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1、农村信用社服务三农调研报告 【摘要】农业作为我国重要的三大产业之一，再我国国民名经济的发展中有着重要的主导作用，它是实现另外两大产业发展的重要前提。为了促进农业的发展，国家实行政策与时调整我国的产业结构，大力实施三农政策,以保证农业的顺当发展。但是在三农政策实施的过程中照旧存在很多问题，这些问题阻碍着农业经济的发展，而农村信用合作社在三农政策中发挥着越来越重要的作用。【关键词】农村银行、三农、途径三农指的是农村、农业和农夫，由于我国处在社会主义初级阶段，三农问题能否有效地解决关系着我国国民经济的发展状况。解决各地区的三农问题须要各地部门的共同合作才能实现的，农村信用合作社(农村商业银
2、行)作为当地的金融机构，应当发挥本身的经济职能，以更好的开展服务三农的工作。一、三农问题阻碍农业发展三农问题的解决关系着我国经济发展的全局，其包含了很多困难的内容，解决好三农问题必需要对它有深刻的了解，这样才能有针对性的开展工作，从根本上实现我国农业经济的发展，为我国的国民经济打下良好的发展基础。下面详细分析我国所面临的三农的含义：(1)农村问题。农村问题主要指的是农村户口、农村经济和农村土地问题。目前我国普遍存在的问题是农村人口统计不清楚，户籍制度的实施工作效果不志向，使得很多农夫的户口定位不精确。而农村经济方面，由于地理位置存在差异，交通的不发达，以与市场的狭窄等缘由造成农村地方经济发展缓
3、慢，造成城乡经济差距慢慢增大，最终出现两极分化严峻的现象。土地运用权则关系到农夫的正常生活状况，一些偏僻地区缺乏管理支配意识，对我国的土地支配制度不熟悉，使得农夫的土地运用权没有得到很好的爱惜，减弱了农夫建设农村的主动性。(2)农夫问题。农夫问题详细表现在农夫缺乏科学文化学问和经济负担过重两大个方面。我国多数农夫存在着文盲的现象，缺乏必要的科学文化学问带来的问题是农夫活动的不科学性，农夫在进行农作物种植时不能很好的利用农业学问来进行农作物的培育，这就影响了正常的收获产量。其次,文化素养的缺乏使得农夫的劳动力得不到充分的利用。近年来农夫工热潮不断出现，大多数农夫放弃农业生产转向城市打工，大量的农
4、业劳动力外流，这将会影响到各地区的农业发展。而农夫打工所挣到的钱一般只有很少的一部分，随之而来的是繁重的经济负担。(3)农业问题。农业问题是一个比较综合的经济问题，反映农业问题的主要对象是农业设备、农业投资、农业产品等等。没有先进的生产设备，给农业生产过程带来了较大的阻碍，很多地区的农夫尽管有着较多的土地，但是因为劳动力有限，无法实现详细的播种生产。而政府对地区农业的经济投入较少，使得农夫对于农业的资金投入变多，增加了农夫的经济负担。当农夫们结束了播种种植后还要面临农产品的处理问题，目前农副产品再市场上的价格处于低价位阶段，很多农产品的实际价值被贬低，农夫进行农业种植所投入的成本(如：肥料、种
5、子、收割等费用)不能够完全收回来。三农问题是我国农业发展缓慢的根本缘由所在，三大问题能否顺当的解决，干脆影响着我国的农业经济状况。这就须要各地政府主动协作农业部门从技术、资金、劳动力等方面赐予农夫们足够的支持，充分调动农夫们投入农业生产的主动性。二、农村信用合作社优点多农村信用合作社属于银行类的金融机构，是经过中国人民银行审核批准后建立的，它是由部分社员入股组成且实行民主管理制度。因为经过国家金融部门的审核，因而具有合法性，在经济活动中是受到法律的爱惜的。其业务包括了存款、取款、贷款和转账等主要业务。农村信用合作社的主要业务对象是一些农业生产者和小商品生产者，其经济业务额一般都是零散、小数额、
6、小规模进行。作为银行类金融机构，农村信用合作社有有着自己独特的优势。详细体现在以下几点：（1）集资成立，农村合作信用社是由农夫和农村的或其他人员共同集资成立的，其主要宗旨是为了帮助农夫进行农业生产以与解决农业上的资金须要，这对于农业的发展是很有帮助的。（2）管理民主，农村合作信用社的管理人员多数是由农夫们进行民主选举，然后确定管理人员的支配，且以对社员负责为首要原则，这就保证了社内的资金运用能够做到公正、公允、公开的原则，避开资金流失。（3）来源广泛，信用社的资金来源主要是依靠合作社成员所缴纳的股金、社内积累的资金以与从外面吸取到的存款等等。广袤的资金来源能够确保这一金融机构顺当运行，避开出现
