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1、我国商业银行的货款结构,商业银行贷款业务的结构,目前，我国商业银行提供的个人贷款产品，主要包括住房类贷款、消费类贷款、经营类贷款等。经分析，我国商业银行现有个人贷款业务具有如下结构特点。,（一）住房类贷款所占比例最高,个人住房贷款业务具有效益高、风险低、成本低、占用资本低的特点，自然成为各家银行零售业务竞争的焦点。它作为零售业务的重要内容，是银行最为重要的利润来源之一。至2005年底，住房贷款余额达18430亿元，占个人消费信贷的比重为84.3%。,然而，住房类贷款业务各行略有差异。以建设银行为例，因自20世纪80年代中期在国内率开办个人住房贷款业务，目前仍旧是国内经营个人住房贷款业务在品种业
2、务量、服务规范等方面具有优势的商业银行。而中国银行在住房类个人贷款方面能够提供一定的外汇贷款，而使其个人住房贷款与其它银行相比体现一定的差异性。2006年，招商银行推出“随借随还”的个人住房贷款业务，形成了自己的业务特色。,（二）消费类贷款种类差异小,就目前所提供的汽车贷款方面的品种分析，各大商业银行基本没有区别。据央行资料显示，2005年末个人消费贷款余额2.2万亿元，同比增长10.4%，增速比2004年低16个百分点。然而，这样的消费信贷总额只占到当年GDP总额的12%。究其原因，这与我国商业银行提供的消费类贷款种类差异小、客户适应性差有相当大关系。,（三）恢复个人信用贷款业务,由于央行个人信用信息数据库的构建等良性管理手段的运用，包括工行、中行、建行、交行在内的国有银行，以及民生银行、南京市商业银行等中小银行都相继恢复了个人信用贷款业务。曾经因骗贷、赖账等一度暂停的个人信用贷款业务重新获得了发展。,
