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1、黑龙江省农村金融发展存在的问题及完善对策研究摘要目前我国脱贫攻坚任务已经完成，但乡村振兴和守住我们取得的成果迫在眉睫.我村发展一直是我国的马拉松。奋勇前诳是我们的使命,农村金融宛如旗帜,鲜明而又亮眼的展示它的风采,农村金融是农村经济的服务者和受益者.理解二者的关系并了解所处的位置与阶段十分重要。黑龙江省是农村、农业大省是我国具有代表性省份。本又回顾近几年黑龙江省农村金融的现状.指出了其存在的问题和需要改进和完善的地方。S后提出了一些相对应的建议。本文以黑龙江省农村金融为研究目标,使用文献研究法和统计分析法,了解农村金融的一些理论如金融创新理论等理论,解降农村经济、农村产业、农村金融的概念界定.
2、用相关数据制作的图画以及去格并与农村金融发达地区做比较,学习它们的模式与优秀政策.来分析其现状和问题。最后得出农村金融在农村经济背景、金融机构与业务、农村与城市金融结合、科技与人才需求、体系与政策等方面需要更加努力，发展不是一涨而就的，也不是珀独的前进，农村金融的发展是需要农村经济火速前进、国家政策积极响应和农民自身乐观接受。现中国农村金融还能开展不小空间,农村金融的未来走向需得到重视。关键词：黑龙江省农村:农村经济;农村金融目录第一莹结论31.1.研究背景与研究意义31.1.1.研究背景:31.12研究意义：41.2文献研究综述41.21 国内文献研究41.22 国外文献研究513论文研究的
3、方法和主要内容61.31 论文的研究方法61.32 论文的主要内容6第二章概念界定与理论基础72.1 相关理论基础72.11 农村金融发展理论72.12 金融创新理论72.2 相关概念界定82.21 农村经济82.22 农村产业82.23 农村金融8第三童黑龙江省农村金融发展现状93.1 黑龙江农村经济发展现状93.2 黑龙江农村金融发展现状H3.21黑龙江省农村金融发展体系结构12332农村保险的发展情况14第四章黑龙江省农村金融发展存在的问题154.1 农村经济大背景较差154.2 金融机构与业务较为单一164.3 农村金融与城市金融结合有限164.4 金融科技和专业人才匮乏174.5 农
4、村金融体系与政策不健全17第五章建议185.1 提高农村经济水平IS52丰富与创新金融机沟和业务195.3 农村金融与城市金融的良性结合195.4 金融科技的熟练运用与人才的培乔205.5 完善农村金融机构体系与政策20第六章221.1 共享单车221.1.1 公共产&理念221.1.2 共享经济221.2 服务营销相关理论221.2.1服务营销概念22122跛客满意度23123差异化策略23参考文献25第一章绪论1.1.研究背景与研究意义1.11 研究背景：2020年是我国打响脱资攻坚的关键年,我国从“三农”任务中跳跌到全面乡村振兴的领域上来。我国是农村大国,农村经济是中国经济发展的一大板块
5、,在乡村振兴战潞中,各地区农村金融与农村经济相辅相成.减小资富差距为之努力。农村金融为中国发展助力。农村金融相关发展以及重要性都会在每一年中央一号文件的发布中所提及例如2008年对农村金融体制变革的任务中特意说明了农村金融建设在长期内做好跟上农村经济的脚步,短板的木桶是成不满中国经济的泉水。2014年重点指明了农村金融在“三农”问题中的助燃作用与职能所在，全面覆盖农村金融是一项不小的工程，有计划有方向的施工,使农民在经济浪潮中上分一杯簧、享一份福。2019年我党果断提出不断完善农村金创服务出现在农村经济的每一环节。国家和政府大力支持农忖金融机梅完善资源配告并明确其本源定位,将其下放至农村经济发