7、资金周转不畅而导致机构亏损。（4）手续便捷，由于运用合作社资金或者办理相关业务的成员都是合作社成员，因此在办理业务过程中的手续就比较简洁快捷，只须要进行简洁的注册登记就可以进行存款或者取款，运用起来相当便利。农村合作信用社在近年来再我国农业的发展过程中发挥着越来与重要的作用，依据一组农村民意调查显示，农夫们对信用社的运营状况、资金运用、管理工作等方面进行了综合调查后的数据显示，农夫满意程度达到了98.6%,只有极少数的农夫对于农村信用社的工作还存在一些建议。信用社的成立最大的意义在于支持了我国三农政策的推广和实施，通过合理地调动资金能够改善农业的生产设备；引进高产量的农作物品种；加快新农村建设
8、的步伐;这对于解决国家和地区落后的农村生产力问题有着很大的帮助。合作社的领导人员在运营过程中主动开展体制改革和管理改革，实现机构的优化升级，从而大大提高了合作社的办事效率。三、服务三农的详细途径为了促进我国的农村建设，加快社会主义新农村的建设进程。国家起先大力推广实施三农政策，如：减免农业税、种粮补贴、农机备供应、稳定农业品价格等一系列措施来促进我国农业的发展。假如这些措施能够长期持续下去，信任我国的农业生产技术和生产产量将会大大地提高。作为国家的金融机构，农村信用合作社须要发挥其经济职能，更好的为三农服务，详细可以从以下途径进行：(1)加强金融管理。确保资金的正常运转以与合理利用是农村信用合
9、作社的首要任务，只有储备足够的资金才能为三农问题的解决供应保障。在投资发展农村经济的时候须要留意资金的有效管理和合理利用，信用社领导应当加强内部人员的管理，尽量削减人为因素造成的经济损失。此外，还须要时刻关注市场状况，依据农村经济发展的须要协作国家农业政策，这样可以实现资金的优化配置，以发挥出最大的经济作用。(2)吸引商业投资。农村信用合作社在服务于三农问题这一方面时实行招商引资的方法是很有必要的。通过增加与企业之间的合作不但可以带动当地的经济发展，还能充分利用好农村廉价的劳动力，增加农夫的经济收入,提高农村的整体生活水平。农村信用社可以于企业签订合同，共同投入资金在农村开办工厂，政府赐予确定
10、的实惠政策，这样一来就可以吸取到更多的资金用于农村的发展。(3)扩展贷款业务。赐予农夫相对额定的资金贷款可以推动农村个体户经济的发展，先帮助一部分农夫先富起来，再引导另一部分农夫致富。对于一些有发展思想的农夫，信用合作社应尽量赐予资金上的支持，再通过技术指导激励农夫创业致富。如：创办鱼塘、大棚蔬菜、水果种植、花卉栽培等等，这些都是新型的农业产业，市场前景相当广袤，对于农夫生产致富有着很大的帮助。(4)调整存款利率。从经济学角度分析，银行可以通过调整存款的利率来调整资金的积累。利率高，存款的人增多，市场消费少;利率低，存款的人削减，市场消费多。农村信用合作社通过运用这一模式来刺激或者抑制消费，可
11、以有效地改善农夫进行农业种植状况，农夫依据市场需求种植农作物，这样就可以确保农产品的顺当销售，稳定了农夫的经济收入。综上所述，三农问题是我国农业发展的重要问题，农村信用合作社应当主动为三农问题的解决做好服务工作，这样才能推动各地区乃至全国农业的快速发展。 近年来，农村信用联社狠抓信贷基础工作，主动推动信用工程建设和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农夫贷款难问题，提高了信贷资产质量，而且实现了农夫增收、信用社增效、社会形象提升的效果。为推动农村信用工程建设，我们深化该联社进行调研，驾驭了信用工程建设的思路、做法与进展状况，对信用工程建设中存在的问题与解决对策和措施进行了探讨O一、农村信用
