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1、浅析贷前调查在信贷全流程管理中的重要性近日，为了深入推进“控风险、严问责”主题活动的开展，凤台农村商业银行组织培训了信贷全流程风险防范培训，作为一名基层信贷工作者，收获颇多，现就培训心得体会汇报如下：近年来，随着银行贷款的逐年递增，贷款风险防范现已成为农村商业银行各级机构急需解决的难题。那么，如何确保信贷资金的“安全性、效益性、流动性”，提高资金的使用效益，防范信贷风险？我认为，搞好贷前调查，向决策者提供真实可靠的贷款调查报告，是搞好科学决策的重要依据，也是银行防范信贷风险的一项有效措施。贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石,是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和
2、可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。在基层支行，个别客户经理人员在贷前调查过程中，由于只查看借款申请人提供的资料，未能对借款申请人的基本情况、经营状况、效益状况和存在的风险有一个客观、全面的了解，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列繁琐的工作。而支行往往要经过数月甚至数年的时间才能完成消化，既耗费了工作人员的时间和精力,也侵蚀了银行的利润。在贷前调查中，除按一般的调查方式对借款申请人进行必要的调查外，还要摸清借款申请人的真实
3、背景。贷前调查主要分为个人贷款与企业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。而企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，客户经理人员要着重从以下三个方面来开展调查、核实与分析工作。一是对借款申请人资格进行调查。调查借款申请人是否具备贷款条件，首先要查看企业法人证书、营业执照，确定借款申请人是否经核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成
4、人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的市场竞争力，因此获利能力也不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。其次要查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的标准去判断，超过该标准的企业就不具备借款资格。同时在调查的过程中，客户经理还要耐心细致的聆听借款申请人的情况介绍和讲述，并稍加引导，让借款申请人主动介绍其成立时间、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在调查过程中，客户经理可就其中未能
5、听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。通过现场调查，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也由此建立了进一步深入调查了解的感性材料。二是对借款申请人数据与资料进行核实。在调查的基础上，客户经理应对借款申请人提供的数据与资料进行实地验证和核实。其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据,尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。其二，对生产经营情况进行核实：根据客户汇报及提供的数据资料中所反映的情况，客户经理应对客户的生产经营情况进行实地核实。其三，对借款申请人提供的贷款资料进行核实：客户经理应逐一对借款申请人提供的相关资料进行实地调查与核实，并注意有
6、无年检记录，确保借款申请人提供的资料真实可靠。其四，对抵质押物和保证人进行核实：客户经理要通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实，或者通过对保证人的资质、代偿能力及保证意愿进行核实。对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。通过对借款申请人提供的数据信息与相关资料进行核实，如果发现有不一致或者较大出入的情况，应要求借款申请人做出合理的解释。如果没有合情合理的解释，那么对此类客户的申请应当慎之又慎。三是对借款申请人的数据与资料进行客观分析。客户经理应对借款申请人提供的数据和相关资料进行客观的分析。首先要把企业当作一个
7、对立面来查看企业与银行的历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等，通过分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、发展前景、市场定位、技术水平、履约能力、偿债能力、可抵押资产变现能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其次要查看企业上年度的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容）要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表等，并认真进行核对与分析。再次要分析客户提供的资质证明材料（如果建筑企业或者房地产
8、资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。其四要分析客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。其五要分析借款申请人的产品是否有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。其六要分析借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策。其七要分析银行资金注入后所产生的经济效益，所有者权益和负债结构是否合理，申请贷款占缺口资金总额的比例，上年度及现阶段盈亏情况，扭亏增盈和再创利润计划与措施。同时，客户经理还应对借款申请人的经营效益、贷款风险等情况做出客观、全面的评价，并结合借款申请人在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益情况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。不论分析结果如何，都应将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利日后与客户合作。由此可见，贷前调查是决定银行稳健经营的一项关键性工作，要想真正防范信贷风险，必须建立起风险防范长效机制，扎紧扎牢“篱笆墙”，把好贷前调查关，实行贷款“谁调查、谁管理、谁负责”的管理制度。只有责任到人，责任明确，调查真实，才能做出科学决策。因此，凤台农村商业银行各级信贷客户经理要切实肩负起贷前调查的重任，把提高贷款调查质量作为防范风险的重要一环，确保贷款调查的真实性和可靠性，真正把贷款风险化解调查环节。
