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1、我国移动支付领域反洗钱监管现状、问题及完善对策研究摘要中国移动互联网的快速发展带动了智能手机的流行,手机在人们日常生活中使用次数越来越高,移动支付也随之浸入我们生活的各方各面。所谓的移动支付是指一种支付方法,以移动终端和通信网络为工具实现资金在收付双方之间的流转。它的出现是传统的现金付款和银行转账付款的一项重大创新。移动支付为人们提供了简单方便的资金往来形式,但其速度快、复杂和隐蔽等性质使其很容易被洗钱犯罪者利用。因此.移动支付在便民的同时也琼臧了一些新的洗钱风险。同时.移动支付的洗钱风险会对金融环境稳定和经济秩序造成极大的威胁.因此研究和改善移动支付洗钱风险监管对策势在必行。关键词:移动支付
2、；洗钱风险；监管目录I引言I2移动支付和洗钱风险概述22.1 移动支付的概念22.2 移动支付发展蜘22.3 移动支付洗钱风险概述62.4 支付洗钱风险的表现与成因73.1 移动支付洗钱风险的表现73.2 移动支付洗钱风险的成因94我国移动支付领域反洗钱卷管现状与存在的问题I1.4.1 我国移动支付领域反洗钱监管现状II4.2 我国移动支付领域反洗钱监管存在的问题135完善移动支付洗钱风险监管的建议155.1 健全完善移动支付反洗钱的法律规范体系155.2 完善移动支付领域的合作机制165.3 惩罚机制和激励补偿机制有机结合165.4 允许反洗钱工作合规外包175.5 提高移动支付服务提供商责
3、任意识,强化行业自律175.6 强化移动支付行业的身份识别工作185.7 195.8 献205.9 同城市常用支付方式占比35.10 支付安全性评价35.11 支付使用频次(每日)4图42OI8Q2-2O2()Q3中国二维码支付交易规模5表I2010-2021中国移动支付相关的反洗钱法律法规121引言从1997年芬兰实现移动支付到20I3年移动支付在中国爆炸式成长。移动支付的出现和兴起使得人们对传统的工作和生活方式逐渐改变。当前中国人民日常的衣、食、住、行各方面都有移动支付的参与。在消费者移动支付总额的排名中，中国始终处于世界前列,根据2020年9月中国互联网络信息中心发布的关于互联网发展情况
4、的报告显示.中国的移动支付市场规模连续三年位居世界第一。在2020年的新冠肺炎疫情期间移动支付发挥了堂要的惠民作用,开拓了更多移动支付应用场景。同时该统计报告的数据也显示.截止到2020年6月.我国的移动支付用户规模己经突破8亿.相比2019年同期大幅增长27%。除了移动支付用户规模大蝠增加外,移动支付交易次数和业务总额同样也呈现出高速增长态势,根据央行发布的2020年第三季度支付体系运行总体情况数据显示,2020年三季度经由银行处理的移动支付业务为X495亿笔,总额116.74万亿元,处理的移动支付业务比2019年同期增加72.21亿笔,总额噌加30.63万亿元在移动支付为人们的生活和工作提
5、供极大便利的同时,它的迅猛发展也逐渐暴露出其本身存在的一些缺陷。移动支付体系的构建和运行需要多方主体的参与.比如，支付机构、银行、提供移动支付服务的机构、电信运营商以及商家及用户。移动支付这种参与主体多的特性和具隐秘、虚拟等特征为洗钱犯罪者提供了洗钱机会。交易数据的分散化和交易流程细分程度高等因素使得识别和监控洗钱风险变得更加困难.尤其体现在髭控资金往来和验证交易真伪等方面。为了使参与移动支付的各主体更好配合反洗钱工作.我国陆续制定了支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法、非金融机构支付服务管理办法等办法,尽管如此.我国移动支付机构在履行洗钱贡任方面还存在薄弱环节，例如对账户管理不产格、随意交易账