12、工程建设进展状况地处苏鲁豫皖四省八县交界处，总面积1702平方公里，辖20个乡镇，502个行政村，1416个自然村，农户27.6万户、农业人口118万，是人口大县、农业大县、产粮大县。该联社目前有信用社32处，外勤人员118名，协储员274名，每名外勤人员包3-5个行政村，协储员包1-2个行政村。为便利农夫贷款，早在该联社就推出了小额信用贷款，农户凭贷款证就可以办理小额信用贷款。但随着农村经济快速发展，农夫资金需求的不断增加，原来的小额信用贷款管理方法已不适应农村信贷业务发展的须要，急需探究新的农村信贷管理模式。5月，省联社下发了山东省农村信用社信用工程评定方法，该联社以此为契机，首先到全省信
13、用工程建设试点单位临月句县进行学习，先后六次召开党组会、办公会和信用社主任会，解放思想，转变观念，全力推动农村信用工程建设，通过一年多的推广，取得显著成效。截止底，该联社已为全县578万农户建立了经济资信档案,为5.48万户信用农户发放了小额信用贷款证;评定信用乡镇3个、信用村120个、信用户37万户、个体工商户L85万户，联保小组L2万个，贷款授信额度12.87亿元，发放信用贷款IL76亿元。二、推动信用工程建设的方法措施（一）明确三个目标，强化四项措施，落实五项制度，扎实有效推动信用工程建设。依据有关规定，该联社制定了农村信用合作联社信用工程建设考核暂行方法、文明信用户（村）评定章程、信用
14、工程建设评定流程、贷款上柜台操作流程等方法，明确了任务目标、工作措施和相关要求。1、明确三个目标。一是明确信用工程建设目标方向，在2018年6月底之前实现全县信用工程建设无缝隙覆盖。二是明确信用工程建设评定占比目标，规定评定户数要达到所辖户数的15%以上;凡县委、县政府确定的特色农业村评定户数要达到所辖户数的30%以上，新农村建设重点村评定户数要达到所辖户数的50%以上;城区信用社以所服务街道为评定范围，评定户数要达到街面门市户数、居民户数的30%以上。三是明确每个信用社创建或培育1-2个信用村的目标，2018年6月底之前全县争取创建5个优秀示范信用村。2、实行四项措施。一是深化宣扬发动。先后
15、印制、散发各类宣扬材料、宣扬单5万余份，张贴公告余张，悬挂宣扬横幅30余条;统一制作录音带,利用村广播将信用户的条件、程序向社会公告，做到家喻户晓，人人皆知,贯穿始终。二是规范操作程序。实行以会代训的形式对信贷人员进行培训I,制定了操作规程和操作流程图，信贷员人手一册。在评定工作中坚持成熟一户，评定一户，发展一户，避开了一轰而上只追求数量而忽视质量的形式主义。三是作为一把手工程。把信用工程建设列为各信用社一把手工程,与各社主任签订了信用工程建设责任书，按月检查、公布进度。对工作不扎实、搞形式主义、应付差使的追究相关人员责任。四是纳入目标考核。把信用工程建设作为月度、季度指令性目标进行考核，凡累
16、计实际评定户数占比连续三次后三名的信用社，赐予领导班子诫免。3、落实五项制度。一是实行定期点评制度。联社按月检查，对发觉的问题指导整改，对好的做法进行推广，对信用工程建设状况进行点评，对累计评定进展状况进行排名，有力促进了信用工程建设的顺当进行。二是实行定期排查制度。联社成立专职检查小组，实行突击暗访的方式深化到村调查摸底，核对数据、资料，把评定工作是否扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作为检查重点，对检查发觉问题的，按每发觉一个问题赐予50-100元进行嘉奖，奖金由被查社担当，起到了较好的监督和促进效果。三是实行集中评定制度。凡已进行评定的村、街面，一律不准发放评定以外的贷款（存单质押
17、、房地产抵押除外），否则对主持工作的主任、信贷主管、柜台专管员按发放贷款金额的10‰进行罚款，并追究决策人、审贷小组成员的责任。四是实行阳光办贷制度。在全县范围内开展公开办贷、阳光操作、规范服务活动，成立专职领导小组，负责举报查处；制定了举报有奖公示制度，公布了举报电话，全面接受社会监督；全辖信用社都设立了信贷服务大厅，统一形象，实行面对面、零距离与客户沟通,提升了信用社形象。五是坚持承诺兑现制度。联社承诺：凡评定的信用户，只要有贷款需求就毫不动摇的赐予信贷支持，真正把贷款证变为活期存折。（二）严把三个关口，实行四个公开，努力提高信用工程建设质量1、严把三个关口。一是严把调查建档
