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1、蚂蚁花呗对大学生消费行为的影响分析目录摘要11绪论11.1研究目的和意义11.2国内外文献综述22蚂蚁花呗与大学生消费行为的基本概述32.1 蚂蚁花呗的基本介绍与发展现状32.2 大学生消费行为的定义与构成要素43蚂蚁花呗对大学生消费群体的影响与问题63.1 对大学生进行花呗的问卷调查63.2 两者联系得出相应结论73.3 京东白条等同性质信贷产品与大学生消费行为剖析73. 4大学生消费者超前消费的原因总结84花呗一把双刃剑，一分为二的看待问题94. 1使用花呗的益处95. 2花呗的弊处105蚂蚁花呗对大学生消费行为产生问题的对策分析106. 1培育正确的个人理财观念105.2发展互联网金融的
2、最大优势116结论11参考文献12摘要最近几年以来，随着支付宝蚂蚁花呗功能的推出，普及大众，越来越受到年轻大学生群体的青睐，近时代的大学生消费行为也发生了一些改变。一方面它给大家带来了便利，另一方面却对大学生的消费行为带来不好的影响。蚂蚁花呗使用不恰当，是一种透支的消费行为。笔者针对大学生使用蚂蚁花呗这种消费信贷平台的消费行为进行相关分析，也对此提出相关建议。引导大学生进行消费时认真思考，积极努力完善自身消费结构。关键词：蚂蚁花呗，大学生群体，透支消费行为1绪论随着网络的飞速发展，网上支付成为主流，与此同时其他消费支付平台的使用率大大增加，当中的使用者大多是二十出头二十多岁的大学生。其中最代表
3、性的借贷软件便是蚂蚁花呗，最为大学生所熟知，也为其带来了不少的影响。1.1 研究目的和意义基于支付宝平台的蚂蚁花呗，是蚂蚁金服旗下的一个信贷软件，用户在使用时,可以提前去预支里面的额度，享有信用贷款的消费体验。目前，蚂蚁花呗在大学生人群中的使用率越来越高，但大家对蚂蚁花呗的看法各抒己见。本文基于蚂蚁花呗对大学生的消费行为影响进行分析，运用访谈法和问卷调查法采集一些报告数据，剖析影响大学生消费行为的多方因素及各因素的影响程度，初步预测大学生消费行为的发展趋势。总结出造成大学生不良消费行为的因素，并提出切实可行的建议,启发大学生们，要好好进行理财，树立科学消费观。其理论意义在于通过花呗来研究大学生
4、的消费行为，了解他们的消费情况是否健康合理。只有充分认识到这些影响因素，才能有效地调整和引导大学生的消费文化。要大力倡导正确合理的消费观念，不要浪费资源要勤俭节约。形成健康的校园消费文化风气，培养他们健康的消费行为。其实践意义是节俭历来是中华民族的传统美德。大学生作为我们国家的新生力量，更要有健康的消费行为，艰苦奋斗继承优良文化，有利于个人素质的提升。同时，大学生将走向工作和社会，这将促进健康的消费文化在社会上好好发展。当前最紧急是引导健康和谐的消费文化，引导大学生认真思考，努力改善自己的消费问题，反对浪费的行为，追求物质享受、相互攀比等不良消费习惯。1.2 国内外文献综述国内研究现状：随着时
5、代的发展，花呗这种类似信用卡的借贷功能的软件开始出现，大学生作为新兴消费群体使用互联网消费信贷的频率越来越高。李恋，简娅，陈辰(2016)认为大学生的非理性消费心理与分期决策行为存在显著正相关，即非理性消费心理水平越高的学生越易产生分期付款行为。国内研究认为大学生自制力不强，易受到攀比和潮流的影响，而蚂蚁花呗使用门槛较低，操作简单便捷，其使用的绝大部分大学生都存在不合理消费的现象，现在借不用还下个月再还，下个月还了继续借，这种递延的“快感”让大学生深陷其中，虽然其拉动了消费但有时候一些超前消费对大学生来说真的不是福音而是深渊。应加强对这些分期消费模式行为的关注与引导，树立正确科学的消费理财观。