6、户等。2移动支付和洗钱风险概述2.1 移动支付的概念到目前为止,人类在发展过程中出现了实物、货币、现金以及电子和移动支付等支付方式。作为新兴起的一种支付模式,移动支付对人们的生活造成了较大的影响。移动支付是互联网技术快速发展背景下所产生的一种新的支付形式,它以移动终端（即手机或平板）为中心,在购买商品或者服务时以手机等移动终端为工具来完成支付结算.成为了现金、银行卡等支付形式的替代。我们所说的移动支付主要是手机支付形式,消费者可以利用手机来完成对自己所需要的一系列商品或者服务进行初买。由于近年来智能手机的性能不断翎化.同时其普及率也在不停上升,手机的普及和便携性导致手机这一移动终端渐渐替代了其
7、他的终端支付方式。在移动支付过程中.消费者需要迸行商品或者服务购买时.通过手机终端发送相应的选择和购买指令,这些发送的信号将通过运营商的支付管理系统传输到两（S或服务提供方的交易管理体系中。商家在收到购买信号后会再经过上述途径将指令返回到购买者手中让其对自己发送的指令进行确认,确认后支付操作继续进行,否则操作终止。如果收到消费者确认操隹的信息,无线运营商将对交易进行记录，同时通知金融机构完成客户与商户之间的支付结算工作，同时向商户传递信息让其提供交易服务。2.2 移动支付发展现状2.2.1 移动支付使用情况在互联网技术发展的推动下,移动支付也逐渐渗透到了我们日常生活工作当中,在一二线城市中现金
8、使用比例比低线城市略低,但是在使用移动支付的比例上,不同等级城市之间的差异非常小（见图I）。其次,伴随若移动互联技术创新发展以及金融科技的广泛发展与应用，移动支付在日常生活中的使用率增加，移动支付的安全性也逐渐得到人们认可（见图2）.除此之外移动支付在人们在每天的日常生活中被使用的频次也有所增加（见图3）。在2020年疫情的影峋下网上便捷支付场景的构建被加快,电子商务、直播和医疗费用支付等更多消费场景为人们的日常生活提供了便利。98%98997%97%一线城市新一线城市二线城市三线城市四线城市五线城南现金移动支付图1不向城市常用支付方式占比率常安全比较安全不太安全图2将动支忖安全性评价36次,
9、37%一次以下卜3次35次5次及以上图3侈动支忖使用频次(每日)数据来源：中国银联2020移动支付安全大调查研究报告2.2.2 移动支付特点(1)便捷性首先.移动支付在操作上十分便捷.只相要一个可以上网的移动终端.就能够使资金不受时间和空间的限制完成转移。其次，移动支付使用门槛低，以支付宝为例,如果用户想要通过支付宝进行支付,只需要下载客户端并注册.直接将银行卡上的资金转移至支付宝即可进行交易。(2)间接性除了用户直接用扫描二维码的方式付款等特殊情况外,移动支付大都为间接支付,例如在网上银行转账交易、网络照物、缴纳水电气费用等操作时,交易双方大都不会直接接触。(3)隐秘性移动客户端背后的账户实
10、际操作者并不一定是该账户的实际开户人,也就是说账尸控制者和账尸实际所有者可能并不一致，这种潜在的开户人和操控人不一致的可能性使得移动终端的交易操作者很好的被隐藏了起来。2.2.3 移动支付的应用场景在应用场景方面,移动支付包括了近场和远程两种场景C近场支付即公共交通卡，小超市购物等小数额支付；远程支付包括定向支付(缴纳水费、电费等业务)和非定向支付(网络线上购物等)。(1)近场支付移动支付早已经渗入进人们衣食住行的各个角落。其中通过扫描二维码进行付款是应用最为广泛的方式,呈现出小额高频的特征。二维码支付在外出场景中应用比较广泛,而且传统的现金付款和银行卡付款方式在很大程度上以及被二维码支付功所
11、替代了。超市、商场、饭馆以及各种出行使用的交通工具，都可以用手机来完成支付。图42O18Q22O2OQ3中国二雉码支付交易规噢数据来源：艾瑞咨询(2)远程支付远程支付应用的场景,首先就是网络购物。我国的电子商务发展阶段开始于2000年，以传统的B2B为主体开始发展,沅程支付的主要运用场景是电子商务.随着智能移动设备的发展,电脑终端逐渐没落C远程支付场景为人们生活带来了极大的便利,除了缴纳水、电、燃气费用和手机充值等功能外,还有在线转账等功能，极大的节约了时间。此外,线上理财项目等远程支付的服务丰富了我国的移动支付市场,也为移动支付提供了更多发展空间。2.3 移动支付洗钱风险概述2.3.1 移动
