年亏损挂账，使组建的农商银行能够卸下包袱、轻装上阵，主要风险监管指标持续稳健向好。截至2022年6月末，全系统不良贷款率2.54%,资本充足率IL91%,拨备覆盖率172.01%,不良贷款率在25家省级联社中由低到高排第6位，在中部六省排第1位。二十年来，湖南农信做强了服务“三农”的主责主业。坚持改制不改“姓”，农商银行设立董事会“三农”金融服务委员会和乡村振兴专营机构，下沉村组建设“福祥e站”7938个，在乡村党组织发展金融组织员、金融协理员和金融联络员近13万人，选派“金融村官”1.6万人，推出粮食贷、生猪贷、油茶贷、农机贷、民宿
4、贷等一批拳头产品、特色产品，农村金融主力军的地位和作用进一步彰显。截至2022年6月末，湖南农信涉农贷款余额5617亿元，小微企业贷款3903亿元，分别占全省金融机构的三分之一和四分之一。特别是湖南农信主动担当金融扶贫责任，率先推出扶贫小额信贷,共为170余万贫困农户授信，发放扶贫小额信贷327亿元,直接和间接带动50余万户贫困农户发展生产脱贫，推动巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，湖南98%以上的脱贫人口小额信贷来自农信系统，湖南省联社成为全省唯一一家被党中央、国务院授予“全国脱贫攻坚先进集体”称号的金融机构。二十年来，湖南农信提升了农商银行的发展能力。注重培育湖南农信整体对外形象，统
5、一文化标识、产品品牌，共用湖南农信一点接入银行间清算系统，增强了农商银行的市场公信力和社会影响力。按照“小法人+大平台”的架构，从零开始启动信息化建设，组织开发综合业务、信贷、资金、财务、人力资源、股权和关联交易等各类应用系统160余个，拥有了手机银行、网上银行、微信银行、收单业务等电子化服务渠道，让农商银行搭上了信息化、移动化、数字化的“快班车”。在坚守主业的前提下，按照市场化原则开展系统内资金调剂和流动性互助，引导农商银行有序进入银行间市场开展投资交易，发展理财业务，开拓中间业务，拓宽了增收渠道。通过改革，湖南农信的发展实力显著增强，截至2022年6月末,全系统存款余额由2002年末的71
6、2亿元增长到13260亿元，贷款余额由460亿元增长到8655亿元，市场份额分别为19.29%和14.39%,规模连续7年位居全省金融机构首位。二十年来湖南农信取得了长足发展，但还存在一些短板与不足，如市场定位局部出现偏差、发展质量有待提高、风险管控能力不足、现行管理模式有待改进，等等。与其他银行相比，农商银行还是“弱势群体”，需要奋发进取、比学赶超，持续抓好改革与发展两件大事，不断拓展主业、创新服务、防控风险、转换机制，再创农商银行更加美好的二十年。持续坚守支农支小市场定位。农商银行是由农信社改制而来，继承了农信社扎根农村70余年的积累，也继承了服务“三农”的经营宗旨和支农支小的市场定位。为
7、了强化农商银行支农支小的定力，银保监会要求农商银行机构不出县（区）、业务不跨县（区），贷款占总资产的比重不低于50%,新增可贷资金70%以上用于当地，涉农和小微贷款占比提高到80%以上，普惠型涉农贷款增速不能低于上年度同期，普惠型小微企业贷款增速不低于贷款平均增速，等等。但是,一些农商银行基于纯商业驱动，存在“脱掉草鞋换皮鞋”“脱离农村进城区”的冲动想法。其实，中国不缺大银行，更不缺服务城市的银行，缺的是支农支小的小银行。近年来，其他商业银行纷纷响应乡村振兴战略，大力开拓农村市场，对农商银行形成巨大冲击，农商银行稍有不慎将可能失去阵地和根基。因此，农商银行要牢牢守住农村这个定位，不断加大对农村
8、市场的渗透和开发，更好地满足乡村振兴和县域经济发展的需要，坚定做农村金融的主力军、地方金融的排头兵、普惠金融的领跑者。加快提升农商银行内部治理。在现行的体制下，农商银行尽管是独立法人，但公司治理普遍“形似而神不似”，同时还需接受省联社的管理，出现“内部人控制”与“外部人治理”双重叠加的情况。农商银行要真正苦练“内功”，着力加强自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的“四自能力”建设，健全完善治理机制，进一步厘清“一委三会一层”的职责边界和运行程序，做实党委会领导把关、股东大会和董事会战略决策、高级管理层授权经营、监事会依法监督职能,构建起有效的决策、执行、监督制衡机制和激励约束机制，有效防范内
9、部少数人控制、党委会、行务会代替董事会、股东大会、大股东不当干预等问题发生，切实增强坚守定位的定力、经营管理的效力、风险管控的能力、内生发展的动力。抓紧改进省联社管理服务。关于省联社改革，监管部门的态度是“一省一策”，各省正在研究论证符合自己实际的改革模式。从监管导向、农商银行发展实际尤其是近年来中小银行出现的风险事件来看，不管选择什么样的改革模式，党的领导不能削弱，省政府对农商银行的风险处置责任不会削弱，省联社仍然需要继续发挥作用，按照监管导向和省政府授权履职尽责。目前，省联社的职能是管理、指导、协调、服务，其实概括起来就是管理和服务，因为管理包括规制性管理和指导性管理，服务包括协调性服务和
10、平台性服务，要按照淡化行政管理、强化服务职能的导向，改变过去用行政手段下指令、分任务、配高管的做法，更多运用党建引领、市场手段来管方向、管高管、管风险、管服务。努力取得地方政府政策支持。农商银行是地方法人银行,经营在当地、服务在当地、税收贡献在当地，在乡村振兴和地方发展中发挥着重要作用。在经济下行压力加大、同业竞争加剧的情况下，农商银行发展面临不少的问题、困难和挑战，需要地方政府重视多一些、关心多一些、支持多一些。建议地方政府能把农商银行当作自己的银行来对待，在乡村振兴、小微企业和特色产业发展上，能够多考虑农商银行的优势，给予农商银行更多市场机会和政策支持。积极争取监管部门差异监管。建议银保监部门进一步细化各类银行业机构的功能定位，引导适度竞争，规制无序竞争，纠正不当竞争，防止大中型机构过度下沉小机构已耕耘多年的农村市场，避免金融资源的耗散浪费；针对城市、城区、县域三类农商银行制定分类监管政策，研究更加精细化的监管目标、监管指标、监管要求，提高对农商银行不良贷款率、资本充足率等监管指标的容忍度。同时，建议人民银行降低农商银行申请再贷款、再贴现、普惠小微贷款支持、碳减排支持等货币政策工具的门槛，增强农商银行的服务能力。
