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1、第4章 电子支付系统,支付系统概述,电子货币与电子钱包,网上银行,第三方电子支付,一 支付系统概述,支付系统含义,传统支付系统,电子支付系统,是以手工操作为主,以银行的金融专用网络为核心,通过传统的通信方式(邮政、电报、传真等)来进行凭证的传递,从而实现货币支付结算的系统。,一 支付系统概述,支付系统含义,传统支付系统,电子支付系统,电子支付是指单位、个人（简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,一 支付系统概述,支付系统含义,传统支付系统,电子支付系统,现金支付方式,支票支付方式,转账支付方式,买家,一 支付系统概述,现金交易流程图,卖家,售货,付现
2、金,买家,一 支付系统概述,支票交易流程图,卖家,银行,付支票（1）,支票进账（2）,售货,现金或对账,一 支付系统概述,支付系统含义,传统支付系统,电子支付系统,现金支付方式,支票支付方式,转账支付方式,转账支付是指不使用现金，通过银行将款项从付款单位（或个人）的银行账户直接划转到收款单位（或个人）的银行账户的货币资金结算方式。除了支票转账结算外，银行转账结算还有其他票据结算。,一 支付系统概述,支付系统含义,传统支付系统,电子支付系统,现金支付方式,支票支付方式,转账支付方式,按电子支付指令发起方式不同分为6类,按电子支付是否直接通过银行支付可以分为2类,一 支付系统概述,网上支付是电子支
3、付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具。,一 支付系统概述,电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话或类似电话的终端设备，通过银行系统从个人银行账户里直接支付的方式。,一 支付系统概述,移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、移动PC等。,一 支付系统概述,销售点终端交易(Point of Sales，简称POS）信息系统可为零售商管理商品登记、销售单据以及大量交易提供必要的工具。,一 支付系统概述,ATM 交易在银行支付渠道中占据着越来越重要的位置，将逐步成为个人业务处
4、理的主要渠道之一。,一 支付系统概述,其最大特点是买卖双方直接通过银行进行交易结算，该系统由客户、商家、客户的开户行、商家开户行（又称为收单行）、支付网关、金融专用网、认证机构等七部分组成。,一 支付系统概述,基于网上银行的电子（商务）支付系统图,一 支付系统概述,其的最大特点是买卖双方直接通过“第三方支付平台”而不是银行进行交易结算，买卖双方与银行的结算关系关系是间接关系。,一 支付系统概述,基于独立的第三方电子（商务）支付系统图,一 支付系统概述,网上支付的优势,一 支付系统概述,网上支付系统的发展,一 支付系统概述,电子支付系统的安全性,二 电子货币与电子钱包,电子货币,电子货币含义,电
5、子货币（Electronic Money 或 e-money）是一种使用电子数据信息、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，也称电子通货、数字现金、数码通货、电子现金等。,二 电子货币与电子钱包,电子货币,电子货币含义,电子货币特点,电子货币特点具有用途广、使用灵活、匿名性、快速简便等，使用电子货币无须直接与银行连接便可进行操作。,二 电子货币与电子钱包,电子货币,电子货币含义,电子货币特点,电子货币功能,电子货币功能主要有：转账结算功能、储蓄功能、兑现功能、消费贷款功能。,二 电子货币与电子钱包,电子钱包,电子钱包含义,电子钱包(Electronic Wallet)是一个可以由持卡人用来进
6、行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。电子钱包有两种概念。,二 电子货币与电子钱包,电子钱包,电子钱包含义,电子钱包特点,电子钱包特点是以脱机方式工作,在银行一般不设账户，卡内金额通过特定圈存机由用户的储蓄账户或信用卡账户划转,也可现金冲值，以实现卡片的重复使用。电子钱包支付的8个特点。,二 电子货币与电子钱包,电子钱包,电子钱包含义,电子钱包特点,电子钱包功能,电子钱包功能：个人资料管理。网上付款。交易记录查询。银行卡余额查询。商户站点链接电子安全证书的管理。,二 电子货币与电子钱包,电子钱包,电子钱包管理流程图,二 电子货币与电子钱包,电子钱包,电子钱包B2C流
7、程图,三 网上银行,网上银行（Internetbank or E-bank）又称网络银行、在线银行、虚拟银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。,三 网上银行,网上银行与客户关系图,三 网上银行,网上银行前台网站功能流程图,三 网上银行,网上银行类型,无形电子银行,有型电子银行,即“虚拟银行”，是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用互联网等高科技服务手段与
8、客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。,三 网上银行,网上银行类型,无形电子银行,有型电子银行,是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统银行业务交易服务的“有形电子银行”。事实上我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。,三 网上银行,网上银行主要业务,基本网上银行业务,其他金融服务,网上购物,网上投资业务,企业银行,个人理财助理,三 网上银行,三 网上银行,电子现金支付方式,电子现金的含义,电子现金也称为数字现金，是一种以数据形式存在的现金货币，它把对应的现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币
9、值。,三 网上银行,电子现金支付方式,电子现金的含义,电子现金的特征,电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点，主要有4个显著特征：匿名性；成本低廉性；支付便利性；安全性。,三 网上银行,电子现金支付方式,电子现金的含义,电子现金基本流程,电子现金的特征,应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。,三 网上银行,电子现金支付方式,电子现金支付的基本流程,三 网上银行,银行卡支付方式,银行卡的含义,银行卡（Bank Card）是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存
10、取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡是目前应用最为广泛的电子支付方式。,三 网上银行,银行卡支付方式,银行卡的含义,银行卡目前的主要品种有智能卡、借记卡、购物卡、信用卡、储值卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。,银行卡的种类,三 网上银行,银行卡支付方式,银行卡的含义,使用银行卡有十大优点：方便；安全；应急保护；广泛受理；记账简单易行；保护消费；增值优势；灵活；预算简单 邮购、电话订购和在线购物的必备工具。,银行卡的种类,银行卡的优点,三 网上银行,电子支票支付方式,电子支票的含义,电子支票（Electronic Check，e-Check）是由FSTC（金融服务技
11、术联合会）倡导，是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，是设计来吸引不想使用现金，而宁可使用信用方式的个人客户和公司客户的支付工具。,三 网上银行,电子支票支付方式,电子支票的含义,电子支票流程图,三 网上银行,电子支票支付方式,四 第三方电子支付,第三方电子支付含义,第三方（电子）支付（Pay By The Third Party）是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的、网络交易的一种支付平台。,四 第三方电子支付,第三方电子支付含义,第三方电子支付发展,四 第三方电子支付,四 第三方电子支付,第三方电子支付含义,第三方电子支付发展,第三方电子支付特点,有两个突出的特点：便利性。第三方电子支付服务商可以连接多家银行，打破银行间的壁垒，使商家能够同时利用多家银行的支付通道。安全性。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。,四 第三方电子支付,第三方电子支付含义,第三方电子支付发展,第三方电子支付特点,第三方电子支付流程,四 第三方电子支付,第三方电子支付的一般流程,四 第三方电子支付,支付宝支付流程图,
