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1、商业银行服务乡村振兴的探索与实践(银行)实施乡村振兴战略，是落实党中央、国务院决策部署和监管要求的重要举措，是促进农业经济高质量发展的重要引擎。金融是现代经济的核心与命脉，在乡村振兴领域，金融具有促进农业农村产业兴旺、营造乡风文明、促进生态宜居等多重意义。加强乡村振兴的战略统筹，聚力重点领域,能够精准安排资金、精准实施项目，能够有效促进农村地区农业产业建设、基础设施建设、医疗项目建设等方方面面，提高广大人民的生活福祉。目前大型商业银行均将各自经营重心向服务乡村振兴倾斜，提供了多样化的金融服务，承担起商业银行的政治责任、经济责任和社会责任，但是商业银行服务乡村振兴还存在着一些缺陷和不足，因此，商
2、业银行应当从更高层次、更宽视野、更高效率的纬度推动农村金融的深层次发展。探索商业银行服务乡村振兴的路径、困境和现状，对日后商业银行服务三农和乡村振兴工作有一定的理论和实践意义。一、商业银行服务乡村振兴路径(一)提供金融支持，推动金融资源向三农倾斜乡村振兴的关键在于农村地区的经济发展和生产水平的提升，金融是现代经济的核心，全面推进乡村振兴离不开金融的支持。农村地区占据了我国半壁江山，但当前金融资源仍主要集中在城市城镇之中，向农村提供的金融资源非常匮乏。商业银行是乡村金融服务的主要供给者和金融资源分配者，在乡村金融中具有不可替代的作用。一方面商业银行为农村提供金融支持，将更多金融资源分配向农村，大
3、力发展数字普惠金融，降低了乡村贷款成本及门槛，解决了涉农企业及广大农户资金不足的困境，为农村经济产业发展提供更多的资金支持和保障。另一方面商业银行发挥金融在信息方面的专业优势，根据不同乡村地区金融服务需求特点，结合涉农企业及农民需求，有针对性地开发出不同的金融产品和服务，丰富了农村金融服务供给渠道，推动各类资源能够投入到乡村振兴最急需的领域及项目上，助力了农村产业体系完善发展。（二）促进乡村产业融合发展乡村产业融合发展离不开以商业银行为代表的金融机构的支持。商业银行发展数字普惠金融，通过大数据优化了传统的信贷评级机制，建立授信模式，助力部分县域龙头企业建立起线上化生产及贸易流程，实现了信息流、
4、物流、资金流贯通，延伸农产品加工产业链，逐步改变以往原材料直售、粗加工产业模式，促进了金融服务同涉农企业经营的深层次融合，充分挖掘了农产品价值。近年来商业银行助力农业与现代交通和现代物流、电商为代表的第三产业融合，创新发展初农产品加工、农村休闲旅游、农村电商等新型乡村产业，为乡村振兴提供了新鲜血液，对于乡村产业的融合发展起到了促进作用。（三）服务生态宜居乡村建设。绿色是乡村振兴的底色，商业银行积极践行绿色金融理念，将绿色金融与农村发展融合，加大对乡村企业绿色信贷的支持力度，积极支持农产品生产技术革新。为服务建设宜居乡村，改善农村环境，商业银行积极发放整治项目贷款，支持农村黑臭水体治理、水体净化
5、工程、生活污水治理等问题，减少农村环境污染问题。此外商业银行通过支持带动农村垃圾处理，资源化利用等市场化运作项目，推动了部分公益性项目的建设，探索出金融支持乡村环保垃圾处理的新模式，有助于建设生态宜居乡村。二、中国银行XX分行服务乡村振兴面临的困境（一）服务乡村振兴的组织体系架构亟须完善为进一步服务乡村振兴工作，商业银行在原有的普惠金融事业部基础上组建乡村振兴部来为乡村振兴工作提供进一步的服务与管理支持。当前商业银行已经开始注重在农村地区的覆盖率，多维度、全覆盖的金融服务体系得到进一步健全。但目前看来，XX农村地区金融体系仍不健全，组织架构尚不完善，特别是在农村金融服务供给端存在有明显的不足。