6、展中的各个步骤.进一步做到乡村振兴差异化、多元化、层次化的金融目标。新中国成立几十年以来,中国农村金融一直进行艰难的探索但发展缓慢.2019年某乡村振兴高睦论坛上.农村农业部看重说明了乡村振兴对金融需要的领域与我圉,形成金融多元发展的格局。农村金融服务体系的完善有助于新时代农村经济的发展.中国政府在近年来的各明政策中也在不断关注农村金融服务体系发展,我国农村金融在国家和人民的努力下有所发展,随着普志金融的出现以及农村保险的完善.农村金融虽然有了大的提升，但是仍旧存在很多问题，例如关于农村金融相关政策下发到乡镇后不能有效推进，供需不足等问题依旧急需解决。黑龙江是农村大省，农村经济的发展在黑龙江省
7、未来发展中发挥的作用不可估量.近年在东北振兴座谈会中,习近平总书记提出了金融是中国经济的后起之秀，具有无限潜力。新时代为农村经济的发展,各省出工出力团结一心。黑龙江省在科技与经济欠发达的同时还面临着改善民生、助我扶衣、脱贫守业的多重压力,其中出现一系列问题.例如金剂体系的发展、农村金融供给主体没有真正关心农尸的克实需求以及当地问题导致出现农村经济发展缓慢,相关政策无法随时调节并不壁做到农村金融最优化,使农村金融的发展普洎面临金融服务业务停滞、金融产单一和供需不平衡等方面的问题,金融服务的不完善在一定程度上也影响了黑龙江地区整体经济的发展。2019年黑龙江省人民政府也下发了有关农村金融机构发展通
8、知：加快银行现代化制度和衣衬信用社制度.建立一个合格的风险治理体系。1.12 研究意义：金融是现代经济推助力，农村金融更是农村经济的基石。加快金融渗透农村，解决三农问题做好前期准备工作即金融服务于农户个体和微小企业。以金融为支撑全面发展农村经济并让农民不再局限于单一收入同时经济来源多方向发展是我国一直坚持的目标与承诺,因此研究农村金融有较强的意义。有关于农村金融的学术研究与期刊文献不在少数,但大多是站在国冢层次,站在某省角度的文莹尤具对于有代表性意义的黑龙江省的研究在近几年较少。黑龙江省是农村大省能反映很多其他农村大省.通过对黑龙江省农村金融发展概况进行分析不仅能体现出该省农村金融的发展更能反
9、映出国家相关政策的弊端与改进措施。本文立足于省域以黑龙江省农村金融发展实际，结合农村金融发展的相关理论和现实情况来论述黑龙江省农村金融发展现状，最终解决其发展道路上的阻碍，在现有情况下为黑龙江省农村金融、农村经济剖析蓬勃发展。12文献研究综述1.21国内文献研究2020年I月李泉和张涛提及到中国农村早期由于受到历史原因一直在帮助城市经济与金融发展.不断为城市提供劳动力市场,农村经济得不到发展。自新中国成立以来.中国农村金融先后经过了三个时期,分别为计划金融、更新建立与调整,以及目前我国农村金融正处于的创新深化阶段。2021年3月在马力看来随着“互联网+”时代的到来,农村金刚开始向网络化与信息化
10、方向扩展从而使金融服务功能得到了巨大的飞乐,但是由于早期国家发展计划与相关政策导致农村金融没能很好的发展起来，在农村创新金融发展缓慢,农村金融远远落在城市金融之后，2020年王百欢发表期刊中指出我国农村金融发展现状如金融机构的数量增多.金融服务体系与环境热络起来。同年建立敏发现我国有些问题没有解决如资金与需求维持该有的平衡、传统体制约束其发展等问题。2019年程百川认为我国农村金融进入了新的时代,在健全风险保障体系的初步完成后形成了新的主要任务和矛盾,目前应该保存和观察双向信用数据。张慧2016年提出约87%的农村金融机沟创造出的金融创新产品为吸纳性创新,不同于未来的农村金融发展.与市场的需求
11、相背离。2010年兰旨在研究美国农村金融发展之后认为农村将成为未来我国现代化经济发展的重要地区.农村金融会飞速成长。刘江斌和刘盘认为为了解决“三农”问题应该重建农村金融体系和加快建设农村经济与环境。邹小芳和黎东升提出虽然短期农民收入与农村金融规模无关,但是从长期看农民收入会随着农村金融规模的犷大而增加。娄桂莲提出生物资产模式和个人财富、公司资本一起与金融机构通过对生物资产的推进与发展来改变农村的分现状并进行有效资源配置。洛梅方认为农村金刚多角度影响城乡经济一体化。胡璇玉认为为西部农村扶贫.国家应该用新型农村金融模式代替传统.做到优化农村金融体制。1.22国外文献研究国外比中国更早研究农村金融.