12、支付洗钱概念反洗钱金融行动特别工作组(以下简称FATF)曾定义洗钱风险为：迸行洗钱和恐怖融资活动的可能性。洗钱是一种通过利用各种渠道遮盖非法所得资金的真实来源和性质,从而使非法所得资金能够以合法形式被利用的行为。洗钱风险是指洗钱犯罪者利用经济体系各个主体所提供的金融产品或者服务采清洗“黑钱”的可能性。本文揩移动支付洗钱风险定义为不法分子以移动支付作为工具符非法所得合法化的可爱性。23.2移动支付洗钱特征(1)恃统洗钱犯罪特征不法分子在清洗“黑钱”时通常需要经过放苦、培育和融合三个流程。放置指洗钱者将非法所得转移为证券等形式便于后续“洗白培育阶段就是指通过各种形式进行多级金颖交易活动,以掩饰、隐
13、瞒资金的现实来源,使非法所得与合法所得之间的界限被模糊。最后一个融合阶段是指非法所得经过前两个步骤的“洗白”后,可以被洗钱者以合法形式自由利用。在传统的洗钱方式中,不法分子想要，洗白”犯罪所得的利益.往往需要通过购买珠宝、字丽、房产、证券等方式来改变资金持有方式并达到模槌资金来源的目的.因此传统的洗钱方式要通过一些中介平台才能顺利完成资金的转移.具有高风险、操作豆杂等特点。(2)移动支付洗钱犯罪特征非面对面性FATF发布的利用新支付方式洗钱指出，大部分新型支付模式在进行交易时并不与客尸当面接触C在移动支付交易过程中,使用二维码、NCF等非直接接触万式就可以完成资金的转移,因此难以判断参与交易的
14、客户的直实身份是否和账户所有人身份一致。在一般情况下,洗钱者转移资金是通过虚构交易或者用与市价不符的价格进行交易来实现。洗钱者可以借用、购买或者盗用他人有效证件,如身份证、银行卡、手机号码等,并利用这些信息注册支付账户向网络平台上传虚假或者价格反常的商品信息,利用网络交易实现犯罪资金在不同账户之间的转移,以此来将非法所得“洗白”。非金刚机构成为洗钱犯罪新主体移动互联技术创新以及金融科技的广泛发展加快了移动支付场景的构建,非金副机构既是移动支付服务供应商，同时又在移动支付当中饰演若支付网关的角色,一旦这些非金融机构在支付过程中提供虚假信息，那么商业银行就无法获得消费者和商户之间真实的资金来往信息
15、.为非金融机构内部为助洗钱犯罪提供了机会。G）洗钱范围的跨区域性互联网的发展和普及.把世界变成了“地球村”。在此背景下国界和地域的分界也逐渐“模糊乙同时.网络技术的发展使跨境支付业务技术越来越成熟，跨境交易迎来了发展的鼎盛时期。互联网这种跨越性使犯罪分子在进行洗钱犯罪时不受到国家和时间的制约，为洗钱犯罪者以移动支付为工具将犯罪所得转移至境外地区创造了条件。若犯罪份子将钱转移至打击力度较小、监管不太产格的国家或地区,这无疑会为国家反洗钱工作增加难度。3移动支付洗钱风险的表现与成因3.1 移动支付洗钱风险的表现移动支付的隐蔽性、快捷性以及跨区域性等特点十分受洗钱犯罪者的亲睐,故移动支付的洗钱风险较
16、高,主要存在于第三方支付与银行卡收单业务当中。(1)第三方支付业务中隐藏的洗钱风箍通过移动通信网络来完成交易的移动支付是通过银行或者非银行支付机沟(第三方)完成资金往来业务,其中的第三方机构为交易双方建立了一个信用中介平台，有效缓解了电商交易中的信任危机，对交易成功的完成具有促进作用。可是在整个交易流程当中第三方支付机沟与客户之间资金往来要依鹿互联网来完成。在这种非直接接触的交易过程中,第三方机构发挥着支付以及收单的作用.这种基于互联网的交易过程,使得资金可以从世界任何一个地方转移到客户账尸中.这样增加了判断洗钱交易的难度,洗毛飒险较高。第三方支付业务里隐藏的洗钱风险主要存在于虚假交易以及被掩
17、盖的非法交易中。虚假交易。由于现存的监管体系监管能力的限制和第三方支付机构自身自律性等原因，第三方支付机构对对客户身份验证的工作不能很好的被执行。洗钱犯罪者可以通过大量进行金额较小的无实物交易来规避支付平台和政府反洗钱部门的监管.来达到洗白资金、模糊非法所得来源和去向的目的。被掩盖的非法交易。许多第三方支付机构都能与社交账户进行联系,在降低第三方支付的交易成本的同时也大大的便利了资金的往来。所以洗钱犯罪者通常会伪装成一些正常交易场景下的合法商户，同时再借助网络交易平台以及快递公司来实现售名、非直接接触的虚假资金转移行为。比如，2018年的吉林省特大网络贩毒案件，洗钱犯罪者利用日益完善的网络购物
