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1、信用卡纠纷司法审理的困境与建议一以B市A区人民法院案件为例近年来，随着我国信用卡业务的快速发展，信用卡纠纷日益增多，尤其是近两年，受新冠肺炎疫情影响，因信用卡逾期产生纠纷的案件数量猛增。本文以近年来B市A区人民法院（以下统称“X法院”）涉信用卡民事纠纷案件为例，对此类案件的基本情况及产生原因进行分析，并提出针对性的化解对策，以期从源头上防范化解信用卡纠纷，切实维护金融安全稳定，营造良好的金融法治营商环境。一、现状检视1 .受理案件数量逐年激增近年来，信用卡纠纷案件数量一直在高位徘徊。2019年,X法院受理的信用卡纠纷案件仅16件，2020年上涨到308件，2021年激增至1138件，2022年
2、第一季度达483件。2 .涉案标的额逐年提升，成倍乃至十倍增长2019年，X法院受理的信用卡纠纷案件结案标的额仅212.12万元，2020年疯涨至2643.64万元，2021年持续上涨至4663.85万元，2022年第一季度达1039.76万元，预估全年数据不会低于2021年。3 .纠纷主体身份多样化、年轻化综观近年来X法院受理的信用卡纠纷案件，作为被告的持卡人身份多样，且呈逐年年轻化的趋势。该法院数据显示,在其2019年受理的信用卡纠纷案件中，大部分被告出生于上世纪七八十年代或更早，2021年以来，出生于九十年代乃至之后的持卡人作为被告的案件已经屡见不鲜。4 .纠纷发生量受整体经济形势影响2
3、020年暴发的新冠肺炎疫情对我国整体经济的发展造成了一定的影响，同时降低了企业的盈利能力，减少了劳动力市场需求，且疫情防控政策限制了人员流动，增加了劳动力的搜寻成本，就业压力加大，这就导致大量务工人员特别是其中年轻人的还款能力下降甚至丧失。二、困境解剖综观此类案件，在审理、执行中往往呈现案件数量大、缺席审判率高、执行难度大、自动履行率低等特点。法院在审理、执行此类案件中，始终存在如下几个困境，严重影响审判质效，浪费司法资源。1 .送达困难公告送达、缺席判决比例畸高，案件审理周期长。银行在办理信用卡时基本不对持卡人提供的地址和联系方式的真实性进行核查和及时更新，在提起诉讼时一般已经无法联系到持卡
4、人，即便某些持卡人的联系方式未发生变动，他们大多也开始以消极甚至对抗的心态来面对催收。大部分此类案件进入法院后都面临无法送达的状况，故适用普通程序进行公告送达，导致审理周期较长。X法院近三年的数据显示，信用卡纠纷案件适用普通程序的比例比同期的劳动争议案件高出六个百分点，比同期的房屋买卖合同纠纷案件高出近十个百分点。2 .执行困难由于有些银行对持卡人提供的工作、资产、收入等证明材料往往不做实质审查，因此在案件执行时存在人难找、无担保、财产少等难题，总体执行到位率低。经统计，X法院近两年来判决后进入执行的此类纠纷案件，自动履行率和和解执行率降低，确无执行能力导致执行终结率的占比较高。3,调解困难部
5、分银行案件调解困难，甚至不调解。X法院数据显示，2019年至今，信用卡纠纷案件调解成功398件，其中当地G银行就占340件，其他银行大部分参与调解的积极性不高,调解案件数量寥寥无几。4.理解分歧持卡人与银行对信用卡条款理解存在较大争议和分歧。申领信用卡的合约或协议通常为格式条款，很多持卡人在申领信用卡时未认真阅读条款内容而盲目签字，而银行工作人员也未充分履行告知义务，导致持卡人对信用卡的使用、保管、逾期利息、相关费用的收取标准，以及出借信用卡的责任、损失免责条款等重要权利义务规定不明了，从而引发双方的争议和分歧。三、成因梳理1-银行发卡门槛较低银行间因相互竞争导致信用卡发卡门槛降低，对持卡人信