12、经济发达的北美北欧更早意识到农村金融的重要性,早期出现了很多经济学家提出的各种各样的理论与实践,以致后来国外研究人员主要通过早期理论和实证分析农村金融，AVIshayBraverman.MonikaHupppi揭示了我村金融中介并纠正了将农村贷款机内即为金融中介的错误传统观念。Siig1.itz.Weiss和Stig1.itz认为农村金融市场有可能会存在失效,但如果一些非市场主体参与与调节将会得到补救CAdityaR.Khana1.等人认为资本和信贷等导致小型农场不能提高自己通过资源配置来达到良好业绩。1.3论文研究的方法和主要内容1.31论又的研究方法(I)文献研究法：在多个平台上收集和阅读
13、一些与本文相关年份、内容、主题的期刊与论文.做好笔记来为其研究背景和意义做好补充材料.了解现有的发展情况和相关政策。(2)统计分析法：通过统计年检、等收集数据.在中国人民银行、哈尔滨银行、黑龙江省农业网中盲找相关政策，用各种图表说明黑龙江省农村金融发展水平，并与农忖金融发达地区作比较,找出其发展存在的问题和相关政策的利弊。1.32论文的主要内容本文通过阅读大量文献和相关内容的基础上运用文献研究法和统计分析的方法对黑龙江省农村金融发展水平以及问题迸行研究。有以下几个部分构成：第一个部分是本文的绪论,介绍了本文研究背景和意义以及国内外文献研究综述。第二个部分说明了与农忖金融直接相关的理论如农村金融
14、发展理论,包括农业信贷补贴理论即针对农业为主的落后国家政府与金融的关系和农村金融市场理论即阻碍农村金融发展的原因主要是农村金融机掏没有符合农民的需求。还有金融创新理论，创新所满足的要求和如何进行创新。相关概念界定有农村经济、农村产业、农村金融,从小到大依次递进。第三个部分是研究黑龙江省农村金融的发展现状包括对农村经济、农民人均可支配收入、农村金融机沟等发展状况的陈述。第四个部分是提出黑龙江省农村金融发展现状所存在问题：农村经济大背景较差，金融机沟与业务较为单一、农村金融与城市金刚结合有限、金融科技和专业人才暖乏，农村金融体系和政策不健全。本又关键就在于在现状中找出问题。第五部分是建议与结论。主
15、要内容有提高农村经济水平、丰富与创新金融机构和业务、农村金融与城市金融的良性结合、金融科技的熟练运用与人才的培乔、完善农村金融机构体系与政策等建议，得出了黑龙江省农村金融发展所需条件和环境，需要国家、金融机构、农民三者的支持与推动的结论。第二章概念界定与理论基础2.1 相关理论基础2.11 农村金融发展理论第一,农业信贷补贴理论,该理论以金融经济发展十分落后和以农业为主要经济来源的国家为研究对芸.当农民没有资金进行简单的农产品生产再加工或者扩大再生产时，国家和政府会给农民提供必要的金融服务如借贷，但是因为农产品生长周期较长和收益随不确定因素波动明显无法预测等原因使信贷业务风险较大，造成农村银行
16、业歆乏为农业就业者提供的相应的金融信贷服务、农村金融缺失内在动力和潜在市场。国家良性干预解决一系列不良问题,鼓励引导那些为农业生产贡献力量的金融机梅并及时消灭在其金融服务发展中存在的非法火苗。第二,农村金融市场理论。该理论阑述了农民由于农作物的生长时间、不确定性等各种原因所导致的收入与支出的时间差比城市居民更加适合金融服务的发展,如果国家适当激励与刺激农村金融市场的机制完善.同样会具有很大的储蓄业务发展空间。目前旎够发现农村金副机沟资金储备较少、信贷业务发展缓慢，市场不够活沃等问题并非是其地区本身所引起,而是政府策略与农村金融机构未能满足农民关于信贷、储蓄、理财等金融服务等需求,抑制了农民的金
17、融服务意愿,阻碍了农村金融自身的循环流通、影响了农村金融市场活力。2.12 金融创新理论创新是管理与维持职境平行且贯穿始终的重要因素.对金融业务的发展冏样如此。观察与探索金融服务发展过程中的特点并进行调整与修改,使之沿若正向方向并不断创新向新的形态发展。农村金融服务应及时调整现有的配置.进行方向、方式或是结果的改变,达到与社会环境，经济发展相契合的发展范式。挖掘那些偶然与必然出现的因素为创新添彩,金融创新的内容大致有目标创新、制度改革、要素组合创新等,金融在多方资源与配音影响自发的新一轮的创新.熊彼特认为多元化是金融创新的关犍,生产要素组合上可以有多种分配与排列。S1.1.BER觉得主体为理性
