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1、共享经济背景下金融机构共享发展模式探究摘要近年来，共享经济已成功引领新型协同消费，与此同时，我国快速融入全球共享经济发展浪潮，中国本土化共享经济开始发展的风生水起。我国政府也已将共享经济发展提升至国家战略高度，一系列促进共享经济发展的政策法规已陆续出台、落地,为共享经济发展提供了坚实的后盾。伴随着信息化社会的飞速发展，传统经济模式已经不能满足社会需求，共享经济的发展使得共享金融模式不断得到创新并向各个领域渗透。共享单车就是共享经济热潮下，互联网金融向交通领域渗透的产物，是共享经济发展内涵的重要体现。本文简要分析了共享经济与共享金融的概念、模式、特征与形式等，分析了我国共享经济发展的现状及创新的
2、必要性，同时分析了我国共享金融发展的矛盾与挑战，最后为促进我国互联网金融向共享金融发展提出建议与展望。关键词：共享经济；共享金融；互联网金融AbstractInrecentyears,thesharingeconomyhassuccessfullyledthenewtypeofcooperativeconsumption.Atthesametime,Chinahasrapidlyintegratedintothewaveofglobalsharedeconomydevelopment.SincethebeginningofthedevelopmentofChinaslocalizationsh
3、aringeconomy,theChinesegovernmenthasalsopromotedthedevelopmentofthesharingeconomytothenationalstrategicheight.Aseriesofpoliciesandregulationstopromotethedevelopmentofthesharingeconomyhavebeenpromulgatedoneafteranotherandhavelandedontheground.Withtherapiddevelopmentofinformationsociety,thetraditional
4、economicmodelhasbeenunabletomeettheneedsofsociety.Withthedevelopmentofsharingeconomy,thesharedfinancemodelisinnovatedandpermeatedintovariousfields.Sharingbicycleistheboomofsharingeconomy.TheproductofthepenetrationofInternetfinanceintothefieldoftransportationisanimportantembodimentoftheconnotationoft
5、hedevelopmentofsharedeconomy.Thispaperbrieflyanalyzestheconcepts,models,characteristicsandformsofsharedeconomyandsharedfinance.ThispaperanalyzesthepresentsituationofthedevelopmentofChina,ssharedeconomyandthenecessityofinnovation,analyzesthecontradictionsandchallengesofthedevelopmentofChina,ssharedfi
6、nance,andfinallyputsforwardsomesuggestionsandprospectsforpromotingthedevelopmentofInternetfinancetosharedfinanceinChina.Keywords:Sharedeconomy;Sharedfinance;Internetfinance目录引言1一、共享经济与共享金融的概念1（一）共享经济的定义1（二）共享金融的概念2二、共享经济与共享金融的模式与特征形式3（一）共享经济的模式与特征31 .共享经济的模式32 .共享经济发展特征4（二）共享金融的形式与对比41 .共享金融的典型形式42