18、平台、快递公司和第三方支付机构构建了一个毒品交易新途径。不法分子通过在购物平台开设虚殿商店，通过正常的网购程序即可完成毒品交易。(2)银行卡收单业务中的洗钱风险银行卡收单业务里的洗钱风险主要体现在非法套现活动中。由于利用移动支付中的第三方机构进行套现的成本较小、风险较低，再加上对于第三方支付机构来说交易量的增加可以获得较多的手续费,所以有的第三方机构对洗钱风险的监管并不严格。因为第三方机构可能存在的管理疏忽,可能会造成洗钱犯罪者和商尸合作,不法分子通过扫描二维码等形式进行消费,再通过给于商户一定的手续费用后将所消费的资金提现,从而达到转移非法所得的目的。3.2 移动支付洗钱风险的成因(I)移动
19、支付自身属性洗钱的目的是将“黑钱”变白.在掾作过程中同时也需要躲避国家对洗钱犯罪的监管。因此,洗钱犯罪者在选择洗钱工同时会更偏好具有方便性、隐蔽性等属性的工具，而移动支付的方便、隐秘等特点恰好满足洗钱者对洗钱工具的要求。洗钱犯罪者可以利用移动支付中会存在账户控制关系与所有关系不对等的情况.使用购买或窃取到的他人身份信息进行交易,从而将账户的实际控制者即洗钱犯罪者隐就在幕后。其次.移动支付的便捷操作为不法分子揩非法所得投入社会经济体中提供了便利。利用移动支付可以进行网络金融产品的交易,通过对这些金融产品进行多次复杂交易,可以达到模糊资金竟实来源和去向的目的,完成犯罪所得资金的“洗白”工作，从而将
20、洗白后的资金放入合法渠道进行利用，顺利完成传统洗钱犯罪工作的放置、培育、融合三个步骤。(2)移动支付领域客户身份识别尚不完善在移动支付业务办理时.客户的身份识别被分为两个类别。一类是初次识别.指提供服务的一方苜次为客户办理业务时对客户进行的身份鸵证工作。以银行为例,作为移动支付提供方.其采取的识别方法有两种：一是柜台人员识别,指客户到银行柜台开通网上银行支付业务:二是客户利用手机软件自行开通银行网上支付业务。在移动支付当中，第三方支付机构对首次办理业务的客尸进行身份识别时,会采集客户的基本身份信息和手机号,并根据客户提供的信息对同名的银行账户进行核对，这种识别方式不能保证账户控制人和实际开户人
21、的一致性,只能确认客户是账户的控制人,不能保证在移动终端进行操作的是开户人本人。后续的客户身份识别过程主要采取对密钥、数字签名和证节的验证来完成.这种认证、不认人的识别方式同样无法达到认证客户身份的效果。个人身份信息的买卖和窃第gj取使得移动支付的身份识别更加困难。(3)移动支付领域存在监管空白从国内监管层面来看,我国是由中央银行来主导银行系统的反洗钱工作，提供支付服务的非金融机构虽然也在中国人民银行的领导之下,但是我国当前在针对这些非金融机构进行的监督工作还远不足够。同时,随若移动支付的发展.为了优化支付技术、开拓支付服务的市场.必然会产生明确与精细的分工,虽然分工能够费支付行业发展速度加快
22、,但是这也为不法分子进行洗钱提供了相应平台。在移动支付系统中,主要参与者有银行、电信运营商、第三方支付机构等,参与主体的多元化和分工的细化使得交易中账户和客户信息被分别储存在支付系统的不同主体当中。而对电信运营前、第三方支付机沟等主体的监菖工作是由银保监会、工业和信息化部进行的.监管机构的力室被分散开来.容易导致监管信息的分割.为反洗钱工作增大了难度C在这冲背景下,移动支付机构迸行违规操作的可能性和不法分子进行洗钱犯罪的祗率都大大增加,给反洗钱监管部门的监管带来了很大的挑战。在国际上.不同的国家和地区在反洗钱制度安排等方面会存在着一些差异.如果洗钱犯罪者能够找到并利用反洗钱监管体系的漏洞将犯罪
23、所得资产转移至监管真空区域或者监管较为宽松的国家或地区,那么其漂白“黑钱”的目的将会实现。(4)移动支付领域资金追踪和可疑交易侦查工作存在困难一方面,在传统的面对面柜台交易中.业务员可以根据客户的神情、身份信息等方面来判断交易的合理性，但如果利用移动支付进行交易，业务员不能直接与客户面对面,那么在支付过程中就无法确认在移动终端的账户操作者是否是账户实际所有者.这对交易性质的判断和可疑交易的侦查玷成了极大的困难。另一方面.与固定网络终端相比,移动终端最大的特点是它的流动性.在洗钱犯罪者对韭法所得的收益或者资金通过移动支付方式进行转移时可以不受时间和地点的约束。例如.某人将非法所得冠以投资的名义进