18、人在金融创新中发挥不晓得作用，所追求的经济利润是金融创新前逼的着力点。金融创新亦可以降低监管成本或规避不必要的监管.在资源整合中实现利润的不断增加。金融创新关注生产力与上层建筑的变化同时也要适应环境与金融组织、资源配菖。金融的创新要因地制宜适合于各个不同地区的金融机构以及宏微观层面的制度政策等。2.2 相关概念界定2.21 农村经济农村经济：经济主体活动在农村这一范围内,与农业生产过程中存在的经济关系与经济活动等都可以称为农村经济。具中占主导的是农业即农林牧渔的发展,同时还包括与农村相关的旅游业,金融业等,由于互联网的发展,直播农产品等新兴产业等也在促进农村经济的发展。2.22 农村产业农村产
19、业：最开始是指农业,随若网络新时代的诞生,农村产业不局限于农业.可以定义为除了农林牧渔等生产过程中所出现的传统产业新增农村旅游、农村特色产业等。在农村地区内归为三大产业的生产产业都算为农村产业。其结构大致分为三个部分.一是种植业包括农产品、水果、包料等.二是农业结构可以概述为农林牧渔,三是农村产业结施其中有农业和相关服务业等。2.23 农村金融农村金前：可以说是农村的货币资金融通,也可以说在县或者乡中金融机构为农民办理的信贷、期货等金融业务都可以叫做农村金副。第三章黑龙江省农村金融发展现状3.1 黑龙江农村经济发展现状黑龙江省属于中国东北三省，近年来由于国家政府的支持以及科技的发展不断发展基础
20、设施，大大提升了农耕的效率。在人口方面截止2019年黑龙江省农村人口为1466.8万人,占总人口比重的39.10%,国家保障农民的经济与生活质量例如实现无线网络覆盖,交通电力等日常生活的便利与自由，同时大力发展普思金融与惠农助农等活动提高农民的利益。但是黑龙江省三大产业结构为从2018年23.4:27.5:49.1到2019年23.4:26.6:50。可以发现产业分布不均，第一、二产业发展较为缓慢，三大产业的发展是体现经济过渡的直观体现,其不均衡的现状影响着农村经济。表3/农林牧渔各业产值（单位亿元）年份农W产伯标W产值牧仙产值海心I总产值2004620.265.8400.725IIH.72(
21、X)5718.667.3461.227.4127452006817.56844X.721.1135532007873.476.7577.3!9.3_1546.720081051.784.5792.121.71950.02(X)91136.578856.728.82080.020101320.184.9916.534.92356.420111778.595.11214.540.73128.820122339.8112.71308.653.53814.620132954.7146.91334.860.14496520143193.6154.61338372.34758.820153156.9156
22、.61515.283.64912320163189.7163.71627.1925072.520173471.3175.21701.7985446.220183635186.41542.4105.75469320193774.5193.91671.8123.157633数据来源：2019年黑龙江省金融运行掖告7000淮业产值牧业产值林业产值农业产值图3-1农林牧渔各业产值（单位亿元）数据来源：就江省筑计年瘫图3-1是黑龙江省农林牧渔业产值从2004年到2019年的变化柱形图，可以看出其农村经济日益发展,其中农业一直产值优于其他农业且近几年增长迅速,从04年的620.2亿元到2019年3774.
23、5亿元。图3-2黑龙江省农忖人民可支配收入领据来源：然龙江省统计年篓50一衣H*恩格尔系故10020MXUS2006XD7X0200920102011?0UX1132014K1.S2016201720182019图3-3黑龙江省城乡索庭恩格尔系数数据来源：黑龙江省统计年婆图3-2为黑龙江农村人民人均可支配收入从2004年到2019年的变化情况呈递增现里,一年人均可支配收入从3005元到现在的14982元,虽然收入翻了近3倍但是根据2020年数据中显示2019年中国农村居民人均可支配收入为16020.7元,在我国农村大省中黑龙江省农民收入距全国农民收入还有一定的差距。收入直接影响消费，而较差的农