6、国外研究现状：J.RobJ.deLeeuw,PetervanSplunteren,InaBoerema(2012)推荐大学生进行净资产陈述，以及了解实施净资产陈述计划的出发点。将深入到实施个人财富计划的不同方面，如制定预算，指导明确的支出，管理信贷。在消费观念不断发展的美国，大学生滥用信用卡的现象也十分普遍。即使在美国这么发达的国家，大学生信用卡坏账也是一个非常严重的问题。一项美国研究发现，近三分之一的年轻人“被发现财务不稳定，因为他们缺乏财务知识,理财技能和收入稳定”年轻人的金融知识水平低是值得关注的，因为它可能导致现在或是将来的高债务和经济稳定性差等问题。这使得金融知识课程成为一个学生在进
7、入学院或大学之前在学校里就应该接触的课程。国外最早十八世纪就对消费行为有了关注，六十年代消费行为成了一门独立的学科。起步较早，经过漫长发展后国外学者在消费行为研究领域已经取得了较为丰富的成果，将其逐步完善。2蚂蚁花呗与大学生消费行为的主要介绍蚂蚁花呗正规发布于2015年4月，而“蚂蚁花呗”诞生的初衷实际上便是为了促进淘宝、天猫等用户的消费。而作为一个能够让用户提前预支消费金额的工具,蚂蚁花呗一经上线便受到了80、90后消费者的喜爱。据天猫此前公布的数据来看：蚂蚁花呗上线半个月，便有150万卖家开通了花呗。在短短几年里成为了最受网民喜爱的支付方式之一。以其为代表，互联网金融以强大势头影响着我们的
8、日常生活，据调查研究，花呗支付方式尤其受80、90后甚至一些00后的喜爱。花呗所面对的客户群体有两种，一个是淘宝、天猫等阿里系旗下电商平台的卖家，另一个则是普通消费者。而对于普通消费者而言，只要按时还款花呗，则不需要支付任何的服务费用，而即使花呗还款逾期了，也只需要每天支付未还款金额005%的利息。国内去年有一家机构前不久公布的一份年轻人消费活动报告显示，在中国近L7亿九零后中，开通花呗的人数就超过了4500万，也就是说平均每四个90后中就有一个人拥有花呗。其中没有负债的人只占百分之14.3,而86.6%的90后都接触过信贷产品。有记者调查发现，年轻人可以不设门槛的开通“花呗”、“白条”等消费
9、信贷产品，轻松实现简单注册，即刻享受。当年纪小、不理智、自我约束能力差、难以经受诱惑这些因素集中发动时，年轻人一尤其涉世未深的大学生，就有可能陷入无法偿债的困局。很大程度上，超前消费的习惯，在这些喊着高科技实际上是“高利贷”的平台公司的纵容下形成了，不少人也被脱下了水无法自拔。1.1 蚂蚁花呗的基本介绍与发展现状首先，让我们介绍一下什么是蚂蚁花呗：蚂蚁花呗是支付宝名下的一款小额消费信贷软件，请求开通用户的年龄要在18周岁-60岁之间，且要中国大陆实名认证。申请开通后，平台会根据你的消费情况，信用风险等进行多方面的大数据运算来给予几百元到几千元均不等的透支额度，用户在需要消费时，可预支花呗中的额
10、度。简单的来说就是这个月借钱下个月还，不能一次还清可以分期还，和信用卡的功能一致但是比它使用起来更方便。一般用户是在下个月的十号进行还款，后来它也有了分期还款功能，消费者可以在到期日前申请，金额稍微小点的可以分为三期或者六期，若是想压力小点可分为9期或者12期。到了还款日，系统也会自动从支付宝余额、银行卡里等进行扣除，现在你还可以自己设置下月还款日期，可以把每月的十号改成其他的日期，自定义功能增加了。随着网络技术的不断进步，许多新的金融服务涌出来。不同于之前“麻烦复杂”的消费金融形式，这些新的金融服务更能简单使用了，在满足消费者的市场需求中又迈出了一大步。作为这些金融产品中的一个，进行对比可以
11、发现是其使用频率较高的。当我们需要使用时，直接打开支付宝这个软件找到花呗就可以直接使用了，没有那些复杂难搞的借贷流程，这种便捷易操作的消费信贷模式受到了广大消费者的喜爱。到如今，蚂蚁花呗已经不仅仅局限于阿里系下的电商平台，它其他很多平台也有了合作，例如苏宁、亚马逊等“疯狂买买买”购物平台，例如口碑、饿了么、美团等“放开吃吃吃”生活平台，还有一些小米、海尔等官方商城。蚂蚁花呗这个软件不仅突破了消费平台的制约，还将相关服务延伸到更多线上或者线下消费行业中。在移动支付如此普及的今天，花呗有望成为主要的移动支付应用软件。2. 2大学生消费行为的定义与构成要素有人曾提出，大学生是数量巨大、收入有限但消费