7、.共享金融与传统金融的比较5三、我国共享经济发展现状以及创新监管的必要性6（一）我国共享经济发展现状6（二）创新我国共享经济监管的必要性61.确定我国共享经济法律地位的需要72 .保证我国共享经济产品、服务安全73 .促进我国共享经济有序发展84 .协调我国共享经济与传统的发展8四、共享经济下共享金融发展的矛盾与挑战9（一）我国经济社会转型及新常态发展格局的挑战9（二）共享金融的发展基础也日益稳固10五、互联网金融向共享金融发展展望10（一）金融终端资源与功能的共享10（二）金融媒介与渠道的共享11（三）金融消费与需求的共享11（四）金融风险与监管的共享H（五）金融与实体的共享式发展12六、结
8、语12参考文献1引言现代信息、移动互联、大数据等新兴技术及应用正以其独特的技术支撑、经营模式和价值创造方式，影响着消费体系的发展理念、业务模式、组织架构和风险管控模式，逐步成为整个消费生态体系中不可忽视的力量，并将引导服务科技化的趋势。伴随新兴技术的蓬勃发展，第三方支付成为了金融体系重要的基础设施，支付结算及其相关的账户体系快速发展起来，第三方支付特别是移动支付深刻影响了国民的消费模式，消费线上化、线上线下融合以及共享经济等成为消费体系中无法忽视的力量。以分享或共享为目标的经济资源配置模式逐步盛行，成为国内外新兴经济业态的重要代表，并逐步形成共享经济生态体系。开放、普惠、高效的技术秉性使得共享
9、经济跨越了传统产品供给和服务供给的时空约束，使得服务长尾客户成为一种效益边际递增或成本边际递减的服务模式。与共享金融相似，中国共享经济发展十分迅猛，已经成为消费领域一个重要的业态，对传统的产品和服务模式产生日益深远的影响，在价值链上逐步拓展其影响力，同时在共享经济的作用下，共享金融得到了飞速的发展。一、共享经济与共享金融的概念(一)共享经济的定义共享经济是基于技术手段提升闲置资源利用效率的新范式。共享经济是一种基于互联网技术的新思维方式和资源配置模式，通过闲置资源的高效再利用，替代了传统生产力成为供求矛盾的有效解决方式之一，在其初步发展阶段所呈现的特点是盘活存量、人人共享。共享经济的运行需要三
10、个基本前提条件：一是客观上存在可供分享的物品或服务，且利用效能被系统性低估；二是主观上共享标的的拥有者、享用者以及其他参与方具有分享的动机；三是具有连接需求者和供给者的机制或机构。共享经济由于其与传统消费模式的巨大差异性,一度被认为会带来“颠覆性”影响。共享经济是以个体消费者之间的分享、交换、借贷、租赁等行为为基本方式，通过互联网平台实现商品、服务、数据、知识及技能等在不同主体之间进行共享的经济模式，其本质就是以信息技术为支撑、实现共享标的所有权与使用权相分离，在共享标的所有者和需求者之间实现使用权共享的新模式，共享经济将带来生产、消费、运营等模式的“颠覆性”变化。在共享经济运行一段时间后，共
11、享经济成为了一种盘活存量、提升效率和增进服务的新范式。共享经济盘活存量，对增量要求降低。由于共享标的的提供成本要低于再生产的成本，对于资源要素具有显著的节约功能。共享经济促成了一种适度消费、协同消费、合作互惠、相互信任的经济新伦理，对于遏制消费主义、奢侈型消费具有积极意义。互联网等重大技术进步使得社会知识结构发生了动态变化，促进人类交互的基础设施发生重大改进，社会成员交互机会实质性增加，技术革新下的竞合与创新促进了社会收益率曲线的上移，整体来说促进了社会福利的增进。从价值创造看，共享经济不是个人价值或公司价值的创造及再分配，而是扩大经济社会价值的总规模。(一)共享金融的概念共享金融是在共享经济
12、的应用下发展起来的。共享经济也被称为分享经济,即把社会闲置资源重新利用起来换取经济效益的一种经济发展模式。党的十八届五中全会明确支持共享经济，并把共享经济作为“十三五”规划之一。随着共享单车、房屋短租、打车拼车、外卖叫餐等共享经济模式的广泛应用，社会资源的共享已成为老百姓的日常。随着互联网的快速发展，金融领域的资源共享也日渐普遍。共享金融的发展可分为三个阶段：一是解决利润分配问题的分享经济阶段,二是融合互联网技术的过渡阶段，三是缓解传统金融模式弊端的共享金融阶段。国外早在马克思时代，就已经提出社会生产的剩余价值应该由劳动人民和资本家共享，这就是利润分配问题的分享经济雏形。随着互联网技术的兴起和