24、村经济不能够提供很好的金融环境。经济基础决定上层建筑,低水平的经济水平无法使人民思想得到提升。足够的物费才能使人民在思想上发生改变,让农村人民接受金融等先进的领域。图3-3为黑龙江省城乡家庭恩格尔系数对比发现从2014年至今城镇和乡村家庭恩格尔系数不相上,农民生活有所改善。3.2 黑龙江农村金融发展现状2019年在财政公共支出中对县级金融支出为1614万元,而市级金融支出为10880万元,政府对农村、县城金融扶持支出较少,城市和农村出现有关金融的财政支出不平衡的同越。全省银行业金融机沟不良贷款为637.9亿元,2019年以前一直呈递增趋势.只有2019年下降M.1亿元,不良贷款数额整体的上升也
25、体现了国有商业银行的诸多同题如贷款管理机制缺乏有效性、各方面约束力较差、风险监测不到位等。贷款业务得到发展这归功于货币政策本身的优势与国家的确切落实C政府为某些金融机梅提供大数额流动性资产来促进各项政策的良性循环。合格债券办理质押可以有效解决法人机构由于央行内部评级不达标而不能扶贫再贷款的问题.数据显示黑龙江省2019年末财政性存款较去年减少了103.9亿元，非银行业金融机沟存款也减少439.9亿元,小型非正规金融机构存款数额的寂少说明其金融机构运行存在问题并且营业状况不佳。3.21黑龙江省农村金融发展体系结构黑龙江省金颖体系通过长期正向前进.农村金融体制深入以及金融服务水平发生改变与完善。黑
26、龙江政府牢记党的任务.跟随党的步伐,落实每一项与农村金融有关的方案,在实践中反复考量。支持和保护小型农村金融机沟,创建国有金融机沟,使农信社和农村资金互助社等更好为农民服务。但其中也存在一些问题。从图3-4中可以发现大型商业限行和股份制商业银行占金融机构数量的一半多，农村金融机构的与城市金融机构数量上可以看出两者的差距，黑龙江省农村金融体系中正规农村金融体系中正规金融机构一共有2037家.占比金融机构的31.05%,其中29.79%是小型农村金融机相，仅003%为新型农村机构。农村金副创新需要金融机利自身主动创新,但当地新型机构的数量并不多,农忖金融从业人员数为29781人。从表32的营业网疝
27、分布中可以看出营业网点分布不均且没有度委全部乡镇。农村金融机构业务不能足够地满足农民.支持力度较低。农村金融机构的大量数额才能满足农村金融的发展.但占比不到一半的农村金融机何数量对农村金副发展不利。其中占大部分的农村侑用社业务较为单一、守旧,该个人贷款业务助学贷款业务使用较多,满足农民的孩子学业的快降,农户小额贷款、个人经营用虎贷款项目解决收入上的问题等早期业务甚少出现新型业务。虽然网络覆盖已经全面普及但是县城手机支付水费电费等生活用品的户数较少，在手机支付、理财与存款并不普及,金融与科技、互联网的结合有效运用水平有待提高。图34黑龙江省银行业金融机掏百分比数据来源2020年编花订金尊运行报告
28、表3-2黑龙江省银行业金电机构情况机构类别苣业网点法人机用机悒个数（个）从业人员（人）资产总颤（亿元）一、大型商业银行19644669312865.40二、国家开发银行和政策性银行9025527242.20三、份制商业银行20948292627.40四、城市商业银行575129988576.32五、城市信用社0000六、小型农忖金融机沟1938283375170.586七、财务公句377260.92八、信托公司1699215.41九、郃政情苗1620167182726.10十、外资银行7I(M)38.10十一、新型农村机构971444240.538十二、具他2248248.42合计650611
29、469540211.2131表33金融机沟数机将数金融机沟合计6561100.00%农忖金融机向203731.05%农村信用社X5913.09%衣忖筱业银行108716.57%忖银很行861.31%农村资金互助社50.08%非农村金融机构452468.95%3.32农村保险的发展情况农村保险保费收入农村保险保费收入2007200920112013201520172019黑龙省的农村保险近年来飞速发展,其农业保险保费一直较大。从图3-5看到黑龙江省农村金融保费收入自2014年至2019年都呈递熠趋势，2019年高达432777万元，同比增长了9.1%,农业保险涉及农业种植一系列步骤中会出现的各种
