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1、笫一部分当地经济金融发展状况1 .兰州市概况兰州市是甘肃省的省会城市，居中国政区的地理几何中心，西北区域性中心城市之一，在大西北处于“座中四连”的独特位置。现辖城关、七里河、西固、安静、红古五区和永登、榆中、皋拦三县，东西长153公里，南北宽130公里,总土地面积13085.6平方公里，市区面积1631.6平方公里。全市总人口319.28万人，其中非农业人口198.53万人。解放后经50多年的建设，己形成了以石油、化工、机械、电子等为主的完善的工业城市，现已发展成为西北地区其次大城市，也是全国西部的重要交通枢纽，是黄河上游经济开发带的重要支撑点和辐射源，作为西北区域性商贸中心和西部地区的中心城
2、市，是西部开发的重点。城关区是兰州市中心区，东南和东部与榆中县相接，西南和西部与七里河、安好两区毗连，北部与皋兰县为邻，总面积222平方公里，其中城区面积近60平方公里。总人口93.6万人。2 .经济金融状况兰州市工农业门类比较齐全，工业已形成了石油化工、冶金、机电、建材、纺织、食品、建筑业等支柱产业和基础产业，工业生产保持平稳增长。农业已形成了粮食、蔬菜、瓜类、果类生产，开发一条龙格局。依据兰州商贸中心建设的总体要求，将主动推动经济体制和经济增长方式的转变，加大结构的调整力度，加快培育新的经济增长点，在发展城郊农业、能源、原材料工业的同时，交通、邮电、物资流通、金融保险和房地产等第三产业都出
3、现了明显加快发展的势头。重点建设和技术改造得到加强。“十五”安排确定的一批重点建设项目接连启动，能源、交通、通信等基础产业支撑实力增加，对外开放进一步加强。全市2007年实现生产总值732.8亿元，增长12.5席；地区性财政收入完成134.1亿元，增长26.3%；一般侦算收入达到46.6亿元，增长40.54%；全社会固定资产投资358.6亿元，增长20.3%；实现社会消费品零售总额337.6亿元，靖长16.5%；工业经济加快发展，完成工业增加值267.9亿元,增长17.1%；非公有制经济实现增加值236.4亿元，增长21.2%o城关区2007年实现地区生产总值254亿元，同比增长12版其中：第
4、一产业实现增加值0.91亿元，同比下降4.5%；其次产业实现增加值53.3亿元，同比增长14.32%；第三产业实现增加值200亿元，同比增长11.5%o社会消费品零售总额完成192.86亿元，同比增长12%。第三产业发展速度加快，占经济总量比重达到78.7%,三产对经济的拉动作用更加明显。非公有制经济不断壮大，实现增加值111.8亿元，同比增长20.4乐占经济总量比重达到44.3%。（兰州市25%）。截止2006年底，辖区共有政策性银行2家，商业银行总分行7家，邮政储蓄银行一家，信用合作社2家，及各类资产管理公司、保险公司、证券公司、财务公司等金融机构，500多所营业机构，从业金融人员1.4余
5、万人。各项存款余额1637.4亿元，占全省48.55%,各项贷款余额1202.76亿元，占全省56.26%,储蓄存款687亿元，占全省37.68%,金融机构遍布全市，产品齐全，能基本满意社会的需求。人力资源充裕，能供应各类金融人才需求。其次部分当地农业发展状况城关区是省会城市的中心区域，甘肃省建设商贸中心的核心区域，第三产业占比较大，随着2004年行政区域撤乡改制后，已无乡镇建制，除偏远地区外，农村人口大多都已变为城市中的农业人口，土地都已随城市发展得到开发，或成为商贸区，推动农业人口的城市化转变是城关区农业的主要途径。第三部分当地中小企业、个人发展面临的问题当前在我国经济运行中，金融发展滞后
6、于中小企业发展,存在着中小企业特殊是民营企业融资难的突出问题。兰州市地处内陆地区，经济整体水平与东部地区有较大差距，大项目大企业较少，社会就业压力较大，非公有制经济大多集中在流通领域，从事零售业务，存在着发展慢、规模小、水平低、效益差等问题，这些问题不但严峻制约了地方经济的发展，而且难于有效解决日益严峻的社会就业问题。中小企业发展滞后的缘由是多方面的，有管理、资金、技术、意识等多方面的缘由，但“缺乏资金支持”是最重要、最迫切的缘由之一。多年来，银行对中小企业缺乏深化了解，而中小企业也认为银行贷款门槛太高，由于双方缺乏彼此之间的了解和沟通渠道，造成信息不对称，从而使银行对中小企业的了解有限，支持
7、有限，结果资金这一问题成了广袤中小企业发展的“瓶颈二就目前全市非公经济、中小企业资金状况来看，其中95%的企业都有资金支持的需求。中小企业本金少，负债实力有限，影响了贷款水平，金融机构不敢轻易放贷。很多非公企业、中小企业、乡镇企业的经营场地无法办理土地证，使建筑在其上的厂房等固定资产无法符合贷款要求。作为市政府促进中小企业发展，构建中小企业信用担保体系而设立的以财政投入为主的专项担保机构担保中心虽然有但数量少，难以为更多的中小企业供应融资服务。特殊是城关区处于市商贸中心，小型商贸企业较多，随着城市发展，“城中村”的形成，失地农夫、下岗职工、毕业学生、复员转业军人、外来流淌人口日益增多，对社会的