6、XXXX分行虽已制定服务乡村振兴的战略规划、激励制度及考核办法，但各项流程较为复杂，体系构建不健全。对于农村客户群体配置的资源尚有不足，资源配置机制和考核评价机制并不完善，使得服务乡村振兴的产品与农村实际需求尚未精准匹配。（二）服务渠道与模式有待优化为便利服务农村市场，XXXX分行针对乡村振兴业务在县域及村镇开设了XXX多家助农服务点，但目前提供服务的渠道及方式主要还是以线下为主。由于农业生产有着极强的季节性与周期性规律，导致银行网点及助农服务点的“有效服务时间”不足，各县域之间助农服务点数量也有较大差异。近年来互联网金融发展迅速，创新了金融服务的渠道和模式，建立起来的“社区自助银行“极大地方
7、便了居民的业务办理。但XXXX分行所建立的社区自助银行”主要还是集中于XX主城区之中，不能很好地满足“三农”客户的金融服务需求。XXXX分行开始积极与农技站、农村供销社等机构合作，虽然在这些机构布局ATM机等电子机具，为农村人民提供金融服务，但提供的业务均为基础性业务，没有较强的增值服务，尤其是对于农村合作社等专业大户的客户建设上效果不佳，不能地对这些农村大型客户提供完善的金融服务专业业务及咨询。（三）金融科技在支农领域应用不充分XXXX分行虽然已经重视金融科技的发展，但目前金融科技在“三农”领域仍缺乏有效的应用。其主要业务以县市为中心，由于网点及服务的不足，在广大农村地区仍主要提供传统的信贷
8、业务及结算业务，缺少多样化的金融服务，这就需要金融科技与运用的支持来弥补地域因素带来的限制。目前大多乡村地区的商业银行没有充分布局智能化服务设施，人工智能、移动互联网等信息技术没有得到有效应用。由于缺少相应的农村金融服务站，农村人口对于电子设备使用率低，使用使得商业银行为农村提供便捷的线上远程金融服务较为困难，在一些偏远地区缺少必要的日常系统维护,导致虽然已经建立智能化服务设施，但由于系统的不足，无法为当地居民提供正常的金融服务。另一方面，在“三农”上，银行利用金融科技未建立有效的风险防控机制，没有全面深入的采集、分析、整合“三农”数据，不能准确高效地筛选出优质目标客户。当前，XX省商业银行金
9、融科技应用场景不足，均存在有或多或少的问题，制约了三农”的高质量发展。（四）缺少金融科技复合型人才商业辍行支持乡村产业振兴过程中，网点布局、自助设备使用、信用数据建设、多样化场景平台搭建等方面都需要金融科技复合型人才的支撑。目前，XXXX分行银行金融科技人才梯队建设亟须加强，特别是服务乡村振兴金融科技人才缺乏。此外，部分商业银行存在对于人才没有建立起系统的培养体系，激励制度不科学，人事制度不健全，导致无法吸引到优秀的复合型人才等问题，导致人才流失率较高。在一定程度上金融科技复合型人才的缺失制约了商业银行的数字化转型进程，使得商业银行不能为乡村振兴提供更为完善的金融服务。三、对策建议(一)完善健
10、全服务乡村振兴的组织体系架构XXXX分行应深入分析涉农业务风险特征，优化县域信贷结构，让信贷计划的配置向乡村倾斜，整合全行资源，统筹推进乡村振兴与县域金融协同发展。XXXX分行应鼓励各分支行根据总行行业政策，指导县域机构结合当地优势产业定位，明确重点行业发展方向，以试点方式给予差异化授信政策。进一步完善XX乡村及县域地区机构风险管控架构，监测县域贷款市场份额变化，定期梳理乡村振兴重大项目名单。此外应加大风险排查力度,防范重点领域业务风险。可以运用大数据、云计算等技术，有效整合涉农主体的信用信息，优化风险定价和管控模型，逐步提高发放信用贷款的比重。动态调整县域贷款计划和投放序时进度，建立差异化的
11、审查审批快办机制，实施优先办结。还可以成立乡村振兴县域金融工作领导小组，强化工作目标及发展策略研究决策，做好县域机构的人员补充，加强银行从业人员的乡村振兴业务培训，加大经济资本考核激励，提升全行乡村振兴业务水平。(二)优化服务渠道与模式在互联网金融背景下，加强电子商务体系建设极为重要，XXXX分行需要进一步借助互联网工具和大数据应用，解决农村客户线下与线上业务衔接的问题。要加强电子渠道体系建设，以客户为中心，加快商业银行线上布局，将原来仅布局在城市的社区自助银行”开设进乡镇，推动全功能网点、轻型网点等多渠道差异化互补建设。n中国银行作为国有银行，应充分利用网点分布广泛、居民信任度高、客户黏度高