30、天灾人祸等，保险公司为217.9万户次户办理农业保险保费约978.3亿元，2019年保险公司向受理农民付约62.5亿元,可见农民对农村保险的接受力度与普及程度逐渐提高以及保险公司关于农业保险的相关完善与服务的提升,农民的经济来源得到保障。农村金融包括农忖保险.农村保险的发展也需时刻关注。sooo450000-4000-3500-30002500200015001000-500-0图3-5黑龙江省农村俣除保贽收入数据来源：需花汀省统计年篓第四章黑龙江省农村金融发展存在的问题4.1 农村经济大背景较差虽然近几年黑龙江省农林牧渔业有了飞速的发展排在中国前几名，但是黑龙江省农村居民人均可支配收入和中国
31、农村居民人均可支配收入却有很大差距，与黑龙江并称东北三省的的辽宁省2019年农村居民人均可支配收入为16108.3元，对于农村金融发达的省份例如江苏省2019年不仅农林牧渔业总产量超黑龙江省近150亿元还有农村居民人均可支配收入为22675元领先于黑龙江省.农村经济同位于我国前几名，同时不仅农作物丰收,当地特色产业水产品与水果等种类丰富,农民收入来源广泛。农忖金融发达的省份农村居民人均可支配收入一股比其他省份高一些.得出农村经济对农村金融有一定程度的影响。黑龙江省农民收入与其他省农村大省相比较少,存在差距。同时黑龙江城市居民人均可支配收入为30945元接近农村居民的两倍之多.这种城乡不协调发展
32、不利于对农村自身发展。农林牧渔业产值与农村居民人均可支配收入在全国排存在巨大的落差,2017年到2019年绿色食品加工资产总额逐渐减少从698.5亿元减少到598.7亿元.当地特色种植山特产品等到高利润的种类较少主要有山野菜和食用菌.山特产品总产值占种植业产值的1.3%。除了上述以种植为主的农民，对于租地建厂方面：当前农民与企业工厂仅存在租地建厂的关系，双方并不会为各自经济发展做出让步或者解决问题.所以导致双方在谈判过程中会造成一定的成本和损失。黑龙江省农民因不可抗力因素导致收入水平不稳定等因素都影响黑龙江省农村经济的发展。从黑龙江省近几年凝食产量的波动中2015年的7615.8万吨到2017
33、年的7410.3万吨再到2019年7503.0万吨可以看出农产品由于自然原因、天灾人祸等不可抗力的原因导致其产呈不稳定进而而导致农民利润的起伏,如果不旎稳定农民的收入那农民将会因为不确定因素和相关风险而放弃消费和办理金融业务。江苏省早在2019年就已经实现了农险经营模式通用,在政府和保险企业的支持下,农业保险为农民收入一路护航O黑龙江各级地方公共财政支出中区级和县级对于金融支出差距过大,可见该省政府对城乡的金副发展建设存在规划不平衡的问题.2019年金融公共支出地级占10880万元,而县级占1614万元。产业机构的不合理,三大产业结沟在2019年占比分布不均.同时就业人数也分布不均，比例为31
34、.7：17.3：51.0,第一二产业就业人数较少。经济影响着金融.三大产业只有均衡发展才能为农村经济创造环境C4.2 金融机构与业务较为单一黑龙江省农村金融机构当中主力军为农村信用社和农村农村商业银行,相对薄弱的村镇银行和农村资金互助社只有91家,占金融机构的百分之一点三九,这几种农村机构在农村来讲较为单一,新型农村金融机构不到100家.据统计黑龙江省乡镇县共948个,农村金融创新力度远远低于标准。江苏省农村金融机构中小型农村金融机沟就比黑龙江多出I(Xx)多家，具中新型农村机沟为267家近黑龙江省3倍,可见江苏省农村金融在创新力度方面飞速发展,江苏省近几年展开了“两权”抵押融资业务办理.并取
35、得不错的成果,同时正规农村金融机构与非正规农村金融机构双管齐下扩宽业务来源，增加了业务形式多样性。江苏省业务的多样性体现在多个角度去考虑了农民的需求。而在黑龙江省农村信用社中的个人贷款业务办理的七项服务中只有农户小额贷款和助学货款是绝大多数农民切实需要的,信贷业务较为单一.像个人住房按揭贷款和个人汽车消费贷款对于较多贫困县如龙江县和木兰县等需求很小,可见涉及到大多数农民利益的信贷业务相对单一。4.3 农村金融与城市金融结合有限黑龙江省除了农村金融机施和农业相关网站外的金融机构对农业、农产品的宣传较少，在各大银行的官网上不容易找到与农产品、惠农相关的信息,对于投资融资业务各大金融机构更倾向于各种