13、深化，人们把闲置的物品、时间、知识、技能等资源放到网络平台上实现共享，互联网共享经济由此诞生。金融是经济的一部分，共享经济渗透到生活的各个领域，金融领域也不例外。共享金融就是在大数据技术手段支持下，有效率地实现资金融通和平等的配置金融资源。二、共享经济与共享金融的模式与特征形式（一）共享经济的模式与特征1.共享经济的模式共享经济在共享资源的过程中,逐渐探索出多种共享资源方式和共享企业运营模式，各个模式各有侧重，相互补充。共享经济根据其共享资源的方式不同，可分为：产品服务模式、再分配模式和协同式生活模式三种。产品服务模式是共享经济的最初模式，即摆脱传统私人产权的桎梏，将资源的所有权和使用权分离，
14、使资源低价格使用以最大化创造使用价值。再分配模式是指产品二手交易，即二手、废弃物品通过在再分配市场循环交易，实现二手资源在供需者之间的重新分配，减少再生产垃圾、二手产品垃圾，防止新的“泛太平洋垃圾带”出现。协同式生活模式是共享经济创新开发的新型资源分享方式,分享资源主要是时间、空间、创意、技能等虚拟资产，将虚拟社区带入真实世界，强化社群关系，让参与者自由且摆脱孤立感（见表2.1）。表2.1共享经济三种分享模式比较共享经济系统产品服务系统再分配系统协同式生活方式共享资源类别实体资源实体资源虚拟资源共享方式产品出租+租赁，双方交付实物+租金二手产品交易，双方交付实物+购买资金物物（虚拟资源）相换，
15、双方交付虚拟资源+资金或虚拟资源资源所有权不变，使用价值在使用权多次交易资源所有权循环交易，再分配，同质新产品减少，二手兴趣引导自由协作组合，重社群化分享独特创意、知识和另类产共享特点中达到最大化产品垃圾减少品，长尾需求高效满足信息高效对接性，闲置资源高效利用性，生产、生活低成本性共享企业代表Zipcar神州专车、智鼎亲宝、美丽租瓜子二手车、孔夫子旧书网、58同城二手产品交易网Airbnb、SoHO3Q、小猪短租、回家吃饭、分答、知乎2.共享经济发展特征共享经济发展特征主要体现在发展要素和发展优势两方面。与工业时代主要依赖劳动力、土地、资本、生产机器等生产要素进行工业化制造产品相比，共享经济主
16、要依靠以下三个方面进行协同消费：第一，互联网信息技术，其将个人、企业、组织等社会主体高效连接，创新社会主体互动方式；第二，社会原有闲置资源和可分享资源的挖掘开发，其为共享经济提供共享物质基础（实体资源和虚拟资源）；第三，分享意识较高且分享情绪高涨的社会主体，其在开发多种分享模式、促进分享经济快速流行中发挥了巨大的主观能动性。共享经济发展优势主要体现在以下五个方面:第一,可跨越空间和时间限制，高效便利地网络化匹配、连接资源供需主体，降低交易成本；第二，有利于政府协调社会财富再分配、提供社会公共服务；第三，扩大社会就业选择范围，促进人们灵活就业、自由工作；第四，促进社会生产、生活主体的交互性，降低
17、生产、生活成本，提高产品、服务、生活质量；第五，减少社会资源浪费，大量减少生产同质产品所产生的垃圾。有资料显示，笔记本电脑生产过程中产生的各种废料大约是笔记本电脑重量的四千倍。（二）共享金融的形式与对比1 .共享金融的典型形式2017年9月9日，国家总理李克强在天津举办的夏季达沃斯论坛上，提倡分享经济，共享经济的概念，9月16日李克强总理主持召开的国务院常务会议又提出了“四众”理念，即“众创、众包、众扶、众筹”经济发展新模式，分享经济是共享经济的高级形式，现实生活中两者经常混在一起使用，而且国家大力提倡分享经济，金融作为经济的高级形式，共享经济的发展潮流必将渗透到金融领域的方方面面，传统金融必
18、向“共享金融”发展，共享金融往往需要去中介化的过程，其典型形式之一就是互联网众筹。众筹，用通俗的语言讲就是“做一件事情，有钱的出钱，就叫众筹”。古今中外众筹模式可谓是由来已久，美国的自由女神像、中国古代捐钱建寺庙，都是众筹的典型例子。众筹发展到当代，借助互联网大数据之势，吹起了新一轮的互联网金融创新风。互联网众筹属于现代金融创新下的衍生品，通过大数据支持下的技术手段融合产品创新、资金运作以及服务创新，实现资源技术共享，资金利益共享的新型形式，将最大化，资金更有效更加平均的配置，从而利益分配到最合理，更好的服务国民经济的方方面面。2 .共享金融与传统金融的比较资金供给方、资金需求方和金融机构共同