12、和服务经验丰富等优势，增加物理网点的数量，更新助农服务点的电子化设备，对农村客户消费习惯与消费需求进行分析，再造业务流程和营销流程，为农村客户提供更个性化的产品，构建针对性明显的金融服务模式，实现精准获客。聚焦乡村振兴重点领域和薄弱环节，切实加大农、林、牧、渔业贷款、农村基础设施建设贷款、新型农业经营主体贷款投放，有效提升农户小额贷款特别是农户小额信用贷款余额，助力乡村振兴。（三）增强创新能力，深化金融科技在支农领域的应用创新支农金融产品与服务，完善健全信贷政策和金融产品的创新体系,强化科技支持保障，深化金融科技手段运用，逐步实现数据采集自动化、统一化。可以围绕省内区域特色农业，采取特色化发展
13、策略，根据农村用户客群的需求特点，打造专属融资场景，创新研发涉农金融服务，结合农业产业园区、电子商务、乡村旅游、健康养老等重点领域业务，围绕重点产业集群，创新特色服务方案，分类打造专属服务。采用大数据技术、云计算等技术进行实时监测与分析，创造出能够有效推动乡村振兴战略实施的金融产品。想要借助金融科技打破物理网点的界限，深化金融科技在支农领域的应用，要注意强化商业银行下乡支持力度，深入基层来广泛开展宣传教育工作，逐步培养广大农户和企业利用智能手机以及PC端来完成线上贷款申请、还本付息等，打通商业银行内部不同部门之间的系统联络，真正实现系统互联和数据高度共享。（四）培养金融科技复合型人才，完善人才
14、激励机制商业银行支持乡村产业的发展，离不开金融科技复合型人才的支撑。商业银行应大力加强互联网研发人员的培养，可以通过行内业务集中学习或资助员工在互联网企业、高校进修等方式加大对复合型人才的自主培养,定期组织交流与培训，从内部解决人才短缺问题，打造一支既拥有互联网开发能力又熟练掌握金融业务知识的人才队伍。进行人力资源管理的中长远期规划，不仅要对现有的人才进行培训，也要注重对后备人才的培养与开发，并在职位设置、晋升渠道和培养体系上有所体现，优化人才结构。商业银行还应完善人才的激励机制，建立富有竞争力的薪酬体系，分调动员工工作的积极性、主动性与创造性，吸引人才加入。和关于全市农民专业合作社运行情况的
15、调研报告根据市委批转的市政协2023年工作要点安排，按照主席会议部署，3月下旬市政协组成专题调研组，深入到X的8个乡镇、13个村、15个合作社，深入细致地调查了解了全市农民专业合作社（以下简称合作社）运行情况，其余四个县分别开展了调研。现将调研情况报告如下：一、全市农民专业合作社运行情况近年来，全市各级党委政府全面落实中央和省委、省政府关于加快合作社发展的各项决策部署，坚持发展与规范并举、数量与质量并重，完善扶持政策，强化服务管理，以整改落实中央专项巡视问题为抓手，推动全市各类合作社健康发展。截止今年6月底，全市合作社总数达到4805家，其中种植业786家、畜牧业2430家、渔业13家、林业9
16、47家、服务业233家、手工业95家、其他301家。全市有国家级示范社27家、省级示范社138家、市级示范社290家、县级示范社342家，全市649个贫困村合作社实现了两个以上全覆盖。一是高度重视，全力推动合作社发展。市委市政府把合作社发展作为重要任务，高度重视，精心部署，强力推进。各县建立了党委政府统一领导、X领导小组部署落实、农业农村局牵头负责、乡镇协调配合、X村辅导员具体指导的工作机制，全力推进合作社发展。二是突出重点，逐步提升带贫能力。市县把组建运营贫困村合作社作为X的重要举措，突出党建引领，村“两委”领办“党建+”合作社，所有贫困村都组建了两个以上合作社。如XX县全县“党建+”合作社