6、用的审核力度不足，对于申请人提供的工作、资产、收入等证明材料往往不做实质审查，导致还款能力不足甚至具有恶意透支意图的申请人能顺利申领一张甚至多张信用卡，为信用卡纠纷的发生埋下隐患。2 .持卡人缺乏法律意识、诚信意识，还款能力及意愿不强信用卡纠纷案件主体呈年轻化趋势，很多持卡人年龄不大、工作不稳定，面对诸如疫情这种突发情况抵御力差、还款能力不足，但其消费又不够理性，往往超越自己能力过度消费，甚至办理多张信用卡后以卡养卡。更有甚者在银行催收时采取各种方式故意拖延甚至躲避还款、逃避义务，故意更换地址和联系方式意图赖账或利用信用卡进行套现等。3 .银行催收监管不力在持卡人还款能力不足后，大多银行缺乏持
7、续有效的监控及相关制裁措施，导致持卡人抱着侥幸的心态不断消费。一旦产生逾期，银行仅通过传统的电话、信函等方式进行催收，催收方式落后，催收记录只记载催收时间和大致内容,未与持卡人保持良性互动，催收效果不佳。4 .基层银行无实质调解权目前，B市几大国有银行涉诉事项的权限均由省行统一管理，而与持卡人进行诉讼、调解则由下级分支行具体处理。很多逾期持卡人在法院诉讼中提出下调违约金、利息标准或延期、分期配合还款的请求，但省行出于合规或规避风险考虑，未下放权限给下级分行或其代理律师，导致下级分行无法作出协商决定，最终法院也只能“一刀切”进行判决。5 .违约金、利息计算复杂信用卡纠纷案件中，违约金、利息由银行
8、系统自动计算生成，面对较高的金额，持卡人会有抵触情绪。虽然最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定规定了法官对于信用卡息费、违约金标准等具有裁量权，但在实际审理中因无具体标准，该规定的具体适用还存在争议。另外，关于银行单方将滞纳金改为违约金的公告的效力问题在实际审理中也存在较大争议。四、对策建议1.提高风险意识，强化风险防控各金融机构应积极协作、信息互通，严格规范发卡程序,完善信用卡资信评估制度，落实信用卡管理制度规定，加大对申请人的征信情况和履行能力的审核力度，仔细甄别申请人提供资料的真实性。2 .更新催收方式，强化监管力度银行应利用新的科技手段与持卡人保持长期良性互动,并对信用
9、卡使用过程进行动态监控；对少数出现逾期的持卡人，及时停止或取消其信用卡使用资格，逐渐构建不同等级的信用体系。3 .加强普法宣传，引导理性消费银行应大力开展信用卡办卡、用卡安全宣传，在信用卡申请环节充分向持卡人释明格式条款内容，告知其信用卡使用过程中的风险及法律责任，引导持卡人掌握信用卡使用规则，增强其信用卡规范使用意识、法律意识和良好的个人信用意识，从而引导其理性消费。4 .合理下放权限，提升调解效果银行在追讨或诉讼中应加强内部管理，规范统一涉诉工作，在让与权益等方面作出更加人性化的处理。近年来，面对疫情反复，很多持卡人确因经济困难而出现信用卡逾期,对此，省级银行可将调解权限合理下放至下级分行
10、，并适当让与部分权益，对于愿意协商、可分期还款的持卡人，可在明确分期时间的同时，酌情减少其违约金。如此，下级分行及其代理人才能真正参与法院调解，留住客户，体现出银行服务社会的作用。5 .纳入征信管理，严把准入关口征信在服务社会、服务金融方面发挥着越来越重要的作用，银行作为征信系统的主要信息提供者和使用者，更需要建立联动协调机制，实现互通互动，严把准入关口，对纳入失信名单的人员应当谨慎发放信用卡。法院应加大对失信被执行人的惩戒力度，多渠道、多方式公布失信被执行人的相关信息，促使被执行人自觉履行生效法律文书确定的义务。6 .纠纷多元化解，促进良性发展各金融机构可探索建立金融纠纷调解委员会，构建信用卡纠纷多元化解新格局，对于信用卡纠纷案件先行调解，提升调解后的主动履行率，降低银行及持卡人双方的经济成本和时间成本，形成双赢局面。