19、构成了金融的参与主体。下面以这三方来比较共享金融和传统金融的不同之处。资金需求方。传统金融的人员、时间、交易成本等因素会导致金融资源在资金需求方配置不充足、不对等。小微企业、农民和城市低收入人群很难获得金融服务。我国小微企业在2015年仍有约22万亿元的资金缺口未能通过有效融资渠道解决，中国人民银行和上市公司在2010年到2015年的年报中表明农民贷款需求没有得到满足。共享金融的出现，可以解决这些小众客户的融资需求问题。资金供给方。传统金融是以商业银行债务融资形式为主，会造成企业债务成本过高同时又很难满足资金供给者投资的多样化需求。2015年，路透社通过调查1400家企业，中国的债务规模是国内
20、生产总值（GDP）的1.6倍，该比例是美国的2倍，可见中国企业普遍存在债务成本过高现象。2016年互联网金融资产配置报告显示，目前国内居民资产分配由多到少分别是房地产、银行存款、债券和股票，我国股票资产的配置比例只是日本的1/2、德国的1/3,美国的l10o共享金融可以增加企业和居民的股权融资比例，降低债权融资比例，减少债务成本。金融机构。传统的金融机构扮演的是资金供给方和需求方的中介角色，对资金进行合理调配，从而解决供给方和需求方的信息不对称问题。互联网时代的共享金融不再仅仅依靠传统商业银行，而是依靠共享金融平台实现更多元更自由的资金供给和需求。大数据、云计算、移动支付等现代科技成为共享金融
21、供求双方直接分配资金的保障。三、我国共享经济发展现状以及创新监管的必要性(一)我国共享经济发展现状当前，我国共享经济的众多领域都已度过萌芽阶段和形成阶段，在政府陆续出台利好政策和规模高达7.1亿的“网民大国”红利的支持下，迅速进入发展阶段，并爆发出巨大的发展潜力，一直保持着高歌猛进的快速成长势头。在市场规模方面，我国共享经济2016年已经实现翻番，市场交易额约34520亿元，预计未来几年，其仍将保持年均约40%的高增长率，到2020年共享总规模将在GDP中占比高达10%以上，到2025年该占比将攀升至约20%o在融资方面，资本市场正热捧共享经济，2016年我国共享经济的融资规模约1710亿元，
22、同比增长了130%。在参与人数方面，2016年我国参与共享经济活动的总人数超过6亿人，比2015年增加了约1亿人；其中，参与提供服务者人数约为6000万人，比2015年增加了约IoOo万人，平台员工数约为585万人，比2015年增加了约85万人，预计到2020年我国共享经济中提供服务者人数可能超过1亿人，其中全职参与人员约2000万人。我国知识付费、网络直播和单车分享等共享经济新亮点也迎来了发展元年，新平台数量、参与人数、订单流量都在骤增。共享经济已逐渐成为引领“大众创业，万众创新”的新引擎，跃升为我国最活跃的创新领域，全球独角兽企业中的42家中国公司中有15家属于新型共享经济企业，占比高达3
23、5.7%。活跃用户超过2000万，覆盖223个国家及地区，遍及五大洲，并在俄罗斯、巴西、印尼、泰国、越南、中国香港、中国台湾等49个国家及地区的GooglePlay工具榜排行第一。(一)创新我国共享经济监管的必要性1 .确定我国共享经济法律地位的需要我国当前一些共享经济领域的法律地位还未确认，许多共享经济活动仍处于灰色地带，既受“法无禁止则自由”的支持，也受“法无明文则禁止”的羁束，导致有一些共享经济平台在市场中横冲直撞的运营，也有一些共享经济平台一直处于诚惶诚恐的发展状态。因为法律没有规定该平台所运营的业务是否合法，所以部分共享经济企业对其法律地位乐观期待的同时也不乏担心。如滴滴发展初期采取
24、“四方协议”形式规避传统监管规定，既背离了政府监管的本意，也徒增共享经济模式的复杂性。另外，将共享经济企业纳入法律法规管制系统内，确认其法律地位，会为该公司带来无与伦比的信誉，提高其产品和服务的可信赖度，迅速吸引参与者。因此，以旧监管制度规范新型共享经济显然已不合时宜，我国社会经济监管体系要因地制宜的调整法律法规制度，创新共享经济监管新模式，为我国共享经济确定合法地位，提供活跃发展的制度支撑。2 .保证我国共享经济产品、服务安全共享经济涉及技能、交通、住宿、衣服、食品、资金等社会生产、生活的各个领域，与社会生产、生活息息相关。因此，为共享经济能够且高水准地服务于社会生产、生活，首先要保证共享经