8、发展和安定都形成了巨大的压力，急需创建更多的就业机会。由于缺乏有效的融资渠道和支持，社会上很多中介公司纷纷打着贷款公司的名义从事间接的金融活动，即不合法又不合规，在社会中形成了肯定的混乱，急需清理和理顺。经过我们调查，企业都提出以下建议：建议一：建立特地的中小企业贷款机构，是其所能供应的服务更加贴近中小企业。建议二：主动激励成立特地服务于中小企业融资的民营小额信贷机构，打破国有商业银行的垄断格局，促使股份制商业银行以及城市商业银行等中小银行调整市场定位，增加市场竞争力，强化金融机构向中小企业供应服务的实力。建议三：建立特地的中小企业信用评估系统及银企间稳定的合作关系。第四部分设立小额贷款公司的
9、必要性和可行性政策支持：甘肃省人民政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作的实施看法（甘政办发【2008】23号）已正式下发，对小额贷款公司的成立、性质、定位、业务范围、监督管理等做了明确规定，使小额贷款公司的设立、运作有了政策依据。经济发展需求：1 .成立小额贷款公司是经济金融发展的客观要求。小额贷款公司是顺应城市及农村经济发展规律的制度创新，是促进地区经济发展的重要途径。国有商业银行信贷资源接着向大城市、大企业、大项目集中，小额贷款公司的设立可以拟补正规金融支持的不足，满意地方经济发展的急需。2 .中小企业和个人急需特地为其供应短期融资的特地机构。目前商业银行和信用合作社的经营机制和功能地位
10、确定了其无法对最须要摆脱贫困的低收入农夫、城市创业者和微小企业进行信贷支持，商业银行小额贷款的供应和小企业个人发展需求之间的巨大反差，形成了巨大的市场空白，在这种局面下，为小额贷款公司供应了特别广袤的市场。3 .成立小额贷款公司有助于推动行业竞争，推动金融机构改善服务看法和效率，使广袤群众享受更好的服务。民众需求：广袤失地农夫、下岗员工、学校毕业生和微小企业急需特殊的金融支持。据有关部门统计，我国中小企业占企业总数的90%以上，信贷余额只占16%,国家经济金融调控政策又往往对小企业冲击较大，兰州市约有20万待业人员，有着剧烈的创业意愿和发展动力，他们创业都有自己熟识的行业和项目，须要极少的资金
11、就能帮助他们实现创业安排，小额贷款公司以其机制敏捷，贴近市民，数额较小，手续简便等特点，正好满意了他们的信贷要求，在兰州地区设立小额贷款公司有着极大的现实意义。社会形势需求：1.小额贷款公司注册资本要求在1000万元以上，设立小额贷款公司，可以增加社会闲散资金的投资渠道；可以为社会日益增长的金融需求供应更多的融资平台；尤其对个人和个体经济的须要和发展得到肯定的满意；较为有利的是促进区域经济地方经济的发展；对扩大就业、增加税收、稳定经济秩序都具有重要作用。2.小额贷款公司可以有效引导和规范民间融资，使民间融资有“地下”转向公开，有无序转向规范。防范金融风险的发生，创建和谐社会的氛围。第五部分市场
12、前景分析为了进一步发展地区经济，提高非公有制经济对本地区经济发展的比重，扩大就业渠道，省、市先后出台了贯彻（国务院关于激励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干看法的实施看法、关于进一步激励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的确定等扶持政策。同时国内经济持续较快增长。在国家宏观政策导向下，民间投资增速加快，消费需求升级为新一轮扩张供应了强大动力。在全球面临金融风暴的影响下，找寻新的经济发展突破口也为我市非公有制经济的发展带来了新的机遇。兰州市政府制定了兰州市非公有制经济“十一五”发展规划，明确了发展目标：一一经济单位（包括个体工商户）：2010年达到9万户，年均增加3000户。一一增加值
13、：“十一五”期间年均增长20在2006年194.98亿元的基础上翻一番，到2010年达到400亿元，占全市GDP比重达到40%以上。一一缴纳税金：“十一五”期间年均增长18%,在2006年21亿元的基础上翻一番，到2010年达到42亿元，占全市地区财政收入的比重达到25%o一一就业人数：“十一五”期间年均增加3万人，2010年达到58万人。一一从业人员劳动酬劳：“十一五”期间年均增长15%,到2010年从业人员人均获得劳动收入达到15000元。这些数据表明政府对发展非公有制经济期望很高，但要达到尚需多方面的努力和投入。尤其是资金的投入。兰州地区各商业银行虽然对小额贷款都有开展，但大多数都集中在