12、能力可观的群体，其消费习惯具有很强的延展性，是互联网消费的中坚力量。随着人们生活水平的提高，人们的消费观念也发生了变化，并且渗透到了当前的校园。而现在快速的发展，原来的现金交易方式已经向支付宝微信等多种的交易方式转化。而当今大学生紧跟着时代潮流，他们有着开放的思想，其消费方式早已进入的网络电子时代。我也是一名大学生，纵观我周围的同学朋友其身上很少有带着现金的，出门拿手机就完事，支付宝微信可以解决任何支付问题。也主要是互联网的进步让我们有了现在的消费习惯。现在正是高速发展的21世纪，百花齐放各色各异，而当今大学生也不再仅限于宿舍教室起两点一线的生活，书籍不再是我们丰富精神世界的唯一来源，我们拥有
13、着互联网，打开它我们可以在上面找到任何我们想知道的东西，我们有了很多其他消费选择，手机、电脑、KTV音乐、出门旅游、影视娱乐等多元化的选择。大学生对时尚有着敏锐的理解，其消费行为反映新的趋势和追求潮流的特征，生怕落后。“是否流行”紧随价格质量之后成为大学生考虑的第三大因素。人手一个手机电脑，其很多甚至是刚出来的新款价格不菲。影响大学生消费行为的主要因素有三个：第一个是精神诉求，他们希望这个商品可以给他们带来心理上的满足，会让他们感到更加快乐。那些东西被他们感知并激发他们情感时，他们便会如痴如醉的紧紧跟着。例如有的是鞋控不吃饭都买自己喜欢的鞋子。在购买产品时，直觉和感受变得非常重要，大家一般都容
14、易感情用事，在需要面对面选择时。其二象征性消费，象征性价值很高，足以将消费者和其他的消费者区分开来。因此这些象征性标记成为了人与人之间认同的标记。有些人会为了保持社会与群体的一致性便会从众买一些自己可能并不那么喜欢或者并不是很用的上的东西。例如大家都去买滑板了，你不去买你好像就会不受群体认同，你买的越贵大家可能还会越关注你。大多数虚荣好胜心仍然在起作用。每个人都在相互比较，似乎存在着肉眼看不到的竞赛。因此，比较环境也是创造消费者行为的重要因素。其三颜值关注，大学生在经历过“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的高中时期后，会开始对自己的外在进行较大的关注，他们追求新颖，需求多样，表现自我，彰显个性
15、，引领消费时尚。有些公司的招聘要求中对长相和身高的苛责要求，为了掩盖颜值外形上不足并且增加其吸引力，大学生会在意这些带给别人的影响。如今的大学生在舒适的环境下长大，没有受过很多的坎坷，不太能灵活应变，心理上的承受力也较弱，他人的三言两语就能轻易的影响到这些大学生。和其他的消费群体比较来说，大学生群体很特殊。在这种成年早期，创造性思维不断产生。与心理发展情况较类似，大学生的消费心理也很有特色:他们能准确把握时尚风向,对那些潮流物品充满热情，他们也喜欢个性化的事物，更显示出自己的独一无二，也容易冲动，看到喜欢的东西直接向要买下来，也不管是否有相应能力。大学生虽然没有太多的经济实力，大多是有父母的生
16、活费，但是他们已经可以独立购买商品，独自做出决定。有以下几点表现。1,他们喜欢新鲜事物。对一成不变不感兴趣，更喜欢稀奇独特甚至有点古怪的东西。他们包容性强2、爱美之心人皆有之。喜欢美的东西，但是每个人美丽的标准也不一样3、赶时髦。逐渐开始想得到他人关注，时髦的人会更容易受到他人关注。3蚂蚁花呗对大学生消费群体的影响与问题(1)花呗扩大了人们的欲望。比银行信用卡门槛更低、要求更少的花呗，放大了大家的欲望，有了这样的消费贷，人们“买买买”的能力更上一层，特别是原本收入较低，消费能力较弱的学生党和年轻人。大学生的钱包已在隐隐作痛，但是诱惑还在一波又一波的不停袭来。当这些出现，只要你不够理智，分分钟就