25、济产品、服务质量和信息安全。然而，我国当前产品、服务质量和信息安全监管还存在空白区域、且监管能动性不足，使得我国参与共享经济的主体之间关系模糊、权利和责任不明确。一些共享经济平台出于扩张规模意图，自主设置参与门槛过低、审查过于简单，将一些经济机会主义者、存在道德风险甚至恶意伤害他人的市场主体纳入其中，导致我国共享经济部分参与者遭遇资金损失、安全威胁甚至生命被害的情况，引发人们参与共享经济时对潜在风险留有较多担忧顾虑，甚至因此拒绝参与共享经济。另外，共享经济与信息数据分析紧密结合，参与者多种信息从四面八方汇聚于共享经济平台，而由于信息安全监管不到位，导致大量信息泄露事件频繁发生，引发数据滥用和客
26、户隐私被侵犯，亟需政府监管予以制止。据我国电子商务研究中心统计，近年我国电商用户信息泄露典型事件急剧攀升，特大案件涉及信息多达50亿条。因此，政府应不遗余力地创新监管共享经济，为共享经济注入更多强心剂，保证共享经济产品、服务质量和信息安全。3 .促进我国共享经济有序发展我国共享经济发展势如脱兔，但同质化竞争激烈，多数领域仍处于你追我赶的乱战状态，引发共享经济企业管理秩序混乱且恶意竞争现象严重，倒逼创新共享经济监管。首先，一些共享经济企业相互复制共享模式，肆意投放共享产品以盲目扩大其市场占有率，忽略了产品后续使用中的监管和盈利模式问题。如在迅猛扩张的共享单车领域，行业巨头of。、摩拜在市场的单车
27、投放量分别约为100万、80万辆，而其运营人员都严重不足，市场中许多故障车维修不及时，且单车乱停乱放现象比比皆是，严重影响了交通秩序和市容环境，迫使一些地方政府大规模扣押共享单车。据统计，截至2017年3月中旬，上海已扣押约4500量共享单车。其次，共享经济企业之间的价格战屡见不鲜，当前除了一些先行领域实现战略整合外，价格捆绑用户，恶意烧钱争取竞争优势仍在愈演愈烈，且企业资金来源仍以融资为主，经营性盈利难见结果。仍以单车共享为例，2017年2月，of。、摩拜先后推出充100元送200、210元的土豪式优惠活动，甚至竞相推出不限次数免费骑行活动来抢夺市场份额，导致一些投资方都加大盈利担忧。最后，
28、共享经济不是反垄断法监管的法外之地。尽管周其仁等认为，对于当前的战略整合现象，暂时不要轻易评判其性质，不要轻易谈反垄断，要根据市场选择和法律开放准入与否来判定。但共享经济企业的规模效应具有挤压新企业进入竞争的威胁也不能忽略，因为一些率先发展的共享经济企业凭借先占优势抢先占有巨大资金、数据、市场，再结合战略整合，极易形成规模效应。因此，支持市场选择的同时，也要要创新监管，谨慎对待市场选择自发性、盲目性的弊端。4 .协调我国共享经济与传统的发展共享经济凭借其发展优势，对我国传统行业造成一定冲击已是客观事实，也频繁引发一系列传统行业强烈抗议共享经济的事件。但共享经济发展对传统行业的冲击并非是毫不留情
29、的毁灭，即尽管共享经济的出现对传统经济和经营机制都造成了很大的影响，但不可能取代传统经济模式，而是一种错位和补充的经济模式，并且共享经济和传统行业融合协作发展已是大势所趋。如2016年11月，滴滴出行牵手150多家出租车企业探索多元化融合发展之路，共同推动出租车行业转型升级，扩大滴滴出行占有率；2017年1月正式上线的爱钱进与华夏银行合作的资金存管系统使合作双方相互取长补短，提升了用户资金的安全性，也为华夏银行带来更多业务资源。因此，我国社会经济监管体系应为协调共享经济与传统行业的融合发展量体裁衣,扫清法律法规障碍,使两者在融合协作中扬长避短，齐心协力地协调发展。2017年2月23日中国银监会