14、个人房贷上，迫于风险压力，对小额贷款主动性不高，根本不能满意政府和社会对他们的期望。开展此项业务较好的兰州商业银行，2006年就发放小额贷款（不含个人房贷）1.74亿元，但与当地经济发展的需求和方式尚有很大差距。小额贷款公司可以投入的资金仅限于资本金和银行融入资金，数额仅千万元，特别有限，面对浩大的市场需求只能对特别急需的客户好中选优供应小额帮助。专业、便捷、敏捷、快速是小额贷款公司的突出优势。本着“服务社会，服务民众，服务中小”的原则，实施与小企业相适应的信贷产品，简化手续，提高效率，方式得当，价格合理。必很快为民众接受，达到企业和客户的双赢局面。第六部分将来业务发展规划依据甘肃省人民政府金
15、融办关于开展小额贷款公司试点工作的实施看法（甘政办发【2008】23号）对小额贷款公司的规定和要求，结合兰州地区经济发展的特点和趋势，兰州市城关区用#小额贷款有限责任公司将来三年发展的目标为：1 .公司定位：经过3年的持续努力，达成稳健合规经营，服务优质诚信，在全省享有较高声誉度的贷款公司。2 .经营理念：诚信、高效、创新、规范。3 .经营原则：服务社会，服务中小，服务民众。4 .1主要业务指标：资本金（万元）资产规模客户数量不良贷款率%2009年120012002000.52010年300040005000.52011年500060008000.84.2收入状况:隼住：万元贷款平均余额贷款利
16、率%利息收入利息支出2009年9006.03*1.5612010年30006.03*1.527160.32011年50006.03*1,545260.3各注：2009年校三个季度计算,利率按上浮50%计算。4.3盈利状况:单位：万元收入支出税金利润2009年61633.7-5.72010年210.75812.6178.12011年391.97023.6298.3各注：支出=工笠+房租-开办费披销+办公费+贷款损失计提+不行预见费用侨款损失计提=不良贷款余领*50%4.4资本回报率：隼位：万元利和所得税25%纯利利回报率2009年-5.7-5.7-0.42010年178.144.5133.64.
17、452011年298.374.58223.724.45在政策允许的范围内要主动开展财务询问和托付业务,提高公司的核心竞争力。第七部分金融风险分析因小额贷款具有金融属性，金融方面的风险贯穿于整个业务活动之中。对于公司来说，最大的风险是借款人还款实力和经营风险，它干脆影响贷款公司的经营和生存。对还款的风险从立项起先，就应当倍受关注。小额贷款公司先天不足方面的问题，例如业务范围狭小、“供血”可能不足的问题，达不到经济规模和较高回报可能夭折的问题，市场竞争激烈而无法生存的问题，实现政府起先的扶持措施和有力支持方面并没有明确的实惠和可行的东西，这些都对此公司有着现实的威逼。贷款公司在经营管理中也会具有风
18、险。由于中小企业和个人缺乏完整、精确的财务资料，对其经营活动的真实状况难于实时驾驭分析，加之相对缺乏有效的担保，都会加大风险。为规避风险，首先就是要做到借款流程、借款合同规范化，审贷分别，削减人为因素风险；其次要合理设计信贷产品；第三要细致筛选客户；同时要充分学习外地经营好的贷款公司的管理阅历，加强和本地区担保公司、银行之间的业务联系和合作，建立诚信档案，以小额、分散为特点，削减风险。在经济活动中，风险不行能完全避开，为此应事先有所打算。如：在财务管理上，要按财务制度储备一些基金，如呆账打算金等。另外对风险系数较高的借款必需采纳抵押方式，发生风险时，应马上实行措施加以遏制防止风险的扩大。用打算
19、基金拟补损失。对抵押物刚好处置来补救风险损失。要保证公司平安高效运行，首先要组建具有较高业务素养和较好品德的团队、要有科学的风险管理体制、要形成强力的激励约束机制、要制定正确的发展战略、业务运行流程化，如岗位设置须体现模块功能的相互依靠和制约、贷审查管的分别，可设置专业的调查、复核、审批、放款、贷后管理、检查稽核，防止权力过分集中，总经理不负责业务层面,只负责全盘的人员调度管理、内外部协调、总体业务战略、对外管理等。第八部分结论通过分析拦州地区经济金融状况、当地中小企业个人发展面临的问题、设立小额贷款公司的可行性和必要性、市场前景分析、将来业务发展规划、金融风险分析等方面，结合自身的发展，我们有理由信任：设立兰州市城关区瑞银小额贷款有限责任公司是必要且可行的。探讨依据：1 .甘肃省人民政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作的实施看法（甘政办发【2008】23号）2 .兰州市国民经济和社会发展第十一个五年规划（2006-2010年）纲要3 .兰州市非公有制经济“十一五”发展规划4 .甘肃金融年鉴20075 .甘肃金融年鉴（兰州）20066 .城关区政府工作报告（2007年）