17、会过度消费，掉入在这种消费贷的大深坑里。(2)进行不必要消费。我拿花呗赌明天，还了一天又一天。大部分大学生真的不是那么缺钱，他们用花呗购买电子产品、奢侈品化妆品这些，只不过是他们想要的过多，才选择了分期和借贷。借贷方便和超前消费在现代化社会里，在一定程度上是一种进步。而过于“方便”也不见得是件好事，大学生校园贷，还款不起自杀等等新闻层出不穷，拆东墙补西墙变成了唯一的办法，欲望和贪念的雪球只能越滚越大。(3)花呗的上瘾套路。其实大家道理都懂，就是戒不掉花呗，就是想买。有位经济学家曾说过一句话，人们在进行信用支付的时候，体会到的“消费快乐”最为强烈，而“还款疼痛感”最为微弱。“也就是先消费后还钱”
18、让人感觉最爽，而这也恰巧是花呗让人上瘾的套路。3.1对大学生进行花呗的问卷调查打着“当月借，下月还”强烈口号的“蚂蚁花呗”，很快吸引到了崇尚新型消费模式的大学生群体。蚂蚁花呗很好的满足了大学生消费群体的需求，很快在其中使用扩散起来。目前蚂蚁花呗和四十多家外部消费平台进行对接，美团、淘宝、飞猪等这些我们经常使用的APP都向其支持花呗支付，有些软件在付款时甚至直接默认花呗支付。为了更了解大学生的使用情况，选取了大学生最多聚集的武汉地区,查阅了一些文献。有作者调查华中师范大学等七所高校进行问卷数据收集。发现经过这些年的发展，花呗我们这些大学生年轻群体中有一定的普及，大多数都会对花呗有着或深或浅的了解
19、。其中图表表明男女了解“蚂蚁花呗”的人数是差不多均衡的，没有其较大的差异，比例较均衡。还有人调查武汉其他三所高校的在校大学生，向他们随机发放调查问卷，还对其他一小部分进行深度访谈，也就是一对一面谈。最后人群基本资料统计得出大部分大学生的生活费费用在1200-2000之间，并且女生所占的百分比较多，也挺符合大学生的生活条件以及女性更乐于购物的特点。他们在信贷消费的种类上，数码产品占了百分之八十左右的比例，可见手机、电脑等这些数码产品对大学生很是重要。他们可考虑的消费信贷范围按个人生活背景均不相同，无法做出较准确的判断。百分之八十的人使用过蚂蚁花呗。花呗的使用频率也体现了消费次数，有些是库存告急所
20、以去使用花呗，但是可能使用的次数并不多在个位数之内。而有的会将支付方式默认设置为花呗，这样便会让学生产生幻觉，觉得自己手里的资金还挺多，但与此同时，你的负债也在悄无声息的在增加，查看下个月的账单，往往又会继续进行花呗支付，所以在使用次数层面上，学生应该尽量少花呗消费产生依赖性。控制开支，精打细算过日子。如果生活费上涨的话，预算比较充足，那么消费的频率将会提高，其也会增加花呗的使用次数。关于为什么会分期还款、延期还款的原因，进行了一些调查，结果表明，一半大学生是按时还款的没有上述的行为，其次有一部分是的流动资金短缺，周转不过来，才会分期之类的，最后的一小部分是消费次数过多，而且消费的面额也是比较
21、大。因此学生要在可偿还的区域内进行借贷，在购物时要更加理性一占院、，O3. 2两者联系得出相应结论其实父母给的生活费加上一些同学会做兼职、做家教之类的，有的还会有一些奖学金、助学金资助，部分学生表示拥有的钱用来进行日常开销是完全够的。有些同学个人安全意识较强会担心使用这类信贷产品影响到个人信用，就没有开通。还有些会使用后关掉，因为害怕自己花销过大，下个月还款不在自己预算内。花呗因为使用起来较方便简单，所以还是有大部分人会用它。因此大部分学生是在正常消费的，开启分期付款是需要交付利息的，按时还款也不会造成太大问题。3. 3京东白条等同性质信贷产品与大学生消费行为剖析京东金融推出了京东白条这个项目