17、去年完成销售额7412万元，实现利润892万元，可分红446万元，吸纳1200多名群众就近就地就业，带动985户贫困户稳定脱贫。XX县以到户产业扶贫资金入股光伏合作社进行分红，每一万元为一股，全县24家光伏合作社入股贫困户2297户，每股保底分红800元。三是多方筹措资金，持续加大扶持力度。今年全市共争取落实中央财政合作社示范项目资金2290万元扶持217个合作社。XX县投入5160万元、XX县投入3440万元、XX县投入380万元，XXX县通过实施“两市一县”“东西协作”合作社扶持项目和奖补等形式投入扶持资金。四是注重问题整改，全面开展清理整顿。市县分别成立领导小组,制定中央专项巡视反馈问题
18、整改方案，全面开展清理整顿工作，强力推进各类合作社规范化建设。截止6月底，全市新增规范运营合作社310家，规范率提高xx%,新增运营较规范合作社671家，未运营合作社减少523家,注销空壳合作社199家，贫困村规范和较规范合作社占比达到xx%o五是创新模式，逐步提高发展水平。各县结合各自实际，探索创新合作社发展模式。如XX县创建“党建+合作社”，XX县创立“产业发展带动公司、合作社联合总社带动、区域性合作社带动、村两委领办合作社”四位一体模式，其他各县建立“党建+合作社+农头企业+农户”模式，规范运行水平稳步提升，在加快农业农村经济发展、推进X中逐步发挥应有的作用。二、全市农民专业合作社运行中
19、存在的突出问题根据这次调查了解的情况看，我市合作社发展尚处于起步阶段，与X、乡村产业发展的需要相比，与规范运行、有效运营的要求相比，还存在一些差距和不足。主要是：（一）发展规模普遍小。一是社员人数少。除产业扶贫合作社、党建+合作社、光伏合作社、龙头企业带动型合作社外，大部分合作社入社农户很少，一般都在几户到十几户，发挥作用有限。二是运营资金少。因工商登记时不要求验资，除贫困村合作社外，社员以现金方式入股的资金量非常有限，影响合作社有效运营。三是基地规模不大。大多数贫困村合作社成立时间不长，生产基地建设的意识不强，其标准和规模与规范化建设要求差距较大，不少合作社的生产基地小而散，甚至有些合作社只
20、领取了营业执照，没有生产、办公场地，很难开展规模化经营。（二）合作层次普遍较低。一是合作领域不广。大多数合作社内容单一，基本停留在农资供应、生产管理、产品销售等环节上，培育产业、品牌创建、销售网点建设及产前产中产后服务方面还没有起到应有的作用。二是产业链条短。大部分合作社发展层次低，产业结构单一，产业链条短，深加工能力低，从事系列产品和高附加值精深加工产品的很少，尚未形成持续增收的产业链。三是利益联结不紧密。社员主动参与合作社的积极性不高，没有形成利益共享、风险共担、抱团发展的利益共同体。有的合作社紧盯政府扶持的项目和资金，没有把心思放在发展上。部分合作社缺乏办社思路和发展规划，没有很好地将产
21、品与市场对接，主要靠一些农业项目维持运转。（三）规范管理仍需加强。一是运行质量不高。根据部门统计，非贫困村和贫困村未运营的、运营一般的合作社分别占到三分之二左右，运营规范和比较规范仅占三分之一，强化清理整顿、提高运行质量的任务还很重。二是内部管理薄弱。多数合作社虽然有章程有制度，但普遍存在运行不规范、社务不公开、经营决策不透明的问题，章程和制度流于形式，一定程度上挫伤了社员参与管理、合作发展的积极性。三是财务管理不规范。全市按照合作社财务会计制度规范建账的不足一半，许多合作社没开展财务核算工作，有的合作社没有规范的记账簿和记账凭证，离规范化管理的要求差距很大。（四）专业人才紧缺。一是缺管理人员
22、。现有合作社理事长、理事基本上都是一些致富带头人、村支部书记和村委会主任，没有合作社管理方面的经验，不会管理,不会经营，带领社员合作发展的能力不强。二是缺专业技术人员。全市种植、养殖合作社占到总数的67%,而绝大部分合作社缺乏牛羊养殖、农业种植方面的专业技术人才，合作社成员又是农民，制约合作社发展。三是缺财务管理人员。大多数合作特别是非贫困村合作社，财务管理意识淡薄，重生产经营活动，轻财务管理工作，对财务管理重视不够，没有配备专门的财务人员，影响合作社规范化运行。（五）资金筹措困难。大多数合作社经济实力薄弱，产品收购、储存季节需要大量流动资金，但因缺乏可抵押资产，通过贷款筹措资金的难度大。就“