36、愤券和科技产品如保险、基金。哈尔滨限行网上首页中公司理财有丁香花理财产品等.这些邑业点大都在城市的金融机构对于农业融资宣传力度较小，在黑龙江省具体数据中农村金融机构的存货款并非单独标明,对于农村大省县级地域较多的黑龙江也并没有在统计年鉴上对农村金融做特殊表明和数据显示，单一的数据结合对发展农村金融并不会起到帮助。城市金融对农村金融的帮助力度较小，这与早期农村为建设城市所消耗的资金与人力以及对城市金融早期构建相比,农村金融与城市金融的结合有限不符合现在农村金融的发展,单一针对农村金融的发展,资金呈农村领域单向循环,城市闲置资金不能像农村资金一样为农村经济助力。农村金融发展缓慢,在城市金融机构没有
37、大量设立农村金融微资等宣传,因为城市人民不了解有关农村经济发展项目以及他们的评级和具体数据,所以在理财产品和融费服务中不会选择相关业务。4.4 金融科技和专业人才图乏2019年末黑龙江省农村金融机构从业人数共29781人,仅占金融机构从业人数的25.9%,占乡村就业人数的0.34%,黑龙江省大学生有77.8万人，相对而言毕业大学生中从业农村金融的少之又少。对于农业产值较高、在金融业中国有单位工作人员生活在具有8个县之多的市区如齐齐哈尔，他们的平均工资为90505元，与哈尔滨同人员相比低了4000多元，福利和工资低也是人才匮乏的原因之一。江苏省从业农村金剧人数为51518人,金融机构人均工资较高
38、,农村金融机构由于福利多和工资高等艇够留住专业人才.2019年“手机号码支付”业务开展十分,I页利.人们对互联网与科技的接受力度与发展情况会直接影响金融水平和创新力度的发展。黑龙江省数据从这些数字可以得出年轻人和拥有专业知识的人才大多不愿意来到农村金融机构,通常会选择三城镇就业，导致农村金融机沟缺少缺少高素质高专业和能够迅速接受新知识以及对计算机熟练掌握的综合技术金融专业人才,信用数据只存在于农村信用社不能为其他农村金融机构所共用有一定的局限性，农村金融现目前对大数据的使用率不高，会导致农村金融科技不能很好为农民服务C农村基础设施以及便利程度不如城市，所以很多接受专业培训的年轻人不愿意来农村建
39、设,农村金融缺少新鲜血液。在黑龙江市区相当普及的微信、支付宝等在农忖以及一些茯困地区使用率不高,对智箜手机的需求也不高，导致有些简单的业务与咨询无法高效率的办理。4.5 农村金融体系与政策不健全在农村体系方面：农村金融机沟少，农村与城市金融机构占比为7：3出现严重病差,其中农村资金互助社仅有五冢,较少的数量不能实现农民相互帮助的初衷,不利于农村金融机沟资金流向农村等C农村金融发达的江苏省、浙江省在2019年银行业金融机构的营业网点是黑龙江的2倍多,浙江省分布各地的小型农村金融机抱有3384家.可见覆盖率较高分布较广。浙江省村镇银行营业网点能够做到覆盖到全部县级地区，它们比黑龙江更容易形成一个很
40、好的金融体系。2019年末黑龙江省财政性存款和非银行业金前机构存款数额都在减少，这是由于国家和政府的干预太翎，导致金融机构逐步奴化以及思想活沃和不会自主进行创新等问题。而江苏省通过“放管服”等政策减少对农村金融机构的约束和浙江省银行也推出“银税互动,扶小助微”等政策使金融体系锄央完善。江苏省通过放宽农村金融机沟,使其具有较大的行使权,提高我的金融机构的积极性。在政策方面：中央政府相关管理办法为扶持金融机相，在2009年发布农村金融机利定向费用补贴的政策。指的是对于经过银监会正式批准成立的村镇银行、小额信贷公向以及农村资金互助社可以有限享受上年度货款余额2%的财政补贴,但是对于黑龙江省某些县的小
41、额信贷公司来说,并非是国家批准而是由该省政府下发的.达不到上述要求,因此无法享受财政补贴。2010年关于农村金融有关税收政策的通知面临若冏样的处境,黑龙江省某些县域内都属于地方性质,能够享受税收优患政策的金融机构少之又少,因此税收优志政策效果也不是很显著。黑龙江政府曾公布政策中农民可以将启屋和承包的土地作为抵押物来贷款,但具体到某些县如龙江县等贷困地区时由于真相关法律体系不完善,没有相关界定的明文规定，导致这类贷款最终以不可抵押而不能贷给我第五章建议5.1 提高农村经济水平提高农村经济的基本是提高农民的收入.出台一系列保护与提高农民收入是核心关键,农民的主要来源是农作物的种植,在其环节中政府担