22、。里面的会员用户可以在京东商城购物时来使用白条。京东白条与传统的信贷产品不同，其营利模式可分为两个方面。开始，获利于一些服务费，但这并不是主要的，它的服务费率相比银行提供的少了一半，并没有大额的获利。京东白条主要获利还是要刺激消费，拥有这些白条，大家会更加愿意购物。一些不好的地方在：1、使用京东白条每个月都要上征信，疏忽可能就会影响到自己的个人征信。2、如果你一次购物忘记到期还白条，就会产生一条违约记录，就相当于逾期一次。而信用卡都还有一至三天的容忍期限。经过调查发现，蚂蚁花呗因为接触平台更多，京东白条的使用程度就低小了很多，但是总体运转模式和蚂蚁花呗的调查相仿。白条和花呗都好比虚拟信用卡。但
23、是白条仅限于在京东软件里使用，大学生使用京东白条的比率远没有蚂蚁花呗来的高。3.4大学生消费者超前消费的原因总结（D消费需求的增加。就是进入大学生活后，随着社交活动越来越多外，自然而然处于大二或者大三的学生，会有更多除去基本开销外的其他需求，而无“门槛低，风险小，当期借，下月还”的花呗之击人心，很多人都选择了使用花呗。而刚进入的新生不太熟悉环境，刚刚自己有大笔生活费会比较小心谨慎。快毕业的大四学生经历过之前的阶段,会逐渐消费理性，快要步入社会的圈子。但是总体来说，大学生的消费需求是在不断增加的。当前这一代的大学生，受着互联网的影响长大，明显的对时尚更敏感，与国际接轨。对品牌有着一定的需求，据观
24、察，校园大学生走在路上用手机的十有八个用着苹果牌手机，还有电脑，球鞋等等，都会有明显的追求喜好。（2）消费观念的不一样。现在的大学生群体大多数都是独生子女，父母只有他们一个孩子，于是他们会把最好的物质资源给他们的孩子，比较溺爱，且不让孩子们去体验生活。所以这就使这些孩子无形之中养成了坏毛病其，其惰性和依赖心理与日俱增。在大学以前，大部分家长都想让孩子只专心读书，帮他们照料好了所有的事情，他们知道很多东西父母都可以满足自己的，于是他们的消费观念就显得很随意。而上了大学后，离开了温暖的家，他们没有了父母的安排，他们就要自己迈出第一步。由于自己少有独自消费的经验，在外面去购物常容易吃亏，有些商家看你
25、喜欢说些夸奖的话，他们便大方买下。大学生的消费观念，都是有点大手大脚的，凭自己的感觉来，我喜欢这个我就买全然不顾自己是否需要。随着时代的进步，如今大学生的日常消费以飞跃式的进步，他们不仅仅局限于高中的买书、吃饭这些消费。可能更多的开始了打扮自己，有了很多的社交活动要参加，吃喝欢乐买化妆品，也比较大手大脚，为了朋友愿意花钱，太早趋于成人化。没想到家长的难处，只顾自己的享受。本人也是吃过很多这种亏走过来的。所以，大学生的消费观念是较为愚蠢的，是需要进行改变的。现在大学生的消费情况也发生了很大变化，加上学校周边环境的复杂化，也给当今大学生的消费观念带来了影响。学校的复杂化和社会化，使学生的心里也产生
26、了一些消费的念头。由于大学生的经济来源很少，没有挣钱的经历，也没有吃苦耐劳的精神。物价高、资本少，超前消费现象日益严重。4花呗一把双刃剑，一分为二的看待问题4.1使用花呗的益处(1)具有相对安全性。由于它的出现，使校园贷，裸贷等受到一定程度的遏制。大学生作为一个特殊群体，还没有脱离家庭，无经济能力，难免被不法分子趁虚而入。大学生可以使用低风险的花呗而不是铤而走险陷入校园贷等陷阱。花呗之所以低风险，一是没有高利贷，有一定的免息期，最高长达41天，并且有一定的权益作保障。二是额度小，相对于信用卡的高额度，大学生无需考虑后续还款问题。(2)扩充了私人空间。大学生己经成年，需要一定的隐私空间，花呗能够
27、满足大学生的隐私需求，让他们做自己想做的事情，满足自己的合理需求。(3)提高大学生理财分配意识。使用花呗购买完商品后不用立刻付款，手里拿着的钱可以进行其他的理财活动，还可以有一些其他的额外收获，这样对大学生的理财意识提高是有帮助的。(4)可解决短期资金需求。缓解资金周转压力，方便快捷的处理和应对短期性大额消费。在校大学生用其他的信贷方式都是较复杂，风险较大。所以更适合使用花呗来解决燃眉之急4. 2花呗的弊处(1)易冲动消费。用明天的钱买今天的东西，刺激了大学生的消费也无形中扩大了消费，有很多冲动消费是由此造成的。沉下心来想，真的需要这些东西吗？其实是不需要的(2)养成不良消费习惯。要知道欲望就