30、发布的网络借贷资金存管业务指引为网贷机构和商业银行合作存管资金提供了法律支持便是典型示范。四、共享经济下共享金融发展的矛盾与挑战通过大数据、云计算等信息技术的对金融产品及金融服务的创新的支持，来实现要素共享、资源共享、利益共享的新金融模式，努力推动金融资源的最优化配置，使其更加有效、更加公平，在实现现代金融均衡发展的同时突出消费者的主权问题，壮大共享经济并促使当前经济社会的可持续发展。就我国来看，共享金融的发展主要着眼于寻求更好的模式来应对日益产生的新矛盾与新挑战（一）我国经济社会转型及新常态发展格局的挑战共享金融在我国经济社会转型改革发展的关口上，时机尤为紧迫。一是当前我国面临的“新常态”发
31、展格局，经济增长的稳增长问题，经济周期性波动的合理调控问题都迫在眉嚏。同时对于社会上剩余使用价值的调整配置和有效的供给所面临不足，各种金融资源的供求关系上逐渐出现结构性失衡的倾向，导致某些领域的金融需求尚未得以满足,而另一些领域的金融供给出现过剩、甚至是浪费。而共享金融在解决这些经济资源与金融资源的错配难题上，提供了一种可行的新途径。二是人民币国际化和金融全球化给原本相对封闭的国内环境中金融资源的优化配置带来了跨境配置的宝贵给予，但同时也带来了更多外部挑战。通过共享金融创新模式的运用，可以给跨境的资金融通以及财富管理等经济需求引入全新的、更有效的方式方法。三是新世纪以来传统金融体系发展快速，但
32、与此同时暴露出的许多经济问题尚未解决，使得传统金融模式在资源配置上的能力受到质疑。随着金融托媒的大趋势，更能体现分享特点的新金融模式开始不断推陈出新，其中共享金融正是联系这些新金融的核心主体。四是新的经济时代逐渐体现为创客时代，即以前热门的大规模、集中性的产业集聚模式和企业扩张模式，不再成为必然趋势，反而大量涌现的“小而美”的产业与企业形态，使得及时性、分散化、智能化和合作共赢的共享金融服务变得更加必要。(二)共享金融的发展基础也日益稳固一是各种金融创新虽然在不同程度上可以实现提升金融效率的目标，但也将金融交易本身及其流程更加复杂化，造成金融脱离实体经济的问题。因此，共享金融的主要着力点是促使
33、金融活动公开化、透明化、大众化，使金融的参与、受益过程被大众所直接感知。二是引导金融消费者化被动为主动，能够更积极、更直接地参与到金融交易决策当中来，真正使大众能够主动参与并分享现代金融发展的成果。三是通过对信息技术的充分、合理化运用，共享金融能够进一步打破金融供需之间的壁垒，使得金融产品和金融服务更加便利与智能。四是共享金融的发展最终落在商业模式建设上，需要通过探索和实现不同平台的经营模式、平台之间的开放式协调、完全去平台的分散化模式等，最终实现金融的商业目标和普惠目标的共存。五是当前互联网信息技术的快速发展，提高了交易效率，大大降低了金融活动的相应成本和费用，由此所带来的网络的联动效应使得
34、各项金融活动能够进一步嵌入到经济社会的方方面面，这种网络社会下的高速有效的信息沟通与传递，为完成共享金融活动提供了良好的技术基础。五、互联网金融向共享金融发展展望结合当下背景，可以看出技术的进步推进共享经济商业模式的发展，制度的完善为金融的创新提供了良好的环境。因此，为了推进互联网金融创新模式的发展，本文结合社会背景为互联网金融向共享金融的发展提出展望。(一)金融终端资源与功能的共享当前我国金融交易方主要包括非金融机构、金融机构、政府和家庭四个主体，其中，家庭在金融交易程序中处于起点位置，呈现出资金净流出的特点。家庭的资金通过间接融资市场、宜接融资市场流入到社会资金池,不能有效地引导资金的流向
35、，只能作为资金的提供端。在共享金融发展模式下，家庭处于资金链的上游地位，为金融产品服务的提供发挥巨大的作用。家庭借助于互联网技术、开放的平台成为金融资源的供给方，从而对传统金融部门的控制地位”产生一定的影响，实现与金融部门的责权“对等”。（二）金融媒介与渠道的共享互联网的发展为社会经济提供可供更多主体参与的平台，随着平台参与者的增多，平台的价值也会越来越大。互联网平台的开放性与传统金融部门的封闭性形成了强烈的对比。互联网金融所提供的平台经济发展也突出了共享金融的核心内涵。一方面，社会“脱媒”现象的加剧导致传统金融部门与非金融部门的边界逐渐模糊，这种变化使得更多的主体参与到金融资源流通上来，致力