23、两委”领办的合作社而言，项目资金和政府投入基本上用于基础设施建设和起步发展资金，真正用以发展的很少，加之入社农户大多为贫困户，经济困难，股金少，制约着合作社发展。三、进一步加强合作社运行管理的意见建议当前和今后一个时期，要把合作社作为带动农业产业结构调整、发展农村经济、增加农民收入、助推X的重要举措，认真贯彻落实习近平总书记“农民专业合作社是带动农户增加收入、发展现代农业的有效组织形式,要总结推广先进经验，把合作社进一步办好”的指示精神，按照近期中央农办、农业农村部等11个部门联合下发的关于开展农民专业合作社规范提升行动的若干意见部署要求，聚焦当前存在的问题不足，以引导扶持、规范管理、服务指导
24、为重点，进一步推进合作社发展。（一）进一步加大产业培育力度。一要积极培育产业。以贫困村合作社为重点，大力培育传统优势产业，力争使每个合作社都有自己的特色产业，用产业推进合作社发展，以合作社发展促进产业发展。二要重视基地建设。鼓励扶持有产业、有基础、有前景的合作社，制定发展规划，逐步扩大生产基地和经营规模，提高发展水平。三要加强品牌建设。引导合作社树立品牌战略意识，建立健全规范的信用管理制度，开展无、有机食品生产基地和地理标志产品等相关认证和申请注册产品商标，培植品牌产品，提高市场竞争力。（二）进一步加大政策扶持力度。一要加大公共财政投入。应逐年增加政府扶持资金规模，采取直接补助、以奖代补、贷款
25、贴息、风险金补贴等方式，支持合作社开展基地建设、营销体系建设、农产品冷链物流建设、加工储运设施设备建设，全面提升合作社的综合实力。二要健全政策性保险制度。各级保险机构应积极为合作社提供各类保险服务，将优势特色产品纳入政策性农业保险品种范围，进一步提高政策性农业保险服务现代农业发展的能力。三要拓宽融资渠道。加大信贷支持力度，采取贷款额度授信、产品和销售合同抵押等形式，解决合作社无抵押物贷不上款的问题，逐步缓解合作社季节性资金需求。（三）进一步加大规范管理力度。一要深化清理整顿。按照新修订的合作社法和中央巡视反馈问题整改要求，开展“回头看”，持续推进各类合作社的清理整顿工作，着力扶持运营较规范和运
26、营一般的合作社，引导注销长期未运营特别是空壳合作社。二是健全规章制度。指导合作社结合各自实际，量身打造符合实际的章程。健全社员大会、理事会、监事会制度和财务管理等制度，以制度促规范。三要强化财务管理。聘用专业财会人员，健全财务账务，规范财务管理。对不具备聘用专职财务人员的合作社，应委托有资质的相关机构做好财务代理。四要强化示范引领。着力培育国家和省级、市级示范社，通过示范社引领提高合作社整体发展水平。推广XX县的做法，创造条件，组建合作社联合总社、乡镇联合社和区域性合作社，提高经营水平、健全防风险体系，推动各类合作社抱团发展。（四）进一步加大人才技术支持力度。一要开展培训学习。结合全省“万人培
27、训”计划，由农业农村部门牵头组织，通过多种形式全面培训合作社负责人和运营管理人员。应组织合作社带头人及管理人员赴外地实地考察，学习借鉴先进经验和成功模式。二要建立人才引进机制。制定优惠政策，吸引高校毕业生到合作社就业，引导支持有条件的合作社引入职业经理人、专业会计等高层次管理人员。三要加强服务指导。发挥相关职能部门特别是合作社辅导员作用，组织专业技术员和辅导员广泛开展种养殖技术服务，精心指导标准化生产、品牌创建、市场营销等工作，研究解决困难问题，提高运营质量。（五）进一步加大督促检查力度。一要健全民主制度。指导合作社严格按照相关法律法规和章程规定,健全民主管理制度，防止少数人操控合作社，提高防风险能力，维护社员共同利益。二要加强执法监督。各级立法执法部门认真履行宪法和法律赋予的职责，加强对合作社法贯彻实施情况的监督检查，督促相关法律法规的落实，依法保障合作社发展。三要强化督促检查。市县市政府部门要组织力量，对合作社注册登记行为、规范运作情况、项目实施情况，对政府扶持合作社发展的专项资金使用情况进行审计监督，确保扶持政策落到实处，促进合作社健康发展。