42、当保护者施行各种优惠、补贴政策像减税降税、干旱年提高农作物价格等。江苏省做的十分出色，它出台的减税政策减费高达2200亿元如及时雨股拯敕了多家民营小微企业。其次黑龙江省当地企业应该大力发展粗加工和细加工等较高利润的程序而韭简单的农产品交易,扩展农民的收入来源。一方水土养一方人,农村经济发达的江苏省利用自己的地理位置与自然条件种植特色水产品获取较高的利润。黑龙江省农民自身应该根据当地水土特色,种植符合现代消费者喜爱的受欢迎的产品,例如绿色食物逐渐成为人民的追求,对于匕跟稀有的山特产品加以爱护和种植。农村金融外部i可观内部化.创新企业与农户的关系,达到互惠共赢的友好关系,若企业与农户连成一个利益相
43、关体.各自问题内部化.双方的问题相互帮忙解决，甚至能减少手续成本和提升利润。三大产业中的一二产业占比分别为23.4和26.6,提高这两大产业的发展水平,均衡产业的占比可以为农村金融的打造有利环境1加大农村保险使农民收入有保障，农业保险丰富了农村金融堤供的经济环境,是农民的收入盈亏的保障,农业俣险的普及不仅可以对农民进行农村金融的宣传,还可以通过农业保险表现金融的具体化和提高诚信形象。让金融服务走进寻常百姓家,并符合农民需求和日常生活的保险种类.促进农民利用金融服务来解决在事业和家庭等身边的烦恼和矛盾，农村保险还可以为农民以及民营企业等提供风险俣障,农村保险的扩大进一步改善了农村经济使加大了客户
44、对农村的信任从而为农村金融融资迈了一大步。5.2 丰富与创新金融机构和业务政府这只有形的手适当放给于农村金融市场给银行和金融机沟可以有足够的空间施展自己的本领，给无形的手即市场自身调节以发展。使金融机施自主地良性竞争,各种各样的新型金融机构定会应运而生，通过调查适当增加符合农户需求的信贷业务,在黑龙江农村地区各种创新型金副服务的进程中，通过大数据和历史记录预测热门金融业务如随着互联网与直播的兴起.一系列的助农业务开展,同时也会面临许多问题，政府和金融机构应该抓住机会与迎接挑战及时发展相关业务与解决问题。住房贷款成为未来农村金融的热门业务.农民手里有钱为改善生活对其居住地进行建设,加上国家对乡村
45、道路的整改,农民自姜新房成为潮流,居家养老的风向标,这时对于农村住房贷款业务的需求至会增大,相关机构跟进完善与创新,各种相关服务自会百花齐放。对特色农产品进行推广,形成信贷、农业、保险等一体化程序。调整不同地区的特色产业与农业保险,使业务范围做到既广又全.商易全面的服务减少了农民出现各种问题无法即便办理的可能性。通过对抵押物的调整增加业务办理的多样性有效运用互联网办理创新型金融产品。信用卡、银联卡等活动促进农户的消费与网上支付等活动，带动金融服务的推广。5.3 农村金融与城市金融的良性结合中国早期由于国情的原因农村资金没能得到有效的利用，逐步建立农村金融.现如今城市金融相比农村金融更加的完善.
46、先富带动后富的原则,在农村金融发展的过程中.少不了城市金融体系以及相关人才的帮助.江苏省某县的农商行就成为一个连接城市与农村很好的桥梁,很多贫苦的农民会在农商行可以获得贷款.将普惠金融落实的很到位.很多农民都拥有了自己产植的蔬菜水果等,由于城市宣传到位吸引了很多批发台.在资金链中没有出现断裂,这其中少不了城市人民与金融的利助。在黑龙江城市的金融机构大力宣传农业融费等项目,在银行网站中助农志农相关理财产品放在首页。黑龙江省金融机构可以在各大商业银行和招商信息中将农业融资、农产品业务等放在显眼处，并整理出简单易懂的流程与介绍供城市居民了解与熟悉。挖掘柔道后使城市更多贲金流向农村,发展农村金融和改善
47、供需不平衡。5.4 金融科技的熟练运用与人才的培养在网络全覆盖时代,政府应该让科技为金融服务例如在对金融机掏进行评级时可以用科技检测以往数据以此来预测未来走向等作为评级的一个参照。直白的数据不仅有利于政府的办事效率更加向农民展示最有力的证据。对于农民自身,加大农村人民使用网上银行、微信、支付宝等其中金融业务与理财或者进行手机网上预约在银行办理相关业务,方便快捷的网上办理被人熟知操作后像一些咨询类的金融业务能够得到时间和人工成本的节约。国家可以招募金融专业的大学生志愿者在农村为农民答疑解惑并在金融机构进彳文立期实习,既让农民了解了农村金融又让大学生在实践中揩理论运用在现实又感受乡村人民的热情。在金融机构内开出足储的福利条件吸引大量年轻又专业的人才，注入新鲜血液，建设美丽乡村基层基础设施建设留住人才,为农村金融体系的发展添钱加瓦。对于掌握技术的人员通过培训其他非专业人员熟练运用金融科技,培育大呈熟悉业务与技术的农村金融