24、行网络理财时.可以随时随地对非法资金进行转移。移动支付的便捷性使不法分子进行支付结算时可以不再依赖各种预付卡,不仅如此，犯罪分子还能利用移动支付的特性快速对非法资金的来源和性质进行隐藏。若洗钱犯罪者将资金转移至境外,由于目前在对移动支付领域进行监管时缺乏国际合作,不同国家之间无法共享客户与交易信息.因此资金一旦转移到境外,将对反洗钱的监管和控制带来许多困难,资金的检测和侦查也无从下手。(5)移动支付教体蕴含风险在移动支付的背景下,只需要一台手机或者平板就旎完成支付操作,手机和平板成本较低，使用者可低成本更换终端设备.另外还可以利用技术手段人为更改交易记录,藏匿交易痕迹,导致不能正确判断手机中存
25、留的交易信息的及时、正确性。其次.手机作为一种通讯工具.有若接受短信,接拨电话.联网上网等功能,如果犯罪份子利用伪基站冒充银行官方号码向银行客户群体发送带有木马病毒的隆接,一旦客户在不知情的情况下误点链接,个人信息将会泄露,除了资金可疑受到损失外.还可能被不法分子利用盗取的个人信息用于洗钱。4我国移动支付领域反洗钱监管现状与存在的问题4.1 我国移动支付领域反洗钱监管现状4.1.1 移动支付相关的反洗钱法律法规不断完善在刑事法律方面,我国司法机关对洗钱犯罪活动主要依据中华人民共和国刑法中的相应条款对违法犯罪者进行定罪量刑。为了有效打击洗钱犯罪活动,最高人民法院也出台了相应的司法解释(最高人民法
26、院关于审理洗钱等刑事案件具体应用法律若干问题的解释)。除刑法之外的法律法规主要以人大常务委员会颁布的娠洗钱法为主体，央行答部门制定的有关部门规章为补充，为洗钱犯罪进行规制,表I中列出了2010-2021年我国移动支付相关的反洗钱法律法嫩表I20162021中国将动支付相关的反洗钱法律法规序号生效时间相关法律法规I2010年9月非金融机构支付服务管理办法（对提供支付服务的非金融机构从业内容进行定义；规定具提供支付服务必需取得支付业务许可证）22012年3月支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（非金融机构提供支付服务应建立内部反洗钱制度；完善客户身份识别制度；保管客尸信息和交易资料；上报可疑交易等）
27、32015年9月中华人民共和国刑法修正案（九）（在第二百八十条后增加了一项条欷,对私自制作或者盗用他人的个人身份证、护照等证件的行为进行了管制）42016年7月非银行支付机构网络业务支付管理办法（要求非银行支付机构实行客户实名管制；对客户进行风险评级.监督可疑交易）52016年9月关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知（要求支付机沟严格实施实名制；加强转账交易管理；加强对无证机构的查处力度）62017年8月关于将非银行支付机沟网络支付业务由直连模式迁移至网朕平台处理的通知（要求支付机沟处理非银行账尸的互联网支付业务必须经过网联平台）72019年6月关于进一步加强支付结算管理
28、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知（文件强调对买卖银行账户、顶替开户等行为加大打击力度；加强终端管理）82021年8月金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法（该办法从反洗钱和反恐怖融资内部管制和风险监督等方面规定了金电机构的反洗钱义务，同时将非银行支付机掏纳入规定范围）资料来源：根据中国人民银行相关又件整理4.1.2 移动支付领域的反洗钱监测施力不断夯实2019年，为了扩大反洗钱数据采集覆盖范困，中国人民银行顺利后动非银行支付机沟大额交易数据接收工作,稳步推进特定非金融机构反洗钱数据报送.批准74家特定非金融机构及社会组织的报送主体资格。反洗钱数据共享取得历史性突破,反洗钱监测信息系统进一