36、于提供创新性的金融产品以及服务。另一方面，一些金融参与者将服务对象转变为互联网金融所提供的平台经济，从而促进了“自金融”模式的发展。这些变化虽仍处于萌芽阶段，但传统金融中介与新兴金融中介围绕渠道的共享，特别是对于金融供给者、需求者、中介依托合作平台的共享，都为未来的发展提供更大的空间。（三）金融消费与需求的共享日益复杂多样的金融产业链导致金融消费和需求的获取难度加大,但新技术和制度的变化将有助于缩小难度，使得资金更充分地参与金融运作中。首先，小微企业对于资金的供给具有较大的需求，因此，共享金融发展理念应该为其提供可持续的融资模式为目标。其次，金融领域的资源流动方向是纵横交织的，并非简单的单向流
37、动或双向流动。例如，居民和家庭也是消费金融的资金需求方，企业也可能成为资产管理的资金供给方。在此过程中，既要让不同角色所发挥的功能实现转移和共享，更要以共享的理念来提升金融不同参与者的地位。最后，金融创新要更加注重需求导向，在可行条件以及技术的支持下，实现各种模式、各种需求的金融共享模式并行发展。（四）金融风险与监管的共享一方面，当前我国金融体系功能缺失的主要原因之一就是风险监控不当。信息的不对称以及信用体系的不健全使得小微企业以及普惠金融领域的金融服务困难性加重，而弥补传统金融“空白区”的最有效办法就是合理分担相应风险并实现不同主体之间的信息交互。此外，系统性风险和非系统性风险界限模糊，以及
38、羊群效应、风险预期提升等现象的存在，都导致了风险的累积。因此，随着大数据以及互联网新技术的发展，微观金融行为的鉴别能力得到提高，可以借助相应的信息技术以及制度安排对风险进行合理的规避与分散；另一方面，共享金融的探索与发展可以推动社会信用体系的完善，为信用块失的传统金融体系建立金融信用基础。（五）金融与实体的共享式发展从经济意义上来看，无论是金融部门还是非金融部门，其本质上都是相依相存的格局，实体部门的交易构成了金融部门利润的主要来源，只是随着互联网金融的发展，金融相关部门权利的不断扩张，衍生金融产品的创新也层出不穷，最终导致了交易危机的出现。共享金融强调的是实现与实体部门发展的共赢。主要内容包
39、括：共享金融可以使更多的微观主体参与到金融交易过程中，充分享受共享经济的发展带来的成果；促进实体部门和金融机构规模以及结构的完善，避免内部结构出现失衡；合理解决金融部门与实体部门的资源分配问题,促进共享理念的渗透；适当缩减行政性干预措施，重视金融行业的自律优化，营造良好的市场化运行机制。由此看出，共享金融的理念，将会带领我国的互联网金融走向“以实为主，以虚为辅”的发展道路。六、结语共享金融作为这两年兴起的业务模式，是银行基于开放平台，打破原有银行体系内封闭场景，深入互联网场景，将金融服务互联网化，实现金融服务普适化的一种服务模式。华瑞银行在践行普惠金融的过程中，依托开放平台和在线综合金融服务S
40、DK产品，以线上经营主体为指导思想，在不同互联网细分领域进行了创新实践和探索，并取得了不错的成效。在共享金融背景下成长起来的众筹行业，有力地抑制经济社会的泡沫增长，使得金融业发展中的效率、平等与伦理问题更好地结合起来。从宏观和微观层面来看，依托于大数据时代的技术与制度变革，互联网众筹将对消费投资领域带来全新的视角和挑战，使得社会资源得到更有效的配置。参考文献1吴吉元.互联网金融下的共享单车发展分析J.现代商业,2018(02):66-67.王洁.共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略J.商场现代化，2018(01):134-135.3宁哲,张杰.“共享经济”热潮下互联网金融创新模式及发展趋势
41、研究J.滇西科技师范学院学报，2017,26(04):74-81.4宁哲,张杰.“共享经济”热潮下互联网金融创新模式及发展趋势研究J.荆楚理工学院学报,2017,32(05):41-47.张培.浅析“互联网+”背景下我国共享金融的发展路径JL中外企业家,2017(20):99-100.陈晓芬，杨朝军.基于长尾理论的共享金融发展策略研究J.管理现代化，2017,37(03):5-7.7王子龙.浅析共享经济战略背景下银行内部控制存在的问题及对策J.商业经济，2017(04):150-152.董啸天，张梦冉.共享金融：国内外述评、发展演变与最新进展J.理论学刊，2016(06):81-85.9施婉蓉
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