28、像雪球越滚越大，要是养成这种提前消费的习惯，那么只会越来越严重，严重到甚至有一天还不起这个钱。(3)欠款无形的压力。欠款本身就会无形的给你造成压力，一个人经济上不自由，压力如形随形。更何况大学生的大部分钱来源于父母，经济能力摆在那里。如果真的想要一个东西为什么不去兼职、去攒钱自己买呢？这样子的行为可能更会对大学生带来正面作用。5蚂蚁花呗对大学生消费行为产生问题的对策分析4.1 培育正确的个人理财观念首先是心里要有个理财的概念，其实很多高校生没有怎么好好管过钱，对自己的经济状况没有充分的认识，所以先要有这个理财意识。然后呢，要养成记录每一笔账的好习惯，不能用钱用的稀里糊涂的，把自己的每一笔大钱或
29、者小钱都记录下来，这样通过记账可以到了月底进行总结，总结哪些根本不该花的，有可能连自己买了一些没用的东西都不知道，而通过总结则能很好的进行计划安排，从而在今后的日子加以改善，这样一来“无效花销”就会逐渐减少。坚持记账为未来花销做好消费规划。这样所有的花销都在可控范围内，消费习惯也会变好。大学生要把自己的金钱花在刀刃上，也不要在外随便逞能，了解自己的经济状况合理安排开销。在当今经济全球化和后现代消费社会的背景下，新一代大学生受到现代消费主义的强烈影响，现在消费主义的特征是个性化、时尚等，因此他们不能好好分清必需品和非必需品之间的界限。要学会区分什么是必需品，什么是可有可无的，抵制各种优惠促销的诱
30、惑。营造积极健康的消费文化环境，这是学校、社会与家庭的共同责任。家长要做好榜样杜绝铺张浪费，好好教育子女，让其体会科学理财的重要。学校也应把理财教育渗透到平时的教学工作中。提升大学生素养，充分教育大学生发扬艰苦奋斗、M俭节约的中华传统美德。学校还可以借助第二课堂活动，如讲座、演讲、辩论等，激起学生对管理个人财务的兴趣。让大学生理解父母赚钱得来不易，要更懂得珍惜S俭节约。社会也创造大环境，为其提供很多兼职去体会“粒粒皆辛苦”的真正含义。5. 2发展互联网金融的最大优势花呗的普及更促进了无纸币化的消费金融流通，信用卡还款、手机话费账单、公共事业账单等都可以通过支付宝这个小软件解决。不必跑去银行汇款
31、，网上在线支付，方便简单。连那些手续费都不需要十分的经济实惠，而去银行汇款既浪费时间也浪费金钱。支付宝功能的衍生，例如蚂蚁花呗，正让生活中的不可能变成了可能。“出门不用带现金，一部手机就搞定”，这不仅仅是互联网技术发展最直接的体现，也是带给用户最深刻的感受。虽然这些第三方互联网支付软件平台给我们生活带来极大的便利，但也要保持时刻警惕，预防不可估量的风险。相信“蚂蚁花呗”等平台通过不断的完善，将成为人们更加信任的伙伴，带给我们更多惊喜。6结论随着互联网时代的高速运转，各种新式的金融借贷服务不断兴起，蚂蚁花呗让高校大学生的提前满足了自身的需求，也促进了这些信用经济的不断发展。但面对高校大学生这一特
32、殊的群体，蚂蚁花呗的产生就像是把双刃剑，即带来了便利也带来了威胁。高校学生还未建立起良好的消费观更容易受到诱惑，未经慎重思考就进行互联网信贷。因此大学生群体要培养理性消费消费观，维护个人信用，端正学习态度，把更多时间与精力放在学业上，脱离对蚂蚁花呗等网络消费信贷产品的依赖。学校也应加大宣传网络安全知识的普及力度，加强风险意识教育。家长也要多与子女进行沟通，了解生活需求，规范引导子女建立科学合理的个人理财观念。学校、社会、家庭几方更应该为刚刚开始理财的大学生提供帮助，进行合理规划，好好培育科学理财观念，并让这种消费方式来真正有益于我们的日常生活。参考文献1高照，胡梓旺.“蚂蚁花呗”对大学生消费行
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