29、步完善.数据资源更加丰富。深度推动反洗钱历史数据治理,健全地方金融机构数据报送质量问题属地通报机制。我国反洗钱监测分析系统顺利由原来的一代切换成二代,监测手段进一步成熟：为了扩展洗钱数据来源,北京、上海等城市开始实施特定非金融机构数据上报试点工作,对互联网背景下金融机构履行反洗钱义务具有推动作用。同时，数据治理工作也得到了完善,数据质量评测试点范圉扩大,反洗钱监测工作所需的相关信息持续扩展,反洗钱监替模型研发工作不断发展,现有检测模型不断优化。隈后，反洗钱大数据系统的管理也进一步加强,推动了新模式下大额和可疑交易上报工作且多次成功应对电商购物节(例如“双十一活动“)等数据高催。4.1.3 移动
30、支付领域打击洗钱犯罪成绩显著近年,央行以党和国家为中心,落实党中央的重要工作部署,对移动支付领域洗钱和恐怖融资活动进行产历打击,充分发挥着反洗钱工作在维护社会稳定、平衡我国金融体系的重要作用,并且在反洗钱和反恐怖融资工作中取得了重大成果。2018年.共查处互联网商品交易以及移动支付相关的业务行为违法案件两万五千余件，总案值31.8亿元；2019年，共查处互联网商品交易以及移动支付相关的业务行为违法案件一方七千余起.案值屯3亿元，罚没款4亿元。4.2 我国移动支付领域反洗钱监管存在的问题4.2.1 监管法规方面(1)刑事立法滞后央行2020年发布的2019年中国反洗钱报告显示，2019年，我国反
31、洗钱相关机构共接收报送的大额交易报告8.67亿份,可疑交易报告163.76万份。但是,其中按照刑法中洗钱罪批准逮捕的案件73起106人.提起公诉90g150人,以洗钱罪结案的案件77起,生效判决83人,绝大多数的洗钱犯罪行为被当作掩饰犯罪所得、犯罪所得收益罪处理,这从某些方面反映出了我国在洗钱罪立法方面的问题。因为我国法律中对洗钱罪上游犯罪种类规定为七类,而洗钱行为中通常所说的犯罪所得就是指上游犯罪产生的非法收益,这导致洗钱罪犯罪定义的狭窄，同时也解释了为什么我国以洗钱罪定罪的案件数量不多的情况。其次，在司法实践里对洗钱犯罪客体划分并不明确.执法者在对洗钱犯罪行为进行认定时,往往会将洗钱犯罪的
32、客体认定为“国家金融管理制度而隐着互联网和新兴技术的发展,不法分子洗钱的形式也在不断改变,衍生出了许多非金融机构洗钱犯罪渠道。洗钱犯罪分子如果以新型支付方式、数字货币等为工具进行洗钱活动,那么这种不法行为游离于破坏“国家金融管理制度”这一法律定性之外。如果洗钱犯罪行为没有侵犯“国冢金融管理制度”这一客体,就不能对其判以洗钱罪,从而导致判刑较轻。最后在法律程序方面,移动支付洗钱犯罪的证据收集和认定并不容易。隐着移动支付的发展,该行业产生了明确与精细的分工,分工细化导致了客户和交易信息的分散,不利于完整地收集证据，对刑事诉讼造成了较大的陌碍。(2)与非金融机沟相关的反洗钱规范不完善我国目前的反洗钱
33、监管中心是传统的银行为,对于防范新型支付方式洗钱犯罪具有局限性。例如.2006年颁布的反洗钱法主要围绕金融机构展开,对韭银行支付机构缺少监督。导致对参与移动支付的非银行机构的反洗钱监管力度不足,这将会对我国经济体系整体的反洗钱工作带来阻碍。除此之外，我国许多其它法律法规都有相冏的缺陷,例如支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法、金融机构大额交易和可疑交易报告管理体系等规定。4.2.2 监管机构方面在社会监督方面，我国虽然已经成立了中国支付清算协会，但是它并不是专门针对新兴支付方式洗钱风险进行监督的部门,其仅仅对完善支付机构交易监督方面提出了大致规定,而且对支付机构自身参与洗钱犯罪活动没有进行规制。
34、其次是移动支付领域参与的市场主体和管理部门较多，容易导致监管漏洞。移动支付行业理应让中央银行统一管理,但是由于移动支付主体众多,具监管牵涉到中国人民银行、银保监会以及工业和信息化部等多方监管主体,这些不问的监管主体之间的信息流通和协调系统并不成熟.使反洗钱整体风险监督和控制系统存在漏洞。如果按照“谁的小孩谁来管”的管理逻辑，出于行业自身发展的前景与利益.被易导致移动支付监管漏洞,为不法分子利用移动支付洗钱提供机会。4.2.3 国际合作方面2019年7月,国正式担任金融行动特别工作组主席国,稳步推动了主席国任内重点工隹,及时启动金融行动特别工隹组战略回顾工作,成功举办首届反洗钱监管者论坛。与美国