18、关。在评定的过程中，信用等级初评小组严格依据评定章程，对辖区内农户逐户建立经济状况档案。二是严把信用等级评定关。评定小组依据调查资料，严格依据标准对参评对象进行评分，经包片信贷人员实地考察后，依据资信和经济状况确定信用等级。三是严把授信颁证关。评定过程中不搞一哄而上，坚持成熟一个，发展一个，并与时签发贷款证。2、实行四个公开。一是公开贷款对象，凡被评为信用户、持有两证的农户均可以干脆到信用社贷款专柜办理贷款。二是公开贷款授信额度，对评定的每位信用户的授信金额与时在村中进行张榜公示，接受广袤群众的监督。三是公开贷款利率，严格落实信用户贷款利率实惠的政策；四是公开贷款程序。在各村委与营业大厅显著位
19、置，摆放了信贷支农指南牌。三、成效和启示信用工程建设是一项困难而长期的基础工程，推广实施并非一帆风顺，需阅历一个从思想相识转变到主动参与的过程。但只要坚持标准，成熟一个发展一个，成熟一批发展一批，不搞一刀切，不刮一阵风，扎实稳妥，科学推动，就确定能够收到实效。（一）切实解决了农夫贷款难的问题，促进了城乡经济发展。通过信用工程评定，客户拿贷款证到信用社随时拿到所需资金，消退了怕贷不到款的心理，同时消退了信贷人员惧贷、惜贷的心理，有效解决了农夫贷款难和信用社难贷款的局面。（二）密切了信用社与广袤客户和当地党政部门的鱼水关系。信用评定不但给农夫、个体工商户供应经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用
20、社与客户的连心桥，社群关系日益融洽。各级党委、政府也看到了信用工程建设的开展为促进当地经济旺盛和县域经济发展所作出的主动贡献，使农村信用社赢得了支持，赢得了地位。（三）切实防范和规避了信贷风险。整个信用评定过程公开透亮，信用贷款全部实行三证一章柜台办理，面对面服务，资金转帐，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款与以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。（四）增加了农夫诚信意识，改善了金融生态环境。信用评定使受信农户的信用观念发生根本变更，诚信意识和主动还款意识明显增加，贷款逾期率明显下降，减轻了信贷工作强度，提高了工作效率。（五）促进了信用社自身发展，巩固了农村金融主力军地位。1、贷款收益水平提高带动
21、盈利实力提升。一是信用贷款利息收入占比随着信用贷款占比的增加明显增加；二是信用贷款利息收入对经营利润的贡献实力显著增加;三是信用贷款收息率明显提高。2、存贷款业务呈现快速发展趋势。截至底，该联社各项存款余额达25.25亿元，较年初净增4.51亿元，增幅达21.77%,各项存款占全县银行业总量的40队较年初增加3个百分点;各项贷款余额19.56亿元，较年初净增3.25亿元;贷款余额占全县市场份额的45%,较年初增长5个百分点。四、问题与建议（一）信用工程建设中存在的问题与不足1、组织宣扬方面：一是政府重视不够，参与主体单一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部门缺乏全局观念和主动性、主动性，
22、有些地方政府尽管也在参与但实质性措施不多，或只关注放款而不重视评级授信质量;二是宣扬不够，没能使评定工作深化到村户，做到家喻户晓;三是协调不够。由于政府部门重视不够，村委班子成员长期在外务工，加之信用社信贷人员较少而服务范围较广，难以详细了解每户的真实状况，影响了信用工程建设的整体推动。2、详细实施方面：一是进展不平衡。止底，该县信用评定平均占比达到所辖户数的20.5%,有21个信用社达到了评定占比15%的目标，有6个信用社评定占比不足10乐差距较大;二是操作不规范。有的没严格依据操作程序办理，评定标准不严格，随意性大，合同文本、借据不统一;三是没有兑现承诺。个别信用社重视评定数量而忽视贷款发