35、、俄罗斯、德国等国家反洗钱部门俣持密切沟通；与蒙古国.缅甸、柬照蔡反洗钱合作取得实质性迸展；与中国香港签订了反洗钱合作备忘录；积极推进粤港涣“三反”痣管合作和信息交流机制。中国反洗钱监测分析中心与冰岛、巴基斯坦哥国家的反洗钱机构在金融信息交流合作方面达成协议.截至2019年底,已与55家境外金融情报机构达成会隹为议：全年接收35个国家和地区金创情报机构发来情报信息604份；向境外对口机构发起国际协查30次。但是,目前在洗钱犯罪特别是移动支付洗钱犯罪的信息收集、合作监杳等方面合作有限,国际上并没有建立完善的移动支付反洗钱信息交流系统,反洗钱信息英字体系还有待改善.数据的分散不利于对跨国移动支付洗
36、钱犯罪活动的侦查与监替。5完善移动支付洗钱风险监管的建议5.1 健全完善移动支付反洗钱的法律规范体系目前.我国法律法规中对移前支付洗钱问题的规定还存在不足,缺乏针对性强、法律约束力大、效率高的相关法律法规。完善相应的法律法规,对其中规定的反洗钱工作和准则进行细化,为应当履行反洗钱义务的机相和监管邮门的反洗钱工作提供科学依据C同时.对洗钱犯罪的法律范围应该及时根据不法分子洗钱方式的变化而调整,对洗钱犯罪者进行严厉的处罚。其次.像前文中所提到的.我国在移动支付领域涉及的执法主体多、监管交叉的现状已经成为反洗钱工作高效开展的一大障碍。因此,本文建议以立法形式明确划分各个监管主体的职员所在，形成一个由
37、央行主导.银保监会和工信部共同配合的反洗钱监管体系，让当前多头监管局面向集中猛管靠拢.通过监管协调来弥补当前监管空白同时避免重豆监管的问题。问时在名邮门之间制定信息共享机制,使各方在履行眼贵的过程中箜够获取精准信息.提高风险监管成效。5.2 完善移动支付领域的合作机制如前文所述.互联网的发展.使移动支付具有跨区域的性援.洗钱者可以题时在世界上任意一个角落进行洗钱操作,利用移动支付将非法所得转移至境外。由于当前各国在移动支付反洗钱监管领域缺乏合作.客户信息和交易情况无法做到国际共享，因此资金一旦被不发分子转移至境外，会增大监管机构对反洗钱犯罪行为的监督和控制难度,资金的检测和侦查也无从下手。因此
38、.央行等反洗钱部门应该促迸反洗钱工作当中的国际合作，推动多国多地区联合监管机制的建立，以此来降低监管部门开展反洗钱工作时产生的信息成本,以降低监管部门实胞反洗钱工作的信息成本,提高对跨境洗钱犯罪的监管效率。除了建立联合监管机制，可以借助大数据技术来对目标客尸进行风险鉴定,制定共享的反洗钱监管黑名单.同时应该尽量缗小各国反洗钱相关规定和标准之间的差异,以防洗钱犯罪者利用这些监管差异进行跨国套利。5.3惩罚机制和:补偿机制有机结合一方面.中国人民银行等监管机构可以通过加大对违规移动支付服务提供机构的处罚力度,给义务机构胞加外部压力以此来约束其处助洗钱的犯罪行为,皆促其配合监管机沟的反洗钱工作。此外
39、,司法机关对参与洗钱犯罪的支付机构严厉的制裁将会增大支付机构协助洗钱的成本.从而降低其选择协助洗钱犯罪者进行洗钱的可能性,因此对洗钱犯罪及其上游犯罪严厉的制裁利于抑制洗钱犯罪活动。另一方面.对配合监餐机构反洗钱工作的机构应当给于奖励.来消除支付机构进行反洗钱工作的外部效应,提高其参与反洗钱工作的活沃度.同时提高反洗钱工作的效率。5.4 允许反洗钱工作合规外包第三方支付机构从银行卡上扣款时,银行要向其收取快捷支付通道费用,随若移动支付的用户增加.使得支付机构银行通道费用这笔支出增加。而且支付机构为了落实反洗钱监管要求,需要进行客户迸行身份览证、监控可疑交易等工作.这些工作给支付机构带来了极大的合
40、规成本,尤其是对于经济基础和技术都比较薄弱的移动支付服务提供商而言.利润的压缩将增大其生存压力。建议允许移动支付机内引入专业外包团队,将识别客户身份、可疑交易的报告等反洗钱工作外包,冏时对外包机构进行严格监管,建立合恪的外包市场。如果以上外包系统可以建立,那么提供移动支付服务的机构既能够创新自身支付业务.也能够降低合观成本.让这些机构能够更加配合反洗钱工作。5.5 提高移动支付服务提供商责任意识，强化行业自律反洗钱工作想要高效实施,仅仅依靠监管机构对移动支付行业施加压力是不够的，还需要行业本身的自律监督。作为一个新兴且频繁创新的行业，移动支付发展出了一些传统金融机内无法提供的服务内容。在科技创
41、新的背后,往往伴随若一个不能冏步发展的制度和监管体系,即制度的发展与金融科技的创新并不在同一速度上,所以仅仅提高监管力度还是不能充分约束移动支付行业的洗钱风险.应该同时加强行业的责任意识,建全行业自律体系。移动支付行业的反洗钱息识和投入提高后,对洗钱犯罪的关注度也会有所提高,有助于提高监管部门进行反洗钱工作的效率。为了增加移动支付服务提供机构参与反洗钱工作的活跃程度,央行等监管部门可以通过定期培训宣传、进行现场检查等工作提高移动支付行业对洗钱工作的重视。同时，监管部门应该采取措施使移动支付行业增加在反洗钱工作中的投入。例如,产品经过风险估测工作并制定对应的风险解决机制后再推出；制定符合自身交易
42、特征的反洗钱上报标准.揩标准应用到日常的移动支付交易过程中.进行实时监督。例如.揩交易的IP地址作为一个监测指标,当多个账户利用同一个IP地址进行登陆或者向一个账户所登陆的IP地址频繁变更时应给于更多关注.及时发现风险。5.6 强化移动支付行业的身份识别工作对客户身份进行识别、保证支付账户实际所有人和控制人的一致是防范移动支付洗钱风险的重要步骤。首先，要增逅对个人身份信息的管理,防范不法分子利用他人身份进行开户，为了切断不发分子利用他人账户的可能性，同时也要加大对银行卡借用、买卖行为的惩罚力度。其次,在识别客户身份时推广高科技技术的应用，在知牛允许的情况下,收集所有居民指纹、虹膜、脸部特征等身
43、份信息,并将其与居民身份信息一一对应。将这些技术运用于客户的身份识别工作中.在使用移动支付服务时通过卷证生物特征来确保开户人和移动端操作人的一致.提高客户身份识别效率。结论移动支付市场登陆中国近十年来，经过电子商务的积累、通讯网络的迅速发展以及移动手机的快速普及.其发展势头势不可挡,移动支付已经浸入到了我们生活的各方各面，它的应用范围几乎覆盖了生活中各种支付场景。虽然移动支付的发展极大使得人们传统的支付习惯被逐渐替代，使资金交易更加方便,但是移动支付领域的制度创新和监管创新发展的相对缓慢.因此在移动支付的使用过程中端藏若较大的洗钱风险,加上移动支付自身的便捷性、隐蔽性等特点容易被洗钱犯罪者利用
44、,便其成为洗钱工具。移动支付中蕴藏的洗钱风险对金融环境的稔定造成了较大的臧胁,因此在移动支付快速发展的同时探究移动支付洗钱风险监管对策有助于加强对移动支付洗钱犯罪的监管,稳定金融秩序。本文以移动支付洗钱风险为研究对装.首先介绍了移动支付的祗念、特点和发展趋势,并对洗钱风险和移动支付洗钱的定义和特征进行了论述；其次.对移动风险成因的分析.即移动支付的自身质性、身份识别漏洞以及监管空白等因素为洗钱犯罪提供了机会；再者，对当前的移动支付反洗钱现状及其存在的问题进行了剖析,分析出我国当前在移动支付领域法制创新发展较慢,不能很好约束移动支付洗钱犯罪，尤其是移动支付参与主体过多导致监管体系存在监管漏洞；最
45、后,针对目前移动支付洗钱风险监管现状从法制、监管体系改进、行业主体自律等方面提出了一些对策和建议,在努力构均严格的移动支付监管环境的同时激励移动支付服务提供商加强内部监管，推动移动支付领域的健康发展,维护我国金融环境的稳定。参考文献I”郭仁睁,封思赞.移动支付洗钱风险的监管策略科究一一基于三方群体演化博弈分析【人金融理论与实蹑2020(02):1.8.|2)国福丽.移动支付市场的当前发展及未来趋势探讨川,财富时代.2019(12):41.42.131夏青,王昱斐,薛倩玉,占韦威,于志慧.博弈论视角下第三方支付反洗钱监管研究IJ1.哈尔滨学院学报.20194X05):32-36.4J王培.FAT
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