23、放，致使评定的信用户贷不到贷款或贷款不与时；四是信息动态管理不到位。由于农村面广户多，信用社外勤人员严峻缺乏，导致对已评定信用户资料不能与时录入微机，影响了贷户干脆到柜台办理贷款，或造成信用评级不细致、不真实。3、社会环境方面：一是征信建设指导管理不到位。相关部门对征信建设缺乏管理，深化指导、现场指导少。二是公众诚信意识薄弱。部分客户诚信意识差，还贷意识差，导致信贷资金到期无法按期收回，影响了信用社信贷投放的主动性。三是对失信行为惩诫普遍缺乏硬约束。尽管一些地区,在人民银行和监管机构的领导下，建立了对失信客户的联合制裁制度，但由于多方面的缘由，难以真正执行。（二）深化开展信用工程建设的几点建议
24、1、加强组织协调，调动各方力气，全方位推动信用工程建设。首先，党政部门要切实高度重视，成为信用工程建设的主导者，制定详细措施，将此项工作列入政府年度考核内容和重要议事日程，加大对创建活动的支持力度;其次，各有关部门要加强协调协作，建立信用工程建设的长效机制。人民银行和银行业监管机构应成为信用工程建设的促进者，引导、规范银行、企业、个人的信用行为。农村信用社要定期与党政部门主动沟通，加强与乡村负责人的协调互动，多沟通、多沟通、多探讨，增进其与信用社的感情，共建农村支农惠农的良好环境;第三，要加大宣扬引导，明确舆论导向。要讲明为什么要搞信用评定，怎么搞信用评定，如何授信，在全社会树立诚信意识。2、
25、规范评审行为，建立责任机制，确保信用工程建设质量。首先，拓宽征信渠道，广泛收集客户信息。企业管理机构、工商、税务、技术监督等部门，都应当随时向征信部门供应最真实、最全面的企业或个人信息、；其次，规范评审行为，严格操作规范。农信社要严格依据信用工程建设、评定要求，细致开展评定工作，留意在评定小组人选的确定、评级的精确性和信用级别公示等环节上做扎实细致的工作。制定定性和定量相结合的资信评价体系，防止评级中的盲目性和随意性，既要留意发挥基层组织的作用，调动主动性，又要始终坚持农信社的经营自主权，驾驭主动性，避开可能存在的行政干预;第三，强化激励措施，增加发展活力，促进信用工程持续开展。要加强信贷人员
26、管理和考核，实施必要激励政策，调动信贷人员工作主动性，对因不按标准和程序对农户评级授信的员工，要落实责任追究。要加强对农户经济状况的动态驾驭，做到跟踪检查与年检相结合,贷后检查与走访调查相结合，与时了解农户经济条件、还贷实力的变更，与时调整信用评定等级与相应贷款限额。对信用乡镇、村的年检验收，必需坚持标准，不符合条件要坚决取消。3、加强管理指导，严惩失信行为。首先，征信管理部门要加强对信用工程建设的管理和指导，让农信社、农户、企业全面了解征信建设的标准、方法、步骤，促进其自觉做征信建设的实施者。其次，加大对失信行为惩处力度。党政部门应完善信用立法，加强法制建设；地方政府应废除地方爱惜，对失信行
27、为严格依法制裁;银行部门要加大合作，落实联合制裁措施;人民银行和银行监管机构应与时向银行业金融机构和全社会进行信用风险信息提示和披露，使失信者无处生存;执法部门要严格主动地运用法律武器，严惩失信行为，努力营造诚信遵遵守法律律的外部信用环境。活动主题：“祖国宏大我自强”主题团日活动活动时间：10月策划人员：团支书，宣扬委员，组织委员参与人员：信计0812全体同学活动内容：(一)参观苏州革命博物馆，做班级的讲解员地点:苏州革命博物馆人员：全班同学活动前准备：活动前一天，我和孙秋漪同学先去看地点，再准备开展活动的详细内容。(二)学问竞赛时间：10月14日地点：C6301人员：全班同学过程：活动分4组，有抢答和问答。赢者可得嘉奖，输的人接受惩处。由班长计分，组织委员出题，宣扬委员拍照。活动中有互动，小游戏。活动前策划准备：教室的借用；网上找竞赛的资料；准备奖品；设计互动环节。（三）.观看图片、视频，并以“党在我心中”为主题发表感想时间：第7周地点：多媒体教室人员：全班同学流程：看活动的照片与历史事务，感受革命烈士为“祖国强大”作出的贡献;再由同学演讲，并以“我自强”为中心。活动准备：多媒体教室的借用；网上搜资料；留意事项：1）留意纪律与平安2）留意卫生，保持清洁3）活动过程不能太消遣化，紧切主题数理学院信息与计算科学
